建设银行广州分行个人住房贷款风险分析

建设银行广州分行个人住房贷款风险分析摘要随着我国国民经济持续增长，房地产行业也欣欣向荣，这在一定程度上促进了我国房地产上下游行业的快速发展，如个人住房贷款业务。对于个人住房贷款业务而言，以往常将其作为低风险贷款业务，而随着我国产业结构的不断调整，以及房地产行业出台了一系列的相关政策后，在一定程度上造成我国商业银行个人住房贷款业务风险增加。鉴于此，在本文中以建设银行广州分行作为研究对象，探究我国个人住房贷款业务存在的相关风险，并根据其目前存在的相关问题，提出相应的解决对策，为有效提高我国商业银行贷款风险管控水平提供一定的理论支撑，促进我国金融市场的发展。关键词：建设银行；个人住房贷款；贷款ANALYSISONMARKETINGMODELOFPROPERTYINSURANCEBUSINESSOFMAOMINGBRANCHOFPEOPLE'SINSURANCECOMPANYOFCHINAABSTRACTWiththecontinuousgrowthofChina'snationaleconomy,therealestateindustryisalsothriving,whichtoacertainextenthascontributedtotherapiddevelopmentofChina'srealestateupstreamanddownstreamindustries,suchaspersonalhousingloanbusiness.Forthepersonalhousingloanbusiness,itisusuallytreatedasalow-riskloanbusiness,butwiththecontinuousadjustmentofChina'sindustrialstructureandtheintroductionofaseriesofpoliciesrelatedtotherealestateindustry,toacertainextent,thishascausedanincreaseintheriskofpersonalhousingloanbusinessofcommercialbanksinChina.Inviewofthis,inthispaper,theGuangzhoubranchoftheConstructionBankastheobjectofstudy,toexploretherisksassociatedwithChina'spersonalhousingloanbusiness,andaccordingtoitscurrentproblems,putforwardthecorrespondingsolutionstoprovidesometheoreticalsupportfortheeffectiveimprovementofChina'scommercialbankloanriskcontrollevel,topromotethedevelopmentofChina'sfinancialmarket.Keywords:bankforeconomicconstruction;Personalhousingloans;loan目录TOC\o"1-3"\h\u1绪论 页共16页1绪论1.1研究背景2008年，全球爆发国际金融危机，对全球经济的发展造成致命影响，在一定程度上造成经济下行风险不断增加，进而造成房地产信贷风险爆发，为有效解决该问题，我国相关部门发布了一系列的政策，采取一系列措施，促进了我国房地产行业的健康发展以及可持续发展。然而，随着一系列政策的出台和实施，大量资金的投入以及银行大量信贷业务的开展，造成一些城市房价快速上涨，投机性购房问题频发，房地产信贷风险问题突出。面对一二线城市房价的不断飙升，为有效缓解该问题，2010年以来，我国陆续出台《国十条》以及“新国五条”等政策，对城市房价进行宏观调控，避免了我国房地产泡沫破裂，促进我国经济快速稳定的增长。根据相关数据显示，随着我国一系列政策的出台与实施，对房地产价格进行宏观调控，房地产暴利将逐渐消失。