保险市场法律制度

金融法

主编陶广峰第十七章保险市场法律制度第一节保险市场概述第二节保险合同概述第三节财产保险合同第四节人身保险合同第一节保险市场概述一、保险市场的概念与特征二、保险市场的构成要素三、保险市场的模式四、保险市场的竞争与开放一、保险市场的概念与特征广义的保险市场是保险商品交换关系的总和；狭义的保险市场是保险商品的交换场所。保险市场具有以下特征：1保险市场是直接的风险市场。2保险市场是非即时清结市场。3保险市场是特殊的“期货”交易市场。

二、保险市场的构成要素保险市场主体：投保人保险人保险中介保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺，其形式是保险合同。保险合同是保险商品的载体，其内容是在保险事故发生时保险人提供经济保障承诺。保险价格就是保险商品的价格，也就是投保人所缴纳的保险费。三、保险市场的模式（一）完全竞争模式完全竞争模式：是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。保险业较为发达的国家多为这一类型。（二）完全垄断模式（三）垄断竞争模式（四）寡头垄断模式四、保险市场的竞争与开放我国保险市场的对外开放是从寿险业开始的，在随后的中国保险市场尝试市场主体产权的多元化的进程中，先后批准设立了一系列的外资（含合资）保险公司，其中大多数为寿险公司。从主体数量、保费规模以及市场份额等各方面比较，外资（含合资）保险公司在寿险领域发展更为迅速。第二节保险合同概述一、保险合同的概念与特征二、保险合同的当事人、关系人的权利、义务三、保险合同的辅助人的权利、义务四、保险合同的内容五、保险合同的订立与履行六、保险合同的解释一、保险合同的概念与特征（一）保险合同的概念保险：是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（二）保险合同的特征1双务性2有偿性3射幸性4附合性5最大诚信性6非要式性二、保险合同的当事人、关系人的权利、义务（一）保险合同当事人的权利、义务1保险人保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人在绝大多数下是法人组织。保险人的权利和义务表现为：在订立保险合同时对保险条款说明的义务；收取保险费的权利；在合同约定的保险事故发生时承担保险责任的义务。投保人2

投保人投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人或其他组织。《保险法》第12条规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险利益保险利益：是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。须具备以下要件：（1）适法性（2）确定性（3）可计算性投保人或被保险人对保险标的的保险利益，须具有金钱价值并可以加以计算。可计算性主要在财产保险合同中适用，在人身保险合同中仅部分适用。（二）保险合同的关系人的权利、义务1被保险人被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。被保险人的权利

在财产保险中，不论被保险人是否有行为能力，都可以享受保险合同的保障。在人身保险合同中，为了防止道德危险的发生，法律要求在某些情况下被保险人必须具有行为能力。投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前述规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过规定的限额。以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人必须具有行为能力，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。被保险人与投保人之间的关系，存在两种情形：一是投保人与被保险人是一个人。二是投保人与被保险人分属两人。被保险人在保险事故发生后享有保险金的请求权。在人身保险中，被保险人有指定受益人的权利；在人身保险合同订立过程中，还要尽如实告知义务。受益人2受益人受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。仅适用于人身保险合同。受益人由被保险人或者投保人指定。指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。三、保险合同的辅助人的权利、义务（一）保险代理人的权利、义务保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理是一种委托代理。（二）保险经纪人的权利、义务保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人基于投保人的利益办理保险事宜，以自己的名义办理保险业务，并独立承担自己行为的后果。保险经纪人有遵守保险经纪业务规则的义务、营业禁止的义务，保险经纪人因自己的过错而给他人造成损失的，应承担损害赔偿的后果。保险经纪人有权收取佣金。四、保险合同的内容1保险人名称和住所2投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。3保险标的4保险责任和责任免除5保险期间和保险责任开始时间6保险价值7保险金额8保险费以及支付办法9保险金赔偿或者给付办法10违约责任和争议处理11订立合同的年、月、日五、保险合同的订立与履行（一）保险合同的订立1保险要约和承诺保险合同的订立是指保险缔约人作出意思表示并形成合意的过程。保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。

