【兴业银行个人消费贷款风险管理存在的问题及优化建议分析12000字（论文）】

兴业银行个人消费贷款风险管理存在的问题及完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u280141引言 1189721.1写作背景及意义 14361.1.1写作背景 1205711.1.2写作意义 1246191.2文献综述 2179851.2.1国外文献 240661.2.2国内文献综述 2189491.2.3国内外文献评述 4303251.3写作思路与框架 5165831.3.1写作思路 547031.3.2写作框架 5280651兴业银行个人消费贷款现状分析 617101.1兴业银行概况 6108161.2兴业银行贷款情况分析 6260601.2.1贷款类型 6105111.2.2贷款结构 78921.2.3贷款质量 7137651.2.4贷款担保方式 740141.3兴业银行个人消费贷款风险成因分析 8203111.3.1兴业银行个人消费贷款外部风险 823361.3.2兴业银行个人消费贷款内部风险 977102兴业银行个人消费贷款风险管理存在的问题 11149802.1风险管理内部架构待改善 119962.2风险事项识别预警能效低 11271992.3风险度量与评估技术滞后 12218052.4风险应对处置手段单一 12189623加强兴业银行个人消费贷款风险管理对策建议 13233663.1优化风险管理组织架构 13259093.2强化预警识别及预警业务动态化管理 13100363.3构建科学的信用风险评估模型 14144633.4丰富风险应对处置手段 14232263.5必须要加强贷款人信用意识 1576493.6加强人才储备的培养，夯实人才梯队建设 1546924结论 152294参考文献 1617625致谢 171引言1.1写作背景及意义1.1.1写作背景随着社会经济的快速发展，银行之间对个人消费信贷的竞争加剧，这对我国商业银行的经济发展起到了一定的促进作用。然而，伴随而来的信用风险已经成为影响商业银行稳定性的不利因素，商业银行在个人消费信贷风险管理方面面临着巨大的挑战和压力。因此，研究个人消费信贷的风险管理及对策，对兴业银行发展个人消费信贷业务具有重要的现实指导作用。本文通过对兴业银行贷款规模和个人消费贷款风险管理现状的分析研究，提出了兴业银行个人消费贷款风险管理的对策。在研究分析的基础上，提出建立完善的兴业银行外部风险管理相关法律制度，建立稳定的市场风险机制，建立和完善信用风险管理体系，有必要加强。债权人的信誉。在内部风险管理方面，要强化内部人员的风险意识，优化操作风险管控方法，不断提高操作风险管理水平，加强能力储备增长，巩固建设。加强内控管理，完善内控制度。解决兴业银行个人消费贷款风险管理的主要问题。1.1.2写作意义本文从兴业银行的个人消费贷款经营情况和风险的状况出发，对兴业银行个人消费贷款风险管理进行研究，分析风险管理存在的问题，并提出加强对该银行风险管理的对策，为兴业银行优化风险管理体系和强化风险管理能力具有现实指导意义，望能够给兴业银行以及我国其他商业银行如何减轻个人消费贷款管理风险的问题上带来一个实例参考。1.2文献综述1.2.1国外文献笔者研究了国外文献，指出国外研究人员在消费信贷风险研究中侧重于分析风险因素。NdyagyendaCatherine（2020）认为，有效的信用风险管理的一个重要标志是强大的信用评级，这是银行在同业市场竞争中的优势，甚至认为信用评级将决定银行的生存和发展。银行将评估现有的风险管理做法在不断变化的环境中是否仍具有相关性。WilfiamMark（2010）还提出，商业银行应对信用风险所需的措施是建立一个完整可靠的风险管理体系，在商业银行贷款决策、资产定价和贷后决策中发挥更好的作用。管理和其他流程良好的信用风险管理。