第六章-保险公估概述

第六章

保险公估人概述1第一节保险公估人的基本概念第二节保险公估人法律约束2第一节保险公估人的基本概念一、保险公估人的含义

“公估”：是公与估行为的结合，公即公平、公正、公道、估即估计、估价、估量的行为。

当公估行为的对象是保险时，即为保险公估。

保险公估人在我国称为保险公估机构。3保险公估机构保监会令（2009）7号，2009年9月18日，中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，2009年10月1日起施行《保险公估机构监管规定》第二条“本规定所称保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并按约定收取报酬的机构。在中华人民共和国境内设立保险公估机构，应当符合中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）规定的资格条件，取得经营保险公估业务许可证（以下简称许可证）。”4保险公估机构定义的四个含义：1、设立的程序：依法经批准设立；2、经营的范围：对保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算；3、公估人的地位：接受保险当事人（保险人-投保人）委托；4、服务的性质：是有偿的收费行为；5二、保险公估业的产生1666年伦敦大火19世纪中叶，涉嫌纵火、串谋及诈骗剧增。1990年新中国第一家现代保险公估人——保险理赔公估技术服务中心在内蒙古自治区正式成立6保险公估业产生的原因：1.保险人与被保险人的矛盾实际赔付率﹥预计赔付率——亏损。实际赔付率﹤预计赔付率——盈利保险人惜陪、少陪、拒赔被保险人欺诈、虚报、串谋骗赔保险公估人：独立、客观、公平、公正2.专业技能供给与需求的矛盾7三、保险公估人的性质（一）保险公估人的独立性（二）保险公估人的中立性（三）保险公估业务的广泛性（四）保险公估业务的技术性（五）保险公估业务的法规性（六）保险公估业务的客观性（七）保险公估业务的不可替代性8（一）保险公估人的独立性

根据《保险公估机构监管规定》第十条“依据法律、行政法规规定不能投资企业的单位或者个人，不得成为保险公估机构的发起人、股东或者合伙人。”“保险公司员工投资保险公估机构的，应当书面告知所在保险公司；保险公司、保险中介公司的董事、高级管理人员投资保险公估机构的，应当根据《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）有关规定取得股东会或者股东大会的同意。”9（一）保险公估人的独立性核心内容：根据“产权清晰、权责明确、政企公开、管理科学”的现代企制度的要求建立“自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的法人实体和市场竞争主体。10（一）保险公估人的独立性

新旧规定的区别：老规定：政府部门和保险人和被保险人在经济上是相互独立的，没有任何投资关系，在人事人也没有兼职或直接从属关系。新规定：不能投资企业的单位和个人也不能投资公估公司；保险公司员工可以投，但要书面告知保险公司；保险公司、中介公司的董事、高管要股东会或股东大会的同意。11（二）保险公估人的中立性《公估机构管理规定》第六条：“保险公估机构因自身过错给保险当事人造成损害的，应当依法承担相应的法律责任”的要求保险人立场的中立性。《保险公估机构监管规定》第五条：“保险公估机构在办理保险公估业务过程中因过错给保险公司或者被保险人造成损害的，应当依法承担赔偿责任。”不偏袒，不弄虚作假12（三）保险公估业务的广泛性从保险业务的过程看：

承保公估、理赔公估13（三）保险公估业务的广泛性从保险业务的险种看：1、财产保险：企业财产险（基本险、综合险、一切险）、家庭财产险（家庭财产综合险、家庭财产两全保险、盗抢险、个人抵押贷款房屋保险）、利润损失险2、运输工具险：机动车辆险、船舶保险、飞机保险3、运输货物保险：国际货物运输险、国内货物运输险4、工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、航天保险、能源开发保险（核电站保险、海洋石油开发保险）、机器损坏保险、14（三）保险公估业务的广泛性5、责任保险：责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险6、信用保险：一般商业信用保险、投资保险、出口信用保险7、保证保险：合同保证保险、产品质量保证保险、忠诚保证保险8、人身保险：人寿保险、人身意外伤害保险15（三）保险公估业务的广泛性从保险标的自身特点看：涉及到物理、化学、生物、机械、土木建筑、电子、法律等多种学科。16（四）保险公估业务的技术性保险公估业务技术含量高。保险公估师应具备的专业知识：

