商业银行习题及答案

第一章概述一、选择题。1．（A）是商业银行最基本的、也是最能反映其经营活动特征的职能A．信用中介职能B．支付中介职能C．信用创造职能D．金融服务职能

2、商业银行的最高权力机构是（B）A行长B股东大会C董事会D监督系统3、商业银行作为一种特殊的金融企业与一般工商企业的区别，主要在于（BCD）

A、以追求利润最大化为经营目标B、以货币资金为经营√象

C、经营货币收付、借贷及各种与货币运动有关的金融服务

D、√整个社会经济有着广泛、深刻的影响E、独立核算、自负盈亏F、通过商品的生产、流通领域获利。4、单一银行制的主要缺陷是（ACE）

A、采用电子技术的成本高B、内部层次多，管理难度大C、不易取得规模效益D易于形成金融垄断E、银行业务发展受所在地区经济发展状况的制约

5、当代商业银行的主要组织形式是（C）A单一行制B持股公司制C分制行制D连锁银行制6、关于持股公司制的说法正确的是（ABDE）A可以弥补单一行制的缺陷B在美国发展最快C中国目前还没有这样的金融组织形式D容易形成垄断E可以增强银行抵御风险的能力7、关于商业银行以下说法正确的是ACEA、是特殊企业B、服务√象是政府C、比其他金融机构服务更全面D、是事业单位E、要自负盈亏8、关于持股公司制说法正确的是ABA、历史上在美国发展最快B、弥补了单元制银行的不足C不利于银行之间展开竞争D、我国不存在这种形式二、判断题1、商业银行是特殊的金融机构。√2、董事会是银行最高的权力机构。×3、商业银行经营诸原则具有有机联系的，盈利性是目的，安全性是基础，流动性是条件。√4、严格地讲，商业银行的安全性表现在资产无损、规模扩大、信誉提高等方面。√5、美国《金融服务现代化法案》容许银行经营证券业和保险业务，我国的银行也可以。×6、我国尚未设立存款保险制度×7、中央银行√商业银行监管的重点在于银行的清偿能力和流动性√8、至今，美、日等国实行的都是德国式综合银行模式√

