保险原理与实务项目七

保险原理与实务项目七认识保险合同01学习目标及重点、难点02任务一了解保险合同的基本事项03任务二了解保险合同的订立、生效与履行04任务三处理保险合同变更、中止及终止等事项项目七认识保险合同学习目标

1.掌握保险合同的特征与主要种类；2.掌握保险合同的主体、客体，熟悉保险合同的内容、形式；3.熟悉保险合同的订立、生效、履行、变更、中止及终止的相关规定；4.了解保险合同的解释和争议处理。技能目标：1.能用简练的语言正确讲解保险合同的主要条款；2.能在实训软件上完成财产保险和人身保险的保全业务操作。重难点

1.熟悉保险合同的基本结构；2.保险合同的中止、变更的案例分析。项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项—、保险合同的定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人：义务是交纳保险费，权利是保险事故发生时可要求保险人赔付保险人：权利是收取保险费，义务是保险事故发生时承担赔付责任项目七认识保险合同二、保险合同的特征任务一了解保险合同的基本事项投保人要获得保障必须缴纳保险费双务合同：指当事人双方既有权利，又负有义务有条件：指的是合同中约定的保险事故发生双务性有偿性保险人提供的保障包括有形和无形两种保障性项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项保险合同条款是由保险公司事先拟订，投保人只能选择同意或不同意，而就合同条款和内容，一般不能和保险公司进行协商。保险公司是否履行义务取决于保险事故是否发生附合性射幸性由于保险当事人双方存在信息不对称问题，因此对双方的诚信均有很高的要求最大诚信性项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项三、保险合同的种类（一）补偿性保险合同与给付性保险合同合同性质补偿性合同：保险人的补偿以被保险人的实际损失为限定额给付性合同：保险人对被保险人定额给付保险金补偿性合同举例：财产保险、医疗费用报销保险定额给付性合同举例：寿险、重大疾病保险、意外险项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项（二）定值保险合同和不定值保险合同保险价值是否确定定值保险：投保时约定保险价值，事故发生时也以此价值作为计算赔偿金的依据不定值保险：发生保险事故时，保险公司须重新确定保险标的的实际价值，以此作为计算赔偿金的依据适用情况：大多数财产保险都采用不定值保险合同的方式；定值保险合同一般用于价值不易确定的财产。项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项（三）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同保险金额与保险价值的关系足额保险合同：保险价值等于保险金额不足额保险合同：保险价值大于保险金额超额保险合同：保险价值小于保险金额

足额保险，足额赔偿

不足额保险，按保险金额与保险价值比例赔偿

超额保险，超过保险价值的部分无效项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项（四）单一风险合同、综合风险合同和一切险合同承担风险责任方式单一风险合同：只承保一种风险的保险合同综合风险合同：承保两种以上的保险合同，并列出承保风险一切险合同：列出不承保风险，除此之外的一切风险均承保项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项（五）财产保险合同和人身保险合同（六）原保险合同和再保险合同投保人（原）保险人再保险人风险风险原保险合同再保险合同项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项（一）保险合同的主体1.保险合同的当事人（签订保险合同的人）保险人：即保险公司，经营商业保险业务，必须是依《保险法》设立的保险公司投保人：负有支付保险费义务的人，可以是法人或自然人四、保险合同的要素项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项2.保险合同的关系人（与保险合同有关的人）被保险人：其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人财产保险：法人和自然人均可作为被保险人，如企业财产保险人身保险：只有自然人能成为被保险人受益人领取保险金的权利受到法律保护，可避税受益人：人身保险中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人受益人必须经过投保人、被保险人的指定受益人可以为1人或数人，有受益顺序和受益份额项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项（二）保险合同的客体保险利益（三）保险合同的内容1.保险条款及其分类基本条款：保险公司事先拟定好并印在保险单上，不能随意更改附加条款：根据需要另行约定，用以扩充或限制双方权利义务的补充条款项目七认识保险合同任务一了解保险合同的基本事项2.保险合同的基本事项（1）保险合同当事人和关系人的姓名或者名称、住所（2）保险标的（3）保险责任和责任免除（4）保险期间和保险责任开始时间（5）保险价值（6）保险金额（7）保险费以及支付办法（8）保险金赔偿或给付办法（9）违约责任和争议处理（10）订立合同的年、月、日项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行一.保险合同的订立要约：投保人填写投保单，提出保险要求承诺：保险人签字盖章，同意承保，保险合同成立12项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行二、保险合同的形式与构成保险单正式凭证，保险合同最主要的组成部分，内容完整、具体，长期寿险保单类似有价证券保险凭证简化的保单，效力与保险单相同，内容简单，一般用于团体保险暂保单临时凭证，法律效力与正式保单相同，有效期30天，内容简单项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行投保单：书面要约，投保单一经保险人接受并签章，即成为保险合同组成部分批单：保险合同变更时的书面凭证，法律效力优于原保单其他形式如保险协议书、电报、电传、电子保单项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行保险合同的成立：保险人在投保单上签章即意味着保险合同成立保险合同的生效：保险合同成立并不意味着生效。保险合同生效需要满足一定的条件，如交纳保险费。三、保险合同的效力（一）保险合同的成立与生效零时起保制项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行（二）保险合同的有效与无效保险合同的有效：主体符合资格、主体合意、客体合法、合同内容合法保险合同的无效：主体不合格、内容不合法、意思表示不真实、违反国家利益和社会公共利益对无效合同的处理全部无效：保险合同自始不产生法律效力部分无效：其他部分仍然有效项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行四、保险合同的履行（一）投保人的义务1.如实告知义务2.缴纳保险费义务投保人最基本的义务，不交保费将影响合同效力3.防灾防损义务

