金融法全套课件

信贷担保民法债权合同之债侵权之债不当得利无因管理物权所有权用益物权担保物权知识产权人身权身份权、人格权一部《物权法》，从起草到审议，耗时１３年，跨越了九届、十届人大，召开了１００次座谈会，审议了７次，公开向社会征集到１万多条意见，还专门召开立法论证会。引起的社会各界关注前所未有，在中国立法发展史上也是空前的。物权法是一部规范财产关系的民事基本法律，调整因物的归属和利用而产生的民事关系。它对个人财产权全面介入和保护确立人之恒产，树立人之恒心。这部法律被认为全面准确体现了国家基本经济制度，“发展市场经济不可能没有民法，而没有物权法又怎么能算民法，一部《物权法》就是一部市场经济的基本法。第一节概述1.担保的概念

担保，又称为债的担保，是一种保障债权实现的制度。担保权人在债务人不履行到期债务时，依法享有就特定担保财产优先受偿的权利，或者可以要求充当保证人的第三人承担责任。

分类1.物的担保与人的担保

物的担保是指以特定财产作为保障债权的手段，当债务人不履行到期债务时，债权人有权就担保财产优先受偿。抵押、质押、留置等属于物的担保。物权法

人的担保是以保证人的信用来担保债的履行。保证属于人的担保。担保法及其司法解释

分类2.单一担保与最高额担保

按照担保的运作方式进行的分类。

单一担保是指对单个主合同项下的某一特定金额的债权提供的担保。

最高额担保是指对一定期限内连续发生的多个债权，在预先确定的最高限额内提供的担保。

分类最高额担保的任意解除权：第二十七条保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。

分类甲向银行乙借款，丙为甲提供最高额担保，最高限额1000万，已放款600万，6月1日丙发出解除担保合同的书面通知，6月5日通知到达乙，在6月4日乙又向甲贷款60万，在6月6日乙又向甲贷款200万，问丙应当承担的担保责任（）A660万B600万C860万D

1000万

第三节抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定就该财产优先受偿。抵押素有“担保之王”的称誉。

债务人或者设定抵押的第三人称为抵押人，债权人称为抵押权人，提供担保的财产称为抵押物。浮动抵押（集合动产）经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务的或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权的动产优先受偿。不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。为什么？浮动抵押（集合动产）某农村养殖户为扩大规模向银行借款，欲设立浮动抵押，下列哪些表述是正确的？A养殖户可将存栏的养殖物作为抵押财产B抵押登记机关为抵押财产所在地工商部门C抵押登记可对抗任意善意第三人D如借款到期未还，抵押财产自借款开始时确定A不得抵押财产《物权法》第184条下列财产不得抵押(1.值钱2.变现)

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。二、抵押合同和抵押物登记禁止流押条款抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。为什么1.带有赌的性质2.损害其他抵押权人利益抵押的登记与生效（1）当事人设立财产抵押时，对于须登记才能确权的抵押物，如土地使用权、建筑物等，必须办理抵押登记，抵押权自登记之日起设立。（生效要件）

（2）对于生产工具、交通工具、原材料、产品等不存在登记确权的要求的抵押物，抵押权自抵押合同生效时设立；但未登记的，抵押权不得对抗善意第三人。（对抗要件）案例:某甲向当地工商银行申请贷款，工商银行要求其提供担保，某甲即同意以其所有的一套住房作为抵押物。双方签订了借款合同及抵押合同。由于银行工作人员的疏忽，双方并未到有关登记部门办理登记手续。[问题]1．房屋抵押权是否已生效?为什么?2、如果房屋抵押权尚未生效，工商银行应采取什么补救措施?1．房屋抵押权尚未生效。根据《担保法》第42条的规定，以下列财产抵押的应当进行登记：(1)以无地上定着物的土地使用权抵押的；(2)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的；(3)以林木抵押的；(4)以航空器、船舶、车辆抵押的；(5)以企业的设备和其他动产抵押的。以上均应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。这一规定表明，以房屋进行抵押的，必须履行登记手续才能设定抵押权，未经登记，抵押权不能产生。因此，本案中；某甲未办理抵押物登记，抵押权不产生。

2．工商银行可要求某甲补办抵押登记。虽然抵押权并未产生，但工商银行与某甲之间的抵押合同是成立的，工商银行可以基于合同要求某甲补办抵押登记手续。抵押的登记与生效不得对抗善意第三人第三人在民事关系中，不知道也不可能知道自己参与的行为是不合法或者不符合第三方约定的，还当作合法行为在参与。善意第三人成立要件：主观合理的价格该交付的交付该登记的登记三、抵押的效力抵押权与租赁权1.先出租后抵押，抵押不破租赁（买卖不破租赁）2.先抵押后出租，抵押破租赁法学青年问老师：“我的前女友有了新的男朋友，可我还是对她恋恋不忘，始终放不下，怎样才能拆散他们重新拥有她呢？”老师浅笑，“这世上哪有什么已经归了他人的东西你还能继续占有呢？”青年略一沉吟：“买卖不破租赁。”三、抵押的效力抵押物的转让抵押期间，抵押人未经抵押权人同意（1.知情2.把价格关、用途关），不得转让抵押财产，但受让人代为清偿（从而涤除抵押权）债务消灭抵押权的除外。未经抵押权人同意的转让行为是相对无效行为。三、抵押的效力陈某向贺某借款20万，以自己的房屋提供抵押担保并且办理了登记，抵押期间，谢某向陈某表示愿意以50万买陈某的房子，正确的：A陈某将房屋卖给谢某应该得到贺某的同意B如陈某将房屋卖给谢某，应该转让所得价款提前清偿债务或提存C如陈某另行提供担保，则陈某的转让行为无需经过贺某同意D如陈某的转让行为没有经过贺某同意，则转让无效B三、抵押的效力禁止抵押权再抵押我国法律禁止抵押权再设定抵押。抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。四、抵押权的实现1.实现抵押权的方式债务履行期届满，抵押权人未受清偿时，债权人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。所谓折价，是指债权人与债务人之间协商抵押物的价值后，折抵债权的款额。所谓拍卖，是指在公开的拍卖市场上以公开竞价的方式，与出价最高的买者成交的买卖活动。所谓变卖，是指由第三方有权利的部门（如法院），将抵押物卖给一个或多个特定买者的活动。但这种协议不得损害其他债权人的利益，否则其他债权人可以在一年内请求法院撤销协议。与流押的区别：低价折价可撤销，流押绝对无效四、抵押权的实现2003年7月，甲银行与乙公司签订借款合同，借款本金逾3亿元。合同到期后，乙公司未履行还款义务，甲银行隧向法院提起诉讼。甲银行在取得胜诉判决后向法院申请强制执行。但是乙公司的财产在拍卖后根本无法清偿甲银行的全部债权。后甲银行调查发现，乙公司曾于2004年10月将其名下的位于某处的一块土地作价人民币2000万元入股到丙公司名下。而该土地的原始登记价逾3000万。经委托评估公司对该土地进行评估，评估价值在4000万元以上。且调查发现，乙公司与丙公司存在关联关系。四、抵押权的实现问：甲

