保险基础知识与产品简析

保险基础知识与产品简析2012年6月26日保险基础知识1竞争对手分析2

营销策略展望3分红险概况分红险产品案例我国《保险法》第二条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。什么是保险？重在保障

人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。人身保险的保险标的为人的生命或身体。当人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在.在定期保险中，如果被保险人在保险期间内死亡，根据保险合同有关条款，保险人给付保险金；在生存保险中，如果被保险人生存至某一约定时点。则保险人给付保险金。当人的身体用为保险标的时，它是以人的健康和生理能力、劳动能力等状态存在。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，保险人给付保险金。

人身保险重在保障重点名词解释保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险费：投保人为取得保险保障而支付给保险人的费用。现金价值

又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

按保险责任分类：人身保险定期寿险（死亡保险）人寿保险终身寿险两全保险年金保险健康保险意外伤害保险重大疾病保险住院医疗保险收入补偿保险人身保险类别划分人身保险保费的计算

人寿保险保费通常包括两部分：一是纯保费，用于保险事故发生时保险金的给付；二是附加保费，主要用于各项管理费用，佣金（个人业务）或手续费（团体业务）支出，其中包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预定利润。

保费与保险费率的关系为：保险费＝保险费率×保险金额。人寿险保费的计算，是基于地去经营的统计资料，依据大数法则，推算将来可能的各项成本，如被保险人群死亡率或生存率，保险资金运用的回报率及附加费用等。

人寿险保费的计算，遵循“收支相等”的原则，即保险公司所收得纯保费的总额应与其给付保险金的总额相等n·P=r·Z(P为纯保费，n为被保险人数，r为领取保险金人数，Z为保险金)。

我们用人寿保险最简单的1年期定期死亡保险为例，说明其纯保费的计算。假设100万10岁的男人购买保险金额10万元的1年期定期死亡保险，按中国生命表，年内有1966人死亡，要求计算每人应交的纯保险费P。不考虑预定利率，根据对等原则，

P×1000000＝1966×100000P＝196.6（元）

由此可知，就发生保险事故的一群人而言，付出196.6元纯保费领取10万元保险金，而未发生保险事故的其余人，虽然交了保险费，可是分文未领。保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于保守定价假设的盈余可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，向保单持有人分配一种人寿保险。分红险的定义——

18世纪的英国，为了规避通货膨胀和利率波动风险而推出的。1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人。1850年：出现增加保额的分红方式。1863年：提出应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。分红险的起源——

保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。分红险红利的来源——

主要来源于利差益、死差益、费差益所

产生的可分配盈余。“三差“的说明：（1）死差益，指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余（机构投资者专有的投资渠道，如：协议存款、金融企业债券、同业拆借等）；（3）费差益，指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。英式分红（增额分红）

在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消；采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。美式分红（现金分红）

直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，包括：现金领取、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等；

分红险的分类——

按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道主要为：1、大额银行长期协议存款；2、国债；3、AA级以上信誉企业债券；4、国家金融债券；5、基金（15%）、股票（5%）；6、同行业拆借；7、证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）；8、直接或间接投资国家基础设施建设等。按照保监会规定，分红险的投资比例最高不得超过公司上年末总资产的15%!分红险的投资渠道——

1）正确认识分红险：分红型保险虽具有投资功能，但其仍然属于保险。故分红险不会像股票、基金等投资收益好。2）产品形式相对比较单一，保险期限较长，变现能力相对较差，难以满足短期需求。分红险的资金流动会受到一定限制，

5年内退保将损失较大。3）信息不透明——上一年的红利分配率不能公开发布，不能像其他理财产品那样方便比较收益率。4）预期收益普遍被高估，保险分红是按现金价值来计算收益，而不是按我们所交的保费来计算分红的。分红险每年的分红，是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高，是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导，宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。分红险的弊端——

投保年龄：30天-60周岁交费期间：趸交、5年、10年、20年交保险期间：10年、20年(期满时被保险人不超过70周岁）（注：10年缴费的满期时间需大于10年）保额分红产品案例满期保险金：基本保额+累积红利保额+终了红利。给付后合同终止；疾病身故或全残保险金：一年内退费；18岁前，累积已交保费的1.05倍与累积红利保额对应的现金价值+终了红利；18岁后，基本保险金额+累积红利保额+终了红利。给付后合同终止；意外身故或全残保险金：18岁前，累积已交保费的1.05倍与累积红利保额对应的现金价值+终了红利；18岁后，2X（基本保险金额+累积红利保额）+终了红利。给付后合同终止；产品责任女，30周岁，基本保额10万，10年交，20年满期，年交保费：8510元累积交费满期金回报率低回报率中回报率高85100111506138387174398（以上利益基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，红利分配是不确定的。）1.55%3.13%5.25%满期领取，投资回