第二章资本一、选择题。1、核心资本包括（ACD）A股本B债券C资本盈余D留存收益E资本票据F各种补偿准备金2、银行内源资本的筹集渠道有（DF）A股本B债券C资本盈余D留存收益E资本票据F各种补偿准备金3、《巴塞尔协议》把表内资产的风险权重分为（ABCF）A20%B0%C100%D30%E10%F50%4、协议Ⅰ规定国际大银行的资本充足率应达（C）以上；一级资本比率不应低于（E）A4.5%B10%C8%D6%E4%F15%5、以下不属于附属资本的是（ACEF）A股本B长期次级债券C资本盈余D留存收益E未公开储备F重估储备6、关于资本以下说法×误的是CA、资本是银行开业的本钱B、资本与资产呈正相关关系C、资本与负债呈正相关关系D、√监管当局而言，普通股是最佳的外源资本来源7、以下属于外源资本的是ADA、优先股B资本公积C、留存收益D、资本票据E、储备金8、资本充足的说法正确的是ABA、资本数量应符合监管当局的要求B、资本构成符合银行总体经营目标C、表外业务没有资本要求D、不存在为0的风险资产风险权数E、巴塞尔协议三提高了一级资本要求二、判断题1、与工商企业不同，商业银行资本除所有权资本外，还包括债务资本。√2、银行资产增长越快，所需资本量就越多。√3、资本金是衡量商业银行经营实力的重要指标，因而数量应越多越好。×4、资本充足率是指资本金与资产的比率。×5、与内部筹措资本金相比，通过发行股票的方式筹措资本金是商业银行扩张资本的主流。√6、通过外源资本充实资本金达到支持资本增长的目的以是主流。√7、分母对策可以通过压缩资产规模和调整资产结构实现。√第3章负债一、选择1、下列负债形式中，不属于主动负债的有（）。A、支票存款B、大额可转让存单C、同业拆借D、再贴现2、下列存款中，稳定性较强的是（）。A、活期存款B、定期存款C、通知存款D、定活两便存款3、银行存款成本构成中最主要的是（D）。A、营业成本B、边际成本C、相关成本D、利息成本4、同业拆借资金的主要用途一般是（D）。A、购买股票B、发放贷款C、购买国债D、弥补头寸5、下列各项构成商业银行资金来源的有（ABCDE）A、企业存款B、储蓄存款C、财政存款D、发行金融债券E、向中央银行借款6、我国储蓄存款的原则为（ABCDE）Ａ、存款自愿Ｂ、取款自由Ｃ、保护存款Ｄ、为储户保密Ｅ、存款有息7、短期借款的主要渠道包括（ADEF）Ａ、回购协议Ｂ、活期存款Ｃ、发行金融债券Ｄ、再贴现Ｅ、同业借款F、大面额存单8、金融债券与存款相比，具有（ABE）特点，决定了它√银行负债经营有较大的积极意义。Ａ、流动性强Ｂ、稳定性强Ｃ、可以经常性发行Ｄ、筹资成本低Ｅ、筹资效率高F、受管制严格9、关于活期存款说法×误的是ABCA属于交易类账户B、具有支付手段和流通手段的功能C、流动性风险较大D、营业成本较低10、关于定期存款说法错误的是ABDA、存单可用于质押B、适用的存款准备金率较低C营业成本高D、是稳定性存款二、判断1、负债业务是商业银行经营资产业务的基础和前提，是商业银行最基本、最主要的业务。√2、在商业银行的各项负债中，存款是主要的负债形式，因而存款应越多越好。3、定期存款的营业成本低于活期存款。√4、由于发行长期金融债券是商业银行筹集资本的一种方式，因而在具体发行时，可不必考虑其贷款或投资用途。×5、短期借款即可用于调剂头寸，又可以安排盈利性资产。×6、我国商业银行对存款工具完全没有自主定价权。×7、活期存款营业成本较低×8、定期存款适用的存款准备金率较低√第4章现金资产一、选择1、商业银行的现金资产不包括（B）。A、库存现金B、同业存放C、在途资金D、超额存款准备金2、存放同业的作用在于（D）。A、发放工资B、获取利息C、应付存户提取D、办理代理业务3、基础头寸由（BE）构成。A、可贷头寸B、超额存款准备金C、可用头寸D、存放同业Ｅ、库存现金4、影响商业银行头寸增加的因素包括（BE）。A、存款减少B、贷款偿还C、购买债券D、发放贷款E、存款增加F、收购股份5、银行头寸调度的渠道有（ABCDE）Ａ、同业拆借Ｂ、回购交易Ｃ、系统内调度Ｄ、向央行借款Ｅ、出售资产6、关于现金资产的说法×误的是BEA、存款准备金是现金资产B、是盈利性资产C、保持清偿力D保持流动性E、越多越好二、判断1、保留现金资产可以防范流动性风险，所以越多越好。×2、库存现金越多，则盈利性越差。×3、可贷头寸是形成银行盈利资产的基础。√4、√银行头寸的预测，主要是预测存贷款的变化趋势。√第5章贷款一、选择1、信用贷款具有（BCD）特点。A、流动性强B、风险较大，利率高C、以未来的现金流量作为还款保证D、手续简单2、下列贷款中属于不良贷款的有（CDE）。A、正常贷款B、对金融机构贷款C、次级贷款D、可疑贷款E、损失贷款3、下列贷款中，属于消费贷款的有（ABCD）。A、旅游贷款B、助学贷款C、住房按揭贷款D、汽车贷款4、按照《贷款通则》的规定，短期贷款展期期限（B）。A、累计不得超过原贷款期限B、不得超过原贷款期限C、不得超过1年D、累计不得超过1年5、商业银行不得向贷款关系人发放（B）。A、保证贷款B、信用贷款C、特定贷款D、贴现贷款6、商业银行在选择抵押物时坚持的基本标准有（ABCD）。A、合法性B、易售性C、稳定性D、易测性7、关于长期贷款，以下各类表述中错误的是（AD）。A、期限长B、流动性高C、风险性小D、收益性高8、借款人因客观原因不能按时归还中长期贷款，则应提前（）向银行提出展期申请。A、30天B、60天C、90天D、180天9、、保证贷款是银行凭借（B）而对借款人发放的贷款。A、借款人的信用B、第三人的信用C、借款人的财产D、第三人的财产10、借款人申请贷款时，提供了如下担保物，银行选择的顺序是（DCBA）。A、房地产B、交通运输工具C、国库券D、银行存单11、下列财产中能够作为银行贷款抵押物的有（AB）。A、借款企业的职工医院B、土地所有权C、有价证券D、机器设备E、存货12、贷款定价的原则有（ABD）。A、利润最大化原则B、扩大市场原则C、保障资本完整原则D、维护银行形象原则13、借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能造成一定损失，指的是（B）。A、关注贷款B、次级贷款C、可疑贷款D、损失贷款14、作为贷款抵押品的企业财产必须参加保险。而抵押财产保险的第一受益人是（C）Ａ、保险人Ｂ、抵押人Ｃ、抵押权人Ｄ、被保险人二、判断1、贴现贷款属于短期贷款的一种。√2、担保贷款就是保证贷款×3、贷款是银行最主要的资产。√4、银行资本实力强，结构合理，则承担贷款风险的能力就较强。