新型农村金融机构的发展现状与前景

新型农村金融机构的发展现状与前景——基于博弈论模型的分析及山东省寿光市的调查研究内容摘要：本文对我国新型农村金融机构进入农村和可持续发展的可能性进行博弈分析，并通过对农村金融现状的实地调查，发现农村新型金融机构已经开始发挥作用，但作用还不够显著，同时其自身发展也存在一些问题与限制。经过与国际小额金融机构的对比，发现我国新型农村金融机构问题的解决方法和发展方向，并为其进一步发展提出了建议。关键词：博弈模型实地调研可持续发展正文：一、绪论2006年12月，中国银监会银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类银行业金融机构。这三类金融机构统称为新型农村金融机构。（一）发展历程自我国经济改革开放以来，中共中央先后共发布了十个以农业、农村和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展做出具体部署。以下是对从2005年到2010年国务院一号文件的解读：2005年《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》：2005年1月30日，新的一号文件要求，按照既有的各项政策和规定，推进农村金融各项改革和创新。2006年《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》：三个亮点：第一：首次提出改革创新农村金融体制，建立农村金融的多元化投融资体系。第二：引导农户发展资金互助组织。第三：允许私有资本和外资参股乡村社区金融机构是一个重大突破。2007年《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》：要继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，引导邮政储蓄等资金返还农业，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。2008年《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》：农村金融改革方面有两个突出的亮点：一是进一步放宽对中小金融机构进入农村的门槛；二是进一步开展农业政策性保险试点。2009年《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》：加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务。2010年《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》：加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。2在中央政府政策引导下，银监会积极推进农村新型金融机构试点。从2006年起，截至2009年末，银监会共核准开业172家新型银行业金融机构，其中村镇银行148家，贷款公司8家和农村资金互助社16家。目前，已开业新型农村金融机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款5.1万户、65.5亿元，小企业贷款0.5万户、91.2亿元，分别占其贷款余额的36.2%和50.4%。2009年银监会编制了《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》，计划用三年时间，在全国设立1293家新型农村金融机构。同时，制定了“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策，明确提出实行百强县（或大中城市辖内）与中西部地区1：1与国定贫困县1：2挂钩政策，引导各类社会投资者到中西部和农村地区设立新型农村金融机构。（二）背景问题农村金融体系的建立与资金供给对农村经济的发展具有决定性的影响。内生增长理论可以阐明这个原理。产出Y由资本K和劳动L决定，而技术等因素为外生变量。用函数式表达为：Y=F（K，L）。两边求微分：。