中级银行从业资格之中级个人贷款能力检测高能A卷带答案

中级银行从业资格之中级个人贷款能力检测高能A卷带答案

单选题（共50题）1、（）是现代营销最基本的方法，介于大众营销和一对一营销之间。A.专业化营销策略B.差异化营销策略C.分层营销策略D.交叉营销策略【答案】C2、下列关于个人经营贷款的表述，错误的是（）。A.贷款期限一般不超过5年，业务实践中，银行根据担保方式，借款人经营活动以及借款人还款能力等因素确定贷款期限B.贷款借款人要具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人月所有债务支出（本笔贷款的月还款＋月物业管理费＋其他债务月均偿付额）与月收入之比不超过55%C.借款人要有良好的信用记录和还款意愿D.借款人要具有合法的经营资格，能够提供个体工商户营业执照【答案】B3、2005年，人民银行发布了（），该办法规定：中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。A.《银行信贷登记咨询管理办法》B.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》C.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》D.《个人信用信息基础数据库异议处理规程》【答案】B4、个人住房贷款中，对贷款的审查不包括（）。A.审查贷前调查内容的完整性B.审查开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况C.审查贷款调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》和面谈记录D.审查贷款申请人提交材料的合规性【答案】B5、在个人贷款的受理与调查环节中，抵押人对抵押物占有的合法性的调查内容不包括（）。A.财产共有人是否同意抵押B.抵押物是否已设定抵押权属C.借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有D.抵押物是否真实存在，交易价格是否合理【答案】D6、某银行为某个人优质客户的贷款进行定价时，选取优惠利率为4%。违约风险贴水为50基点，期限风险贴水为30基点，则根据基准利率加点定价模型，该客户的贷款利率为（）。A.4.8%B.4.2%C.3.2%D.3.8%【答案】A7、下列机构根据相关法律、法规的规定查询个人信用报告，必须经个人书面授权同意的是（）。A.中国银行B.中国人民银行C.银监会D.人民法院【答案】A8、根据《合同法》，合同履行的抗辩权不包括（）。A.不安抗辩权B.同时履行抗辩权C.后履行抗辩权D.先履行抗辩权【答案】C9、贷前调查的调查方式不包括()。A.现场核实B.电话查问C.信息咨询D.网上调查【答案】D10、在个人商用房贷款信用风险管理中，银行的下列做法不恰当的是()。A.保证人发生隶属关系变更时，引起高度重视并采取相应应对措施B.密切关注保证期间，影响保证人保证能力的各种因素的变化情况C.借款人以租金收入作为还款来源时，判断其风险较低D.调查了解借款人所购商用房地段的未来发展规划【答案】C11、个人贷款的贷前调查应以（）为主。A.委托调查B.间接调查C.实地调查D.网上调查【答案】C12、关于P2P网络监管的四条红线，下列说法不正确的是（）。A.不得搞资金池B.明确平台本身不得提供担保C.不得非法吸收公众存款即不得非法集资D.明确平台的中介性质，主要为借贷双方的问接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务【答案】D13、我国利率体系的核心是（）。A.固定利率B.浮动利率C.基准利率D.市场利率【答案】C14、所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的（）。A.50％B.55％C.60％D.70％【答案】B15、审贷分离的核心是将负责（）与负责（）相分离。A.贷款发放部门；贷款调查的业务部门B.贷款发放；贷款审查的管理部门C.贷款调查的业务部门；贷款审查的管理部门D.申请贷款的职能部门；贷款审查的管理部门【答案】C16、为了防范合作机构风险，银行应对房屋进行估价，首要步骤是（）。A.通过网络进行询价B.建立自己的房地产交易信息库C.与专业的房地产估价公司合作进行联合估价D.参考贷款申请人提供的交易价格【答案】A17、下列可以作为贷款受理调查中个人收入证明的是（）。A.在银行近3个月内的存款B.在银行近1年内的存款C.在银行近6个月内的存款D.在银行近8个月内的存款【答案】C18、（）是现代营销最基本的方法，介于大众营销和一对一营销之间。A.专业化营销策略B.差异化营销策略C.分层营销策略D.交叉营销策略【答案】C19、某男性借款人年龄45岁，向银行申请个人一手住房贷款，则贷款的最长年限一般不超过（）年，符合相关条件的可放宽到（）年。A.15，20B.20，25C.20，30D.10，15【答案】B20、在客户对价格十分敏感的情况下，竞争基本上是在价格上展开的，此时采用（）特别奏效。