网络金融与支付第三章课件

第3章 电子商务的支付与结算瞿彭志主编袁丽娜制作本章学习目的了解电子商务交易方式的发展掌握电子货币的概念及特点掌握电子支付的特征与类型掌握银行卡、电子现金、电子支票、第三方支付平台及移动支付的概念及原理了解B2B网络交易结算的概念及主要形式了解B2B网络融资的概念和应用现状123456导入案例腾讯拍拍网——“财付通”导入案例2005年成立在线支付平台——财付通，它是腾讯集团旗下中国领先的第三方支付平台，一直致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通服务的个人用户已超过2亿，服务的企业客户也超过40万，覆盖的行业包括游戏、航旅、电商、保险、电信、物流、钢铁、基金等。结合这些行业特性，财付通提供了快捷支付、财付通余额支付、分期

支付、委托代扣、epos支付、微支付、等多种支付产品。拍拍与其他商业网站的区别1、拍拍的支付方式。“财付通”作为在线支付工具，在拍拍网在线交易中，起到了信用中介的作用。2、拍拍的信用评定体系。拍拍建立了一套独特的个人信用评定体系。买家和卖家可以对双方交易的过程和结果在网上发表意见。第3章 电子商务的支付与结算3.1电子商务的支付方式3.1

B2B网络交易的结算3.1

电子商务的支付方式3.1.1

交易支付方式的发展从传统货币到电子货币电子货币的功能特点电子货币的形式及其应用3.1.2

常用电子商务的支付形式传统货币支付电子方式支付银行卡在线转账支付电子现金电子支票第三方支付平台结算支付移动支付微信支付3.1.1交易支付方式的发展随着电子商务的发展和广泛应用，人们的交易方式逐渐从传统以现金和实物为主的方式转变为以Internet为基础的交易方式3.1.1交易支付方式的发展1．从传统货币到电子货币原始社会封建社会1933年19952．电子货币的功能特点（1）是一种电子符号（2）依赖相关设备正常运行（3）安全保护要求高（4）应用领域广（5）使用方便成本低廉3．电子货币的形式及其应用电子货币根据不同的标准可以进行不同的类型划分，不同类型的电子货币具有不同的特征。按照电子货币价值的存储媒介，分为卡基型电子货币和网基型电子货币；按照在流通和支付过程中，是否需要同中央数据库进行联机授权，分为联机型电子货币和脱机型电子货币；按照电子货币与银行账户的关系，分为存款型电子货币和现钞型电子货币；按照电子货币的发行人的行业性质，分为金融型电子货币和商业型电子货币；按照电子货币的使用范围，分为单一型和复合型电子货币。银行信息化建设发展阶段第一阶段从20世纪70年代末到80年代，银行业务以计算机处理代替手工操作，实现银行业务的办公自动化从20世纪80年代到90年代中期逐步完成了银行业务的联网处理从20世纪90年代中期到90年代末

银行实现了全国范围的计算机处理联网从2000年开始至今利用因特网技术与环境，加快金融创新发展网上银行、网上支付等第二阶段第三阶段第四阶段3.1.2

常用电子商务的支付形式

电子商务出现至今，针对不同的用户需求，常用的支付形式按照交易中的货币形态可分为两种：传统货币支付和电子方式支付。1．传统货币支付传统货币支付的主要形式为“货到付款”，“邮局汇款”和“银行转账”。2．电子方式支付电子支付是电子商务的基础与平台，指交易双方通过电子终端，直接或间接地向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的一种支付方式，它是以电子方式处理交易的各种支付方式的总称。常用的网上支付工具目前比较常用的典型的网上支付工具主要有银行卡、电子现金、电子支票网上支付工具、第三方支付和移动支付等5种类型。4.电子现金电子现金（Electronic

Cash），又称数字现金，是纸币现金的电子化。广义上来说是指那些以数字（电子）的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。狭义上通常是指一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。4.电子现金（1）电子现金的特点和使用

电子现金兼有纸质现金和数字化的优势，具有安全性、匿名性、不可伪造性、方便性、成本低等特点图3-4

电子现金网上支付流程4.电子现金（2）电子现金的种类

目前，电子现金的类型有多种，不同类型的电子现金都有自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议均由后端服务器软件即电子现金支付系统和客户端的“电子钱包”软件来执行。1）E-Cash

电子现金支付系统

E-Cash是由Digicash公司开发的在线交易用的无条件匿名的电子货币系统，它通过数字形式记录现金，集中控制和管理现金，是一种安全性很强的电子交易系统。4.电子现金1）E-Cash

