阿克陶县农村信用合作社发展现状及对策研究

PAGE目录摘要 1前言 11阿克陶县农村信用合作社发展现状分析 21.1阿克陶县农村信用合作社发展概况 21.2阿克陶县农村信用合作社发展取得的阶段性成果 21.2.1基本满足广大农户的贷款需求 21.2.2推动了特色产业及龙头企业的发展 31.2.3支持了地方民营企业的发展 31.3阿克陶县农村信用合作社改革发展的必要性 31.3.1应对农村金融机构竞争的必然选择 31.3.2促进社会主义新农村建设的重要保障 41.3.3有利于增强三农服务能力 42阿克陶县农村信用合作社发展中存在的问题 42.1金融产品缺乏创新 42.2脱离了非盈利的发展目标 42.3部分工作人员素质较低 52.4服务质量有待提高 52.5农村信用合作社监管制度不完善 63阿克陶县农村信用合作社发展的对策建议 63.1创新更具特色的金融产品 63.2合理把控自身发展目标 73.3加强信用合作社的职工队伍建设 73.4加强提升合作社的服务质量 83.5完善信用合作社的监管体制 9结论 9参考文献 10谢辞 11PAGEPAGE1阿克陶县农村信用合作社发展现状及对策研究摘要：农村信用合作社为农村经济的发展不断做出突出贡献，不但使农民享受到金融服务的快捷，农村企业也体会到了金融服务带来的便利。逐步推进农村信用合作社的改革、发展与农村经济发展是紧密联系在一起的，近年来，随着农村信用合作社改革的不断深化，农村信用合作社加大了对资产质量的提高力度，并进入了它的快速发展期。然而，由于农村信用合作社的历史原因，在其发展过程中各种问题凸显，其历史原因不但有地方政府的因素，还有其性质的原因，一直以来它都是作为政策性金融机构长期存在，严重影响农村信用合作社积极作用的发挥。基于此本文以新疆阿克陶县为例，研究其农村信用合作社发展现状，分析当前阿克陶县农村信用合作社发展中存在的问题，最后提出合理化发展对策，以加快农村信用合作社的发展水平，推动农村经济的健康发展。关键词：农村；信用合作社；贷款；对策前言随着21世纪的来临，伴随着我国经济发展的持续推进，我国县域经济的发展前景也愈加明显。我国不断对金融制度进行改革，为金融机构提供了更加良好的发展环境，同时也凸现了农村信用合作社的重要作用，使其在农村经济发展方面提供着大力的支持。农民在日常生活中越来越多地需要金融服务，尤其是农村地区的小企业，更是需要获得良好的金融服务，使其发展动力得到最大限度的开发，农村信用合作社的服务范围非常明确，主要集中在农村地区，指向性明显。但是，农村信用合作社在运营过程中，面对的问题不但多样，还非常复杂，难以充分发挥为农民以及农村企业提供良好服务的作用，使一些农民对农村信用合作社产生了质疑，不利于其长期发展。因此，应该加强对农村信用合作社的管理，针对发展过程中的不合理之处进行改革，使其能够得到更好的运营，为农村地区提供更加完善的服务。农村信用合作社在我国经济发展中功不可没，这一贡献在20世纪90年代表现尤为突出，在国有银行退出大多数县域地区的过程中，农村信用合作社抓住机会取而代之，在我国农村地区的贷款类服务中发挥了重大作用，为三农建设做出了不可磨灭的贡献。所以对县域农村信用合作社发展的研究对推动我国三农建设有着重要的理论和实践意义。1阿克陶县农村信用合作社发展现状分析1.1阿克陶县农村信用合作社发展概况阿克陶县农村信用合作社有其独特的发展过程，2007年11月23日是个值得纪念的日子，在这一天不但阿克陶县农村信用合作社正式出现在当地人民群众的目光中，联社机关也正式面世。这二个机构都是在同一天召开的第一届员工代表大会上决定成立的。农村信用合作社抓住机遇，实现了快速发展，把时间定格在2019年底，对全县的金融机构网点进行统计，农村信用合作社排在首位，营业网点高达21个，它虽然只有一个管理机构，管理人员也只有45人，但它的职能部门却高达11个，员工人数也高达195名。