√5、贷款到期后，只要借款人提出的展期申请正当，贷款人就应该予以展期。×6、只要借款人的产品有市场、生产经营有效益，商业银行就应当积极支持。×7、所有抵押贷款，只要签定了借款合同和抵押合同，就应当受到法律保护。×8、商业银行√自然人不得发放信用贷款。×第6章证券业务一、选择题1、银行证券投资的基本目的是（ACD）A、盈利性B、安全性C、流动性D、避税2、（CD）投资风险较大，商业银行应谨慎购买。A、市政债券B、国库卷C、中长期债券D、公司债券3、（B）是商业银行流动性管理中的重要工具。A、市政债券B、国库卷C、中长期债券D、公司债券４、下列说法正确的是（B）A、资本金是衡量商业银行经营实力的重要指标，因而数量应越多越好B、存款的稳定性比存款的总量意义更大C、可用头寸就是可贷头寸D、在商业银行的各项负债中，存款是主要的负债形式，因而存款应越多越好。E、大多数西方国家法律上都禁止银行投资于工商企业股票、５、以下说法×误的是（C）A、利息支出是银行支出的的主要部分B、中间业务不运用或不直接运用自己的资金C、公司债券是银行证券投资的主要种类D、历史加权平均成本法能够评价银行的历史经营状况二、判断题1、短期有价证券是银行流动性管理中不可或缺的第二准备。√2、混业经营是指投资银行也可以兼营银行业务。×3、20世纪80年代以来西方银行兼营证券业务成为一种趋势。√4、商业银行证券投资主要以各类债券，特别是公司债券为主要类别。×5、银行投资地方政府债券往往享有减免税优惠。√6、《格拉斯斯蒂格尔法》代表美国金融业从20世纪30年代开始实行严格的分业经营。√7、我国金融业实行的是分业经营。√8、对商业银行而言，贷款和证券投资业务是资产组合的最好互补√象。√第7章表外业务一、选择题1、狭义的表外业务有（ACEF）Ａ、信用证Ｂ、结算Ｃ、贷款承诺Ｄ、支付结算Ｅ、期货Ｆ、互换2、狭义表外业务具有（BCEF）特点Ａ、规模小Ｂ、灵活性大Ｃ、盈亏巨大Ｄ、交易分散Ｅ、透明度差Ｆ、风险多3、以下业务中风险较小的有（BCDE）A、信用证B、结算C、代理行业务D、基金托管E、个人理财F、票据发行便利4、以下业务中风险较大的有（AF）A、远期交易B、保管箱业务C、代理行业务D、基金托管E、个人理财F、票据发行便利5、表外业务隐含的风险较大，包括（ABCDEF）A、信用风险B、国家风险C、操作风险D、流动性风险E、市场风险F、定价风险二、判断题1、备用信用证开征行是第一付款人。×2、票据发行便利的票据通常采用汇票，属承诺类业务。×3、狭义类表外业务风险大，透明度较高。√4、贷款出售可以实现流动性，具有较高赢利。√5、贷款证券化是银行将具有相同特点但未来具有稳定现金流的贷款资产打包重组发行有价证券，从而分散风险获取收益。√6、商业银行的中间业务就是表外业务。×7、狭义表外业务在一定条件下会转化为表内业务。√8、贷款出售√于借款人来讲，促进了融资的便利性。√9、广泛使用的结算工具有汇票、本票、支票。√第8章国际业务第9章商行资产负债管理策略一、选择1、强调流动性为先的管理理念的理论是（B）A、资产负债综合管理理论B、资产管理理论C、负债管理理论D、资产负债综合管理理论和资产负债外管理理论2、.当利率敏感性缺口为负值，利率处于下降阶段时，(C)A、利息收入的增加幅度>利息支出的增加幅度B、利息收入的增加幅度<利息支出的增加幅度C、利息收入的减少幅度>利息支出的减少幅度D、利息收入的减少幅度<利息支出的减少幅度3、当预测市场利率（B）时，银行应主动营造正缺口，扩大净利息差额。A、下降B上升C不变D、达到最高点4、（C）理论的出现，标志着银行经营管理理念的进步，有传统的被动管理转向主动管理。A、资产管理理论B、资产负债综合管理理论C、负债管理理论D、资产负债外管理理论5、以下说法正确的是（A）A、当预测市场利率上升时，银行应主动营造正缺口B、当预测市场利率下降时，银行应主动营造正缺口C、当预测市场利率上升时，银行应主动营造负缺口D、零缺口策略适用于大银行二、判断ABCDEF1、商业性贷款理论忽视了活期存款具有相√稳定性。√２、可转换理论扩大了资产组合的范围。√３、负债管理思想源于利率管制下的金融创新。√４、资产负债管理思想的各阶段是继承和发展的关系。√５、当利率敏感性缺口为负值时，当利率敏感性比率大于１。×6、处于负缺口状态的银行在利率下调时，利差收益会增加。√7、当预计市场利率即将上升时，为了扩大利差收益，商业银行应减少利率敏感性负债，增加利率敏感性资产。√第10章银行绩效评价一、选择题A、B、C、D、E、F1、银行资产中比重最大的一项是（B）A、现金资产B、贷款C、证券投资D、固定资产2、银行所有者权益分为（ACDE）A、资本公积B、短期借款C、未分配利润D、优先股E、贷款损失准备金3、（B）衡量商业银行运用资金赚取收益同时控制成本费用支出的能力。A、风险指标B、盈利性指标C安全性指标D流动性指标4、（D）比值较高，反映出流动性相√不足。A、资本充足率B、国库券持有比率C资产收益率比例D贷款资产比率5、银行贷款或投资的本金、利息不能按约得到偿付的风险是（B）A、利率风险B、信用风险C操作风险D欺诈风险6、反映银行运用其全部资产偿付债务的能力，或债权人受保障程度的指标是（A）A、资本充足率B、国库券持有比率C资产收益率比例D贷款资产比率二、判断题1、银行的资产负债表编制原理与一般企业基本相同，报表反映的内容也完全相似。×2、银行持有二级准备的目的在于取得利润。×3、表外业务加大了银行经营的监管难度。√4、表外业务支持了银行信用规模的扩大，弥补了银行资金供求缺口。√4、利率敏感比率是反映信用风险的指标。×三、名词解释1.商业银行：是以获取利润为目标,以多种金融资产和负债为经营对象,为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。2.格拉斯-斯蒂格尔法案：在1930年代大危机后的美国立法，将投资银行业务和商业银行业务严格地划分开，保证商业银行避免证券业的风险。该法案禁止银行包销和经营公司证券，只能购买由美联储批准的债券。该法案令美国金融业形成了银行、证券分业经营的模式。允许商业银行以信托的名义代客买卖公司股票。商业银行普遍设立信托部，通过信托部和银行控股的方式，参与大公司的人事和资本，大量进入非银行金融业务。3.持股公司制：由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。4.骆驼原则：是指资本充足性、资产质量、管理水平、盈利状况和流动性。

