浅析新农合与居民医保的并轨研究

浅析新农合与居民医保的并轨研究摘要：医疗保障是我国社会保障体系的重要组成部分，医疗服务的供给与发展状况和每一个公民的切身利益息息相关。本文通过对新型农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险制度的概念特点、参保方式、保障范围、筹资模式与水平、医保待遇等方面的异同进行比较，并探讨新型农村合作医疗保险制度与城镇居民基本医疗保险两种制度并轨的可行性。“看病难，看病贵”已经成为大家头痛的问题之一。由于高昂的医疗费用，人们因病致贫、因病返贫的现象时有发生，这些反映出我国的医疗体制存在着种种弊端以及不完善的地方。基本医疗保障作为我国社会保障体系的重要组成部分，主要包括城镇职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险制度。城镇职工基本医疗保险制度自1998年实行以来取得了不错的成果。新型农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险制度的建立扩大了基本医疗保障的覆盖范围，有利于拉小城乡差距，有利于进一步改善人民群众基本生活。一、基本概念（一）新型农村合作医疗制度。新型农村合作医疗制度是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。其特点一是强调自愿参加，多方筹资。二是强调以收定支，保障适度。三是强调先行试点，逐步推广。建立新型农村合作医疗制度必须从实际出发，通过试点总结经验，不断完善，稳步发展。要随着农村社会经济的发展和农民收入的增加，逐步提高新型农村合作医疗制度的社会化进程和抗风险能力。（二）城镇居民基本医疗保险制度。城镇居民基本医疗保险制度是由政府组织，城镇非从业人员自愿参加，以家庭缴费为主，政府给予适当补助，以大病统筹为主的基本医疗保险制度。建立这项制度，是改善民生的重要任务，是医疗保障制度建设和完善社会保障体系的重要组成部分，是深化医药卫生体制改革和推进卫生事业发展的重要环节，也是落实科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求。二、新型农村合作医疗制度与城镇居民基本医疗保险制度的比较（一）相同点及存在的问题1、参保方式。新型农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险制度均采取群众自愿参保的方式。自愿参保的方式给了参保人员较大的自主选择权，这种人性化的参保方式体现了政府充分尊重人民意愿，以人为本的执政理念。但自愿参加的原则也存在着一定的问题，即逆向选择问题。所谓逆向选择，就是低风险保户（年轻和健康人群）首先退保，则新农合和居民医保计划就变成高风险者的互保，可能引起医疗费用的增加，进而可能需要提高筹资标准，然而这又会进一步促使低风险保户退保，从而引起保险计划的逐步萎缩，最终瓦解。由于存在逆向选择问题，即健康人群选择不参保，自愿性保险制度就难以维持。经验表明，逆向选择会迅速破坏并最终导致一个建立在完全自愿基础上的保险计划的解体。2、保障范围。新型农村合作医疗立足于基于大数概率的大病保险，政策方向以大病为主。城镇居民医疗保障的重点主要也是保住院，同时兼顾门诊，确保为参保居民在患大病、重病时提供基本的医疗保障。以大病为主的保障可以在一定程度上减少因病致贫、因病返贫现象的发生，但以大病为主的保障机制也存在着一些值得推敲的地方。同样，以大病为主的保障也容易诱发逆向选择，不利于建立稳定的筹资机制。在自愿参保的前提下，由于重大疾病和住院医疗发生的几率比较小，会降低参保者的预期收益，健康人则会低估参保的重要性，而高危人群却非常愿意参加，这种逆向选择的存在将会影响到医疗制度的可持续性。此外，把保大病定为保障目标放弃了对部分人的基本医疗保障责任，同时也比较容易把看病引入到“小病大医”的状况。3、筹资模式。新型农村合作医疗制度的个人、集体和政府的多方筹资与城镇居民基本医疗保险的政府补助及个人缴费、单位分担相结合的多渠道筹资机制基本相同。出于管理简便的考虑，新型农村合作医疗与城镇居民基本医疗均采取了人均负担一定的相同的金额的基本缴费方式。这其实有点类似于“人头税”的缴费方式。在税收中，人头税是一种中性税，不会产生累进性或累退性，但运用到这里，就有失偏颇。采用“人头税”的缴费方式，虽然一定程度上简化了管理，但这没有考虑到城乡居民个人和家庭收入和支出水平的差异，造成贫困家庭缴费负担较重，相对来说，富裕群体却更有可能享受到政府提供的补贴以及相应的医疗保障。这样客观上形成了富人既富又有保障，穷人越穷越没有保障，违背了社会保障制度应当对贫困者转移支付和缓解社会不平等的基本原则。（二）两者存在的差异1、参保对象。新型农村合作医疗制度的参保对象为农民。农民以家庭为单位自愿参加新型农村合作医疗，遵守有关的规章制度，按时足额缴纳合作医疗经费。城镇居民基本医疗保险制度的参保对象为城镇非从业人员，主要包括中小学生、少年儿童、老年人、残疾人等城镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗保险覆盖不到的社会群体。城镇居民医保覆盖范围的广泛性，增加了城镇居民医保建设的复杂性。2、筹资水平。新型农村合作医疗制度缴费是严格实行农民个人缴费，集体扶持和政府资助相结合的筹资机制。交费主体是自愿参加合作医疗的农民，农民以家庭为单位按每人每年20元（各地区因经济发展水平存在差异，部分东、中部地区稍高）缴纳合作医疗资金，政府财政补助占人均筹资水平的80%左右。城镇居民基本医疗保险基金由个人缴费、政府财政补贴、职工医保基金划转和专项基金组成。以上海为例，居民医保基金的筹资标准以及个人缴费标准，按照参保人员的不同年龄分段确定，定为：①70周岁以上人员，筹资标准每人每年1500元，其中个人缴费240元；②60周岁以上、不满