对于商业银行住房信贷而言，相比于其他贷款业务，其区别之处主要体现在以下两方面：第一，信贷资金额度较大，一般来说，在三线城市中，一套房子价值高达百万，大多数购房者选择支付首付后，进行一定资金数额的商业贷款，商业贷款资金额度较大，少则几十万，多则上百万，一二线城市商业贷款资金额度更高；第二，具有较长的还款期，购房者在进行商业贷款申请后，对于还款周期进行选择，一般而言，还款周期少则十年，多则三十年，而随着我国经济形势的不断变换，以及贷款人生活、事业的不确定性，均给银行资金的回收带来一定风险。自1978年改革开放以来，我国经济得到快速发展，人民生活水平发生翻天覆地变化，城市化建设逐步推进，房地产业在我国经济产业中扮演着重要角色，对我国的经济发展立下汗马功劳。鉴于此，各商业银行为追求自身利益和促进银行发展，同时因房地产信贷业务中，房贷资产质量高，金融风险小，故大力发展房地产信贷业务，但在现实业务推广中，因较多业务员责任心不强和相关法律意识淡薄，为追求业绩和利益，存在房地产信贷业务材料造假问题，给银行后续资金的回收带来较大风险。同时美国次贷危机的爆发，对全球经济造成一定影响，虽然仅对我国建设银行造成一定影响，但此次问题的爆发对我国房地产信贷管理提出了更高要求，通过这次危机，使我们对房地产信贷有了更清晰的认识，加强管理，降低金融风险，制定科学的，规范的防范措施，是我国建设银行必须完成的任务和未来可持续发展中面临的重要挑战。1.2研究意义在本文中，以建设银行个人住房贷款作为研究对象，结合当前市场环境，风险隐患，以及发展现状等信息，为有效降低建设银行个人住房贷款风险，加强管理，进而提出5项基本策略，分别是风险认知，规避，降低，转移以及化解策略。并对个人住房贷款风险管理推出8项具体措施。理论意义：对于住房信贷业务而言，其发展受多方面影响，如经济体制，政策文件，消费者观念的不同，以及经营者管理理念的不同等因素，均对住房信贷业务的发展造成一定影响，产生风险。然而，随着我国经济的快速增长，金融业也迎来了新的发展机遇，过度追求无风险的保险经营已无法满足时代需求，其对商业银行信贷新业务的拓展以及创新造成一定影响，市场竞争力下降，不利于商业银行信贷业务的可持续发展。鉴于此，加强住房融资体系的不断完善，提高其科学性与规范性，并不断的完善相关法律法规，对住房抵押贷款双方主体的责任与义务进行明确规定，并进一步开发房地产二级市场，提高市场竞争力以及市场占有率，降低商业银行信贷业务的风险，促进其可持续发展。同时加大对住房信贷业务的推广和改革，加强对风险的管控，进一步规范商业银行住房信贷业务的相关流程，强化责任意识等，是住房信贷业务可持续发展面临的必经之路。实践意义：有针对性的提出解决建设银行广州分行问题的途径与方法，希望能给建设银行广州分行一些对策建议，这对现阶段的银行分行发展有一定的现实意义。1.3研究思路及方法1.3.1研究思路本文以建设银行个人住房贷款研究为出发点，遵循一般的营销模式研究和分析思路，对建设银行个人住房贷款背景、意义进行初步确立，查询相关概念，以建设银行广州分行为实际的研究和考察对象，针对该银行中个人住房贷款存在的问题，仔细分析后得出产生问题的原因，在此基础上提出相应的对策，从而使得该银行的个人住房贷款得到优化和调整。在整个研究过程中，主要运用银行学、管理学、金融学等范畴的相关知识，通过对建设银行广州分行的案例来为我国其他银行的个人贷款模式创新和改进提供参考。在本文中，可概括为以下五部分内容：第1部分内容是绪论，主要对商业银行个人住房贷款当前所处的经济发展时代背景以及现状进行叙述，同时对本文研究的思路以及研究方法进行介绍，并通过对大量相关文献资料的收集，为个人住房贷款研究打下坚实的理论基础。第2部分内容以建设银行广州分行个人住房贷款作为研究对象，探究其当前业务开展的现状以及个人住房贷款业务面临的风险以及原因，如缺乏完善的管理制度体系，业务人员责任心不强，法律意识淡薄等，同时市场经济的变化，相关政策的不断出台实施等也提高了商业银行个人住房贷款业务的风险。