毕业生个人理财

基于小张同窗的案例思索财务14组展现毕业生个人理财规划全家福齐新波、王乐乐、唐银、侯杰、王超云、刘海侠、毛芳芳、赵海珍、周超目录1234案例引入理财总体规划第二年理财规划5第三年理财规划第一年理财规划67结论与未来规划第四年理财规划3.仕官生2.龙湖地产重庆公司4.对理财很感兴趣5.曾参与大学生模拟炒股大赛1.小张，2021年重庆大学建管学院硕士研讨生毕业一.案例引入6.对未来充溢等待〔一〕理财目的经过股票、基金、债券的投资组合使资产保值增值经过购买保险提高风险接受才干第四年按揭一套重庆市两室一厅的房子合理消费，生活比较滋养第五年有10万元的储蓄，然后结婚愉快幸福的生活龙湖地产为员工提供全面的福利保证

〔二〕龙湖地产收入程度：其它团体险五险一金生日礼金优惠购房1000元车补搬迁补贴外派补贴假期任务日的带薪一年有至少6个新员工入职第第一年平均月薪5000元第一年末有10000元的奖金每月有500元的住房补助和交通补助国家法定节假日有1000元的过节费工资奖金补贴过节费〔三〕基于上述资料假定小张的收入程度：收入每年涨幅20%买房有内部优惠股票房产信誉卡储蓄基金保险〔四〕理财手段理财总规划：保险、基金、储蓄消费房产股票第一年平均月消费1500元〔以后随着收入程度的提高会逐年提高〕前半年积极关注了解股市和债券市场行情，半个月后进入股市打拼，投入5000元买入股票第一年每月购买500元理财型保险，基金500元，剩余的钱储蓄前三年积极关注重庆市房产信息，努力任务，第四年按揭购入一套心仪的房子，以后还会购买更多的房产二.理财总规划今年是小张毕业参与任务的第一年，也是他个人理财方案开场的第一年，好的开场是胜利的一半，他经过仔细的思索，制定了缜密的理财方案。第一年理财方案三.(一)房产思索买不买1、购房思索要素与计划2、宏观政策3、市场需求分析小张的购房思索小张的任务单位是重庆龙湖地产开展，位于重庆市江北区北城天街4号北岸星座六、七楼住房补助和交通补助工资及过节费每月破费及房租父母及任务地点买房根本计划总价不要太高，首付控制在20万元以内交通一定要便利，以间隔公司在25分钟车程为限周边要具备一定的商业、医疗、学校等配套且环境要好，不能太过嘈杂方案按最长按揭年限30年按揭买房最好是两室两厅，两室一厅也可以，面积在70-90㎡之内购房时思索的要素：地段房产作为不可动的资产，所处位置对其使用和保值、增值起着决定性的作用。交通小张会选择交通的便捷的住宅，哪怕房子贵一点。配套设施小区内部的情况及小区外部大环境市政配套及生活配套政策国家宏观政策重庆地区政策现行房地产政策国家对房地产市场的宏观政策重庆市总体市场需求分析与预测2007-2021年重庆主城区成交均价走势2021年重庆春季房交会成交情况

