第3章 个人信用与信用消费

第三章个人信用与信用消费

第一节个人信用概述第二节个人信用体系第三节个人信用消费?你有几张身份证

第一节个人信用概述一、个人信用的涵义二、个人信用的构成要素三、个人信用的种类四、个人信用的功能五、个人信用风险一、个人信用的涵义个人信用：指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为。－通常被用于消费者赊购耐用消费品、日常消费品或紧急情况下的支出－其授信方包括零售商、商业银行等－典型消费信用支付工具：信用卡概念：个人信用狭义的个人信用是消费者个人对授信机构或雇主而言的信用价值，在人的生命结束之前是一直存在的，而且被个人征信机构主动评价，不仅仅体现在借贷活动中。个人信用是对自然人在经济活动中守信情况的预测，所依据的是个人信用档案中的信用记录。个人的信用价值通常用守信程度/违约率指标等进行度量。个人信用方法：个人征信结论：信用价值个人信用调查范畴广义的个人信用是社会学意义的信用，包括个人对社会和其他自然人信守承诺的情况，即非交易情况下的信用。消费信用与个人信用直接相关联，存在概念重叠部分。个人信用强调对个人信用价值的评估/预测，对应个人征信产品；消费信用则更强调信用价值所对应的信用工具。二、个人信用的种类三、个人信用的构成要素授受双方的权利和义务：本金和利息的依法按期偿还交易工具：信用卡或信贷合同交易对象：货币或者实物时间间隔：偿还期限四、个人信用的主要功能五、个人信用的风险特点：个人信用风险是客观风险和主观风险的融合收益和损失分布的随机性风险因素的复杂性风险的外部性和社会性风险成因内部矛盾与风险源：金融机构、消费厂商、个人外部矛盾和风险源：第二节个人信用体系一、个人信用体系的构成二、美国个人信用体系简介三、我国个人信用体系的发展四、建立个人信用体系的意义（略）一、个人信用体系的构成个人信用信息管理体系个人信用法律法规体系个人信用组织机构体系个人信用行业监管体系个人信用教育体系个人信用惩罚机制个人信用体系组织机构体系法律法规体系信息管理体系行业监管体系信用教育体系个人信用惩戒机制二、美国的个人信用体系1.信用消费的产生

2.主要消费信贷种类

3.美国的消费者信用管理制度

4.美国的个人信用报告和信用评估制度

5.信用评分的广泛使用及其带来的问题美国的个人信用制度美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的。美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。

个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分。美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程。

全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用制度的一个方面。目前全国有2.9亿多个社会保障号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用的主要线索。1.信用消费的产生和发展1907年：出现了汽车消费信贷

1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。

20年代迅速发展

50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%，达到451亿。

2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。

平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。

美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%2.主要消费信贷种类1.信用卡①由银行和其他金融机构提供②由汽车制造厂家、航空、租车、电讯公司等提供③由连锁百货公司、连锁专卖店、连锁加油站等提供2.无抵押个人贷款审核：个人信用记录、负债比率、就业记录、贷款额上线、期限、贷款定价、个人保险3.个人资金周转贷款4.房屋整修贷款5.耐用消费品贷款6.学生贷款7.汽车贷款及房地产抵押贷款

3.美国的消费者信用管理制度特点：信用信息的商业化阶段，信用登记制度的建立（三大信用局），健全的信用管理法规1.《公平信用报告法》①消费者信用报告包括消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等。②消费者有权知道自己的信用档案③非法取得他人信用报告的惩罚机制＊合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下列条件：①与信用交易有关；②为雇佣目的；③承接保险；④与合法业务需要有关；⑤奉法院的命令或有关联邦大陪审团的传票。1996《情报授权法》《债务催收改进法》一份个人信用报告包含：①账户资料（消费者每一笔交易的资金往来情况）②人文资料（消费者身份及家庭住址等资料）③就业资料（消费者单位、职位、收入、工作年限等）④公共记录（从政府、法庭及其他公共机构获得的资料）⑤信用机构查询记录⑥事实记录（非评价性意见）信用报告的种类①一般信用报告（书面，口头）②特殊信用报告住房抵押信用报告人事报告2.《平等信用机会法》——授信机构3.《公平债务催收作业法》——追账机构4.《诚实租借法》和《公平信用结账法》《信用卡发行法》《公平信用和贷记卡公开法》消费者信息保护标准指导纲领2000年12月21日正式通过要求金融机构据此履行保护消费者的非公开信息。银行信息安全4.美国的个人信用报告和信用评估制度1）信用局和信用报告制度信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、

