第十章保险公司

2023/12/271第十章保险概述第一节保险及其构成要素第二节保险的职能与作用第三节保险的普通分类第四节保险的产生与开展2023/12/272第一节保险及其构成要素一、保险学说二、保险的概念三、保险的构成要素四、保险的特性2023/12/273一、保险学说〔一〕损失说以损失概念作为保险定义的中心。1.损失赔偿说保险是一种损失赔偿合同。代表人物：英国的马歇尔和德国的马修斯。马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同〞。马修斯：“保险是商定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，担任赔偿对方损失的合同〞。2023/12/274一、保险学说评价：该学说是从合同的角度给保险下定义的。其一，保险与合同两个不同的概念。保险是一种经济行为，而合同是一种法律行为。其二，该学说仅从合同角度来解释保险的概念，不全面。2023/12/275一、保险学说2.损失分担说该说强调在损失赔偿中，多数人相互协作的现实，因此把损失分担这一概念视为保险的性质。代表人物：德国的华格纳。“从经济意义上说，保险是把个他人由于未来特定的、偶尔的、不可预测的事故在财富上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾祸的一种经济补偿制度〞。“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财富保险，人身保险，甚至还适用于自保〞。2023/12/276一、保险学说评价：该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实践上曾经阐明了保险的本质，这是一大提高。但华格纳把“自保〞也纳入保险范畴，那么显然是错误的。2023/12/277一、保险学说3、危险转嫁说强调保险组织在损失补偿中的位置和作用；损失补偿是经过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的。魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依托把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进展的〞。2023/12/278一、保险学说评价：该说是从危险处置的角度来论述保险的本质，以为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中能够遭遇到的各种风险转嫁出去。小结：损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。2023/12/279一、保险学说〔二〕非损失说1.技术说以保险的技术特性，一致解释人身保险和财富保险。强调了保险的数理根底。代表人物：费芳德。该学说以为，保险费的计算、保险基金的计算都需求有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险人在计算保险基金时，一定要使实践支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需求经过特殊技术坚持保险费和保险赔款的平衡。评价：保险运营运用概率论原理，不能用来解释保险的特性。2023/12/2710一、保险学说2、经济确保说把满足需求作为保险的目的，保险的目的是在于对不测的灾祸事故留有经济预备。代表人物：胡布卡一切保险的共同目的，都不是对一定事故的损失做预备，而是对于能够遭遇事故的损失，使之得到经济上的保证。换言之，一切参与保险的动机，都是在于对不确定的未来的灾祸事故，得到经济上的保证

2023/12/2711一、保险学说3.财富共同预备说只需积存货币作为财富预备，才干应付不测事故的损失和支出的添加，保险人是受托管理运营的组织。代表人物：日本小岛昌太郎。“保险是为了安定经济生活，将多数运营单位组织起来，根据大数法那么积聚经济上的财富并留为共同预备的〞。2023/12/2712一、保险学说4.相互金融机关说立足于保险的资金融通功能来解释保险代表人物：日本的米谷龙三保险是以发生偶尔性的现实为条件的相互金融机构。当今的经济是货币经济，一切经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需求以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进展的，所以，保险是金融机关。2023/12/2713一、保险学说评价：保险是经济范畴，保险公司是金融机构，是经济法人，两者不同；保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。