5.外源资本：指商业银行从银行外部募集到的资本，包括发行普通股、优先股、资本票据和债券募集的资本，以及通过国家的各种增资方式所获得的资本等。6.内源资本：商业银行的资本主要来源于股息分配后的留存收益所形成的内源资本，留存收益受银行净利息收入、贷款损失准备(贷款质量)、耗费、税收、股息分配政策等因素的影响。7.债务资本：指商业银行从外部借入的、在某个确定的到期日需要归还的资本。8.核心资本（一级资本）：指商业银行的所有权资本，代表了商业银行真实的资本实力，包括股本和公开储备。9.附属资本（二级资本）：指商业银行的债务性资本，包括未公开储备、重估储备、贷款、证券损失准备金、混合资本工具、长期附属债务等。10.银行资本充足性：指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。资本充足率=资本总额/风险加权资产*100%11.现金资产：狭义的现金资产是指银行库存现金。广义现金资产：一般意义上理解现金资产即包括现金和准现金，银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。

12.资金头寸：“资金头寸”简称“头寸”，是指一种以买入或卖出表达的交易意向。头寸可指投资者拥有或借用的资金数量。13.基础头寸：是指商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和。是银行最具流动性的资产，商业银行可以随时动用，用于充当银行一切资金结算的最终支付手段。

