第1讲：支付概述

第1讲2【教学目标与要求】1、掌握支付的基本概念和过程；2、掌握清算和结算的区别和联系；3、了解支付活动的构成和应遵循的基本原理；4、了解银行在支付活动中所起到的作用5、掌握电子支付的含义和分类；6、了解支付工具演变的历史沿革支付概述23第1讲支付概述【知识架构】3【重要术语】支付支付体系电子支付银行第1讲支付概述41.1支付的基本概念1.1.1

支付

1）支付的基本概念

支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次：

Addyourtitleinhere“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付

“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付51.1支付的基本概念1.1.1

支付

2）支付分类借记支付是收款方发起的支付过程，为被动支付，减少帐户存款即借方。例如：支票、电话费自动代扣、水电气或燃气的代扣等贷记支付是付款方发起的支付过程，为主动支付，增加账户支出即贷方。例如：银行卡支付、网上银行支付61.1支付的基本概念1.1.2

支付过程“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输。“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。交易清算结算71.1支付的基本概念1.1.2

支付过程支付过程分析：根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为三类

支付活动

活动类型银行参与情况

支付活动过程单一债权债务关系的支付活动

无银行参与交易有债权债务关系但不清算的支付活动

同一银行参与交易+结算有债权债务关系且需进行清算的支付活动

不同银行参与交易+清算+结算81.1支付的基本概念1.1.2

支付过程1）单一债权债务关系的支付活动

商品/服务支付工具91.1支付的基本概念1.1.2

支付过程2）有债权债务关系但不清算的支付活动

商品/服务支付工具卖家账户买家账户卖家账户银行扣出记入交易活动（环节一）

结算（环节二）101.1支付的基本概念1.1.2

支付过程3）有债权债务关系且需进行清算的支付活动

商品/服务支付工具卖家账户买家账户卖家账户银行系统开户银行收单银行扣出记入清算系统交易活动（环节一）结算（环节三）清算（环节二）扣出记入111.1支付的基本概念1.1.2

支付过程清算与结算的区别结算参与者可以是各种行为的当事人，所以结算具有广泛的社会性，每个人均与结算行为有着这样或那样的联系；而清算则更具专门化，参与者主要是提供结算服务的银行及清算机构。由于业务需要，银行需要通过一定的清算组织和支付系统进行“清算”，它只是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一个过程。

有银行等金融服务机构参与的支付活动中，“结算”是一个必需的环节，而“清算”只有在涉及不同银行账户间支付时才是必需的。“清算”是在银行问世后才开始行使的支付中介职能，无银行介入的结算领域基本上无需“清算”。

在支付中的层次不同在支付中的范围不同参与者不同121.1支付的基本概念1.1.3

支付活动1）支付活动的构成要素构成要素支付活动主要包括以下几个要素：参与主体、市场行为方式、债权债务关系和支付环境参与主体市场行为方式债权债务关系支付环境131.1支付的基本概念1.1.3

支付活动2）支付活动的特点1支付活动的方式随参与主体的不同而不同

2支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方式不同而不同

3支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同

4支付活动的方式随支付方式的不同而不同

141.1支付的基本概念1.1.3

支付活动3）支付活动应遵循的基本原理ConceptBECDA②支付方式的社会接受性①债权债务关系的清偿性③采用手段的便利性④支付的安全性；⑤支付信用的可靠性；D⑥法律制度的保证性。②支付方式的社会接受性④支付的安全性；⑥法律制度的保证性。②支付方式的社会接受性④支付的安全性；⑥法律制度的保证性②支付方式的社会接受性④支付的安全性；151.2支付体系概述1.2.1

支付体系的概念

支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。它是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密联结起来。161.2支付体系概述1.2.2

支付体系的构成171.3电子支付概述1.3.1

电子支付的概念1）支付方式变革181.3电子支付概述1.3.1

电子支付的概念2）电子支付与传统支付的比较电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。与传统的支付方式相比，具有如下的不同之处：Descriptionofthecontents1.款项支付的方式不同2.工作环境不同