2023/12/2714一、保险学说〔三〕二元说--分别阐明人身保险和财富保险1.否认人身保险说该说以为：人身保险并不表达保险的性质，它是和保险不一样的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩、埃斯特和威特。2.择一说该说成认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财富保险分别给予不同的概念。代表人物德国的爱伦贝堡：“保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同〞。二者只能择其一

2023/12/2715一、保险学说“二元说〞论者以为：财富保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险小结：保险作为独立的经济范畴应该有一个一致的概念，所以“二元说〞是不能接受的。2023/12/2716二、保险的概念(一)保险的含义1、从经济角度看，保险是分摊灾祸事故所致损失的一种经济补偿制度。2、从法律角度看，保险是一种合同行为。3、从社会角度，社会消费和生活的“稳定器〞。4、从风险管理角度，风险转移的一种方法。2023/12/2717二、保险的概念(二)

保险的定义1、广义：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的方式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。2023/12/2718二、保险的概念2、狭义：<保险法>的定义保险是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的能够发生的事故因其发生所呵斥的财富损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同商定的年龄、期限时承当给付保险金责任的商业保险行为。——商业保险。2023/12/2719保险术语：投保人、保险人、保险合同、保险费、赔偿、被保险人、保险责任、保险金、给付、商业性保险二、保险的概念2023/12/2720二、保险的概念〔1〕保险是一种商品。保险的商品形状是保险关系得以实现的一种方式。保险商品的特殊性：①保险商品是一种无形商品；②保险商品是一种非渴求商品；③保险商品的消费和效力具有不可分割性。2023/12/2721二、保险的概念〔2〕保险商品的价值和运用价值：质和量①保险商品价值A.质的规定性：物化劳动。物化于保险本身的劳动，即用来消费因危险损失引起的保险补偿过程中所必需耗费的那部分消费资料和生活资料的劳动；B.量的规定性：净保险费率〔纯保险费率〕2023/12/2722二、保险的概念②保险商品的运用价值A.质的规定性：提供经济保证。详细表现为：免除恐惧——观念上的消费；补偿损失——本质上的消费。保险商品的消费主要是观念上的消费，表达着“人人为我，我为人人〞的互助共济理念。B.量的规定性：保险金额。保险金额是保险人承当商定赔偿或给付保险金的最高限额。2023/12/2723二、保险的概念(3)保险商品遵照等价交换原那么保险费是单个保险的市场价钱，投保人支付这个价钱获得保险保证，他们之所以情愿购买保单，是由于他们在比较危险处置〔比如自保还是转嫁〕财务的时机本钱上，以为保险公司提供的这个保证值这个价。2023/12/2724二、保险的概念4、保险商品交换的特点〔1〕契约性〔2〕期限性〔3〕条件性〔4〕诺承性2023/12/2725三、保险的要素保险要素是指保险关系的构成要素。(一)可保风险的存在(二)大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：大量风险的集合体同质风险的集合体同质风险：是指风险单位在种类、质量、性能、价值等方面大体相近。

