金融科技 课件 项目8 金融科技与第三方支付

《金融科技》FinancialTechnology项目八金融科技与第三方支付学习目标知识目标1.了解第三方支付产生背景、发展现状、实现原理、特点、优缺点；2.了解第三方支付业务类别及当前主流的第三方支付平台；3.了解第三方支付的发展历程和现状；4.掌握第三方支付防范风险措施。能力目标1.会灵活使用第三方支付平台；2.会防范第三方支付风险。内容导航一第三方支付概述二第三方支付业务类型与主流平台三国内外第三方支付行业介绍四第三方支付如何做好风险防范导入案例二维码上的中国商业变革/x/page/r0751w6r1vc.html案例分析移动支付在中国出现六年之后，“出门不带钱包”成为中国领先于全球的生活方式。《二维码上的中国商业变革》并非只是4个不同的创业者的故事，而是中国各行各业数字化的进程的缩影——它跟消费者的体验升级、商业创新和社会资源配置的交织一起，渗透并改变了90%以上的移动互联网使用者的生活。而以微信支付为代表的移动支付技术，在这个阶段，已经从一个简单的二维码支付工具，跨越成为了中国各行业数字化进程里重要的推动力量。一PARTONE第三方支付概述一、第三方支付概述010203第三方支付概念与产生背景第三方支付实现原理第三方支付优缺点一、第三方支付概述01第三方支付概念与产生背景导入案例：网上购物支付一、第三方支付概述第三方支付概念与产生背景第三方支付是为满足电商的需要而存在的。在现实的有形市场，异步交换权可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，这个支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或者商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。为了迎合同步交换的市场需求，第三方支付平台应运而生。一、第三方支付概述第三方支付概念与产生背景第三方支付平台是买卖双方在缺乏新意保障或者法律支持的情况下的资金支付“中间平台”。买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方为此笔资金提供安全交易服务，等到卖方将货物发给买方并得到买方的确认后，第三方再将这笔资金转汇给卖方，这笔资金只有双方的意见达成一致后才能完成支付。一、第三方支付概述02第三方支付实现原理一、第三方支付概述第三方支付实现原理第三方支付之所以能够成功实现买家和卖家之间的交易，是因为第三方支付解决了卖家不愿先发货、怕发出货后不能收回货款和买家不愿先支付、担心支付后拿不到想要商品的双重矛盾。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行眸子形式的数据交换和相关信息确认。这样，第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者商家之间建立一个支付的流程一、第三方支付概述03第三方支付优缺点一、第三方支付概述第三方支付优点支付成本较低技术操作简单，使用方便支付的担保业务可以在很大程度上保障付款人的利用比较安全，能减少个人信息和账户信息失密的风险一、第三方支付概述第三方支付缺点风险问题业务革新问题恶性竞争问题法律、法规支持问题电子支付经营资格的认知、保护和发展问题《金融科技》FinancialTechnology项目八金融科技与第三方支付学习目标知识目标1.了解第三方支付产生背景、发展现状、实现原理、特点、优缺点；2.了解第三方支付业务类别及当前主流的第三方支付平台；3.了解第三方支付的发展历程和现状；4.掌握第三方支付防范风险措施。能力目标1.会灵活使用第三方支付平台；2.会防范第三方支付风险。内容导航一第三方支付概述二第三方支付业务类型与主流平台三国内外第三方支付行业介绍四第三方支付如何做好风险防范二PARTTWO第三方支付业务类型与主流平台导入案例移动支付的常用方式与应用/v_19rsgnq94s.html二、第三方支付业务类型与主流平台010203第三方支付业务类型第三方支付主流平台第三方支付产业链二、第三方支付业务类型与主流平台01第三方支付业务类型二、第三方支付业务类型与主流平台第三方支付是商户与客户支付处理及结算的中介，盈利模式是依据交易量的比例向客户收取服务费，根据业务类型主要包括网络支付、银行卡收单及预付卡业务。