保险业经营湖北经济学院杨敏

第七章保险业经营教学目的和要求：通过对本章的学习，要求学生熟悉保险经营的特征与原那么，掌握保险展业、承保、防灾防损与理赔等实务内容，清楚保险资金的运用。

教学重点：保险经营的特征和原那么、保险实务内容、保险理赔计算、保险资金的运用。教学难点：保险理赔教学方法：课堂讲授、材料分析。第七章保险业经营第一节保险业经营的特征与原那么第二节保险展业第三节保险承保第四节保险防灾防损第五节保险理赔第六节保险资金的运用保险业经营的业务环节保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险防灾PreventLoss保险理赔Claim保险投资InsuranceInvestments第一节保险业经营的特征与原那么一、保险经营的特征二、保险经营的原那么一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营具有负债性。本钱和利润的计算具有特殊性。保险经营具有分散性和广泛性。二、保险经营的原那么〔二〕风险大量原那么〔三〕风险选择原那么〔四〕风险分散原那么〔一〕风险大量原那么举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，那么损失率分别为100%、50%和25%。结论：承保数量越多，越符合大数法那么的要求，保险经营越稳定。〔二〕风险选择原那么对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。〔三〕风险分散原那么宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散通过多种经营来实现风险分散微观层面承保后分散承保前分散第二节保险展业

〔SalesPractices〕一、保险展业的必要性二、保险展业的方式一、保险展业的必要性〔一〕含义保险展业也称推销保险单，是保险展业人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为。〔二〕必要性保险展业是保险效劳特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理根底所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递保险公司为投保人提供的投保效劳哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定合理的保险方案。二、保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式〔一〕直接展业1、定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。2、直接展业的优点。〔1〕可以充分利用保险公司的良好声誉；〔2〕经常对员工进行培训，整体素质比较高；〔3〕直接对员工进行有效管理，可以有效防止一些违规行为发生。3、直接展业的弊端。〔1〕由于支付一定的薪酬，固定本钱比较高；〔2〕增加和配套相应的机构和设备，管理本钱较高；〔3〕不利于发挥业务人员的工作积极性。〔二〕保险代理人展业

(Agency-buildingdistribution)1、定义。《保险法》〔2003年版〕第125条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。2、代理人的权限。〔1〕专业保险代理人的权限：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。

〔2〕兼业保险代理人的权限：代理销售保险产品、代理收取保费。

〔3〕个人保险代理人的权限：代理推销保险产品和代理收取保险费，不得办理团体人身保险业务，任何个人不得兼职从事个人保险代理业务，不得签发保险单。3、保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合《保险代理机构管理规定》的相应条件；如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险营销员，要求有持有资格证书。〔1〕保险专业代理(Careeragent)公司到2006年底，全国处于经营状态的保险代理机构〔保险专业代理公司〕1563家，实现保费收入126.62亿元，占全国总保费收入的2.24%。〔2〕保险营销员截至2006年

底，全国共有保险营销员1558089人，同比增长6.15%。其中，寿险营销员1375956人，增长3.57％；产险营销员182133人,增长30.74%。共现保费收入2650.88亿元，同比增长24.54%，占总保费收入的46.99%。其中，人身险保费收入2226.5亿元，财产险保费收入424.38亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的54.83%、26.85%。

〔3〕保险兼业代理(Part-timeagents)截至2006年12月底，全国共有保险兼业代理机构141278家，同比增长17.10%〔机构占比图如下〕；共实现保费收入1593.36亿元，同比增长26.10%，占总保费收入的28.24%。单位〔家〕〔三〕保险经纪人展业(brokeragedistribution)1、定义。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的单位。2、保险经纪人展业的业务权限。为投保人拟定投保方案，选择保人，办理保险手续；协助被保险人或受益人进行索赔；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询效劳等。保险经纪公司在我国的开展我国保险经纪公司在近几年得到迅猛开展，2000年还只有江泰、长城、东大3家经纪公司获得批准，2001年新增联合、浦东、恒泰、长安、海达5家经纪公司，2002年又新增6家公司，然而到了2003年，一年内猛增68家，截至2006年底，全国共有保险经纪公司303家，实现经纪保费收入为106.65亿元，占全国总保费收入的1.89%。2006年保险中介渠道保费占比情况

第三节保险承保

(underwriting)一、保险承保的根本内容二、保险核保〔一〕保险承保的含义保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的“要约〞时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，那么保险公司就会进行“承诺〞，也就是承保。〔二〕保险承保的根本要求扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法那么的客观要求；保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。〔三〕展业与承保别离保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保别离可以有效控制业务质量。二、保险核保〔一〕保险核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。〔二〕核保的主要内容投保人资格的审核，是否具有保险利益，投保人或被保险人的信誉；保险标的审核；保险责任的审核；保险金额审核；保险费率的审核和确定。保险核保流程简图