2023/12/2726三、保险的要素〔三〕保险费率的厘订－－定价1、费率厘定的原那么：适度、合理与公平适度:应能足以抵补一切能够发生的损失以及有关的营业费用；合理:不能获得过多或超额利润；公平:被保险人的风险情况应与其承当的费率尽量一致。2、以完备的统计资料为根底，运用科学的计算方法2023/12/2727三、保险的要素(四)保险基金的建立—保险关系实现的物质根底1、保险基金：用以补偿或给付因自然灾祸、不测事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。2、保险基金的来源：开业资金和保险费，其中保险费是是构成保险基金的主要来源。保险基金的方式：以各种预备金的方式存在的。2023/12/2728三、保险的要素〔五〕保险合同的订立保险合同是保险经济关系存在的方式；保险合同是保险双方当事人履行各自权益与义务的根据。2023/12/2729四、保险的特性〔一〕保险与社会保险比较社会保险是国家经过立法为依托工资收入生活的劳动者及其家属提供根本生活保证，以促进社会安定而举行的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险等－－人身保险与社会保险的比较。1、人身保险与社会保险的联络〔1〕社会保险是人身保险进一步开展的产物。时间上看，人身保险产生于17－18世纪的英国，社会保险产生于19世纪的德国，1883年。2023/12/2730四、保险的特性〔2〕人身保险和社会保险相互补充。①社会保险是弥补人身保险的缺乏而产生的。人身保险保证功能存在局限性：投保人要对被保险人具有保险利益，更重要的是还必需具有交费才干；被保险人必需满足各人身保险条款所规定的被保险人的资历条件；保险人只对可保的人身风险提供保证，对那些不可保的人身风险那么不予以保证。2023/12/2731四、保险的特性社会保险的实施使社会劳动者尤其是低收入劳动者、老、弱、病、残者、失业者都能得到根本生活保证。②人身保险补充社会保险人们追求更高的生活质量，需求借助于人身保险；为未被社会保证覆盖的社会群体提供人身保证；2023/12/2732四、保险的特性2、共同点〔1〕产生缘由看，以风险的存在为前提；〔2〕以人身作为保险标的，以生、老、病、死、残为保险事故；〔3〕以建立保险基金作为提供保证的物质根底；〔4〕运营技术上以概率论和大数法那么为制定费率的数理根底；〔5〕最终目的是一致的，二者共同为人民生活的安定、社会再消费的顺利进展、社会稳定和经济昌盛提供保证。2023/12/2733四、保险的特性3、区别〔1〕在性质上的区别①行为根据不同人身保险是依合同实施的商业行为，权益义务关系由民法调整；社会保险是根据立法实施的政府行为，是宪法确定的公民的一项根本权益，。2023/12/2734四、保险的特性②实施方式不同人身保险具有自愿性；社会保险具有强迫性。③保证目的不同人身保险是在保险金额限制内按保险事故所致损害给付保险金；社会保险保证根本生活。2023/12/2735四、保险的特性④运营目的不同人身保险由保险公司运营管理，以盈利为目的，独立核算，自傲盈亏；社会保险由国家指点下的各级政府主管部门和下设的社会保险机构直接实施管理，不以盈利为目的，以国家财政做后盾。2023/12/2736四、保险的特性〔2〕保证对象和职能不同人身保险：以自然人为保险对象。受害人在投保时由被保险人指定，且可以变卦。其职能是当发生保险合同商定保险事件时按合同规定给付保险金，与被保险人的生活和收入程度无关。2023/12/2737四、保险的特性社会保险：以劳动者及其供养的直系亲属为保险对象，其受害人即社会保险金的领取是被保险人本身或其合法承继人，不能转让或赠与。其职能是保证劳动者在病、老、伤残丧失劳动才干、丧失劳动时机或死亡以后直系亲属的根本生活，以维持社会劳动力再消费的顺利进展。2023/12/2738四、保险的特性〔3〕权益和义务的对等关系不同人身保险强调的是“个人公平〞原那么；社会保险强调的是“社会公平〞原那么。

2023/12/2739四、保险的特性〔4〕保费的负担不同人身保险保费由个人负担；社会保险保费由国家、企业、个人三方合理负担，参与负担的比例因险种、经济承当才干不同而各异，个人负担多少不取决于未来给付的需求。2023/12/2740四、保险的特性〔5〕给付程度不同人身保险的给付取决于缴费的多少和实践受损伤的程度；社会保险保证程度确实定要思索劳动者原有生活程度、社会平均消费程度、在职职工平均工资的提高幅度、物价上涨、财政负担才干等。随着社会经济的开展，社会保险待遇程度应相应提高。通常情况下以当地最低生活规范为准绳，不问缴费多少和实践损失大小。2023/12/2741四、保险的特性〔二〕保险与储蓄的比较一样之处：以如今的剩余做未来的预备。区别：保险储蓄互助行为自助行为不得恣意运用单独行为保费和保险金不对等对等给付按合同一定期限科学计算〔复利〕简单计算〔单利〕2023/12/2742四、保险的特性〔三〕保险与救援比较：一样之处：借助他人安定本身经济生活的方法区别：1.权益义务不同2.给付对象不同3.主张权益不同2023/12/2743四、保险的特性〔四〕保险与赌博比较类似之处：都是基于偶尔事件的发生，且支出与所得不对等。区别：1.目的不同2.条件〔对象〕不同3.机制〔或技术手段〕不同4.社会后果不同

