金融学 国内新能源车险存在的发展问题与对策-最终稿

-PAGEII--PAGEI-新能源汽车保险存在的问题与对策摘要在新能源汽车市场快速发展的同时，由于新能源汽车与传统燃油汽车产品结构和使用性能的差异，现有汽车保险与新能源汽车保险之间的矛盾也越来越凸显。

本文首先介绍了我国新能源汽车保险的现状,探讨了其存在的问题,最后提出了促进我国新能源汽车保险发展发展的对策和建议,为下一步制定合理的新能源汽车保险产品提供参考依据。

本文通过案例分析的方法，对国内外新能源汽车保险存在的案例进行了分析和总结，加深了人们对新能源汽车保险现状和发展趋势的认识。并使用比较分析法，参考日本，英国等发达国家在新能源汽车保险制定中的先进经验，对国内险种与其新能源汽车险发展现状进行对比研究，分析总结出国内新能源汽车险存在的不足，并学习他国新能源汽车险的比较优势，以提出可操作性强的对策，应对国内新能源汽车险存在的不足与问题。目前新能源汽车保险主要存在四个问题，即新能源汽车缺少独立险种；新能源车险总体保费偏高；投保时险种与新能源汽车不匹配以及理赔时车险定价高赔付少的问题。通过对问题的分析，每个问题的对策也浮出水面，分别为；对新能源车险的量身定制；政府主导下制定科学合理的保险费率制度；汽车企业与保险公司合作；优化理赔机制，确保车险价格和赔付成正比。随着新能源车销量的增加，其问题也渐渐暴露，新能源车作为一种新的高科技产品，其汽车的风险也不断显现。新能源车结构与传统燃油汽车差异明显，在风险方面也有巨大差别。就当下而言，很多传统汽车保险公司的车险已经无法保障新能源汽车独有的新风险，假若使新能源汽车更好的发展，我们必须要突破现有传统车险的限制。所以，如何完善现有新能源车险政策，也渐渐成为理论与实务更应该考虑的问题。关键词：新能源车险；保费偏高；新能源汽车；插电混动；发展对策-PAGEIII-NewenergyvehicleinsuranceproblemsandcountermeasuresAbstractWiththerapiddevelopmentofthenewenergyvehiclemarket,duetothedifferencebetweentheproductstructureofnewenergyvehiclesandfuelvehicles,thedemandcontradictionbetweenexistingautoinsuranceandnewenergyvehicleinsuranceisprominent.Firstly,thedevelopmentstatusofnewenergyvehicleinsuranceinChinaisintroduced,andtheexistingproblemsarediscussed.Finally,suggestionsareputforwardtoprovidereferenceforthedevelopmentofnewenergyvehicleinsuranceproductsinthenextstep.ThecaseanalysismethodandcomparativeanalysismethodareusedtorefertotheexperienceofJapan,Britainandotherdevelopedcountriesintheformulationofnewenergyvehicleinsurance.Thedevelopmentstatusofdomesticinsurancetypesiscomparedwiththatofcarinsurance,andthedeficienciesofdomesticnewenergyvehicleinsurancearesummarized.Themaneuverablecountermeasuresareproposedtodealwiththeproblemsofdomesticnewenergyvehicleinsurance.Atpresent,therearefourmainproblemsininsurance,namely,thelackofindependentinsuranceforautomobiles;Highoverallautoinsurancepremiums;Typesofinsuranceandnewenergyvehiclesdonotmatchandclaimswhentheautoinsurancepricingishighandlesscompensation.Afteranalysis,wegetcountermeasures;Respectively:tailoredtothecarinsurance;Formulateascientificandreasonableinsuranceratesystemundertheleadershipofthegovernment;Cooperationbetweenautomobileenterprisesandinsurancecompanies;Optimizetheclaimsettlementmechanismtoensurethatthepriceofautoinsuranceisproportionaltothecompensation.Withthegrowthofautomobilesales,itsproblemsareexposed,andtherisksofnewenergyvehiclesareconstantlyhighlighted.Thestructureofnewenergyvehiclesisverydifferentfromthatoftraditionalvehicles,anditsrisksarealsodifferent.Traditionalcarinsurancecannotguaranteetheuniquerisksofnewenergyvehicles.Ifnewenergyvehicleswanttohaveabetterdevelopment,theymustbreakthroughtherestrictionsofexistingcommercialcarinsuranceclauses.Therefore,wemustknowhowtoimprovetheexistingcommercialautoinsuranceprovisions.KeyWords：Newenergyautoinsurance;Highpremiums;Newenergyvehicles;Plug-inhybrid;Developmentcountermeasures目录摘要 IAbstract II一、引言 1（一）研究背景 1（二）研究目的与研究意义 1（三）研究思路与研究内容 2（四）研究方法与拟创新之处 3二、新能源汽车保险发展现状 4（一）国内新能源汽车及对应保险发展现状 4（二）国际新能源汽车及新能源汽车保险发展现状 8三、国内新能源汽车险存在的问题 10（一）新能源汽车缺少对应独特险种 10（二）新能源汽车险总体保费偏高 11（三）投保时险种与新能源汽车特征不匹配 12（四）理赔时“车险定价高，赔付少” 13四、促进新能源汽车险发展完善的对策 14（一）对新能源汽车保险产品“量体裁衣” 14（二）政府主导下建立科学合理的保险费率系统 15（三）汽车公司与保险公司寻求合作 15（四）优化理赔机制，确保车险价格和赔付成正比 16结论 17参考文献 18PAGE2–PAGE3–引言（一）研究背景最近几年，新能源汽车的销售量连年上升，在以燃油车为主的汽车市场中存在巨大的发展潜力，但新能源汽车的结构和燃油车有着很大差别，其风险也截然不同。传统汽车保险没有办法保障新能源汽车的特殊风险。如果说新能源汽车有更好的发展，他们必须突破现有的商业汽车保险的限制。因此，如何完善和改进现有的商用车保险条款是理论界需要思考的问题。（二）研究目的与研究意义1，研究目的社会的发展离不开科技进步，科技进步又以可持续、高质量发展为依托。新能源汽车因其绿色、环保的特点，终将成为燃油车的替代品。但其在成长过程中因为新技术尚不稳定，其产品质量、使用性能等对比传统汽车的稳定状态存在着不小的差异，对新能源汽车的投保险设计目前还无法充分满足客户的需要。为更好的给新能源车保险业务提供切实的服务，更是为了确保符合有关法规依据，本文将针对当前国内新能源车保险方面普遍存在的突出问题进行初步分析，找出存在问题背后的原因，并提出相应的建设性意见及解决策略，希望可以为目前使用和以后新出台的新能源车险产品提供参考依据和意见。2，研究意义（1）理论意义：截止2021年12月末，国内新能源车共计604万辆，占世界保有量的大概55%。而目前市场对于新能源车的需求量也在逐日上涨；根据之前的统计显示，去年上半年，国新能源汽车产量销量分别达到了122.5万辆和119.3万辆，相较去年同期增长190%。与2020年同一时间相比，产量和销量同比增加了93.5%和91.2%。不过伴随着新能源车销量的大幅上升，很多问题也日益浮出水面，新能源汽车作为一种新产品，其风险不断凸显。这种汽车的结构与我们比较了解的燃油汽车有很大的不同，他们的风险也不太一样，以往的燃油车车险已无法保障新能源车特有的风险，其若想有更好的发展，突破现有条款的限制是十分必要的。所以说，怎么完善和怎么去完善现有新能源车险的条款，是理论方面与实务方面都需要思考的问题。（2）现实意义：新能源汽车市场销量增长的同时，新能源汽车类的投保险作为必需品，销量也在同步上升。国家统计局近几年的数据显示：“2017-2020年国内保险公司年均承保新能源汽车量增速达78.6%，年均保费增速72%。