Adnankhashman（2010）认为，在信用风险管理方面，将传统的统计分析理论、专家评分原则和计算机神经网络研究方法相结合，可以进一步加强对商业银行信用风险的监控。Hakan（2016）通过对近年来相关数据的对比分析发现，在宏观经济发展缓慢的情况下，企业资产的缺乏增加了银行的信用风险。AlHen（2016）使用DEA方法总结了印度的信用风险状况和商业银行之间的关系。它将风险分为两类：不可控的外部风险和可控的内部风险。通过对63家国有、私营和外国商业银行的系统分析，缩小了不同类型银行之间信用风险与效率的关系。Altumbas（2017）分析了工作效率对商业银行信贷风险管理的直接影响，并提请注意银行资本在这方面的作用。通过对许多西方发达国家商业银行的效率、资本风险率的实际分析，我们知道，成本和收益效率的降低会增加银行未来的信用风险，提高银行的效率。对银行资本水平的支持作用。效率较低的银行在不考虑资本状况的情况下预期高风险。1.2.2国内文献综述关于消费信贷风险成因的研究，李贤（2021）指出，银行消费信贷的主要成因有三：一是我国经济发展不平衡。第二，银行自身的盈利行为。第三，与欧美国家相比，我国的消费信贷起步较晚，发展较慢。借鉴国内外成熟的信用风险管理经验，增强银行风险意识，完善内部制度，完善和补充短期消费信贷法律制度，提高消费信贷风险抵御能力。姜景水（2020）指出，风险管理意识淡薄，主要负责人职责未落实，人员环境有待改善，信用评级模型不完善，贷款“三审”有时执行不力，而风险预警系统能够预测风险事件不足是目前我国商业银行个人消费贷款最大的问题，但要提高风险意识管理，落实主观责任，改善人文资源环境，提高员工风险管理能力，优化信用评级方法，整合风险评估管理，加强贷款风险识别和管理的各个方面，防止风险时机选择等。可以缓解目前个人消费贷款的问题。李子明（2018）指出，贷前研究不够深入，贷款检查不够严格，贷后管理方法落后，整体效率低下，风险防范措施有限，缺乏科学合理的风险转移机制是消费信贷风险产生的主要原因。DangYingying（2021）指出，个人消费贷款的信用风险管理存在许多问题。主要问题是风险管理过程中的大量人工干预，缺乏严格统一的信用风险识别标准，以及使用FICO信用评分模型和逻辑回归方法以及逐步回归进行风险识别管理的有效性，建立了银行个人消费贷款信用评分卡模型，并对个人消费贷款信用风险评估指标给予合理权重，有效提高信用风险评估的准确性。黄子轩（2021）认为，借款人在借款业务中构成的风险主要是由于对相关风险点缺乏敏感性和意识，借款人不了解个人信用；质量参差不齐，为了自身利益可能需要进行一些非法活动，这给银行带来了一定的风险。此外，外部环境可能对银行的运营和资金构成风险，主要是由于金融市场利率波动导致的回报预期变化，导致银行资本损失。在消费信贷风险管理研究方面，孙家义（2017）认为，商业银行贷款风险管理体系应该通过国家、社会、银行和个人的共同努力来实施，个人贷款业务才能健康发展。商业银行应当根据自身实际情况，统一引入和全面推进内部评级的研究和应用，使个人贷款业务的结构和效率、质量和效率有机统一，持续、健康、快速发展。发展。姜楠（2017）指出，随着人们生活和消费习惯的变化，个人消费贷款需求逐渐增加，商业银行将积极发展个人消费贷款业务。因此，商业银行需要加强信用风险防范意识，借鉴国外发展经验，加强对个人信用的科学评估，制定合理有效的内部风险防范措施，进而提高自身的信用风险管理能力。近年来，我国商业银行开始关注个人消费贷款，这种消费方式极大地提高了人们的生活质量。但是，个人消费信贷仍存在一定的风险，需要建立完善的个人信用体系，完善法律制度。沈浩凡（2019）认为，中国商业银行最重要的业务之一是个人消费贷款。个人消费贷款是改善商业银行状况的关键因素。但是，基本上每家银行都存在信用风险，因此我将提出几点建议：第一，商业银行应该建立一个完整的个人信用信息系统；第二，商业银行要建立健全相关法律制度；第三，商业银行应检查客户的个人数据，做好保密工作,；最后，审查破产法。