【S县金融支持柑橘产业发展现状的调查探究19000字（论文）】

S县金融支持柑橘产业发展现状的调研分析报告第一章绪论 页第一章绪论第一节选题背景与选题意义一、选题背景我国是农业大国，农业在国民经济的发展中具有重要地位。同时，我国是世界柑橘的主要产地之一，且拥有悠久的栽培历史，截至2018年底，我国柑橘的种植面积和产量已经是全球首位。近年来，柑橘产业迅速发展，种植面积不断扩大，产量也得到不断提高，柑橘产业已经成为种植区的支柱性产业，成为农民增加收入的重要手段。重庆是我国的柑橘主产区之一，种植条件优越，品种质量优良，栽培历史悠久，柑橘产业在重庆市农业经济的发展中拥有重要地位。金融是经济发展的命脉，发展现代柑橘种植，更是离不开金融的支持。农民收入较低，仅依靠农民自身的储蓄，难以促进农村地区的经济迅速发展，政府财政的投入也是有限的，因此，相比于城市，农村更急切地需要金融的支持。虽然近年来，政府的一些惠农政策在一定程度上促进了农村地区的经济发展，但是，由于农村产业具有风险高、收益不稳定的特性，导致众多金融机构不愿意投资到乡村地区。长期以来，我国农村金融发展相对滞后，比如金融服务模式单一、担保体系不全等，严重制约着我国农村经济的发展。因此，用好金融工具，不断提高农村金融的服务水平，对于提升农村经济增长非常重要。重庆市S县处于重庆市中部，三峡库区的核心地带，是重庆市的重点柑橘生产基地。2019年，S县柑橘产量达到了近36吨，占水果总产量多于85%。而纵观柑橘产业发展历程，金融支持不足是柑橘滞销的重要因素，同时，导致了产业持续发展能力不足，产业化水平低等问题。本文选择S县柑橘这一特色产品作为切入点，研究金融支持柑橘产业发展的现状和问题，对加快重庆柑橘产业化进程，推进农民增收、农村经济增长都具有一定的理论价值和现实意义。二、研究意义（一）理论意义重庆市柑橘产业的快速发展，不仅有助于提升全市经济发展的综合竞争力，而且有利于提高全市柑橘的市场竞争力，有利于推进重庆市社会经济的快速发展。柑橘产业的发展需要投入大量的资本，而金融是推动其发展的主要动力。目前国内外学者对金融支持农业发展已经有了较为系统的研究，但是对于重庆S县地区，柑橘产业发展和金融支持相结合的互助机制还未引起足够重视，尤其是农村金融的不完善性导致金融支持力度不足。因此，本文从金融资本对S县柑橘产业提供的支持进行研究，有助于丰富和完善金融支持农业发展理论。（二）现实意义对柑橘产业的金融支持问题进行研究，首先要解决橘农的融资现状。现阶段，重庆市的柑橘产业已具有一定规模，但是与国内外先进地区相比还有很大的差距，其水平依然处于初步阶段。本文以重庆市柑橘产业的金融支持为研究对象，通过研究当前重庆市金融支持农业发展得现状，分析其中存在的问题，提出对策建议，这为重庆市金融支持农业发展提供了一定的指导意义和现实意义。第二节国内外相关研究综述一、国外研究状况对于国外学者的研究，通过整理发现，由于社会形态的不同，他们对柑橘产业的金融支持研究较少，主要从农村金融和农业产业的金融支持研究两个方面来进行讨论。（一）农村金融的相关研究GudeyJG(2017)在研究农村金融时，提出要更好地发展农村金融，需要通过农村金融市场与政府相结合的方式，提出相应的政策支持。并且在研究中强调，是农村经济基础薄弱的特性导致了农村金融的供给不足[1]。BrianC(2016)提出，要使农村金融促进农村经济的发展，实现农村资金的循环，就需要通过技术的改革、制度的创新，要坚持服务三农，合理配置农村资源[2]。PaulG(2016)认为，农村金融的发展可以通过合作金融组织来实现，农村合作金融可以有效的防止金融资源流出，减少农村金融融资的成本，有效抵御农村金融市场风险[3]。KingRG(2015)针对农村金融存在的功能模糊、不稳定、适应能力差等问题，可以通过深化改革金融机构、创新农村金融主体、规范农村金融秩序，从而推动农村金融发展[4]。LevineR(2016)认为，农村金融的发展需要良好的环境，可以通过农村信用体系的建设，完善农村金融生态发展的制度[5]。ChinMS(2017)也提出，良好的金融环境可以更好的促进农村金融发展，促进农村金融的健康发展，需要提高正规金融的效率，还需要农村金融制度的创新和科学的管理[6]。（二）农业产业的金融支持相关研究MuhammadShahbaz等(2011)对巴基斯坦1977年-2011年间的农业部门使用资本、发放农户贷款额、农村劳动力数量等数据进行了实证分析得出，金融发展对农业的增长有积极效应，金融发展和农业增长之间具有双向因果关系，农业发展离不开金融支持，改善金融部门效率可以刺激农业发展[7]。MarkusEberhardt等(2016)对西方国家农业产业的金融支持做了详细研究，指出在农业产业的发展中金融供给起到了很大的作用，并且促进了农村资本市场的发展[8]。FranciscoAscui（2019）指出，农业对自然资本有着至关重要的影响和依赖性，因此农业贷款机构通过向农民提供贷款而面临着自然资本信贷风险[9]。二、国内研究状况（一）柑橘产业的相关研究对于柑橘产业的研究中，张小林等（2019）在研究中指出，柑橘产业发展管理必须以品种改良、增值增效为核心，加快推进柑橘标准化生产、企业化管理、一体化经营[10]。严丹（2019）研究得出，柑橘种植与农村恩格尔系数呈负相关，柑橘对当地消费水平的提高起到了重要作用，通过核算食品、交通和通讯、居住、家庭设备用品的相关性得出，柑橘种植改善了农民生活条件[11]。