论金融生态环境与经济社会和谐发展

论金融生态环境与经济社会和谐发展

金融环境法上的因素金融生态环境是金融运作的概念。一般来说，它是指与金融生活和发展密切相关的各种社会和自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等。从狭义上讲,是指微观层面的金融环境,包括法律制度、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等内容。当前,优化和改善金融生态环境对经济社会和谐发展具有十分重要的意义。改善金融生态环境,强化社会守信意识党的十六大和十六届三中全会和四中全会提出,要构建社会主义和谐社会,并把提高构建社会主义和谐社会的能力,作为加强党的执政能力建设的重要内容。这是在新的国内外形势下提高党的执政能力、贯彻落实科学发展观、更好地推进我国经济社会发展的战略举措。优化金融生态环境,本质上是要推动金融业与各种环境因素之间的和谐发展,反映了科学发展观的根本要求。同时,必须加强信用环境建设,进一步强化社会诚实守信意识,直接体现了社会主义和谐社会“诚信友爱”的要求。优化金融生态环境,还可以促进金融更好地发挥在现代经济中的核心作用,从而推动经济实现跨越式发展,为构建社会主义和谐社会奠定坚实的物质基础。“生态+地方金融生态”是资金流动的决定因素经济的持续快速协调健康发展离不开资金的有效投入。但在市场经济条件下,区域间的资金流动取决于金融生态环境,这是资金按市场原则自由流动规律的客观要求。经济运行的市场化程度越深,金融生态对区域间资金流动的决定作用就越明显。如果一个地方金融生态好,商业银行对这个地方的内部评级就高,在内部资金调度、规划信贷规模或授权授信时,必然对这个地方给予倾斜,就会有更多的信贷资金向这个地方流动,形成资金聚集的“洼地效应”,从而促进经济更快地发展。反之,则会引发资金的外流,削弱地方经济的竞争力。金融生态环境正如自然界中任何生物的生存和发展都是由其自身条件和自然环境二者共同决定的一样,金融业的发展壮大也高度依赖成熟健全的金融生态环境。国内外金融发展的实践一再证明,金融生态的好坏直接关系到商业银行贷款的质量和金融风险的大小,直接关系到金融业的发展速度和发展后劲。只有金融生态环境好,金融运行质量才能提高,金融业才能不断发展壮大。提高经济运行质量与提高经济运行质量的要求相契合良好的金融生态环境以良好的经济运行环境为基础和前提。优化金融生态首先必须调整优化经济结构,转变经济增长方式,提高经济运行质量,这与当前国家宏观调控的要求是一致的。同时,优化金融生态环境,必须进一步深化市场经济改革,加快经济的市场化进程,消除阻碍金融机构自主经营、自我发展的环节和方面,这不仅有利于创造更为市场化、更为诚信化的金融运行环境,而且有利于提高商业银行对政策信号的敏感度,也有利于疏通货币政策传导机制,提高货币政策执行效果。社会信用体系建设方面,应加强“两近年来,我国市场经济改革不断深化,法制环境显著改善,诚信建设不断加强,经济结构进一步调整,经济增长方式不断转变,金融生态环境得到了明显改善。我们对山东省的调查也证明了这一点,一是行政干预司法行为得到了有效控制,金融司法效率显著提高。2000～2004年,山东省金融案件立案数由增势趋缓至大幅下降,结案数保持连年稳步增长,金融案件审结率明显提高;金融案件司法公正的威信提高,调查问卷显示,认为能和基本能秉公办事的调查对象占到了73.5%。二是社会信用状况明显改善。以政府部门为主体的社会信用信息网络体系逐步完善,据不完全调查,2004年底山东省各级政府及部门建立的信用网站是2000年的2.8倍;外部信用评级发展较快,2004年山东省银行业对企业内部评级数量为85635件,较2000年增长79%。三是中介机构种类比较齐全,数量持续增长。2000～2004年全省机构数量和有资质从业人员数量均增长了7倍以上。总体来看,虽然金融生态环境得到了明显改善,但仍然存在着许多亟待改进的方面,突出表现在:一是行政干预司法现象仍然存在。调查问卷显示,在认为“法院不能秉公办事”的调查对象中,选择其原因是“地方政府的地方保护主义严重”的比例高达73.5%。金融司法的人力资源不足,对部分企业在司法过程中转移藏匿有效资产等行为无力开展广泛调查和跟踪执法,很难保证金融司法的公正性、效率性。二是社会信用体系建设缺乏联动性,信息资源利用率低。