(二)股票思索投不投1、股票常识2、国家政策3、最新目的4、K线图…投资需谨慎股市有风险1.炒股常识1.1不要轻听音讯能传到他耳朵里的音讯一定是控盘者希望他知道的！1.2股票种类1)蓝筹股：指公司业绩优良，具有稳定的盈余记录，能定期分派较优厚的股息，在行业和股市占有重要位置的股票。2)红筹股：指在香港上市，但由中资直接控制或持有三成半股权的以上的公司股份。3)绩优股：具有较高的投资报答和投资价值的股票。4)渣滓股：指业绩较差的公司的股票。5)ST股:股票的报价日涨跌幅限制在５％。6)Ｎ股：凡股票称号前加此字母均为当日上市股票。1.3炒股步骤去证券公司开户→办理好银行第三方存款→下载证券投资软件1.4买卖费用印花税、结算费、佣金、过户费、委托费1.5股票走势2006年1月1163点extTe2021年9月2200点2007年10月：6124点最高点1.6股票指数大盘指数：用上证指数和深圳指数来表示。成交量：指成交股数，它表现股票供需情况的目的。换手率：指一定时间内股票转手买卖的频率，是反映股票流通性强弱的标志之一。现在2800点2.近期股市行情“十二五〞规划，定调未来五年中国经济走向，新兴产业迎来大机遇战略新兴产业中的个股有望在政策的支持下领跑战略性新兴产业包括新能源、节能环保、新能源汽车、新资料、生物、高端配备制造、新一代信息技术七大行业结论：从国家政策上发现战略性新兴产业的个股开展看好，所以小张选择战略性新兴产业3.股票投资选择经过了解行情，发现高端配备制造业：中国卫星不错行业信息最新目的BR和AR处于同步上升态势，阐明股市启动期，此时投资者应开场建仓。由于DIF为正值，且像上接近MACD，阐明行情好转，可以适当建仓。K线图ARBR目的10月23日此股的开盘价为25.6元，股票收益率9.2%买五手，年末净赚1270元〔三〕储蓄思索存不存1、活期存储：活期存款用于日常开支，灵敏方便，顺应性强。2、定期存储1〕整存整取定期储蓄：期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好〞2〕零存整取定期储蓄:零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。储蓄方案由于小张刚毕业，现金存款不多，如今的利率程度较低，通货膨胀程度高，资金放在银行实践上不断是贬值的。为了以备不时之需，小张决议采取零存整取的方式每月存款1500元，存期一年储蓄类别存期每月存入金额年利率累计存入金额到期本息总额零存整取12月15001.71%1800018307〔四〕信誉卡思索刷不刷1、选择银行信誉卡中国银行、工商银行、招商银行、中国建立银行、中国农业银行、交通银行因个人喜好选择：交通银行2.信誉卡政策1〕免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费2〕取现手续费：境内取现，收取买卖金额的1%，最低每笔人民币10元3〕最长免息期：56天4〕分期业务：1500元以上消费后即可恳求自在分期(6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费5〕网络支付：均需先到银行柜台开通。手机注册版单笔和单日限额为5000元与信誉卡本身限额孰低；证书注册版单笔和单日限额为10000元与信誉卡本身限额孰低6〕分期业务：1500元以上消费后即可恳求自在分期(6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费信誉卡是恳求信贷及建立个人信誉最便利的工具。3.详细运用-信誉卡分期购买笔记本电脑经过了解信誉卡的相关政策，小张觉得可以利用信誉卡分期付款的方式，让一笔大额消费分解到几个月来归还，相当于推迟了消费支出，从理财角度看还是有益处的。但是运用分期要小心，不要由于这种功能就盲目扩展消费规模，分期并不是免费，支出的金额迟早都要支付小张任务半年后因任务需求想改换笔记本，虽然有一些积存，但他不情愿动用这笔钱，因此他决议信誉卡分期付款。还款事项原价格每月还款金额利率还款期累计还款金额购买笔记本60005430.86%/月12月6518〔五〕基金思索积不积1.了解基金2.基金分析3.基金选择前提:由于小张是一个才参与任务的毕业大学生，收入不太高但很稳定，每月开销相对固定，平常任务很忙,没有太多的时间关注,所以小张要选择一种“懒人投资〞方式.1.了解基金1.1基金一种利益共享风险共担的集合性投资方式，证券投资基金把众多投资者的资金聚集起来，由基金托管人托管，由专业的基金管理公司管理和运用，经过投资于股票和债券等实现收益的目的。1.2基金定投---〞懒人投资〞方式基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。

1.3基金定投特点1)平均本钱、分散风险2)适宜长期投资3)更适宜投资新兴市场和小型股票基金4)自动扣款、手续简单2.基金分析基金投资对象不同可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金.2.1风险分析风险与收益表示图因第一年才参与任务图稳,小张选择保守型或者平衡型基金!2.2基金情况1)基金的公司的详细情况和业绩报答才干。2)了解基金经理。3.基金选择由于混合型基金的收益与风险较为适中，小张会购买混合型基金1)详细内容---华夏报答基金华夏基金管理公司基金类型：混合型基金管理公司：华夏基金管理有限公司基金规模：9571608569基金经理：胡建平成立日期：2003-9-5投资额度