14.可用头寸：是指扣除了法定准备金以后的所有现金资产,包括库存现金、在中央银行的超额准备金及存放同业存款。

15.信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。16.担保贷款：是以第三人为借款人提供相应的担保为条件发放的贷款。担保可以是人的担保或物的担保。17.保证贷款：是担保人以其自有的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款形式。如借款人到期不能偿还债务即由担保人履行保证义务。18.抵押贷款：是指以债务人或者第三人不转移抵押财产的占有,将该财产作为债权的担保而发放的贷款。

19.质押贷款：是指以受质押人在债务全部清偿以前拥有债务人用作质押财产的权力方式发放的贷款

。20.不良贷款：是指借款人未能按原定的贷款协议,按时偿还商业银行的贷款本息,或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议,按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。21.关注贷款：是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。22.次级贷款：是指缺陷已很明显的贷款。正常经营收入已不足以保证还款，需要通过出售、变卖资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还款。23.可疑贷款：是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。24.巴塞尔协议:《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。巴塞尔委员会由来自13个国家的银行监管当局组成，是国际清算银行的四个常务委员会之一。由巴塞尔委员会公布的准则规定的资本要求被称为以风险为基础的资本要求。25.表外业务:指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。四、简答题银行组织形式有哪些？银行持股公司为什么发展迅速？单元制银行、分行制银行、控股公司制银行。一是这一组织形式是金融创新的结果，可使银行有效地摆脱州致府关于设立分支机构和经营范围的各种法律限制；二是可以扩大经营范围，实现地区分散化、业务多样化，有利于加强风险和收益的管理；三是银行控股公司的股票更畅销，可以降低融资成本；四是银行控股公司服务设施集中，可以节约费用开支。政府银行监管的理由是什么？有利于保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展。有利于稳定金融体系和保护存款人。可以弥补银行财务信息公开程度不高的缺点，防止“多米诺效应”。银行资本对银行的经营意义？如何管理?是保证商业银行可持续经营，防止和控制风险的重要资产保证。对商业银行来说，银行资本一方面代表着商业银行的运营实力，其资产越充分，就以为这些银行的风险抵抗能力更强；另一方面代表着商业银行能够承担的最大风险程度。这也是巴塞尔协议利用银行资本衡量银行风险抵抗能力的原因。分子对策和分母对策的管理方法。“分子对策”是针对《巴塞尔协议》中的资本计算方法，尽量的提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构。“分母对策”在于优化资产结构，尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重，同时加强表外业务管理，尽可能选择转换系数较小及相应风险权数小的表外资产。《新巴塞尔资本协议》规定的资本构成及主要精神？由核心资本、附属资本和三级资本构成。（1）最低资本要求（第一支柱）

维持原协议资产充足率为8%的要求不变。资本充足率=总资本÷风险资产总额×100％=总资本÷（表内风险资产+表外风险资产）×100％（2）监管当局的监督检查（第二支柱）其核心是促进各银行建立起适合自身状况的内部管理机制：①自我检查和评估机制；②补充机制；③补救机制。（3）市场纪律（第三支柱）

其核心是信息披露。简述短期借款的特征及意义。特征：对时间和金额上的流动性需要十分明确；对流动性的需要相对集中；面临较高的利率风险；主要用于短期头寸不足的需要。意义：短期借款为银行提供了绝大多数非存款资金来源；短期借款是满足银行周转金需要的重要手段；短期借款提高了商业银行的资金管理效率；短期借款既扩大了银行的经营规模,又加强了外部的联系和往来。

银行负债成本的概念及区别？负债成本是银行成本的主要部分，是商业银行在组织资金来源过程中所花费的开支。包括利息支出和非利息支出,其中非利息成本又包括劳务费、印刷费、广告费、差旅费、设备费等。负债成本由利息成本、营业成本、资金成本、可用资金成本和相关成本构成。

现金资产管理的目的和原则？其目的是保持清偿力和保持流动性。满足法定存款准备金要求，满足同业支付和同业清算的要求。其原则是总量适度原则、适时调节原则，安全保障原则。

商业银行表外业务的发展原因。规避资本管制，增加赢利来源；为了适应金融环境变化；为了转移和分散风险；为了适应客户对银行服务多样化的需要；银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务；科技进步推动了银行表外业务。