银行应该如何实现自己的债权？甲银行向法院提起诉讼：乙公司以明显的低价转移财产，意图逃避债务，请求法院判令解除乙公司的入股行为，并判令丙公司向乙公司返还该土地。2.债权人清偿顺序12

同一个财产上向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照一下规定清偿：（1）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（适用：不动产）

（2）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（适用：动产）

（3）抵押权未登记的，按照债权比例清偿

（适用：动产）2.债权人清偿顺序抵押权的顺位变更与放弃抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容，但抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。2.债权人清偿顺序案例：甲以其房子作为抵押，按照先后顺序分别向乙丙丁三家银行贷款，贷款额度都是10万，问：如果到期甲不能偿付债务，房子拍卖得到19万：1.丙跟甲商量要排在第一位，应该经得谁的同意？2.丙愿意排在第三位，需要经得谁的同意？3.顺位不变，丙额度变为100万，需要经谁同意？4.丙不放心，由甲的朋友戊再提供保证，此时，丙愿意排在第三位，需要经得谁的同意？丙若成为第一位，此时戊需要付的责任是多少？2.债权人清偿顺序

黄河公司以其房子作为抵押，按照先后顺序分别向甲乙丙三家银行贷款，贷款额度100万、300万、500万，并且依次办理抵押登记。后丙银行与甲银行商量交换各自的顺位，并且办理了变更登记，但是乙并不知情。到期黄河公司不能偿付债务，房子拍卖得到600万，三家银行各应得到多少价款：A甲100万，乙300万，丙200万B甲得不到清偿，乙100万，丙500万C甲得不到清偿，乙300万，丙300万D甲100万，乙200万，丙300万C第四节质押为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。质押分为动产质押和权利质押两种。

前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。生效要件：合同+交付

禁止流质条款出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未获清偿时，质物的所有权转移为质权人所有。转质指质权人为提供自己债务或者第三人债务的担保，而将质权的标的交给债权人而设定新质权。甲把字画质押给乙，乙又质押给丙，此时转质是否需要经过甲的同意？不需要质权人的保管责任质权人负有妥善保管质物的义务，质权人不能妥善保管质物致使其灭失或者毁损的，质权人应当承担民事责任。质权人不能妥善保管质物可能致使其灭失或者损毁的，出质人可以要求质权人将质物提存或要求提前清偿债权而返还质物。过错责任质权人的保管责任质权人的保管责任甲把字画质押给乙，乙又质押给丙，后来字画毁在丙的手里，甲是要求乙还是丙承担责任？1.对于乙，看是否擅自转质2.对于丙，看是否保管不善

质权人的保管责任甲把电动车质押给乙，乙后来为了向丙借款，乙又在未经甲同意的情况下把电动车质押给丙，丙不知道此车为乙所有，不正确的：A丙因善意取得而享有质权B未经甲的同意，丙不能取得质权C乙对电动车的毁损灭失应当承担责任D对电动车的毁损灭失，乙可向丙索赔B

二、权利质押

权利质押是指用代表金钱或财产的有价证券作质押，对债权进行担保的行为。224条：当事人设立权利质押必须签订书面合同，并转移占有相关的权利凭证。质权自权利凭证交付时起设立；无权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。书面合同+交付（登记）

二、权利质押

担保法司法解释第九十八条以汇票、支票、本票出质，出质人与质权人没有背书记载“质押”字样，以票据出质对抗善意第三人的，人民法院不予支持。

第九十九条以公司债券出质的，出质人与质权人没有背书记载“质押”字样，以债券出质对抗公司和第三人的，人民法院不予支持。

二、权利质押

甲将所持有的A公司债券交付乙，作为向乙借款的质押物。双方签订了书面质押合同，但未在债券上背书“质押”字样。借款到期后甲未还款。甲的另一债权人丙向法院申请执行上述债券。下列说法哪一个是正确的?A、质押合同无效

B、质押合同自背书之日起生效

C、乙对该债券不享有质权

D、乙以债券已出质对抗丙的执行申请，不能得到法院的支持D

自然人甲与自然人乙是好友，甲因扩大店面急需资金向乙借款10万元，乙要求甲提供担保，甲将自己的奥迪车出质给乙，乙因自己不会开车，要求甲将该车开回。后甲向自然人丙借款10万元，又将该车出质给丙。丙对该车进行了占有。该奥迪车的价值为50万元。在丙占有期间，因丁向丙租用该车，丙未经甲同意，即与丁签订了租赁合同。丁因违章驾驶造成该车灭失，为此引起纠纷。

[问题]

1．本案中，甲乙之间的质押合同是否生效?为什么?

2．甲丙之间存在何种法律关系?丙是否有权出租该车?为什么?

3．甲可就该车损失向谁主张权利?为什么?

1．未生效。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。

依《担保法》第64条规定，出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同，质押合同自质物移交于质权人占有时生效。本案中，甲与乙之间签订了质押合同，虽然是双方真实意思的表示，且不违反法律的规定，不损害他人利益，质物价值超过所担保债权数额，但该质押合同只具备成立要件，不具备生效要件，因为质押合同的生效以质权人占有质物为要件，乙放弃了质物的占有，故乙的质权未生效。

2．甲丙之间存在质权法律关系。丙无权出租该车。质权为担保物权，质权人对质物不享有使用权和收益权，除非是为了保存质物价值的需要，因此，乙无权将该车出租。

如同上述，出质人甲以自己的财产为债权人丙提供质押担保，双方签订了质押合同，且将质物奥迪车交付于丙占有，甲与丙之间的质权生效，甲与丙之间存在质权法律关系。在质权法律关系成立以后，质物的财产所有权仍归出质人所享有，质权人仅享有质物的占有权，依照《担保法解释》第93条规定，质权人在质权存续期间未经出质人同意擅自使用、出租、处分质物，因此给出质人造成损失的，由质权人承担赔偿责任。由此，可以推论，质权人在质权存续期间对质物不享有使用权、出租权和处分权。本案中，丙作为质权人，未经出质人甲的同意，不享有将质物奥迪车出租于丁的权利。