第3部分内容，以建设银行广州分行个人住房贷款作为研究对象，对其面临的风险如市场，信用，操作以及政策风险等采取的相关措施进行详细分析。第4个内容是结论，对本文的研究进行总结，为我国商业银行个人住房贷款业务的不断创新和发展提供一定的理论与实践支持，促进其长远发展。（见图1.1）绪论研究思路、方法的确定收集资料绪论研究思路、方法的确定收集资料建设银行广州分行个人住房贷款业务现状建行广州分行个人住房贷款业务存在的风险及原因防范建设银行广州分行个人住房贷款业务风险的对策结论图1.1研究思路图1.3.2研究方法在本文中，对于建设银行广州分行个人住房贷款业务的研究，主要借鉴国内外相关的文献资料以及研究成果，并采用以下方法进行展开：（1）文献研究法：通过大量收集和查阅国内外相关文献资料，为本文的研究提供有力的理论支持。（2）案例研究法：本文以建设银行广州分行个人贷款业务作为研究对象，结合其发展现状，经营过程中面临的问题，以及产生问题的原因等进行详细分析探索，同时通过对该银行个人贷款业务的相关数据进行整理收集，为本文研究提供有力的数据支持。（3）实地调查法：通过就职的形式实地走访调查建设银行广州分行，在工作中深入了解该公司发展现状以及存在的相关问题，同时在工作过程中，可进一步了解其他银行个人贷款业务的发展现状，判断是否存在类似问题，便于总结和分析。（4）经验总结法：在收集的大量相关文献资料提供的充分理论的基础上，通过实地走访建设银行广州分行，探究该银行在个人住房贷款业务开展中存在的问题以及问题原因，并进一步的归纳总结，便于提供科学的，完善的解决对策，促进该银行的可持续发展。2建设银行广州分行个人住房贷款业务现状及存在的问题2.1建设银行广州分行简介与业务情况中国建设银行，创建于1954年，其作为大型国有银行，在全国设有3600多个分支机构，分布广泛，为广大客户提供众多产品以及服务，如人寿保险，意外险，投资理财，资金存储等产品和服务。同时，中国建设银行作为我国四大银行之一，拥有较强的市场竞争力，占有较大的市场份额，究其原因主要在于该银行拥有专业的管理团队，服务网点设立广泛，员工队伍专业负责，资产雄厚，具有完善的风险管理体系以及客户服务体系，综合实力强大，客户信任度高。根据相关数据显示，随着中国建设银行在整个行业体系中的快速发展，中国人寿迎来了新的发展高潮，在整个市场中，中国人寿市场份额占比高达45%，拥有广阔的发展前景。对于建设银行广州分行而言，其在广东省各省、市、区、县、乡共设立1213个网点，包括自助银行，自动柜员机等，分布较为广泛。为给予广大客户更便利的服务体验，中国建设银行开展一系列的金融网络服务。2019年8月5日，获得"2018〜2019年度全国企业文化优秀成果二等奖"。中国建设银行广州分行还承担基本建设投资的职能，如投资地铁机场，高速公路，南沙开发区等项目。其审价估价以及造价咨询业务，作为中国建设银行广州分行的特色业务，在整个银行市场中具有较好的口碑，客户信任度高，同时随着不断发展，市场竞争力不断提高，在整个市场中占据较大的市场份额，其个人住房抵押贷款业务在我国首次推出，成为中国建设银行广州分行的特色品牌，吸引众多客户。随着经济全球化的逐步发展，中国建设银行在全球多个国家建立有分行，如美国，韩国等。同时中国建设银行在我国首次使用SWiFT系统，实现了与全球多家银行信息的高效传递。为给予客户优质的服务体验，中国建设银行广东分行的经营宗旨，是始终以充分满足客户需求为己任，跟随时代发展步伐，为社会进步提供助力。个人住房抵押贷款业务由中国建设银行首次提出，其创立于1990年，一经推出，引起广泛关注，为数百万户家庭解决了住房困难;随后推出汽车消费贷款，个人额度贷款，个人理财服务等。中国建设银行连续三年被中国红十字会评为"最具责任感企业"。展望未来，中国建设银行广东分行将继续为广大客户提供优质服务，提高自身核心竞争力，占据更多市场份额，进而为我国经济的快速发展添砖加瓦。2.2建设银行广州分行个人住房贷款业务现状2.2.1建设银行广州分行个人住房贷款业务规模及增长状况近年来，建设银行广州个人住房按揭贷款快速发展，2017年、2018年、2019年、2020年个人住房按揭贷款余额分别为5023.53亿元、5845.24亿元、7245.20亿元、8419.50亿元，占表内贷款总余额分别为15.73%、16.47%、18.68%、18.57%。