2023/12/2744第二节保险的职能与作用一、保险职能二、保险的作用2023/12/2745第二节保险的职能与作用职能：是指某种客观事物或景象内在的、固有的一种功能，是由事物的本质决议的。功能：某一事物在实现其职能过程中所产生的效能。作用：某一事务在实现其职能过程中所产生的效应和影响的详细表达。2023/12/2746一、保险职能〔一〕对保险职能的不同认识1、“单一职能〞说保险只需经济补偿职能。2、“双重职能〞说：保险具有补偿职能和给付职能。是从财富保险和人身保险分别论述的。但如今普通以为，保险作为一种经济制度，应有一个一致的概念，所以普遍以为二元职能说是不能接受的。2023/12/2747一、保险职能3、根本职能说保险具有分散风险和经济补偿两大职能，两个职能是相辅相成的。该说准确地表述了保险机制运转过程中手段和目的的一致，完好地表达了保险的性质。2023/12/2748一、保险职能4、“多职能〞说：保险不仅具有两大根本职能，还具有积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等多项职能。该说以为随着市场的开展，保险的职能也应有所开展。但该说把保险公司的一部分职能说成了保险的职能，却是不适宜的。2023/12/2749一、保险职能5、根本职能和派生职能说保险具有分散风险和经济补偿两大根本职能，还有融通资金和防灾防损两大派生职能。2023/12/2750一、保险职能〔二〕保险的根本职能保险的根本职能是组织经济补偿。其实现：1、分散危险保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾祸事故或人身事件所致经济损失，经过收取保险费的方法平均分摊给一切参与者。2、补偿损失保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同商定的保险事故或人身事件所致经济损失。分散危险和补偿损失是手段和目的的一致，是保险本质特征的最根本反映，最能表现和阐明保险分配关系的内涵。其中，分散危险是手段，补偿损失是目的。2023/12/2751一、保险职能〔三〕吴定富的三大职能论中国保险监视管理委员会主席吴定富以为：现代保险业应具有经济补偿、融通资金、社会管理三大职能。其中：社会管理职能主要表如今分散社会风险、稳定社会、发扬社会协调作用、发扬社会效力作用等几个方面。保险的社会管理职能是与其经济补偿职能、融通资金职能同时实现的。－－三大功能论2023/12/2752一、保险职能现代保险的三大功能保险买卖事件交纳保险费潜在的经济补偿责任保险人投保人及被保险人资金运用实现资金融通功能实现内含的社会管理功能如：分散社会风险、稳定社会、发扬社会协调作用、发扬社会效力作用等实现经济保证功能2023/12/2753一、保险职能我国保险三大功能资金融通经济补偿社会管理根本功能目前保险业根本限于提供经济补偿延伸功能缺乏延伸功能缺乏2023/12/2754展望未来：资金融通功能充分发扬资金融通功能：由“缺乏〞到“充分发扬〞资本市场及整个投融资体系中：保险的作用显著加强随之而来银行〔金融中介)资金保险公司〔金融中介)运用政府国债资金融通效率较低根本限于多环节的间接融资体系2023/12/2755美国保险资金占股市市值的25%欧洲保险资金占股市市值的40%日本保险资金占股市市值的50%中国：保险在资本市场及整个直接融资体系中将成为重要力量展望未来：资金融通功能充分发扬2023/12/2756社会管理功能：由“缺乏〞到“不断强化〞保险全面浸透在经济社会的各个领域，并发扬重要作用随之而来促进经济开展商业保险的主要社会管理功能：经过提供经济补偿坚持消费的延续性责任保险可以减少过失呵斥的损害信誉保险可以促进买卖的达成提高消费效率坚持金融稳定保证商业活动顺畅运转展望未来：社会管理功能不断强化提高资金资源配置效率2023/12/2757分担政府的社会保证职能购买补充养老保险、寿险、补充医疗保险的行为大大减轻了政府的社会保证压力调理社会资金在消费和储蓄之间的分配促进社会风险管理的有效性保险人从本身利益出发有促进社会风险管理有效性的动力保险人具有有效的风险管理技术和阅历保险人经过多种有效途径促进社会风险管理的有效性。