其中，2020年新能源汽车承保车辆数达171.7万辆，同比增长50%，保费规模实现100.7亿元,同比增长约6成”REF_Ref30240\r\h[1]。但是不能被大家忘记的是，社会上对新能源车的投保险种及产品的讨论逐渐增多，据蓝鲸保险的市场调研分析：“目前新能源保险市场仍存在保险公司将新能源汽车‘按补贴前价格投保，按补贴后价格赔付’的现象”。具体来说，从新能源车自身潜在风险来看，由于这种车在结构和动力方面的特别性，很多风险为传统产品很难去代替的风险。第一，这种采用新动力驱动的汽车由于其自身电池的特殊性导致其更容易发生类似于电池短路、车辆自燃、起火爆炸等风险，又因为现在市面上存在一些厂家回收其生产的事故电池的现象，使很多风险无法被发现，除此之外很多充电设备的损失与过程中导致的事故并没有包含在燃油车的商业险产品的项目内。第二，从风险控制方面来讲，现在这种汽车的技术仍然是新型的技术，与油车生产、维护行业存在很多差距，就理赔方面来说，对于应当新能源车的维修成本和理赔需要，车险公司常常处于被动环境，这也导致很多车险公司很难控制其自身的赔付成本。不管是从对风险的保障方面，还是从价格方面来看，现在新能源汽车保险对不同类型的新能源汽车使用同样一种保险的方式不是长久之计。（三）研究思路与研究内容最近一段时间，伴随着我国新能源科技领域的研究与开发，使用全新动力的新能源科技逐步出现，新能源车就是这里面一项比较出众的产品。随着大家对电动车越来越认可，其市场份额也在逐渐的加大，销量也一直上涨，我国新能源汽车的发展进入新阶段。随着新能源车保有量的的快速增长，它们作为新兴产业的很多问题也渐渐浮出水面，这里面投保险设置问题是众多问题中的首要问题，亟待优先解决。他们与燃油车相比，在很多方面都有非常大的不同，所以相对应的很多风险也不同，但是目前为止对新能源车量身定做的保险还有很多的漏洞与不足。如果车量出现事故，车险公司很难进行责任评估，很难满足新能源车专车专用的保险需求。目前很多车险公司推出的服务项目，还是没有成熟的技术数据支持，所以说新能源车险还没有真正意义上的产生。第一部分是引言，介绍本文研究的背景及意义、相关概念，研究方法和思路。对本章形成一个概括性的综述。第二部分为分析现状，对国内外新能源汽车及车险进行分析与对比，通过对现状的研究，为下文目前新能源车险存在的问题及发展对策做铺垫。第三部分为对我国目前新能源车险问题的分析，找出目前新能源车险存在的问题，总结出问题所在，方便下一步进行研究与解决这些痛点问题。第四部分为对新能源车险问题的解决，这部分为上一部分提出问题的答案与总结。（四）研究方法与拟创新之处1，研究方法本文通过案例研究、比较研究等分析方法，对目前新能源汽车保险发展的问题以及对策进行分析，总结出目前新能源汽车保险有待完善、险种单一，普通汽车保险无法保障新能源汽车购买者的切身需求等问题，并据此给出促进国内新能源汽车保险发展与完善的对策建议。（1）案例研究法。运用案例分析法、归纳法，分析总结世界新能源车险案例，加深对于车险目前的现状趋势的了解。全面掌握国内外的对外贸易发展现状等重要信息，从而有利于对国内新能源汽车保险存在问题进行分析比对，从中找到促进国内新能源汽车保险完善与发展的有效途径。（2）比较分析法。参考挪威，德国等西欧发达国家在新能源汽车保险制定中的先进经验，对国内险种与其新能源汽车险发展现状进行对比研究，分析总结出国内新能源汽车险存在的不足，并学习他国新能源汽车险的比较优势，以提出可操作性强的对策应对国内新能源汽车险存在的不足与问题。（3）文献查阅法。通过查找与主题的有关文献来为来作为本文的论点于支撑，了解互联网发展现状以及在发展过程中对商业银行中间业务的影响。2，拟创新之处本研究以新能源汽车保险存在的问题与对策为研究对象，具有一定题材创新性。新能源车作为一种新兴交通工具，正处于行业扩张期，而新能源汽车保险作为新能源汽车的衍生金融工具，其诞生就伴随着车险行业的创新。而国内保险行业学者对于新能源汽车保险本身研究比较缺乏，而对于新能源汽车保险存在的问题更少。本研究丰富了新能源汽车保险的研究，研究对象有一定创新性。

二、新能源汽车保险发展现状（一）国内新能源汽车及对应保险发展现状近些年来，随着新能源车产产销量高速上涨，其对应保险也受到社会的广泛关注。和之前的燃油车来对比，这种采用新能源为动力的汽车在动力、结构和风险等方面都有着很大的差别。燃油车和电动车自身风险的不同，致使他们之间的对应保险也纯在差异，所以说新能源车急需完善。我们现在所说的新能源车主要包括插电混动车、纯电车和氢能源汽车等。纯电车占世界新能源车总量的大半，而大多数这些车辆都在国内销售，他们能卖的如此火爆，主要和国内的一些政策有关。2014年，国内对新能源汽车开始实施补贴政策，原有燃油车企业纷纷开始对新能源车进行研发，新能源车逐渐走出实验室，向量产民用方向转移。