《电子商务安全与支付》课件11

第11章电子交易与支付

11.1电子交易11.2支付活动极其发展11.3电子商务支付系统11.4电子支付系统应用11.1电子交易11.1.1电子交易模式11.1.2电子商务流程11.1.3电子商务平台介绍1．网络商品直销的交易模式：网络商品直销，是指消费者和厂家或者需求方和供应方，直接利用网络形式所开展的商品或服务买卖活动。

①BtoC型电子商务大多数属于网络商品直销的范畴。②企业与企业间基于网络进行的直接交易，属于BtoB电子商务，也可看作网络商品直销的交易模式。③网络商品直销的缺点。

11.1.1电子交易模式

2．网络商品中介交易的交易模式：指交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交易，而非交易双方直接沟通的交易。

案例：A1ibaba（阿里巴巴）；美国的eBay；国内的Sina商城与Sohu商城。网络商品中介交易为买卖双方展现一个巨大的世界市场。可以有效地解决传统交易中“拿钱不给货”和“拿货不给钱”的两大难题，降低企业的经营风险。支付结算方式。存在的问题。

商务流程是指具体从事一个商贸交易过程中的实际操作步骤和处理过程。商品流通过程是以物流（商品的实物流动）为物质基础，信息流（商品相关信息的流动）贯穿始终，引导资金流（货币流动）正向流动的动态过程。1．交易前的准备；2．交易磋商和签订合同；3．交易合同的履行和索赔。

11.1.2电子商务流程

以首都电子商城首信易支付（www．beijing．com．cn）为例。1．简介：创建于1999年3月。现支持全国范围23家银行发行的银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城为网上交易与支付中介的示范平台。11.1.3电子商务平台介绍2．特色（1）公正。通过独具特色的二次结算模式，最大限度的避免了拒付和欺诈行为的发生；（2）安全。从网络层、系统层、应用层三个层次提供交易安全保障；（3）便捷。接入简便，升级保障，自动化程度高；（4）开放。多银行，多卡种，多终端支付方式；（5）专业。经验+技术+实力+开拓进取；专业化的队伍，专业化的企业，专业化的产品。

3．组成：分为三个层次，即：电子商场、电子商厦和电子商城。

电子商场是商户或企业进行电子商务运作的虚拟空间或Web站点，配置在电子商厦中。电子商厦相当于虚拟的“电子一条街”，配置在电子商城中。首都电子商城是依托首都公用信息平台建立的一个具有综合功能、配套设施，实行会员制组织而又面向全社会的虚拟商贸空间。在建设以网上购物、网上交易等电子商务核心设施的同时，建设了一批中介、管理和服务机构，以及一系列共享、配套、辅助和增值设施。

4．业务模式首都电子商城不仅在BtoC率先提出了多卡种的支付模式，而且还开发了BtoB企业大额在线支付平台，以及物流配送支付平台。同时，信息在网上传递过程中，实施数字认证，为企业在线支付提供了安全保障。四种业务模式：①BtoB方式；②BtoC方式；③网上检索、导购、撮合、促销活动（电子商务初、中级活动）；④企业或商户（含分支机构、连锁店、配送中心等）财务或供应链（可扩大到含协作企业）等网上企业管理。11.2支付活动及其发展11.2.1电子支付基本模式11.2.2电子支付基本流程11.2.3国内外网络支付发展情况11.2.1电子支付基本模式①预支付:先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作的。②即时支付:在交易发生的同时，钱从银行账户中转入卖方。③后支付:允许用户购买一件商品或服务之后再支付。信用卡是一种最普遍的后支付系统。作为电子支付的一个重要条件就是必须允许将电子货币从一个系统转移到另一个系统。支付等级的划分①微支付：价值大约少于5美元的业务。②消费者级支付：价值大约在5－1000美元之间的业务。③商业级支付：价值大于1000美元的业务。一般来说，银行间、银行与企业间、企业与企业间、证券公司与银行间等发生的支付金额较大，安全可靠性要求高，这些支付属于中大额支付系统处理的业务。常见的商业级支付方式主要有金融电子数据交换系统，电子汇兑系统，电子支票，企业级网络银行服务等。11.2.2

电子支付基本流程客户计算机浏览器商家服务器支付网关银行专用网络银行服务器内部网关银行服务器商务管理安全保障支付管理协议转换鉴别管理安全保障信用卡电子支票电子现金等支付授权

