城市商业银行的管理模式与发展战略研究--以宁波银行为例

城市商业银行的管理模式与发展战略研究——以宁波银行为例都市商业银行的治理模式与进展战略研究——以宁波银行为例学生姓名____________指导教师____________级不___________学院_________专业_________班级__________学号______二0一年月日都市商业银行的治理模式与进展战略研究——以宁波银行为例摘要截至2008年年底，我国都市商业银行有136家，比2007年增加了12家；从业人员达到15.09万人，同比增长了22.28%。按照银监局的统计数据：2008年底，银行业金融机构总资产达623,876.3亿元，5家国有商业银行总资产为318,358亿元，占银行业金融机构比例为51%；12家股份制商业银行总资产88,091.5亿元，占银行业金融机构总资产比例14.1%；然而全国136家城商行总资产41,319.7亿元，只占银行业金融机构总资产比例6.6%。尽管都市商业银行的进展关于深化我国金融体制改革、促进地点经济进展、爱护社会稳固都有着十分重要的意义。但目前五大国有银行的垄断和各大股份制银行的迅速进展，加上外资银行的持续渗透，使都市银行面临的竞争形势日趋白热化。都市商业银行若想在竞争中求生存求进展，第一要做到“知己”。本文确实是重点分析研究2009年评为“最佳都市商业银行”的宁波银行的先进治理模式和进展战略——引进外资、跨区域经营、改制上市，来探究都市商业银行今后的出路。关键词：引进外资；跨区域经营；改制上市Theresearchofmanagementmodeanddevelopmentstrategyofcitycommercialbanks，takingBankofNingboforexampleAbstractAttheendof2008,thetotalnumberofChinacitycommercialbankwas136,12morethanthatofin2007.Meanwhile,thenumberofstaffwasupto150,900,whichincreasedby22.28%year-on-year.AccordingtothestatisticsonCBRC，attheendof2008,totalassetsofbankingfinancialinstitutionswereuptoCNY62,388billion,ofwhich5state-ownedbanksaccountedfor51%(CNY31,835.8billion),ofwhich12stockcommercialbanksaccountedfor14.1%(CNY8,809.2billion)while136nation-wildcitycommercialbanksonlyaccountedfor6.6%(CNY4131.97billion).Nowadays,thecompetitionsituationthatcitycommercialbanksconfrontsisincreasinglyatawhiteheatformonopolyofstate-ownedbanksandrapiddevelopmentofstockcommercialbanksaswellasthepenetrationofforeignbanks,althoughthedevelopmentofcitycommercialbanksplaysasignificantroleindeepeningourfinancialsystemreform,promotingthelocaleconomicdevelopmentandmaintainingsocialstability,Soifthecitycommercialbankswanttostriveforsurvivalanddevelopmentinsuchcompetition,theyshould“acquaintancethemselves”.Thisthesisconcentratesonanalysistheadvancedmanagementmodeanddevelopmentstrategy(introductionofforeigncapital,cross-regionmanagement,remanufactureandIPO)ofNingboBank,whichwasregardedas“Thebestcitycommercial”in2009inordertoexplorethewayoutofcitybanks.Keywords:Foreigncapitalintroduction,cross-regionmanagement,remanufactureandIPO目录TOC\o"1-3"\u一、绪论 1（一）选题背景和研究价值 1（二）要紧研究内容 1二、都市商业银行的进展 2（一）进展过程中存在的咨询题 21.资本充足率差异大 22.不良资产率高 43.单一都市制经营 54.产品创新水平差 55.银行规模难以做大 66.缺乏优质资源 7（二）近年来都市商业银行取得的进步 81.规模逐步扩大 82.跨区域扩张加快 103.引入境外战略投资者 114.重组改制上市 12三、宁波银行的治理模式 13（一）治理架构模式分析 131.内部操纵治理框架 132.内部操纵制度建设情形及实施情形 14（二）目标市场的定位分析 151.市场定位中小企业的银行 152.中小企业群体进展空间宽敞 173.定位中小企业为宁波银行带来超额回报 18（三）风险操纵分析 20（四）人才成功引进分析 23四、宁波银行的进展战略分析 25（一）引进境外资产战略分析 251．外资战略投资者概述 252.引进外资的意义 26（二）挂牌上市战略 261.挂牌上市的意义 262.宁波银行成功上市缘故 26（三）跨区经营战略 291.异地分行进入高速增长时期 302.宁波银行因地制宜战略 313.长三角庞大的经济金融总量提供足够的增长空间 31五、结论与展望 33（一）宁波银行的进展对其他都市商业银行的启发 33（二）对都市商业银行的展望 34参考文献 35致谢 36声明及论文使用的授权 37一、绪论（一）选题背景和研究价值随着我国银行业的全面对外开放,金融体制改革的逐步深入,整个银行业体系正在发生着庞大的变化。近几年来,原本作为银行业第三梯队的都市商业银行紧紧依靠地点经济进展以及其自身的体制灵活优势,持续深化改革、开拓创新,取得了较快的进展与进步,成为金融体系中一支充满生气与活力的力量。然而在与国有银行、全国性股份制银行以及进入中国的外资银行的猛烈竞争中,都市商业银行仍属于较弱势的一个群体,在资产规模、科技信息化建设、人才储备上都处于相对劣势。同国有银行相比,都市商业银行缺乏有力的国家层面的政府支持与政策倾斜;而同全国性股份制银行相比,都市商业银行存在地域经营限制,跨区域经营需要严格的条件;同时,外资银行开始全面进军国内金融市场,其先进的经营手段及领先的科技水平无疑也给相对微小的都市商业银行群体带来了庞大压力。