第三方支付业务类型网络支付互联网支付移动支付固定电话支付数字电视支付银行卡收单预付卡发行与受理二、第三方支付业务类型与主流平台银行卡收单指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为，即为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务，主要场景是线下刷卡消费。二、第三方支付业务类型与主流平台互联网支付是指通过互联网线上支付渠道，从PC端完成的从用户到商户的在线货币支付、资金清算等行为。二、第三方支付业务类型与主流平台移动支付移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。二、第三方支付业务类型与主流平台02第三方支付主流平台二、第三方支付业务类型与主流平台第三方支付平台的总交易额已连续5年快速增长，交易规模也在5年时间扩大了近30倍。它的巨大利润吸引了上百家企业大规模进入。二、第三方支付业务类型与主流平台国外Paypal全球支付平台国内西联汇款MoneyGramEpayGlobalWorldpay支付宝财付通快钱银联在线拉卡拉二、第三方支付业务类型与主流平台03第三方支付产业链二、第三方支付业务类型与主流平台从第三方支付产业链来看，主要包括监管机构、清算机构、商业银行、第三方支付平台、商户用户及基础支持供应商。第三方支付产业链二、第三方支付业务类型与主流平台第三方支付行业的监管机构为中央银行、银保监会及清算协会。二、第三方支付业务类型与主流平台中国银联、网联公司是中国人民银行指定的支付清算机构，为商业银行、支付机构提供交易处理、资金清算等基础服务。二、第三方支付业务类型与主流平台商业银行负责处理本机构所属的账户的支付交易，起到资金归集作用。二、第三方支付业务类型与主流平台第三方支付平台处于第三方支付产业链的核心地位，目前第三方支付平台的经营需要监管机构的牌照许可二、第三方支付业务类型与主流平台商户使用第三方支付机构提供的服务向自己的客户收取交易资金。商户是大多数第三方支付交易应用的付费者，即是第三方支付机构的客户。二、第三方支付业务类型与主流平台基础支持供应商主要包括通讯运营商、软硬件技术供应商、渠道服务机构。《金融科技》FinancialTechnology项目八金融科技与第三方支付学习目标知识目标1.了解第三方支付产生背景、发展现状、实现原理、特点、优缺点；2.了解第三方支付业务类别及当前主流的第三方支付平台；3.了解第三方支付的发展历程和现状；4.掌握第三方支付防范风险措施。能力目标1.会灵活使用第三方支付平台；2.会防范第三方支付风险。内容导航一第三方支付概述二第三方支付业务类型与主流平台三国内外第三方支付行业介绍四第三方支付如何做好风险防范三PARTTHREE国内外第三方支付行业介绍三、国内外第三方支付行业介绍04国内第三方支付发展现状03国内第三方支付行业发展历程01国外第三方支付行业发展历程02国外第三方支付平台发展经验导入案例老外称中国是无现金社会，要饭和寺庙上香都能扫码支付/x/page/f0730fzuzt1.html三、国内外第三方支付行业介绍01国外第三方支付行业发展历程三、国内外第三方支付行业介绍第三方支付最早源于美国的独立销售组织制度（IndependentSalesorganization）随着美国电子信息技术的兴起以及金融创新业务的发展，提供循环信用功能的维萨（Visa）卡和万事达（Master）卡迅速占领了美国市场。1996年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后逐渐涌现出AmazonPayments、Yahoo!PayDirect、PayPal等一批第三方支付公司。三、国内外第三方支付行业介绍新型支付方式——第三方支付系统由此产生到20世纪90年代末，随着计算机网络技术、电子商务等行业的快速发展，完善的信用卡保障机制、金融支付系统、发达的物流体系极大促进了B2B、B2C、C2C等网上交易模式的发展。eBay、Amazon、谷歌等电子商务交易商PayPal、AmazonPayment、GoogleCheckout等第三方支付机构三、国内外第三方支付行业介绍国外第三方支付市场的发展历程可归纳为两个阶段：依托个人电子商务市场（CtoC市场）起源、壮大和成熟；A向外部专业化、垂直化电子商务网站（BtoC市场）深入拓展。