投保人、被保险人违反此义务的，保险人有权增加保险费或解除保险合同项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行4.危险增加通知义务因危险程度增加导致的损失不承担赔偿责任5.保险事故发生后及时通知义务6.损失施救义务被保险人因抢救标的发生的费用由保险人承担7.提供单证义务8.协助追偿义务保险事故发生后，应提交有关保险事故的证明材料

（二）保险人义务的履行1.承担赔偿或给付保险金义务保险人最基本的义务项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行2.说明合同义务3.及时签单义务向投保人说明合同条款内容，尤其是免责条款4.为投保人或被保险人保密义务项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行五、人寿保险合同的常用条款内容：人寿保险合同订立超过法定期限后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务为由主张合同无效。（一）不可抗辩条款1.真实年龄不符合保险合同约定时，保险人在2年内可以解除合同，但合同成立2年之后则不能解除合同。（二）年龄误告条款2.真实年龄符合保险合同约定时（1）实付保费多于应付保费：真实年龄小于申报年龄时处理方式：保险公司将多收的保险费退还投保人项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行第二种处理方式：给付保险金时按实付保费与应付保费的比例给付第一种处理方式：投保人补交保险费（2）实付保费少于应付保费：真实年龄大于申报年龄时（三）宽限期条款内容：投保人未按时缴纳保费的，有60天宽限期，在宽限期内，保险责任有效，但给付保险金时要扣除投保人欠缴的保险费。超过宽限期还未缴费的，有两种后果：减额缴清：合同继续有效，但保额减少，今后也不必缴费合同效力中止，如果发生保险事故，保险公司不负责项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行交足2年以上保费的，退还保险单的现金价值未交足2年以上保费的，扣除手续费后，退还保险费内容：保险合同效力中止后有2年的复效时间，超过2年没有提出复效申请，则有两种后果：（四）中止、复效条款项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行2年后被保险人自杀，保险公司承担给付责任2年内被保险人自杀，保险公司不负责，但可退还现金价值（五）自杀条款内容：缴费满2年的保险合同产生现金价值（被保险人2年内自杀的，也退还现金价值），且现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。（六）不丧失现金价值条款项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行（七）保单贷款条款1.贷款数额一般不超过保单现金价值的一定比例;2.投保人须还本付息，贷款偿还之前发生保险事故，保险金中扣除贷款本息，贷款本息达到现金价值，投保人又不偿还时，保险人有权终止合同效力。项目七认识保险合同任务二了解保险合同的订立、生效与履行保单生效满一定期限后，可用现金价值垫交保费（八）自动垫交保险费条款

一、保险合同的变更1.保险合同主体的变更保险人的变更《保险法》规定，保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。项目七认识保险合同任务三处理保险合同变更、中止、终止等事项

投保人、被保险人、受益人的变更（1）财产保险：保险标的所有权转移，引起投保人或被保险人的变更（2）人身保险：一般不允许变更被保险人，变更投保人和受益人较常见新的投保人对被保险人具有保险利益；以死亡为给付保险金条件的合同，必须经被保险人书面同意投保人的变更项目七认识保险合同任务三处理保险合同变更、中止、终止等事项

受益人的变更必须征得被保险人同意，且应通知保险人2.保险合同内容的变更（1）保险金额的增减项目七认识保险合同任务三处理保险合同变更、中止、终止等事项（2）保险费率的调整（3）保险期限的变更3.保险合同变更的程序与形式（4）被保险人职业、居住地点、联系方式的变更批单

二、保险合同的中止项目七认识保险合同任务三处理保险合同变更、中止、终止等事项1.中止指的是保险合同效力暂时失效2.一般是由于长期人身保险合同未按时缴费导致3.保险合同效力中止期间，若发生保险事故，保险公司不负责4.保险合同中止后可以在2年内提出复效

1.自然终止保险合同因期限届满而中止，是最普遍的原因2.因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止3.因合同主体行使合同终止权而终止项目七认识保险合同任务三处理保险合同变更、中止、终止等事项三、保险合同的终止4.因保险标的全部灭失而终止5.因解除而终止保险标的因为非保险事故灭失投保人可以随时解除合同，保险公司不能随时解除合同，除非投保方有违法或违约行为四、保险合同的解释与争议处理（一）保险合同条款的解释（二）保险合同争议的处