从成立之日起，阿克陶县农村信用合作社就高度重视组织结构的建设，其建设严格参照现代金融企业制度标准来进行。它的组织除了必备的经营管理层外，还有理事会，除此之外，还有员工代表大会和能对预防风险发挥重要作用的监事会，并在经营过程中对不合理的规章制度进行了改进，重视企业文化建设，积极进行业务领域开发。为阿克陶县农村信用合作社的发展创造条件，阿克陶县农村信用合作社的整体实力随着发展不断增强。现在，阿克陶县农村信用合作社在当地拥有越来越大的影响力，在地方经济发展中的作用愈加明显。面对市场的复杂局面，对各种业务种类不断进行调整，使其经营规模不断增长，阿克陶县农村信用合作社的实力不可小觑。截至2020年9月30日，阿克陶县农村信用合作社贷款发展情况如表1所示：表1阿克陶县农村信用合作社贷款情况数据来源：阿克陶县农村信用社内部资料整理单位：万元数据来源：阿克陶县农村信用社内部资料整理信贷各项资产笔数金额百分比贴现资金贷款720042.86.43%最大前10户贷款1212135.03.90%大额贷款20887145.326.24%较大金额贷款22927900.78.96%小额贷款27118169660.254.47%阿克陶县农村信用合作联社发挥了重要作用，它的服务宗旨很明确，那就是为“三农”提供服务。不但对农业和农村经济发展起到了明显的推动作用，也为农牧民生产和生活服务提供了便利。在服务过程中，合作联社重视自身的建设，在加大服务体系建设力度的同时，不断调整服务功能使其日益合理科学，使农信金融服务得到快速发展，2019年，对于县联社来说，不但经营效益表现突出，它的服务也达到了优质标准，对金融风险的防御能力突出，已成为一家实力强大的现代化金融机构。1.2阿克陶县农村信用合作社发展取得的阶段性成果1.2.1基本满足广大农户的贷款需求阿克陶县农村信用合作社在推行农户小额信用贷款和居民消费贷款的业务中，从农民的实际需要出发，充分发挥三惠卡的作用，初步解决了农民“贷款难”、“贷款贵”的问题。目前，阿克陶县农村信用合作社农户贷款面达40%，即辖内40%的农户都在农村信用合作社有贷款。农村信用合作社优化了农户申贷审批流程，从农户需要出发，为他们提供最大便利，重视农户信用等级评定工作，建档工作也同时展开，目前推广范围已扩大到全省其他县域，部分联社的比例甚至超过了80%，这一举措使贷款管理的风险进一步降低。1.2.2推动了特色产业及龙头企业的发展阿克陶县农村信用合作社不但对地方特色产业的发展起到了促进作用，龙头企业的发展也离不开合作社的支持，该合作社不但在产业结构的调整上下功夫，在资金方面也为县域地方产业发展提供大力支持。阿克陶县的地理环境极其特殊，使它的优势农产品也极富特色，除了巴仁杏以外，还有皮拉勒雪米、水晶甜瓜、柯尔克孜羊等。阿克陶县皮拉勒乡喀拉苏村是南疆著名的高原冷水稻主产区，为了发展好水稻产业，喀拉苏村加大土地平整力度，扩大水稻种植面积，鼓励村民成立水稻加工合作社，延长产业链，助农增收。目前，阿克陶县已经引进了12家龙头企业，形成了药用菌、蔬菜、牦牛、养驴等“一村一品”产业增收格局，发展合作社37家。在阿克陶县农村信用合作社在特色产业和龙头企业发展过程中给予了很大的扶持。1.2.3支持了地方民营企业的发展阿克陶县农村信用合作社有助于壮大县域民营企业。在监管部门“三个不低于”指标的控制下，阿克陶县农村信用合作社加大对中小微企业的放贷力度，通过和其他贷款进行比较，尽管此项业务开展的比较晚，相关数据表明了其无论在速度上，还是在贷款金额上的增幅都不比其他贷款少，它的放贷比率已超过40%。它扶持过的部分民营企业抓住机会，致力于发展，无论在农产品加工方面，还是在特色制造方面的龙头企业中都有它们的身影，对县域经济发展做出了贡献。如该县的新疆禾邦牧业有限公司等企业，在当地农村信用合作社的贷款支持下，从一个小企业，逐步成为了全省知名企业。