在个人住房按揭贷款余额上，2018年较2017年增加821.71亿元，增幅16.35%，2019年较2018年增加1399.69亿元，增幅23.95%，与2019年相比，2020年增加1274.3亿元，增幅上涨16.20％。根据上述数据得知，自2017年以来，中国建设银行广州分行个人住房按揭贷款业务持续增加，占贷款业务总额的比重逐年上升。（见图2.1）图2.1今年以来，建行紧紧围绕稳地价、稳房价、稳预期和住房不炒的政策目标，坚决落实监管要求，有序推进房地产贷款集中度管控工作，严格执行差别化住房信贷政策，支持百姓合理住房需求，个人住房贷款保持了平稳增长，在贷款总额中的占比逐步下降。截至上半年末，个人住房贷款余额6.1万亿元，较年初增长了4.7%。从短期看，房地产贷款集中度的调整将一定程度影响建设银行个人住房贷款的新增规模和占比，但由于设置了充分的过渡期，存量超标部分将逐步逐年消化，今年的总体影响是可控的。从长期来看有助于防范和化解房地产市场的潜在风险，有利于促进个人住房贷款区域和结构优化，推动相关业务实现可持续高质量发展。下一步，建设银行将继续平稳、有序地开展个人住房贷款业务，促进个人住房贷款业务量价质平衡发展，同时在个人消费贷款和信用卡业务方面持续发力，依托金融科技的优势和数字化经营模式，加大场景布局和客户拓展，持续打造消费生态，推动零售信贷的稳步增长。2.2.2建设银行广州分行个人住房贷款业务存在的问题通过对建设银行广州分行个人住房按揭贷款业务全流程的观察，以及对历年在A银行现场和非现场检查监测中发现问题的分析，基于现有研究成果与业务实践的基础上，可以看出存在以下问题：（1）个人信用制度缺位，个人资信风险难以准确地判断和有效地控制。在银行信贷业务中，对借款申请人的信用调查在其中扮演着重要角色，必不可少。当借款申请人向银行申请贷款后，银行需对申请人的信用资料进行收集，因银行业务较多，资料收集的同时需保证高效率和低成本，这便对贷款银行提出了更高要求。然而当前我国未建立个人资信制度，无法对个人的资信状况进行准确的，科学的判断，银行仅能根据借款申请人所在单位开具的收入证明作为借款申请人的收入证明，无法保证该证明材料的准确性和真实性，若对个人收入进行逐一核对，银行投入成本较高，工作效率低下，不利于银行的长远发展。（2）在银行与房地产项目合作过程中，缺乏规范的合作模式，无法把控房地产经营风险。在房地产项目中，银行通过与房地产项目进行按揭合作，进一步扩展个人住房贷款业务。在房地产项目按揭合作前期，银行应对房地产项目的安全性，合法性以及盈利性进行有效评估，保障银行的贷款质量以及资金安全。然而当前在我国房地产项目市场中，竞争激烈，造成一个房地产项目涉及到多家商业银行，甚至某些银行为抢夺更多市场份额，严重违反商业银行信贷经营原则和规定，无法公平公正的对项目的合法性以及质量进行有效评估和监理，造成售楼资金流向不明，银行在房地产项目市场中处于不利地位，进一步造成烂尾楼以及逾期交房问题频发，损害了购房人以及银行的相关权益，不利于个贷业务的可持续发展。（3）抵押登记工作效率低下。在个人住房贷款业务中，抵押登记是整个环节中的重要一环，贷款申请人通过抵押获取银行贷款资金，是保障银行贷款资金安全的重要方式，然而当前随着个人住房贷款业务的持续增加，抵押登记工作繁重，但当前房屋产权管理部门工作人员少，办事效率低，严重阻碍了抵押登记工作的开展，进一步增加了住房贷款业务的风险，对银行的可持续发展造成一定影响。（4）缺乏完善的个人住房贷款风险转移机制。对于个人住房贷款而言，周期长，贷款资金数额较大，少则几十万多，多则上百万，甚至上千万，同时因个人生活以及工作的不确定性，进一步增加了个人住房贷款的风险性，无法保障银行住房贷款的有效回收，为有效解决该问题，应建立风险转移机制。然而当前我国缺乏完善的风险转移机制，相关担保以及保险机制未建立，无法对个人贷款信用提供有效担保。