李延泽、陈青（2020）指出，商业银行应树立正确的经营理念，为客户提供有针对性的服务，打造大数据共享平台，加强与其他商业银行的沟通，利用大数据技术提高经营质量，稳定发展态势。李俊明（2019）指出，采用模糊综合分析法得出各指标的隶属函数，最终建立了新的评价模型。我们得出两个结论：第一，我国商业银行个人信用评估机制不完善，因此建立有效的个人消费信用风险评估的出发点是关注社会个人信用评估的改进和发展。机制。第二，个人消费贷款的风险评估体系仍在调查中。因此，我们必须认识到各个指标的不同重要性对评价结果的影响，以总权重计算的整体评价得分更为科学。1.2.3国内外文献评述对国外个人消费贷款的研究应是国内的重点，对风险因素和风险管理在银行管理中的应用进行了具体研究，其借鉴意义对我国银行个人消费贷款的管理也具有重要作用。其次，由于国内市场经济起步较晚，我国消费信贷的发展速度比国外慢，银行的信贷和治理体系也不完善。迄今为止，关于兴业银行个人消费贷款风险管理的研究很少。因此，本文选取福建省地方银行作为研究对象，提出了加强其个人消费贷款风险管理的建议，以期对其他商业银行及其个人消费贷款的风险管理起到借鉴作用。银行业和金融机构。。1.3写作思路与框架1.3.1写作思路本文以兴业作为一个讨论话题，本文通过收集国内外个人消费贷款风险管理文献和研究成果，对国内外研究进行了探索。其次，从贷款的类型、范围、结构和质量等方面论述了兴业银行的现状。第三，通过对工业银行个人消费信贷管理的内外部风险分析，找出工业银行个人消费信贷管理存在的问题和工业银行个人消费信贷管理的具体问题。银行应该采取什么样的对策。最后，提出了兴业银行个人消费贷款风险管理的优化建议。1.3.2写作框架第一部分，绪论。本章依次介绍了本文的写作背景与写作意义；对国内外关于个人消费贷款的理论与应用文献进行归纳综述；阐明写作思路与框架。第二部分，对兴业银行个人消费贷款现状分析。本章阐述了兴业银行概况、兴业银行贷款情况，兴业银行个人消费贷款风险成因分析；第三部分，兴业银行个人消费贷款风险管理问题对策。本章从兴业银行个人消费贷款风险内外部风险管理问题对策分析，分别从从贷款前、贷款中、贷款后进行分析，进而给出问题对策。第四部分，加强兴业银行个人消费贷款风险管理对策建议。本章从兴业银行个人消费贷款内外部风险管理对策建议。根据前面个人消费贷款成因分析和个人消费贷款内外部风险管理问题对策，进而给出建议。1兴业银行个人消费贷款现状分析1.1兴业银行概况兴业银行股份有限公司（简称“兴业银行”）1988年诞生于福建省福州市，2007年在上海证券交易所挂牌上市，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，现已发展成为横跨境内外，线上线下结合，涵盖信托、租赁、基金、理财、期货、资产管理、研究咨询、数字金融等在内的现代综合金融服务集团，稳居全球银行30强、世界企业500强。2021年第三季度，公司资产负债表总额84970.55亿元，同比增长7.64%。母公司股东持股663849亿元，较期初增长7.84%。客户贷款4313.51亿元，较期初增长8.77%；客户存款4210.97亿元，较期初增长4.16%。归属于母公司股东的净利润640.38亿元，同比增长23.45%，资产负债表收益率0.79%，加权平均权益收益率11.05%。利息收入同比增长0.82%，利息收入同比增长24.83%，其中净收入佣金收入同比增长26.31%，主要原因是与投资银行和投资银行相关的佣金收入快速增长，22.34%的合理成本回报率保持在合理水平，各类准备金充足，期末准备金覆盖率为263.06%，信贷比率为2.94%，继续保持较高水平。