A.专业化策略B.产品差异策略C.情感营销策略D.成本领先战略【答案】D21、下列关于房地产估价主要方法的表述正确的是（）。A.在房地产市场繁荣时期，采用市场法容易高估预期收益从而高估房价B.在出现房地产泡沫时，采用收益法有可能高估房价C.成本法在形式上是评估新开发完成的房地产价格的假设开发法的倒算法D.成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易，以及有独特设计需要的房地产的估价【答案】D22、关于公积金个人住房贷款的贷后管理，下列说法错误的是（）。A.按照委托协议，承办银行应定期对公积金贷款的办理情况进行检查B.按委托协议的约定，公积金管理中心应定期（每月、每季、每年）按比例将委托贷款手续费划归给承办银行C.在贷款催收中，逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收D.逾期120天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置【答案】D23、公路收费权、学校收费权等属于银行存量押品种类的（）。A.其他押品B.应收账款C.金融质押品D.商用房地产和居住用房地产【答案】B24、个人汽车贷款发放的具体流程不包括（）。A.出账前审核B.合同变更C.放款通知D.开户放款【答案】B25、沈阳市民李小溪一家最近购买了一套总价40万元的新房，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年。年利率6％。A.前者利息支出总额较小B.后者利息支出总额较小C.前者前期还款压力较小D.后者后期还款压力较小查看材料ABCDE【答案】A26、下列关于代理的表述，错误的是（）。A.没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任B.公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为C.第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任D.委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任【答案】A27、下列关于国家助学贷款偿还的说法，错误的是（）。A.休学的借款学生复学，次月1日起恢复财政贴息B.提前离校的借款学生办理离校手续之日的下月1?日起自付贷款利息C.借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息D.经办行在接到借款学生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中止学业的通知后，应采取提前收回贷款本息和签订还款协议等措施【答案】A28、关于抵质押登记说法正确的是（）。A.经办行（机构）不可委托中介机构代为办理登记B.押品登记应由经办行（机构）单独申清办理C.经办行（机构）不得委托抵质押人或他人单独办理登记手续D.登记好后起办行（机构）可委托中介及时从登记部门领取他项权利证书或其他登记证明，但银行须核查相关证明真实性【答案】C29、借款人申请无担保流动资金贷款，须具备的条件中不正确的是（）。A.具有完全民事行为能力，且年龄在18—60周岁之间的自然人B.具有当地常住户口或有效居留身份C.具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力D.个人信用为借款人单位所评定认可【答案】D30、银行在所选市场的一个或几个部分中加大竞争力度是（）。A.产品差异策略B.专业化策略C.大众营销策略D.单一营销策略【答案】B31、下列不属于个人汽车贷款信用风险防控措施的是（）。A.严格审查客户信息资料的真实性B.熟练掌握个人汽车贷款业务的规章制度C.科学合理地确定客户还款的方式D.详细调查客户还款能力【答案】B32、商用房贷款审查和审批环节中的主要风险点不包括（）。A.业务不合规B.合同制作不合格C.对内容审查不严D.未按权限审批贷款【答案】B33、个人征信系统所收集的各类信息中，破产记录属于（）的范畴。A.个人基本信息B.信用交易信息C.特殊信息D.个人信用报告【答案】C34、个人住房贷款中采用抵押加阶段性保证时，开发商需要与商业银行签订（）。A.商品房预售合作协议书B.商品房销售贷款合作协议书C.公积金房销售合作协议书D.商品房屋销售合作协议书【答案】B35、各银行对可用于作为个人贷款质押质物的权利凭证不包括（）。A.国家重点建设债券B.单位定期存单C.金融债券D.活期存折【答案】D36、下列关于贷款发放的具体流程，错误的是（）。A.借款人委托其他自然人代办的，其他人持本人身份证件和借款人授权委托书到柜台办理B.对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回C.借款人委托贷款人代办的，贷款银行应要求借款人出具授权证明D.