我国商业银行贷款研究

目录TOC\o"1-3"\h\u239121绪论 126921.1研究背景 1144731.2研究目的及意义 1296031.3研究方法和内容 28411.3.1研究的方法 282351.3.2研究的内容 2312242我国商业银行贷款业务的现状及问题 3244232.1我国商业银行贷款业务的现状 325682.1.1信贷开展迅速，贷款总额不断增加 379462.1.2多方面多角度贷款新规政策出台 4287362.1.3不良贷款率低于国际银行业 579662.2我国商业银行贷款业务管理目前存在的问题 6290462.2.1个人信用制度不健全 619012地区之间开展不平衡 6190182.2.3缺乏有效的风险防范机制和风险转移机制 7320262.2.4产品同质化现象突出 854892.2.5不良贷款总额增加，不良贷款率上升 876273浦发银行贷款业务的SWOT分析及策略研究 996123.1浦发银行贷款业务的swot分析 9115343.1.1浦发银行贷款业务的优势分析 9303793.1.2浦发银行的劣势分析 1110513.1.3浦发银行面临的时机 14155893.1.4浦发银行面临的挑战 15203283.2浦发银行贷款业务的策略研究 161733.2.1加强信贷风险管理，控制不良贷款情况 1651603.2.2完善客户群体结构 16324563.2.3响应国家政策，平衡地区贷款开展 16160963.2.4制定相应战略，应对金融环境变动 17289553.2.5了解同业，增进同业合作，互利共赢 17275404我国商业银行贷款业务的开展策略 18201254.1健全个人信用制度，健全信贷内控机制 18236334.2平衡贷款地区间差异，缩小城乡差距 18174654.3建立风险防范体系与风险转移机制，完善内部鼓励机制 19310144.4转变信贷营销观念，加强产品创新 19300524.5应对不良贷款的相应措施 20196565研究结论及启示 20191185.1研究结论 20193205.2对我国商业银行贷款业务管理的启示 211436参考文献 2324027致谢 24我国商业银行贷款业务研究——以浦发银行为例【摘要】随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益外表化。近年来，我国商业银行开展势头强劲，业务拓展迅速。其中贷款业务仍作为商业银行最主要的收益来源，如何在风起云涌的金融市场中做好贷款业务，应对来自各方面的挑战，也是各商业银行经营中极为重视的任务。本文以商业银行贷款业务为背景，研究商业银行贷款业务的现状与问题，主要通过阐述浦发银行在信贷风险管理方面的案例，了解其对贷款业务的管理方面的案例与经验，以运用到更多商业银行中。【关键词】商业银行；贷款业务；swot分析。OperationalResearchonCommercialBankLoans-ACaseStudyofShanghaiPudongDevelopmentBank【Abstract】Withthegradualimprovementofthemarketeconomyandthedeepeningoffinancialreform,thestate-ownedspecializedbankstostate-ownedcommercialbanksareincreasinglyfastpaceofthetransition,sothatthefinancialproblemsaccumulatedovertheyearsofincreasingexposure,potentialfinancialrisksincreasinglysuperficial.Inrecentyears,China'scommercialbankswasstrong,rapidlyexpandingbusiness.Whichasacommercialbanklendingstillthemostimportantsourceofrevenue,howtodolendinginturbulentfinancialmarkets,tomeetthechallengesfromallsides,butalsothecommercialbanksoperatingintheextremelyimportanttask.Inthispaper,commercialbanklendingtothebackground,commercialbankloansandissueofthestatusquo,mainlythroughelaboratecaseinShanghaiPudongDevelopmentBankcreditriskmanagement,understandingandexperienceofitsmanagementofcasesoflendingtermstoapplytomorecommercialbanks.【Keywords】Commercialbanks；Lending:；Swotanalysis。1绪论研究背景随着我国经济的飞速开展，金融业逐渐成为我国产业的核心之一。一直以来，银行业是我国政府大力扶持的重要行业。近年来，在政府政策的支持下，我国商业银行开展迅速，局部银行挤入世界百强银行前列。然而，在高速开展的同时，我国商业银行也伴随着诸多经营风险。我国商业银行一直以传统的存贷业务为主，贷款业务是商业银行利润的最主要来源，每家商业银行对于贷款业务都相当重视，积极拓展贷款业务范围与方向。