如实告知义务2如实告知义务。保险合同是最大诚信合同，投保人在订立合同时，对有关危险的重要事实，应据实告知保险人。如实告知义务投保人如果违反如实告知义务，应承担相应的法律后果。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。说明义务3说明义务说明义务：指订立保险合同时保险人向投保人说明保险合同条款内容的义务。投保人订立保险合同，很大程度上是因为信赖保险人就其保险条款的内容所作的解释和说明。订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。《保险法》第18条：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”（二）保险合同的履行（二）保险合同的履行1投保人义务的履行（1）保险费的交付义务。（2）防灾减损义务。（3）危险增加的通知义务。（4）出险通知义务。（5）保险事故发生时的施救义务。保险人义务的履行2保险人义务的履行（1）保险责任承担义务。（2）承担必要合理费用的义务。（3）保密义务。六、保险合同的解释（一）文义解释（二）目的解释（三）不利于保险人的解释第三节财产保险合同一、财产保险合同的概念与特征二、财产保险合同的分类三、财产保险合同的内容一、财产保险合同的概念与特征我国《保险法》第33条第1款规定，“财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同”。财产保险合同的特征：1保险标的是财产及其有关利益。2补偿性保险合同。3保险金额不得超过保险价值。二、财产保险合同的分类

我国《保险法》规定了财产保险业务范围，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。三、财产保险合同的内容（一）保险标的（二）保险责任和除外责任（三）保险价值（四）保险金额（五）保险代位（六）重复保险第四节人身保险合同一、人身保险合同的概念与特征二、人身保险合同的分类三、人身保险合同的内容一、人身保险合同的概念与特征人身保险合同：是指投保人和保险人约定的，由投保人向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的合同。人身保险合同有以下法律特征：1保险标的的不可估价性2保险金的定额给付性3保险费支付的非诉讼性4保险责任准备金的储蓄性二、人身保险合同的分类三、人身保险合同的内容（一）不可抗辩条款不可抗辩：是指保险人不得以被保险人在投保单上的误告或隐瞒事实为理由，而主张合同无效或拒绝赔偿。该条款是指在人身保险合同中所约定的，在被保险人生存期间，从人身保险合同生效之日起满一定时期（一般为2年）后，保险合同成为不可争议的文件，保险人不得以投保人在订立合同时违反诚信原则，未如实履行告知义务为由，而主张解除合同的条款。不可抗辩条款不可抗辩条款主要存在于人寿保险合同与健康保险合同中。我国《保险法》第54条第1款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”关于被保险人的年龄不实的规定即为不可抗辩条款。（二）年龄误告条款投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。（三）宽限期条款宽限期条款：指保险人和投保人在保险合同中约定的，允许投保人向保险人缓交保险费的期限的条款。《保险法》第58条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”（四）复效条款复效条款：指投保人因不能如期交纳保险费而导致保险合同效力中止后，重新恢复合同效力的条款。《保险法》第59条第1款规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”（五）不丧失价值条款不丧失价值条款：指投保人有权在合同有效期内选择以有利于自己的方式处置保险单上的现金价值的条款。除定期保险外，一般人身保险合同在交付一定期间的保险费后都有一定的现金价值，这种价值通常被称为不没收价值或不没收给付。《保险法》第69条规定：“投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。”（六）贷款条款贷款条款：指是投保人或被保险人在急需要资金而又不愿终止人身保险合同情形下，可以在其保险单具有的现金价值内，以保险单向保险人质押贷款。（七）自杀条款自杀条款：指人身保险的被保险人在投保后一定期间内自杀者，保险人不承担保险金的给付义务，仅退还保险单的现金价值，但经过法定期间后自杀的，保险人应承担保险责任的条款。《保险法》第66条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”（八）战争条款战争条款：指在人身保险合同有效期间，如果被保险人因战争或军事行动死亡或残疾，保险人不承担给付保险金的责任的条款。【法律应用】1保险合同属于诺成性合同。《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”保险单只具有证明合同成立的作用而非保险合同。2保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。