1.2兴业银行贷款情况分析1.2.1贷款类型表1.1兴业银行2020.12-2021.06贷款类型（单位：人民币百万元）类型2021年6月30日2020年12月31日公司贷款2,250,6192,043,500个人贷款1,779,2971,714,471票据贴现176,129207,703合计4,206,0453,965,674数据来源：兴业银行官网发布的2021年6月份财报截至2021年6月30日，从图表中可看出：公司贷款占比53.51%，较上年末上升1.98百分比；个人贷款占比42.30%，较上年末下降0.93个百分比；票据贴现占比4.19%，较上年末下降1.05百分比。由于受落实房地产集中管控、个人按揭贷款增长放缓慢影响，个人贷款占比有所下降。1.2.2贷款结构表1.2兴业银行2020.12-2021.06贷款结构（单位：人民币百万元）项目2021年6月30日2020年12年31日贷款余额占比（%）不良率（%）贷款余额占比（%）不良率（%）个人住房及商用房贷款1,091,30161.330.541,053,05961.420.53个人经营贷款159,2448.950.64140,8378.210.67信用卡418,29323.511.89409,82623.902.16其他110,4596.212.25110,7496.472.19合计1,779,2971000.971,714,4711001.04数据来源：兴业银行官网发布的2021年6月份财报截至2021年6月30日，从图表中可看出，兴业银行降低了人住房按揭贷款的集中度，加大对普惠型个人经营贷款的投放，个人住房及商品房贷款占比较上年末下降0.09个百分点，个人经营贷款占比较上年末上升0.74个百分比，信用卡余额占比较上年末下降0.39个百分比。个人贷款贷款不良率0.97%，较上年末下降0.07个百分点。1.2.3贷款质量表1.3兴业银行2020.12-2021.06贷款质量（单位：人民币百万元）项目2021年6月30日2020年12月31日期末余额较上年末增减（%）余额占比（%）余额占比（%）正常类4,100,83097.503,861,61197.386.19关注类56,9031.3554,4071.374.59次级类22,9100.5427,8270.70(17.67)可疑类17,5070.4216,0150.409.32损失类7,8950.195,8140.1535.79合计4,206,0451003,965,6741006.06数据来源：兴业银行官网发布的2021年6月份财报截至2021年6月30日，从图表可以看出：公司不良贷款余额483.12亿元，较上年末减少13.44亿元，不良贷款率1.15%，较上年末下降0.1百分比。关注类贷款余额569.03亿元，较上年末增加24.96亿元，关注类贷款占比1.35%，较上年末下降0.02个百分比。主要受宏观经济去杠杆、产业结构深入调整等因素影响，个别地区、个别行业信用风险持续释放，公司通过强化资产质量管控，建立健全潜在风险项目的资产质量管控体系，前瞻性处置风险，整体不良率余额及不良率较上年末有所下降，资产质量持续改善。1.2.4贷款担保方式表1.3兴业银行2020.12-2021.06贷款担保方式（单位：人民币百万元）项目2021年6月30日2020年12月30日贷款余额占比（%）贷款余额占比（%）信用1,137,93727.051,054,96626.60保证887,38421.10812,62220.49抵押1,667,28339.641,573,35239.68质押337,3128.02317,0317.99贴现176,1294.19207,7035.24合计4,206,0451003,965,674100数据来源：兴业银行官网发布的2021年6月份财报截至2021年6月30日，从图表中可以看出：公司信用贷款占比较上年末上升0.45个百分比，保证贷款占比较上年末上升0.61个百分比，抵押贷款占比较上半年末下降0.01百分比，贴现贷款占比较上年末下降1.05个百分比。