因此，贷款业务的管理是我国商业银行面临的重要问题，防范和化解信贷风险，做好信贷风险管理工作是一个很紧迫的问题[1]。我国金融市场的开放程度越来越高，金融监管体系越发完善，商业银行的经营也更加多元化，信贷模式也趋于丰富。人民银行发布的金融机构贷款投向统计报告中显示，2014年末，金融机构人民币各项贷款余额81.68万亿元，同比增长13.6%，我国全部金融机构本外币企业及其他部门贷款余额61.8万亿元，同比增长12%，全年增加6.62万亿元，同比多增1.22万亿元。从期限看，2014年末金融机构本外币企业及其他部门短期贷款及票据融资余额到达28.48万亿元，同比增长9.1%，金融机构本外币企业及其他部门中长期贷款余额32.11万亿元，同比增长13.9%，从用途看，全部金融机构本外币企业及其他部门固定资产贷款余额26.47万亿元，同比增长14.6%；经营性贷款余额27.47万亿元，同比增长9%。我国的经济目前正处于减速调整、结构转型阶段，企业的偿债能力较为薄弱，银行的不良贷款增加，信贷风险也随之增加。自商业银行诞生之初，风险就与之相伴。从某种意义上讲，商业银行就是“经营风险”的金融机构，以“经营风险”为其盈利的根本手段。商业银行是否愿意承担风险，是否能够妥善控制和管理风险，将决定商业银行的经营成败。研究目的及意义当前,金融市场市场面临竞争加剧的态势,商业银行如何在剧烈的竞争中发挥作用并且在金融市场上占有一席之地是应该考虑到的问题,防范信贷风险的发生是增强商业银行竞争力的重要手段。本文将从商业银行贷款业务的现状以及存在的问题出发,借鉴国内外金融工作者、学者比拟成型的理论研究,借鉴浦发银行对信贷风险管理躲避的新探索,并结合我国商业银行的特点提出有针对性的解决措施,以期对当前商业银行信贷业务开展,降低不良贷款率,提升企业形象提供一定的理论帮助。本文通过借鉴浦发银行的案例,比照我国商业银行的特殊性,来分析我国商业银行信贷风险形成的原因，投射我国商业银行信贷风险管理中存在的问题,并在此根底上提出适合我国商业银行自身开展的信贷风险防范措施，促进我国商业银行贷款业务的开展完善。本文通过SWOT分析，能够使商业银行进一步认识自身贷款业务的差距和优势，在全面分析的根底上，根据自身的特点，得出商业银行贷款业务的市场定位以及今后的开展战略[2]。研究方法和内容研究的方法文献分析法：任何研究都需要理论依据,而文献分析法是这种理论依据的重要工具,通过阅读相关文献,开掘并比照目前的研究,找出其中的共同点与不同点,对接下来的研究有很大的帮助。系统分析法：本文将商业银行作为一个完整的系统,以信贷风险防范作为商业银行信贷系统中的重要内容,来展幵研究。将商业银行的信贷经营作为研究对象,分析探讨商业银行信贷风险的现状以及成因,并提出适合我国商业银行自身开展需求的风险防范措施[3]。SWOT分析法：即基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的时机和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。S〔strengths〕是优势、W〔weaknesses〕是劣势，O〔opportunities〕是时机、T〔threats〕是威胁。研究的内容商业银行主要有三大业务，分别为资产业务，负债业务和中间业务。资产业务是其资金运用业务，主要分为放款业务和投资业务两大类，资产业务也是商业银行收入的主要来源。商业银行吸收的存款除了留存局部准备金以外，全部可以用来贷款和投资。贷款业务作为资产业务的重要局部，一直以来都是各个商业银行重点管理的对象。商业银行信贷管理，从广义上理解包括：制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文基于狭义的商业银行信贷管理概念，分析当前商业银行信贷管理中存在的问题，以浦发银行的具体实例出发,探讨我国商业银行信贷风险形成的原因,并针对商业银行的实际情况,提出适合其自身开展的信贷风险防范措施建议,以期为贷款业务的管理和完善提供借鉴。2我国商业银行贷款业务的现状及问题2.1我国商业银行贷款业务的现状信贷开展迅速，贷款总额不断增加贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原那么和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款是商业银行最大的资产业务，大致要占其全部资产业务的60%左右。近年来，我国金融行业开展迎来较好的机遇，开展迅速，许多贷款业务纷纷出现并取得较快开展，其中住房贷款，个人消费贷款和消费信贷等都进入迅猛开展时期，商业信贷业务规模不断扩大，资产负债规模不断扩大。图2-12003-2013年银行业金融机构资产负债总量数据来源：《2014中国金融年鉴》根据上图数据可以看出，2004年至2014年，银行业金融机构资产负债总量持续增长，呈现较大的增幅，且总资产与总负债的差额从2004年到2014年逐渐增大，这说明银行业金融机构盈利水平保持稳定增长，流动性比拟充裕，资本充足率水平显著提升，在满足贷款业务需求的同时,也有更多资金进行其他业务的拓展。多方面多角度贷款新规政策出台近年来，贷款业务在原先根底上进一步细分开来，农业贷款、制造业贷款、住房贷款、购车贷款、个人消费贷款等与民众息息相关的贷款也在许多方面做出了调整和更改。金融支持“三农”。