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文档简介

知识点银行理财产品配置案例分析案例：许巍先生家庭50多岁的许巍先生与太太均为中学教师，拥有十余年的教学经验。收入和各项福利比较稳定，扣除必要的生活成本之外，二人的消费水平并不高。此外，家中无债务，没有儿女。许先生和太太虽然不从事金融行业，但对投资倒是饶有兴趣。许先生夫妇曾靠教学收入、投资获利购置了两套房产。许先生家庭资产负债状况如表所示：许巍先生家庭资产负债状况表（单位／万元）家庭资产家庭负债活期及现金5房屋贷款0定期存款0其它贷款0基金15

股票35

房产（自用）298

合计353合计0家庭资产净值353根据以上信息，请对许先生家庭金融资产配置给予优化建议。

一、优化家庭备用金

存在问题：许先生家庭现金及活期存款5万元的流动性高但收益率极低。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

一、优化家庭备用金

建议依据：流动性比率一般在3—6。

改进措施：建议许先生保留1.5万元（3,000*5，占生息资产2.73%）以备不时之需，可以分为货币基金和活期储蓄两部分。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

二、减少股票投资及基金投资

存在问题：35万元股票和15万元基金占生息资产约90.9%。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

二、减少股票投资及基金投资

建议依据：证券市场环境、资产安全、退休养老……

改进措施：建议其将高风险资产配置比例降至60%，即33万元。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

三、增加低风险资产及无风险资产

改进措施：剩余的20.5万元投资于低风险资产及无风险资产，如3年或5年定期存款、银行理财产品等。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

三、增加低风险资产及无风险资产

中国人民银行自2015年10月24日起对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

三、增加低风险资产及无风险资产

改进措施1：定期存款选择

如表1“2019年各大银行利率大比拼”所示，邮储银行、南京银行、江苏银行、盛京银行的收益率较高。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

三、增加低风险资产及无风险资产

改进措施1：定期存款选择

建议许先生将10.5万元购买3年期或5年期银行定期存款，选择收益率较高的邮储银行或城商行。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

三、增加低风险资产及无风险资产

改进措施2：银行理财产品选择

目前国有大型银行理财平均收益为4.11%。根据总体数据情况来看，中小银行理财平均收益率为4.24%，比国有大型商业银行高出13个基点。

许巍先生家庭的金融资产配置优化方案

三、增加低风险资产及无风险资产

改进措施2：银行理财产品选择

建议许先生将剩余10万元购买银行理财产品，不妨关注下当地的中小型

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