电子现金支付系统

4.电子现金2）

NetCash

电子现金支付系统3）CyberCoin

电子现金支付系统4）Mondex

电子现金支付系统

Mondex是由英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon)市试用。5）Micropayments

电子现金支付系统

Micropayments是由IBM公司研制开发的一个专门用于Internet处理任意小额的交易比特币比特币（BitCoin）的概念最初由中本聪在2009年提出，根据中本聪的思路设计发布的开源软件以及建构其上的P2P网络。比特币是一种P2P形式的数字货币。点对点的传输意味着一个去中心化的支付系统。比特币与其他虚拟货币最大的不同，是其总数量非常有限。该货币系统曾在4年内只有不超过1050万个，之后的总数量将被永久限制在2100万个。产生原理比特币的本质其实就是一堆复杂算法所生成的特解。特解是指方程组所能得到无限个（其实比特币是有限个）解中的一组。而每一个特解都能解开方程并且是唯一的。以人民币来比喻的话，比特币就是人民币的序列号，你知道了某张钞票上的序列号，你就拥有了这张钞票。而挖矿的过程就是通过庞大的计算量不断的去寻求这个方程组的特解，这个方程组被设计成了只有

2100

万个特解，所以比特币的上限就是2100

万。要挖掘比特币可以下载专用的比特币运算工具，然后注册各种合作网站，把注册来的用户名和密码填入计算程序中，再点击运算就正式开始。

完成Bitcoin客户端安装后，可以直接获得一个Bitcoin地址，当别人付钱的时候，只需要自己把地址贴给别人，就能通过同样的客户端进行付款。在安装好比特币客户端后，它将会分配一个私有密钥和一个公开密钥。需要备份你包含私有密钥的钱包数据，才能保证财产不丢失。如果不

幸完全格式化硬盘，个人的比特币将会完全丢失。比特币地址是大约33位长的、由字母和数字构成的一串字符，总是由1或者3开头，例如"1DwunA9otZZQyhkVvkLJ8DV1tuSwMF7r3v"。5.电子支票在电子商务交易过程中，客户通过Internet访问网上的商城，当商品选择完毕进行电子支票支付时，由以下三个阶段完成整个支付过程：1）第一阶段（购买商品）2）第二阶段（支票存入商家开户行）商家根据自己的需要，将收到的电子支票发送到商家开户行。3）第三阶段（银行之间交换支票）图3-6

电子支票在线支付模式6.第三方支付平台结算支付第三方支付平台结算支付指第三方支付服务商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融

机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等

业务流程。目前，第三方支付平台大致可以分为以下两类：（1）网关型第三方支付平台网关型第三方支付平台以快钱为代表。网关型第三方支付平台没有内部交易功能，以守信为代表，只是银行网关代理的第三方支付平台。（2）信用担保型第三方支付平台

信用担保型第三方支付平台以支付宝为代表。为了建立网上交易双方的信任关系，保证资金流和货物流的顺利对流，实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台第三方支付模式在为用户提供便利之余仍然存在一些问题：未受到金融监管。聚集了大量的用户资金或者发行了大量

的电子货币，从某种程度上说已经具备了银行的一些特征，甚至被当作不受管制的银行，但至今在法律概念上它仍然

是非金融机构。目前，阿里金融已获得银行牌照，正在组

建阿里银行。存在一定的金融风险问题，比如容易形成资金沉淀；有可

能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险；其可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移

套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。7.移动支付移动支付，是指交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理PDA和笔记本电脑。常见的移动支付业务运作方式主要有以下3种：①通过短信平台完成交易确认。②手机内嵌入智能卡。➂使用手机APP软件中兴通讯公司开发了移动支付解决方案8.微信支付微信支付是由腾讯公司软件微信及第三方支付平台财付通联合推出的移动支付创新产品，旨在为广大微信用户及商户提供更优质的支付服务，微信支付的支付和安全系统由腾讯财付通提供支持。用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务（2）微信支付的使用3.2 B2B网络交易的结算

3.2.1B2B网络交易

1.B2B网络交易特点

2.B2B网络交易的模式

3.B2B网站的盈利方式

4.我国B2B网络交易现状和发展

3.2.2B2B网络交易结算的主要形式

1.从网下支付到在线支付

2.中国银行的“直付通”和“保付通”