基于Internet平台的电子支付的一般流程

打开备注网络支付的基本流程只是对目前各种网络支付结算方式的应用流程的简单归纳，并不表示各种网络支付方式的应用流程与上述的一样。信用卡、电子现金、网络银行账号的网络支付结算流程还是有所差别。网络支付流程实现的是资金的立即支付，它适用于数目众多的较小金额的电子商务业务，对客户与商家来说都是方便的。对较大金额的资金支付结算，如大企业与大企业之间的电子商务，实现互联网上的立即支付并不现实。这时，传统上采用独立于商务交易环节的金融EDI或银行专业EFT系统，这是目前比较普遍采用的支付结算方式。1．国外网络支付发展情况

以美国为首的西方发达国家，由于金融电子化与信息化的水平较高，网络支付与结算方式在这些国家的发展也较为成熟，具有较高的应用普及率。信用卡的发行突破了传统的现金支付方式，并且为电子货币、电子支付及网络支付结算时代的来临奠定了基础。

信用卡这些小额的网络支付结算方式的普及应用，有力的促进了这些国家电子商务的发展，为此，VISA卡功不可没。11.2.3国内外网络支付发展情况2．中国电子支付发展情况

（1）同城清算所。商务中的支付结算通常涉及多个商业银行的资金清算，这一般由第三方的同城清算所来处理。（2）全国电子联行系统。全国电子联行系统于1989年开始建设，于1991年正式投入使用。该系统的下一步计划是将全国2000多家中国人民银行分支行全部连接起来，组成一个真正覆盖全国的支付清算网络。随着2002年1月15日最后一批电子联行的开通，中国人民银行电子联行系统已覆盖了全国各地，对改善金融服务、加快资金周转发挥着积极的作用。（3）中国国家现代化支付系统：是中国人民银行总行正在建设与试点推广的集金融支付服务、资金清算服务、金融经营管理和货币政策职能于一体的现代化支付清算系统。（4）电子汇兑系统：主要是商业银行面向行内机构采用电子化方式进行资金汇兑业务处理的系统，为实现中国商业级的网络支付提供了基础。（5）银行卡支付系统。银行卡，包括信用卡、储蓄卡、借记卡等，正迅速深入中国社会生活的各个层面。各商业银行相继发行了长城卡、牡丹卡、龙卡、金穗卡和太平洋卡等等。

（6）邮政储蓄和汇兑系统。同许多国家一样，中国邮政支付系统在个人消费者支付汇款中起到了一定的作用。邮局提供汇款业务，主要面向消费者个人用户。中国邮政的电子汇兑系统总体上来说还是比较方便的，这是由于多年的国情，普通个人特别是农民对邮政汇兑比较熟悉。邮局也开办了邮政储蓄业务，提供具有“银联”功能的邮政储蓄卡。11.3电子商务支付系统11.3.1电子商务支付系统的构成11.3.2电子商务支付系统的功能11.3.3电子支付系统的安全要求11.3.1电子商务支付系统的构成

电子商务支付系统的基本构成如下图所示。

客户开户行

商家商家开户行认证中心客户打开备注支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具（银行卡、电子现金、电子支票、网上银行）以及遵循的支付协议（SET协议、SSL协议）。（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。（2）使用加密技术对业务进行加密。（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。（5）能够处理贸易业务的多边支付问题。

11.3.2

电子商务支付系统的功能

电子商务安全问题既包括通讯安全又包括交易安全。通讯安全内容包括：网络设备安全、网络系统安全、计算机系统安全、数据库安全等；交易安全问题包括：交易数据的保密、交易信息和交易者身份确认、电子单据的有效使用等。电子商务安全问题的全面解决，必须从法律、技术和管理等几个方面全盘考虑综合治理。以网上支付为例，网上电子金融活动主要涉及电子货币的支付问题，包括诸如电子支票系统、电子现金以及银行卡系统等。

