万能险基础知识

万能险基础知识

张悟培训目的:1.认识万能险的优势,了解万能险的现状2.从感性和理性的角度认识万能寿险3.了解万能险中的几个重要概念4.了解万能险的共同特点5、初步了解人保寿险和谐人生万能保险目录▲万能险的开发背景▲万能险的介绍▲万能险与其他险种的比较▲万能险的共通特点▲和谐人生万能寿险简介目录▲万能险的开发背景

1979年,为满足客户对交费自由、保额可调、领取灵活还要兼顾保障功能的保险需求，美国推出世界上第一款万能保险万能险是一种高于传统寿险的险种传统寿险万能险是国际市场上的主流寿险产品北美欧洲1979年首度亮相，变额万能保险占个人寿险市场三成以上80年代迅速发展成为寿险市场主力产品，占寿险产品的50%权威数据显示，07年7月以来，万能险呈快速增长态势，全年共实现原保险保费收入845.69亿元，同比增长113.44%，占寿险保费收入的17.09%，占比上升7.31个百分点。万能险近年来发展势头迅猛万能险保费收入(单位:亿)主要寿险公司的万能产品公司万能产品保障期限缴费方式中国人寿国寿瑞祥(A款）终身期交平安人寿智盈人生(A款）终身期交太平洋人寿华彩人生（B款）终身期交泰康人寿卓越财富（2007）终身期交新华人寿金包银一号（银邮）定期趸交目录▲万能险的介绍万能险就是投资加保障万能险就象具有保障功能的存折随时存取保障＋万能险“存折”定活两用，长期收益可观万能保险是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独确定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出，定期结算个人账户价值,保险利益直接与个人账户价值相关的人寿保险产品。万能险的定义万能险投资帐户保障万能险保费流程图:

部分领取追加保险费身故、全残风险保障费初始费用基本保险费额外保险费期交保险费万能保费个人账户价值

复利累积收益持续交费奖金保单管理费万能保险的保障利益示意图单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额从具有保障功能的存折逐渐转化成纯投资型的高收益账户基本保额基本保额填写投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结果，而且是可以变更的单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额个人账户价值就是万能险存折里到底拥有多少钱个人帐户价值单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额保险金额就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保额和个人账户价值比大小后取中间大的一个保险金额单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额风险保额发生赔付时保险公司所要承担的部分风险保额单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额目录▲万能险与其他险种的比较万能保险与传统寿险的比较优势比较项目万能保险传统保险功能保障、储蓄、投资保障、储蓄（≤2.5%）（≥2.5%）保费可灵活缴费固定缴费身故给付A型：基本保额与个人帐户较大者风险保额缓交保费如帐户价值足够便可暂停缴费，无需付息,而且存折里的钱继续生息保单失效，复效需付息管理费从个人帐户金额中扣除隐含在保费中初始费用明示隐含在保费中万能险与分红险的比较优势比较项目万能保险分红保险保费缴纳可以不固定固定保单利率有保证利率，上不封顶产品设计预定固定利率 现金价值按保证利率有确定现金价值（个人帐户价值）的保证，最高没有上限依固定预定利率计算 投资收益 1）有最低保证的回报率，2）收益稳健，上不封顶，收益主要来源于银行协议存款和债券,

1）除保证利益外，还可按分红业务盈余的一定比例分配红利，上不封顶2）波动可能较大，理论上可能为零，部分领取可灵活取用，也可灵活存钱否,只能固定返还保险保障较大弹性缺乏弹性与中国保险新贵——投连险的比较优势目录▲万能险的共通特点

万能险共通的特点方便灵活透明安全万能险共通的特点一个有保底利息，有保障功能的活期存折长期持有可以稳健地获得高额回报目录▲和谐人生万能寿险简介《和谐人生终身寿险万能型》A款

开发背景通货膨胀加剧，投资热迅速升温

截至到2008年2月份，居民消费价格总水平同比上涨8.7%，创下了12年的新高。市场呼唤稳健的投资产品

07年10月突破6000点08年7月跌破2600点，跌幅达57%股市越来越象“赌市”想取钱就取钱，想加钱就加钱?收益稳健，一定程度上可以抵御通胀暂时不交保费，保障收益照样享受治病兼顾养老？保障可以调整？还可以当教育金有没有这样一种保险

《和谐人生终身寿险（万能型）》应运而生稳健收益保底利率存取灵活缓缴保费保额可调功能多变附加重疾帐户透明和谐人生产品示意图

部分领取无保单管理费追加保险费重疾风险保障费身故、全残风险保障费初始费用基本保险费额外保险费期交保险费万能保费个人账户价值

复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%和谐人生产品示意图

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复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%

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复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%1、期交保险费投保范围：身体健康28日（含）以上－60周岁交费方式：年交交费期间：终身期交保险费最低交费起点：6000元起，超过部分为100元的整数倍期交保险费包括：基本保险费：期交保费6000元（含）以下的部分额外保险费：期交保费6000元（不含）以上的部分