当开户放款完成后，银行应将放款通知书、个人贷款信息卡等一并交给借款人作回单【答案】A37、根据《个人信用信息基础数据管理暂行办法》规定。商业银行（），在办理审核个人贷款申请，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以向个人信用数据库查查询个人信用报告，A.经当事人书面授权B.经监管部门批准C.经当事人口头授权D.无需经当事人授权【答案】A38、一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行届满之日起（）。A.2年B.6个月C.4年D.1年【答案】B39、个人住房贷款业务中，下列不属于“假个贷”防控措施的是（）。A.加强一线人员建设，严把贷款准入关B.进一步完善风险保证金制度C.准确把握借款人的还款能力D.积极利用法律手段，追究当事人刑事责任【答案】C40、商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的（）倍。A.1B.1.1C.1.2D.1.3【答案】B41、下列关于押品的说法正确的是（）。A.押品是实现债务人权力的重要保证B.押品是缓释银行市场风险的重要工具C.仅当债务人不履行债务偿还责任时，银行方可依法对押品享有优先受偿权D.押品又称担保物、抵质押品，是由债务人或第三人所提供符合法律规定的财产或权利【答案】D42、核实借款人提供的个人资信及收入状况材料时，下列说法错误的是（）。A.提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证B.提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等C.提供个人工资性收入证明的，需提供申请人所在单位加盖公章的收入证明及营业执照等D.提供经营性收入证明的，需提供营业执照、财务报表及纳税证明等【答案】C43、在国外，征信机构更新个人信息的频率不包括（）。A.实时更新B.次日更新C.次月更新D.次年更新【答案】D44、关于操作风险，下列说法错误的是（）。A.操作风险是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险B.人员因素引起的操作风险包括操作失误、违法行为（员工内部欺诈或内外勾结）等情况C.商业银行应当建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险D.借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人汽车贷款操作风险的重要表现形式【答案】D45、期限在1年以内(含1年)的贷款，一般使用的还款方式是（）。A.等额本金还款法B.等比累进还款法C.等额本息还款法D.到期一次还本付息法【答案】D46、符合基本条件的一手房公积金贷款的借款人需提供的材料一般不包括（）。A.借款人婚姻状况证明文件B.房产证原件和复印件C.借款人身份证明文件D.已交付符合规定比例首付款的有效凭据【答案】B47、商业助学贷款的贷后管理不包括（）。A.贷款的偿还管理B.贷后档案管理C.贷后贴息管理D.不良贷款管理【答案】C48、关于信用风险监控，下列说法错误的是（）。A.授信余额超过一定限额的借款人，贷后检查次数可适当降低B.客户风险状况变化时，贷后管理的频率、措施及考核的方式进行相应调整C.对风险级别较高的客户，应纳入重点关注客户清单管理D.信用风险监测是一个动态、连续的过程，需要风险管理者通过各种监控手段，动态捕捉信用风险领域的异常变动【答案】A49、个人教育贷款的借款人为受教育人的，毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款的，属于（）。A.借款人操作风险B.借款人欺诈风险C.借款人还款意愿风险D.借款人还款能力风险【答案】D50、假设某人申请60万元个人住房贷款，还款期限20年，月利率5‰，如选择等额本金还款法，则第2年的第1个月还款额为（）元。A.6150B.5225C.5500D.5350【答案】D多选题（共25题）1、下面对公积金住房贷款的描述，正确的有（）。A.是一种商业性个人住房贷款B.是公积金管理中心委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款C.其贷款风险由住房公积金管理中心承担，而非商业银行承担D.也称委托性住房公积金贷款E.实行低进低出的利率政策【答案】BCD2、互联网个人贷款风险管理的形式包括（）。A.政策风险B.信用风险C.行业风险D.技术风险E.法律风险【答案】ABCD3、合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件的完整性、准确性、合规性，内容包括（）。A.内容是否与审批意见一致B.合同条款填写是否齐全、准确C.主从合同及附件是否齐全D.文字表达是否清晰E.合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章【答案】ABCD4、银行经办人员考察借款申请人租金收入的真实性时，要做到（）。