灵活运用支农再贷款、再贴现、存款准备金等多种货币政策工具，扩大支农再贷款使用范围，鼓励和引导金融机构不断加大对“三农”的信贷投入，多措并举引导金融机构进一步改良现代农业开展的金融效劳，加大银行间债券市场创新力度，拓宽农业产业化龙头企业融资渠道，加强农村金融根底效劳设施建设，改善农村非现金支付结算效劳，大力推动农村信用体系建设工作，提升农村根底金融效劳能力和水平。金融支持中小微企业开展。中小微企业近年开展势头强劲，国家鼓励金融机构增加小微企业信贷供给，扩大对中小微企业的信贷投放。加强宏观信贷指导，推动信贷产品和效劳创新，完善中小企业信贷政策导向效果评估，引导金融机构认真落实已出台的各项政策措施，为小微企业创造良好的金融生态环境。金融支持经济结构调整和转型升级。加强信贷政策与产业政策协调配合，注重优化信贷结构，促进经济结构调整和转型升级，坚持有扶有控、有保有压的原那么，及时调整和完善有关行业信贷政策。鼓励和引导银行业金融机构结合产业自身开展特点，创新金融产品和效劳方式，加大对有市场开展前景的先进制造业，战略性新兴产业、现代信息技术产业和信息消费、劳动密集型产业、效劳业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的资金支持力度。 金融支持房地产市场调控。继续落实好差异化住房信贷政策，加大对中小套型普通商品住房和保障性安居工程的支持力度。根据国务院关于房地产市场调控部署，继续催促和银代金融机构落实差异化住房信贷政策，提升金融效劳，优化利率结构，合理定价，满足居民家庭首次购置自住普通商品房的贷款需求。金融支持民生工作。进一步加大对就业、助学、少数民族、农民工等：民生：领域的金融支持和效劳，改良和完善信贷政策指导、引导金融机构加大对小额担保贷款的投放，做好各弱势群体的金融效劳，努力推动高校毕业生就业创业[4]。不良贷款率低于国际银行业1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原那么》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。不良贷款率是后三种贷款总额占全部贷款总额的比率，这是中国金融业最大的风险所在。金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产平安状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。不良贷款率就像银行业金融机构贷款业务的晴雨表，充分反映了其贷款业务的开展情况。图2-22014年中国与其他国家不良贷款率比拟情况图数据来源：人民网金融板块 根据上图可以看出，与国际同业相比，中国银行业的不良贷款比例偏低。一般来说不良贷款率的国际通行标准是10%，5%以下属于国际正常水平。在我国，四大国有商业银行上市的条件是不良贷款率必须低于10.6%。而2014年，中国的银行业金融机构以1.6%的不良贷款率优于世界其他几个贷款风险管理良好的国家，可见资产质量水平良好。2.2我国商业银行贷款业务管理目前存在的问题个人信用制度不健全个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规那么和准那么。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。

征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。个人信用内容不全面,数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最根本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比拟缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。

相应的信贷法律法规滞后，无论是对于征信机构的准入机制或是标准,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构开展缓慢等,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题[5]。地区之间开展不平衡信贷业务在我国各地区之间的开展不均衡。一方面是受到当地经济开展水平的制约,另一方面,银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户群,而无视了欠兴旺地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。

图2-32014年15省贷款余额情况数据来源：2015中国金融年鉴为研究我国各省份贷款业务的差距情况，选取了15个比拟具有代表性的省份直辖市2014年的贷款余额情况，根据上图可以明显看出北京、广东、河北、江浙沪等东部地区的贷款余额远高于安徽、江西、湖北等中部地区和贵州、云南、甘肃、西藏、甘肃、宁夏等西部地区。虽然随着中部崛起和西部大开发等战略政策出台，中西部地区经济已经有了较大开展，但总体水平仍与东部地区差距甚远。由此可以看出我国商业银行信贷业务在地区间开展欠平衡。缺乏有效的风险防范机制和风险转移机制银行业是典型的风险行业，健全的信贷风险管理体系是商业银行有效平安运作的前提保证。虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设,但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上鼓励与约束机制的不完善,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险,从而无法有效地加以防范与控制。