期交保险费的初始费用（基本保险费部分）归属保单年度个人帐户第二个保单年度75%25%第六至十个保单年度95%5%第三个保单年度85%15%第四、五个保单年度90%10%第十一至以后保单年度98%2%初始费用第一个保单年度50%50%期交保险费的初始费用（额外保险费部分）归属保单年度个人帐户第一至十个保单年度95%5%第十一至以后保单年度98%2%初始费用和谐人生产品示意图

部分领取无保单管理费追加保险费重疾风险保障费身故、全残风险保障费初始费用基本保险费额外保险费期交保险费万能保费个人账户价值

复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%2.追加保险费期交保费6000元以上才有资格缴纳随时申请，随时交付最低交费起点：

2000元起，且为100元的整数倍交费方式：不定期对于每笔追加保险费，初始费用比例不超过5%。

注意：交追加保险费时，如有未交的期缴保费应优先交付，余下的部分才算作追加保险费和谐人生产品示意图

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复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%3、持续交费奖励期交保险费保单年度１２３４５６７８

条件前三年必须持续交费持续交费奖励持续交费奖励=当期应交期交保险费

2%计入个人账户价值••••

归属保单年度归属保单年度对持续交费奖励影响如果和先生在第三个保单年度未交纳期交保险费，第四个保单年度交纳10000元期交保险费，那么这10000元的期交保险费“归属保单年度”：是第三个保单年度，而不是第四个保单年度永久丧失持续交费奖励的权利

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复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%和谐人生产品示意图4、结算利息每月1日为结算日。结合投资账户上一个月的实际投资状况，确定自上月结算日至本月结算日之间的结算利率，并在该结算日起五个工作日内公布。最低保证利率

万能保险合同有效期内，个人账户价值利息的最低保证利率为年利率2.5%特别提示：利息累积的形式，日单利－月复利－年复利和谐人生产品示意图

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复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%5.个人账户价值合同生效日为本合同建立个人账户。第一期第二期第三期首期保费初始费用风险保障费第一期期初个人账户价值－第一期期末个人账户价值本期所交保费初始费用风险保障费第二期期初个人账户价值本期所交保费初始费用风险保障费第三期期初个人账户价值第二期期末个人账户价值按结算利率结算的利息按结算利率结算的利息－－＝＋－－－＋＋＋＝＝和谐人生产品示意图

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复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%6、身故、全残保障金基本保险金额保险责任最低限额最低限额为基本保险费的20倍特别提示：第二年开始最低基本保险金额可以调整为1万最高限额查基本保险金额与基本保险费关系表基本保险金额/基本保险费(年交)的上限年龄男女271011192897114299311030891053186101328297和女士最高限额为606000元和谐人生A的保障利益示意图单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额基本保险金额——填写投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结果，而且是可以变更的个人账户价值——就是万能险存折里到底拥有多少钱保险金额——就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保额和个人账户价值比大小后取中间大的一个风险保额——发生赔付时保险公司所要承担的部分万能险A型几个必须理解概念的通俗解释身故、全残风险保障费概念身故全残保障金(保险金额)保险公司承担部分（风险保额）个人账户价值X自然费率=身故、全残风险保障费0风险保障费的确定风险保障费根据被保险人的年龄、性别、风险保额及其他承保条件确定。经本公司按《风险保障费率表》收取本合同的风险保障费。

举例

30岁男性，每年期交保费10000元，约定基本保险金额20万元。年龄基本保险金额个人账户价值身故全残保险金额30岁20万元6800元20万元50岁20万元25万元（假定)25万元和谐人生产品示意图

部分领取无保单管理费追加保险费重疾风险保障费身故、全残风险保障费初始费用基本保险费额外保险费期交保险费万能保费个人账户价值

复利累积收益不低于2.5%持续交费奖金2%部分领取前提条件：合同有效部分领取金额规定：最低为人民币1000元，超过部分应为100的整数倍，领取后的个人账户价值不得低于1000元。部分领取费用:

每年前三次免费，以后各次仅收取手续费20元对帐户价值的影响:个人账户价值按照领取金额等额减少；基本保险金额按照领取金额等额减少；7.部分领取8.其它权益基本保险金额的变更期交保险费缓交宽限期及合同效力中止基本保险金额变更申请变更基本保险金额每个保单年度只能申请一次基本保险金额的变更只有每年期交保费都交齐了才有资格申请变更保额，被保险人60周岁以后也不再可以申请变更基本保险金额申请交付追加保险费，等额增加部分领取个人账户价值，等额减少附加安心提前给付重疾保险发生赔付，比例减少举例

30岁和先生，每年期交保费10000元，约定基本保险金额20万元，假如其在35岁时申请交付追加保险费5万元，在55岁时申请领取个人账户价值10万元。（注意：表中的个人账户价值是假设的）年龄基本保险金额个人账户价值风险保额30岁20万元6800元19.32万元35岁25万元5.4万元+4.75万元14.85万元50岁25万元25万元055岁15万元31万元－10万元0期交保险费缓交期交保险费缓交的条件对持续交费奖励的影响宽限期及合同效力中