随着金融市场化进程推进,其最终结果则是各金融机构会在同一起跑线上展开公平的竞争。都市商业银行既有机遇,又有挑战,既面临艰巨的困难又充满腾飞的生气,面对日益猛烈的竞争与严肃挑战,在新的市场环境下,研究都市商业银行如何选择适合自己的进展战略具有重要的现实意义。（二）要紧研究内容本文先通过现在都市商业银行的进展状况找出其中的咨询题症结，然后通过宁波银行先进的治理模式（包括治理构建模式、目标市场定位、风险操纵、人才引进）和进展战略（包括引进外资、挂牌上市、跨区经营）来探究都市商业银行最适合的出路。二、都市商业银行的进展（一）进展过程中存在的咨询题中国的都市商业银行来源于原都市信用社，通过一系列股份制改造，在原都市信用合作社的基础上，由地点政府、都市企业和居民投资入股组建的地点性股份制商业银行，是为地点经济服务的地点性商业银行。1995年7月，自从第一家都市商业银行——深圳都市合作银行的正式成立，中国都市商业银行在中国金融舞台上开始了15年的困难的历程。以下我就列出了现今都市商业银行普遍遇到的咨询题：1.资本充足率差异大公式：资本充足率=资本总额/加权资产风险≥8%（1）购买外汇资本金支出；（3）在其他银行和金融机构资本中的投资；然而中国都市商业银行的突出特点是资本充足率低。由于都市商业银行承接了大量都市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产,因此资产质量也就不高。按照新的商业银行资本充足率标准进行衡量，从2005年底，全国都市商业银行平均资本充足率还不到3%。从那年起，银监会勒令资本充足率达不到8%的都市商业银行将面临“退市”的危机。城商行在“生死存亡”的庞大压力下不得不主动利用广泛渠道充实资本，包括地点政府资金、民营资金以及海外资金。通过一轮财务重组和增资扩股，全国城商行的财务状况有所改善。到2007年各家都市商业银行资本充足率指标差不多达标能够讲是取得许多进步。表2.12007年中国要紧都市商业银行资本充足率单位：%资料截至：2007-12-31银行名称年末值比上年增加北京银行20.117.35南京银行30.6718.94宁波银行21.009.52上市都市商业银行平均值23.93-上海银行11.27-0.70深圳平安银行9.07-1.61天津银行11.51-0.14杭州市商业银行9.04-0.50东莞市商业银行11.571.96包商银行11.901.20西安市商业银行11.004.97济南市商业银行10.13-0.27福州市商业银行9.41-0.13非上市都市商业银行平均值10.54-资料来源：各家银行年报从表2.1能看出上市的3家银行的平均资本充足率和非上市的9家都市商业银行的平均资本充足率差异依旧相对较大的，相差13.39%。3家上市银行的资本充足率都专门高，均在20%以上，其中南京银行资本充足率最高，达到30.67%。北京银行、南京银行和宁波银行资本充足率分不比上年提升了7.35%、18.94%和9.52%。然而非上市都市商业银行中，除了包商银行、东莞和西安市商业银行外，资本充足率都比上年显现了不同程度的下降。如天津银行和上海银行的资本充足率较高，分不为11.51%和11.27%，仍分不比上年下降了0.14%和0.7%。资本充足率下降幅度最大的是深圳平安银行，比上年降低了1.61%。总体而言，非上市的要紧都市商业银行的资本充足率多在11%左右，而上市都市商业银行的平均值能达到23.93%，可见其中依旧存在较大差异的。上市商业银行能通过股票市场的融资，及时补充资本金，因此资本充足。而非上市都市商业银行由于规模扩张的速度较快，只能通过有限的发行次级债或内部资本积存补充资本金。2.不良资产率高我国都市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各都市商业银行是由本地所有都市信用社联合组成，因此，它承接了大量都市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2005年9月末，按贷款五级分类，不良贷款余额1027亿元，平均不良贷款率9.7%。尽管这些不良资产规模在逐年降低，到2007年末不良贷款余额降到511.5亿元，不良贷款率降到3.04%，但目前数量仍旧偏高，造成的直截了当后果确实是银行连年亏损，无法在技术、产品开发和人才上投入资金，进展十分缓慢。下表2.2为2007年中国商业银行不良贷款情形，从表2.2能看出我国商业银行存在的普遍咨询题确实是不良贷款余额及不良贷款率偏大：国内商业银行的不良贷款余额共计12684.2亿元，比上年增加135亿元；不良贷款比率为6.17%，比上年减少0.92%。要紧商业银行的不良贷款率最高为6.72%，农村商业银行和都市商业银行分不要达到3.97%和3.04%，然而，形成鲜亮对比的是外资银行的不良贷款率只有0.46%。关于这部分不良贷款，都市商业银行只有通过自身利润冲销或地点政府资产置换两种方式来处置了。表2.22007年中国商业银行不良贷款情形单位：亿元人民币资料截至：2007-12-31要紧商业银行11要紧商业银行包括：国有控股以及国有商业银行以及全国性中小股份制商业银行。都市商业银行农村商业银行外资银行合计不良贷款余额12009.9511.5130.632.212684.2比上年增减306.9-143.2-23-5.7135不良贷款率6.72%3.04%3.97%0.46%6.17%比上年增减-0.79%-1.74%-1.93%-0.32%-0.92%资料来源：银监会3.单一都市制经营随着地区经济一体化和金融一体化的进展现在，专门多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，资金的跨地区流淌日益频繁，不论是资金流入依旧流出，都需要一个结算通道，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务，但这恰是城商行的软肋。经营地域的局限性，也带来较大的市场风险。入世以来，我国金融业的管制程度日益放松，中资银行与外资银行享受的待遇差距逐步缩小。在此情形下，用“内外夹击”来形容都市商业银行的处境并不为过。一方面，国有银行全面转轨和农村金融改革已拉开帷幕，纷纷加大了对中心都市分支机构的倾斜力度；另一方面，外资银行也在通过抢夺高端客户等方式慢慢蚕食发达地区中心都市的市场。造成了在单一都市从事经营活动的都市商业银行，只能眼睁睁看着当地市场份额的丧失。这也是专门多企业在规模较小时与当地都市商业银行的关系专门好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与都市商业银行分道扬镳的最好讲明。4.产品创新水平差要紧表现为以下及格方面：（1）金融产品少，创新层次较低，处于被动仿照时期在都市信用社改革后的专门长一段时刻里，大多数都市商业银行的产品品种一直停留在原先水平上，难以与四大国有银行和股份制商业银行相匹敌。