卢玉环、李平红(2020)研究发现，柑橘产业扶贫还存在黄龙病危害、专业化组织化程度低、贫困户自我发展力差等问题，需要社会各界重点考虑和解决[12]。袁延文(2021)认为，要做好柑橘黄龙病防控，需要发挥政府的行政推动和财政支持的作用[13]。唐以林等(2020)通过对南充市晚熟柑桔的产业研究得出，柑桔发展需要组织保障、政策保障、资金保障和技术保障，并强调了需要配套上亿元财政资金，专项用于南充“中国晚熟柑桔之乡”的建设[14]。（二）农业产业的金融支持相关研究刘开华(2019)指出，构建产业兴旺的新农村离不开农村金融的大力支持，建立多元化与多层次的农村金融服务已经成为乡村振兴的重要抓手[15]。而何广文和何婧(2019)指出，产业兴旺是解决农村问题的前提，而强化乡村振兴的金融服务，重点应该是基于产业兴旺的乡村产业振兴的金融服务[16]。孙健（2012）认为，解决农业发展金融支持，主要政策建议是：降低农村金融机构的设立标准，改善农村金融市场环境，以政府为主导给予资金的供给双方税收补贴[17]。姜春（2014）以文登市为例，探究文登市各个县域金融支持农业发展的主要现状，认为提高资金总量和资金效率是解决农业融资困难的主要对策[18]。徐展峰（2014）认为农村金融体系要多元化、资金供给要扩大、新型农业管理与金融的结合要加强、农村金融信用环境要优化[19]。申蕙（2017）以贵州茶叶为例，认为金融支持贵州茶叶需要政府支持，政府的政策指导具有很重要的作用[20]。傅亚玲（2017）认为金融支持农业发展的路径应从资本的创新以及物质资本的改革开始，增加人力资本，积极推动金融资本[21]。吴珊珊（2017）以湖北省为例，探究金融支持农业发展的现状存在的问题，提出多元化发展农村金融体系，加大农业现代化基础设施建设的资金投入，积极引导农业发展的经营模式[22]。邓天佐（2018）从农业发展战略角度提出生态农业平台模式与多样化的融资模式进行结合，在此结合中金融服务中介机构起着重要的桥梁作用，对新型农业主体提供更好的金融服务，促进农业的发展[23]。雷蕾（2020）通过以对张掖市农业发展的金融支持研究得出，要促进张掖市金融支持农业，就需要加大政府的支农力度，完善金融支持体系，积极拓宽融资渠道，提升金融服务水平[24]。三、文献述评在上述研究中，专家和学者们针对农业产业发展的金融支持问题就进行了深入系统的研究。他们普遍认为，金融体系的健全程度会大大影响经济发展，农村金融是金融体系中重要的组成部分，要促进农业产业的发展，就必须改变农村的资源配置不协调，农民贷款难和金融机构难贷款的局面。目前，主要措施为加强政府的政策指导，完善金融信用、抵押担保和风险防范体系，加强果农企业的自身建设，扩大金融机构支持农业产业的资金供给规模，从而促进农业产业的可持续发展，使农业经济实现利益最大化。第三节研究方法1.文献研究法本文通过查阅大量的国内外学者在金融支持农业发展相关的文献和理论成果，了解该主题的研究现状，归纳并总结相关文献的理论研究成果，为论文写作提供基础的理论依据和数据支撑。2.实证研究法本文在创作前期，通过实地调研的方式走访了一定数量的企业，搜集了许多关于金融支持农业发展的一手资料，对农村金融支持有了更加直观的体验，为实证研究提供了数据支持。3.比较分析法本文通过对比分析国内外金融支持农业发展工作理论和经验，找出了国家之间、不同地区之间金融支持农业发展的差异和共同点。4.定性分析法本文通过对S县柑橘产业发展的金融支持进行定性分析，得出了S县柑橘产业的金融支持在发展过程中的发展现状和存在问题。第四节创新点与不足之处一、本文研究的创新点现阶段我国对于金融支持农业发展研究和对柑橘产业的研究都比较多，但是对于柑橘产业的金融支持研究却很少。柑橘产业是S县的特色产业和支柱性产业，在发展中需要大量的资金支持。再加上柑橘产业有自身的特性和规律，金融需要对柑橘产业进行有针对性的支持。同时，本文着重从柑橘产业发展的关系主体出发，全面分析S县柑橘产业的金融支持所存在的问题，进一步探寻适合S县柑橘产业发展的道路，弥补了前人研究的空白，这也是本文的创新之处。二、研究中存在的不足之处1.由于数据的缺乏和理论及研究水平的局限性，不能对文献进行全面的理解和掌握。由于关于柑橘产业发展的金融支持的文献很少，影响了对该课题的深入研究。2.通过对柑橘企业的随机调查，只能作为S县柑橘企业的代表，具有一定的局限性。它不能完全反映整个群体的情况，这会使本文的结论存在一定的偏差。

第二章基本概念和理论基础第一节基本概念界定一、柑橘产业柑橘，是世界三大水果之一，也是S县地区最重要的经济农作物之一。S县有中国柑橘城的美誉，地处暖湿亚热带东南季风气候区，温热寒凉，四季分明，雨量充沛，日照充足，非常适合柑橘的生长，所产柑橘颜色鲜艳，果形美观，汁化多渣。图2-1-1产业关系图现代农业不再局限于传统农业部门，而是在传统农业的基础上扩张到了第二产业和第三产业。特色农业作为现代农业的主要组成部分（如图2-1-1），其主要特点在于，既保留了现代农业的组织结构，又考虑了诸多环境因素。柑橘产业作为特色农业的一个分支，在本文中，柑橘产业是指随着柑橘种植规模不断扩大，把与柑橘产业相关的政府、金融机构和柑橘企业不断聚集在一起，联系成为一个柑橘产业集群。二、柑橘产业构成柑橘的大规模种植，带动了柑橘及相关产业的发展，柑橘产业已经成为包含三次产业的综合性产业，是S县的主导产业之一。产业是指经营对象和经营范围根据某一产品，由利益联结起来、彼此分工协作的各个相关行业所组成的业态总称，并且产品在构成业态的行业内部可以完成循环。