缺乏有效的抵押品变现市场,信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时,往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度,一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善,抵押品变现费用很高,银行虽有最终处置权,却很难将其变现,贷款担保形同虚设。此外,我国担保机构缺乏,相关法律法规较少,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务那么操作性不强。

消费信贷风险转移机制欠缺,相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化,商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制,那么所有的风险都要由银行自身承当,这对于银行开展消费信贷业务十分不利。产品同质化现象突出现阶段我国消费信贷市场上充满着大量相似的产品,拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比拟突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略,缺乏有效的市场定位,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的效劳,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。我国银行业在信贷管理中仍然存在两个极端：一是对上市公司、垄断性企业等客户群体，主动放松信贷条件，不顾企业负债总规模和偿债能力，为企业多头开户、盲目授信，过度依赖大户带来的短期效益。而对中小企业的信贷管理缺乏灵活性，过分强调形式上的风险防范，一味要求提供抵押担保手续，不能根据企业实际情况提供个性化金融效劳品种，消极逃避承当适当信贷风险的责任[6]。不良贷款总额增加，不良贷款率上升 金融资产质量是实体经济运行的风向标。从目前的情况看，2015年整体宏观经济环境不会发生较明显的改善，因此局部行业、领域和地区的信用风险将会持续暴露，不良贷款余额和比率的变化趋势将不会改变。商业银行将如何防范不良贷款快速上升的风险值得关注。表2-12010年-2014年银行业金融机构不良贷款情况单位：万亿元年份工程20102011201220132014不良贷款余额1.2441.0531.0751.1761．430不良贷款率2.41.81.61.51.6数据来源：2010年-2014年年度银行业报告根据上图可以明显的看出，银行业金融机构不良贷款总额自2011年开始逐年递增，2010年至2014年这5年间总体呈上升趋势，增长幅度近百分之20，幅度较大。从不良贷款率来看，5年间根本呈现逐年下降趋势，但在2014年有微弱的上升，该警惕资产质量是否出现变化。近年来，商业银行不良贷款总额增加，是在贷款总额大幅增加的背景下产生的一定数量的上升。不良贷款率总体有微弱的下降，证明银行业在贷款管理上做出了一些有效的措施。近几年不良贷款率呈现上升趋势，其表达的信贷风险需要引起重视和控制。3浦发银行贷款业务的SWOT分析及策略研究3.1浦发银行贷款业务的swot分析上海浦东开展银行股份是于1992

年

8月28日经中国人民银行批准设立、1993

年1月9日开业、1999年11月10日在上海证券交易所挂牌上市〔股票交易代码：600000〕的全国性股份制商业银行，总行设在上海，目前，注册资本金186.53亿元。良好的业绩、诚信的声誉、快速的开展，使浦发银行成为中国金融市场中备受关注的上市公司。从经典的营销学理论而言，SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况：优势〔Strengths〕、劣势〔Weaknesses〕；以及企业的外部环境：时机〔Opportunities〕、挑战〔Threats〕以矩阵的形式进行分析，从而可以较为全面的对企业定位，并制定相应战略。浦发银行贷款业务的swot分析,就是以浦发银行为单位，审视浦发银行贷款业务的优势与劣势，同事洞察贷款业务开展所面临的时机与威胁，为贷款业务的开展提供战略依据。浦发银行贷款业务的优势分析〔1〕开展战略符合市场规律浦发银行拥有明确清晰的开展战略，实施以客户为中心的根本策略，推进创新驱动、转型开展，能够有效应对复杂的环境和市场竞争。浦发银行拥有战略性的经营网络布局和高效的营销渠道，分支机构已根本覆盖全国各省区直辖市，并战略性地布局于人均收入水平较高的经济兴旺地区，在中国经济开展水平领先的长三角地区实现了地级市网点全覆盖，同时通过扩展完善全方位的电子银行渠道大幅提升了公司产品与效劳的覆盖面。“十二五”时期，即2011至2015年，浦发银行将稳步推进国际化和综合化经营步伐，目前已投资或正在投资的公司包括浦发硅谷银行、村镇银行、金融租赁公司、城商行和基金公司等。新五年规划确立了科学的战略开展思路。坚持科学开展和持续开展的理念，围绕“创新驱动、转型开展”的核心思想，引导全行从“做大做强”向“做强做大”转变，最终形成了“坚持以客户为中心、以创新为主要驱动力、以卓越营运为战略支撑、以风险内控为根底、以队伍文化建设为保障”的战略开展思路。