尽管近年来，都市商业银行逐步推出一系列创新的金融工具，范畴涉及个人业务、会计及信贷业务，但绝大多数是“照搬”其他商业银行的。真正由都市商业银行首创、具有都市商业银行特色的原始性创新较少。消费信贷、票据业务、个人理财业务、外汇业务等仅为少量开办，仍处于初始时期；投资银行、网上银行、国际金融结算和衍生金融工具业务等方面属于空白点,还有待探究及开发。吸纳性创新多，原创性创新品种少。都市商业银行目前推出的创新产品，仍带有仿照先进银行的性质，不管是从产品的数量，依旧产品的质量，乃至产品的科技含量，距系统性、针对性、技术性、超前性和高附加值性等方面的要求尚有较大差距，形成核心竞争力的产品不多。（2）创新的技术含量不高产品科技含量不高。与股份制商业银行相比较，都市商业银行提供的产品科技含量明显低，集中体现在银行卡、电子银行、个人理财等新兴高技术产品的进展明显落后。以银行卡为例，都市商业银行发行的银行卡功能局限于存款、转账和透支三个方面。比起股份制商业银行日益进展的理财、网上支付、手机充值、自助贷款等业务，就有点相去甚远。（3）创新产品未形成一定规模由于受到来自内外部的约束限制，都市商业银行的新业务进展规模较小，在全国银行业的整体业务规模中占比低，且都市商业银行的金融产品仍以存贷款的利差收益为主，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，包括中间业务在内的新产品尚未形成规模效应。5.银行规模难以做大都市商业银行自建立之初就有着“先天不足”的弱势，在银行业竞争日益加剧的客观条件下，其劣势更加明显。从市场格局上看,我国国有商业银行的垄断度专门高,拥有遍布全国的分支机构网络,具备强大的银行零售业务能力。据统计在2008年底，,都市商业银行总资产只占银行业金融机构总资产比例6.6%,而同期的国有商业银行和股份制商业银行总资产占银行业金融机构总资产比分不为51%和14%,远远高于都市商业银行。都市商业银行的资产总量和资本金规模远远小于国有商业银行和全国性股份制银行，而从资本金的补充渠道来看，其更处于明显的劣势地位，国有商业银行有国家作为强有力的后盾，能够利用财政资金和发行债券等渠道补充资本金；大型股份制银行大多都已完成上市，可通过股票市场得到有效的资本金补充；而都市商业银行只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注等渠道补充资本金，从而导致资产扩张—补充资本金—资产扩张的被动循环。在监管当局越来越重视资本充足率、资产规模等指标的情形下，都市商业银行在新业务的申请与对大型客户的支持等方面都受到了专门大的限制，从而将这些优质客户拱手让给竞争对手。6.缺乏优质资源要紧表现为以下及格方面：（1）人力资源匮乏都市商业银行的职员绝大部分来自于原都市信用社和农村信用社，少数来自央行和国有商业银行。由于历史缘故，专门多地点政府都把干部子女安插到都市信用社，因此人员整体素养参差不齐。部分人员金融业务知识匮乏，导致业务进展延缓。随着金融市场化、国际化进一步加深和金融业务创新加速，人员素养相对落后、高级治理人才和专业治理人才严峻缺乏的矛盾将更加突出。由于都市商业银行内部的考核机制和分配机制中存在弊端，加上其他银行丰厚的薪酬以及拥有更好的进展前景，致使一些高素养人才跳槽、流失，从而阻碍业务的稳固和进展。人才匮乏是当前都市商业银行面临的首要咨询题，人力资源中埋伏着较大的竞争风险。在人才资源方面，都市商业银行面临着人员总量偏多与专业型人才结构性不足的双重矛盾。由于其在薪酬待遇与内部鼓舞机制方面无法与其他大银行相比，因此专门难吸引大量专业型人才；同时在现有职员的培训方面，由于缺乏专业的培训机构，培训的打算性、针对性、系统性不强，难于满足多层次、全方位、连续性的人才培训要求，人才资源严峻匮乏。（2）客户资源匮乏在客户资源方面，都市商业银行由于地域上的限制，不能满足优质集团公司频繁地跨区域金融业务往来的需要，丧失了专门多优质的客户资源。同时前面有国有银行和中小股份制银行抢夺优质大客户后面又有逐步崛起的农村商业银行争相抢夺地点性中小企业客户，都市商业银行只能在“夹缝”中生存，能够争取的客户资源十分有限。（二）近年来都市商业银行取得的进步尽管都市商业银行在进展过程中面临着各种各样的咨询题，但能够清晰地看到近三年来全国要紧都市商业银行取得的不小进步。1.规模逐步扩大近几年来，部分城商行通过引入战略投资者进行重组改造，进展速度明显加快，宁波银行、南京银行和北京银行先后成功上市募集资金，上海银行、重庆商行等多家城商行也正在主动预备上市，城商行进展空前活跃。与国有商业银行和股份制商业银行相比，规模相对较小，网点不够多，然而最近几年随着中国国民经济的进展，又由于自身抓住机遇，都市商业银行取得迅猛的进展。表2.32004年-2008年我国银行业金融机构的总资产单位：亿元人民币年份机构2004年2005年2006年2007年2008年银行业金融机构315,989.8374,696.9439,499.7525,982.5623,876.3政策性银行24,122.529,283.234,732.342,781.056,453.9大型商业银行179,816.7210,050.0242,363.5280,070.9318,358.0股份制商业银行36,476.044,654.954,445.972,494.088,091.5都市商业银行17,056.320,366.925,937.933,404.841,319.7农村商业银行565.43,028.95,038.16,096.79,290.5农村合作银行-2,750.44,653.66,459.810,033.3都市信用社1,786.82,032.71,830.71,311.7803.7农村信用社30,767.031,426.734,502.843,434.452,112.6非银行金融机构8,726.810,161.910,594.19,717.011,802.3邮政储蓄银行10,849.613,786.816,122.017,687.522,162.9外资银行5,822.97,154.59,278.712,524.713,447.8从表2.3看出：从2004年城商行总资产占银行业金融资产5.3%到2008年底，占银行业金融机构总资产比例6.6%。能够看出都市商业银行资产规模在逐步增长。图2.12004-2008年都市商业银行总资产及增长率资料来源：宁波银行年报从图2.1就能看出都市商业银行的总资产以每年平均19.85%的增长速度在迅速扩张着。表2.4都市商业银行2009年四个季度要紧指标城商行季末要紧指标（亿元）2009年第一季度第二季度第三季度第四季度总资产44889495475210456800比上年同期增长率32.2%37.9%34.1%37.5%占银行业金融机构比例6.5%6.7%6.9%7.2%至2008年底中国城商行数量达到136家，总资产超过4万亿元。