商业银行证券投资的功能？种类？功能：分散风险，获取稳定的收益；保持流动性；逆经济周期的调节手段；合理避税。种类：政府债券、公司债券(抵押债券和信用债券)、商业票据、银行承兑票据、回购协议、央行票据、创新的金融工具。

10、简述不良贷款的控制与处理。督促企业整改，积极催收到期贷款；签订贷款处理协议，借款双方共同努力，确保贷款安全；落实贷款债券债务，防止企业逃废银行债务；依靠法律武器，收回贷款本息；呆账冲销。

11、银行是如何对借款人进行信用分析的?答:借款人品格;借款人的能力;企业的资本;贷款的担保;借款人经营的环境条件。集中在五个方面:品格、能力、资本、担保及环境条件。

12、商业银行的财务报表有哪几类?各自反应什么内容?①资产负债表。是一种存量表，反映了特定时点上银行的财务状况，是银行经营活动的静态体现。从总体上认识该银行的资金实力、清偿能力等情况。从连续期间的资产负债表可以了解到银行财务状况的变动情况，有助于对其未来发展趋势做出预测。②银行损益表。又称利润表，是商业银行最重要的财务报表之一。损益表是流量表，是银行在报表期间经营活动的动态体现。银行损益表着眼于银行的盈亏状况，提供了经营中的收、支信息，总括的反映出银行的经营活动及成果。③银行现金流量表。又称现金来源运用表。是反映商业银行在个经营期间内的现金流量来源和运用及其增减变化情况的财务报表，是反映银行经营状况的三张主要报表之一现金流量表以现金变动为制表基础，以现金的运用、来源为反映对象，从考察动态化的角度组织内容。13、简述商业银行发展代理业务的原因并列举相关种类（不少于五项）。原因：1.代理业务是商业银行实现利润最大化的需要，银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一，质量低下，筹资成本高，同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。2.代理业务是商业银行经营发展的需要，按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。种类：代理收付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理政策性银行业务、代理中央银行业务五、论述题（要求:观点明确，条理清晰，能结合实际。）1、结合现实阐述商业银行经营原则之间的关系及其协调管理。商业银行的经营原则是盈利性、流动性、安全性。其中,盈利性是商业银行经营目标的要求,占有核心地位;流动性是清偿力问题,即银行能随时满足客户提款等方面的要求的能力;安全性是指银行管理经营风险,保证资金安全的要求。这三性要求有统一性又有矛盾,比如流动性强、安全性高但盈利能力弱。只能从现实出发,统一协调寻求最佳的均衡点。我国在银行法中明确规定商业银行是以效益性、安全性、流动性为经营原则,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

2、阐述你对当前我国商业银行的贷款质量的看法。商业银行贷款项目评估中存在的问题：（1）主要依据项目可行性分析进行评价,对项目的实际考察不够。由于可行性研究出发的角度和银行评估的角度不同。因此可行性研究与项目的实际状况存在一定的出人。可行性研究一般都是从股东角度出发的,而股东对风险的接受程度与债权人是不一样的,因此对项目的评估可能会有不同的结果。（2）借款人资信评估力度不够,评估不全面。传统的评估只是对价款人进行简单的信用评价,得出一个信用评分。全面的评估内容应包括贷款企业基本情况、资本结构、组织架构及领导人素质、融资情况及资信状况、经营状况和财务状况等。运用的评估方法就是通过对上述的评枯要素进行定性的分析碍出对贷款企业的评估。（3）项目贷款评估机制不够完善。3、请结合所学知识和国内国际形势谈谈我国商业银行的流动性现状。随着国际银行业对流动性管理的日益重视,我国商业银行的流动性管理也逐渐走上正轨。近两年来我国商业银行出现“流动性过剩”,似乎不再存在流动性不足的问题,但目前我国商业银行仍存在流动性隐患,必须进行适当的流动性管理,否则会积聚更大的风险,威胁到整个金融系统的安全。（一）银行资产负债期限不匹配诱发流动性风险

（二）收缩型政策使得资金面紧张引致流动性问题

（三）商业银行缺少对流动性的动态监控和预警机制

（四）商业银行资产结构不恰当，长期资产占比过重推行住宅抵押贷款证券化是解决银行流动性隐患的有效办法。4、试述商业银行资产负债管理理论的演变和发展。商业银行经营管理理论由单独的资产管理理论和负债管理理论发展到资产负债综合管理理论。其中资产管理理论的发展经