2018年以后，国内对新能源汽车的补贴逐年下降，新能源汽车的增长速度逐年放缓。根据国家统计局资料：“2019年时新能源车量实现产量125.3万辆，这是自2009年大力推行该类汽车以来出现的首次下降”REF_Ref30240\r\h[1]。2020年，受全球突发的新冠疫情持续影响，国内新能源汽车的补贴政策得以延续，相对维持了我国城镇居民的购买热度。根据国家统计局资料：“2021年新能源车的产量达到了364.8万辆，较去年有所上涨”REF_Ref30240\r\h[1]。产量的增长是由销售拉动的，通过近年来对产业链的培育，使其各环节渐渐成熟，多种多样的产品不断满足消费者的需求，环境也在渐渐优化，在方方面面的支持下，新能源汽渐渐受到消费者的认可。“2014至2021年国内新能源车销量从7.6万辆上升至353.4万辆，实现了直线式上升”REF_Ref30240\r\h[1]。从纯电车厂商销量来看，其销量前10名厂商排名相对稳定；2021年1-12月，比亚迪汽车销量破59万，排在特斯拉和五菱之前，位居榜首，对于插混厂商销量来看，由于21年年初比亚迪在DM-i技术上取得重大突破，其稳居榜首；而以增程式混动为主的插电混动品牌理想超越华晨宝马，位列第二。（1）汽车保险占据汽车后市场前五大地位汽车后市场是指在汽车被售出后，围绕汽车使用期间产生的的各类服务，它涵盖了购车人购车之后的一切相关服务。包括汽车的养护、金融、租赁、二手车交易等。据德勤对后市场的相关分类显示，“汽车金融市场占比29.2%，为后市场之中最大细分市场；而保险作为五大后市场之一，占比也达到了16.39%”。（2）汽车保险承保速度变慢，赔付率仍居高不下。2012-2021年，国内车量承保数不断上升。中国银行保险监督管理委员会2021年12月公布的2020年度机动车交通事故责任强制保险业务情况显示，“2021年，车量的承保面一直增加，投保的机动车数量为2.6亿，较上年全年相比下降了7个百分点”[3]。与此同时保费收入增速呈未间断下降趋势。“2012-2021年，国内保费收入连创新高，从3613亿元增长至8346亿元”。在增速方面，2012-2015年，国内的保费收入增速有一定波动但维持在13%以上，增幅不小；不过自从2015年起国内的保费收入增加趋势略微降低；2021年，保费收入增长率仍低于1%。 在赔付方面，2012-2014年，国内车险赔付比率呈上升趋势，这主要是由于很多财险类公司想吃到这份蛋糕，将必要的承保条件减低，这导致承保的质量下降，致使很多车险出现返还高费率低的现象。伴随着车险费改，很多车险的赔付率显著降低，“2015-2018年，车险赔付率从57.6%降至53.8%，到2019年时国内车险赔付率又开始呈现上升趋势。截止2020年，赔付率升高至56.34%，行业赔付率居高不下”[3]。（3）新能源车交强险受品牌销量影响，销量小众新能源车的车损成本较高现今的机动车交强险模型选取的变量更多，建模系统的范围更广，系数跨度越大的变量在整个模型中发挥着越重要的作用。同一品牌汽车类别的系数跨度权重越大，其在整个风险评估的模型中占比越大，适合机动车交强险的种类越多。与此反相，同一品牌汽车类别的系数跨度权重越小，其在整个风险评估的模型中占比越小，适合机动车交强险的种类也越少。新能源车与传统汽车在共有的风险因素之外，其独有的特点也新增了传统汽车所不具备的风险，如电池的类型、质量不同带来的风险；各车企从自身利润考虑，在新能源汽车研发及安全保障的低投入、高产出造成的系统风险，对车损险来说，统计不同品牌变量的意义是因为价格更高的车往往零整比更高。整车的附加值带给购车人员以信心。新能源车的市场保有量虽有一定规模，全国新能源汽车保有量达784万辆，但占国内汽车总量还只有2.6%[5]，而且其独有的伴生的很多新风险并未体现在投保险种中，比如电池的发热起火、爆炸等连带责任问题。因为没有相关条款，如果这类事故一旦发生，车主很难得到赔偿。（二）国际新能源汽车及新能源汽车保险发展现状（1）国际新能源汽车发展现状去年世界新能源车行业变革巨大。一面是类似福特通用这种世界级大公司的裁员热，菲克与PSA合并成立斯特兰蒂斯集团，另一面像是特斯拉比亚迪这种老牌新能源车企国际化加速。一面是国内电动车补贴和销量的下降，另一面是以挪威为代表的欧洲新能源车企补贴及销量的大涨。从上图可以看出，欧洲一些国家较早推出了全面禁售燃油车的时间安排。但整体的推进速度同我国、美国相访，其他国家包括很多发达国家并没有同步跟进，新能源车的普及推广仍有很大空间。欧美国家严格限制碳的排放量，欧洲具有全球最严的CO2排放标准，如超过规定，车企将面临惩罚，这也导致车企纷纷开始将研究重心向新能源汽车转移。此外，欧洲对电动车的补贴力度不小。美德均为老牌汽车强国，他们也想提高新能源汽车产业和消费者的积极性，着重电动化布局可以继续维护其汽车工业大国之地位，缓解环保压力。