截至2009年第一季度末，中国都市商业银行总资产4.49万亿元，占银行业金融机构总资产6.5%，净资产达到2772亿元。从2009年的数据能够看出，都市商业银行的资产增长率加快，占银行业金融机构的比例越来越大了。因此，我们也应清醒地看到，由于都市商业银行尚处于进展的初级时期，它是地点财政控股的地点性股份制商业银行，其风险程度比国有商业银行和全国性股份制商业银行更大。2.跨区域扩张加快都市商业银行跨区域进展，不仅是实现规模迅速扩张的机会也是提升自身治理能力、盈利能力和内控水平的机会。跨区域进展，是都市商业银行强烈的“做大做强”愿望的主动体现，也是城商行成功迈出“打造全国性股份制商业银行”的第一步。截至2007年底，实现省市跨区域的都市商业银行有11家，跨省的差不多有7家。具体情形如下表2.5所示：表2.5我国都市商业银行跨区经营情形资料截至：2008年6月区域都市商业银行跨区经营地点环渤海区域北京银行天津、上海、西安、深圳天津银行北京、唐山大连银行天津包商银行巴蜀、通辽、宁波、鄂尔多斯（筹）、呼伦贝尔（报批）、锡林郭勒（报批）济南市商业银行章丘、聊城烟台市商业银行龙口莱芜市商业银行菏泽长三角区域上海银行宁波、南京、杭州宁波银行上海、南京、杭州、深圳（筹）、苏州（报批）杭州市商业银行舟山、上海、临浦、淳安南京银行泰州、上海、无锡（筹）、北京（报批）温州银行衢州东北地区盛京银行天津哈尔滨银行大连中西部地区兰州银行陇南市榆中、酒泉（筹）、天水（筹）宁夏银行吴忠南充市商业银行成都华南地区温州市商业银行潭州资料来源：各家年报总体上，各都市商业银行跨区域进展的战略，大多是在扎全然地的基础上，进军环渤海、长三角、珠三角等经济发达地区，以及北京、上海等中心都市，然后才是中西部地区。随着跨区域扩张步伐的加快，以后我国都市商业银行与全国性股份制银行的竞争更加猛烈，专门是在中小企业业务方面，全国银行业讲逐步出现出多元化竞争格局。但同时，也使城商行内部风险操纵能力受到更大的考查。3.引入境外战略投资者在资本充足率达不到8%将面临“退市”的压力下，都市商业银行增资扩股的要紧目的是充实资本金。都市商业银行最近几年由于采取吸引战略投资者、增资入股，剥离不良资产、加大风险治理等措施，使城商行的不良资产率降低，排除历史不良资产，成为了资产质量较高的银行。表2.6要紧都市商业银行境外投资者所占股份及股本资料截至：2008-12-31都市商业银行境外投资者股份美元（百万）宁波银行新加坡华侨银行10%70北京银行国际金融公司16.7%215荷兰国际集团4.04%54南京银行国际金融公司5%27巴黎国民银行12.6%87上海银行汇丰银行8%63国际金融公司7%47杭州银行澳大利亚联邦银行19.99%78亚洲开发银行4.9%30天津银行ANZ19.9%120重庆银行香港大新银行17%87.5西安市商业银行国际金融公司1.5%20加拿大丰业银行1.4%20齐鲁银行（济南市商业银行）澳洲联邦银行19.99%N/A南充市商业银行德意志投资进展公司10%4德国储蓄银行国际进展基金3.3%1.5厦门市商业银行富邦金融控股股份有限公司20%34烟台市商业银行香港恒生银行19.9%111香港永隆银行4.99%28滨海银行国际金融公司10%N/A乌鲁木齐市商业银行巴基斯坦哈比银行19.9%N/A吉林银行韩亚银行19.7%327青岛银行意大利联合圣保罗银行19.9%137.5洛希尔金融集团控股公司5%34成都银行马来西亚丰隆银行19.9%261大连银行加拿大丰业银行19.9%N/A国际金融公司5%N/A资料来源：各家银行年报最近几年的数据统计显示，通过持续的改革进展，我国都市商业银行的资产质量已得到有效改善，风险正进一步降低,风险得到进一步化解。与此同时，目前，国内已有多家都市商业银行引进了境外战略投资者，经营业绩明显改善，资产质量明显提升，经营治理、内控及风险防范机制和竞争能力都得到了明显提升。4.重组改制上市2007年，通过一轮的财务重组和增资扩股，全国都市商业银行的财务状况有了改观，条件较好的银行入北京银行、宁波银行和南京银行成功上市。表2.72007年都市商业银行上市一览表银行名称上市日发行量（万股）发行价（人民币）募集资金（亿，人民币）宁波银行2007-7-19450009.240.27南京银行2007-7-19630001167.14北京银行2007-9-1912000012.5146.65资料来源：各家银行年报而上海银行、重庆银行、天津银行、温州银行、大连银行、杭州市商业银行、成都、济南、大同等多家都市商业银行也正主动预备上市，有的已递交了申请。下文确实是通过宁波银行先进的治理模式以及进展战略来研究都市商业银行如何在逐步起色的今天更好的进展。三、宁波银行的治理模式（一）治理架构模式分析1.内部操纵治理框架宁波银行具有完善的法人治理结构,形成了良好的经营机制。确保了股东大会、董事会、监事会等机构合法运作和科学决策。如下图3.1宁波银行的组织架构所示：董事会是最高决策机构，作为公司治理的核心，下设六个专门委员会,分不为战略委员会、关联交易操纵委员会、风险治理委员会、提名委员会、薪酬委员会、审计委员会,各委员会又设置了工作小组。监事会下设置了审计委员会和提名委员会。股东大会宁波地区一级支行苏州分行深圳分行南京分行杭州分行上海分行总行职能部门温州分行（筹）行长董事长监事会股东大会宁波地区一级支行苏州分行深圳分行南京分行杭州分行上海分行总行职能部门温州分行（筹）行长董事长监事会董事会董事会提名委员会提名委员会提名委员会审计委员会薪酬委员会提名委员会审计委员会薪酬委员会风险治理委员会风险治理委员会关联交易控制委员会关联交易控制委员会企业法人客户信用评级审定委员会企业法人客户信用评级审定委员会战略委员会战略委员会贷款审批委员会审计委员会贷款审批委员会审计委员会资产负责治理委员会

资产负责治理委员会缺失类资产责任缺失类资产责任认定委员会新产品审批委员会新产品审批委员会宁波地区二级支行宁波地区二级支行图3.1宁波银行的组织架构宁波银行的内部操纵治理框架由内部操纵决策层、建设执行层、监督评判层三部分组成。决策层：董事会是内部操纵的决策机构,董事会及时审议宁波银行整体经营战略和重大政策,确定宁波银行总体风险承担能力,为风险操纵活动确立战略目标和宗旨,定期检查经营战略和重大政策的执行情形,并通过绩效考核和经营目标督促高级治理层对内部操纵的有效性进行监督。建设执行层：宁波银行各级机构的治理层负责该机构的内部操纵建设和执行。高级治理层按照董事会确定的战略目标和宗旨,负责执行和制订有关业务的风险治理政策和规定,建立内部操纵体系,协助落实董事会各项决策的有效执行。总行各部门负责全行或本部门业务治理范畴内的内部操纵建设和内部操纵制度执行。分支行负责人负责本分支行制订和实施内部操纵方案,识不、评估各类风险。此外，监督评判层公司的审计部负责内部操纵监督和评判。2.内部操纵制度建设情形及实施情形（1）内部操纵环境宁波银行已构建了以股东大会、董事会、监事会、高级治理层等为主体的公司治理组织架构,各个治理主体差不多能够按照职责规定和规范程序履行相应职责。