展望未来：社会管理功能不断强化2023/12/2758二、保险的作用保险具有社会“稳定器〞和社会“助动器〞作用。〔一〕保险在微观经济的作用。1、有利于受灾企业及时恢复消费；2、有利于企业加强经济合算；3、有利于企业加强风险管理；4、有利于安定人民生活；5、有利于民事赔偿责任的履行。2023/12/2759二、保险的作用〔二〕保险在宏观经济中的作用。1、保证社会再消费的顺利进展；2、推进商品流通和消费；3、推进科学技术向现实消费力转化；4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；5、添加外汇收入，加强国际支付才干；6、发动国际范围内的保险基金。2023/12/2760第三节保险的分类一、按保险的实施方式分类二、按保险对象分类三、按保险标的分类四、按风险转嫁的方式分类五、按投保单位分类2023/12/2761一、按保险的实施方式分类〔一〕强迫保险又称法定保险，由国家经过法律或行政手段强迫实行的保险。特点：全面性或称强迫性；保险责任自动产生；一致性：承保机构、保险责任、保险金额、赔付方式。

2023/12/2762一、按保险的实施方式分类〔二〕自愿保险投保人和保险人在自愿根底上，经过订立保险合同而建立的保险关系。特点：自愿性；保险责任不是自动产生的；无一致规定。2023/12/2763二、按保险对象分类〔一〕财富保险和人身保险1、财富保险以各类物质财富及相关的利益、责任和信誉为保险对象的保险。2、人身保险以人的生命和身体为保险对象的保险。我国<保险法>的分类：财富保险：财富损失保险、责任保险、信誉保险。人身保险：人寿保险、不测损伤保险和安康保险。2023/12/2764二、按保险对象分类〔二〕寿险和非寿险1、寿险以人的生命〔寿命〕为保险对象的保险。2、非寿险寿险以外的其他保险的统称。2023/12/2765三、按保险标的分类〔一〕财富保险或称财富损失保险，以物质财富及相关的利益作为保险标的的保险。企业财富保险、家庭财富保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。〔二〕责任保险以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。2023/12/2766三、按保险标的分类〔三〕信誉保证保险以人们的信誉行为为保险标的的保险。是一种担保性质的保险，按担保对象的不同可分为信誉保险、保证保险〔四〕人身保险人寿保险、不测损伤保险、安康保险2023/12/2767四、按风险转嫁的方式分类1、原保险：投保人和保险人之间直接订立合同而构成的保险。2、再保险：保险人将所承保的业务分给其他保险人的保险。3、共同保险：由几个保险人结合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超越保险标的价值的保险。4、反复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超越保险标的价值的保险。2023/12/2768五、按投保单位分类〔一〕团体保险以团体作为投保人，由保险人向团体内的成员提供保险保证的保险。〔二〕个人保险以个人名义向保险公司购买的保险。2023/12/2769第四节保险的产生与开展一、保险产生与开展的条件二、保险的来源与开展三、中国保险业的开展2023/12/2770一、保险产生与开展的条件〔一〕自然条件自然灾祸和不测事故的客观存在是保险产生的前提；〔二〕物质条件剩余产品的出现是保险产生的物质根底；2023/12/2771〔三〕经济条件商品经济是现代保险产生和开展的经济根底；〔四〕数理条件概率论和大数法那么是现代保险产生和开展的科学的数理根底。2023/12/2772二、保险的来源与开展〔一〕海上保险的产生与开展近代保险业的开展是从海上保险开场的。1、共同海损分摊原那么是海上保险的萌芽。2、船舶抵押借款是海上保险的雏形。2023/12/27733、现代海上保险发源于意大利。世界上最早的保险单是1347年10月23日由热那亚商人乔治.