这两大国加大对新能源汽车的发展，有着很强的示范作用，对整个行业的发展有着重大的意义。再算上很多类似通用福特的传统车企都开始加快其新能源建设，他们不仅在电动化的研发上投入巨资，与此同时对于自动驾驶的投入也从未停下。（2）国际新能源汽车保险发展现状和中国发展缓慢的新能源车险相比，西方国家已经基本形成了相对应的体系。针对纯电车一些发达国家均提供一站式服务，在传统保障体系之外，还加入了挂墙式和公共式充电保障，给购车者便捷、高效的服务体验。同时，他们相继推出了以新能源汽车为专属对象的专业保险，比如说英国地区的Pluginsure公司等。下面举几个国家的例子来详细说明。A·美国新能源车险车辆若想在美国合法行驶，即需要购买责任险，此种险种近似于中国的交强险。主要分这财产损失和人身伤害的责任保险。其中，人身伤害责任险的每年约300到400美元，赔偿金额一般在1到30万美元之间。财产损害责任险的赔偿数额往往在1到5万美元，用户可自由选定购买的主险为碰撞保险、亦或是车辆损坏综合险等。北美地区对于新能源汽车的投保政策类似于燃油车，他们的责任险为必投险，且可对人身险和全险等险种进行投保。区别于燃油车的是，如果在自己家安装充电桩则对家庭房屋保险产生影响。俄勒冈州及加州明确提出，房主进行责任险投保必需纳入充电设备。依据美国相关协会的研究来看，虽然在使用方面，混合动力汽车、普通汽车并不存在明显差异，按对比普通汽车来说，混动汽车保费明显更高。引起上述现象的具体原因在于，维修混动汽车的费用相对偏高。此外，很多专业人士有着混动车事故率高的观点，主要是与行人及自行车发生磕碰。最大原因是相较于燃油车，混动车的动态驾驶非常安静，察觉度低。又因为这些车尺寸设计的较小，碰撞时往往更加剧烈，受损程度更高，相应的维修费也更加昂贵。因此在和燃油车的对比下，混动车的保费更高。为了吸引潜在购买者投保，一些保险公司同车企合作，也会为其提供部分费率优惠，如FarmersInsurance保险公司为混动汽车、电动汽车提供的保费优惠达到了10%。B·英国新能源车险以前，在英国电动汽车的消费者为了完成投保工作，需寻求专业公司提供帮助，而现在有关投保工作已更为便捷、简单，“即在英国地区电动汽车的投保活动基本等同于普通汽车。但英国也有部分专门保险公司可将优惠政策提供给电动汽车，部分车企也会将配套电动汽车的保险提供给消费者。对比等级以及尺寸相同的普通汽车，英国业界在电动汽车保险方面给出更高评级”[6]。一般而言，若车辆保险具有较高评级时，保费缴纳也相对更高。例如，在英国保险商协会的评级系统之中，大众高尔夫以及福特福克斯均被评定为20级，而与之级别相同的纯电动汽车日产聆风却在英国市场上达到22级，比上述两款级别更高[6]。当然，影响保险费率的因素不只有保险的评级，机动车驾驶人员风险等级也对保险费有直接影响。在英国有调查显示，对比传统汽车车主，新能源车驾驶员出险率越低，则对驾驶人员评价越高，从事新能源车驾驶人的理性更强、对安全更为关注。因此在英国，新能源汽车的保险反而低于传统汽车。部分保险公司，特别是以电动汽车保险作为主营业务的公司，还针对部分高端车型量身定制相应的保险产品，且此类产品一般是车企以及保险公司合作后形成的产物。如英国Pluginsure保险公司将欧洲范围内的拖车、维修服务、触摸屏等诸多服务提供给特斯拉车主，其实这些服务均源自于特斯拉的维修中心。C·日本新能源车险日本保险公司对新能源车的投保优惠包括三种：一种是直接降低保费；其二是相应降低费率；部分则为定额优惠。采取优惠的目的，并不是传统汽车事故率更高，而是为推行绿色清洁能源汽车的销量，推动日本可持续发展。不过享有这一优惠的前提是车龄较短的新能源车，各类保险公司也针对此提出了不同要求，车龄上限往往在13到37个月之间。即便是消费者购买的是二手车，只需要符合要求便可得到同样的的优惠[7]。各个公司也针对环保汽车进行不同范围的界定，很多车险公司仅仅把纯电车化为了环保车辆，而部分企业则不仅将电动汽车纳入其中，还囊括甲醇、CNG汽车等。部分企业还针对此制定与优惠条件相符的电动汽车目录，仅当电动汽车存在于目录之上时，才可在参加保险时享受一定优惠。当前，日本在电动汽车保费优惠方面仅以私人作为对象，除此种优惠以外，一些车险公司还推出专属服务给予新能源汽车，比如在车辆亏电无法移动时，可提供一年10次的免费服务，免费拖动车辆至相应充电点[8]。三、国内新能源汽车险存在的问题（一）新能源汽车缺少对应独特险种据银保监会相关统计数字,国内新能源汽车的增速较快,但总体保有量比较不大,2020年以来,国内承担新能源汽车保险的车辆总数约为347万辆,占汽车行业承担新能源汽车总保险数的1.4%[4]。除此之外,新能源汽车用户的增长远远快于新能源保险的发展,国内保险行业对于新能源汽车一类的承保、理赔信息数据不够完善,仍处于研究阶段,致使新能源汽车保险一直沿用汽车传统的保险模式和标准,还没有新能源汽车一类的专有险种。