关于校园网贷的法律保护问题的调查

关于校园网贷的法律保护问题的调查一、调查背景随着校园网贷不断发展，给大学生带来便利的同时，也出现了很多问题。一些校园网贷机构进行虚假宣传、不正当竞争，在大学生贷款时，收取高额的不合理费用，诱惑大学生“以贷养贷”，买卖大学生个人隐私信息，在学生无法及时还款时采用暴力催收方式。面对这些问题，政府应完善对校园网贷机构的监管体系，建立数据库提供个人信用评估，学校应增强对校园网贷的管理，定期开展摸排工作，增强大学生法律意识，同时促进政府监管部门、学校、社会多方合力参与，使校园网贷走向良性发展，为大学生提供更多的便利。为此，本文对合肥市大学城大学生进行调查，主要分析校园网贷中的不良法律问题，并提出了完善建议，希望对大学生消费的良心发展有所帮助。二、调查情况（一）调查时间2023年3月1日至2023年3月20日（二）调查地点合肥市大学城（三）调查方式文献法三、调查单位部门合肥市大学城大学生四、调查内容本文调查主要调查了合肥市大学城大学生网贷现状，调查内容如下：（一）校园网贷的现状合法有序的校园网贷方式可以帮助大学生解决生活困难的问题，并且可以帮助大学生找到正规的借贷途径来满足其在进修学历、自主创业与生活消费等各方面的需求，但是由于网贷市场准入标准低导致大量不正规的校园网贷机构进入学校。银监会联合教育部、人社部印发了《关于进一步加强校园贷规范工作的通知》。通知中提到在大学中仍有一些非法校园网贷机构私下进行违法活动，扰乱学校正常的网络安全，破坏了校园网贷应遵守的规范要求，而且一些大学中存在利用大学生普遍需求进行不良借贷的问题，给大学生使用自身合法权利带来严重损害。1.大学生在面对校园网贷出现的问题第一，网贷机构通过进行虚假宣传、不正当竞争，采用零抵押、零担保、零利率、放款时间迅速、资金额度大的噱头诱惑大学生不断过度消费、信用消费，最终欠下巨额债款。大学生年龄在18岁及以上是完全民事行为人，做的事都具有法律责任，但是大学生大部分并没有一定的社会经验、经济能力和法律意识，在签订协议时，不注意甚至无法完全理解合同中法律专业术语和相关的法律规定，对于宣传中的“零抵押”、“零利率”过分相信，没有经过对该校园网贷机构实际调查，对在实际交易过程中可能会出现收取不合法的服务费、一定金额的保证金、实际还款金额不透明、违约金极高的情况不了解，忽视其中巨大的法律风险。随意进行贷款，甚至有些大学生利用身边亲戚朋友的信任，填补资金、拉新人借贷，做出违法的事情。第二，大学生无法及时还款，没有固定经济收入来源，容易在非法机构的便捷性的迷惑下贷款。在校大学生靠父母每月固定的生活费来还款，没有及时还款能力，从而导致很高的违约风险，甚至一些大学生“多头借贷”，掉入非法贷款的陷阱里，最后变成无法承担的高利贷。第三，大学生没有维护个人信用的意识，不担心贷款逾期后个人信用评分降低，没有意识到对今后的正常生活影响的严重性，向多家贷款平台借款，平台之间没有联系，依然可以借款，最终导致大学生无法还上高额的贷款，自身的信用评估受到很大的影响。2.校园网贷平台与贷款人之间违规违法问题第一，监管部门设立不完善,在对校园网贷机构监管方面出现空白区域，职责不明确，分工不合理，没有可以有效处理非法校园网贷问题的立法条文，大部分出台的规定是相关部门的规定属于部门规章，并且规定笼统不具体，无法将该问题放到法律规定或者行政法规的层次上，所以无法直接按照规定判定一些大学生的贷款行为是违法行为，无法使合同无效。一些非法校园网贷的行为会抓住法律漏洞，只属于违规行为，对这些行为相关部门只会进行的相应警告或处罚，并不会影响到贷款合同的有效性。因此需要国家出台相关法律规定明确这些行为所涉及的合同无效，违反了国家的法律规定或者行政法规的强制性规定。第二，有的非法校园网贷平台获取学生个人隐私信息，转手卖给其他平台，以此盈利；有的会在公共平台以泄露隐私信息作为威胁向学生本人、亲戚、朋友索取高额的封口费，给学生造成很大的压力，导致大学生无法正常判断相关合同的合法性；还有的在学生自身不知情的情况下，冒用学生身份办理贷款业务，在理论上该学生并不需要承担相应的还款责任，但是学生的征信记录可能会受到严重影响。