1、掌握并精通保险专业知识；

2、通晓与保险业务相关的法律专业知识；

3、熟悉并了解工程技术领域的问题；如企业财产险除了保险、法律、还要有土木工程、财务、和机械工程方面的知识。17（五）保险公估业务的法规性1、保险公估机构：依法成立；2、保险公估人的行为：在法律的框架内；3、保险公估报告：依据法律法规得出，有章可循、有法可依。18（六）保险公估业务的客观性分析和理算所采用的数据、资料必须是在现场查勘的基础上得到的客观、真实、可靠的资料调查：客观而全面；分析：科学而综合；查勘：实事求是；191.保险公估人与保险人的区别立场不同，处理方式不同2.保险公估人与保险经纪人、保险代理人的区别利益、名义、法律责任不同3.保险公估人与一般资产评估公司的区别4.保险公估人与司法公正的区别保险公估报告可以作为法律依据，但不具备法律上的约束力和强制性。(七)不可代替性20四、保险公估人的作用1.有利于建立完整的保险市场主体体系；2.有利于降低保险商品的成本；3.有利于缓解保险人和被保险人在理赔领域中的矛盾。4.有利于保险理赔技术的升级和横向交流；5.有利于再保险业的发展；6.有利于实现保险业从粗放经营向集约化经营的转变；7.有利于顺应对外开放、与国际接轨的要求；21五、保险公估人的种类一、以执业顺序为标准进行分类二、以执业内容为标准进行分类三、以执业性质为标准进行分类四、以委托方的标准进行分类五、以委托方与保险公估人的关系为标准进行分类六、按组织形式分类22一、以执业顺序为标准进行分类第三十条保险公估机构可以经营下列业务:（一）保险标的承保前和承保后的检验、估价及风险评估；（二）保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理；（三）风险管理咨询；（四）中国保监会批准的其他业务。23一、以执业顺序为标准进行分类（一）保险核保公估人（承保公估人）：是指在投保人投保后、保险人承保前从事保险标的现实价值评估和承保风险评估的保险公估人。24一、以执业顺序为标准进行分类（二）保险理赔公估人：1、损失理算师（LossAdjuster）：是指在承保事故发生之后，计算损失赔偿金额、确定分担赔偿责任的理算人。陆上损失理算师(LossAdjuster)海上损失理算师(AverageAdjuster)2、损失鉴定人

(LossSurveyor)：是指在保险事故发生之后，判断事故原因，确定保险责任归属的保险公估人。3、损失评估人

(LossAssessor)：在英美等国，损失评估人是指接受被保险人委托办理保险标的损失查勘和计算的人。25二、以执业性质为标准进行分类（一）“保险型”保险公估人：侧重于解决保险方面的问题，技术性专业知识是辅助手段英国）；（二）“技术型”保险公估人：侧重解决机械、电子、物理、化学、生物、能源、地质、水文、建筑、法律、财会、经济、金融、商务技术性等方面的问题，对保险知识涉猎较少（德国）；（三）“综合型”保险公估人这类保险公估人不仅熟练掌握保险专业知识，而且熟悉一定的专业技术知识。（欧洲其它国家）；26三、以执业内容为标准进行分类保险公估人一般不参与寿险业务按参与产险业务内容分类：（一）海上保险公估人：是指处理船舶保险、货物运输保险等方面业务的保险公估人。（二）火灾及特种保险公估人：是指从事火灾及特种保险等方面保险业务的保险公估人，又称普通财产保险公估人。（三）机动车辆保险公估人：是指从事机动车保险业务的保险公估人。（四）责任保险公估人：是指主要从事各类责任保险业务的保险公估人。27四、以委托方的标准进行分类1、只接受保险人委托的公估人（日、韩、美IndependentLossAdjuster）；2、只接受被保险人委托的公估人（法）（英，损失评估人LossAssessor、美，PublicLossAdjuster)3、既可以接受保险人委托又可以接受被保险人委托的保险公估人(德国、意大利、中国)28五、以委托方与保险公估人的关系为标准进行分类1、雇用保险公估人2、独立的保险公估人29六、按组织形式分类保险公估有限责任公司；是指股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司债务承担责任的公司形式。保险公估股份有限公司；股份有限公司是指全部资本分为等额股份，股东以其所持有股份对公司承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。30六、按组织形式分类合伙制保险公估行；《中华人民共和国合伙企业法》由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第二十三次会议于2006年8月27日修订通过，自2007年6月1日起施行。是指自然人、法人和其他组织依照本法在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。

普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。本法对普通合伙人承担责任的形式有特别规定的，从其规定。