从产业系统来看，柑橘产业包含柑橘种植业、柑橘产品加工业和其他的相关服务等产业。从产业构成来看，按照三次产业划分法，它横跨第一、第二、第三产业的整个层面。三、金融支持金融支持泛指金融资金对实体经济发展的支撑、扶持作用，并不是一个学术上的定义。理论界认为，金融支持是以政府制定的目标为依据来运行的信贷政策或货币政策，金融资源对行业发展源于政府力量而不是市场的力量。而实际上，经济资源的配置离不开及金融资源的推动和优化作用，这一过程不仅可以通过政府引导，同时也是市场自发调节的产物。本文中的金融支持是指与S县柑橘产业发展关联，并有助于其发展的所有金融活动，是以市场为导向，在政府部门的宏观调控下，满足柑橘产业各个经济主体对金融服务的需求，实现柑橘产业和金融业共同发展的过程。四、金融支持农业发展金融支持农业发展，包括财政税收支持、银行贷款、招商引资、民间融资和自我积累等。税收支持，即政府利用财政预算资金，以项目资金的方式对农业产业投入资金，引导银行资金、社会资金投向政府鼓励发展的产业方向上。银行贷款，是通过银行向农业产业部门去投放贷款。招商引资，是指涉农龙头企业通过引入外部资本，从而扩大规模，满足其生产经营的资金需求。民间融资，即是指资金借贷的双方通过私立贷款合同而进行的资金借贷活动。本文中的金融支持农业发展，是指政府、金融机构以及投资主体在国家宏观调控和严格监督下，发挥政府调控和市场调节机制的作用，为农业产业的发展提供各种资金。通过直接或间接分配金融资源，来最大限度地满足发展农业的金融需求。第二节理论基础一、产业发展理论产业发展理论是研究产业发展的过程中存在的发展规律、发展政策、产业资源配置和制约产业发展周期的因素等问题。产业发展规律，主要指一个产业在产生、成长、扩张和衰落的各个阶段具有不同的特征和环境。这需要有关部门根据不同阶段的特征和发展规律，采取不同的产业政策措施和发展战略。同一行业在不同的发展阶段有不同的发展规律和特征，同时同一发展阶段的不同行业也有不同的发展规律和特点。因此，只有不断深入地研究不同产业不同阶段的发展规律、政策、制约发展的因素等问题，才能促进产业发展，有效提高产业发展的竞争力。二、金融抑制与金融深化理论金融抑制这一名词是麦金农和肖在对于发展中国家的研究中提出的，金融抑制，是指“揭示发展中国家金融业因抑制而不能有效促进经济增长的现象”。罗纳德·麦金农认为，几乎所有正规金融机构的主要业务都集中在国有企业、跨国公司、上市公司等领域，而农村地区的业务却很少，大多只存不贷，这些金融机构逐渐成为了国家和大企业的融资工具，而其他产业尤其是农业只能从非正规金融部门来满足自己的金融需求。此现象主要表现在政府对金融领域的干预过多而造成的金融抑制。爱德华·肖认为，经济和金融可以相互制约和相互促进，为了经济的全面发展，发挥金融机构在市场上应有的作用，必须要用“金融深化”来代替“金融抑制”。其具体做法主要为：金融机构应不断创新金融产品、优化金融工具；国家在减少对金融市场干预的同时应制定相关政策来规范金融市场，完善金融市场机制，使得金融市场的资源能得到最优化配置。

第三章S县柑橘产业发展的金融支持现状第一节S县柑橘产业发展现状柑橘是中国第一大水果，全国各地均有栽种，柑橘在我国众多地区，尤其是经济欠发达的地区的发展起着重要作用。中国的柑橘产量和消费量都是世界第一。中国栽种柑橘已有四千多年的历史。S县位于三峡库区的核心地带，处于长江沿线城镇发展线上，拥有优越的区位优势，属于亚热带东南季风区山地气候，具有温热寒凉、四季分明、雨水充沛、日照充足的特点，非常适合柑橘的生长。S县辖29个乡镇街道，乡村人口69.7万人，其中农业从业人员约37.1万人，占总人口数的53.2%。柑橘产业是S县的支柱产业之一，也是农民脱贫致富的重要途径。据县志（2010版）记载，1988年，全县水果产量达6125吨，其中柑橘4315.3吨，此时的柑橘已经成为全县水果的主要品种。2017年至今，由于国家级田园综合体的建设，基础设施水平大大提高，已有60多个柑橘种植业主前来流转集体土地，打造柑橘高产果园，目前流转面积达到1.6万亩。本文中S县柑橘产业发展现状由柑橘种植业（第一产业）、柑橘加工业（第二产业）和柑橘旅游业（第三产业）三个方面分别进行研究。一、柑橘种植业发展现状表3-1-1综合反映了2011-2020年以来，S县柑橘生产面积、生产产量和综合产值。表3-1-1近十年S县柑橘总面积、产量和综合产值年份总面积（万亩）产量（万吨）综合产值（亿元）201127.117.4910.28201231.219.9013.62201335.123.8114.90201435.325.4217.39201535.328.5321.56201635.331.4727.06201735.331.8929.00201835.533.8032.71201935.635.9836.04202035.837.8037.75数据来源：S县人民政府从表中可以看出，从2011到2020年从柑橘生产产量和综合产值逐年上升，二、柑橘加工业发展现状近十年，S县柑橘产业稳步增长，截至2020年，S县已建成37.75万亩的高标准果园基地，建成鲜果处理、浓缩汁、鲜冷果汁8条生产线，年加工能力有20多万吨，是亚洲最重要的鲜冷果汁（NFC）生产基地。2019年11月，S县柑橘成功上榜中国农业品牌目录。目前，全县共有加工企业数量13家，其中有派森百、鲜果集NFC橙汁加工企业2家，有春垦农业等11家鲜果处理线。