也有部分学生在明知自己的行为是非法行为，仍然帮助网络贷款机构去骗取贷款，则该学生存在有可能会属于共犯的问题。第三，在贷款人和借款人之间合同生效后，由于缺乏完备的法律规定和相关部门的监管，贷款人可能通过非法操作直接从委任人手中扣取贷款利息。借款手续不合法，贷款人随意设定还款金额，增加昂贵的管理费服务费等。3.催款方式不合法问题大学生在借款时并未注意违约风险，当贷款金额达到无法偿还的时候，网贷公司会进行催款，其催款方式大都不合法，如联系贷款学生的朋友亲人、直接上门堵截，给学生带来压力；在学校等公共场所张贴大字报；拍摄该学生裸照威胁还款，甚至有女大学生无法还款害怕裸照被公布而被迫发生性关系，这些方式都会导致学生产生巨大的心理压力和身体危害，大学生无法承受结果选择结束自己的生命的情况更是时有发生。（二）对校园网贷风险法律规制的完善建议1.政府加快完善对校园网贷的监管体系政府应建立联合排查防控机制、多方形成合力，加快规范校园网贷机构发展立法，通过立法明确监管部门具体职责，成立一个专门应对校园网贷问题的组织，运用互联网大数据技术建立数据库提供个人信用评估、校园网贷机构贷款审核评估，防止借款人多机构贷款。对校园网贷机构经营人员要求具有一定的法律专业知识和金融知识，有银行业人员从业资格，保证校园网贷机构的经营人员有法律实践经验，能保证按照法律规定正规合法经营、不侵犯贷款大学生的合法权利。从业人员应具有一定网络安全知识，不得招聘大学生代理校园网贷中介参与相关业务。 2.学校增强对校园网贷机构的管理学校与公安部门、金融监管部门应紧密联系，定期开展不良校园贷摸排工作，排查学生是否使用校园网贷的情况，政府监管部门积极行使行政、法律、经济等职能手段，精确打击非法校园网贷，快速有效处理举报案件，保证校园网贷机构与大学生之间的信息平等，给大学生提供必要的法律援助，维护学生网络安全权益。构建实时预防警示机制，提前预防违法行为为先，要及时以电话、短信、微信QQ等网络工具、校园宣传广播栏等多种形式向学生发布有关不良校园网贷的防范警示信息，扩大构筑防范非法校园网贷的保护网，学校和家长积极总结非法校园网贷发展的经验教训，引导帮助大学生树立良好的消费理念和价值观念，远离消费攀比、铺张浪费，学校定期开办相关的课程宣传法律知识和基本金融知识，增强大学生依法维护自身权利的意识，帮助大学生充分了解校园网贷存在的陷阱风险，培养大学生诚实守信原则、担当意识、运用法律自我保护的意识。学校要与家长建立联系，更加关心大学生心理状态、学习生活，发生问题及时有效解决问题。为减少大学生使用校园网贷贷款的情况，2021年教育部表示将保证每个高校对贫困学生的资助政策能够落实到位。学校尽量减少大学生接触校园网贷的机会，制定针对特别困难学生的救助措施，可以有效的解决学生突发性、紧急性对资金的需求，帮助学生开展延伸专业学习、尝试专业创新、实践创业等，但需要有导师与学生密切联系，关注大学生毕业后就业方向，防止大学生缺乏经验误入歧途。3.公安部门加大对非法校园网贷机构的处罚力度公安部门应定期排查防控学校内部机构，防止出现正常机构“外表”，内部却经营违法行为，要求高校各有关部门定期进行检查，严防非法校园网贷机构在学校内进行贷款行为，鼓励在校教职员工和学生提供线索，对开展非法校园网贷的机构和经营者及时上报，及时有效解决非法校园网贷机构在学校的不良发展状况，对实施违规违法行为的网贷机构进行重罚，完善行政部门的对网络规定，全面管理学校网络平台经营问题，时刻控制校园网贷平台的数量、规模，完善对非法校园网贷平台的政策措施，保护大学生个人隐私不被泄露，有效降低校园网贷的风险，维护大学生生命安全健康。五、调查总结校园网贷本来可以为大学生日常消费、创业提供便利。在校园网贷发展过程中,一些校园网贷机构通过进行虚假宣传、不正当竞争，在贷款时提供的信息不透明，收取高额的服务费、保证金等费用，诱惑大学生“以贷养贷”，在大学生无法及时还款暴力催款，收集到大学生个人隐私信