客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否核保流程简图补充调查并审核是不属于公司允许开办的险种？所在行业可否接受？投保人是否遵守相关法规？损失记录是否满意？否是〔三〕承保控制定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并防止道德风险、心理风险等。承保控制的内容控制逆选择控制保险责任控制保险金额预防保险欺诈控制保障程度承保控制的处理结果承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件承保控制的程序接受投保单。审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。接受业务。编制单证。复核签章，手续齐备。第四节保险防灾防损一、保险防灾防损的定义二、保险防灾防损的内容三、保险防灾防损的方法一、保险防灾防损的定义是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。二、保险防灾防损的主要内容1、加强同各防灾部门的联系与合作；2、进行防灾宣传和检查；3、及时处理不平安因素的事故隐患；4、提取防灾费用，建立防灾基金；5、积累灾情资料，提供防灾技术效劳；6、参与抢险救灾，降低损失程度。三、保险防灾的方法保险防灾的方法法律方法经济方法技术方法通过国家颁布有关法律来实施根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低保险产品开发设计或者科学技术的运用第五节保险理赔一、保险理赔的含义二、保险理赔的原那么三、保险理赔的程序一、保险理赔的含义1、含义：是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。2、保险理赔的机构。〔1〕保险公司直接处理赔案。〔2〕保险理赔代理〔中介〕人处理赔案。3、保险理赔的作用〔1〕使保险的根本职能得到实现；〔2〕可以使承保业务质量得到检验。〔3〕可以提高保险企业的声誉，促进保险展业。二、保险理赔的原那么1、重合同、守信用。2、实事求是。3、主动、迅速、准确、合理。三、保险理赔的程序受理通知现场查勘单证审核赔付结案核定损失和计算赔款1、受理通知损失发生非寿险在2年内通知第2年此后三年，寿险还可通知第5年5年后通知无效投保人、被保险人或受益人通知自知晓保险事故发生之日起五年2、单证审核单证审核保单有效性近因分析索赔资格单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等3、现场查勘现场查勘出险的时间和地点事故发生的原因和经过损失的范围和程度4、核定损失和计算赔款保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除〔也可以由保险人收回自行处理〕。保险赔偿方式财产保险第一损失赔偿责任保险人身保险以法律责任为最高限额定额给付比例赔偿限额赔偿定值保险赔偿〔1〕第一危险〔损失〕赔偿方式保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。保险公司对第一损失全部赔付而不管是否构成缺乏额保险。第二损失局部是由投保人自行解决。假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成缺乏额保险，如果发生局部损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，那么保险公司会赔付50万元。0405080100其他赔偿方式可能赔付数额第一损失赔偿方式可以多赔付局部结论：第一损失赔偿方式对投保人比较有利〔2〕比例赔偿方式也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值〔或重置价值〕来计算赔款。也就是要判断是否构成缺乏额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是缺乏额保险，那么按照保障程度来计算。假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，构成缺乏额保险，此时发生损失50万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额=实际损失X保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有施救费用需赔付的话，也按照同一比例计算。〔3〕限额赔偿方式限额赔偿方式分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定限额不赔偿。前者指的是一般所说的“免赔率〔额〕〞概念，适用于一般财产保险。只有当损失超过某一限额时，保险公司才会进行赔付。这种免赔又可以分为相对免赔和绝对免赔。后者一般适用于农作物收获保险。在农业保险中，农作物的收成如果达不到保险合同所保障的产量，保险公司就会赔偿差额局部，如果超过这一产量，不管是否发生灾害事故，保险公司都不负责赔付。〔4〕定值保险赔偿方式保险人与投保人〔被保险人〕约定保险价值作为保险金额，不管财产的实际价值如何波动，在计算赔款时，保险公司都按这一金额作为计算的根底。课堂练习某企业投保企业财产保险100万元，标的物价值120万元，发生保险事故，损失24万元，受损财产残值1万元，施救费用6000元。请问如何计算赔款？分析：投保金额低于保险价值，是缺乏额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超过保险金额。赔款额=〔实际损失+施救费用〕X保障程度—残值=〔24+0.6〕X〔100/120〕-1=19.5万元。5、赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档权益转让60日内支付最低确定额残值处理第六节保险资金的运用一、保险资金运用的必要性及意义二、保险投资的原那么三、保险资金运用的形式〔一〕保险资金运用的必要性保险运行具有内在的金融性质。保险运营过程中存在着资金闲置。保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生存。〔二〕保险资金运用的意义1、降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力；2、促进金融市场的健康开展；3、增加社会资金的供给量，促进国民经济开展。〔三〕保险资金的来源资本金。我国设立保险公司的注册资本的最低限额为2亿元人民币。各种责任准备金。包括：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和人身保险的各种准备金。其他资金。主要包括：结算中形成的短期负债、应付税款、未分配利润、公益金、企业债券等。二、保险投资的原那么保险投资的原则安全性原则流动性原则收益性原则保险基金是一种负债支付的不确定性投资收益是重要的利润来源资料分析：“黑色星期一〞对保险投资的影响1987年10月19日，道琼斯股票指数又骤跌508点，成为第一次世界大战以来美国股票市场幅度最大的一次下跌。这次下跌远远超过了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。据统计，仅一天时间，美国股票市值损失5000亿美元，相当于美国全年GNP值的1/8或法国全年的GNP值。受害的股票持有者达4700万户，不少股票投资者倾家荡产，人称“血染华尔街〞。这天适逢星期一，故称“黑色星期一〞。受纽约股票市场影响，伦敦、巴黎、东京、香港等世界主要股票市场股价全面下跌。伦敦股票市场接连两天大幅度下跌。巴黎交易所19日股价收盘价比上周下降9.7％。东京证券交易所20日平均股价比前天猛跌3836.48元，创东京股市的最高记录。这次股市暴跌给国际保险业带来了一片混乱。西方保险公司大约损失了1300亿美元，而它们持有的固定收益债券却因此增值750亿美元，两者相抵，在股价下泻的两个星期内，西方保险公司实际损失了550亿美元。在惨痛的教训面前，西方保险投资者们再度重视保险资金运用的“平安性〞，并进一步提高了固定收益债券在总投资中的比例。材料分析保险公司在保险资金的运用中应该如何协调平安性、收益性、流动性等相互之间的关系？？三、保险资金运用的形式存款债