勒克维伦出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。但并未订明保险人所承当的保险责任。从方式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是4年3月24日出立的承保四大包纺织品从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。2023/12/27744、现代海上保险构成于英国14世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大利经葡萄牙、西班牙，于１６世纪初传入荷兰、英国和德国。1568年12月22日，开设了第一家皇家买卖所；1601年，伊丽莎白女王公布了第一部有关海上保险的法律；1720年，女王特许成立了伦敦保险公司和英国皇家买卖保险公司，专营海上保险。1906年英国制定了<海上保险法>，进一步规范了海上保险，使其步入法制化、正规化开展的轨道。2023/12/2775〔二〕火灾保险的开展1、1118年，在欧洲的冰岛曾有过原始的火灾保险，设立了“黑瑞甫〞社，对火灾损失相互进展赔偿。2、现代火灾保险来源于德国。在１６世纪初，德国出现了类似火灾保险的互助组织，其目的是在其会员遭遇火灾时，能得到必不可少的物资援助。17世纪初，德国北部盛行“基尔特〞制度，成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实现火灾相互救援。2023/12/2776１８世纪初，全德国都建立了火灾保险组织，实行了强迫火灾保险。继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也逐渐产生了火灾保险。3、现代火灾保险是在英国伦敦大火之后开展起来的。1666年的伦敦大火，成为英国火灾保险开展的动力。1667年，尼姑拉.巴蓬独资兴办了一家专门运营房产火灾商行，开创了私营火灾保险的先例。

2023/12/27771680年与他人成立了合伙性质的火灾保险所。实行差别费率：按房屋危险情况分类－－“现代保险之父〞。从１８世纪中期开场，火灾保险逐渐传入了欧洲和其他各洲。１８世纪末的工业革命，将火灾保险推向了根本完备的阶段。2023/12/2778〔三〕人身保险的开展1、古代人身保险思想的产生在公元前4500年时，在古埃及就曾经有了一些互助组织，产生了古老的人身保险的萌芽和认识。2、近代人身保险的产生与开展人身保险是由“基尔特〞制度、“公典〞制度和“年金〞制度等演化聚集而成的。“基尔特〞制度：中世纪西欧，“基尔特〞即是行会，互助性质的金钱救援组织，如英国的“友爱社〞。2023/12/2779“公典〞制度：15世纪意大利。一种慈悲性质的金融机构：存款，在最初的一定时期内不计利息，经一定时期后，可以获得数倍于存款的资金。“年金〞制度：意大利银行家洛伦佐.伶蒂，在1656年设计了结合养老保险法－－伶蒂法。是募集国债的一种方法：按年龄分为14个组，不同的组支付不同的利息。每年向生存的认购人支付利息。当一个年龄组的人全部死亡后停顿支付，本金用不返还。2023/12/2780历史沿革：1536年6月18日，马丁提出将保险从海上保险业务扩展到人的生命保险。1583年，伦敦皇家买卖所的16个属于保险行会的商人共同签发了世界上第一份人身保险的保单。1693年，埃德蒙.哈雷编制了世界上第一张生命表，准确计算了每个年龄的人的死亡率，奠定了现代人寿保险开展的数理根底。1699年，英国孤寡保险社成立。明确了社员的安康和年龄条件，并规定了缴费的宽限期。2023/12/278118世纪初，托马斯.辛普森根据生命表，制形成依年龄添加而递增的费率表。1756年，詹姆斯.多德森按照辛普森的实际，根据哈雷的生命表，计算了各年龄组的人投保定期寿险的保险费，并在此根底上提出了平衡保费实际。1762年，辛普森和多德森发起组织了“伦敦公平保险公司〞，初次将生命表运用于计算人寿保险费率上，运用平衡保费法计算了终身寿险的保险费率。－近代人身保险构成的标志。2023/12/27823、现代人身保险的开展第一阶段：1843年以前，从属于海上保险，19世纪才出现了人寿保险公司－－特权阶层的需求；第二阶段：1843－1945年，迅速开展阶段－－中产阶级。1875年，美国谨慎保险公司和大都会人寿保险公司兴办了简易人寿险〔保额小、免检体〕。第三阶段：二次战后，人寿保险的覆盖率进一步扩展，寿险种类不断增多。2023/12/2783〔四〕责任保险的开展