费用信息

最低认购：500元最大申购费率：1.80%最低申购：500元最大赎回费率：0.50%最低赎回：100份2)历史表现:基金净值走势图基金绩效走势图根据价钱走势和报答率来看，这支基金表现不俗，收益稳定增长,远远超越定期存款收益,小张决议购买华夏报答基金3)购买分析:假设第一个月买入时为每股3.3元，一年终了时那个月每股的市价为3.5元，估计未来一年每个月的详细市价与计算公式如下所示：

那么未来一年年收益率：〔3.5*1844.5-6000〕/6000=0.0760.076*100%=7.6%年收益=6000*7.6%=456元(六)保险思索保不保五险一金公司担任个人理财投资保险保险引见详细选择121.保险引见1.1投资理财型人寿保险分红保险就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。投资连结保险就是保险公司将收进来的资本(保费)除了提供给客户保险额度以外，还会去做基金标的连结让客户可以享受到投资获利。万能人寿保险(又称为万用人寿保险)指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。1.2详细投资保险引见--以泰康人寿e理财投资连结保险积极生长投资为例①客户可随时在线上恳求领取其部分或全部保单账户价值，但保单生效五年内，领取保单账户价值时需扣除1%的退保费用。领取金额将前往到客户交纳保险费时的账户。②假设被保险人非不测身故，保险金受害人可以领取保单账户价值×105%；假设被保险人不测身故，保险金受害人可以领取保单账户价值×110%③在每个保险单年度内，投保人可免费行使5次转换选择权，超越5次的转换本公司将收取20元投资账户间转换手续费，该项费用从转换金额中扣除。2.详细选择根据小张的收入情况，小张可以选择投资连结保险。初步确定投资“泰康人寿e理财投资连结保险积极生长投资〞小张的方案：第一年，每两个月交纳保费1000元，全年6000元。交纳的初始费用为6000*1.5%=90元。净剩金额为5950元。收益率为7.77%。估计年收入462.315元。近几年指数显示及下一年的预测第一年财务总结第一年收入柱状图第一年支出柱状图各账户余额股票账户基金账户保险账户储蓄账户总余额第一年末11270645664623105055238年末余额＝全年收入－全年支出＋理财损益=81000-28258+307+456+462+1270=55238去年结余预期月收入消费及投资新方案四.毕业第二年理财规划55238元6000元消费2000元/月股票2000元/月保险800元/月基金1000元/月与朋友投资生意，拿出储蓄20000元，估计年末报答率20%思索楼盘房产投资方案鼎升凯文阳光渝能明日城市上品十六首创鸿恩国际生活区东原D7区珠江太阳城80公馆保利江上明珠九街高屋……BACK鼎升凯文阳光概略上品十六概略渝能明日城市概略首创鸿恩国际生活区概略东原D7区概略珠江太阳城80公馆概略锦上华庭铭邸概略龙湖春森此岸概略总结从环境，配套设备，交通情况,开发商的商誉方面思索:初步定下几个盘龙湖春森此岸东原D7区珠江太阳城80公馆锦上华庭。。。。。投资一1.双鹤药业1〕K线图2〕ARBR目的3〕MACD目的4〕DMA目的BR和AR处于同步上升态势，阐明股市处于启动期；MACD和DIF都即将向上越过0线时，阐明行情好转；DMA上穿AMA线，可以买进,应建仓。鉴于以上目的，同时去年在股市小赚一笔，所以以27.85买进5手，合计25元。2.