3．向丙主张权利。质权人擅自出租质物给出质人造成损失的，应依法承担赔偿责任。

如同上述，质权人在质权关系存续期间，对质物只享有占有权，不享有使用权、租赁权和处分权。擅自使用、租赁、处分质物的行为为侵害出质人权利的行为，因该行为给出质人造成损失的，应承担侵权责任。本案中，丙擅自出租该车，致使承租人违章驾驶造成该车灭失，丙应对该车的损失向甲承担责任。丙承担责任以后，可向丁进行追偿。

第五节留置与定金

一、留置的概念

1.留置的定义

留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定期限履行债务，债权人有权依法留置该财产，以该财产优先受偿。

留置主要应用于因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权。第五节留置与定金

法定要件：1.债务到期2合法、占有、他人、动产3.基于同一法律关系（占有和债务）（企业留置除外）第五节留置与定金

甲找到乙物流，为其把货物从上海运至南京，1.约定运到南京后支付运费30万，此时若甲拒不支付运费，乙是否可留置？2.甲乙事先约定不能留置，乙是否可在甲拒不支付运费时留置？3.约定交付给指定的收件人丙后，支付运费30万，此时若甲拒不支付运费，乙是否可留置？4.交付货物后，甲一直拒不支付运费，后来甲又将一批货物交给乙保管，乙是否可将此批货物留置？第五节留置与定金

小贝购得一只世界杯指定用球后兴奋不已，一脚踢出，恰好落入邻居老马家的水井里，正在井边清洗花瓶的老马受到惊吓，手中花瓶落地摔碎，老马从井中捞出足球后，小贝央求老马归还，老马则要求小贝赔偿花瓶损失。对此，下列哪些选项是不正确的？A、小贝对老马享有物权请求权

B、老马对小贝享有债权请求权

C、老马可要求小贝赔偿花瓶损失

D、如小贝拒绝赔偿，老马可对足球行使留置权D

留置担保的实现

债权人与债务人应当在合同中约定，债权人留置该财产后，债务人应当在不少于2个月的期限内履行债务。债权人与债务人在合同中未约定的，债权人留置债务人财产后，应当确定2个月以上的期限，通知债务人在该期限内履行债务。

债务人逾期仍不履行的，债权人可以与债务人协议将留置物折价，也可以依法拍卖、变卖留置物。留置物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归债务人所有，不足部分由债务人清偿。

留置权消灭

留置权因下列原因灭失：（1）债权消灭的；（2）债务人另行提供担保被债权人接受的。（3）丧失占有

动产担保物权的优先性与冲突

留置权>登记抵押权>交付质权>未登记抵押权

三、定金

1.定金的概念

定金是指当事人之间约定，由一方向对方给付定金作为债权的担保，债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回，给付定金的一方不履行约定债务的，无权要求返还定金，收受定金的一方不履行约定债务的，应双倍返还定金。诚意金、定金、订金？诚意金，即意向金，不具有合同效力及法律保护的性质。订金：合同履行的只作为抵充房款，不履行也只能如数返还。

三、定金

2.定金合同与比例

定金应当以书面形式约定。当事人在定金合同中应当约定交付定金的期限。定金合同从实际交付定金之日起生效。

《担保法》中对定金的比例有所限制，不得超过主合同标的额的20%，在法定限制之下定金的具体数额可以由当事人约定。

超过这一比例怎么办？超过这一限度，超过的部分无效。不具有定金罚则的效力,但是可以返还.

三、定金

以下哪项不属于担保法规定的担保方式？A．动产质押

B不动产抵押

C．权利质押

D．违约金

第二节保证

一、保证和保证人

1.保证的概念

保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证是一种人的担保，全凭保证人的信用。

2.保证人

资格：有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。

保证与物权担保的区别

绝对无偿单务（反担保、互保）严格意义上的第三人，所以肯定有追偿权保证人的无限责任和物保人的有限责任债权人只享有一般债权和优先受偿权

保证与物权担保的区别

甲向银行乙借款1000万，丙有房产价值1000万，车子价值200万，股票价值800万，其它财产1000万。问：丙为甲提供担保，丙愿意选择以房产作为1000万的抵押还是保证的方式？还是两者无差异？从银行的角度，愿意丙提供保证还是房产抵押？保证量大物保有优先受偿权

3.共同保证人

同一债务有两个或两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，(按份共同)承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任（连带共同）

二、保证合同和保证方式

1.保证合同

必须是书面形式。具体形式：保证人和签订的书面保证合同可以是具有担保性质的信函或传真主合同中的担保条款主合同中没有担保条款，保证人以保证人身份在合同上签字或盖章保证合同当事人有几个？

二、保证合同和保证方式甲向乙借款5万元，乙要求甲提供担保，甲分别找到友人丙、丁、戊、己，他们各自作出以下表示，其中哪项不构成保证？

A.丙在甲向乙出具的借据上签署“保证人丙”

B.丁向乙出具字据称“如甲到期不向乙还款，本人愿代还3万元”

C.戊向乙出具字据称“如甲到期不向乙还款，由本人负责”

D.己向乙出具字据称“如甲到期不向乙还款，由本人以某处私房抵债”D

保证的方式：一般保证：是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任（先诉抗辩权）。

连带责任保证连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。如何甄别合同规定：如果甲到期不还款，丙承担保证责任。一般保证还是连带保证？题干中交待一般保证的含义当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确，保证人应当承担何种责任？A．对全部债务承担责任B．不承担保证责任C．承担部分保证责任D．承担连带责任

2003年3月初，市民张某急需一笔资金从事服装批发和零售业务，找到邻居李某，想借款人民币6万元。李某同意，双方于3月13日签订了借款合同，合同约定：张某向李某借款人民币6万元，从3月23日起，借期为6个月。3月23日李某将钱交给张某后，感觉不放心，遂要求张某提供担保，张某便找到从事汽车服务业的朋友王某，要其向李某担保，王某立即写了一份担保书，写明：如果张某到期不还款，我愿承担全部的还款责任，并在担保书上签了字。2003年9月23日，李某按约定向张某要求还款6万元，并要求支付利息。张某妻子称张某生意做得不顺，去深圳打工去了，要过年才能回来。李某遂找到王某要求其承担担保责任，王某称李某没有在担保书上签字，担保合同无效，其不应承担还款责任，李某遂诉至法院，要求王某承担还款责任以及利息。问：1.担保合同是否有效？2.是一般保证还是连带责任保证？李某可以直接起诉王某还款吗？3.是否可以主张利息？1.本案保证人王某要求确认担保合同无效，其理由是李某没有在担保合同上签字，其根据是《担保法》第十三条：保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。但根据最高人民法院关于适用《担保法》若干问题的解释第22条第1款的规定：第三人单方以书面方式向债权人出具担保书，债权人接受并没有提出异议的，保证合同成立。本案中王某向李某出具了担保书，符合最高人民法院的司法解释规定，应认定担保合同成立并生效，应当承担担保责任。2.根据担保法第17、18条的规定：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。本案王某在担保书中写明：“如果张某到期不还款，我愿承担全部的还款责任”，很明显是一般保证，根据担保法第17条第二款规定：一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人的财产依法强制执行仍不能履行义务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。也就是说，一般保证的保证人享有先诉抗辩权，在这种保证方式下，债权人李某应先起诉本案债务人张某，在对张某财产依法强制执行仍不能履行义务情况下，王某才承担还款的责任。因此，李某直接起诉王某还款是不对的。3.公民之间的借款具有互助性，既可以是无偿的，也可以是有偿的。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第一款规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第一百二十三条规定：“公民之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许。”