3被保险人未签字的以死亡为给付保险金条件的保险合同的效力。在投保人和被保险人不是同一人的情形下，保险合同无效。由于保险公司和投保人对此类保险合同须由被保险人签字确认均应明知，对于保险合同的无效，双方均有过错，保险人作为专业性保险公司，对保险合同无效应当承担主要的缔约过错责任。在损失认定上，由于被保险人未签名确认保险合同且已死亡，则被保险人是否同意已不可知，在被保险人不同意的情形上，并不存在信赖利益损失问题。实体处理上应当判令保险人返还投保人所交纳的保险费，但保险人不应当承担其他赔偿义务。司法考试题1按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行为无效？(2002年试题)A某甲为自己购买的一注彩票投保B某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险C某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保D某丁为自己与女友的恋爱关系投保答案：A、B、D项。2下列关于保险合同性质的表述中哪些是正确的？(2002年试题)A保险合同是射幸合同B保险合同是格式合同C保险合同是双务合同D保险合同是诺成合同答案：A、B、C、D项。3公民甲通过保险代理人乙为其5岁的儿子丙投保一份成长险，保险公司为丁。下列哪一表述是正确的？(2003年试题)A该份保险合同中不得含有以丙的死亡为给付保险金条件的条款B受益人请求丁给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭C当保险事故发生时，乙与丁对给付保险金承担连带赔偿责任D保险代理人乙只能是依法成立的公司，不能是个人答案：B项。4陈某将自己的轿车投保于保险公司。一日，其车被房东之子（未成年人）损坏，花去修理费1500元。陈某与房东达成协议：房东免收陈某2个月房租1300元，陈某不再要求房东赔偿修车费。后陈某将该次事故报保险公司要求索赔。在此情形下，以下哪一个判断是正确的？(2003年试题)A保险公司应赔偿1500元B保险公司应赔偿200元C保险公司应赔偿1300元D保险公司不再承担赔偿责任答案：D项。5甲厂生产健身器，其产品向乙保险公司投保了产品质量责任险。消费者华某使用该厂健身器被损伤而状告甲厂。甲厂委托鉴定机构对产品质量进行鉴定，结论是该产品确有质量缺陷。后甲厂被法院判决败诉并承担诉讼费。在此情形下，乙保险公司应承担的保险赔偿责任应包括下列哪些范围？(2003年试题)A法院判决甲厂赔偿给华某的经济损失3万元B甲厂因上述诉讼所造成的名誉损失2万元C甲厂花去的鉴定费8000元D甲厂承担的诉讼费1500元答案：A、C、D项。6两年前，陈某以其6岁的儿子陈丹为被保险人投保了一份5年期的人寿保险，未指定受益人。今年8月，陈丹因病住院，医院的医疗事故致使陈丹残疾。按照保险法的规定，下列表述哪些是正确的？(2003年试题)A陈某既可以向医院索赔，也可以同时要求保险公司承担责任B保险公司应向陈某支付保险金，并且不得向医院追偿C陈某投保时无须陈丹的书面同意D如陈丹不幸死亡，则推定陈某为受益人答案：A、B、C项。7李某为其子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，期限5年，保费已一次缴清。两年后其子因抢劫罪被判处死刑并已执行。李某要求保险公司履行赔付义务。对此，保险公司应如何处理？（2004年试题）A依照合同规定给付保险金B根据李某已付保费，按照保单的现金价值予以退还C可以不承担给付保险金的义务，也不返还保险费D可以解除合同，但应全额返还保险费答案：B项。8刁某将自有轿车向保险公司投保，其保险合同中含有自燃险险种。一日，该车在行驶中起火，刁某情急之下将一农户晾在公路旁的棉被打湿灭火，但车辆仍有部分损失，棉被也被烧坏。保险公司对下列哪些费用应承担赔付责任？（2004年试题）A车辆修理费500元B刁某误工费400元C农户的棉被损失200元D刁某乘其他车辆返回的交通费30元答案：A、C项。9个体户甲开办的汽车修理厂系某保险公司指定的汽车修理厂家。甲在为他人修理汽车时，多次夸大汽车毁损程度，向保险公司多报汽车修理费用，从保险公司骗取12万余元。对甲的行为应如何论处？（2004年试题）A以诈骗罪论处B以保险诈骗罪论处C以合同诈骗罪论处D属于民事欺诈，不以犯罪论处答案及解析：A项。保险诈骗罪的犯罪主体是特殊主体，即投保人、被保险人或受益人，故本题不构成保险诈骗罪。合同诈骗罪采用的是特定的手段，即利用签订、履行合同的方式进行诈骗，故本题不构成合同诈骗罪。10甲以正常速度驾驶汽车（已投保）途中，突遇行人乙在非人行道处横穿公路，甲紧急刹车，但仍将其撞伤。保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内对乙支付保险金后，乙尚有一部分损害未获赔偿。对于这部分损害赔偿费用的承担问题，下列哪一种说法是正确的？(2005年试题)A由保险公司承担赔偿责任B由乙自行承担C由甲承担部分赔偿责任D由甲承担全部赔偿责任答案：C项。11张某到保险公司商谈分别为其62岁的母亲甲和8岁的女儿张乙投保意外伤害险事宜。张某向保险公司详细询问了有关意外伤害保险的具体条件，也如实地回答了保险公司的询问。请回答以下问题。