公司各项担保方式基本上保持不变，变化较小。1.3兴业银行个人消费贷款风险成因分析1.3.1兴业银行个人消费贷款外部风险法律和政治风险。个人消费贷款法律制度不健全，个人信用水平难以确定，存在一定的道德和法律风险。到目前为止，我国还没有关于个人信用的具体法律制度，现有的有关个人信用的法律资料不太实用，没有对某些行为的详细描述和处罚，也没有详细的实施规则，难以监控实施情况。在到期或拖欠利息的情况下，大多数债务人无法在短时间内偿还债务，及时采取法律行动，并且没有足够的可执行资产，这严重阻碍了执行过程。虽然有担保，但很难发放，交付成本高，案件已经胜诉，很难实施，或者只是一套公寓，很难清空公寓，很难获得顺利合法执行的担保。市场风险。市场风险包括交易账簿的利率风险、股票风险、汇率风险和所有账户的商品风险，表明银行的资产负债表和外部业务因不利的市场价格变化（利率、汇率、股价和商品价格）而损失。抵押贷款是目前一种常见的抵押贷款形式，当房价差异很大或人们的预期不一致时，就会产生系统性风险。类似金融产品的竞争非常激烈。其他商业银行需要开拓市场，抓住机遇，或者干脆吸引客户开发其他金融产品，发动“价格战”，或者放宽其他要求。当客户寻求利润并转向贷款时。信用风险。信用风险，也称为破产风险，是指借款人、证券发行人或交易对手因不愿意或无法遵守合同条款而因各种原因违反合同，给银行、投资者或交易对手造成损失的可能性。在申请个人消费贷款公司从银行获得贷款或提高其声誉的过程中，你可以为自己提供有用的信息。一个特定的事业，但它只是一个临时的机构工作人员，不是企业的正式雇员。一些贷款人甚至在寻求或加密贷款使用时从一开始就没有提供正确的信息，这导致以消费信贷的名义滥用贷款，但实际上被用于其他活动。或贷款资金用于其他部门，如偿还私人贷款、股权和其他部门。借款人风险。包括道德风险、收入风险和偶然风险。个人消费信贷还款的主要来源是债权人的收入或可变现资产。在借款人期间，贷款人的工资和收入水平以及资产状况可能会发生重大变化，从而影响借款人的还款能力。主要有两种情况：一是贷款人的收入水平发生重大变化，或有失业和失去收入来源的可能性；第二，借款人家庭在投资或商业活动中亏损，这会影响可变现资产。因此，主要部门的收入水平和稳定性是贷款人面临的最大风险。例如，就业收入下降，商业收入下降。如今，年轻人的就业前景不同，换工作更容易。收入也是一种不确定性风险。还款能力似乎在恶化，但很容易导致个人消费信贷风险。一些个人消费信贷对贷款人来说存在道德风险，其主要问题是，即使贷款人没有丧失偿还能力，也不想偿还银行贷款。此外，由于贷款人的贷款金额相对较低或贷款人不完全了解法律，他们认为不按时偿还贷款并不严重。目前，我国还没有完善的消费信贷信息系统，债权人觉得自己没有因未按时还款而受到严厉惩罚，这不利于债权人信用观念的形成。因此，有必要加强贷款人的信用意识。。1.3.2兴业银行个人消费贷款内部风险低风险意识。它主要体现在以下几个方面：另一方面，由于一定时期的高绩效压力，它更注重绩效而不是风险。为抢占市场份额，扩大同业参与，尽快完成顶级银行下达的“审时度势、改弦易辙”任务，人为降低制度或管理要求，仅保持贷款材料的完整性和合规性，另一方面，风险评估或控制不到位，他们不熟悉相关的制度或程序。最后，即使是在同一个行业，不同的人在风险意识上自然会有一定的偏差，有些人甚至为了个人利益向不称职的客户发放贷款。操作风险。缺乏教育、技能和综合能力。缺乏适当的技能，如阅读财务报表和其他相关信息，会导致估算不准确，无法有效实施系统标准，并使标准化在现实生活中变得更加困难。或未知的业务流程、过多的业务处理时间、受损的客户体验以及对声誉的负面影响。或者他们犯了一个功能性错误，再次经历了这个过程，没有及时注意到业务中的任何错误，在未来的诉讼和问责中造成了缺陷，埋下了巨大的隐患。人才库不足。消费信贷风险受兴业银行从事个人消费信贷业务人员资质的增减影响。