其中分别代表资本和劳动的边际产出且边际产出递减。而在农村资本与劳动相比的严重不足（见表2）使得资本边际产量非常大。若进一步假设规模不变，则Y/L=F（K/L，1），即y=f（k），其中y表示人均产量，k表示人均资本占有量。图1表明了二者之间的函数关系。yy=f（k）k图1.y关于k的函数由上图可以看出，k越小时，资本的增长对于产出的影响就越大。农村属于经济较不发达地区，人均资本占有量很小，因此资金的供给对经济发展的促进作用是巨大的。但我国农村金融供给存在巨大的问题，银监会之所以大力发展新型农村金融机构，也正是是为了解决农村金融体系中存在的以下问题：农村金融机构布局结构日益单一。农村金融业务品种单一，创新力度不足。农村经济发展的资金投入严重不足，资金流向城市趋势明显（见表1）表11997-2005年农业贷款与金融机构贷款对比情况单位：亿元年份199719981999200020012002200320042005金融机构贷款余额74914865249373499371112314112314158996177363194690新增贷款余额1375711610721056361294318979277021836717327新增农业贷款余额（含乡36091673929-31.211751572.42376.11839.311611镇企业贷款）新增农业贷款占总新增26.2%14.4%12.9%-0.7%9.1%8.3%8.6%10.01%9.3%资料来源：1997-2005年《中国统计年鉴》3造成这一问题的根本原因在于农业比较利益偏低，驱动资本非农化。马克思的资本有机构成理论表明，资本的构成是由资本分为可变资本和不变资本的比率来决定的，即c:v，其中c为不变资本，v为可变资本。资本有机构成不断提高，表明机器设备投入比例不断扩大，而劳动力投入比例则相对减少，进一步地表现为不变资本在预付总资本中所占的比重提高，而可变资本在预付总资本中所占的比重则日益相对减少，这也意味着资本对劳动力的需求的相对减少。商品利润率可表示为p/（c+v），其中p为利润，来自于商品的剩余价值m。对于同一件商品，资本有机构成的提高意味着产生相同剩余价值所需的可变资本减少，商品利润率也相对提高。这就可以解释农业与工业产品具有不同的商品利润率的原因。等量资本要求获得等量利润，追求平均利润是资本流动的动力，资本是在不断运动过程中实现价值增值的，农村和农业领域的技术创新不足且落后于城市，农村中的产业，自然风险和市场风险较大，劳动生产率投资收益率低等，农村项目一般具有收益小、期限长、风险大等特点，难以吸引非农资金投资。因此农村和城市人均贷款水平差距极大。全国县及县以下农村地区的人均贷款额在5500元左右，而城市的人均贷款额则近4万元。上述问题的迫切性使得新型农村金融机构的出现迫在眉睫。二、新型农村金融机构的博弈论模型分析笔者试图通过建立博弈论模型对新型农村金融机构的优点与可行性进行分析，为新型农村机构的发展前景提供理论支持。村庄信任是指在村庄共同体框架下，村庄里的每一个个体通过一定的与当地文化紧密相联系的社会规范与社区规则嵌入到村庄系统中而相互之间产生对于彼此积极预期的一种社区秩序（胡必亮，2004）。地方性习俗以及地方性的习惯法、地方传统以及信任都构成了村庄信任的重要内容；信任更容易在村庄这样市场化程度与社会开放程度都比较低的环境中生存与发展，信任的力量也更强大。笔者试图从信任的角度来阐释新型农村金融机构的风险成因。1（一）信任：对新型农村金融机构进入农村地区的一个解释金融机构进入农村地区要经过身份认定并获得信任，然后才能享受村庄信任体系所带来的信息成本低和声誉机制保障的贷款安全性。1．身份认定当一个新型社会组织进入农村社会时，社会成员首先判断其身份，再选择自己的借贷与还款行为。如果是扶贫救济组织，农户有动机将自己的经济状况描述得比实际更糟糕，以期获得更多的救济，并事先认定获得的款项是不需要偿还的；如果是营利性组织，农户则会以按期还款为前提，计算经济活动的收益和成本，然后做出还款的决定。如果是营利性组织但是监督还款机制落后，农户可能会进行组织、有策略性的赖账；如果是村庄内部、农户自发的金融组织，农户会考虑发起人的声望、组织能力以及赖账对自己声誉的损失等因素，进而选择是否按时还款。