根据上述规定，由于借款合同中没有约定利息，所以李某不能要求偿还借款期间的利息，但李某可以要求支付自借款期限届满至实际还款之日的逾期还款利息。借据如何写？借款时宜写借条，不宜写欠条和收条借条证明借款关系，欠条证明欠款关系，借款肯定是欠款，但是欠款不一定是借款借条形成的原因是特定的借款事实，欠条形成的原因很多起诉时，借条较易于识辨和认定借款事实，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实，如果债务人抗辩，欠条持有人必须举证。在适用诉讼时效上借款时双方约定的利率应写入借条上民间借款可以在银行同期贷款利率的四倍范围内没有约定或约定不明的，可补充，否则推定为无息借贷，但可以主张逾期利息，按照银行同期贷款利率算。2011年1月14日，刘某将700000元借款给了章某，并由胡某为借款提供担保。章、胡二人向刘某出具借据一份，在借据中，双方未书面约定借款利息及还款期限，但口头约定利息按月利率6%计算。借款后，章某按照双方口头约定的利率每月向刘某支付相应的利息，章某在支付了八个月利息，共计336000元后，不想到十月份时，利息就不再如约进入刘某的账户了。经催告无效后，刘某将章某告上了法庭。二审法院认为该笔借款6%的月利率明显超过法律予以保护的范围，应按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率四倍的标准予以调整，已经支付的336000元款项中多余部分应冲抵本金。受法律保护的八个月的利息为118500元，多余的217500元应冲抵本金，故章某尚欠本金为482500元。本案在运用四倍利率政策时首次运用溯及既往的思路，在以往审理民间借贷纠纷案件中，法院对债务人已支付的超出中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率四倍的部分利息往往不予干涉。但是从2012年5月开始，温州法院出于遏制民间融资的高利贷化和投机化倾向，切实服务温州金融改革、减轻民营企业融资成本的需要，规定对于债务人已支付的，超出中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍的那部分利息，将依法在本金中予以扣除。。借款时应将还款期限写入借条上出具借条时宜写清出借人、借款人全名应表述清晰明确，没有歧义张三向李四借款10万，同时出具借条，写明借款10万元，几个月后，张三归还李四1万元，遂将原有借条撕毁，张三重新为李四出具借条：张三原向李四借款10万元，现还借款1万元。张三向李四借款10万，同时出具借条，写明借款期限但是没写明利息，到期后张三一直没有归还，一年后李四要求张三归还本金，按照民间借款2分厘支付利息。逾期利息该不该付？借条中没约定的约定利息的，逾期利息可以以合法的给定的利息保护借条[1]为购买房屋[2]，现收到[3]王娟[4]（身份证号：234567…0808）[5]以现金[6]出借的￥80000.00元（人民币捌万元整）[7]，借期陆个月[8]，月利率7‰（仟分之柒）[9]，贰零壹叁年拾贰月捌日到期时本息一并还清。如到期未还清，愿按月利率10‰（仟分之拾）[10]计付逾期利息。立此为据。[11]借款人：李磊[12]（身份证号：765432…1817）贰零壹叁年陆月捌日[13]到期不归还怎么办及时催讨，两年的诉讼时效催讨后，要求重新出具到期不还是因为还款能力，可以另行商定新的处理办法，比如先还一部分，增加担保人，财产抵押无还款诚意，起诉四种保证形式四种保证形式1.甲向银行乙借款1000万，丙、丁为甲提供担保，如甲不能偿还，丙、丁承担保证责任，三七开。2.甲向银行乙借款1000万，丙、丁为甲提供担保，如甲不能偿还，丙、丁承担保证责任。3.甲向银行乙借款1000万，丙、丁承担保证责任，三七开。4.甲向银行乙借款1000万，丙、丁承担保证责任连带保证，连带共同时甲向乙借款12万元，丙、丁、戊为连带保证人。借款期届满，甲无力偿还债务，丙代为偿还了12万元。对此，丙可以取得下列哪些权利?()A可以请求甲、丁、戊偿还12万元B可以请求丁、戊偿还各自应负担的4万元C可以先请求甲偿还，不足部分再向丁、戊请求偿还D可以请求丁、戊偿还各自应负担的4万元，并可同时请求甲偿还4万元B顺序有先后清偿数额也不同，向主债务人可追偿全部，向乙丁按照份额

三、保证责任

债权转让

在保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原有的保证担保范围内继续承担保证责任，保证合同另有约定的，按照约定。债务转让

在保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人的书面同意，保证人对未经过其同意而转让的债务，不再承担保证责任。

主协议变更

1.变更的结果减轻了债务人的债务，保证人对变更后的合同承担保证责任。2.变更的结果加重了债务人的债务，保证人对加重的部分不承担保证责任。3.变更的是履行期限，按照原合同约定或法定

甲企业与乙银行签订借款合同，借款金额为10万元人民币，借款期限为1年，由丙企业作为借款保证人。合同签订3个月后，甲企业因扩大生产规模急需资金，遂与乙银行协商，将贷款金额增加到15万元，甲和银行通知了丙企业，丙企业未予答复。后甲企业到期不能偿还债务。该案中的保证责任应如何承担?A．丙企业不再承担保证责任，因为甲与乙变更合同条款未得到丙的同意B．丙企业对10万元应承担保证责任，增加的5万元不承担保证责任C.丙企业应承担15万元的保证责任，因为丙对于甲和银行的通知未予答复，视为默认D．丙企业不再承担保证责任，因为保证合同因甲、乙变更了合同的数额条款而致保证合同无效