有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。

31六、按组织形式分类合作制保险公估行（中华人民共和国合伙企业法》已由中华人民共和国第八届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议于1997年2月23日通过，现予公布，自1997年8月1日起施行。是指依照本法在中国境内设立的由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险，并对合伙企业债务承担无限连带责任的营利性组织。32六、按组织形式分类《保险公估机构监管规定》第七条保险公估机构应当采取下列组织形式：（一）有限责任公司；（二）股份有限公司；（三）合伙企业。保险公估机构都应成为“自主执业、自负盈亏、自我发展”的独立企业法人。33第二节保险公估人的法律约束一、保险公估人的法律特征（一）保险公估法律关系的特征保险公估合同是保险公估服务效果的最终体现（二）保险公估人行为的法律特征合法性、居间性、有偿性、目的性34（三）保险公估机构的职业依据及特点1.保险公估的依据经济补偿，法律法规公正、中立、专业、以事实为依据2.保险公估人业务活动特点公正性、独立性、专业性、中介性、法规性35二、保险公估人的资格（一）从业人员资格（二）高级管理人员任职资格36（一）保险公估从业人员资格核准1.报名参加保险公估从业人员资格考试的条件

1)《保险公估从业人员资格考试报名表》。2)身份证明复印件。3)学历证书复印件。4)近期正面免冠小两寸彩色照片3张。

372.申请领取《资格证书》的条件

1)具有高中以上文化程度。

2)参加保险公估从业人员资格考试，成绩合格。3)有完全民事行为能力。4)品行良好，适合从事保险公估工作。38

但是，凡有下列情形之一的人员，不予颁发《资格证书》：被判处刑罚，执行期满未逾5年，但过失犯罪的除外；因欺诈等不诚信行为受行政处罚未满3年；被金融监管部门宣布在一定期限内为行业禁人者，禁人期限仍未届满。

参加保险公估从业人员资格考试的人员，有下列情形之一的，考试无效，且两年内不得参加考试：提供虚假材料，骗取报名；由他人顶替参加考试；违反考场纪律；有其他作弊行为。

凡是《资格证书》申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料申领证书的，当地保监局不予受理或者不予颁发《资格证书》，并给予警告；该申请在1年内不得再次向保监局申请《资格证书》。如果《资格证书》持有人以欺骗、贿赂等不正当手段取得《资格证书》，保监局依法吊销《资格证书》，并给予警告；该证书持有人3年内不得再次向保监局申请《资格证书》。

393.《资格证书》有效期的规定

《资格证书》有效期3年，自颁发之日起计算。持有人应当在《资格证书》有效期届满前30日内向当地保监局申请换发。申请换发《资格证书》应当符合下列条件：前3年中从事与保险相关业务的时间不少于6个月，或者前3年中每年接受保险知识教育时间累计不得少于80小时，接受保险法律、职业道德教育时间累计不得少于36小时。

404.换发《资格证书》的要求申请换发《资格证书》的保险公估从业人员，应当提交下列材料：1.《换发资格证书申请表》。2.前3年内从事保险相关业务或者每年接受继续教育情况的有关证明。415.《保险公估从业人员执业证书》的内容

保险公估业务人员开展保险公估业务，应当主动向客户出示《保险公估从业人员执业证书》(以下简称《执业证书》)。

《执业证书》是保险公估从业人员开展保险公估活动的证明文件。《执业证书》统一由中国保监会监制。《执业证书》的内容包括：业务人员姓名、身份证明名称及号码；《资格证书》编号；《执业证书》编号；业务人员行为规范；业务人员职责、权限说明；保险公估机构名称、住所或者经营地址；监督及举报电话；《执业证书》有效期。426.《执业证书》的管理

保险公估业务人员有下列情形之一的，保险公估机构应当注销《执业证书》：

1．辞职或者被解聘的。

2．持有的《资格证书)失效。

3．其他情形，如被判处刑罚，执行期满未逾5年，但过失犯罪的除外；因欺诈等不诚信行为受行政处罚未满3年；被金融监管部门宣布在一定期限内为行业禁人者，禁人期限仍未届满。437.保险公估从业人员的培训和档案管理

1．保险公估从业人员的培训。保险公估业务人员上岗前接受培训时间不得少于80小时，上岗后每人每年接受培训和教育时间累计不得少于36小时，其中法律知识培训及职业道德教育不得少于12小时。

2．保险公估机构应当建立业务人员管理档案，如果保险公估机构违反有关规定发放《执业证书》的，由中国保监会给予警告，处以1万元以上5万元以下罚款。

如有下列情形之一的，可由当地保监局给予警告，责令改正，并处相应的罚款：(1)未按规定对业务人员进行保险业务知识和法律知识培训、职业道德教育。(2)未按规定进行业务档案管理。(3)临时负责人实际任期超过规定期限。4)经营保险公估业务许可证记载事项发生变更，未按规定办理变更登记手续。(5)未及时向中国保监会履行有关报告义务。(6)未及时向投保人、被保险人、社会公众履行告知义务。(7)未履行执业证书管理职责。44（二）保险公估机构高级管理人员任职资格核准