A.通过验证房屋产权和租赁合同来确认借款人对房产的所有权及租赁行为的真实性B.通过了解其公积金数额及存折上流水情况来验证收入证明的真实情况C.通过电话调查、面谈核实其工作单位和收入的真实性D.通过房地产中介机构来调查该房产附近地区的房产租赁市场租金收人平均水平，验证该借款人是否有故意提高其租金收入的行为E.在条件允许的情况下，通过实地考察验证房产面积和位置等情况，以确认租金收入的稳定性【答案】AD5、个人质押贷款的对象主要满足的条件包括（）。A.在中国境内居住B.具有完全民事行为能力的自然人C.提供银行认可的有效质物作质押担保D.良好的信誉E.在贷款行有个人结算账户【答案】BC6、借款人申请国家助学贷款，需具备的条件包括（）。A.具有中华人民共和国国籍B.成绩排名在班级前30％C.无法支付正常完成学业所需的基本费用D.具有完全民事行为能力或有其法定监护人书面同意E.无违法违纪行为【答案】ACD7、个人质押贷款的特点包括（）。A.质物范围广泛B.操作流程短C.贷款风险较低D.时间长、周转慢E.担保方式相对安全【答案】ABC8、个人贷款营销中，客户的信贷需求包括（）形态。A.理性需求B.感性需求C.已实现需求D.待实现需求E.待开发需求【答案】CD9、个人信用贷款额度主要是根据申请人的（）。A.社会地位B.生活水平C.信用等级D.信用记录E.收人情况【答案】CD10、商业银行常用的营销策略主要包括（）。A.低成本策略B.差异化策略C.专业化策略D.大众营销策略E.分层营销策略【答案】ABCD11、个人经营贷款信用风险的主要内容包括（）。A.借款人还款能力发生变化B.借款人所控制企业经营情况发生变化C.保证人担保能力发生变化D.借款人还款意愿下降E.抵押物价值发生变化【答案】ABCD12、合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件的完整性、准确性、合规性，内容包括()。A.内容是否与审批意见一致B.合同条款填写是否齐全、准确C.主从合同及附件是否齐全D.文本书写是否规范E.合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章【答案】ABCD13、下列属于修订后的《中国人民银行法》规定的中国人民银行职责范围的是（）。A.监管银行业金融机构B.监管工商信贷业务C.持有.管理.经营国家外汇储备.黄金价格D.指导.部署金融业反洗钱工作E.从事有关的国际金融活动【答案】BCD14、发卡银行的下列业务中，不能外包给发卡业务服务机构的有（）A.授信审批B.资金结算C.发卡营销D.交易监测E.领用合同签约【答案】ABCD15、下列关于专家判断法中的“5C”要素分析法的表述，正确的有（）。A.“5C”是指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）B.对于个人经营性贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性因素C.如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权D.环境是决定信用风险损失的一项重要因素E.宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接影响【答案】AD16、李天的女儿小美今年大学毕业。她最近收到了欧洲某大学的入学通知书。李天准备向银行申请留学贷款50万元人民币。A.分类管理B.专款专用C.有效担保D.按期偿还E.部分自筹【答案】BCD17、商业助学贷款的特色包括（）。A.不需要任何担保B.部分自筹C.各金融机构均可办理D.贷款用于学费、生活费和住宿费的支出E.财政不贴息【答案】BD18、个人贷款的意义有（）。A.个人贷款可以为商业银行带来新的收入来源B.个人贷款对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量，增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用C.个人贷款能有效支持城乡居民的消费需求、满足人民日益增长的美好生活需要D.个人贷款对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用E.个人贷款可以帮助金融机构分散风险【答案】ABCD19、定向营销又可以分为（）等营销方式。A.电话B.短信C.直邮D.网银E.自助银行【答案】ABCD20、个人住房贷款的贷前调查中，借款人调查中的风险包括（）。A.借款申请人提供的直接划款账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户B.借款申请人家庭资产负债比率未控制在合理比率内C.对借款申请人所提交资料未按规定核实是否真实、合法、合规D.对借款申请人第一还款来源未按规定核实是否稳定、充足E.对借款申请人的担保措施未按规定核实是否足额、有效【答案】ABCD21、根据代理权产生的根据不同，代理的分类不包括（）。A.指定代理B.授权代理C.