三、柑橘旅游业发展现状S县的柑橘旅游业发展起步较晚，S县自2017年开始实施“三峡橘乡”首批国家级田园综合体项目，到2020年，分别在新立镇建设高标准农田1.9万亩，双桂镇建设0.9万亩，使项目区土地集中，灌溉、交通条件得到极大改善，为柑橘产业提供重要发展支撑。2019年，“三峡橘乡”田园综合体共接待游客50万人次，实现旅游收入4000多万元。第二节S县柑橘产业发展的金融支持现状根据金融支持的定义，本文研究柑橘产业发展的金融支持现状将从银行业、保险业、信用担保公司和财政税收四个方面进行，金融支持农业产业体系如图3-2-1所示：金融支持柑橘金融支持柑橘产业体系图3-2-1金融支持柑橘产业体系金融支持柑橘产业体系里，金融机构和政府是资金的供给方，柑橘经营主体是资金的需求方。当前，S县柑橘产业属于弱势产业，需要商业银行的信贷资金支持，但是由于农业信贷业务成本高、不确定性大、风险大等劣势，商业银行不愿意大量开展涉农信贷业务，因此需要政府的政策引导。政府又可以通过财政税收在一定程度上缓解农业企业的资金需求问题，因此政府和金融机构相辅相成，共同作用，促进金融支持柑橘产业的发展。基于研究范围的限制，本文在研究时，仅研究金融机构中的商业银行、保险机构、信用担保机构；政府仅讨论财政税收方面；柑橘经营主体仅考虑柑橘企业。一、S县财政税收的支持状况政府直接提供支持的财税政策，是政府财政部门通过了解目前柑橘产业的发展现状，并深入分析柑橘企业等经营主体在产业发展各阶段中遇到的问题和经济发展情况，财政部门为满足柑橘企业的资金需求，促进产业的发展，通过支农资金的整合试点，制定关于发展柑橘产业的财政税收政策，同时要争取国家财政部的支持，直接为S县柑橘产业提供财政资金的支持。S县政府投入专项资金，用于柑橘新品种的研发、树苗的培育和标准化种植等方面的研究，来实现柑橘产量和规模的增加，促进柑橘产业的高质量发展。至2019年，S县公共预算支出662571万元，用于农林水事务的有101312万元，大概占比15.3%。

二、S县银行业的金融支持现状2020年末，S县金融机构人民币贷款余额316.31亿元，比上年末增长11.1%。重庆市金融机构人民币贷款余额4.27万亿元，同比增长13.1%。重庆市涉农贷款余额约为5726万亿元。本文根据数据的可获得性，以重庆三峡银行、重庆农村商业银行和重庆银行为代表，进行研究，同时因为采集数据的局限性，本文采用的是重庆市的涉农贷款余额数据，也具有一定的覆盖性和代表性。1.重庆三峡银行重庆三峡银行成立于2008年，是重庆市市属国有重点企业。截至2019年末，重庆三峡银行注册资本55.74亿元，资产总额2083.85亿元、各项存款余额1444.01亿元、各项贷款余额1011.30亿元；员工2200余人，营业网点86个，覆盖重庆市所有区县；在中国银行业协会发布的“2019年中国银行业100强”榜单中，名列第82位。截至2019年期末，涉农贷款余额为136.97亿元，较年初增加22.89亿元，增长20.1%。为了认真做好“三农”金融服务，积极助力乡村振兴，一是推进“三农”金融产品创新。持续开展“三权”抵押贷款试点，拓宽农村抵质押物范畴，推进产品创新。探索与保险公司、期货公司的合作，通过保证保险、农产品期货等研发信贷产品，提升信贷投放能力。二是强化农业产业金融服务力度。依托“链e贷”等供应链金融产品，加强对农业产业化龙头企业的支持力度，借助农业龙头企业的产业带动作用，延伸“三农”金融服务触角；加强与涉农政策性担保机构的合作，扩大“富农贷”覆盖区域，提升普惠性涉农贷款的投放力度积极运用“富民贷”“小额抵押贷”等拳头产品，积极为新型农业经营主体提供金融服务。三是深化“三农”金融业务合作。同国开行开展转贷款合作，由“扶贫”扩大至“普惠”，在全市首先落地“扶贫转贷款”业务；推进与市供销社等部门的合作，带动基础金融服务下沉，满足乡镇、村社居民的金融服务需求；依托信息进村入户工程，与农业科技公司共同打造农产品供应链系统，为农产品的产供销提供数据化服务和信息溯源，提升农业企业资金运用效率。2.重庆农村商业银行重庆农村商业银行通过建设物理网点、电子渠道、便民服务点、流动服务、互联网平台“五位一体”的“三农”服务渠道，同时与区县供销社融合，共同打造“三社”融合发展示范点，依托农民合作社服务中心、基层社、农村综合服务社等，设立金融服务站，布设便民服务机具，共享网点渠道资源，提高农村金融覆盖率。截至2020年9月末，重庆农商行下辖6家分行、35家支行，共1768个分支机构，并发起设立1家理财子公司、1家金融租赁公司、12家村镇银行，从业人员1.5万余人。。同时，重庆农村商业银行坚持农业农村优先发展总方针，进一步完善服务“三农”体制机制，制定专项考核激励政策、创新三农金融服务产品、优化服务制度流程、加强金融设施建设、加大涉农信贷投放等，支持深化农业供给侧结构性改革，支持解决打赢脱贫攻坚战，全力助推“三农”高质量发展。截至2021年2月末，农商行支持“三农”的网点机构数量为1463个，涉农贷款余额1718亿元，支持农户贷款83.7户、956亿元。3.重庆银行重庆银行成立于1996年，是西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行。按照市政府制定的“龙虾三吃”发展战略，2013年11月6日在港交所成功挂牌上市，成为全国146家城商行中首家在港交所主板成功上市的内地城商行。