1.3阿克陶县农村信用合作社改革发展的必要性1.3.1应对农村金融机构竞争的必然选择如今阿克陶县农村信用合作社的不断发展，在一定程度上促进本地金融体系的不断完善，如今，阿克陶县有很多农村金融机构，具体有小额贷款公司、农村信用合作社，除此之外，还有邮政储蓄、村镇银行等。并且这些金融机构都具有一定的市场份额，针对不同的细分市场发挥着重要作用。在这样的背景下，阿克陶县农村信用合作社发展面临着很大的挑战，如果不进行积极的改革，毕竟失去更多的市场份额，因此阿克陶县农村信用合作社改革是非常有必要的。1.3.2促进社会主义新农村建设的重要保障如今国家高度重视农村发展，将新农村建设作为重要的工作内容，积极采取措施来改善农村面貌以及农民生活水平。但是，新农村建设是一项较为复杂的工程，很难在短期内完成，需要大量的人力以及财力的投入。阿克陶县新农村建设资金主要来源于日益发展的农村信用合作社支持，使农村金融发展更具多元化。农村信用合作社在阿克陶县得到了大力发展，农民享受的金融服务将更简便，从而有利于完成社会主义新农村建设。1.3.3有利于增强三农服务能力目前阿克陶县农村信用合作社在为三农提供服务方面，与农村建设所需要的金融机构目标还存在着非常大的差距，这影响了信用合作社的金融作用发挥，导致对三农的供给服务水平有限，在一定程度上制约本地农民的正常生产经营活动，同时也不利于农民的收入增加。所以阿克陶县农村信用合作社加强改革，提高三农服务能力是非常重要的。2阿克陶县农村信用合作社发展中存在的问题2.1金融产品缺乏创新当前阿克陶县农村信用合作社的业务比较单一，主要发展业务仍然以传统的存贷款为主，相应的金融产品缺乏创新性。随着金融市场化改革的深入，在存款上，阿克陶县农村信用合作社呈上升趋势，增长幅度非常小，有限的贷款额度，较低的资产质量，贷款和利息很难收回，客户对资金的需求无法有效满足。以此同时，农村经济在不断发展，中间业务也存在很大的市场机遇。这也可以为农村信用合作社创造新的发展空间提供良好的条件。但是，阿克陶县农村信用合作社在中间业务上却存在单一化的不足，它在中间业务上的投入相对较少。这在一定程度上影响了阿克陶县农村信用合作社的发展。2.2脱离了非盈利的发展目标农村信用合作社属于一种合作金融组织，其中的成员大多不具备较强的经济能力，在有资金需求的情况下，难以通过商业银行等金融机构来获得金融服务。农村信用合作社的出现使成员之间互助共济，降低融资的难度。从理论上来讲，农村信用合作社的成员之间应该积极为彼此提供帮助，但在实际经营的过程中，阿克陶县的一些农村信用合作社各成员之间并没有积极进行互助，而是企图提高自身的利润，使农村信用合作社失去了原本应有的性质。阿克陶县农村信用合作社主要根据银行的模式来进行对人员的管理，使农村信用合作社逐渐发展成为合作经营组织。此外，由于我国政府并没有专门针对农村信用合作社提供有效的政策，导致农村信用合作社面对着与商业银行之间的竞争，无法脱离营利性特征。2.3部分工作人员素质较低农村信用合作社的发展需要高素质的人才，只有确保了人才的质量，才能够使农村信用合作社的各项工作都能够得到良好的处理，使农村信用合作社保持良好的发展活力，不断提高发展水平，为农民带来更加满意的服务。如今阿克陶县很多农村信用合作社还存在员工结构不合理的现象，主要体现在员工整体素质较低，难以胜任自身的本职工作，缺少必要的培训，提升空间较小等方面，严重限制了农村信用合作社的健康发展。近些年来，农村信用合作社开始从高校毕业生中选取人才，并对其进行了一定的培训，但还是难以满足农村信用合作社的实际需求。如今阿克陶县的农村信用合作社大多缺乏具有较高整体素质的复合型人才，服务理念较为落后，难以保证服务质量，与商业银行具有较为显著的差距。在工作人员素质相对较低的情况下，农村信用合作社难以在群众心中建立良好形象，不利于长久发展。2.4服务质量有待提高在服务质量上，无论是其他商业银行，还是国有股份制银行，都明显优于农村信用合作社，在国内这是普遍现象，阿克陶县农村信用合作社在服务质量上也同样表现欠佳，广大员工的工作态度和工作积极性也一定程度上影响了阿克陶县农村信用合作社总体服务质量的提高。