B三、国内外第三方支付行业介绍02国外第三方支付平台发展经验三、国内外第三方支付行业介绍行业定位A监管模式B监管措施C国外第三方支付平台发展经验三、国内外第三方支付行业介绍行业定位A美国美国将第三方支付平台界定为货币服务机构欧盟欧盟就规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，将第三方支付机构被定位为银行或电子货币公司，必须由取得相应营业执照的公司开展此项业务。三、国内外第三方支付行业介绍监管模式B美国欧盟欧盟采取的是以审慎原则为主，适度监管鼓励创新、多元化的管理原则，致力于搭建区域一体化的欧盟支付区。美国采取的是以最低限度、审慎监管、过程监督、权力分散为原则，联邦和州两级的监管模式。三、国内外第三方支付行业介绍监管措施C美国的监管模式是分级监管，由联邦负责对第三方支付机构的登记、注册和监督检查，由州负责发放第三方支付货币专业业务的经营牌照。规定沉淀资金为负债，不得从事类似银行的存贷款业务，对不符合规定的机构，相关机构可以终止、撤销业务许可或要求相应机构退出该领域。加强风险管理，由美国联邦存款保险公司通过对滞留资金存放银行产生的利息作为保费为第三方支付机构提供10万美元上限的保险额度。三、国内外第三方支付行业介绍欧盟明确由欧洲中央银行为第三方支付监管主体。监管措施C对第三方支付机构采取资质审核下发银行业或电子货币公司牌照的方式进行准入管理。建立了风险准备金制度，由欧洲央行开设专门账户并留存适当资金，以防范风险。建立消费者保护制度，规定第三方支付机构需向当事人披露相关内容信息，确保电子货币的可赎回性。对电子货币机构最低资本要求，并将客户滞留资金定义为负债，严格限制投资活动。三、国内外第三方支付行业介绍03国内第三方支付行业发展历程三、国内外第三方支付行业介绍2005年以前2005-2012年2012-2020年网银发展促进行业市场互联网浪潮推动爆炸式增长移动互联网浪潮酝酿重大变革三、国内外第三方支付行业介绍2005年以前网银发展促进行业市场支付服务出现的契机是工具的普及、需求增长与银行落后的系统建设能力之间的矛盾2002年，中国银联的成立解决了多银行接口承接的问题。第三方支付机构提供的支付服务为支付网关模式。支付网关模式下，第三方支付机构业务自身附加值和增值空间均较小基于这项制约，第三方机构一方面不断发展壮大，以期获得规模效应；另一方面，不断寻求业务创新，以期获得新的利润增长点和竞争优势。三、国内外第三方支付行业介绍2005-2012年互联网浪潮推动爆炸式增长2005年被称为以互联网支付为代表的第三方支付概念提出的一年，在这一年，第三方支付公司在专业化程度、市场规模和运营管理等方面均取得了较为显著的进步。第三方支付机构在提供基础支付服务的同时，开始向用户提供各种类型的增值服务。三、国内外第三方支付行业介绍2012-2020年移动互联网浪潮酝酿重大变革2012年是移动支付突破元年，以智能终端和移动网络为依托的第三代支付风起云涌第三方支付与保险、信贷、证券等金融业务的新一轮互相渗透和融合正步入快车道，中国第三方支付将进入一个新技术、新金融、新体系、新格局不断涌现的重大变革阶段，并逐步走向成熟和完善。三、国内外第三方支付行业介绍04国内第三方支付发展现状三、国内外第三方支付行业介绍第三方支付高速增长接近尾声，进入稳步增长阶段三、国内外第三方支付行业介绍银行卡收单业务逐年萎缩，移动支付占比持续提升三、国内外第三方支付行业介绍银行卡收单业务逐年萎缩，移动支付占比持续提升三、国内外第三方支付行业介绍寡头竞争格局基本形成三、国内外第三方支付行业介绍寡头竞争格局基本形成三、国内外第三方支付行业介绍支付服务与产业形态深度融合多家法人支付机构的股东是行业龙头，其自身业务首先为股东提供支付服务。如，平安付公司为平安集团内保险、基金、证券等金融行业公司提供定制化支付服务，并逐步向互联网、房产、汽车等行业输出支付账户服务；三、国内外第三方支付行业介绍支付服务与产业形态深度融合多家法人支付机构的股东是行业龙头，其自身业务首先为股东提供支付服务。顺丰恒通公司紧紧围绕集团中心业务深耕细作，为顺丰速运及其合作商户提供集“物流、信息流、资金流”于一体的支付解决方案；三、国内外第三方支付行业介绍由于受产品同质化影响，市场趋于饱和，一段时间以来第三方支付市场竞争较为激烈，部分支付机构在商户资质审核、外包管理、接口管理、账户设置、交易监测、个人信息保护