新型农村金融机构设立的初衷是希望能够贴近农户、更好的利用社会信用来保障贷款安全。这就首先需要给农户传递一个清晰而准确的信号：新型农村金融机构是自负盈亏、监管有力的金融机构。2．获得信任获得信任是新型农村金融机构开展业务的关键步骤，一方面可以帮助新型农村金融机构打开市场、吸引农户存款和贷款，另—方面可以使金融机构进入到村庄共同体的信任体系之内。新型农村金融机构可以利用村庄内部的信任体系来保障农户对金融机构的履约情况。然而这种信任的建立需要较长的时间。仅仅是一次性博弈，参与双方都会选择不合作；在长期[1]刘鸿雁新型农村金融机构风险问题探析[J]中国城市经济2009（5）：76-794合作博弈的情况下，新型农村金中低收入农户就会选择（高利率，金融机构可持续性），而低收入农户则会选择（低利率，金融机构不可持续性），从而实现了农村小额信贷市场上中低收入农户与低收入农户之间的分离。这种分离会使得国家可以放心退出新型的农村金融机构的扶持计划，使得这些新型的农村金融机构能够真正地依靠中国越来越多的中等收入的农民群体走上可持续发展的道路。三、基于山东省寿光市的实际调查（一）调查目的与方法：为进一步了解当前农村贷款需求状况以及新型农村金融机构的运行情况，发现其中存在的问题，笔者设计了调查问卷并在山东省寿光市进行了调查。此项调查主要针对农户，调查了个人贷款情况。乡镇企业的贷款情况则是通过访谈与文献资料进行调研。问卷一共发放了8300份，有效回收288份。调查采取了抽样调查与访谈相结合的方式。抽样采取了多阶段抽样，每阶段使用简单随机抽样方法。第一阶段先抽取乡镇，第二阶段抽取村，再抽取农户。每份问卷填写时都有调查员在旁以确保被调查农户正确理解问卷内容。寿光市总面积2180平方千米。2003年底，全市总人口106.4万人，其中非农业人口23.7万人，辖5个街道、9个镇。（二）调查结果与分析：1、农户存贷需求的基本情况经统计，有借贷需求的农户比例达98.61%。其中借贷用于购买住房和消费的占36.97%，用于购买生产资料的占61.27%。问卷中所指的生产原料包括个体工商业经营所需的资金。具体调查结果如图2：图2：借贷需求统计结果由此可以看出，农村借贷需求较大，但有相当一部分借贷需求是因为购买住房和消费等生活资料产生的，这也可以部分解释下一问题的调查结果，即贷款来源。另外，对于农户借贷金额的统计数据表明，50万元以上的贷款比例较小，97.8%的贷款需求为20万元以下。3-5万的贷款比例为39.1%，5-10万元的比例为24.3%。其中用于生产资料消费的贷款以3-10万元为最多，占64.4%。如图3：图3：贷款数额需求统计结果由统计结果可以看出，农户贷款金额多在20万元以下，小额贷款是农村信贷的主要贷款品种。购买生产机械的农户大都从事种植业，其农业机械也多为拖拉机、收割机等生产资料，9因此对5-10万元的贷款需求最多，10万元以上的贷款需求也在不断增长。而购买生产原料农户中由于包括个体经营业所需资金，贷款额度相应较高。而关于农民存款的调查统计表明，农户在存款上更加认可商业银行，邮政储蓄银行和农村信用社。村镇银行作为新兴的金融机构类型，居民对其缺乏了解，因此认可程度大大降低。图4可以表明农户对各金融机构的认可程度。图4：农户存款情况2、农户借贷供给的基本情况经统计，农户借贷的方式主要来自亲朋好友、农村信用社和村镇银行。其中来自亲朋好友的比率为50.3%，来自商业银行的为5.3%，来自农村信用社的为31.3%，来自地下钱庄的为6.3%，来自村镇银行的为10.2%。另外，从商业银行进行贷款的农户几乎全部从事个体私营经济。从农村信用社贷款的农户则多为从事种植业与农副产品加工业，其用途也大多用于购买生产机械。统计结果如图5：图5：借贷来源统计结果从图中可明显看出，寿光市农户向亲朋好友借贷的比例远远高于其他方式，且向亲朋好友借贷的主要目的是住房和消费需求。在购买生产资料的需求中，农信社所占比例较大，为45.6%，而向亲朋好友借贷比例为28.2%，向村镇银行的贷款则达到14.9%。由此可以看出，农信社为支持农村经济发展的主要资金来源，村镇银行的支持作用日益显著。商业银行，特别是以支农为定位的政策性银行，并未发挥其支农作用。山东省共两家村镇银行，一家农村资金互助社。