基础知识复习《储蓄存款和商业银行》(十一)

PAGEPAGE52007高三政治专业班复习资料《经学常识》第一轮复习之十一基础知识复习《储蓄存款和商业银行》（十一）【一、考点展示：】第六课“投资的选择”包括两框：储蓄存款和商业银行；股票、债券和保险。第一框“储蓄存款和商业银行”的知识要点有：1．储蓄存款的含义；2．我国主要的储蓄机构（延伸：究竟什么是商业银行；我国的信用社）；3．利息的含义及计算；4．活期储蓄、定期储蓄的区别；5．商业银行的含义及其主要业务。储蓄存款的含义-——利息的含义及计算公式——利率的含义及表示方法——储蓄存款的含义-——利息的含义及计算公式——利率的含义及表示方法——储蓄存款的分类——储蓄的投资特点——储蓄存款和商业银行储蓄存款商业银行商业银行的基本含义储蓄存款和商业银行储蓄存款商业银行商业银行的基本含义——商业银行的基本业务——商业银行的作用——[三、总结预测]本部分内容与社会主义现代化建设的实际联系密切，应给予足够重视。特别是2005年的《考试大纲》加上了“建立健全社会信用体系”这一考点，更应引起关注。备考时,一方面立足于基础知识和基本理论的理解和记忆，另一方面，要结合实际进行分析、理解和应用。如2004年10月29日起，经国务院批准，中国人民银行决定上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率上调0．27个百分点，由1．98％上调到2．25％，一年期贷款基准利率上调0．27个百分点，由5．31％上调到5．58％，其他各档次存贷款利率出相应调整，中长期上调幅度大于短期。这是中国人民银行9年来首次提高银行存贷款利率，此举引起了世人的广泛关注。今后高考的热点有：⑴结合中国人民银行上调存贷款利率的事实，说明银行是宏观调控的重要工具；⑵结合中国人民银行性质和职能的知识分析银监会的成立和中国人民银行职能的变化；⑶运用商业银行的业务和信用卡的有关知识分析电子货币的应用前景和现代信用工具的开发和应用，并说明在现代市场经济条件下，建立和健全社会信用体系的重要意义；⑷运用商业银行业务的有关知识分析工商银行推出的“理财金服务”这一新业务的开展；⑸结合商业银行的性质说明银行开展的一些业务实行收费制的必然性。[考点讲解]【四、直击高考考点】一．存款储蓄及其作用[考点讲解]1．储蓄的含义储蓄有广义和狭义之分。广义的储蓄包括存款储蓄、购买债券、商业保险和手持现金等等。日常生活中所讲的储蓄一般指狭义的储蓄，即存款储蓄。(1)储蓄存款的含义个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。（2）我国的储蓄机构主要有：商业银行、信用合作社、邮政储蓄等。想一想：在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构？（3）存款利息利息是人们储蓄存款获得的一部分报酬，是存款本金的增值部分利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限计算:李大妈2004年10月存入20000元，定期二年，按照年息2.52%的利率计算:考点分析●二年到期后的利息总额是多少?●所有利息是否都能拿到手？可得利息是多少？1.20000×2.52%×2＝1008(元)2.1008－1008×20%＝806.4(元)利率和利息税1、利率的含义、决定因素、计算公式、表示方法及换算关系（课本P50）2、利息税的比例和开征利息税的意义（见课本及笔记）3、利率相关（1）我国利率是由中国人民银行（总行）拟定，经国务院批准后公布。（2）贷款利率总是高于存款利率，银行利润=贷款利息-存款利息-银行费用。（3）名义利率和实际利率（了解）第一，通货膨胀下，名义利率大于实际利率，即使加息，虽然利息收入增加，但实际收益不一定增加；通货紧缩则反之。第二，实际利率=名义利率-通货膨胀率（通货膨胀率也叫物价涨幅，可能为正，可能为负）（4）利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要工具（了解）第一，如何调节：调整存款利率、贷款利率→调节存款量、贷款量→调节流通中的货币量。第二，一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。2．储蓄的类型我国储蓄分活期储蓄和定期储蓄两大类。1）活期储蓄，是储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。每年6月30日为结息日。

2）定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。目前我国定期储蓄中最常用的形式是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息越低；存期越长，利息越高。银行不仅是中国的中央银行，还是国务院直接领导的国家机关，拥有作为国家机关相应的权力。2．中央银行与商业银行的区别(1)性质不同中央银行是我国金融体系的领导力量，是国家机关，是政府的组成部分；商业银行是企业法人，是金融企业。(2)地位不同中央银行在国务院领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府的干预；商业银行的设立，应当经中国人民银行审查批准，并受中央银行的监督管理。(3)经营目标不同中央银行经理国库，发行人民币，它不吸收居民存款，也不向银行之外的企业贷款，不以盈利为目的；商业银行以吸收存款为其发放贷款的主要来源，并以利润为其主要经营目标。(4)职能不同中央银行的主要职能是依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具，发行人民币，管理人民币流通，经理国库，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；商业银行以经营工商业存款、放款为主要业务，各商业银行各自职能也有不同。3．