损失补偿原则

第三章保险的基本原则3.6损失补偿原则

金融服务管理教研室

赵素春单元3.6损失补偿原则授课对象金融服务知识点损失补偿原则的含义、为何要遵循损失补偿原则、损失补偿原则的适用范围、损失补偿原则的例外情况、损失补偿原则的限制、损失补偿原则的补偿方式技能点能够计算保险理赔金额思政点理解损失补偿原则的充分与公平案例引入

小学生张某，男，11岁。2004年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下来的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？损失补偿原则的含义指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。即：一是有损失有赔偿；二是损失多少赔偿多少（经济补偿）理解：损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失；损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。损失补偿原则的含义承保时：要求风险责任（保额）与保费之间有合理的对价关系规则。理赔时：理赔时，根据保费与风险责任（保额）的关系合理确定赔款数额。被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必要的、合理的施救费用+诉讼费用损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同。损失补偿原则的意义保障保险职能的顺利实施防止被保险人从保险中赢利减少道德风险的发生补偿性原则的适用范围补偿性原则仅仅适用于一部分补偿性保险。从险种的角度，补偿性原则适用于：财产保险、补偿性健康保险损失补偿原则的例外①定值保险定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险时约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，当保险事故发生时，保险人不论保险标的的实际价值是大于还是小于保险金额均按损失程度十足赔付。重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。损失赔偿时不扣除折旧而是按重置成本确定损失金额。这样就有可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以重置价值保险也是损失补偿原则的例外。②重置价值保险损失补偿原则的例外③定额保险（人身保险）除医疗保险外，人身保险均属于给付性合同。保险事件发生时，保险人按保险合同约定的金额给付保险金。当被保险人遭遇保险事故而致死亡或保险期限届满，或达到合同约定年龄时，保险人按保险合同约定的保险金额全额给付保险金。原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。④施救费用的赔偿损失补偿的限制以实际损失为限实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值确定的；损失当时保险标的的实际价值与市价有关。以保险金额为限原因：保险金额是保险人承担保险赔偿和给付责任的最高限额。目的：维护保险人的正当权益，使损失补偿遵循权利义务对等的约束以保险利益为限可保利益是保险保障的最高限度；保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益。损失补偿的方式-----第一危险损失赔偿方式即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。计算公式：当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额家庭财产保险和农业保险、货物运输保险常采用这种赔偿方式。损失补偿的方式-----比例计算赔偿方式即按保障程度计算赔偿金额。保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100%赔偿金额=损失金额×保险保障程度例如，某企业财产估价投保，保险金额为100万元，标的在保险期限内发生损失，损失额为30万元，损失当时保险标的实际价值150万元。不足额保险∶赔偿金额=30×（100÷150）×100%=20（万元）如果损失当时保险标的实际价值100万元为足额保险∶赔偿金额=30（万元）如果损失当时保险标的实际价值95万元，为超额保险∶赔偿金额=30（万元）损失补偿的方式-----限额赔偿方式保险人在订立合同时规定保险保障的标准限额，保险人负责赔偿实际价值与标准保障限额的差额。这种赔偿方式又可以分为两种形式∶（1）损失超过一定限额的赔偿保险标的的损失在规定的标准限额内保险人不负责赔偿，只有损失超过规定限额，保险人才负赔偿责任。标准限额---免赔额∶在保险人根据保险合同作出赔偿之前，先由被保险人负责承担的一部分损失。包括相对免赔额和绝对免赔额相对免赔额∶当保险财产损失超过免赔额时，保险人按全部损失进行赔偿。公式∶赔偿金额=损失金额绝对免赔额∶当保险财产损失超过免赔额时，保险人仅就超过免赔额的那部分损失进行赔偿公式∶赔偿金额=损失金额一免赔额（2）收获量不足一定限额的赔偿当收获量没有达到保险合同约定的限额时，由保险人补足其差额部分;收获量超过约定限额时，被保险人无论是否遭受灾害，保险人均不负赔偿责任。多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。损失补偿的方式-----定值保险的赔偿方式不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于海洋货物运输保险）。计算公式为：损失程度=（保险财产的完好价值-残值）/保险财产的完好价值×100%保险赔款=保险金额×损失程度举例：运输中的货物保险价值为1200万元，保险金额为1200万元。货物出险全损，损失当时货物的实际