5.保证期间

保证期间是指保证人承担保证责任的期间。保证人是否承担保证责任，还要看债权人在保证期间内，是否依照法律的规定主张了权利。

保证期间与诉讼时效保证期间（除斥期间）:法律规定某种民事实体权利存在的期间。权利人在此期间内不行使相应的民事权利，则在该法定期间届满时导致该民事权利的消灭诉讼时效:指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。（债权：2年）为什么会规定保证期间？督促债权人，保护保证人1.一般保证2.连带保证

5.保证期间（1）在一般保证中，如果保证合同明确约定了保证期间，按照其约定，如果没有约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。

在上述保证期间内，如果债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，一般保证人免除保证责任；如果债权人已经提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁生效之日起算诉讼时效。

保证期间案例：甲向乙借1000万，07年3月1日到期，丙承担一般保证责任。此时丙最早在3月2日承担责任，最晚在9月1日承担保证责任。若07年9月1日起诉甲，08.6.1宣判，执行终结，此时丙的责任确认，这时，甲与丙的诉讼时效从判决之日起算。10.6.1，甲与丙的诉讼时效消灭。

保证期间

5.保证期间

（2）在连带责任保证中，如果保证合同明确约定了保证期间，按照其约定；如果未约定保证期间，保证期间为主债务履行届满之日起6个月。

在上述保证期间内，如果债权人未要求连带保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。在上述保证期间内，如果债权人要求连带保证人承担保证责任，从债权人要求连带保证人承担保证责任时，起算诉讼时效。

5.保证期间

总结：

有约定从约定无约定，一般为六个月含有“直至本息还清为止的”的话语的，两年约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。

5.保证期间

甲向乙借款10万元，由丙作为保证人，约定“如果甲到期不能偿还该债务，由丙承担保证责任，直至甲的债务本息还清为止”。下列哪些选项是正确的？A该保证为连带责任保证B保证期间为主债务履行期届满之日起2年C保证期间为主债务履行期届满之日起6个月D保证期间内，如果债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。B

6.物的担保与人的担保的选择

一个贷款合同既设定了抵押，又有第三人充当连带保证人，担保合同中可以约定债权人首先执行哪种担保。如果没有约定，或者约定不明的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。

6.物的担保与人的担保的选择

1.甲向银行乙借款1000万，甲以自己的房子提供抵押，同时丙为甲提供保证：如甲到期不还，丙承担保证责任。2.甲向银行乙借款1000万，丁以房子为甲提供抵押，同时丙为甲提供保证：如甲到期不还，丙承担保证责任。1和2的情况下，甲到期未还钱，清偿顺序？

6.物的担保与人的担保的选择

1.

卖甲提供抵押的房子执行甲的其它财产执行丙2.执行甲的财产任意选择丙、丁

7.

保证人的补偿权利

保证人的特殊补偿权利有两项：一是追偿权，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；二是代位求偿权，债权人在法院受理债务人破产案件后未申报债权的，保证人可以参加破产财产的分配，预先行使追偿权。

案例中国信达资产管理公司成都办事处与四川泰来装饰工程有限公司、四川泰来房屋开发有限公司、四川泰来娱乐有限责任公司借款担保合同纠纷案。《最高法院公告》2008年第10期。案情中国银行蜀都分行与装饰公司之间有贷款2200万元，至2002年11月16日到期。后经催讨，至起诉时尚欠本金1986万元。1999年10月18日，装饰公司、娱乐公司、房屋公司与中行蜀都支行达成债务重组协议，并共同出具《还本付息计划书》，承诺以三公司的经营收入和其他资金来源履行还款义务。2000年12月13日，三公司再次出具《还本付息计划署》，承诺用三公司的经营收入偿还装饰公司借款。2004年5月17日，中行向三公司发出《催促尽快履行担保责任通知书》，装饰公司签收予以确认，娱乐公司和房屋公司签章承诺继续为上述借款承担连带保证责任。2004年6月25日，中行将该债权转让给信达，达成《债权转让协议》，中行蜀都支行将装饰公司所欠借款本金及相应利息转让给信达成都办，并通知了装饰公司，信达于8月19日送达《担保权利转让通知》，两公司签收。信达于2006年6月17日，登报发布《债权催收公告》，载明：……请下列各债权的债务人和相应担保人……向信达成都办履行还款义务”，对本案催收内容为：借款人为装饰公司，担保人为装饰公司和房屋公司。2007年1月22日，信达起诉，请求法院判令：一、装饰公司向信达成都办偿还借款本金1986万元及支付相应利息(截至2006年12月20日的利息为22086348．59元)；二、房屋公司和娱乐公司对上述债务承担连带清偿责任。思考：此案例中中行将该债权转让给信达，债权转让是否依法成立？房屋公司和娱乐公司的保证是否成立？何时成立？房屋公司和娱乐公司的保证是否过诉讼时效？你觉得信达的权利主张是否会得到法院支持？债权转让是否依法成立？

涉案借款已由中行蜀都支行与信达成都办于2004年6月25日达成《债权转让协议》，中行蜀都支行将装饰公司所欠借款本金及相应利息转让给信达成都办，并通知了装饰公司，故信达成都办依法取得对装饰公司的债权。信达成都办请求装饰公司偿还尚欠借款本金1986万元及相应利息的诉讼主张成立，该院依法予以支持。争议焦点：保证是否成立《还本付息计划书》中承诺以经营收入为装饰公司还款只是债务承担的意思表示，并无同意承担保证责任的明确意思，不能作为认定保证责任成立的依据。中行发出的《催促尽快履行担保责任通知书》中，娱乐公司和房屋公司首次明确承诺为装饰公司借款承担连带责任，应认定保证担保关系自此成立。争议焦点：保证是否过诉讼时效诉讼时效中断：诉讼时效的中断是指在诉讼时效期间进行中，因发生一定的法定事由，致使已经经过的时效期间统归无效，待时效中断的事由消除后，诉讼时效期间重新起算。1．起诉。从人民法院裁判生效之时重新起算。2．请求。这里指权利人直接向义务人作出请求履行义务的意思表示。书面通知应以到达相对人时、口头通知应以相对人了解时起算。3．认诺。即义务人在诉讼时效进行中直接向权利人作出同意履行义务的意思表示。诉讼时效自此中断，并即时重新起算。认诺的方式有多种多样，包括部分清偿、请求延期给付、支付利息、提供履行担保等。争议焦点：保证是否过诉讼时效主债权到期日：2002年11月16日保证期间？2004年5月17日，保证关系成立2004年8月19日，《担保权利转让通知》，两公司签字，引起保证债权诉讼时效中断2006年6月17日，信登报达的催收公告只罗列了房屋公司，应视为对房屋公司主张了担保债权，引起诉讼时效再次中断。2007年1月22日，信达起诉时，娱乐公司的保证债务已过诉讼时效，要求房屋公司承担保证责任的诉讼时效期间未经过，对其权利主张依法予以保护。Topic:结合本章所学的信贷担保有关的知识，自我选择案例进行分析：要求：1.案例内容是关于物保（11组）、保证（12组），案件典型2.谈清楚案件的来龙去脉3.法院是如何宣判的，案件的争议焦点以及判决的法律依据（结合课本上的相关法律原理）4.这个案件带给你的启示争议焦点：保证是否过诉讼时效13一月2024106案例：