截至2019年末，重庆银行涉农贷款余额310.13亿元，较年初增长25.33亿元；普惠型涉农贷款余额76.91亿元，较年初增长13.94亿元。支持农业供给侧结构性改革，助力产业融合发展。推动“新六产·助农贷”扩面增量，助推基础农业与二、三产业交叉融合的田园综合体、农旅综合体、现代农业产业园等现代农业产业发展。支持农业农村基础设施项目，助力美丽乡村建设。运用“路保贷”系列产品，助力“村村通”“扶贫公路”等交通基础设施建设。运用“助旅贷”等产品，助力农业与旅游、教育、文化、健康、养老等产业深度融合。支持农村经济体制改革，助力农村“三变”改革。运用“两权抵押贷”等产品，支持农民以土地入股等形式与农业产业化龙头企业共同发展，促进小农户与现代农业有机结合。优化农业经营主体金融服务，助力农村经济发展。运用“小水电贷”“三农诚信贷”“美丽乡村诚信贷”等一批符合乡村振兴产业发展特征、脱贫攻坚带动作用明显的产品模式，支持农业专业大户、农民专业合作社、新型农业企业等现代农业经营主体。加强金融资源倾斜力度，支持生猪养殖产业发展。聚焦生猪生产稳定和猪肉保供稳价，支持生猪养殖产业链龙头企业和中小生猪养殖场发展，满足生猪养殖企业猪场建设和扩大生产的资金需求。三、S县保险业的金融支持概况保险业为广大人民群众的生命以及财产安全提供保障，以提升人们的幸福感和满足感，在柑橘产业化过程中也起到了非常重要的作用。保险业通过推广特色农业保险，减少了各种自然灾害对柑橘产业发展的影响。2019年，S县在全县18个柑橘基地乡镇建立了协保员制度，协助保险公司开展保险业务，完成柑橘种植保险20万亩，基本实现了全县柑橘基地规模果园实行应保尽保，增强了柑橘产业抵御市场风险的能力。2020年S县全年保费收入12.68亿元，比上年增长6.4%。经统计，2020年S县新立镇对部分购买了农业保险的企业，协助其办理保险理赔，降低损失。2020年，已经为三家柑橘企业申请了理赔，预计获赔近50万元。四、S县信用担保的支持概况S县中小企业信用担保公司为柑橘企业担保贷款，对中小微企业提供资金支持，针对不同情况的企业进行分类，对不同需求，提供不同类型的担保服务。对于还款意愿强，信用记录良好的小微企业，存在融资困难问题，提高其贷款担保的承受能力，帮助其申请贷款；对于有发展前景和迫切需要流动资金的中小企业，通过与贷款银行进行一定的协调，以确保他们在还款后获得贷款；如果还款方面存在一定困难，帮助争取推迟还款；如果协调后仍然难以从银行贷款，担保公司将通过与融资投资协会协调解决中小企业的短期资金需求。加强担保服务创新力度。实行林权抵押、动产抵押、商标质押和个人信用担保等多种担保方式的有效组合，满足企业的资金需求。2015年8月，S县政府与重庆市农业担保公司签订《农业项目融资担保贷款合作协议》，为适度规模经营的新型农业经营主体提供信贷担保服务。以“农担贷”为例，农业信贷担保公司提供连带责任保证担保，县政府与市农业担保公司建立了1827万元的担保贷款融资风险保证金，代偿比例1：1。单户额度最高300万元，既可支持涉农小微企业、专业合作社，也可支持种养大户、家庭农场。同时，贷款实行一次调查、一次审查、一次审批，可得性和时效性明显提高。此外，2015年9月，S县在重庆市率先创立“助农贷”农业融资模式——S县县政府与银行签订《“助农贷”业务合作协议》，并建立500万元的“助农贷”风险保证金，代偿比例8:2。该产品实现银政共同审批放贷，并实行优惠利率政策，贷款额度最高可达300万元。至今，S县已累计发放“助农贷”5160万元，实施“助农贷”项目41个,贷款余额4090万元。第四章S县柑橘产业发展的金融支持实地访谈第一节访谈问卷设计S县的柑橘产业发展，已有20多年的规模栽培历史，取得了一定的成效，实现了产业脱贫，成为了S县的又一大特色。本文在研究政府、金融机构自身和市场环境的同时，尤其需要关注的是参与柑橘产业发展的中小微企业，因此本研究将采取访谈的方式，对S县的13家全部柑橘企业展开调查，从企业的角度来了解金融需求状况和金融支持S县柑橘产业发展的实际情况。值得说明的是，本次调查之所以不用果农作为研究对象，是因为S县柑橘产业本身的特殊性，个人独立从事柑橘种植的农户极少，几乎都是企业进行规模化的承包种植，因此有关果农的数据极少，笔者认为对本论文无太大参考意义。为了达到访谈的目的，本文为了了解柑橘企业的资金运行情况、资金获得渠道、在贷款时遇到的问题、贷款的具体流向、保险的购买情况等，同时了解企业对金融机构和政府的意见建议，特设计此访谈问卷，详情见附录。本章主要讨论柑橘企业的金融支持的获得情况和金融支持效果，以及农业保险的支持情况，为后文的问题研究提供数据支撑。第二节访谈数据整理对S县13家全部柑橘企业进行调查访谈，了解柑橘企业的金融需求状况和金融支持状况。一、金融支持覆盖面（一）柑橘企业贷款的满足度从表4-2-1来看，柑橘企业都有不同的贷款需求，并且实际得到的贷款和需要的贷款相比都较少，只有1家认为实际需求与所需的贷款相符，有21.43%的企业的贷款满足度都在30%以下，而有35.71%的企业认为贷款满足率在30%-59%之间，有21.43%的企业认为满足率在60%-79%，而满足率在80%-99%的只有14.38的企业。从比例来看，大部分的柑橘企业对所得到的贷款并不满足。表4-2-1样本柑橘企业贷款满足度贷款满足度（%）数量比例（%）30以下323.0730-59430.7660-79323.0780-99215.3810017.69数据来源：根据实际调查访谈整理而得（二）贷款期限如图4-2-2，样本柑橘企业贷款的期限主要是一年及一年以下，主要满足短期资金需求，而长时间的资金需求3-4年占比只有10％，甚至4年以上的贷款为0。