表3-1浦发银行2006-2015年战略总目标情况年度战略总目标2006-2009立足上海，效劳全国2009-2011将社会责任感融入开展战略；“聚焦客户，转型开展”2011-2015以客户为中心，创新驱动，转型开展资料来源：浦发银行官网 从上表看，浦发银行在每个阶段都制订了比拟具有针对性和可行性的战略总目标，从2006年到2009年的扩展型战略到2009年-2011年的客户型战略再到2011年到2015年的创新型战略，每个阶段都是根据当时的政治经济环境制订的，具有清晰明确的目标[7]。证明浦发银行将继续推进金融创新，因势而变、顺势而为、乘势而上，以“新思维，心效劳”为指引，努力建设成为具有核心竞争优势的现代金融效劳企业。〔2〕浦发银行拥有审慎高效的风险管理体制风险管理控制是银行经营中应重点关注的一大问题。浦发银行面对银行经营中的诸多风险，建立了全面的风险管理体系，以建立与银行整体组织结构相适应的风险管理组织架构。浦发银行风险管理大概框架宏观社会经济因素银行客户因素银行机构自身因素浦发银行风险管理大概框架宏观社会经济因素银行客户因素银行机构自身因素金融政策风险金融市场联动性风险整体经济变动风险信用风险承兑风险资本与资产风险信用风险操作风险流动性风险资料来源：中金在线官网根据上图可以清楚地看出浦发银行在风险管理上有较为明确的框架，将风险管理分为三个局部分别为宏观社会经济因素、银行客户因素和银行机构自身因素，再根据每个大因素细分为8个点，说明其风险管理工作做得比拟精准到位，这有利于贷款业务的开展和完善。〔3〕商业信用良好，企业信誉高良好的业绩、诚信的声誉，使浦发银行成为中国证券市场中备受关注和尊敬的上市公司。秉承“笃守诚信，创造卓越”的核心价值观，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。上市以来，浦发银行连续多年被《亚洲周刊》评为“中国上市公司100强”。表3-2浦发银行2014年获得荣誉情况2月英国《银行家》杂志发布“全球银行品牌500强”榜单，浦发银行排名第75位5月《福布斯》杂志发布全球企业2000强榜单，浦发银行居榜单第130位，居上榜中资企业第16位,上榜中资银行第9位6月英国《银行家》杂志发布世界银行1000强排名，根据核心资本,浦发银行排名全球第44位，位居上榜中资银行第8位7月美国《财富》杂志发布财富世界500强排行，浦发银行位列第383位，居上榜中资企业第81位和上榜中资银行第9位，表现出良好的综合竞争优势11月浦发银行以169.86亿元人民币的品牌价值，位列“2014最正确中国品牌价值排行榜”第17位，以及同类型股份制商业银行第2位12月穆迪发布浦发银行信用评级报告，评级前景展望均为稳定。资料来源：和讯网银行频道 从上表看，仅2014年一年，浦发银行就获得许多国际权威金融杂志评定的荣誉，例如英国《银行家》杂志、美国《福布斯》杂志、美国《财富》杂志等，说明浦发银行的商业信誉好，获得国内国际的认可度高，具有良好的市场开展前景。浦发银行的劣势分析〔1〕不良贷款率提高迅速开展的经济给整个金融银行业都带来巨大开展空间，各个银行业金融机构都享受到了经济开展带来的贷款业务突增的红利。浦发银行也如此，随着贷款总额的不断增加，不良贷款率与不良贷款余额也都有相应的上升。表3-3浦发银行2009年——2014年不良贷款率与不良贷款余额单位：亿元2010年2011年2012年2013年2014年不良贷款余额58.8058.2789.40

130.61215．85不良贷款率0.510.440.580.741.06数据来源：中国经济网与浦发银行年报根据上表看，从2010年到2014年，浦发银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现上升现象。不良贷款“双升”，资产质量问题引发担忧。拓展贷款业务的同时做好贷款风险管理工作也是不可或缺的环节，保证贷款平安才能让银行有序稳健的开展。〔2〕客户群体结构不合理面对广阔客户群体，许多大型商业银行是以大企业为主导，中小型企业为辅的客户群体结构。在利率市场化加速推进、直接融资迅猛开展和国内银行业全面开放的情况下，商业银行的经营思路也在发生变化。浦发银行的客户群体与贷款占比是以中小型企业为主，情况如下列图所示。图3-2浦发银行2014年各类客户数量占比情况数据来源：浦发银行2014年企业社会责任报告图3-3浦发银行2014年各类客户贷款占比情况数据来源：浦发银行2014年企业社会责任报告根据上述两个饼图可以看出，浦发银行的主要客户数量与贷款金额均是中小型企业，其中大型客户在数量上仅占8.52%，贷款占比为22.95%，可见浦发银行在大客户的开展和把握上存在一些问题。由于实体经济增速减慢和下滑，中小企业目前开展处于停滞、半停滞状态，大多中小企业选择维持现状，不进行业务扩张，因此各个中小微型企业对贷款并没有保持强大的需求，这将导致浦发银行的贷款业务近期无法实现突破。(3)贷款业务地区开展不平衡 贷款业务总体来说开展迅速，但按照地区来看，存在明显差异，贷款业务开展与当地经济水平有很大关系，我国东西部开展的差距决定了我国地区贷款的差异。表3-4浦发银行2012年-2014年按地区贷款分布情况指标名称指标单位2012年2013年2014年东部地区贷款余额亿元8136．509129．0610053.97中部地区贷款余额亿元1932．532227．362532．