TransUnion。产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。

负面记录保存：7年破产记录保存：10年2）个人信用评估美国个人信用评估的核心：信用分的评定信用分越高，风险越低，享受的利率越优惠计算考虑因素：支付历史（35％）未偿还债务（30％）信用历史的长短（15％）开立新信用账户的情况（10％）使用的信用类型（10％）2.个人信用评估

FICO信用分：325～900

信用分＞680，信用很好，发放贷款信用分＜620，要求增加担保或拒绝贷款

620＜信用分＜680，个案处理三、我国个人信用体系的发展个人信用管理体系是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的制度体系、运行机制和行为规范。有国家信用体系和地方信用体系之分。降低个人信用风险的制度安排—建立个人信用管理体系我国建立个人信用管理体系的可行性分析（一）有利条件中央政府的高度重视、相关政策的制定信用中介机构的发展地方性征信网络的形成银行间个人信用信息共享机制的运行

中央政府的重视1999.8黄闻云“上书”总理；1999年9月年六部委会议，决定上海进行社会信用体系建设试点；十六大报告提出“整顿和规范市场经济秩序，建立健全现代市场经济的社会信用体系”。中央政府做出了从2003年起在5年内把“社会信用体系的框架和运行机制初步建立起来”的战略决策。十六届三中全会《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确指出：“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用体系。”2004年2月10日，温家宝总理在全国银行、证券、保险工作会议上强调：“今年，金融系统在信用服务体系建设方面要着力做好以下几项工作。一是加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务的网络。二是抓紧修改《征信管理条例》和制定《信息披露条例》，规范社会征信机构业务经营和征信市场管理。三是积极发展专业化的社会征信机构。有步骤、有重点开放征信服务市场。四是加强征信市场监督管理，逐步建立失信惩戒制度。抓紧信用服务行业标准化的制定工作。”

《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》

国办发〔2007〕17号加快推进社会信用体系建设的重要性和紧迫性社会信用体系建设的指导思想、目标和基本原则完善行业信用记录，推进行业信用建设加快信贷征信体系建设，建立金融业统一征信平台培育信用服务市场，稳妥有序对外开放完善法律法规，加强组织领导2007年4月，为加强统筹协调，由国务院办公厅牵头建立国务院社会信用体系建设部际联席会议制度，指导推进有关工作

。2008.7《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》（国办发〔2008〕83号）2008.11《国务院关于同意调整社会信用体系建设部际联席会议职责和成员单位的批复》（国函〔2008〕101号）两个文国务院赋予人民银行“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职能。相关政策的制定1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”；2000年4月，我国颁布实行了《个人存款帐户实名制规定》，该制度的推行成为建立我国个人基本帐户和个人信用资料库的基础。2002年1月1日起实施的《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，2004年2月起施行的《上海市个人信用征信管理试行办法》，是国内两部最早以政府令形式发布的、并为个人信用征信奠定基础的政府规章。人民银行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》于2005年10月1日起施行；人民银行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》于2005年10月1日起施行；2006.4.7中国人民银行信息产业部发布了《关于商业银行与电信企业共享企业和个人信用信息有关问题的指导意见》2006年11月21日，人民银行发布了征信数据元（2项）及信贷市场和银行间债券市场信用评级规范五项征信业标准（主体、业务、业务管理）。2007.9质检总局办公厅