图4-2-2样本柑橘企业贷款期限（三）没有获得贷款的原因由图4-2-3可以看出，企业向正规金融贷款时，都有较高的要求，在样本柑橘企业中有6家没有向银行贷款，其中33.33%的企业因为无抵押；33.33%的企业是因为处于初期阶段，经营规模小，面临较高的淘汰率和经营风险，且投资回报率较低；16.67%的企业因为需要的额度比能从银行获得的贷款额度高出许多，为了获得大额资金，只能选择非正规的金融机构进行贷款；还有16，67%的企业是因为信用低，导致无法获得正规金融贷款。在这6家企业中，有4家在遇到资金紧缺时，选择向亲戚好友借款或者有意向向地下钱庄等非正规金融机构贷款，以缓解资金压力。图4-2-3样本柑橘企业没有向银行贷款的原因（四）贷款主要用途由图4-2-4可见，样本柑橘产业贷款用在前期的厂房建设和机器设备中所占比例达到了45%，企业前期所需的资金较大，时间较短。而后期在柑橘生产或原料采购、水电费、员工工资等日常开支中的所需资金是一个长期循环的环节，时间长，资金需求比前期更大，但是贷款比例比前期都略低。图4-2-4样本柑橘企业贷款主要用途数据来源：根据实际访谈调查数据整理而得二、金融支持效果至2020年，S县贷款柑橘企业数量为增长趋势，由表4-2-5可见，近三年的柑橘贷款企业虽然超过了50%，但是增长的速度还是比较慢。表4-2-5近三年样本柑橘贷款企业数量及比例近三年贷款企业数量及比例数量比例（%）2018年538.462019年753.842020年753.84由表4-2-6可以看出，近三年贷款企业营业收入增长率增加的企业只有25%，说明金融支持的效果并不明显。表4-2-6近三年样本柑橘企业营收增长率增减情况贷款企业营业收入增长率是否增加数量比例（%）减少225差不多不变337.5增加225数据来源：根据实际调查访谈数据整理而得三、农业保险的支持情况通过对13家企业进行调查，如表4-2-7所示，有5家企业在柑橘生产过程中购买了保险，占比38.46%，但是还有8家企业没有购买农业保险，比例超过了60%。表4-2-7企业购买过农业保险的情况购买过农业保险的情况数量比例（%）购买过538.46没有购买过861.54数据来源：实际访谈整理而得在没有购买农业保险的企业中，我们通过调研来了解了没有购买保险的原因。由图4-2-8可见，有2家柑橘企业对农业保险并不了解，直接阻断了柑橘企业购买农业保险的意愿；有2家认为没有必要买保险，他们觉得保险并不能给他们带来什么好处；有2家企业没有达到承保规模；有1家认为农业保险的理赔比较复杂，要求比较高，钱易进难出；有1家认为办理农业保险的手续比较麻烦。图4-2-8柑橘企业没有购买农业保险的原因数据来源：访谈数据整理而得第三节访谈分析总结从上述结果可知，在S县柑橘发展过程中，金融支持起到了非常重要的作用，柑橘产业发展离不开金融支持，金融机构为柑橘企业提供了贷款资金，但是从访谈数据来看，目前还是存在很多由于没有有效地获得资金，而阻碍了柑橘企业发展的情况。在对柑橘企业的访谈调查中，我们发现，在金融支持覆盖面方面，企业的满足度并不高.金融支持的效果柑橘企业类型主要是生产企业和混合企业，对于加工企业和第三产业支持很少，柑橘企业的金融支持覆盖面不广。在农业保险支持力度方面，S县主要面临的灾害有虫灾、旱灾等，这些都会导致异常落果，影响销量。但是经过调研发现，柑橘产业的保险支持力度不大，只有38.46%购买过保险，而不购买保险的企业中大部分是因为不了解和没有保险意识，这就需要政府加强对农业保险的宣传，培养柑橘企业的保险意识，而保险公司也要简化手续、制定高效率理赔措施，尽量减少柑橘生产过程中的风险，促进柑橘企业更好的发展。在面对银行“贷款难”，柑橘企业“难贷款”的两难境界，如何在现有的条件下优化建立风险防范机制，完善信用担保机制，在银行优惠贷款的同时，增强企业贷款的意识，同时吸引更多有资金需求的企业，加强柑橘产业的高质量发展。S县柑橘产业需要充沛的金融供给的同时，也需要丰富的资金需求，这样才能形成有效的长效机制，才能更好地促进S县柑橘产业的发展。

第五章柑橘产业发展的金融支持存在的问题及成因分析第一节政府在柑橘产业金融支持上存在的问题及成因分析一、缺乏对柑橘产业发展的总体规划政府在柑橘企业和金融机构之间起到一个桥梁沟通的作用，在金融支持柑橘产业发展中居于领导统筹的地位。农村金融市场是一个不完全竞争市场，普遍存在信息不对称的问题。在调研中，我们发现，有大约40％的企业并没有选择贷款，并且对各个金融机构的贷款政策都没有了解，这也是政府在金融支持上缺乏宣传，缺少总体的规划的体现。当他们需要资金时，由于政府没有对S县柑橘产业的金融支持做出总体规划，在金融机构和柑橘企业之间制定出总体发展的方案，使他们不能和资金供给方进行完全的匹配，这就出现了需要资金的贷不到款，有资金的贷不出款的现象。二、对金融行业的监管力度不够金融机构在提供金融支持的时候，虽然在一定程度上给柑橘企业提供了资金，促进了柑橘产业的发展。但是在这个过程中，通过调研和访谈我们发现：非正式金融并没有得到健康的发展，难以获得合法地位，某种程度上被列入非法化；商业银行是为柑橘产业提供信贷资金的最蛀牙途径，由于农村金融市场缺乏有效的竞争机制，导致坏账率居高不下；还滋生出非法集资的现象，严重扰乱了农村金融市场秩序。这些在一定程度上是因为政府的监管不到位，没有发挥出政府的职能。