东方电子1〕K线图2〕ARBR目的3〕OBV目的以5.63的开盘价买入10手，合计5630元。本次共投入19555元。第一支的收益大约为14.36%，第二支股票的收益为33.2%。这两支股票年初买进，最晚年中抛出。收益分别为25*14.36%=19985630*33.2%=1869股票投资方案投资二1.双良节能1〕K线图2〕ARBR目的3〕MACD目的4〕OBV目的此股在16.81时买进6手，合计10086元。以25.02元每股卖出。收益率为48.8%。收益为10086*48.8%=49212.升华拜克1〕K线图2〕ARBR目的3〕MACD目的4〕OBV目的从大盘趋势来看，这只股票长期处于上升期，AR和BR处于同步上升态势,可以买入。此股在11.49时买入10手，合计11490元。由于一些缘由的影响，该股最后以10.25元每股抛出，亏损率10.79%.损失为11490*10.79%=1239股票投资方案第二年股票收入股票买入股票投资方案双鹤药业东方电子双良节能升华拜克1998+1869+4921–12391988186949211239=7549基金投资方案1.继续持有混合型基金---华夏报答基金第一个月买入时为每股3.55元，一年终了时那个月每股的市价为3.6元那么未来一年的收益率为：〔3.6*2157.9-6000〕/6000*100%=29.5%加上第一年的投资额，第二年末时小张手里持有的该基金的股数为：1844.4+2157.9=4002.3股那么第二年末时的收益率为：〔3.6*4002.3-6000*2〕/〔6000*2〕*100%=20.1%年收益为：6000*2*20.1%=2421元2.购买新基金---股票型基金---华夏优势增长基金由于收入添加,对基金有了一定的阅历,加上抗风险才干添加,小张想添加收益,所以选择股票型基金基金净值走势图基金绩效走势图1)详细分析根据价钱走势和报答率来看，这支基金表现不俗，但是走势存在大起大落的趋势，风险比较大，小张决议赌一把2)收入分析假设第一个月买入时为每股2.1元，一年终了时那个月每股的市价为2元那么未来一年年收益率：〔2*2793.2-6000〕/6000*100%=-6.9%年收益=6000*〔-6.9%〕=-413.6元综上分析：股票型基金遭遇了亏损，混合型基金赚了，那么合计第二年年末的基金收益为：2421-413.6=2007.4元基金投资方案追加保险保险收益保险投资方案月投入800元，共转换3次，估计第一次收益率8.1%，第二次7.8%，第三次9.7%。初始费=9600*1.5%=144元由于保险公司规定转换5次内不收取手续费，所以手续费=0元。最后，小张的保险账户中金额为17861.492+1732.565-144=19450.061元。本年保险总收益为19450-6420-9600=3430。第二年财务总结现金流量表第二年总结年末余额＝全年收入－全年支出＋理财损益=55238+101200-45000+213+2007+3430+7549+4000=128637股票账户基金账户保险账户储蓄账户总余额第一年末11270645664623105055238第二年末29125204631949259557128637五.毕业第三年理财规划去年结余预期月收入消费及投资消费2500元/月股票2000元/月保险1500元/月基金1000元/月再次加大投资128737元8000元投资有赚头，再投入40000元，估计年末报答率20%房产投资方案龙湖春森此岸上品十六锦上华庭铭邸龙湖春森此岸最新均价：9401