所以，阿克陶县农村信用合作社的对外形象也受服务质量的影响，进而也不利于提高对内竞争力。通过研究可知，农村信用合作社服务质量之所以不高，一部分源于其宗旨，即非营利性，另一部分源于市场经济的利益引导，削弱了农村信用社员工的工作热情，进而影响服务水平的提升。以农村信用合作社前台吸储员工为例，员工薪水与工作量以及服务水平并无直接关联，内部激励机制也是缺失的，使得现有的服务水平很难满足顾客的部分需求；此外，针对贷款营销方面的培训也是很少的，从而也导致阿克陶县农村信用合作社贷款业务一直没有发展起来。与此同时，无论是网络化建设，还是信息与电子化建设，阿克陶县农村信用合作社都没有同步跟上，因而不能有效满足大顾客该方面的需求，从而影响了阿克陶县农村信用合作社服务水平的提高。2.5农村信用合作社监管制度不完善阿克陶县农村信用合作2017年的不良贷款率为3.25%，2018年不良贷款率为3.91%，2019年不良贷款率为4.36%，2020年不良贷款率为4.69%。国内四大行不良贷款率控制的最好的是工商银行为1.62%，其余三大行中最高的农业银行为2.37%，分析其主要原因是因为阿克陶县农村信用合作对贷款方面的监管不力，监管制度的不完善导致阿克陶县农村信用合作社难以适应金融环境的变化，不利于阿克陶县农村信用合作社不断进行创新，限制其为人民提供优质的金融服务，进而影响其长期稳定发展。例如，在当今的信息化社会，农村信用合作社需要大力开展电子业务，以满足人们的需求。然而，由于监管制度的不完善，不能有效的对相关业务进行监管，阿克陶县农村信用合作社的电子业务存在很大的问题，导致当地农民对农村信用合作社的电子业务持有较为显著的怀疑态度，使得电子业务难以在当地得到普及。可见，监管制度不完善在很大程度上限制着阿克陶县农村信用合作社的发展。图12017-2020年阿克陶县农村信用合作的不良贷款率图22020年阿克陶县农村信用合作信贷结构3阿克陶县农村信用合作社发展的对策建议3.1创新更具特色的金融产品第一，阿克陶县农村信用合作社在一些业务开展上，具体有通知存款业务等，除了要结合现有信贷产品以外，还要结合农户的实际需求，同时，要想使农户了解更多农村信用合作社的存款品种，那么宣传力度要不断加强，在范围允许的情况下，适当降低贷款利率，调整贷款的期限和额度，尤其是开发一些期限较长、金额较大的贷款品种。第二，中间业务产品应该多种多样，这也是阿克陶县农村信用合作社需要改善的。在新型中间业务品种开发上，阿克陶县农村信用合作社除了要结合客户需求以外，还要结合市场变化情况，从而使中间业务更有发展潜力和市场。对于客户的实际需求，通过分析和调查来完成，无论是客户的业务需求，还是客户的业务发展意向，都要实时掌握，而在服务项目与种类的设计上，除了要符合农村信用合作社自己特征以外，还要符合客户实际需求。3.2合理把控自身发展目标随着时代的不断发展进步以及新农村建设的不断推进，农民越来越多的对融资服务产生了需求。农村信用合作社的出现是为了让农民能够使用较低的成本来获得金融服务，使农民在金融方面也可以像城市居民一样获得优质的服务。农村信用合作社的成员通过货币资本入股来进行互利互助，使各个成员在有金融需求的情况下能够更加便捷地获得服务，不会受到过多的限制。农村信用合作社实施的是民主管理模式，其中的成员都希望以较低的成本获得较为良好的金融服务，这就要求农村信用合作社能够对自身的发展目标进行全面的把控，有针对性的开展各项工作。阿克陶县的农村信用合作社针对的服务对象较为广泛，在经营的过程中为客户提供了多种金融服务。阿克陶县的农村信用合作社将主要的金融服务提供给社员，对非社员的交易情况进行全面的控制，以免影响自身的发展目标。阿克陶县的农村信用合作社不应该一味的追求利润，而是要努力提高自身经营水平，为自身找好位置，尽量避免与大银行之间的竞争，提高风险管理水平。阿克陶县的农村信用合作社要时刻关注自身的资本情况，确保其充足性，这样才能够获得长期稳定的发展。