保险公估机构任用高级管理人员应当报经中国保监会核准。保险公估机构高级管理人员包括：(1)公司制保险公估机构的法定代表人、总经理、副总经理或者具有相应职权的管理人员；(2)合伙制保险公估机构的执行合伙企业事务的合伙人或聘用的合伙企业的经营管理人员；(3)保险公估营业分支机构的主要负责人。

1.保险公估机构高级管理人员应当具备的条件

1)具有大学专科以上学历。

2)取得《保险公估从业人员资格证书》。

3)从事金融保险或其他经济工作3年以上

4)具有从事企业管理工作1年以上任职经历。

5)品行良好

如果该人员具有企业管理工作5年以上经历，可不受上述条件的限制。452.保险公估机构高级管理人员的任免

保险公估机构决定免除其高级管理人员职务或者同意其辞职的，该高级管理人员任职资格自决定作出之日起即自动丧失。保险公估机构任免高级管理人员，应当在决定作出之日起5日内报告中国保监会。

因特殊情况经中国保监会同意指定的临时负责人,其实际任期超过3个月；或未按规定向中国保监会抄报高级管理人员任命决定或高级管理人员纪律处分决定，由中国保监会给予警告，处以1万元以上10万元以下的罚款。46三、保险公估人的职业规则（一）业务范围《保险公估机构监管规定》中写明保险公估机构可以经营下列业务：1.保险标的承保前和承包后的检验、估价及风险评估。2.保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的的残值处理。3.风险管理咨询。4.中国保监会批准的其他业务。471.法律责任的性质

保险公估人的法律责任是指保险公估人对自己在执业过程中因主观过错而实施的违法行为应承担的法律后果。

保险公估人在执业过程中按照其违法行为所违反的法律的不同，可以将其分为三种法律责任：

1）民事违法行为所导致的民事法律责任；

2）行政违法行为所导致的行政法律责任；

3)刑事违法行为所导致的刑事法律责任。

最常见的、保险公估人承担最多的责任是保险公估人执业过程中的民事损害赔偿责任。

在司法实践中多将保险公估人的民事责任定位为违约责任。四、

保险公估人资格的法律责任

482.保险公估人民事损害赔偿责任的分类

1）超越委托授权范围

2）未能正确主张权利

3）串通骗取保险金

4）泄露保险活动当事人的商业秘密、技术秘密

5）无故拖延或不依法履行职责

6）其他应承担民事损害赔偿责任的行为49

我国保险公估人是损害赔偿责任的归责原则应适用过错责任原则。

过错责任原则，是指决定赔偿时以行为人的过错为依据。（故意？过失？）结合保险公估人的民事损害赔偿责任来看，这一归责原则具有如下基本特征： 一是保险公估人必须对自己的过错行为负责。 二是保险公估人的过错大小同应负的责任成正比，即过错大则责任大，过错小则责任小。 三是过错责任的举证责任在原告，即由受害人提供证据证明保险公估人的行为是违法的或者是有过错的，而且自己所蒙受的这种损害同保险公估人的过错行为之间有因果联系。如果不能证明保险公估人的行为有过错或者违法，那么，受害人所蒙受的损害后果，由受害人自己承担。3.保险公估人民事损害赔偿责任的认定与归责50五、保险公估从业人员的职业道德与执业操守

51(一)职业道德的含义职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系。(二)职业道德的特征1．职业道德具有鲜明的职业特点。2．职业道德具有明显的时代性特点。3．职业道德是一种实践化的道德。4．职业道德的表现形式呈具体化和多样化特点。52《保险公估从业人员职业道德指引》（P289）

(以下简称《指引》)。其主体部分由8个道德原则和18个要点构成。这8个道德原则是：守法遵规、独立执业、专业胜任、客观公正、勤勉尽责、友好合作、公平竞争、保守秘密。守法遵规、独立执业、专业胜任是基础，客观公正是核心，勤勉尽责、友好合作、公平竞争、保守秘密是在不同方面的发展。53(一)守法遵规

守法遵规就是自觉遵守国家的法律，它是保险公估从业人员最基本的职业道德要求。作为保险公估从业人员最基本的职业道德规范，1．以《中华人民共和国保险法》为行为准绳，遵守有关法律和行政法规，遵守社会公德。首先，《中华人民共和国保险法》是我国保险业的基本法，《中华人民共和国海商法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法通则》和《中华人民共和国道路交通安全法》等与保险公估相关的法律法规，保险公估从业人员也必须遵守。2．遵守保险监管部门的相关规章和规范性文件，服从保险监管部门的监督与管理。3．