其中寿光市仅有一家村镇银行。这也突出反映了新型农村金融机构覆盖率低，发展不平衡的问题。调查结果和官方公布的统计资料都表明，目前农村金融机构布局结构依10旧单一。随着竞争总成本核算意识的增强，国有商业银行纷纷缩减其在基层的营业机构，尤其是乡镇一级，造成农村金融机构不断减少，金融机构覆盖率不断降低。公开数据表明，县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数才1.26个，城市则已达到2个。金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。每个乡镇的银行业网点平均不足3个，有3302个乡（镇）未设任何银行业金融机构营业网点。分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构，只设有一家银行网点的乡镇全国还有8231个，当地金融市场基本处于垄断经营状态。由调查和公开资料分析可得，随着非农金融机构逐步从农村撤离，供给主体数量减少，农村金融市场的供给主体主要变为农业发展银行、中国农业银行、农村信用社：农业发展银行是政策性银行，其在农村的业务范围仅为粮棉油收购等政策性；中国农业银行一直是金融支农的主要力量，但在农业银行定位为商业化金融机构之后，逐步淡出农业领域，以盈利为目的，从规模经济和低交易成本角度考虑，将城市以及大中型企业作为其信贷服务的主要对象，而农村在一定程度上已经成为农业银行获取资金而不是投入资金的渠道；农村信用社是农村金融市场的主力军，但长期以来功能定位不明，产权不清、机构规模偏小、抗风险能力差以及粗放式管理等都决定了其在支农信贷方面难以有较大作为。除农信社外，上述金融机构都没有直接为农户和农业提供任何金融服务，没有从事农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等支农事业，极大的制约了农业生产条件的改善，农业产业结构的调整和农民收入的增加。这样的农村金融体系布局明显不能满足农村经济发展的需要。虽然寿光市有一家村镇银行，但由于其没有分布于乡镇的营业网点，因此影响力与竞争力都无法与农信社相抗衡。知道并了解村镇银行的农户所占比例不高。3、农户贷款的基本情况借贷能够成功的农户以向亲朋好友借贷和农信社借贷比例为最高。排除向亲朋好友借款，其他借款方式的满足程度为83.1%。并且其中向农信社借贷成功的农户所贷资金71%为3万元以下，3万元以上贷款获得成功的可能性较低。贷款期限也多为一年及以下的短期贷款。向村镇银行的贷款成功率相对较高，且贷款额度范围广，限制较少，但贷款期限也大多为一年。经深入访谈笔者发现，农户成功贷款大都是通过多户联保贷款的方式，个人信贷很少获得批准。由上述调查结果可以看出，随着农业产业化和农业产业结构调整步伐的加快，农村信贷需求呈现出多元化、规模化的发展趋势，信贷需求由单纯的农业生产向生产、生活等多方面转变，期限由短期向中长期转变，贷款金额由小额向大额转变。但目前，农村信用社支持“三农”的信贷资金品种主要以小额信用贷款和多户联保贷款为主，个人消费贷款至今没有开展。且贷款金额一般在5千元-3万元之间，贷款期限以一年为主。由于农村金融信贷品种少，创新力度不足，已经难以适应农业生产的发展周期和农村产业化发展的客观需要。村镇银行补足了农信社贷款金额的不足，但个人贷款业务依旧很少。另外，村镇银行的贷款利率低于其他金融机构，这也是村镇银行开业仅三年便占据了一定市场份额的主要原因。经深入了解，广大的农民缺乏有效的贷款担保手段，很少满足银行的贷款条件。农民的资产主要是房产和一些生产资料。农村的房产一方面变现难，另一面属生活必需品，不具备抵押担保的条件。农民的生产资料比较复杂、难定价，也不能作为抵押担保物。贷款浮动利率过高，贷款农民负担很重。县城商业银行不向农户发放贷款，而当前邮政储蓄发放贷款只能用本机构存折按80%抵押贷款，能够为农村提供贷款的仅农村信用社一家，农户贷款范围相当窄，资金供给主体少，竞争不充分，农村信用社贷款利率往往一浮到顶，无一执行基准利率，农民在向农村信用社贷款时，既要面对贷款手续繁多，又要承受贷款利率过高的压力，负担加重，难以享受优质价廉高效的金融服务。