3.第三方支付平台

4.企业网站与银行合作建设支付平台

5.网络交易的预存款支付

3.2.3B2B交易的网络融资

1.B2B网络交易中网络融资的形式

2.第三方电子商务企业提供的网络融资服务

3.网络融资的风险与发展前景3.2.1B2B网络交易B2B网络交易即Business

toBusiness（企业对企业），指企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换。1.B2B网络交易特点业务量大、操作量小2.B2B网络交易的模式按照行业类型具体可以分为行业垂直类B2B和水平型的B2B网络交易3.B2B网站的盈利方式会员费、广告费、企业网络服务、展会举办、自主营销、贸易撮合、短信服务等方式进行盈利3.2.1B2B网络交易4.我国B2B网络交易现状和发展（1）我国B2B网络交易的现状（2）我国B2B网络交易的发展前景垂直类B2B平台迎来发展机遇。垂直专业的B2B平台终将会成为未来国内B2B市场的后发力量，具有巨大的发展空间。3.2.2B2B网络交易结算的主要形式1.从网下支付到在线支付2.中国银行的“直付通”和“保付通”“B2B直付通”是指中行网上支付系统根据买方企业授权指令，直接向卖方企业或第三方平台收款账户划转交易资金的支付方式；“B2B保付通”则是引入银行信用，在买卖双方交易过程中，买方企业通过中行网上支付系统将资金先行支付至商户在中行开立的中间过渡账户，待双方确认收货信息后，再将交易资金实付至卖方企业收款账户的支付方式。3.2.2B2B网络交易结算的主要形式3.第三方支付平台第三方支付平台财付通、支付宝、首信易支付等也在积极开展B2B网上支付业务。财付通相继与12家航空股份有限公司成为战略伙伴之后，代理

B2B网站的在线支付业务，为机票代理商提供余额支付、网上银行支付和快速支付等多种支付手段，大大提高了代理商在B2B网站的出票效率。4.企业网站与银行合作建设支付平台部分B2B电子商务网站如海尔、上海石化、宝钢、盛大网络等，与银行合作自建支付平台。5.

网络交易的预存款支付阿里巴巴推出了预存款方式3.2.3B2B交易的网络融资1.B2B网络交易中网络融资的形式（1）第三方网络融资服务B2B网络贷款融资是贷款人在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，通过第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得的一种新型贷款方式，是通过网络进行为企业与银行之间互相借贷的中介服务。提供“网络融资”服务的第三方电子商务企业

当前国内有多家，以阿里巴巴、网盛生意宝、一达通、敦煌网和金银岛这五家最为典型3.2.3B2B交易的网络融资1.B2B网络交易中网络融资的形式（2）网络联保贷款

这种贷款形式是阿里巴巴与合作银行共同研发的针对中小企业的贷款产品。它不需要任何抵押的贷款产品，由三家或三家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。3.2.3B2B交易的网络融资1.B2B网络交易中网络融资的形式（3）供应链融资

把供应链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，根据供应链中企业的交易关系和行业特点制定基于货权及现金流控制的金融解决方案的一种融资模式。3.网络融资的风险与发展前景B2B网络融资对于银行而言，线上数据的整合，整合的信息包括企业工商、环保、质检、法律记录等，保证了数据的真实性，减免了银行线下审核步骤甚至达成全程的线上授信审核。银行之所以不愿意贷款给中小企业，主要原因在于中小企业“没有信用”。这不是说中小企业不诚信，而是它们的信用信息严重不足。

B2B网络融资将是破解我国中小企业融资难的重要突破口。一方面，中小企业要认识自己的抗风险能力，适合的提出贷款金额。真实地提供企业各方面信息，从而提高信誉度；另外一方面作为第三方服务平台，必定要落实对企业提供的信息进行详细核查，从而最有效地降低风险；第三方企业需要建立风险等级划分标准，对风险等级不同的企业进行不同融资金额限定，从而有助于对风险进行分类管理。本章小结传统意义上的现金、支票等都将以电子现金和电子支票等电子货币的形态参与到整个电子商务交易流程之中。

电子货币是通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。“网络融资”逐渐在该领域得以应用和发展，它实现了由基于B2B信息流的服务向资金流服务的有机扩张。复习思考什么是电子支付？如何理解电子商务环境下的电子支付？什么是电子货币？其功能和特点是什么？常见的电子货币有哪些形式？请分别说明。什么是电子现金？它具有哪些特点？请简述电子现金在网上支付的具体流程。什么是电子支票？在电子商务交易中，如何利用电子支票进行支付？什么是第三方支付平台？如何理解基于第三方支付平台的结算与支付？国内B2B领域按照行业类型具体可以分为哪两种模式？常见的B2B网络交易结算的主要形式是什么？什么是“网络融资”？B2B网络交易中的网络融资形式主要有哪些形式？

抓安全细节着眼，防隐患消除着手。10月-2310月-23Thursday,October

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2023

产品的质量是拓展的翅膀，航程无限，辉煌有期。16:18:2616