李大伟是M城市商业银行的董事，其子李小武为L公司的董事长。2009年9月，L公司向M银行的下属分行申请贷款1000万元。其间，李大伟对分行负责人谢二宝施加压力，令其按低于同类贷款的优惠利息发放此笔贷款。贷款到期后，L公司无力偿还，双方发生纠纷。

1．关于M银行向L公司发放贷款的行为，下列判断正确的是：A．L公司为M银行的关系人，依照法律规定，M银行不得向L公司发放任何贷款B．L公司为M银行的关系人，依照法律规定，M银行可以向L公司发放担保贷款，但不得提供优于其他借款人同类贷款的条件C．该贷款合同无效D．该贷款合同有效BD

13一月2024107案例：关于李大伟在此项贷款交易中的行为，下列判断不正确的是：A．李大伟强令下属机构发放贷款，是《商业银行法》禁止的行为B．该贷款合同无效，李大伟应当承担由合同无效引起的一切损失C．该贷款合同有效，李大伟应当承担因不正当优惠条件给银行造成的包括利息差额在内的损失D．分行负责人谢二宝也应当承担相应的赔偿责任13一月2024108案例：现查明，保证人陈富为S公司财务总监，其用于质押的存单是以S公司的资金办理的存储。并查明，L公司取得贷款后，曾向S公司管理层支付50万元报酬。对此，下列判断正确的是（）。A.S公司公款私存，是我国银行法禁止的行为B.S公司公款私存，只是一般的财务违纪行为C.S公司管理层获取的50万元报酬应当由银监会予以收缴D.S公司管理层获取的50万元报酬应当归S公司所有13一月2024109案例：【考点】公款私存的法律责任【解析】选项A正确，选项B错误。《商业银行法》第四十八条第二款规定，任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。据此可知，公款私存行为是商业银行法禁止的违法行为，应承担法律责任，并非一般财务违纪行为选项C正确，选项D错误。《商业银行法》第七十九条第（三）项规定，将单位的资金以个人名义开立账户存储的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。本题中，保证人陈富提供的是名为个人储蓄实为公司资金的质押，属于将单位资金以个人名义开立账户储蓄的情形，应当由银监会予以收缴。13一月2024110第一节商业银行法概述：

一、法定定义本法所称的商业银行是依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公共存款、发放贷款、办理结算业务的企业法人。13一月2024111二、商业银行的基本职能：信用中介（间接融资）支付中介:为各类法人、个人开设活期账户办理结算信用创造存款人商业银行借款企业储蓄贷款13一月2024112商业银行的基本职能：信用中介（间接融资）思考：为什么需要间接融资？直接融资的问题：事前：风险分析能力事后：监控能力承担风险的能力：分散风险13一月2024113金融中介：专业的信息收集能力和风险分析能力专业的监控能力规模化：组合投资和节约成本13一月2024114我国现行的商业银行体系

1.国有商业银行：投资主体，中农工建交交行：第一家全国性股份制商业银行

建设银行：电子银行：个人网银客户数为1.64亿户，手机银行客户数为1.31亿户，合计的2.95亿户客户数稳坐四大行中的第二把交椅善融商务：首家全流程金融电子商务的银行

最大住房按揭贷款银行

工行融e购，小额“e贷“，“e支付”中行中银易商13一月2024115

2015全球十大银行（英国《银行家》杂志）按照一级资本排名中国工商银行中国建设银行美国摩根大通中国银行美国银行中国农业银行美国花旗集团美国富国银行英国汇丰控股日本三菱UFJ金融集团。Page

116

2015全球十大银行（福布斯全球最有价值的世界银行排行）N01：美国富国银行N02：中国工商银行NO3:英国汇丰银行NO4：中国建设银行NO5:美国花旗银行Page

117

2015全球十大银行（福布斯全球最有价值的世界银行排行）NO6：美国银行N07：美国大通银行N08：中国农业银行NO9：中国银行NO10：西班牙桑坦德银行Page

118富国银行的英文名称为WellsFargo，即Togetherwe'llgofar如何区别于其他所谓的“大银行”？我们是一个以社区为基础的多元化金融服务公司。13一月202411913一月2024120我国现行的商业银行体系

2.股份制银行(12家)地方政府或企业为主体投资招商银行(招商局集团，第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行)

华夏银行(首钢集团、国家电网、德意志银行，第一家由工业企业开办的银行)13一月2024121我国现行的商业银行体系

2.股份制银行(12家)中信银行(中信集团、西班牙对外银行（BBVA）；）上海浦东发展银行(上海国际集团有限公司、中国移动、花旗银行)中国光大银行(中央汇金、光大集团)

广发银行(中国人寿、花旗银行、国网英大国际控股集团、中信信托；成为第一家在境外开设分行的股份制商业银行)兴业银行(福建省财政厅、恒生银行；福建兴业银行在原国内第一家地方国营金融――福兴财务公司的基础上改组成立)

13一月2024122我国现行的商业银行体系

渤海银行(天津泰达、渣打银行；第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行)民生银行(新希望投资有限公司,首家主要由非公有制企业入股)平安银行(中国平安保险集团，深发展：国内第一家上市的银行，2012年8月2日，深圳发展银行正式更名为平安银行。)恒丰银行(烟台蓝天投资，烟台住房储蓄银行)浙商银行(浙江省财务开发公司；民营资本占85.71%)

招商：第一家股份制银行零售金融（

利润30%是零售业务，其他银行可能都徘徊在10%，发达国家60%。）创新咖啡银行取消网上转账手续费13一月2024123小微金融手机银行超千万，直销银行:如意宝社区银行：广布局、内容引入模式：近千家13一月2024124兴业：同业金融bankofbank赤道银行

社区银行：微型网点模式，100家左右13一月2024125广发：信用卡：截止2015年，信用卡累计发卡量达近3500万张，“广发日”主题，“刷卡享半价优惠”