47西部地区贷款余额亿元2000.352360.482770.33东北部地区贷款余额亿元1095.591248.541394.91东部地区贷款客户企业数万个1.952.332.55中部地区贷款客户企业数万个0.450.590.71西部地区贷款客户企业数万个0.310.430.54东北部地区贷款客户企业数万个0.150.200.23数据来源：中国人民银行官网、新华网 上表选取了浦发银行在东中西和东北部地区在贷款余额和贷款客户企业数量上的数据，清楚地显示出浦发银行在贷款业务上存在较大的地区差异，说明了信贷业务在我国开展不平衡，东部地区由于经济兴旺、人口素质高、生活水平高、贷款归还能力强等原因，对贷款需求大。相比拟东部地区而言，中部、西部、东北部地区的贷款总额和贷款客户企业数远不如东部地区，地区开展不协调。浦发银行面临的时机〔1〕国家支持绿色信贷业务开展随着环境保护问题越来越突出，国家出台了许多关于环保的支持性法规。例如当下中国人民银行和银监会大力倡导的绿色信贷，提高了企业贷款的门槛，在信贷活动中，把符合环境检测标准、污染治理效果和生态保护作为信贷审批的重要前提。经济杠杆引导环保，经济杠杆可以使企业将污染本钱内部化，从而到达事前治理，而不是以前惯用的事后污染治理，这些显然是行政手段所无法实现的目标。商业银行通过差异化定价引导资金导向有利于环保的产业、企业，可有效地促进可持续开展[8]。同时增强了银行控制风险的能力，创造条件积极推行绿色信贷，也有利于摆脱过去长期困扰的贷款“呆账”、“死账”的阴影，从而提升商业银行的经营绩效。浦发银行面对这良好的机遇，开展了绿色信贷效劳，是国内从事绿色信贷业务相对领先的银行，致力于构建丰富的绿色信贷产品体系，为中小节能企业解决难题。并已形成了目前业内最全的、覆盖低碳产业链上下游的绿色信贷产品和效劳体系，包含五大板块、十大创新产品，即能效融资、清洁能源融资、环保金融、碳金融和绿色装备供给链融资五大板块，国际金融公司能效贷款、法国开发署绿色中间信贷、国际碳保理融资、排污权抵押融资等十大产品，能为企业提供全面的绿色信贷综合效劳。浦发银行同时在与许多国际机构的密切合作中，积累起了丰富的绿色信贷业务经验，形成了绿色信贷核心竞争力。目前浦发银行对重点节能减排行业建立了技术评估体系和技术评估流程，已具备能力对典型、成熟的节能工程进行节能量和未来收益评估。〔2〕主要融资区域经济开展迅速浦发银行总部位于中国经济金融中心上海，具有丰富的资金来源时机。并且浦发银行的主要业务收入和利润来自于上海、浙江、江苏，2014年，浦发银行营业总收入为1231.81亿元，其中上海264.38亿元，浙江101.29亿元，江苏105.15亿元，三个省份总额就到达浦发银行全国营业总收入的38.22%，可见江浙沪地区给浦发银行带来巨大商机。这三个地区不仅是中国经济增长最快的，也是信用环境最好的，这意味着浦发银行开展贷款业务时拥有广阔的财务资源，可融资资源丰富，同时也能保证较好的业务增长率和较低的不良贷款率。浦发银行面临的挑战〔1〕金融环境不确定性大货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整、竞争规那么变化、市场竞争环境日趋剧烈等新情况和新问题，这使商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场开展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战，商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态开展的外部挑战[9]。〔2〕同业竞争趋于剧烈金融行业开展势头良好，国家又出台大量政策支持，诸多商业银行纷纷成立，展开剧烈的同业竞争，在贷款业务上，除了大型上市商业银行的竞争外，浦发银行还面临诸多新兴中小商业银行的挑战。图3-42014年各大上市商业银行贷款总额情况单位：百万元数据来源：各大银行2014年报通过上图看出各大上市商业银行在2014年的贷款总额情况，工商银行以110263.31亿元位列首位，而浦发银行以20283.8亿元位列第七位，与这些大中型商业银行相比，浦发银行在同业竞争中面临着较大的竞争压力，抢占市场份额的竞争剧烈，这是浦发银行所面对的挑战。3.2浦发银行贷款业务的策略研究根据上述对浦发银行贷款业务的swot研究分析，发现在当下贷款业务仍占据主流的大背景下，浦发银行的贷款业务也不断面临着机遇与挑战。为了更好地帮助浦发银行开展贷款业务，完善信贷管理体系，提出以下开展策略：加强信贷风险管理，控制不良贷款情况根据银行业金融机构的不良贷款余额与不良贷款率这一行业标准，浦发银行的不良贷款余额与不良贷款率低于行业标准较多，属于贷款管理较为良好的企业。但近几年来浦发银行的不良贷款余额呈现较大幅度的上升，不良贷款率也逐渐上升，其资产的平安问题也引发了一些担忧。因此，浦发银行在扩大信贷业务的同时，建立全方位的贷后风险监管体系，加强信贷风险的检测与防控，完善自身信贷风险管理水平[10]。也应该了解其他一些商业银行在面对信贷风险的管理方面的成功探索，学习其经验以运用到自身业务拓展中。要在金融行业大变动的背景下，遏制住不良贷款率逐步上升的势头，应对系统性风险，做好信贷风险管理，完善贷款业务，必须要拓宽视野，在加强根底风险管理的同时，实施战略应对，才能从根本上抵御系统性风险的冲击。完善客户群体结构浦发银行的主要客户群体为中小型企业，由于实体经济增速减慢和下滑，再加之受海内外市场有效需求锐减的影响，导致广阔中小企业处于一种维持现状的状态，企业的投资资金需求大幅下降，不利于贷款业务的良好开展[11]。因此，根据当下中小企业的实际情况，浦发银行应制定相适应额贷款政策，对原有产品、业务组合、改良，拓宽效劳范围，扩大效劳群体，例如减免局部贷款利息，放宽贷款限制，学习一些中小商业银行的小微信贷模式，帮扶小微企业，为客户提供满足需求的效劳，保证中小企业这一广阔的客户来源。