委托代理D.法定代理E.合同代理【答案】B22、下列属于个人贷款营销渠道的有（）。A.自动柜员机B.电话银行C.网上银行D.自助银行E.手机银行【答案】BCD23、下列属于个人贷款营销渠道的有（）。A.自动柜员机B.电话银行C.网上银行D.自助银行E.手机银行【答案】BCD24、个人贷款的贷款行发现保证人出现下列（）情况，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保。A.作为保证人的法人，其经济组织发生足以影响借款合同项下保证人承担连带保证责任的B.作为保证人的自然人发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的C.保证人失去担保能力D.保证人拒绝贷款银行对其资金和财产状况进行监督E.保证人向第三方提供超出自身负担能力的担保【答案】ABCD25、个人贷款营销中，对银行社会和文化环境分析的内容有（）。A.信贷客户分布B.客户购买金融产品的习惯C.劳动力的素质D.社会思潮E.主流理论【答案】ABCD大题（共10题）一、根据以下材料，回答69-74题沈阳市民郑女士一家最近购买了一套总价40万元的新房，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年，年利率6％。若郑女士选用了等额本金还款法。8年后郑女士有一笔10万元的偶然收入，她计划用这笔钱来提前归还部分商业贷款，提前还贷后，希望还款期限不变，接下来的第一个月还款额为（）元。(填空题)【答案】955.568年后已还款=1250X8X12=120000(元)，郑女士又有一笔10万元的偶然收入，所以未还贷款本金=300000-120000-1000130=80000(元)，在还款期限不变的条件下，即80000元在20-8=12年还清，接下来的第一个月还款额为80000／(12X12)+80000X6％／12≈955．56(元)。二、小张是一家小企业的企业主，现因需要扩大生产经营，向某银行申请一笔个人经营贷款。小张提供了企业财务数据，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房产购买时的价格为12000元／平方米。申请贷款时市场估价为25000元／平方米，评估价格为20000元／平方米，房产面积200平方米，经过审批，该银行给小张发放了一笔金额为300万元的1年期个人经营贷款，年利率为5．22％。还款方式为到期一次性还本付息。（1）小张该笔贷款的抵押率是（）。（单项选择题）A．60％B．79％C．75％D．63％（2）小张经营规模进一步扩大，拟申请提高贷款金额。为此，银行要求追加担保，以下选项中属于有效担保的有（）。（多项选择题）A．小张朋友小王担任校长的某学校名下房产一套B．小张公司名下拥有的，除小张外其他股东并不知情的住宅一套C．小张依法承包并经发包方同意抵押的土地使用权D．小张名下的大型生产机器一台E．小张朋友小刘名下的定期存单，存单期限覆盖贷款期限（3）在以下哪种情况下，小张的贷款可以申请采用自主支付（）（多项选择题）【答案】（1）C【解析】抵质押率=押品担保债权的本金余额/押品评估价值100%。所以，小张该笔贷款的抵押率=300／（2×200）≈75％。（2）CDE【解析】如下财产不得抵押：①土地所有权；②宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外;③学校、幼儿园医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施疗卫生设施和其他公益设施;④所有权、使用权不明或者有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。A项属于第三种；B项属于第四种。（3）BCE【解析】个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付。属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（D选项中小张打算采购60万元超过了30万元，所以D选项不选）②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；④法律法规规定的其他情形。三、根据以下材料，回答73-76题李先生是做体育器械生意的，自己的公司近两年的营业状况良好，目前从厂家进货需要首付定金500万，因为最近资金周转紧张一时间拿不出这么多钱。李先生家庭经济情况良好，拥有市值800万左右，评估价为650万的高档住宅。李先生本人为公司股东，且公司运营情况良好。李先生资金使用时间为3～6个月，且以后可能会有不定期资金需求，所以李先生拟向银行申请1年期个人经营贷款。在不考虑生产经营等其它因素的情况下，将李先生所拥有的房地产作为抵押，银行最高可贷出的资金约为（）万。【答案】455个人经营贷款的贷款金额最高不超过抵押物价值的70％。抵押房产应由银行确定的评估公司进行评估定价，也可由符合银行规定的相关资格的内部评估人员对抵押房产进行价值评估。