继续延用汽车传统的保险模式明显不合理,一方面,新能源汽车与传统汽车存在很多较大的差异,传统汽车保险无法完全包含新能源汽车的新风险,另一方面,新能源汽车的修理及赔偿标准,与传统燃油类汽车有着明显差异。新能源汽车是由混合电力或电力驱动,其核心部件主要是蓄电池、电机等,而传统汽车是由发动机驱动,新能源汽车的蓄电池、电机等并未有明确的理赔规定及标准。因此推出新能源汽车的专属车险迫在眉睫。前文所述，新能源车年的销售量近两年虽能维持较高水平,但市场份额占比较低的统计数字也是事实。新能源车的保有量是制定相关保险产品的基础，这是由市场价值规律所决定的。即：制定基本准则遵循大数法则，保有量占市场份额大的产品，才有可能为其制定行业规则，如果整体数量规模不足,则企业投入开发新产品的意愿不强,更不具备相关保险制度的研究条件。目前，新能源车保有量市场还普遍占比较低,以现有新能源车市场保有量确定理赔标准,相关信息数据还不具备支撑条件。同时，新能源汽车保险相关规则、条款的制定和实施,需要新能源汽车相对成熟的技术和稳定的性能参数。比如影响新能源车辆性能的动力装置（电池）,如果在产品更新换代快速更新期,很难对相关产品做出合理性的分析,而相关产品发展的稳定会加快和完善新能源车查关保险制度的制定。同时，新能源汽车行业保险制度难以出台的一个重要因素,与其自身的产品特征有着直接关系。12月14日,中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。新《条款》明确了新能源汽车的定义。新能源汽车是指采用新型动力系统,完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车,包括插电式的混合动力(含增程式)、纯电动和燃料电池的汽车等,而将摩托车、拖拉机、特种车排除在外。但动力系统（电池）的衰减不在承保范围内。《条款》也明确指出,"自然的磨损、电池的衰减、腐蚀以及故障、本身质量缺陷"等情况不在赔偿范围内。而电池本身就相当于电动车的发动机,保险不保电池是不合理的[9]。（二）新能源车险总体保费偏高购买新能源汽车可以获得国家相应的补贴政策,各造车企业也愿意在这方面多投入。但车辆售出后在核算相关保险费用时，却又以享受补贴前的价格来计算。同时，新能源汽车电池、电机系统因市场占有率的不足相比传统燃油汽车相关配件的价格昂贵,直接导致新能源车的整车价格普遍偏高,车价的变化与保险费的标准呈正相关,随之而来的后期保险费用也水涨船高。目前，国内各车辆保险大部分都是按车辆售出成交价格来计算保险费。在目前的保险市场，新能源汽车除享受国家补贴优惠外，因保险险种的单一，新能源车投保的险种在汽车行业不占优势，都是以生产企业销售指导价进行承保。燃油车在计算第二年保费时，若在投保前一年没有发生交通事故或不良记录，则当年的保险费用适当优惠，一般为购车指导价10%扣减折损确定缴费额,有的保险公司还会在此基础上进一步价让；而新能源车在计算第二年保费时，即使投保前一年没有发生任何交通事故或不良记录,即便新能源汽车的折旧率更高，当年的保险费用依然不做调整。从而购车者在比较中多从价格因素考虑购置车辆的类型，而不是从绿色环保理念考虑购置车辆的类型，从统计数据也可以看出,新能源汽车首年后的保单相比传统燃油汽车高了接近将近20%。目前一些保险公司为了防范不确定风险,采取"按补贴前价格投保,按补贴后价格赔付"的原则开展保险业务,在设计保险项目时，以投保人道路交强险按扣除补贴后的实际价格作为保险的理赔上限，实际赔偿的金额往往低于实际价格，这样可以确保保险公司在单一保单上的风险最低，换言之，达到保险公司的利益最大化。这就形成了新能源汽车"承保费高,赔付率低"的问题。另外,国内新能源车市场占主流是纯电动车型。纯电动车电机扭矩对比燃油发动机启动爆发力更强劲,车辆启动中途中行进过程中的提速更快。由于其低噪音、提步快,因此导致路上行人防范意识差，伤亡概率大大提高，相比燃油厂的第三者责任保险的出险次数就会更多。在承付保险费用方面,新能源车在面临自然灾害时受损程度明显高于其他类车辆。遇火灾和自燃情况时,车辆基本维修成本在10万元左右;遭遇雨雪极端天气车辆基本维修成本也在2万元左右。从统合分析的结论得出新能源车出险率位列前茅。同时，考虑新能源车自身质量、充电规范性、户外停放等主客观影响因素。新能源车风险把控难度较大，情况复杂，对新能源车保险制度市场化操作的推进带来较大不利影响。（三）投保时险种与新能源汽车特征不匹配新能源汽车技术和性能有别于传统燃油汽车,保险产品的需求也应有所不同。产品的需求差异主要表现在以下几个方面：首先,国内保险公司推出的投保车辆险种中,对新能源汽车的核心部件"电池",并没有专门的"电池险",《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》条款并没有将电池纳入保险范畴。