24小时智能银行机13一月2024126依托综合金融优势，借助电子商务，整合对公和零售资源，

做“互联网金融最领先的银行”（橙E网、橙子银行）社区银行：交叉营销模式1+2+N模式紫饭碗13一月202412713一月2024128网络金融：异度支付薪金宝Pos贷中信银行旗舰店对公业务：80%信用卡社区银行全行2014年拿到的社区支行牌照达到181家13一月202412913一月2024130移动支付3.0收购上海信托，综合化经营13一月2024131我国现行的商业银行体系

汇丰的美女，农行的汉，民生的客户经理满街转工行的网点，招商的卡，浦发的存款人人拉；兴业的费用，渣打的楼，工行排队是潮流；中信的理财，交行的网，平安的贷款靠电话；花旗的广告，东亚的套，外资的产品是把刀……13一月202413213一月202413313一月202413413一月202413513一月202413613一月2024137我国现行的商业银行体系

3.中国邮政储蓄银行4.城市商业银行5.农商行6.外资银行（外资法人银行、中外合资银行以及外国银行分行）

13一月202413813一月2024139商业银行的市场准入与退出一、银行业的特许经营

必须经过中国银监会批准后才能经营银行业，这种批准就是银行的特许制（核准制）（与登记注册制区分），具体以银监会发放的经营金融业务许可证来体现。目的：维护商业银行的信誉限制金融机构的数量13一月2024140准入条件

（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；（四）有健全的组织机构和管理制度；（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。13一月2024141准入条件第十三条设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。问题：符合这些条件，就一定可以获得批准吗？13一月2024142其他审慎条件

（一）具有良好的公司治理结构；（二）具有健全的风险管理体系，能有效控制关联交易风险；（三）地方政府不向银行投资入股，不干预银行的日常经营；（四）发起人股东中应当包括合格的境外战略投资者；（五）具有科学有效的人力资源管理制度，拥有高素质的专业人才；（六）具备有效的资本约束与资本补充机制；（七）有助于化解现有金融机构风险，促进金融稳定13一月2024143设立商业银行的程序

筹建申请－开业申请设立商业银行法人机构：银监会批准；设立分行：筹建申请银监会批；开业申请银监局批；设立支行：银监局或者银监分局批准13一月2024144分支机构的设立

1.商业银行的总分行制商业银行根据业务需要设立分支机构，不按行政区划设置。银行的分支机构与总行之间是总公司与分公司之间的关系。分支机构不具有法人资格，其对外营业是经过总行授权的，代表总行进行的市场经营行为。但银行分支机构可以代表总行在各地的人民法院起诉或应诉，可以承担相应的民事债权债务；如果债务数额过大时，最终由总行承担责任。13一月2024145

法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。法人的实质，是一定社会组织在法律上的人格化。(与自然人)

以此来区分投资人和公司，公司成为独立主体，投资人承担有限责任。（萨洛蒙诉萨洛蒙公司案）

萨洛蒙成立了萨洛蒙有限责任公司，公司仅有7位股东,为萨洛蒙及其妻子、女儿和4个儿子，公司董事由萨洛蒙及其两个儿子担任。公司成立后，萨洛蒙便将他的鞋店作价38782英镑移转于该公司，公司付给萨洛蒙现金8782英镑，另10000英镑为公司欠萨洛蒙的债款，由公司发行给萨洛蒙10000英镑有担保的公司债，其余则作为萨洛蒙认购公司股份的价款。公司不久陷入困境，经清算，公司债务为17773英镑，公司资产为10000英镑，若公司清偿了萨洛蒙的有担保的债权，其他的无担保的债权人就将一无所获。公司清算人主张公司的鞋店实际上是萨洛蒙自己的事业，公司组织不过是萨洛蒙预计事业不顺利，为逃避债务而设，因此请求萨洛蒙清偿公司债务，否认萨洛蒙对公司之担保债的求偿。13一月2024146企业的三种基本形式1.业主制企业是历史上最早出现的企业制度形式，只有一个产权所有者，企业财产就是业主的个人财产。业主拥有完整的所有者权利和绝对的经营权威2.合伙制企业合伙制是指企业有两个或两个以上更多的所有者共同享有企业权益资产的非公司制企业。在一般合伙制企业中，所有的合伙人同意提供一定比例的工作和资金，并且分享相应的利润或亏损13一月2024147共同点：业主享有企业全部所得，对企业债务承担无限责任不具有法人资格，被称为自然人企业13一月20241483.公司制企业是指由1个以上投资人（自然人或法人）依法出资组建，有独立法人财产，自主经营，自负盈亏的法人企业。在公司制企业中，由于实行有限财产责任制度，企业对其债务承担有限责任。13一月202414913一月2024150劳埃德保险公司投资者必须以个人的全部财产付保险金，直至赔到剩下最后一颗纽扣时为止13一月2024151公司分为总公司和分公司、母公司与子公司。总分公司的划分，是内部关系的标准，分公司有公司之名，无公司之实；有独立的诉讼／缔约能力，但无责任能力。母子公司的划分，是外部关系的标准，子公司是完全独立的。甲的子公司是乙，乙的分公司是丙，丙对外违约，谁来担责？13一月2024152分支机构的营运资金额商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%。13一月2024153分支机构营业执照商业银行的分支机构被批准设立后，需要到当地工商行政管理部门领取营业执照。总行领取的是法人营业执照，分支机构领取的是营业执照。13一月2024154分支机构营业执照13一月2024155什么是分支机构？流动性服务车：一款新型服务类金融产品，它整合了柜面操作所必需的各种物理组件，主要适合新开卡等一系列电子产品。13一月2024156什么是分支机构？ATM机自助银行又称“无人银行”、“电子银行”，它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。13一月2024157什么是分支机构？iTM机远程智能柜员机是银行资源实时支撑、有机整合机具与柜面的集约式在线服务模式，它引入远程通讯和桌面协同技术，通过客服中心专业团队给客户提供一对一的交流和互动式协助，你和客服可以拥有类似于银行网点柜台的“面对面”体验。改变银行传统单一设备与单一柜面的服务模式，转变成为努力打造“全功能、全天候、面对面、类柜面”的微型智能网点。是未来智慧银行的“试金石”13一月2024158ATM机如何定性将牵扯许霆案？