按照银行内部操纵的要求,宁波银行实现了各项业务前台营销和中台风险操纵、业务营运的分离。构筑了差不多涵盖全行各项业务和治理活动的内部操纵制度体系,内操纵度较为全面、合理、有效。（2）风险识不与操纵宁波银行设置了风险治理部履行风险治理职能。制定了识不、计量、监测和治理风险的制度、程序和方法,对信用风险、操作风险、道德风险等要紧风险进行了识不和治理,对市场风险和流淌性风险已建立相应的程序和模型予以识不和计量。高级治理层差不多能保证及时识不风险,并通过要情简报等方式传递给决策层。（3）要紧业务操纵措施宁波银行对日常经营活动包括授信、资金、中间业务、存款及柜台业务均制订了较健全的各项规章制度,经济业务的处理有明确的授权和核准,并能及时汇总到财务及有关部门,进行记录与核对,并妥善保管原始凭据。（4）信息与沟通宁波银行建立了各类会议和培训制度确保所有职员充分了解有关信息、遵守涉及其责任义务的政策和程序;建立了重大事项报告制度,并充分运用办公自动化系统加大总行和分支行的信息交流和沟通。（5）监督与纠正机制宁波银行设置审计部为内部审计部门,授权其对各部门、岗位、各项业务实施全面监控和评判;审计部可直截了当报告董事会或其下设的审计委员会,具有独立性;并建立整改制度,使发觉的咨询题能得到及时纠正。近年来，宁波银行实施了业务和治理流程的改革，持续致力于建立扁平化的治理体系和垂直条线治理模式，以加大治理、提升运营效率。而战略投资者新加坡华侨银行的引入，使宁波银行有了学习国外先进银行治理体会的直通窗口和交流平台。进一步整合业务和治理的运行体系，完善组织架构，加大条线治理，持续提升治理水平和市场竞争力。（二）目标市场的定位分析1.市场定位中小企业的银行宁波银行服务于中小企业客户，定位清晰，适应地域经济特点；与定位相适应的资产、负债以及收入结构上同样具有明显特色。存款以短期为主，同时公司贷款项目贷款专门少，贷款表现为高收益率短久期，息差弹性大。一直以来公司息差水平为行业最高，税率为行业最低。（1）中小企业贷款治理体会是历史的积淀宁波银行在其前身都市信用社时期就差不多将中小企业作为要紧服务对象，积存了较多的中小企业贷款治理体会。改组成立都市商业银行后，公司连续探究企业进展的道路。公司治理层通过认真分析，清晰地认识到尽管走传统的大客户路线也能生存，但自身与其他差不多在大中型企业市场占据稳固地位的银行相比并不具有优势。反观自身良好的中小企业市场体会和宁波地区中小企业发达的地区经济特点，宁波银行最终将自身定位为中小企业银行。表3.1宁波银行按企业类型划分的贷款占比单位：亿元企业类型2004年2005年2006年余额占比余额占比余额占比大型企业3.892.79%3.862.46%5.522.76%中型企业26.9819.35%30.4219.37%40.5720.28%小型企业101.5672.83%114.2972.8%145.4672.71%其他企业7.025.03%8.435.37%8.514.26%公司贷款合计139.45100%157.01100%200.07100%资料来源：宁波银行年报从表3.1能看出：截至2006年末，宁波银行与4000多户企业建立贷款业务关系，其中94.8%的客户属于中小企业。在全部公司贷款额中，小型企业占比72.71%，中型企业占比20.28%。（2）小企业的标准划分宁波银行按照自己的标准将企业业务划分为零售公司和公司银行，区分标准包括资本金、销售额以及银行贷款总额，如果按照贷款总额分类，企业在所有银行贷款总额在宁波地区低于500万，分行低于800万的定义为小企业；按照资本金分类工业企业资本金在1000万元以下的定义为小企业；按照销售额分类，工业企业1000万元以下，商业企业2000万元以下定义为小企业。超过上述标准的企业划归公司银行条线治理。（3）对中小企业贷款的风险操纵宁波银行在中小企业贷款市场用心经营，主动总结，逐步摸索出一套完整的中小企业贷款治理操作程序和风险操纵体系。例如开业不到两年的企业不予授信。因为按照公司自身的体会，处于开业第一年期间的企业倒闭的概率是58%，处于第二年期间倒闭的概率是30%，而一个新企业经营到第三年后，其倒闭的概率降低到个位数，风险度大大降低。对银行普遍遇到的中小企业会计报表质量咨询题，公司看重“经营三表”而非“财务三表”，即水表、电表、纳税申报表。专门对制造业企业，经营三表的适用性专门强。公司为排除贷款企业信息不对称，将网点设置向下迁移，靠近企业，同时招收当地职员，依靠职员深入了解企业经营者的信息。随着宁波银行在中小企业市场连续取得高回报，同时看到中小企业在中国国民经济体系中良好的进展前景，更加坚决了公司治理层定位中小企业的战略选择。2.中小企业群体进展空间宽敞政府对中小企业信贷将连续保持大力支持的态度。2005年2月，国务院公布《关于鼓舞支持和引导个体私营等非公有制经济进展的若干意见》，要求加大对非公有制经济的信贷支持力度，鼓舞金融服务创新，此后，银监会成立了推进小企业贷款业务的专门领导小组和办公室。2005年7月，银监会公布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，推动银行机构建立和完善风险定价、独立核算、特色审批、鼓舞约束、专门培训和违约信息通报等六项机制，引导和督促银行机构着力解决小型企业融资难咨询题。2006年10月，银监会又公布了《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》，对商业银行从事小型企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后治理等各项授信业务活动提出了差不多的尽职要求。2008年10月，国务院办公厅下发《关于当前金融促进经济进展的若干意见》，要求支持中小企业进展。提升金融机构中小企业贷款比重。我国小型企业进展迅速，对经济的奉献迅速攀升。按照中国中小企业协会的统计数据，2006年对GDP的奉献是60%，出口额占全国总出口额的68%，已成为推动经济增长和社会进展的重要力量。而在我国民营经济最发达的浙江省，截至2006年8月底，浙江省中小型企业数量已达30.31万家，占全省企业总数的99.6%，外贸出口额占全省外贸出口总额的70%，制造的税收占浙江省财政总收入近60%。基于对先进国家体会的总结，随着资本市场的进展，大型企业、集团客户的部分融资会逐步从银行融资转向资本市场，小型企业将成为银行越来越重要的稳固客户源。在国家政策的鼓舞下，在我国银行业金融机构的主动推进下，中小型企业贷款将拥有越来越宽敞的进展前景。2010年，在监管层复原贷款规模限额治理的大背景下，对中小企业的信贷支持力度保持不变，明确要求中小企业贷款增速要高于贷款平均增速，同时中小企业贷款增量不得低于2009年，这使得宁波银行获得了贷款规模连续高速扩张的监管政策支持。3.