专业人员需要具备较高的综合素质，以改进业务流程的标准化管理，及时发现不确定风险，并采取快速行动有效管理这些风险。然而，如果专业技能不足，他们只能达到这些严格的要求。银行个人消费贷款的工作人员不仅需要更好地了解银行的持续经营，还需要简单地了解消费者的不同生活方式。个人消费贷款的业务处理者不仅需要有足够的数据储备，还需要能够发展自己的职业道德。加上对政府许可证的限制和许多老年工人的大规模退休，个人消费贷款业务需要长期的理论实践，从而产生严格的信贷能力。由于消费信贷累计金额较小，交易金额较大，其本身价值较高，其他责任人较小。贷款期间和贷款后的大部分观察结果完全基于贷款收集的数据。系统或相关人员，没有时间投入，然后进行深入研究和监测，以确定借款人的实际财务收入水平或上一期的财务变化。内部控制制度不完善。内部评分和评级系统只包含一般评级，没有具体的分类标准。贷款经理很难做出估计，他们只能依靠会计师根据所有信息进行全面总结。数据来源是片面的或扭曲的，主要基于中国人民银行的信贷数据和银行交易，但数据来源是片面的。例如，在一家银行，客户没有钱，在贷款10万元后，100万欧元和扭曲流动。风险预警和管理机制不够智能。例如，房地产公司会自动将房地产类别关联起来，这使得贷款人需要花费大量精力和时间来处理没有重大风险的早期预警。不同的权力和责任导致不同部门对同一笔贷款的不同意见。例如，如果风险管理部门的评估侧重于风险而非营销，则可以拒绝或减少低风险公司的信贷。。2兴业银行个人消费贷款风险管理存在的问题2.1风险管理内部架构待改善外部贷款信息应与实时预警相关联，无论是已被管理的公司还是兴业银行现行的《个人贷后管理规定》，支行营销团队的客户经理将是贷后管理的第一责任人，负责日常贷后检查和追债工作。《规定》还要求，对300万元以上的个人消费贷款，每季度进行贷后检查，并编制贷后检查报告。贷款和个人抵押消费贷款；个人消费信贷需要每年进行贷后检查，编写贷后检查报告，并在业务结束前3个月增加贷后检查，以确保客户在业务结束时没有问题，此外，在日常监控过程中发现明显风险的公司必须每月进行贷后检查并编写贷后检查报告。综上所述，根据统计，上述年度和季度开展的贷后审计工作分为月度和兴业银行支行营销团队的客户经理。必须对56个账户进行贷后检查，并每月编写一份贷后检查报告。业务量最大的会计人员必须每月对128个账户进行贷后核查。贷后检查主要包括借款人还款情况查询、个人信用调查、抵押贷款法查询、法院执法信息查询等。并在此基础上编制贷后审计报告。写的。个人账户贷款检查的完成时间预计约为30分钟兴业银行账户经理的月平均成本预计为28小时，按每天8小时的工作时间计算，账户经理需要3.5天才能完成，客户经理的核心任务是一线客户营销。与此同时，兴业银行最近将一名个人信贷经理调到一家分行，以推广资产管理、基金、保险和其他分行业务。自个人贷款客户经理入驻分行以来，增加了许多新的资产管理产品、基金和保险营销指标，另一方面，增加了个人主营业务的个人信用评估。贷款管理人减少了，这进一步加剧了个人消费。信用后检查质量的恶化严重影响了个人消费信贷信用风险识别的速度。2.2风险事项识别预警能效低风险预警是商业银行风险管理活动的前哨站，是指对信贷业务风险事件进行早期检测和报告，并进一步评估借款人的实际风险状况，以便及时制定风险化解计划。在很大程度上可以减少个人消费信贷。个人消费信贷风险预警工作适用于正常和特殊的消费信贷业务。日常监控中发现的风险点与定义的风险水平相对应，并对公司的实际风险水平进行综合评估，进而对兴业银行的个人消费贷款业务进行监控，准确划分前两笔贷款应收款的潜在风险。主要的预警过程包括收集风险信号、确定预警级别、制定预警计划和调整预警级别。