人民银行办公厅《关于将企业质检信息纳入企业和个人信用信息基础数据库有关问题的通知》，从2007年12月31日，质检信息全面进入企业和个人信用信息基础数据库。

信用中介机构的发展

从发展情况看，目前我国的征信机构大体可以分为３类：一是民营征信机构，如金诚国际信用管理公司、新华信公司、华夏国际信用咨询公司等；二是外资、合资征信机构，如邓白氏公司、TransUnion公司等；三是国家有关部门和地方政府推动建立的有关中介机构，如上海资信有限公司。随着80年代的对外开放，为满足外资企业对大陆的投资需要，大陆出现了专业的信用调查公司，有中资的、中外合资、全外资，目前有近百家。截止到目前，在人民银行备案的从事信贷市场和银行业债券市场评级的机构，共有80家。专业评级人员2288人。经过20多年的发展，大陆征信市场已经有专业从事信用登记、调查、评级机构近200家。（中国人民银行征信管理局副局长黄慕东2009两岸信用管理论坛）从目前我国信用中介机构的发展和运行状况看，征信机构数量众多，但机构普遍规模较小，企业发展不平衡，公司治理结构不尽合理。在人民银行备案的80家信用评级机构中，收入总和占全部机构总收入的70%，利润总和占全部机构利润的84%，其中30家亏损，达到了37.5%，地域上分布不平衡，注册资本金500万以上的机构主要集中在沿海和经济发达地区，中西部地区非常少。地方性征信网络的形成上海、深圳、辽宁、浙江等城市启动了个人信用管理体系，逐步形成了区域性、地区性的个人信用信息网络。实现跨区域的促进信用信息的共享。如2005年7月14日，苏浙沪两省一市共同签署了《江苏省、浙江省、上海市信用体系建设合作备忘录》。近年来，江、浙、沪三地建设的“信用长三角”，目前，该平台已初步实现8项企业信用信息的联网共享查询。“信用长三角”已成为区域信用环境建设品牌，在全国取得了一定的示范效应。2007年6月第四届“珠洽会”通过了《关于进一步加强泛珠三角区域市场环境建设工作的实施意见》。由此，泛珠区域九省区（云南、贵州、四川、广东、广西、海南、湖南、江西、福建）将加强企业信用体系建设，建立区域内企业信用信息共享机制。银行间个人信用信息共享机制的运行个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。个人信用信息基础数据库始建于2004年初，并于同年12月中旬实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，经过1年的试运行，于2006年1月正式运行。上海个人信用管理体系建设的启示1999年，由中国人民银行上海市分行和上海市信息办公室出面，联合上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海市中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平实业有限公司等共同出资成立了上海资信有限公司，形成包括15家商业银行和上海移动通信、中国联通上海分公司、农村信用合作社在内的上海联合征信系统。该系统主要有三个方面的功能：①提供个人的银行信用状况，包括贷款及偿还和信用卡透支及付款情况等；②提供个人的社会信誉情况，包括法院诉讼、欠税和欠费等情况；③提供个人的商业信用情况，包括赊销和付款记录。上海资信公司的信息库每月更新一次，重要数据及时更新，所有正面的个人信用信息将被长期保存，负面信息的最长储存期限为7年，超过储存期限的信息将被及时删除和销毁。上海个人征信系统的形成、运作机制

实行央行与政府的联合办公，形成有力的推动机制建立理事会，形成协调议事机制法规先行，建立规范的管理监督机制建立央行督办制，形成强制性保障机制实行征信业务有偿运作机制建立从同业征信向联合征信过渡的逐步扩展机制启示与思考

区域化的个人信用管理体系的建立能够为消费信用的发展提供较好的制度保障。上海模式印证了政府和主管部门推动下的企业化运营方式在征信机制建设初期可行。从同业征信到联合征信形式的转变说明了成员制联合征信机制对于个人信用制度建设比较有效。