定位中小企业为宁波银行带来超额回报（1）高于同业的规模扩张速度受益于宁波地区中小企业的高速成长，加上国家对中小企业的信贷支持政策，宁波银行贷款增速始终保持在高于行业平均水平。银监会要求中小企业贷款增速要高于行业贷款平均增速。2005年到2009年的5年间，宁波银行贷款年均增速为37.56%，其间全国金融机构贷款年均增速仅为17.93%。宁波银行贷款的市场份额在此期间一直处于上升态势，由2004年的0.09%上升到2009年的0.19%。（2）高于行业的净息差水平中小企业贷款对象是高息差的源泉。宁波银行要紧服务对象是中小企业群体，中小企业在贷款条件谈判过程中议价能力相对较弱，因此这一特定的客户对象使得宁波银行能够获得较高的溢价能力，从而享有高于同业的净息差。宁波地区的民营经济发达，以中小型企业为代表的民营经济对资金的需求旺盛，从而宁波地区金融机构整体平均贷款利率均较高。按照宁波银监局的统计，2006年宁波市全市金融机构人民币贷款加权平均利率为6.64%，而宁波银行为6.72%。2009年上半年，宁波银行平均贷款利率为6.68%，较2008年仅下降了17.63%，不管是现行贷款利率水平依旧较08年的下降幅度，宁波银行的表现均好于其他上市银行。宁波银行强化企业贷款收益和风险的平稳治理，将中小企业贷款进一步细分为公司银行和零售公司两部分，后者用心于经营贷款总额在800万元以下的小企业贷款。一样情形下，企业规模越小则贷款议价能力越弱。因此宁波银行在零售公司贷款上溢价能力更强，获得的收益水平更高。公司在经营决策层面向零售公司部门实行资源倾斜政策，使其小企业业务进展速度更加迅速，在全部公司类贷款中占比提升，推动公司净息差水平扩大。2008年末宁波银行小企业贷款余额为43.68亿元，年内增加19.94亿元；小企业开户数44082户，年内增加19380户。2009年末，零售公司部门存款余额95.64亿元，比年初增加34.20亿元，增幅55.66%；一样贷款余额93.29亿元，比年初增加49.61亿元，增幅113.58%。这两个增幅均高于公司银行部门的增幅，36.77%和62.83%。（3）中小企业贷款并未增加信贷成本关于以中小企业为服务对象的商业银行，不良贷款水平是担忧的焦点咨询题，因为在传统的观念中，大型企业被认为是抗风险能力强，安全性高，而小企业抗风险能力弱，因而贷款不良率相对要高。现实情形与预想的可能不同，缘故是大型企业的资源是有限的，各家银行在抢夺大型企业的过程中会降低贷款审批条件选择实力相对较弱而风险度相对较高的大型企业。而在商业银行较少关注的小型企业群体中，却存在众多经营状况良好的优质企业可供选择，因此银行的风险度反而降低。这其中的关键环节是商业银行要拥有科学可行的风险判不技术和度量方法，能够从数量庞大的中小企业群中选择出符合放贷条件的企业。宁波行在客户的选择上，以相对成熟和成长较快的、具有一定资本规模、完成了技术更新、资信状况良好的民营制造型中小企业为重点目标客户，这一客户定位使宁波银行的贷款质量保持在较高水平。图3.22007年14家上市银行的不良贷款率资料来源：各家银行年报由上图3.2能看出宁波银行在这14家上市银行中不良贷款率是最低的才0.36%。（三）风险操纵分析宁波银行上市初期恰逢国际金融危机，不良贷款生成率上升，情形在2009年中期开始好转。2008年4季度开始，宁波银行对500万以上的授信客户逐户排查风险，集中对可能显现风险的贷款进行足额的拨备计提和呆账核销。宁波银行的贷款期限较短，周转快，82%的贷款期限在一年以内，因此发生的呆坏账咨询题在短期内能够得到充分的暴露。表3.2宁波银行贷款期限结构单位：亿元3个月3个月-1年1年-5年5年以上合计贷款金额195.2411.74142.7458807.68占比24.17%50.98%17.67%7.18%100%资料来源：宁波银行年报从表3.2能看出宁波银行的各个贷款期限占比情形：最高的为3个月-1年的占所有贷款期限的50.98%，其次是3个月贷款期限的占24.17%。而1年-5年以及5年以上分不只占17.67%和7.18%。由此专门明显能够看出宁波银行要紧是以短期贷款为主。表3.32007年-2009年宁波银行的五级分类贷款情形单位：亿元人民币项目2007年2008年2009年金额占比金额占比金额占比正常341.8993.66%459.9993.58%790.8896.61%关注21.835.98%27.055.50%21.312.60%次级0.460.13%2.810.57%3.830.47%可疑0.150.04%0.950.19%1.170.14%缺失0.680.19%0.770.16%1.440.18%不良贷款1.300.36%4.520.92%6.450.79%资料来源：宁波银行年报由表3.3能看出从2007年到2009年宁波银行三年的正常类贷款比例是专门之高的分不达到93.66%、93.58%以及96.61%。而且正常类贷款的比例是呈逐年上升的趋势。由表3.3结合以上图3.2看出：从纵向角度看2007到2009年宁波银行的不良贷款率未超过1%，2009年末，宁波银行的不良率为0.79%，较上年末下降0.13%，不良余额环比上升1.93亿元至6.45亿元。比较我们估量，除非发生经济二次探底的极端情形，宁波银行贷款风险最大的时期差不多过去，信贷资产质量将保持稳固。而从横向上比较来看宁波银行在14家上市银行中不良贷款率是最低的。能够讲资产质量是相对较好的。以下是14家上市银行在2006年和2007年的不良贷款拨备覆盖率情形。图3.4上市商业不良贷款拨备覆盖率资料来源：各家银行年报从图3.4能看出：宁波银行的不良贷款拨备覆盖率最大，为359.94%，深进展的拨备率最小为48.29%，各行不良贷款拨备覆盖率的平均值为138.99%。关于以中小企业为服务对象的商业银行，不良贷款水平是担忧的焦点咨询题，因为在传统的观念中，大型企业被认为是抗风险能力强，安全性高，而小企业抗风险能力弱，因而贷款不良率相对要高。现实情形与预想的可能不同，缘故是大型企业的资源是有限的，各家银行在抢夺大型企业的过程中会降低贷款审批条件选择实力相对较弱而风险度相对较高的大型企业。而在商业银行较少关注的小型企业群体中，却存在众多经营状况良好的优质企业可供选择。表3.4宁波银行有关指标一览表有关标准标准值2004年2005年2006年2007年资本充足率（%）≥810.8110.8111.4812.05流淌比率（%）≥2580.4282.5962.6161.61存贷率（%）≤7558.1352.2657.7963.95不良贷款比（%）-0.960.610.330.36资料来源：宁波银行年报从表3.4银行风险治理的有关考核指标上看,宁波银行也表现出良好的业绩水平,不管是从资本充足率上看,依旧从流淌比率以及不良贷款比率来看,都远远超出标准值。因此银行的风险度反而降低。这其中的关键环节是商业银行要拥有科学可行的风险判不技术和度量方法，能够从数量庞大的中小企业群中选择出符合放贷条件的企业。宁波行在客户的选择上，以相对成熟和成长较快的、具有一定资本规模、完成了技术更新、资信状况良好的民营制造型中小企业为重点目标客户，这一客户定位使宁波银行的贷款质量保持在较高水平。