第二节金融机构在柑橘产业金融支持上存在的问题一、金融需求抑制现象S县农村地区的信用记录不完善，金融机构要获得有效信息的成本较高，为了减少银行的损失，对坏账风险进行有效管理，柑橘企业要想从商业银行获得资金，就必须要有足额的抵押物。而大部分的柑橘企业由于规模较小，有很多手续不齐全，或者难以找到合适的担保人，导致银行不能为一些市场前景较好的企业提供贷款。柑橘企业的贷款成本较高，也更不会去主动到金融机构进行贷款。本次调研访谈发现，大部分的柑橘企业在有资金需求时，有一部分是从非正规金融机构得到的贷款，另外没有贷款的企业中，有66%是通过向亲戚好友借款的方式或希望向非正规规金融机构贷款来缓解资金压力。这说明现实情况中存在关系型信用对契约型信用的挤出效应，存在金融抑制现象。其原因在于：一方面农村地区正规金融机构主要业务仍然是吸收存款，放贷门槛高且缺乏相应完善的放贷机制，难以满足不断变化的金融需求，农村金融抑制现象严重；另一方面随着农村金融环境的变化，正规金融机构并未相应调整与创新其金融产品，导致农村金融深化力度不够。二、金融机构信贷方式落后现在金融机构虽然在对柑橘企业的信贷扶持中进行努力创新，但是依然无法很好的满足多样化的贷款需求。首先，柑橘企业有些贷款时间比较长，由于柑橘本身的生长周期限制，一般要到三到五年才会结果。很多柑橘企业在收到短期贷款之后，才开始进行种植，在经济效益还没得到汇报的情况下，金融机构要进行贷款回收，需要的贷款期限与金融机构确定的贷款期限不匹配，这种贷款可能会增加种植企业的还款压力，有些种植户甚至会选择民间高利贷来缓解资金压力，从而增加了金融风险。另外，柑橘产业贷款的额度问题。金融机构一般能够提供的贷款额度都低于企业需要的贷款数量，因此金融贷款需求缺口较大，农村地区的金融体系运行效率较低，限制了柑橘产业的发展。S县的金融支持也存在地理位置的差异。在调研中我们发现，金融机构对于离城区更近的企业贷款力度大于偏远地区。因为距离较近的企业，交通相对比较发达，企业规模也相对较大，体制更加完善，生产方式更加先进，销售量也会更大。因此金融机构会放宽对于这些距离较近的企业的贷款条件，这对于距离城区较远的企业是很不公平的，阻碍了柑橘产业的发展。三、农业保险的缺失对于柑橘的生产，由于柑橘生长周期长，投资回报率低，受自然条件局限大，难以有效控制道德风险，且防灾、防疫工作的措施不足，都是影响柑橘产业发展的制约因素。因此需要农业保险的保障，在调研中发现，有61.54%的企业没有购买农业保险，说明农业保险也存在缺失的现象。对于柑橘企业，有一半的企业没有购买保险的意识或者不了解农业保险；12.5%的企业觉得办理手续很麻烦和认为理赔复杂；也有25%的企业暂时还未达到承保规模。对于保险公司，由于中小型柑橘企业难以达到投保标准，失去了保险机会。另外，此类保险风险的出现往往带来高额赔偿，给保险公司带来了压力，从而保险公司也就会自发减少对农业的保险支持。保险公司也还会存在人力、物力不足的情况，对于柑橘企业的承保手续和理赔服务不系统，第一时间难以给予理赔。最后，也存在关于农业政策性的保险制度仍然欠缺，法律对农业保险的缺少明确规定等问题。这主要是由于政府没有不断调整，制定符合S县柑橘产业发展的保险政策、设计合理的财政补贴等。第三节柑橘企业的问题一、没有达到贷款条件在柑橘企业的发展过程中，调研发现，柑橘企业贷款难的问题主要出现在以下方面：1.农业企业资产不足，缺乏有效抵押物。金融企业的贷款多以现有资产作为抵押，但是农村经济发展缓慢，各农业企业拥有的固定资产不足以提供担保，导致金融行业的涉农贷款无人借贷、农业企业缺乏资金支持。2.缺乏担保。对柑橘产业的金融支持力度不足，金融机构对柑橘企业的贷款又十分谨慎，抵押物不足，就需要担保。但是S县的信用担保机构非常少且发育不健全，不能有效地为柑橘企业解决担保贷款的问题。所以柑橘企业在流动资金上得不到金融服务，限制了金融在农村经济发展中应起的作用，阻碍了柑橘产业的发展。3.企业财务信息不规范。由于柑橘企业的会计信息不规范，银行为了规避风险，柑橘企业无法通过银行的授信审查，达不到贷款的条件，农村金融机构的“慎贷”现象普遍存在，也导致了企业和金融机构之间“难贷款”和“贷款难”的尴尬局面。二、金融思想观念落后虽然S县一直都很重视柑橘产业的发展，也推出了很多惠农政策，但是从调研的实际情况来看，有很多中小种植户对于金融支持的认知水平依然不够。有近乎一半的中小种植户仍然保持着传统的金融观念，不愿意进行贷款，坚持使用自己的资金进行柑橘种植。信贷资金运用较少，果农的生产经营规模发展都比较慢，严重制约了柑橘产业的发展。政府在大力宣传、培训和实际帮扶的过程中，还有很多果农对于金融政策的推广和宣传不以为然，对金融支持存在错误的认知，甚至有人会曲解金融支持政策的初衷，使其不仅不配合政府，甚至会造成一定程度上的破坏，导致金融支持政策难以落实。三、信用度缺失农村的信用环境较差，农民信用意识缺乏，在一定程度上制约了农村金融的发展。信用是金融业发展的前提，但是农民的受教育水平普遍较低，信用意识淡薄，增加了金融行业的运营风险，这也是农村金融服务比较缺乏的原因之一。由于现有的农村征信系统还缺乏较为完善的企业信用数据库，金融机构对信贷用户的真实信用情况难以调查，有部分果农抓住了这样的漏洞，故意拖欠金融机构债务，破坏了农村信用环境，不利于金融行业在农村的进一步发展。另一方面，企业内部也比较缺乏基本的信用管理制度，除了故意拖欠债务，也存在忘记履约时间而无意识的违约，这是由于这些企业内部并没有设立专门的信用管理的部门或人员，对履约计划缺乏管理。