11.3.3电子支付系统的安全要求11.4电子支付系统应用

11.4.1ATM系统11.4.2POS系统11.4.3电子兑汇系统11.4.4网上支付系统概念：自动柜员机系统，即CD／ATM系统（简称ATM系统），是利用银行发行的银行卡，在自动取款机CD（CashDispenser）或自动柜员机ATM（AutomatedTellerMachine）上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统。ATM系统中，只能作现金配出器使用的终端机，称作CD（现金配出器）；不仅可用于取现，还可接收存款，可在不同账户之间进行转账的终端机，称为ATM（自动柜员机）。ATM上的功能键，规定了它所能提供的服务类型、品种和数量。

11.4.1ATM系统

1．ATM系统主要功能（1）取现功能。（2）存款功能。

（3）转账功能。（4）支付功能。（5）账户余额查询功能。（6）非现金交易功能。（7）其他管理性处理功能。

2．顾客在ATM上的操作

持卡人在ATM上的操作顺序如下图所示。持卡人ＣＤ或ＡＴＭ1.插入银行卡2.输入PIN3.输入交易类型、数额

４．打印单据，退卡，（取款）

（1）顾客将其银行卡插入卡片输入口，然后机器通知顾客在数字键盘上输入其PIN（个人标识码，也称个人密码）。（2）客户键人PIN后，就通知顾客在功能键盘上选择所需的交易类型，并进一步通知顾客用数字键输入交易额，然后键入“Enter”

键。（3）顾客键入“Enter”键后，系统检验持卡人的身份和是否有权做相应的交易，若检验通过，且顾客选择的是取款功能或支付功能，系统就会通知顾客插入其活期存款折（国内的ATM不少没有这个功能）。接着，打印出收据并退出银行卡。3．ATM给客户带来的好处（1）快捷。一笔ATM交易，一般在30—60秒内就可完成，比柜台人工操作快得多。（2）方便。ATM可安装在银行内外、商场、饭店、机场和一切公共场所，持卡人可在任何有ATM的地方，方便快捷地取到所需的现金。（3）全天候服务。ATM可每天提供24小时服务，不受节假日和时间的限制。（4）安全。带银行卡比带现金安全得多。

从20世纪60年代末开始，发达国家的金融机构为了扩大银行卡的功能和使用范围，在零售商店、酒吧等销售点处开办了电子转账系统（PointofSales），简称POS系统。持卡人在消费点消费后，可通过POS系统直接进行电子资金转账工作。POS系统经历了几个发展时期：第一代是使用借记卡的专有系统；第二代是共享的，即联机的POS系统，这种系统既可用借记卡，也可用信用卡进行购物消费；第三阶段，近几年，随着电子商务的快速兴起，出现了能完成网上购物、网上支付和电子转账的POS系统。11.4.2POS系统1．POS系统的主要功能

（1）自动转账支付。自动完成顾客的转账结算，即依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户上的部分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。（2）自动授权。（3）信息管理。是指在POS上完成一笔交易后，POS还具有自动更新客户和商家在银行的档案功能，以便今后查询；同时，也可更新商家的存货资料及相关数据库文件，以提供进一步的库存、进货信息，帮助决策管理。

2．POS系统业务处理流程

POS系统组成如下图所示。

POSPOSPOS集线器集线器集线器交换中心集线器全国交换中心集线器银行国际信用卡组织特约商店（1）申请授权。当顾客递交银行卡、输入密码、营业员刷卡读入卡信息并输入交易数据后，通过通信网络将这些数据传输到银行主机系统。首先检查银行卡的合法性，其次要检查用户密码的准确性。（2）账务处理。完成合法性检查后，银行主机系统自动进行账务处理。记流水账、记持卡人账、记特约商户账、记银行收益账等，交返回POS终端提示交易成功信息。（3）完成交易。POS终端接收到交易成功信息后自动打印客户凭单，将银行卡返还客户，整个POS交易完成。

3．POS系统的优越性

（1）减少现金流通。（2）加速资金周转。（3）确保资金安全。

（4）提供有用信息。一方面能为商户提供各种实时的商品交易信息；同时各种金融交易信息在银行主机系统中归类、汇总、分析后，可以帮助银行分析形势，确定适应形势发展的目标。

1．电子汇兑系统的主要功能电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，它包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般将汇兑作业分成两类：联行往来汇兑业务和通汇业务。电子汇兑系统中，一个银行既可作汇出行，也可作汇入行；而且通常涉及的是通汇业务。汇出行与汇入行都要经过：数据输入、电文接收、电文数据控制、处理与传送、数据输出等基本作业处理流程。11.4.3电子汇兑系