慎密的风险操纵体系。通过风险治理和内部操纵流程再造，运用较为先进的风险操纵工具，进一步完善风险治理的架构，建立了较为全面、独立和集中的风险治理和内部操纵体系。从而确保宁波银行风险治理和内部操纵的有效性。（四）人才成功引进分析专业的人力资源团队。贯彻以人为本的理念，通过制度建设和环境塑造，吸引、培养、留住优秀人才，实现银行与职员的目标和谐和共同进展，为银行制造价值。形成了一支具有较高综合素养、专业门类齐全、有较强竞争能力的职员队伍，以及良好的人力资源治理文化和机制。持续拓宽聘请渠道，完善聘请程序，建立了聘请高端人才的专门渠道。与新加坡华侨银行合作，实施了“五年百人打算”。与台湾金融研修院合作创办宁波银行大学，为银行进展目标的顺利实现提供人才保证和智力支持。健全的考核鼓舞机制和薪酬体系，有效激发了职员的主动性与制造性。薪酬提升带动费用水平上升。09年宁波银行的费用收入比（不包括营业税）为41.37%，在上市银行中处于较高水平，宁波银行的职员费用09年增长的比较快（09年职员费用增幅达到59.41%），银行治理层表示公司的进展专门是异地分行业务的进展需要大量的优秀人才，银行老的职员有股权，新的职员没有，如何对新职员进行鼓舞是重要的咨询题。治理层和职员持股对银行的进展是专门有利的，期望从长远角度增加股权鼓舞的方式，政策上有障碍。宁波银行09年初开始进行人力资源改革，与新加坡华侨银行一起开发制定了职级薪酬体系，分5大类，20个等级，对原有的薪酬体系做了较大调整，使之更加清晰，宁波银行也成为中国银行业种唯独真正的具有职等薪酬体系的公司。职员费用去年增加快，要紧缘故是分行开得多，优秀治理人员增加多，支行和宁波地区的网点增加以及总行力量加大。公司强调由于总行不在上海北京如此的核心都市，以后可能会出现小总行大分行的现象，因此对总行的治理水平提出了专门高的要求，要有把握全局的能力，去年公司引进一些能力突出的老总副总，薪酬在同行中中等以上水平。为了更好吸引优秀的人才，同时猛烈老职员，公司股权的多元化，治理层和职员持股是宁波银行股权的一大特色。以下表4.1确实是2009年宁波银行股东持股情形。由表中数据能看出内部职员股东持股占比高达15.91%，国家规定的比例上限是20%。在宁波银行刚上市时一夜造就了内部上百个百万富翁。这种高比例，广范畴的职员持股，为公司提供了一个有效的鼓舞机制。表4.12009年宁波银行股东情形股东分类持股数占比国家股股东（宁波财政局）270，000，00010.8%国有法人股股东218，005，9008.72%外资股股东（新加坡华侨银行）250，000，00010.00%社会法人股股东900，770，00036.03%内部职员股东397，777，34715.91%其他自然人股东13，452，6530.54%其他450，000，00018.00%合计2500，000，000资料来源：宁波银行年报四、宁波银行的进展战略分析（一）引进境外资产战略分析1．外资战略投资者概述表4.1宁波银行十大股东截至2007-12-31总持股数（亿股）持股比例宁波市财政局2.710.8%华侨银行510%宁波杉杉股份有限公司1.797.16%雅戈尔集团股份有限公司1.797.16%宁波富邦有限公司1.797.16%华茂集团有限公司1.797.16%宁波韵升股份有限公司0.62.43%浙江卓力电器集团有限公司0.542.16%宁波经济技术开发区控股有限公司0.220.88%资料来源：宁波银行年报由表4.1看出华侨银行持股比例高达10%，可见宁波银行为了能够增资扩股、成功上市吸取了大量华侨银行的资金。2.引进外资的意义（1）不但缓解资本不足，而且通过资本的多元化，改变地点政府干预银行经营、公司治理形同虚设的局面。（2）进一步增强宁波银行资本实力。（3）关心宁波银行顺利实现IPO,提升市场价值。（4）为宁波银行提供了先进的科学治理技术，金融创新研发产品。（二）挂牌上市战略2007年7月19日，南京银行和宁波银行分不在沪深两地上市，同年的9月19日北京银行在上证所挂牌。三家城商行的成功上市就此拉开了中国都市商业银行的上市序幕。赶忙上海银行、天津银行、杭州银行、重庆银行、温州银行、大连银行等40家以上的城商行提出了“上市”的战略进展规划。为何会有如此多银行抢着上市呢？1.挂牌上市的意义（1）能够淡化都市商业银行固有的地点性烙印，上市后，城商行设置分行的条件将放宽，跨区域经营的门槛也随之降低，将有利于推进都市商业银行的进一步跨区域扩张，使城商行逐步由地点银行过渡到区域性银行甚至全国性银行。（2）城商行将借助上市衍生出来的品牌效应，还能够开展更多业务、为各类中小企业的进展提供更丰富的产品与服务，并在同业的竞争中缩小差距，提升自己。（3）除此之外，上市还能够拓宽资本渠道、完善公司治理、规范内部治理、强化社会监督、防范经营风险、实现可连续进展。2.宁波银行成功上市缘故（1）受益于区域经济进展，高水平的公司治理快速高质量的成长收益与宁波发达的中小民营经济和良好的信用环境。截至2006年底，宁波银行总资产565.5亿元，各项存款余额461.9亿元，贷款余额为277.6亿元。以总资产计，是我国第六大都市商业银行。2006年实现净利润6.3亿元。经营效益在国内都市商业银行中位于前列。截至2006年8月底，浙江省小型企业贷款余额已达4351.9亿元，占浙江省全部金融机构贷款的21.2%；且不良贷款比率进为3.19%。公司的股权相对分散。其中治理层持有股份占公司股份总数的2.1%，其他一样职员持有17.3%，职员持股人数占公司职员数的71%，董事会差不多打算做出新的股权鼓舞打算。（2）定位中小企业客户公司业务仍是盈利要紧来源。2006年，公司业务的营业利润占公司全部营业利润的73.5%。相应公司贷款一直是贷款组合中占比最大的部分。截至2004年、2005年和2006年底，公司贷款余额分不达139.5亿元、157亿元以及200.1亿元。分不占全部贷款余额的80.6%、80.1%和71.1%。（3）优异的资产质量和财务表现宁波银行是我国不良贷款比率最低的银行之一。截至2006年年底，公司的不良贷款比率分不仅为0.33%。2004年-2006年拨备覆盖率分不达到200.69%、271.48%和405.28%，而2006年A股上市银行平均拨备覆盖率为110.4%。宁波银行是国内盈利能力最高的银行之一。2006年加权平均净资产收益率为23.76%，资产收益率为1.28%，高于A股上市银行平均17.33%和0.65%的水平，人均利润高，2006年人均利润高达45.38万元，明显高于当前所有上市银行，也高于南京银行。（4）宁波银行完全符合了银行上市要符合以下10个方面的条件。公布发行股票。城商行上市之前要按照要求面向社会公布发行股票。目前，所有的城商行差不多上按照股份有限公司形式设置的，都通过经国务院证券治理部门批准向社会公布发行了股票。这一点所有的城商行都符合条件。资本总额限制。《公司法》规定：所有公司上市其注册的股本总额都不能少于人民币5000万元。