风险信号的收集是指在日常监控过程中发现的各种风险事件，这些事件会损害借款人的偿还能力，从而威胁银行资产的质量；预警级别的识别是指预警信号的风险程度，有必要对借款人进行预警，并将其列入风险预警清单，分为四个预警级别：红色、橙色、黄色和正常，根据风险的严重程度，从高到低；制定预警计划，是指根据预警级别的严重程度，一户一策制定差异化的风险管理计划，提前采取行动，尽快消除相关风险问题，保持银行资金质量的稳定；此外，信贷业务的预警级别可能会根据借款人风险状况的实时变化进行调整；还款情况是否稳定等因素，调整警戒级别。2.3风险度量与评估技术滞后科学信息技术日新月异，是商业银行个人消费信贷信用风险管理的最重要工具。该应用程序的目的是分析个人客户行为数据，并分析借款人的信用风险状况。然而，对于传统商业银行来说，科技信息技术能力通常是银行的软基础。与大多数传统商业银行一样，兴业银行在总部和分行的技术专长都非常薄弱。目前，兴业银行没有独立的IT部门，只有少数优秀的IT技能在办公室工作。由于科技力量不足，该行业个人消费信贷客户的信用评估体系难以建立。将个人消费贷款的业务类型分开。目前兴业银行向消费者发放的住房抵押贷款和个人抵押贷款仍然完全依靠手工审批，只有小额个人消费信贷消费贷款业务采用系统审批，但审批逻辑相对简单，仅关注借款人的职业、收入、个人信用信息等。，个人消费贷款的系统客户评分模型尚未建立。2.4风险应对处置手段单一我国金融业改革不断深化，商业银行成为独立的市场主体，有效及时处置个人信贷金融资产不仅是化解不良贷款最为有效的方式，并且有利于金融体系的平稳运行，保护了债权人和金融消费者的合法权益。表2.4兴业银行个人信贷业务风险应对处置手段调查统计分析兴业银行目前只有三种处理个人消费贷款信用风险的方式：托收、诉讼和减记。当贷款风险出现时，会计人员将分行的管理部门移交给贷款资产的保管人。我们继续要求客户通过电话收款方式还款。如果客户仍然不还钱，我们将提起诉讼。然而，实际情况是，目前地区法院批准的案件太多，行动的及时性相对较差。如果你缺席法庭听证会，你将不得不等待通知。同时，抵押品拍卖的执行周期也很长。据统计，住房贷款纠纷的最终执行需要六个多月的时间才能解决风险。此外，由于客观原因，仍有一些公司的抵押品难以在短时间内和在无担保消费信贷交易中实施。营业利润只能在降低风险的那一刻实现。综上所述，目前兴业银行管理个人消费贷款信用风险的方式过于简单。。3加强兴业银行个人消费贷款风险管理对策建议3.1优化风险管理组织架构取消个人信贷账户经理分支机构解散制度。为了改善上述问题，由于客户经理目前在办公室，会计的工作量急剧增加，难以保证质量、数量和及时进行贷后检查。经了解，要求个人贷款账户经理深陷插座的初衷是加强个人信贷和个人资产管理交叉营销，增强客户粘性，提高整体金融服务能力。销售点。然而，经过进一步调查，发现原来的个人信贷账户经理被安置在办公室后，他被分配到办公室大堂的市场客户那里，每天工作超过4个小时，并且必须参加办公室的晨会。还有一个晚上的会议，与他每天的基本事务无关。是的，但最终的现成业务指标，如财富管理、基金和保险，仅为分行财务会计支付金额的15%，而获得的营销收入与人员投入不成正比。同时，个人信用账户管理人员的沉没导致分行零售部对会计师个人信用业务的评级比例下降，导致经营者的积极性下降。客户经理将个人贷款业务推向市场，个人消费贷款规模进一步缩小，另一方面也导致客户经理对个人信贷业务贷后管理松懈，造成个人信贷业务风险面不可逆转的损失。。3.2强化预警识别及预警业务动态化管理提高个人消费贷款预警和识别意识。目前兴业银行预警工作能效差的主要原因是个人消费贷款活动量大，个人贷款金额相对较少，这使得个人预警工作得以开展。信用更难。同时，自个人消费贷款预警管理措施出台以来，激励和落实力度不够，导致大多数会计人员忽视预警管理工作，预警管理意识差，甚至认为：，个人消费贷款的预警工作与贷款的五个组成部分不一样。分类工作是重复的，几乎没有实际意义。针对上述情况，兴业银行组织支行营销团队客户经理参加预警管理专项培训，学习各种预警信号，强化预警管理意识。