另一方面，房地产拍卖市场发展较为滞后，抵押物难以得到快速的，有效的处置，资金无法得到有效回收。同时在现实中抵押房子内居住人员无法得到有效安置问题频发，进一步阻碍了房地产拍卖市场的发展，对银行资金的回收造成一定阻碍。3建设银行广州分行个人住房贷款风险分析3.1建设银行广州分行个人住房贷款风险因素在本文中，以建设银行广州分行个人住房贷款业务作为主要研究对象，其风险因素主要有操作风险，信用风险以及市场风险。3.1.1信用风险对于大部分地区的中国建设银行来说，无论是个人、公司的相关的信息披露的监管总是不够严格，此时位于经济相对落后地。在信用风险中，也涉及欺诈风险，对于欺诈风险而言，主要是指通过制造虚假资料以及虚假事实等，利用不正当的方式获取银行的大额资金，并无能力偿还贷款的一种行为，该行为违反了金融管理相关规定。通过欺诈行为获取银行贷款，严重损害了银行的权益，资金无法回收，不利于银行的可持续发展。欺诈行为主要有虚拟抵押，重复抵押，伪造身份证件，乱开收入证明等。在进行贷款申请时，银行与申请方之间信息的不对称，也增加了信用风险。当申请方进行贷款申请时，银行对其资产以及信用信息进行收集，收集过程中需保证信息数据收集的高效性以及低成本，这便造成中国建设银行无法对申请人的相关信息进行逐一核对，进而无法保障申请人相关信息的准确性以及真实性，进而产生信用风险。根据相关数据显示，在2019年，2020年以及2021年，按揭住房贷款违约比例占整个贷款总额的0.19%，0.32%以及0.35%，逐年增加，违约比例整体呈上升趋势。由此可见，如何降低住房贷款违约率是中国建设银行未来可持续发展面临的重要挑战。3.1.2操作风险当前，在个人住房贷款业务中，中国建设银行的操作流程主要可分为三大阶段，分别是贷款前，贷款中以及贷款后，整个操作流程共包括11个环节，手续繁杂，时间久，从贷款申请到贷款发放，少则7天，多则五六十天，在这期间，还需签署二三十份贷款资料，极易出现操作失误问题，一但未及时发现，对中国建设银行的发展造成一定不利影响。3.1.3市场风险随着我国市场经济体制的不断深化改革，以及一系列政策的出台和实施，影响着我国各行各业的发展。对于个人住房贷款而言，其市场风险主要来源于房地产产业，国家通过出台政策对房地产产业进行宏观调控，造成房地产产业出现一定的波动，进而增加了个人住房贷款的市场风险。如2017年出台的自住型购房优惠政策，减少了一定的利率以及税收。为有效控制房价飙升，国家出台了限购政策，主要针对两套以及两套以上住房，该项政策的出台对我国房地产事业造成一定的影响，造成许多房价下跌，个人住房贷款违约率上升，进而对银行造成一定不利影响。3.1.4其他风险对于其他风险而言，主要可分为以下三类：第一是自然灾害，如地震火灾等，造成房屋损坏，银行无法回收贷款资金；第二是贷款申请人突然死亡或身体出现异常无法正常劳动而造成的风险；第三是受经济大气候的影响，整个行业出现萧条而形成的贷款风险增加。3.2建设银行广州分行个人住房贷款风险管理不足的原因3.2.1缺乏完整统一的内部管理方法中国建设银行广州分行内部缺乏完善统一的内部管理方法，究其原因主要在于管理的分散性，各部门之间缺乏有效沟通和连接，无法实现信息的高效共享。同时因各部门拥有独立的规章制度，严重阻碍了各部门之间的有效衔接，内部管理无法得到有效实施。3.2.2领导干部的监督存在漏洞中国建设银行广州分行内部缺少完善的领导干部监督体系，在各商业银行中，各行长权利独大，未被进行有效的监督，存在为追求业绩，违反金融管理规定等问题。3.2.3流程执行中不够谨慎严格在个人住房贷款业务申请中，中国建设总行对其相关操作流程进行了明确规定和要求，然而在基层实施过程中，存在执行力不足，未严格按照规定流程实施等问题。4防范建设银行广州分行个人住房贷款风险的对策4.1建立健全个人信用评估体系建立健全个人信用评估体系是中国建设银行可持续发展的必经之路，能够有效降低个人住房贷款风险，保障银行资金安全。主要可从以下五方面建立：（１）在对个人住房贷款申请时，银行需对申请人资产，信用以及收入等信息进行收集，可从司法部门，金融机构，以及公共事业等部门获取，保证信息收集的准确性以及可靠性。