元/平方米，总价817887元；由于小张是龙湖的员工那么给与其14%的房价优惠。最后价钱是703383.82上品十六〔两房变三房〕最新均价：8000元/平方米总价625920元锦上华庭:21号楼户型图2室2厅2卫1厨86.51㎡，目前价钱8309元总价718811.59元详细思索户型与总价房产投资方案龙湖春森此岸上品十六锦上华庭铭邸小张重点从户型，方位，楼层及价钱几个角度进展最终挑选，最终得出一个修正系数:思索到本人是龙湖的员工，最终选择了龙湖春森此岸称心的选择居于十年重庆规划中心区域江北并处于现今江北商圈中心与江北未来CBD的中心春森此岸工程地段价值已无庸质疑景观:嘉陵江江景

园林景观:嘉陵江江景股票投资方案北斗星空国恒铁路1.北斗星空K线图ARBRDMIOBV以每股46.5元买进5手，合计23250元。最后以62.6元每股抛出，收益率34.6%.收益为8044元2.国恒铁路ARBROBVMACD以4.16元每股的价钱买进10手，合计4160元。以每股7.65元抛出，合计7606.92元。收益率83%.收益为7606–4160=3446年初买入,年中卖出股票投资方案中铁二局中航重机年中购入1.中铁二局K线图ARBRDMI以每股10.65元每股买进10手，合计10650元。最后以15.87元每股抛出，合计15795.87元，收益率49%.收益为15795–10650=51452.中航重机K线图DMIOBVMACD以每股23.03买进10手，合计23030元，以每手26.77元抛出，合计26593.83元，收益率16%.收益为26593–23030=3563今年股票市场总收益为8044+3446+5145+3563=20198基金投资方案华夏报答基金华夏优势增长基金继续持有并买入两支基金1.华夏报答基金经过查看这支基金的报答走势，小张觉得本人会有一个非常好的收益，但是今年能够出现大盘的走势没有前两年好，能够收益就没有那么乐观了。假设第三年第一个月买入时以每股3.55元，年末时每股为3.6元那么未来一年的收益率为：〔3.6*1737.2-6000〕/6000*100%=4.2%加上第一、二年的投资额，第三年末时小张手里持有的该基金的股数为：1844.4+2157.9+1737.2=5739.5股那么第三年末时的收益率为：〔3.6*5739.5-6000*3〕/〔6000*3〕*100%=14.8%年收益为：6000*3*20.1%=2662.2元基金投资方案华夏报答基金华夏优势增长基金继续持有并买入两支基金2.华夏优势增长基金第一年本人就亏了，假设运气好的话本人持有两年时间，那么会扭亏为盈，但是假设刚好遇到大盘那几个月不好的话，本人能够赔得很惨。小张觉得为了本人买房子就赌一把了。假设第一个月买入时为每股2.1元，一年终了时那个月每股的市价为2.1元那么未来一年年收益率：〔2.1*3478.5-6000〕/6000*100%=21.7%年收益=6000*〔21.7%〕=1302元加上第一年的投资额，第二年末时小张手里持有的该基金的股数为：3478.5+2793.2=6271.7股那么第二年末时的收益率为：〔2.1*6271.7-6000*2〕/〔6000*2〕*100%=9.8%年收益为：6000*2*9.8%=1176元第三年的收益低于前两年，那么合计第三年年末的基金收益为：1176+2662.2=3838.2元保险投资方案终身寿险投连险由于小张升职工资上涨，且小张觉得这个保险收益稳定，所以决议在第三年每月投入1500元。初始费=1500*12*1.5%=270元由于保险公司规定转换5次内不收取手续费，所以手续费=0元。保险账户中金额:47518.143+3568.613=51086.756元第三年财务总结现金流量表第三年总结年末余额＝全年收入－全年支出＋理财损益=128637+144000-54000+423+3838+3568+20198+8000=254664股票账户基金账户保险账户储蓄账户总余额第一年11270645664623105055238第二年29125204631949259557128637第三年46791363015108612048625466401020304050-20-30-40-1001020304050-20-30-40-10六.毕业第四年理财规划重点是买房抛售股票、基金和保险以回笼资金来交首付龙湖春森此岸运用性提取：1、个人向单位申报相关支取证明资料2、单位审查并填表报中心3、公积金中心审批4、中心直接转账至单位销户性提取：1、个人向单位恳求报相关支取证明资料2、单位审查并往经办银行办理相关人员账户封存3、单位填表报中心4、公积金中心审批5、中心直接转账至单位1、等额本金还款方式2、等额本息还款方式1、恳求人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份2、购房协议书正本3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份4、恳求人家庭收入证明资料和有关资产证明等5、开发商的收款帐号1份首付30%，计211015元，剩下492369元采用按揭贷款。贷款期限为30年，利率6.14%。龙湖·春森此岸15幢2号房：两房两厅两卫〔可两房变三房〕，套内面积约87㎡，9401元/平方米，总价81788