本题中，银行最高可贷出的资金为650X70％=455(万)。四、A城市为非限购城市，开发商开发了“城市广场”城市综合体项目，总建筑面积50万平方米，其中住房20万平方米，销售均价1.2万元/平方米，商铺20万平方米，销售均价2.4万元/平方米，公寓（商住两用房）10万平方米，销售均价1.8万元/平方米。开发商拟将该项目全部出售，在取得项目商品房预售许可证之后，开发商向某商业银行提出按揭合作申请，银行通过楼盘准入流程，对楼盘进行了准入。（1）银行对该项目最多可发放（）亿元按揭贷款。A．53.1B．90C．51.3D．50.7（2）对商用房项目楼盘准入调查时，应重点调查的内容包括（）。A．项目周边同类商业业态情况B．开发商商业地产开发及运营经验C．项目销售比例D．项目所处区位情况、周边商业氛围、交通状况E．后续运营安排（3）对商业用房进行价格评估时，主要运用（）的评估方法。【答案】（1）A【解析】在不实施"限购"措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25％，各地可向下浮动5个百分点，故全部住房的最高贷款额为1.2×20×80％＝19.2（亿元）；个人商用房贷款的贷款额度不得超过所购商用房价值的50％，故全部商铺的最高贷款额为2.4×20×50％＝24（亿元）；所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55％，故全部公寓的最高贷款额为1.8×10×55％＝9.9（亿元）。银行对该项目最多可发放19.2＋24＋9.9＝53.1（亿元）按揭贷款。（2）BCDE【解析】商用房贷款中，银行应加强对开发商和合作项目的审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平；已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况；项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等。（3）C【解析】市场法适用的对象是交易活跃的房地产，如房地产开发用地、商品住宅、写字楼、商场、标准工业厂房等；成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易、以及有独特设计需要的房地产的估价；收益法适用的对象是有收益或有潜在收益的房地产，如商店、写字楼、公寓、旅馆、影剧院、停车场、标准厂房等，它不限于估价对象本身现在是否有收益，只要其所属的这类房地产有获取收益的能力即可。（4）ABCDE【解析】贷款受理人应要求商用房贷款申请人以书面形式提出贷款申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下:1.借款申请表;2.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）原件及复印件;3.借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等;4.借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件;5.所购商用房为一手房的，须提供首期付款的银行存款凭条或开发商开具的首期付款的发票原件及复印件;所购商用房为二手房的，须提供售房人开具的首期付款的收据原件及复印件;6.拟购房产为共有的，须提供共有人同意抵押的证明文件;抵押房产如需评估，须提供评估报告原件;7.贷款人要求提供的其他文件或资料。五、A城市为非限购城市，开发商开发了“城市广场”城市综合体项目，总建筑面积50万平方米，其中住房20万平方米，销售均价1.2万元/平方米，商铺20万平方米，销售均价2.4万元/平方米，公寓（商住两用房）10万平方米，销售均价1.8万元/平方米。开发商拟将该项目全部出售，在取得项目商品房预售许可证之后，开发商向某商业银行提出按揭合作申请，银行通过楼盘准入流程，对楼盘进行了准入。（1）银行对该项目最多可发放（）亿元按揭贷款。A．53.1B．90C．51.3D．50.7（2）对商用房项目楼盘准入调查时，应重点调查的内容包括（）。A．项目周边同类商业业态情况B．开发商商业地产开发及运营经验C．项目销售比例D．项目所处区位情况、周边商业氛围、交通状况E．后续运营安排（3）对商业用房进行价格评估时，主要运用（）的评估方法。【答案】（1）A【解析】在不实施"限购"措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25％，各地可向下浮动5个百分点，故全部住房的最高贷款额为1.2×20×80％＝19.2（亿元）；个人商用房贷款的贷款额度不得超过所购商用房价值的50％，故全部商铺的最高贷款额为2.4×20×50％＝24（亿元）；所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55％，故全部公寓的最高贷款额为1.8×10×55％＝9.9（亿元）。