我国《商业银行法》规定成立都市商业银行的资本最低要求是1亿元；商业银行的资本充足率保持在８％以上。盈利能力要求。我国《公司法》规定股份有限公司上市要求开业时刻在三年以上，而且最近三年连续盈利。银监会规定，城商行上市要达到中等股份制商业银行以上水平。而银监会出台的《商业银行风险监管核心指标》中规定的银行盈利能力的最低指标是：资本利润率达到11%，资产利润率达到0.6%。股权结构要求。我国《公司法》规定股份有限公司上市的股权要求是：持有股票面值达人民币1000元以上的股东人数许多于1000人，向社会公布发行的股份达公司股份总数的25%以上；公司股本总额超过人民币4亿元的，其向社会公布发行股份的比例为15%以上。宁波银行职员持股将近20％，上市后该行有7位高管身价过亿。财务核算要求。我国《公司法》规定股份有限公司上市要满足财务治理规范，执行会计准则，财务会计报告无虚假记载，在最近三年内无重大违法行为的要求。明确上市目的。城商行上市的要紧目的有两个：一是建立现代银行。为了使都市商业银行更加社会化和公众化，让社会来进行监督，成为真正的市场化的现代银行。二是扩张规模，实现又好又快进展。公司治理要求。城商行必须按照《股份制商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引》等有关规定建立规范的股东大会、董事会、监事会和高级治理层，并设置相应的专门委员会，必须实行董事长和行长的分设，并明确其职责边界、议事规则和决策程序，达到“形似”的要求。与此同时，按照银监会要求和差不多上市城商行体会，还必有要引进符合4项标准的战略投资者。即：投资者具有良好的商业银行治理背景；持股比例15%以上；持股期限3年以上；向城商行派驻董事或高管参与治理。风险治理要求。都市商业银行上市要面临着种种风险的考查，监管部门多次提示，城商行要专门关注风险治理。城商行上市必有建立有效的覆盖8种风险的风险治理体系和完善的内控、合规治理体系。包括成立专门的风险治理部门、法律合规部门、内控审计部门和岗位，明确董事会或专门委员会、监事会、高治理层、风险治理部门和各业务条线、各运作单元的风险治理职责，制定风险治理程序和政策，确定风险治理策略和方法。而且表现在具体的风险监管核心指标上符合规定要求，专门是信用风险监管指标，如不良资产和不良贷款率、单一客户授信集中度、关联授信比例三类指标。不良贷款率不得高于5%。不良资产率不得高于4%。单一客户授信集中度不得高于15%。关联授信比例不得高于50%。还有流淌性风险指标、市场风险指标和操作风险指标等都要达到规定要求。在风险抵补指标方面，预备金充足率和拨备覆盖率都要达到100%，盈利能力和资本充足程度指标也要符合要求。总之，城商行风险评级至少达到三级以上标准。资产规模要求。银行专家普遍认为，银行作为资金密集型企业，一定的规模是必定要求。差不多上市的城商行资产规模都在400亿元以上。按照业内惯例，通常将总资产300亿元视为都市商业银行的一个规模界线。总资产达到300亿元，讲明差不多达到中等股份制商业银行标准。从媒体报道提出上市目标的温州银行2007年末，总资产达到300.88亿元，也讲明只有总资产超300亿，才能符合中型银行的规模要求，也才能有条件申请上市。业务种类要求。只开办单一的传统业务既不能满足客户的多种需要、增强银行竞争能力；又不能实现盈利多元化、满足股东分红的要求；也不能应对经济波动、宏观政策的调整，满足风险治理的要求。因此，上市的城商行要有一定的创新能力，要能够开办一切监管部门许可的金融业务，如国际业务、银行卡业务、投行业务、理财业务、私人银行业务，甚至能够开办互换、期权、掉期等衍生类金融业务。专门是在多重竞争格局下，能开发出差异化产品，并能占据市场，就会加快上市的进程。（三）跨区经营战略宁波银行现有的营业网点差不多全面覆盖宁波市市区，随着资产规模的持续增长和综合实力的持续增强，公司从地区性都市商业银行向全国性商业银行布局，网点持续扩张。公司打算立足长三角，挺进珠三角，迈向全国的长远进展目标。宁波银行从2007年开始的跨区域经营比较扎实。具体数据如下表4.2所示。表中数据可见：截至2009年3月末，宁波银行在宁波有一个总行营业部，在上海、杭州、南京、深圳、苏州拥有5家分行，以及76家支行。公司将筹建广州分行，西安分行,重庆分行等分支机构。目前这些分支行的经营总体良好。相伴宁波外向型、私营性经济的连续快速进展，以及宁波与全国各地经济金融联系的日益紧密，宁波银行在服务当地经济进展的同时也实现了自身的快速成长。表4.2宁波银行分行设置时刻银行上海分行杭州南京深圳苏州设置时刻2007-5-182008-2-22008-6-272008-11-202009-3-27资料来源：宁波银行年报1.异地分行进入高速增长时期2010年，各分行进入业务拓展时期。截至2009年末，异地分行贷款规模已占到公司全部贷款规模近三成，2009年有57.22%的新增贷款来自异地分行。2009年上半年，宁波以外地区分行的利息净收入奉献比重为17.1%，较2008年的9.37%上升幅度明显。异地分行的贷款扩张对公司总体成长的奉献度日渐重要。宁波银行连续推进跨区域经营进展战略，持续完善总分支三级机构治理框架。公司在银监会的CAMEL评级中获得两级的评级，是城商行中最高的。评级为二级意味着鼓舞其开设分行，在新设机构审批上相对优先。表4.3宁波银行各地区经营状况单位：亿元人民币宁波地区上海地区其他地区合计2009年上半年资产总额951.92162.59184.271298.78利润总额8.420.2-0.578.05资产占比73.29%12.51%14.19%100%2008年资产总额841.45117.5173.671032.65利润总额15.470.4-0.6415.23资产占比81.48%11.38%7.13%100%资料来源：宁波银行年报由表4.3能够看出宁波银行在宁波本地区的资产占比从08年的81.48%下降至09年上半年度的73.29%，而除上海、宁波之外的其他地区的资产占比有了明显上升：从08年的7.13%增长到14.19%，几乎就翻了一番。由此能够看出宁波银行于其他地区的扩张差不多小有成效。2.宁波银行因地制宜战略分行客户的选择，市场定位上，中小企业和终端个人客户是不变的重点客户，同时按照杭州、上海、苏州和南京、深圳有不同的产业结构，在客户结构会有所调整。在前、中、后期的进展也会有不同的经营模式。宁波、苏州以制造业出口型为主，杭州、南京地区以商贸类为主。分行在开设初期以公司贷款为主，零售贷款和个人贷款遵循渐进式的进展策略，在初期零售贷款占比专门难达到20%，因为分行在开业的初期需要考虑的是是否能尽快达到盈亏平稳点。目前来看分行的零售业务进展势头好，竞争力比较强，白领通信用贷款各分行新增客户差不多超过宁波，就连原先竞争十分猛烈的深圳也做得专门好。小企业业务苏州上海杭州深圳都做得比宁波好，各分行行长对零售业务专门重视。09年公司贷款增65%，其中零售公司条线，小企业团队贷