（２）在进行个人住房贷款申请时，贷款申请人亲自填写个人信息资料，包括姓名，身份证号码，学历，职业，收入，资产，居住地，婚姻等内容。（３）在进行个人住房贷款申请时，贷款申请人需提供所购房的面积，价值，位置以及合作的房地厂商。（４）为准确评估购房申请人个人信用，降低银行贷款风险，可通过中国建设银行内部系统，调出贷款申请人与中国建设银行之间是否有资金往来，进而判断贷款申请人的信用，作为评估购房申请人信用的重要信息之一。（５）为有效降低银行贷款风险，贷款申请人需提供贷款金额，贷款利率以及贷款期限。同时中国建设银行需对贷款申请者的家庭信息进行了解，包括家庭收入，支出等。4.2加强按揭业务发放管理，防范操作风险建设银行广州分行各一级分行应密切关注和掌握当地监管部门和同业对住房贷款发放条件的要求和做法，确保符合监管部门关于住房在落实房屋主体结构封顶后放款的要求，以及“以在房产管理部门备案的抵押合同作为放款的依据]”的属地具体要求。个人住房按揭贷款发放前，应当落实开发商阶段性担保手续，且担保期限应至现房抵押办妥为止；对总行认定的优质开发商名单内的开发商，在不优于当地同业普遍做法的前提下，担保期限可至预抵押办妥为止。应办妥（预）抵押登记手续、取得（预）抵押权证后方可放款。确需采用快放模式的，应同时满足以下要求：符合当地监管部门要求且条件不得优于当地同业普遍做法；能通过联网查询等措施核实（预）抵押受理证明或购房合同网签、备案登记真实性；应由分行较高决策层面（如贷审会）对楼盘项目及开发商进行准入认定。分行采用快放模式发放的项目，应建立专项台账，由专人监控进度、推进落实办妥权证。具体要求为：采用（预）抵押受理证明发放业务的，应在放款后不超过一个月内取得（预）抵押权证；如超出一个月未取得的，应每周跟踪统计权证办理进度情况，确保取得权证；采用购房合同网签或备案登记放款的，应在放款后10个工作日内完成（预）抵押送件手续，取得（预）抵押受理证明，并在放款后最长1个半月内取得（预）抵押权证；如超出1个半月未取得的，应每周跟踪统计权证办理进度情况，确保取得权证。4.3建立健全个人住房贷款相关的法律制度，最大限度避免市场风险为有效降低市场风险，应建立健全个人住房贷款相关的法律法规，增加个人住房贷款担保以及保险等，保障银行资金回收。当前，我国对于个人住房贷款的法律法规规定，仅包含一些基本内容，在现实生活中未能得到有效实施，不利于个人住房贷款业务的可持续发展。鉴于此，应建立完善的个人住房贷款法律制度，做到有法可依，进而进一步规范个人住房贷款的申请与审批，有效降低市场风险，提高个人住房贷款申请者，房地产商与银行之间的公平公正性，对三方权益进行明确的规定，一旦出现问题，根据相关规定进行追责，有效降低个人住房贷款的违约率，保障银行的资金安全以及回收率，形成良好的社会氛围。4.4加强银行的内部管理对于中国建设银行而言，为避免个人住房贷款操作风险的产生，应加强对银行的内部管理：（１）对中国建设银行业务人员而言，在对贷款申请人进行评估时，应提高风险意识，加强对贷款申请人的审查，保证信息收集的可靠性与全面性，进而提高信用评估的准确性，一旦发现问题，进一步调查，有效促进中国建设银行贷款业务的发展。（２）建立完善的银行网络安全监管系统。随着无纸化审批的实施，在一定程度上造成个人贷款风险防控难度增加，因此，加强对中国建设银行网络安全的监管，保证个人贷款业务审批的合法合规性，是中国建设银行可持续发展的重要一环。（３）加强对个人住房贷款的跟踪，在贷款审批后应定期或不定期对贷款申请人进行跟踪和监测，了解其存在的风险隐患，并采取相应的解决对策。5结论中国经济的发展带动了我国金融业的发展，近年来，随着中国建设银行的快速发展，个人住房贷款业务呈快速上升趋势，在中国建设银行所有业务中占据着重要地位，对我国经济的发展起着积极的促进作用。因此加强对个人住房贷款业务的管理，降低风险，减少不良贷款率，是个人住房贷款业务可持续发展的重要保障。在本文中以中国建设银行广东分行作为研究对象，探究其个人住房贷款存在的相关风险，对其风险管理工作有了更加全面和深入的