四、建立个人信用体系的意义（略）有利于发展我国社会主义市场经济加速消费信贷的发展，促进经济增长有助于降低金融风险，提高金融机构竞争力提高国民的信用意识，改善国家信用环境有助于与国际经济接轨有利于提高消费者的生活质量第三节个人信用消费一、信用消费产生的基本条件二、信用消费的主体构成三、信用消费的主要种类和业务形式个人信用消费产生一、信用消费产生的基本条件金融条件观念条件需求条件供给条件法律条件个人信用高消费是自然人性质的消费者及其消费行为消费者是自然人性质的个人，或者家庭的户主;所使用的信用工具主要是赊购卡、挂账、信用卡、分期付款式消费信贷和其它类型的消费信贷;信用消费主要在消费者家居/工作单位所在地(本市居民)的商业场所进行，即使是经济最活跃的城市，仍然有高于95%以上的信用消费在当地发生;对于授信机构而言,消费者类型的客户的数量非常大，但平均的单笔授信/赊销额度并不大。二、信用消费的主体构成信用消费的主体政府零售商金融机构消费者中介机构提供消费信用的授信机构生产厂商和商业企业：商品与劳务的提供者，有生产厂商、购物中心、商场、超市、汽车经销商、律师机构、医院、诊所等。专业信用消费机构：金融公司、信托、信用协会、汽车金融公司。商业银行：住房、汽车贷款、一揽子融资、个人理财。三、信用消费的主要种类和业务形式以商业信用为基础的信用形式以银行信用为基础的信用形式以商业信用为基础的信用形式（零售信用（RetailCredit））产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用关系被称作零售信用。特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。零售信用方式的主要种类普通赊欠账户零售分期付款信用零售循环信用专业服务信用赊欠信用：又称“零售挂账”账户，是零售商对零散客户提供的挂账消费信用，用于较为便宜的非耐用性消费品，有固定消费群体。零售赊欠账户是最原始的信用方式，多采用簿记式记账方式。收账周期多采用第二次购物时、随机和月底结账方式，也可以采用一个月周期制。适用于规模非常小的副食、餐饮、杂货和超市等类型的店家使用。客户的发展仅限于居住在周边社区的居民和熟知底细的亲朋好友。对零售赊欠账户的信用管理由于不宜与客户签订正式合同，对绝大多数小额挂账的客户不必/宜进行信用调查，但要注意客户关系，了解客户的住处或者单位，以及家庭成员。要注意缩短收账周期，在月初/底发薪日过后，要尽早争取客户还款。对于单位支付个人消费的客户，要注意取得与该付账单位的会计/出纳联系方法。客户挂账的总额度不宜超过本店可挪用资金的40%。记账时，要注意记录客户所购物内容和特点，以供提示客户。在有条件的情况下，可以要求客户押一张额度切死在购物平均额度左右的个人/单位支票。可以考虑发展会员，并设计和发放购物卡和折扣券。零售分期付款：相对比较大的批发企业、部分大型零售企业对不完全确定的消费群体提供的消费方式。特定商品，一般是大额耐用消费品。国外较常见。大型超市、购物中心提供购物卡。要求赊购商品的客户在1至5年期间内，按月等额（包括余额利息）付款。靠大件商品制造厂家或商户自有资金支持的赊销。采用这种信用方式，允许从客户处合法收取“首期付款”。使用零售分期付款信用方式的前提条件：制造商或零售商自己的财务能力非常的强，财务部门的功能也非常强，甚至拥有一个专业财务公司。对零售分期付款信用销售方式的货款回收管理，要求赊销商的收款管理能力达到非银行金融机构的水平。生产厂家通常成立财务公司来支持这种信用销售，有可能将商业银行挤出某种产品的信贷市场。零售循环信用是零售商发给消费者一张赊购卡，并允许消费者在事先授予的限额内，以赊购方式在其指定的商店、购物中心、连锁店中购买各种商品。只要消费者赊购的金额不超过随卡授予的信用额度，持卡消费者可以从发卡公司指定的商场赊购任何商品。国外最普遍的是加油站。零售循环信用的操作消费者须填写书面申请，才能建立这种信用账户；有时，商家会直接向合格的消费者发放赊销卡；由商家授信，并确定对消费者的授信额度；使用零售循环信用消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款；每月月底，发卡公司会寄给消费者账单，账单上列出消费者在本期所购买的各项商品明细及其对应金额，消费者可以在30天内付清赊欠账款，而不支付利息或任何费用。消费者也可选择只付最低付款限额赊欠账款，但未还欠款要支付利息。采用该方式进行赊销的商家自行收取客户的付款，一般不通过金融机构代收。零售循环信用规模逐渐缩小零售循环信用：只需要客户提出一次申请，就允许客户持续使用的信用，它要求客户按照约定定期结账。在国际信用卡组织还没有发