3.使用的通信手段不同

4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势1.3.1

电子支付的概念2）电子支付与传统支付的比较191.3电子支付概述1.3.2

电子支付的类型201.4与支付相关的其他概念1.4.1货币与支付经济发展到一定阶段的产物商品发展和商品交换的产物被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产货币基本的职能就是充当支付工具211.4.2银行与支付银行提供给客户最直接的服务就是支付服务中央银行政策性银行商业银行1.4与支付相关的其他概念221.4.3信用信用的意思是能够履行诺言而取得的信任，信用是长时间积累的信任和诚信度。从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。在信用创造学派的眼中，信用就是货币，货币就是信用；信用创造货币；信用形成资本。1.4与支付相关的其他概念231.5支付工具演变的历史沿革24①简单的偶然的价值形式

简单的价值形式是一种商品的价值偶然地表现在另一种商品上，与简单的、偶然的物物交换相适应的价值形式。25②扩大的价值形式即一种商品的价值表现在其他一系列商品上的价值形式。

26③一般的价值形式

在一般价值形式上，一切商品的价值，都通过一种从它们中分离出来的商品来表现。从商品世界中分离出来充当其他商品的统一的价值表现材料的特殊商品，叫做一般等价物。一般等价物27④货币形式281.1实物货币如果作为货币的价值与作为商品的价值相等，那么，则称这种货币为实物货币。

1.1.1原始货币在世界上不同的地区和国家，随着商品交换的发展而最早出现的货币被称为原始货币。货币的演变过程中国最早出现的货币是贝壳牲畜作为原始货币具有相当的普遍性充当过原始货币的商品还有食盐、兽皮、黄金29

实物货币的局限性体积笨重不能分割质量不一容易磨损随着经济发展，实物货币逐渐被金属货币所取代货币的演变过程301.1.2充当货币的商品最终集中到贵金属——金银的身上（1）质地均匀，便于分割；（2）体积小，价值大，便于携带；（3）不会变质，便于保管。货币的演变过程311.1.3铸币铸币(coin)

，就是得到国家的印记证明其重量和成色的金属块。国家的印记，包括形状、花纹、文字等。货币的演变过程32开元通宝唐高祖四年铸币五铢隋文帝开皇元年铸币一刀平五千王莽居摄二年铸币秦半两秦始皇铸币国家的印记货币的演变过程33（1）铸币在其产生的初期是足值的；（2）流通过程中铸币会磨损、或人为的刮削铸币、政府和私人伪造铸币等，使铸币的名义金属含量与其实际含量分离，使铸币逐渐向价值符号转化。货币的演变过程341.2代用货币

代用货币又称兑现纸币，代用货币本身的所含价值低于它作为货币的价值，其特点是可与所代替的贵金属自由兑换。纸币是指由国家发行并强制流通的纸制的价值符号。纸币是当今世界各国普遍使用的货币形式，而世界上最早出现的纸币，是中国北宋时期四川成都的“交子”。中国是世界上使用纸币最早的国家。货币的演变过程35世界上最早的纸币在我国宋真宗初年，四川成都的十六家富商联合印发了一种比金属币携带方便的纸币──“交子”。即在一张小纸片上，印上房屋、树木和人物的图画，并作上暗号以防别人仿印。“交子”的出现代替了铸币，这是世界上最早的纸币。宋仁宗天圣元年（公元1023年），“交子”改由政府统一发行，每次发行的数额有限，用铁钱做后备金。361.3信用货币20世纪30年代后，所发行的纸币不再能兑换金属货币，是一种纯粹的价值符号中国当前的货币主要包括：现金（硬币、纸币）和银行存款。货币的演变过程37货币的演变过程381.4电子货币

所谓电子货币（ElectronicMoneyE-money），是指以电子形式存储于消费者持有的电子设备，依现行货币单位计算的货币价值。

回目录货币的演变过程39商品货币商品货币以牛、羊、贝壳等形式存在，大多是在局部地区和较短的时期内充当货币。具有难保存、易损耗、不易分割、不便携带和流通等缺点。

金属货币金属货币包括金银等贵金属货币以及后来出现的铸币。此时货币开始具有信用货币的一些特质。信用货币信用货币本身并不具有价值，是靠国家强制力或一定的信用担保发行。包括纸币、存款货币、证券债券、电子货币。40第一讲电子支付概述【习题】一、选择题1．以下（）不属于支付活动的组成要素。A.参与主体 B.市场行为方式C．债权债务关系 D．金融机构2．下列不属于支付服务组织的是（）。A.中央银行 B.商业银行C.支付清算组织 D.银监会3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（）。A.支付服务系统 B.支付清算系统C.网上支付系统 D.支付信息管理系统4．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（）支