2006年4月21日，许霆来到天河区某银行ATM取款机取款。结果取出1000元他惊讶地发现银行卡账户里只被扣了1元，狂喜之下，许霆连续取款5.4万元。当晚，将此事告诉了同伴郭安山。两人随即再次前往提款，之后反复操作多次。许霆先后取款171笔，合计17.5万元；郭安山则取款1.8万元。事后，事发后，郭主动自首被判处有期徒刑一年，而许霆潜逃一年落网。2007年12月一审，许霆被广州中院判处无期徒刑。广州市中院审理后认为，被告许霆以非法侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。许霆随后提出上诉，2008年3月，广州中院认定许霆犯盗窃罪，考虑主观恶意小，且利用自动柜员机出现异常窃取款项，与采取破坏性手段盗取钱财相比，犯罪情节相对较轻。判处有期徒刑5年。许霆再度上诉，2008年5月，广东省高院二审驳回上诉，维持原判13一月2024159ATM机送钱你敢拿吗？如果银行ATM仅视为银行服务设施，不是金融机构,也没有办理营业执照，那么将“许霆案”定罪为“盗窃金融机构”的依据是否可以视为无效呢？一般盗窃还是盗窃金融机构？有人认为不是盗窃罪，而是不当得利（没有合法根据因致他人遭受损失而获得的利益，应负返还的义务。

盗窃罪是指以非法占有为目的，秘密窃取公私财物数额较大或者多次盗窃公私财物的行为。

）？ATM送钱你敢拿吗?13一月2024160什么是分支机构？主要依据是公司法和商业银行法，自助银行设施不具备成立分支机构所需要的具体名称、资金、人员、场地等条件。《商业银行法》第二十一条明文规定：经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。柜员机、自助银行属银行设立的一种便利设备，通常从属某一物理营业网点，设立柜员机、自助银行，通常只需向监管部门报批，并没有被监管机构要求办营业执照。营业执照是工商管理部门对特定经营主体实施监管的手段，是对人和行为的管理。而ATM机等自助银行设施在本质上属于机器，不存在需要颁发营业执照的可能性。13一月2024161什么是分支机构？《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》第36条规定，中资商业银行设立的境内分支机构包括分行、分行级专营机构、支行、自助银行设施等。是从行政许可管理的需要将自助银行视为分支机构。作为一个解决许可事项的规章，这一办法不能作为界定是否属于公司分支机构的依据。13一月2024162ATM机如何定性将牵扯许霆案？根据最高人民法院的相关司法解释规定，盗窃金融机构是指，盗窃金融机构的经营资金、有价证券和客户的资金等行为。不管ATM机的主体地位如何，ATM机终归是商业银行的一部分。机内储存的资金，是金融机构的经营资金。盗窃ATM机上的钱，当然就是盗窃商业银行的钱。启示：完善法律定性，提升服务质量13一月2024163银行的终止与清算商业银行因解散、被撤销和被宣告破产等原因而终止。

1.因解散而终止商业银行可能因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由而解散。解散程序包括：第一，申请解散；第二，银监会批准解散。13一月2024164银行的终止与清算2.因撤销而终止商业银行因吊销经营许可证被撤销的，银监会应当依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。3.因破产而终止商业银行不能支付到期债务（现金流标准，区分一般企业的资产负债标准），经银监会同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织银监会等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。银行债权人能否在银行资不抵债的时候，要求银行破产？只能由监管机构向人民法院提出破产清算的申请13一月2024165第三节商业银行的业务范围与监管

1.商业银行的业务范围资金来源（1）吸收公众存款；

（5）发行金融债券；（8）从事同业拆借；同业拆借是金融机构因为资金周转需要，相互之间借入、借出的资金头寸。

13一月2024166第三节商业银行的业务范围与监管

1.商业银行的业务范围资金运用

（2）发放短期、中期和长期贷款；（4）办理票据贴现；贴现，是指票据持有人在票据到期前，以票据为质押，向商业银行申请贷款的活动。（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借（9）买卖外汇；

13一月2024167第三节商业银行的业务范围与监管13一月2024168第三节商业银行的业务范围与监管

1.商业银行的业务范围中间业务

（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑；承兑,简单地说,就是承诺兑付,是付款人在汇票上签章表示承诺将来在汇票到期时承担付款义务的一种行为。

（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（9）代理买卖外汇；（12）代理收付款项及代理保险业务；

13一月2024169第三节商业银行的业务范围与监管

1.商业银行的业务范围中间业务

（11）提供信用证服务及担保；

信用证（LetterofCredit，L/C），是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的，在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。信用证是国际贸易中最主要、最常用的支付方式。（13）提供保管箱服务；

13一月2024170第三节商业银行的业务范围与监管

（10）从事银行卡业务；

（14）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。13一月2024171法院审理“所谓非法吸收公众存款罪，……其客观方面表现为行为人实施了向不特定的群体吸收存款的行为。本案被告单位苍南县龙港镇池浦村村民委员会在村民的要求下，以预收街道设施费的名义向本村23岁以上男性村民收取集资费，其集资对象是特定的，此行为的客观要件与非法吸收公众存款罪的客观要件不符。故被告单位的行为不构成非法吸收公众存款罪，被告人赵典飞、彭传象的行为亦不构成犯罪”。13一月2024172错误的观念全南京市居民，是否为特定人群？全中华人民共和国公民呢？13一月2024173“非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动”。即都是还本付息的活动。

13一月2024174内涵1.非法吸收公众存款罪的“公众存款”是指向不特定的对象吸收资金，而不应包括向诸如家人、亲友、本单位职工或国家机关等有特定关系的对象（合法的民间借贷行为）吸收资金。它必须具有广泛性、不确定性和公开性的特点。2.其犯罪客体是侵犯合法金融机构对商业银行业务专营权――向不特定对象吸收资金的专营权，二者同时具备才构成本罪。13一月2024175罪与非罪吸收他人存款的行为，既可能属于刑事法律关系，也可能属于民事法律关系。因非法金融业务活动形成的债权债务，由从事非法金融业务活动的机构负责清理清退。因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担。人民法院一般不受理因非法集资而发生的民事纠纷。13一月2024176罪与非罪非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予追诉：1.个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的;2.个人非法吸收或者变相吸收公众存款30户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款150户以上的;3.个人非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在50万元以上的。13一月2024177与集资诈骗罪的区别集资诈骗罪是行为人采用虚构事实、隐瞒真相的方法意图永久非法占有社会不特定公众的资金，具有非法占有的主观故意；而非法吸收公众存款罪行为人只是临时占用投资人的资金，行为人承诺而且也意图还本付息。

13一月2024178与集资诈骗罪的区别1.从筹集资金的目的和用途看，如果向社会公众筹集资金的目的是为了用于生产经营，并且实际上全部或者大部分的资金也是用于生产经营，则定非法吸收公众存款罪的可能性更大一些；如果向社会公众筹集资金的目的是为了用于个人挥霍，或者用于偿还个人债务，或者用于单位或个人拆东墙补西墙，则定集资诈骗罪的可能性更大一些。2.从单位的经济能力和经营状况来看，如果单位有正常业务，经济能