商业银行与政策性银行的区别(1)任务不同商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务；政策性银行着重贯彻国家产业政策和规划，支持国家进行宏观经济管理，它投资的对象必须是国家支持或扶持的行业和项目。(2)经济目标不同商业银行是以利润为其主要经营目标；而政策性银行不以盈利为目标，它实行自主经营、保本微利、不与商业银行竞争等经营原则，主要从经济发展的角度来评价或选择项目。(3)融资原则不同商业银行的资金来源是向中央银行借入的存款准备金和单位、个人的储备存款；政策性银行的主要资金来源是国家划拨的资金和其他财政性资金。由于它主要对国家负政策性责任，自身经济效益低于社会平均水平，无法承担银行正常贷款项目。5．目前我国正进行国有商业银行的改革。中国银行和中国建设银行已逐步转变为国家控股的股份制银行。4．中央银行和中国银行区别①性质不同，中央银行是政府机构，中国人民银行在国务院领导下，是管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分；中国银行是统一经营外币业务的国家商业银行之一，是以银行利润为主要经营目标的企业法人。②职能不同，我国中央银行具有以下主要职能：第一，依法制定和实施货币政策，对金融实施监督和管理，是国家宏观调控的重要工具。第二，发行人民币，管理人民币的流通。第三，经理国库。第四，具有经营、管理国家外汇储蓄、黄金储备的职能。中国银行主要职能：统一经营全国外币买卖业务、办理一切贸易和非贸易的外币结算，吸收外币存款。③地位不同。中央银行是银行的银行，是全国金融体系的领导力量。中国银行接受中央银行的领导和监督。联系①二者都是银行，皆属于金融机构，作为信贷中心，转帐结算中心和现金结算中心，是资金活动的中枢神经，对国民经济的发展具有巨大作用。②中国银行作为商业银行，为保证存户提款，可以向中央银行借入存款准备金，二者之间存在领导和被领导的关系。[考点例题]1．国务院决定注资450亿美元国家外汇贮备，对两家国有独资商业银行中国银行和建设银行进行股份制改造，使其成为现代金融企业，说明A．股份制是公有制的实现形式B．金融业在国民经济中起着主导作用C．商业银行是现代银行体系的核心D．商业银行是政府管理金融市场的机构命题目的该题以我国对中国银行和建设银行的股份制改革为背景，让学生一方面了解“股份制是我国公有制主要的实现形式”这一重要理论，另一方面也考查了商业银行的企业性质这一知识点。答案解析参考答案：A国有经济是我国国民经济的主导，故B不正确。在现代银行体系中，中央银行依然是核心，故C不正确。中央银行才是政府管理金融事业的机构，故D也不正确。国家的上述举措，是实现两家国有商业银行股份制改造的重大举措，表明我们正在实施股份制是公有制主要实现形式这一重要理论，故选A。2．(2001年上海)经国务院批准，中国人民银行决定放开外币贷款利率，大额外币存款利率由金融机构与客户协商确定。这说明中国人民银行A．是国家权力机关B．为居民储蓄与企业经营提供服务C．是我国金融体系的主体D．具有依法制定和实施货币政策的职能命题目的本题主要考查学生综合运用政治和经济有关知识对实际问题进行分析和理解的能力。也重点考查了学生对中国人民银行的性质和职能的记忆和掌握情况。答案解析参考答案：DA项认为中国人民银行是我国的国家权力机关是错误的，中国人民银行是我国的一个国家机关，但不是权力机关，我国的国家权力机关是全国人民代表大会。B项是专业银行的职能。C项是中国人民银行的地位，材料并未表明这一层意思。只有D项才是对题意的正确表达。【五、热点分析】1、．货币政策(1)货币政策是指国家通过金融系统调节货币的供应量和需求量，实现宏观经济目标所采取的控制、调节和稳定货币的措施的总和。(2)政府运用货币政策的目的在于通过调节货币供应量和利息率，以保障总供给与总需求的平衡和经济的稳定增长。货币政策可分为扩张性货币政策和紧缩性货币政策。(3)一般说来，国家要根据经济运行情况，综合运用财政政策和货币政策实施宏观调控，以促进经济持续、稳定增长。2、．利率的变化及其作用(1)利率又称为利息率，是一定时期内利息额与存入或贷出本金的比率。(2)利率水平受各种因素的制约而发生变化。(3)利率是宏观经济调节的重要杠杆，是货币供给量的重要控制手段。利率的变动对经济的影响主要表现在：①存款利率变动的影响。通常利率上调会吸收储蓄，使流通中货币量减少，从而生活消费相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费增加。同时还会改变居民的投资方向。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。②贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生产性需求相对下降；利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中货币量增加，并使生产性需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对生产资料的需求量。(4)利率杠杆的运用通常是政府、中央银行和专业银行根据经济发展状况进行调节。(5)当然，利率的调整和利率的杠杆作用是有条件的，只有恰当适度地运用才能获得最佳政策效应。[六、考点例题]例1·我国居民储蓄增长的根本原因是（A）A·我国经济发展，居民可支配收入增多B·人民生活水平提高C、我国实行鼓励个人储蓄的改革政策D·我国居民消费观念改善例2、根据中国人民银行上海分行的调查，目前购买国债已经成为居民家庭持有金融资产的首选。下列关于国债的叙述正确的是（D）A·国债利息收入属于劳动所得B·国债可以提前支取C、国债可以无限制发行D·国债是一种最安全的债券例3、“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，强调的是要重视股票、债券等投资方式的CA·流动性B·灵活性C·风险性D·稳定性例4、资本市场的发展是市场经济发展的重要标志之一。我国企业在资本市场上通过发行股票和债券融资，为居民提供了新的投资工具和手段。股票与企业债券的本质区别之一是（B）A·风险程度的差异B·受益权的差异C·期限长短的差异D·收益水平的差异