相对而言新能源汽车的动力电池还没形成规模效应成本较高,电池成本几乎占到整车成本的50%,且动力电池技术还不够完善，一旦出现技术故障很难处理,很多保险公司无法对动力电池做出风险评估,因而不愿也无法承保[11]。其次,不仅在乡村，即使大城市也缺少新能源汽车配套的充电桩、充电线等部件，即使配备了相应的设备，数量也得不到保证，使用中发生充电桩被偷或被损,天气原因受潮被淹,漏电造成事故的情况,更无法得到相应的保险保障，这些都是新能源购车前不得不面对的问题。第三,机动车原有险种对新能源汽车并不适用。新能源汽车由于采取油电混动或纯电动系统，其智能化水平得到大幅提升，大多数生产企业对新能源汽车也采取了运行云监控系统，大多车型都装配有全球定位系统及远程锁定等智能化配置。因此原有的投保全车盗抢险对新能源汽车价值不大。另外，新能源汽车的主要部件电机、电池，出厂前必须按照国家标准进行安装、布置、做绝缘防护处理，对整车进行碰撞和高压测试，确保整车出厂后的安全性,虽然不能达到百分之百的安全，还有很多地方不够完善,但发生传统汽车发动机进水、发动机自燃的情况或者不存在，即使有概率也极低。因此原有险种对新能源车已不适用。保险公司应结合新能源车特点提供相关配件险，以适应新技术带来的新需求。（四）理赔时“车险定价高，赔付少”新能源车主控系统包括三部分,即发电机、蓄电池和电子控制系统。这与传统燃油车有着技术上的较大差异。由于电动车在技术和品控等方面的问题,整体的故障率和风险是要高于传统燃油车,但新能源汽车在电池方面的保障和风险预防的险种还不健全。所以说在整车价格占比较大的"电池"部件,一旦出现损坏或者自燃等事故,只能重新更换,理赔标准高于传统燃油车。且不同品牌和能量密度不一样的电池,其损耗、折旧情况因采用材质不同质量差异较大。马斯克(特斯拉公司CEO)曾表示,高额的保费是因为保险公司对新技术不了解,也不了解新能源车的基础数据,难以作出统一的计算公式和标准。为了应对这一新情况新问题，多家保险公司正在开始逐步涉足、设计新能源汽车的投保险新产品,国内开展研究较早的包括平安、太保等保险公司。2020年8月,特斯拉成立了"特斯拉保险经纪有限公司",经营范围涵盖车辆的保险业务。由于处于全产业链管理的全方位优势,特斯拉能以更低报价提供车险服务,保费比市场平均价格降低了20%左右。更多的保险公司介入新能源车的承保行列，对新能源车的售后将提供切实的保障，也有助于为客户购买新能源车打消了成本高的顾虑，但这个过程不是一蹴而就的，需要市场有个成熟的过程，在实践中不断丰富经验，细化险种，最终目的是促进新能源车产品质量的提升，形成保险行业市场化的良性循环。另一方面,为了更好地推广新能源汽车,提高新能源汽车的使用量,国家发布了很多利于消费者购买新能源汽车的政策。以特斯拉在国内销售的升级版Model3为例,起售价（补贴前）约为27.7万人民币,补贴后售价约为26.6万人民币,燃油车辆均按售出价格投保、理赔，而新能源车要按起售价格投保、理赔，同为机动车政策不统一，这让很多购买新能源汽车的消费者感觉疑惑,认为自身权益受到损害,甚至打击了新能源汽车消费者的积极性。单从平均单投保保费的比较可以得出,购置价格在30万元以内的家用新能源汽车保费普遍较高。理赔时"车险定价高,赔付少"的问题还很突出。四、促进新能源汽车险发展完善的对策（一）新能源汽车保险产品应“量体裁衣”随着新能源汽车的逐渐普及,市场上的新能源汽车越来越多。而现在国内还是有很多保险公司对新能源汽车的保险针对性还不高,量身定制的车险投保产品更为稀缺。车险定价的主要依据主要包括：购车价格、使用年限、使用性质及座位数等，购车价格高，投保价格相对较高。保险公司为拉客户采用在系统中对汽车实际使用价值进行浮动,但是浮动价格不得低于实际价值的20%。单纯从价格方面投保新能源汽车，将带来不确定性风险，因为新能源车的一些新技术还不是非常成熟,市场化运行积累的出险案例还不确定，只有面临风险与投保赔付大致匹配,才能充分体现新能源车的各类风险因素,因此为新能源汽车设计投保费用时，应同时考虑车辆内在动力结构、使用安全特性、蓄电池不同型号和续航里程等相关因素,从而更贴近新能源汽车的真实定价。目前市场上汽车主要有传统动力,插电混动轻混动和纯电这四种驱动形式。传统动力和纯电很好理解,就是单纯以油或者以电作为动力的车。而插电混动和轻混就比较难以理解了。插电混动又主要分为两种形式,第一种是类似比亚迪的DM-i这种传统的插电混动形式,说白了就是有一个电动机有一个发动机,这两个机器共同为车轮提供动力;而另一种形式就是由雪佛兰率先发明,理想大量使用的增程式插电混动系统。这种系统的动力提供方也是一个发动机和一个电动机,但其和正常的混动形式明显不同。在车辆行使时,发动机产生的动力不会传导到车轮上,而是给电动机充电,再由电动机给车轮提供动力。由于混动方式的不同,其电动机和发动机的损耗也不尽相同。