银行对该项目最多可发放19.2＋24＋9.9＝53.1（亿元）按揭贷款。（2）BCDE【解析】商用房贷款中，银行应加强对开发商和合作项目的审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平；已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况；项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等。（3）C【解析】市场法适用的对象是交易活跃的房地产，如房地产开发用地、商品住宅、写字楼、商场、标准工业厂房等；成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易、以及有独特设计需要的房地产的估价；收益法适用的对象是有收益或有潜在收益的房地产，如商店、写字楼、公寓、旅馆、影剧院、停车场、标准厂房等，它不限于估价对象本身现在是否有收益，只要其所属的这类房地产有获取收益的能力即可。（4）ABCDE【解析】贷款受理人应要求商用房贷款申请人以书面形式提出贷款申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下:1.借款申请表;2.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）原件及复印件;3.借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等;4.借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件;5.所购商用房为一手房的，须提供首期付款的银行存款凭条或开发商开具的首期付款的发票原件及复印件;所购商用房为二手房的，须提供售房人开具的首期付款的收据原件及复印件;6.拟购房产为共有的，须提供共有人同意抵押的证明文件;抵押房产如需评估，须提供评估报告原件;7.贷款人要求提供的其他文件或资料。六、根据以下材料，回答69-74题借款人刘某是国企男员工，今年47岁，离异。刘某2年前已全款购买一套普通住房，现计划在某现房项目再购买一套面积为90平米的商品住房，每平米价格为1．2万元，每平米物业费2元，并向银行申请个人住房贷款。该银行首套房贷款最低执行利率为基准利率9折(5年以上贷款基准利率为4．9％)，二套房贷款最低执行利率为基准利率的1．1倍。若刘某名下无其他负债，刘某收入至少应达到（）元/月。【答案】5834商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下(含50％)，月房产支出与收入比的计算公式为：(本次贷款的月还款额+月物业管理费)／月均收入所以，月均收入=(本次贷款的月还款额+月物业管理费)／50％=(2737+90X2)／50％=5834(元)。七、小张是一家小企业的企业主，现因需要扩大生产经营，向某银行申请一笔个人经营贷款。小张提供了企业财务数据，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房产购买时的价格为12000元／平方米。申请贷款时市场估价为25000元／平方米，评估价格为20000元／平方米，房产面积200平方米，经过审批，该银行给小张发放了一笔金额为300万元的1年期个人经营贷款，年利率为5．22％。还款方式为到期一次性还本付息。（1）小张该笔贷款的抵押率是（）。（单项选择题）A．60％B．79％C．75％D．63％（2）小张经营规模进一步扩大，拟申请提高贷款金额。为此，银行要求追加担保，以下选项中属于有效担保的有（）。（多项选择题）A．小张朋友小王担任校长的某学校名下房产一套B．小张公司名下拥有的，除小张外其他股东并不知情的住宅一套C．小张依法承包并经发包方同意抵押的土地使用权D．小张名下的大型生产机器一台E．小张朋友小刘名下的定期存单，存单期限覆盖贷款期限（3）在以下哪种情况下，小张的贷款可以申请采用自主支付（）（多项选择题）【答案】（1）C【解析】抵质押率=押品担保债权的本金余额/押品评估价值100%。所以，小张该笔贷款的抵押率=300／（2×200）≈75％。（2）CDE【解析】如下财产不得抵押：①土地所有权；②宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外;③学校、幼儿园医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施疗卫生设施和其他公益设施;④所有权、使用权不明或者有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。A项属于第三种；B项属于第四种。（3）BCE【解析】个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付。属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（D选项中小张打算采购60万元超过了30万元，所以D选项不选）②