阿克陶县的农村信用合作社在为成员提供优质服务时，要更加积极主动，特别是对农村的一些金融服务，如农村种植和养殖业贷款等，在所有贷款金额中，社员贷款额比例要超过一半以上。农村信用合作社应该积极规范自身的经营模式，通过规范化的手段来实现自身的发展目标。3.3加强信用合作社的职工队伍建设第一，应该加强对职工的思想教育。通过对阿克陶县农村信用合作社的职工进行思想教育，可以使其充分意识到较高的专业素质对其自身发展的重要意义，使其明确自身的义务，积极为农村信用合作社的长久发展而努力。要定期开展培训活动，提高职工参与培训的积极性，使其主动提升自身的工作质量以及服务水平。第二，应该改善教育培训机制。在职工教育培训方面，阿克陶县农村信用合作社应加大力度，可以把培训看作农村信用合作社发展的硬性指标，列入重点工作日程。第三，应该吸纳高素质人才。阿克陶县农村信用合作社应该在大学毕业生中招聘高素质的人才，确保招聘的人才具有较高的专业素质以及办事能力，同时还能够积极学习，可以不断提升自身的工作水平，为农村信用合作社的发展贡献力量。第四，应该开辟学历教育新途径。阿克陶县农村信用合作社应该鼓励基层干部进入高校进行深造，提高自身的技术水平，不断进行自主学习。第五，引入和培养具有专业技术的人才。如今阿克陶县农村信用合作社极度缺乏高水平的计算机操作人员，应该采取有效措施来吸纳和培养此类人才。3.4加强提升合作社的服务质量无论是阿克陶县农村信用合作社的对外形象，还是对内竞争力，都受服务质量影响，应引起足够的重视，并采取切实有效的措施。针对目前阿克陶县农村信用合作社服务质量现状，建议如下：第一，加大服务力度。阿克陶县农村信用合作社应建立更加科学的信贷决策，同时还要有针对性的完善审批机制，使农村地区的小企业可以更加顺利的进行贷款。应该注重对人才队伍的培养，提高服务的专业度，进而更好的服务于小企业，尤其是在贷款审批服务。与此同时，对于大企业贷款营销服务，贷款前、中和后的服务要更加全面且周到，并及时向大企业客户传达农村信用合作社最新的优惠政策，从而让大企业享受更多的贷款优惠政策。第二，加快电子化服务步伐。阿克陶县农村信用合作社在为农民提供金融服务的过程中要更加重视服务品质，通过为农民提供良好的电子化服务来满足农民不断提高的金融服务需求。金融服务的电子化有利于农民更加顺利的获得存取款以及理财服务，使农民更多的体验农村信用合作社给自身带来的好处。阿克陶县农村信用合作社应该开办网上银行，方便农民随时进行对某些业务的办理，同时使自身拥有更高的服务质量。第三，加强服务交流。阿克陶县农村信用合作社应该积极与政府部门进行沟通，将自身工作情况全面的汇报给政府部门，由政府部门提供相应的指导，使支农工作能够更加有序的开展。阿克陶县农村信用合作社的管理人员还应该走入群众内部，经常与农户进行沟通，了解农户实际金融需求情况，进而有针对性的对自身的不足之处进行改进。3.5完善信用合作社的监管体制第一，应建立有效的外部监管机制。全面的监督可以使农村信用合作社更加规范化地开展各项工作，为农民带来更加良好的服务。因此，要积极建立有效的外部监督机制，国家、省政府和社会公众要共同对农村信用合作社进行监督。首先，银监会要积极发挥自身的职能，监督农村信用合作社的行为。其次，政府要加强对农村信用合作社的关注，随时了解其发展动向。最后，社会公众应该获得监督权，并积极了解农村信用合作社的服务情况，发现问题及时披露。第二，应建立完善的内部控制机制。内部控制机制的建立是为了对员工进行更加有效的管理，使其更加积极地完成工作，促进其不断进行自我提升，加强自我管理，为信用合作社的发展付出最大的努力。阿克陶县农村信用合作社通过加强内部控制，员工能够更加明确自身的职责，进而有目标地开展工作。阿克陶县农村信用合作社应该加强对员工的思想以及职业教育，提升整体员工素质，使其具备履行职责的意识。同时，要将各项权责落实到人，并通过考核的方式来监督员工的工作，