此后，兴业银行个人消费信贷风险防控第二道防线系统清理了辖区内现有的潜在风险公司名单，并分批下发至各支行营销团队进行预警识别工作，彻底完善兴业银行另一方面，通过开展识别工作，客户关系经理可以进一步熟悉预警业务流程，并有助于提高预警意识。。3.3构建科学的信用风险评估模型与外部风险管理机构联合建模。随着大数据技术的不断发展，大数据在金融业风险管理中的应用越来越受到重视。正是由于这一机会，许多第三方风险管理服务机构进入了市场，利用其在计算方面的技术优势，以及对金融风险管理的深刻理解，对它们与金融机构的互动产生了巨大影响。价值和经济价值。第三方风险管理机构本身不提供信贷服务，只提供风险管理服务。因此，其核心竞争力在于风险管理。目前，市场上的非主流风险管理机构有“同盾”、“天空秘密”等。第三方风险管理机构拥有面向风险客户的数据存储库和技术，如大数据处理、网站分析、机器学习、深度学习、人工智能和自然语言处理，这些在技术上是传统商业银行无法实现的。越来越多的商业银行与此类第三方签署了合作协议。其中最具代表性的是，通盾科技股份有限公司与中国工商银行最近签署了一项基于通盾大数据风险管理先进技术的战略合作协议。帮助工行完善智能风险管理平台建设。3.4丰富风险应对处置手段外部收集机制。经验表明，当个人消费贷款的业务风险爆发，然后变成不良贷款时，往往面临更大的继承阻力，而且银行的主要收款人员是负责人，收款时间相对有限，收款方式也相对单调，最终收款效果往往不理想。在资本流动方面遇到困难的借款人往往背负着多家金融机构的几笔债务。如果借款人仍有一定的流动性，将优先通过定期收款和积极努力向金融机构还款。收集工作的质量也特别关键。进一步调查表明，大多数银行和金融机构在一定程度上采取了外包回收方式，主要是因为目前市场上的外债收款机构有一个相对完整的收款系统，收款人员充足。收集者拥有一个相对较大的客户数据数据库，可以通过更多方式联系客户。通过召集工业银行职权范围内的员工进行小组讨论，并进一步分析成本效益折衷方案，得出结论认为，信任社会机构向个人收取逾期贷款的模式值得推广，但主要风险在于合规性，呼吁外包收债机构避免暴力复苏，并将其作为合同中的重要条款。3.5必须要加强贷款人信用意识提交深入的信贷申请，促进企业和个人的信贷舒适，如指导金融机构、商业销售机构等市场服务机构参考市场主体的信用信息、信用积分和信用评估结果，为企业提供高效便捷的信贷服务；将信用审查和共同奖惩纳入行政审批，执行共同奖惩备忘录的要求，对值得信赖的人实施绿色通道、宽容接受等联合激励措施，实施联合制裁，例如在正常时间范围内开展业务和其他法定限制，都是因为不可靠而强制执行的。3.6加强人才储备的培养，夯实人才梯队建设人力资源是公司竞争力的核心之一，是公司可持续发展的关键，而能力水平的建设对公司具有重要的支撑作用。公司无痕迹地规划和储备培训，并采取多项相关措施，不断加强公司的技能选择和培训。执行一些泄漏储备工作，如改革相关管理制度、部署和培训受训人员、挑选和培训内部储备专家以及轮换管理人员。此外，通过扩大外部招聘渠道，该公司引入了整体技能，如应届毕业生和项目经理，以及在设计和成本方面具有专业知识的技术技能，以增加综合管理和设计管理等人才储备，并逐步扩大。通过外部展示和内部培训，公司保留了一支淘汰赛团队。公司应进一步加强能力建设，建立人才储备的长效管理机制，为储备人员提供更多实践机会，促进其进步和成长，打造一支人才合理的优秀团队。能够应对不同发展需求的结构和凝聚力。4结论兴业银行个人消费信贷风险管理优化改革计划的实际反馈尚未完全收集，各种优化措施的持续有效性很难在以后的长期实施过程中得到验证。目前，信用风险管理的方法仍然局限于传统的管控方法，传统的管理方法只能在一定程度上规避信用风险，个人消费贷款业务量巨大，需要大量的人力物力。在监测商业银行个人消费贷款活动的信用风险时，可以考虑进一步研究高收益套期保值方法，开辟其他贷款渠道