因此，村镇银行快捷的11服务和较低的准入门槛吸引了众多农民。同时，村镇银行也为垄断性的农信社带来了竞争，有助于稳定和改善农村金融市场，降低利率。然而由于目前寿光市村镇银行网点单一，资金较少，竞争作用还不够明显，鲶鱼效应是否能够发挥仍需观望。调查还表明，几乎没有农户购买甚至听说过农业保险，这也为农业发展和农业贷款带来了更大的风险。4、村镇银行经营情况寿光村镇银行注册资金1亿元人民币，3家企业发起人分别是张家港农村商业银行、山东寿光农村合作银行和山东乐义金融担保投资有限公司。其中，张家港农商行出资7100万元，处于绝对控股地位，后两者则分别投入1900万元和1000万元。从存贷比的角度看，寿光村镇银行的贷款发放与商业银行比不合要求，但人民银行规定对村镇银行发放贷款可以5年不受存贷比限制，利用资本金放贷。寿光村镇银行注册资本金1亿元，实力相对雄厚，虽然存款相对较少，但资金不是制约。经笔者实地调查和访问，发现目前寿光村镇银行经营形势良好，贷款量增长迅猛。这主要得益于方便快捷的贷款流程和相对较低的利率水平。而这又是由于其本身小法人优势决定的。村镇银行是处于银监局监管下的商业银行，属于一级法人机构，决策链短，程序简捷，在贷款审核、发放方面具有无法比拟的优势。经访问，在寿光村镇银行进行贷款只需客户提出申请、工作人员实地调查、审批放款三个流程，大部分贷款人3个工作日即可获得贷款。但目前其仍面临三大主要困难。首先是吸储难，由上文统计结果可以看出，农户对村镇银行信赖度不够。另外，由于村镇银行只有一个营业网点，存取不方便，也成为制约其吸收存款的主要因素。而不扶持的政策也让村镇银行愈发艰难。据了解，村镇银行定位是服务“三农”，但准备金缴存比例高于同性质的农村信用社；在营业税、所得税征收方面比照的是商业银行标准，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅为3.3％。另外，财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都不利于村镇银行的生存与发展。最后，村镇银行至今开立存款准备金账户和国内结算行号难,致使无法实现在央行开户提现和同业结算,企业资金结算渠道不畅,对公结算业务受限。这也极大限制了其自身发展。四、新型农村金融机构的发展前景与建议通过对农村市场和村镇银行为代表的新型农村金融机构的调查研究，我国新型农村金融机构依旧存在众多问题。其中以覆盖范围小，立足不稳定为主要经营难题。（一）小额金融机构的国际对比我国新型农村金融机构旨在服务农户，符合国际中定义的小额金融机构特点。目前国际小额金融机构大部分都能实现完全财务自足，即营业收入足以覆盖全部的成本，包括利用市场化资金所产生的成本。这类机构已能在很大程度上依靠市场机制实现可持续发展，在机构规模扩大、服务人数增加的同时，也能给其债权人及股东带来市场化的收益和利润。小额金融机构的服务客户特征决定了这类金融机构的收入来源主要是贷款组合收益。国际数据表明，能够实现可持续发展的小额金融机构，贷款占总资产的比重明显高于其他机构。同时，非贷款收入的重要性也在逐步增强。我国新型农村金融机构具有同样的收入来源结构，贷款是其主要经营业务，但其他金融服务所占比重较小，开展困难，仅仅依靠贷款收益未来将成为制约其发展的一大因素。同时，客户特征也决定了其经营成本主要为营业支出。而规模效应将有效削减营业成本。因此，在全球范围内，在可持续性层面最为成功的小额金融机构，都以规模庞大著称。也正12是这些大型机构，服务了绝大多数需要资金支持的落后群体。在这一点上我国新型农村金融机构的不足。目前，我国新型农村金融机构大多是小型独立法人单个开展的经营模式，分支机构少，经营时间短，规模很小，难以形成规模效应。国际上，越来越多的小额金融机构开始利用吸收公众存款、同业借款以及发行债券等市场化的融资渠道，权益与资产比逐渐下降。这是建立在社会资金面逐渐宽裕和小额金融机构经营状况持续改善的基础上。然而这一点在我国新型农村金融机构中还难以做到。由于是国家政策倡导的金融机构，目前接受补贴和权益投资的情况广泛。然而这一点需要长期经营才能改变。最后，面对小额贷款的高风险，国际小额金融机构积极寻求创新，分组贷款，动态激励的个人信贷技术以及新的担保、质押机制降低了信用风