(2005年试题)（1）在张某为其母亲投的意外伤害保险中，下列关于受益人的表述正确的是：A张某的母亲可以成为受益人B张某的母亲有权指定受益人C张某有权指定受益人，但需征得其母亲的同意D该保险中可以不指定受益人答案：A、B、C、D项。（2）在张某为某女儿投的意外伤害保险中，受益人如何产生？A因其女儿为无民事行为能力人，故张某以其监护人的身份指定受益人B张某女儿虽无民事行为能力，但因为她是该保险合同的被保险人，故她可以指定受益人C因其女儿无民事行为能力，故她可以委托张某指定受益人D张某作为投保人可反指定受益人，但必须征得被保险人其女儿的同意答案：A项。（3）张某为其女儿投保的保险合同约定分期支付保险费。张某支付了首期保险费后，因长期外出，第二期超过60天未支付当期保险费。这可能引起什么后果？A合同效力中止B合同效力终止C保险人有权立即解除合同D由保险人按照合同约定的条件减少保险金额答案：A、D项。（4）根据《保险法》的规定，如果张某没有继续给其女儿的意外伤害保险合同按期缴纳保险费，保险人不得用什么方式要求投保人支付保险费？A协商B调解C诉讼D仲裁答案：C项。（5）三年后，张某的母亲因意外事故死亡，根据张某为其母亲办理的意外伤害保险，该保险公司应向谁支付保险金？A如果张某母亲指定自己为受益人的，保险公司可以向其法定继承人支付保险金B如果第三人为受益人的，该保险公司应当向该受益人支付保险金C如未指定受益人，保险公司可以向张某支付保险金D如未指定受益人，保险公司可以向张某母亲的法定继承人支付保险金答案：A、B、D项。12某保险公司开设一种人寿险：投保人逐年缴纳一定保费至60岁时可获得20万元保险金，保费随起保年龄的增长而增加。41岁的某甲精心计算后发现，若从46岁起投保，可最大限度降低保费，遂在向保险公司投保时谎称自己46岁。3年后保险公司发现某甲申报年龄不实。对此，保险公司应如何处理？(2006年试题)A因某甲谎报年龄，可以主张合同无效B解除与某甲的保险合同，所收保费不予退还C对某甲按41岁起保计算，对多收部分保费退还某甲或冲抵其以后应缴纳的保费D解除与某甲的保险合同，所收保费扣除手续费后退还某甲答案：C项。13下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？(2006年试题)A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因D最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金答案：A、B、D项。14保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪些选项符合保险利益原则？（2007年试题）A甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险B丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险C丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险D戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险答案及解析：A、B、C、D项。《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”第53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”所以A、B项正确。C、D项中投保人对财产性质保险标的具有保险利益，所以也是正确的。关于D项中的重复保险问题，《保险法》第41条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”选项D所述情形是重复保险的行为，重复保险的行为并不违反保险利益原则。15李某给自己的越野车投保了10万元责任险。李某让其子小李（年16岁）学习开车，某日小李独自开车时不慎撞坏叶某的轿车，叶某为此花去修车费2万元。下列哪些选项是正确的？（2007年试题）A应当由李某对叶某承担侵权赔偿责任B应当由小李对叶某承担侵权赔偿责任C因李某疏于管理保险财产，保险公司有权单方通知李某解除保险合同D保险公司支付保险赔款后不能对小李行使代位追偿权答案及解析：A、D项。《民法通则》第133条规定：“无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担民事责任。监护人尽了监护责任的，可以适当减轻他的民事责任。有财产的无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，从本人财产中支付赔偿费用。不足部分，由监护人适当赔偿，但单位担任监护人的除外。”由此，小李为限制民事行为能力人，其造成他人损害的，由监护人承担民事责任。《保险法》第16条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”李某和保险公司没有另外的约定，保险法也没有另外的规定，所以保险公司不得单方解除合同。《保险法》第47条规定：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第45条第1款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组