而电动机的动力来源主要是蓄电池,电池的衰老速度远快于发动机,而衰老或损坏后的电池究竟该怎么保,损坏或故障了谁来保?暂时还是没有得到解决。与其类似的就是轻混类汽车,这类汽车通常不被算作混动车,其一般使用48v小电池给车辆起步时提供动力,而其保险依然使用普通的燃油车险,而小电池通常不在保单范围内。随着车辆年龄的增长的电池也日渐老化。而一般这种小型的混动电池通常价值在两万以上,电池损坏后其修复费用只能由车主承担。虽然说目前已经有一些车险公司开始着手制定专门针对新能源车的车险,但新能源车的种类很多,不能一概而论。就比如说:纯电车的保险保费中电池的占比很高,因为其主要动力来源为电池,而插电混动车的动力来源为电池和发动机,它就不太适合保新能源车的保险。所以,就目前这种情况来说,给传统动力,插电混动,轻混动和纯电车分别量身定制车险显得尤为重要。（二）政府主导下建立科学合理的保险费率系统。现阶段，为了给新能源汽车行业的发展赋能，双重补贴政策将用于购置环节，但新能源车险并没有优惠政策。许多车险公司甚至不愿意承保新能源新能源车及相应的专属车险车险，因为存在赔付率高、高零整比问题。相反的是，国外车险公司很多都喜欢给予新能源车险以优惠，用降费方式减少车主的使用成本，这将有利于新能源的推广。就拿美国来说，业界认为新能源车比燃油车有更大的发生事故的可能，主要是与行人及自行车发生磕碰。最大原因是相较于燃油车，混动车的动态驾驶非常安静，察觉度低。由于体积较小，这些汽车在碰撞中可能遭受更多的损害和高昂的维修费用。这就是为什么混合动力汽车的保费要高于燃油汽车。然而，尽管保费较高，一些保险公司提供折扣，如FarmersInsurance为混合动力汽车和电动汽车提供高达10%的折扣。在日本，对新能源汽车的额外保险费也应促进销售。要获得这一优惠，你的新能源使用车辆必须在13至37个月之间，即使是二手车，只要符合车龄标准即可。此外，一些日本保险公司还为电动汽车提供特定的专属服务，例如，如果车辆因电池耗尽而无法移动，每年可免费将其拖到合适的充电点10次。对新能源的汽车保险进行补贴可以提高消费者购买新能源汽车的积极性。政府还可以支持汽车保险，例如，减少对提供新能源汽车保险的公司的税收，增加对保险公司的奖励，使其为新能源汽车提供专属保险。综上所述，政策的引导是我国建立科学合理的保险费率系统中不可或缺的一环。（三）汽车企业与保险公司寻求合作当今，为了服务于数量日渐增加的新能源汽车，国内必须要尽早推出专业保险。然而车险集团受技术、数据等等限制，没有办法在短时间内得出，所以说应该发挥合作精神，保险公司和汽车厂家发挥各家所长，合作推出新能源车专车专用的定制保险。最好的是新能源参加设立保险经纪公司和传统车险公司合作，开发更多专车专用车险。马斯克曾宣布他们已经设立了一种费率与驾驶驱动相结合的反馈机制，很多传统车险公司没有这种数据优势，与此同时，很多新能源企业有着大量与产品有关的技术数据维修数据等数据，方便使用其本身的专业知识及掌握的数据同车险企业共同策划出专业性新能源车险。由于目前新能源车发展速度过于迅猛，新技术层出不穷。面对很多新技术的产生，车险公司很难做到协同发展。就拿上面提到过的增程式混动和轻混动举例，这些新的混动形式很难区分和定义。这就需要汽车公司和保险公司进行协同与合作。类似理想，岚图的那种增程式混动，现在市场上并不多见。如果按照正常的保险流程，肯定是要走混动车险，而这对这些车的消费者来说是相当不合适的，这就需要理想汽车和一些车险公司合作，推出专门对口增程式混动汽车的专业保险。而像是那些轻混类汽车的制造厂家（类似丰田，梅赛德斯和通用汽车），他们生产的轻混汽车本质上就是把自家的燃油车拿出来加个小电池，但是在小电池故障后并没有人负责更换或维修，如果车主想要更换电池只能自掏腰包，不仅车企没有把电池纳入保修范围，就连保险公司也没有针对轻混车辆的对口保险。综上所述，汽车公司与保险公司寻求合作，共同开发对应类别的新能源车险显得尤为重要。（四）优化理赔机制，确保车险价格和赔付成正比。技术更新带来了新的问题，而理赔也带来了新的风险。新能源汽车保险的科学定价由于车辆能源的发展与各种智能技术的实施相结合，在保险单的定价中，我们必须在传统定价考虑的设备基础上，考虑电池生产商、电池规格、类型等，这些实体的差异将对新能源汽车的赔付率产生重大影响，因此应建立一个单独分析的模型。例如，利用线性分析电池电压在零百公里内的变化情况，实际容量消耗率，行驶过程中电池温度的变化幅度等。通过分析和使用这些驾驶数据，保险公司将能够更好地识别风险。在国外为新能源汽车保险定价时，分类制度通常比较完善，保险公司一般会整合大量信息，如投保客户、具体车型和品牌等，对维修费用、过往情况和计算结果进行全面评估，然后准备更有针对性的报价。此外，外国保险部门鼓励司机安全驾驶，对安全驾驶支付较低的保费，而对危险驾驶支付较高的保费。例如，在英国和法国等国家，英国保险部门给予电动汽车更高的保险