第六章金融支持的对策S县柑橘产业的发展，需要集约化、规模化，实现可持续发展，需要S县金融机构、各级政府部门、果农和柑橘企业等多方位主体的互相配合，才能实现S县柑橘产业的健康发展。一、加强政府在柑橘产业发展金融支持的主导作用（一）制定柑橘产业发展金融支持的总体规划发挥政府对柑橘产业的金融支持的统筹规划作用。通过市场机制和政策调控作用，对柑橘产业的金融支持进行总体规划，在金融机构和柑橘果农、企业之间进行金融资源的有效配置，满足柑橘产业发展的最大化金融需求，政府起到一个桥梁作用，加大金融理念、金融政策的宣传，增强果农的金融意识。强化财政资金规划引导，按月对金融机构信贷增量、存贷比、贷款余额、银企签约项目履行情况进行考核，将人民银行对金融机构综合评估纳入政府对金融机构考核范围，考核结果与信贷奖励、财政资金存放挂钩。组织金融机构开展专项活动，宣传和推介信贷政策和金融产品，促进金融机构和柑橘企业的对接。（二）加大政府对金融行业的监管力度农村金融市场复杂多变，为了更好地发展柑橘产业，需要加大政府的监督力度，建立一个高效、稳定的金融环境，实现金融和柑橘产业相互促进和共同发展。首先，监督完善金融环境。加强对正规金融环境及贷款资金用途等监管，降低生产经营风险，维护农村金融市场的稳定环境；监督柑橘专业合作社、非正规金融机构及柑橘果农协会，发挥自我束缚能力，为S县发展柑橘产业共同营造一个安全稳定的金融环境。另外，需要监督完善法律保障体系。柑橘产业属于农业，具有弱质性，农村是相对较落后地区，农民作为相对弱势群体，尤其需要法律的保护与支持。建立和完善一系列农村金融法律法规，有利于保障农村金融的更好发展。二、督促金融机构改革创新（一）创新贷款条件首先，完善信用体系建设。健全柑橘企业的诚信评价、信用红黑名单制度和信息披露制度。保障和维护金融偾权，大力惩治恶意逃避信用，营造一种良好的金融信用环境。其次，创新抵押条件。银行在发放贷款时，往往需要以不动产作为抵押物，而他们缺乏满足要求的抵押物，造成了金融资源不能合理配置。金融机构应放宽抵押条件，还可以扩大柑橘产业抵押担保的比例。另外，金融机构需要完善担保体系。S县的担保市场力量较弱，为了破解柑橘企业贷款难的问题。可以由政府出资，成立专业担保公司，果农和农业专业合作社可以用参股的方式加入，联合建立多方担保机制。也可以由柑橘龙头企业、果农协会及农业专业合作社共同出资成立担保机构。此种模式属于合作性经营，在坚持市场原则和政策标准原则下，吸收其他市场主体对其的进行投资和信用机构组建。此外，还可以引进商业性担保机构，与政策性担保机构相互制约，共同发展。这样，通过建立一个政策性、商业性、自主性的多方面的担保体系，实现猕猴桃企业和金融机构高效配合，通过共建金融融资平台，拓展担保范围及领域，为S县柑橘产业金融支持的提供真正保障。（二）创新信贷方式农村经济中的金融主体的多样化要求信贷产品多元化。在调査中，部分企业反映银行的借款期限过短、借款金额过少等问题，而S县柑橘产业自身有一定特点和特性，因此金融机构要为S县柑橘产业提供支持，这需要银行深刻了解本地柑橘产业的特点，对产品和业务进行创新。比如增加柑橘专项贷款业务，提升贷款额度，贷款期限符合柑橘种植３年挂果的期限，还要符合各类柑橘企业的资金需求期限。此外，要对柑橘产业的信贷业务，不断简化柑橘产业金融信贷手续，为每个柑橘企业建立信息档案，建立绿色信贷通道，提高贷款运作效率，加大对柑橘产业升级的精准扶持。考虑到柑橘销售的问题和柑橘产业金融支持的地域差异，提供不同的贷款资金类型。（三）完善农业保险市场完善多层次农业保险制度。通过宣传农业保险政策和具体业务，提高果农对保险的认识，积极促进和指导柑橘企业参加农业保险；通过不断调整制定出适合S县柑橘产业的保险政策，设计合理比例的财政补贴；根据实际需要的情况下，建立多家区域政策性农业保险公司，形成竞争机制，根据不同地区不同特点和规模，通过柑橘产业试点保险，探索适合S县柑橘产业发展特点的保险产品和保险制度；政策性农业保险是将市场机制与财政措施联系起来，可以通过合理分配财政资金比例和提高财政资金的使用效率，分散种植柑橘的金融风险，并促进柑橘企业收入的可持续增长；不能仅仅依靠保单的财政补贴，在遵循市场规则的前提下，需要将两者结合起来，实现竞争性和可持续发展，积极引进商业性保险公司；积极推进柑橘产业价格指数保险，减少果农的损失，提高果农生产的积极性，建立—个多层次、多方位的保险市场。三、加强柑橘企业管理和知识理念教育（一）加强自身信用建设柑橘企业首先要自己强化信用意识，懂得征信的重要性，才能规范信贷资金使用，同时，要懂得良好的信用体系建设，有利于金融机构扩大资金供给规模。柑橘企业要加强诚信经营理念，积极主动参与农村征信系统的采集信息，实现数据共享，积极配合建立信用数据库。（二）提高金融支持认知水平柑橘果农是直接与柑橘产业发展相关的第一人，要提升果农在柑橘产业发展的金融支持中的作用。首先，果农要积极接受新的观念，通过互联网、新媒体平台体平台获取金融支持新信息，不断提高专业技能，冲破传统小农意识束缚，改变原有落后的理念，学会利用信贷提高生产和效益。其次，要加强自身专业技能学习。果农要积极参与政府组织的惠农技术培训，主动提升自身的整体素质建设，积极主动了解关于猕猴桃产业发展的金融支持政策，全面提高其业务水平和综合素质。

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