同时也要积极开展大客户，学习其他大型商业银行的案例，扩大客户群体，建立合理的客户群体结构。响应国家政策，平衡地区贷款开展 近年来国家相继出台诸多法律法规帮扶中西部开展，例如中部崛起战略，西部大开发战略，在这些战略的带动下，中西部地区的贷款业务开展有了很大提升，但仍与东部地区存在巨大差距。中西部地区拥有较好的开展空间，存在巨大潜力，贷款业务前景较好，可开发市场广阔。根据这种情况，浦发银行可针对中西部地区企业较低的偿债能力制定一些优惠政策，在国家政策的支持下进一步帮助中西部地区开展。制定相应战略，应对金融环境变动目前我国金融市场与国际金融市场联系愈加紧密，国际经济大环境瞬息万变，给商业银行带来许多挑战，但同时也迎来很多机遇，宽松有利的政策和周转流动更快的资金都给贷款业务带来机遇。浦发银行既要保持并提升现有的优势，又要改善现有的劣势，需要选择正确的获取竞争优势的途径至关重要。浦发银行面临巨大的同业竞争压力，必须制定相应的战略，建立严格定量的鼓励机制。作为市场挑战者，必须拓展自己的生存空间。了解同业，增进同业合作，互利共赢竞争是市场经济机制的重要内容之一，银行业间的竞争对促使我国银行体系的健全与完善，对我国银行业的快速开展起了至关重要的作用。商业银行间的竞争，主要是以金融市场为导向，利用自己的资源优势，向客户营销产品和效劳，以满足客户的需求，并实现银行盈利目标的一系列活动。随着现代市场经济的开展，银行对开展的认识已经不再局限于对已有资源的抢夺、占有，而日益转变为开发、挖掘潜在资源，寻求新的生存空间，事实上没有一个企业在各方面都具有绝对优势，单靠一家之力，几乎不可能使这一目标得以实现，即便能够做到，其本钱是巨大的，不符合经济效益原那么。在这样的背景下，优势互补的企业之间在竞争中加强合作，共拓生存空间，已经成为世界经济开展的一股主潮流[12]。我国银行界也开始认识到这一点，象浦发银行这类中型商业银行更应在立足自身开展战略的根底上，寻求与国内银行同业、外资银行、非银行金融机构等建立战略合作伙伴关系。与非同业合作时，合作双方可以互相共享客户资源，实现产品市场的低本钱扩张，银行还可获得资金的沉淀收益，合作方也可节省运营成木;与同业进行合作，双方可共享客户信用一记录，节约取信调查工作本钱，可以以银团方式支持工程建设和企业生产，实现风险分散，收益均沾。总之，这类合作都是以合作方的双赢或多赢为根底的，具有极大的可行性，也是中小型商业银行一个重要的开展方向[13]。浦发银行可以根据自身与同业银行的优势和劣势互补，利用同业优势弥补自身缺乏，加强业务合作交流，互相帮扶，实现互利共赢。4我国商业银行贷款业务的开展策略4.1健全个人信用制度，健全信贷内控机制个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与归还、信用透支、发生不良信用时所受处分与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。个人信用制度要发挥作用得有两个支点：完善的个人信用调查机制和标准的个人资信评估机制[14]。个人信用调查是开展个人信用业务活动的根底。个人资信档案的资料来源于两个方面：一方面是借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息；另一方面是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料，包括未归还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等。我国商业银行缺少具体的信贷指导目录和环境风险评级标准。目前,我国商业银行信贷的标准多为综合性、原那么性的,缺少具体的信贷指导目录和环境风险评级标准,商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细那么,而且目前各大银行只是依照央行的信贷发放原那么自主地理解与执行,同时各大银行都有各自的信贷审核标准,甚至同一个银行系统的不同地区也会有不同的标准,这也给信贷标准的统一带来了很大的困难。

因此，我国商业银行应形成一个完整的征信体系，实现个人信用资料的共享，每当贷款发放时即可获取相关信用资料，来进行信贷风险评级和决策。并且在后期还贷过程中假设出现不良记录也将记录到征信体系中去，影响日后再贷款，以此来敦促客户积极还款，保障资金平安，降低信贷风险。4.2平衡贷款地区间差异，缩小城乡差距目前,我国商业银行中一批管理水平较高、效益较好的银行已经分别在境内外上市,为我国信贷实施提供了实力保障，而且我国商业银行机构布局较完善。在业务开展进程中,我国商业银行拥有比拟稳定的客户群体。这些有利于我国商业银行通过更多渠道了解市场需求和客户需求,开发和推广金融产品和效劳，进行信贷业务拓展。

对于贷款业务，虽然国家相继有有利于农业工业制造业，弱势群体的贷款政策出台，但实际贷款率并没有大幅提升。信贷业务密集的省份主要有广东、上海、浙江、北京、江苏、山东等，均为沿海兴旺省份，而内陆偏远地区贷款业务开展较为缓慢，对此，各商业银行应积极落实国家的相关政策法规，平衡贷款业务的地区间差异，尽力缩小城乡差距，实现平衡协调的全国信贷效劳。4.3建立风险防范体系与风险转移机制，完善内部鼓励机制遵循信贷组织机构设置的三大原那么，在现有信贷制度的根底上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循互相牵制的原那么，即信贷组织个部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制。二是遵循程序定位原那么，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权。三是遵循系统协调原那么、各部门要围绕一个共同的目标动作，理顺关系，增强实力，杜绝内耗。即规模较大的分行可在现有审贷部门、风险审查部门和资产保全部门的根底上，加设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察[15]。从根本上看，造成信贷风险的根本原因在于，信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制包括三个方面：制度、机构以及鼓励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权力都受到相应的监督和制约。鼓励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束，保证信贷工作人员的整体素质。4.4转变信贷营销观念，加强产品创新商业银行本质上就是经营风险特殊的企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度躲避风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常开展。因此，我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平。目前各家银行竞争剧烈，为开展各项业务竞相模仿，导致产品同质化现象突出。因此根据市场当下需求开展业务营销是一个解决途径[16]。例如浙江农村信用合作联社下属的台州农信体系与当地政府合作，推出集社保卡、医保卡、交通卡、银行卡以及各类消费优惠卡为一体的新型市民卡，其中的被征地失土农民社保政策就能有效扩大农民对贷款的需求，从而提升整体贷款增长。并且政府会给予相应数额的无息存款，又帮助农信扩大了资金来源范围，以此实现政府和金融机构的优势互补，互利共赢。另一方面，建立全员营销的组织系统也是拓展市场的一个方法。差异化和专一化战略要求银行对顾客的需求尽可能地了解，推出更高质量的金融产品，然而仅仅依靠一市场部和客户效劳人员是远远不够的，还必须得到财务及有关部门的支持，这就需要整个银行系统的工作人员明白要以客户需求为中心,才一能推出符合他们的效劳。除了全员营销的观念外，还需要考虑市场营销组织的建立方式，银行的营销能力将最终取决于银行的组织形式。每家商业银行想在剧烈的竞争中脱颖而出稳健有序的开展贷款业务，必须有一个全员都积极参与营销的经营气氛。4.5应对不良贷款的相应措施对于期末不良贷款情况应采取相应措施：一是根据国家宏观调控政策要求，实现贷款规模平稳有效增长；二是根据内外部风险形势的变化，持续优化各项信贷政策，推进行业策略、区域策略的差异化管理,强化组合管理约束，以构建信贷资产池为抓手，推动存量信贷结构有效调整；三是公司加强风险预警，完善公司授信业务预警机制，探索建立零售信贷业务风险预警；提升系统预警功能，加强预警及时性，提高预警效率，加强风险预警与其他风险管理工作联动，及时发现并化解风险；四是全面开展风险排查,开展重点业务专项检查,加大对潜在风险的监控力度，防范系统性风险，夯实信贷资产质量；五是深化资产保全前移机制建设，继续通过多种途径和措施保全和处置不良资产，强化重点区域风险管控和对重点分行清收化解专业指导，不良贷款清收压缩取得显著成效[17]。5研究结论及启示5.1研究结论本文研究至此，共分为四个局部。第一章为绪论，主要介绍研究我国商业银行贷款业务的背景，总结研究这个课题的原因，介绍了论文的研究目的与意义，并简单阐述了研究方法，未下文的行文做铺垫。第二章第一局部介绍了我国商业银行贷款业务的现状主要为开展形势良好，贷款总额增加，国家出台诸多有利于贷款业务开展的政策，帮助广阔群体获得贷款的时机和能力。第二局部介绍了我国商业银行贷款业务所存在的问题。主要有信用制度尚未健全，地区开展不平衡，风险方法机制不够完善，产品不够多样，贷款质量水平有待进一步提升等。第三章主要通过对浦发银行信贷业务的swot分析，先分析浦发银行贷款业务的优势主要有较为完善的战略优势，并拥有审慎高效的风险管理水平，面对银行经营中的诸多风险，建立了全面风险管理体系，以建立与银行整体组织结构相适应的风险管理组织架构，还拥有较好的商业信誉。其次分析了浦发银行贷款业务的劣势，主要包括同行业竞争加剧，市场份额缩小，宏观经济增速下降,资产质量存在问题。然后介绍了浦发银行所迎来的机遇是贷款业务仍旧是最主要的业务。最后阐述了浦发银行贷款业务所面对的挑战，主要是金融大环境变化迅速和剧烈的同业竞争。第四章主要是根据第二章中阐述的我国商业银行贷款业务所存在的问题进行策略研究讨论，针对存在的问题提出五个相应的对策，分别是建立完善的信用体系，平衡地区差异，建立全面有效的风险方法机制，开发新产品和应对不良贷款的措施。5.2对我国商业银行贷款业务管理的启示随着消费模式和结构的变动，贷款被越来越多人接受并使用，贷款业务如火如荼开展的同时也意味着商业银行面临着巨大的贷款风险。商业银行承当风险，妥善控制和管理风险将决定其经营的成败。现今的信贷市场不再被国有大银行垄断，而是越来越多的向各个商业银行转移，面对巨大的市场时，各个商业银行也不同程度的承受着金融市场波动，监管复杂信贷风险增加的压力。一些商业银行在信贷风险管理上的探索与创新给了我们一些解决信贷风险