调查问卷中,在回答“您认为在信用体系建设中,实现银行、工商、税务、公检法、统计等部门信息共享是否重要”的问题时,认为“重要”的分别是93.8%、92.2%。三是信用评估组织体系不健全,评级机构权威性低,政府部门参与信用评定不利于信用行业的长期发展。部分中介机构的脱钩改制仍不彻底,执业人员缺乏职业道德,调查中,有31.3%认为目前中介服务的市场化水平“较低”,认为“一般”的占62.5%,认为“较高”的仅占6.2%。四是政银企关系仍有待改进,金融产业长远发展的战略规划尚未制定执行,支持金融业发展的优惠政策缺乏,部分地方政府及部门对具体金融机构的微观干预依然存在。金融生态环境需要进一步改善金融司法公正问题依然存法治环境是影响金融生态最直接、最重要的因素。从我国情况看,法治环境与政务环境密不可分,当前我国80%以上的法律属于法规和规章,需要由行政机关来执行,因此法治环境还受到行政力量的影响。在我国经济转轨过程中,法治不健全与行政干预交叉在一起,曾一度对金融生态带来破坏性影响。据对2001～2002年的一项抽样统计,国有银行不良资产近80%是与法律不健全、司法执法不力以及行政干预等因素直接或间接相关的,只有20%是由于内部管理原因造成的。近年来,情况虽已大为改善,但仍然存在许多问题,需要认真研究解决。我国企业实行以间接融资为主体的融资体制,企业融资主要来自银行贷款,银行债权人的利益理应得到充分的尊重和保护。在这方面,我国法律制度还不尽完善,如《破产法》在清算程序上银行排在最后,《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业的刑事责任没有明确规定等。最近,高法关于只要证明抵押住房是自住用的生活必须品,银行不得对其处置拍卖的司法解释,可能增加银行贷款风险。这些问题的原因是复杂的,涉及政治、经济、文化等各个方面,解决起来需要一个过程,需要社会各界共同努力。金融案件的审结和执结率不高,仍然是当前维护金融债权面临的最突出的问题。司法部门应从改善地区投资环境、维护经济发展大局出发,进一步强化司法公正,加大对失信行为的打击力度,特别是要提高案件执结率,增强法律的威慑力。目前,行政干预银行贷款的情况已经很少,但变相干预特别是干预司法公正问题仍然在一些地方不同程度地存在着。地方政府应积极转变思想观念,克服地方保护主义,大力支持司法公正,积极帮助金融机构利用法律武器维护债权,防止企业借改制之机逃废金融债务。加大市场信息共享与监督,建设信用评级机构综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等多种手段,构建社会信用的惩戒机制,使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利,使有不良记录的企业和个人付出代价、声誉扫地。广泛开展企业信用评级和信用乡、村和社区建设,在财政、税收、金融等方面给予优惠服务,不断强化诚信的正向激励机制。同时,采取多种方式,加大对恶意逃废债务行为的打击力度。目前,各职能部门如工商、税务、公安、银行等都从不同的层面拥有企业和个人的信用信息资源,但都是不完整的,不能全面反映企业和个人的信用情况。为此,应加快各部门的有关企业和个人信用信息资源的联网步伐,实现信息共享。加快信用市场发展应以市场化为导向,着力培育壮大信用评级机构。切实完善监管法规,加强信用市场监管,在从业人员资格和公司内部控制制度等方面严把市场准入关,加大对违规行为的处罚力度。探索建立信用服务行业协会,加强行业自律。明确保证责任、责任分担比例、违约责任等各方面的规定,规范担保机构、银行和企业三者之间的利益关系,加强担保市场监管,强化规范化运作,明晰产权关系,完善内部治理结构,实行市场化运作;积极探索建立信用再担保机构,分散担保风险;通过财政注资、企业和个人入股等多种方式,建立后续资金补偿机制,完善资本补充机制。规范中介机构服务生态学研究表明,生态链的组成成分越多样,生态系统的自动调节恢复稳定态的能力就越强。金融生态也是这样。提高金融生态的自我调节能力,必须健全金融生态链,丰富金融物种。除了健全金融机构体系和信用担保体系外,还应大力发展各类中介服务机构。我国中介机构起步晚,行业标准、市场准入、机构自律等方面存在一定缺陷,中介机构机会主义倾向比较严重,虚假报告、虚假评估比较突出,中介服务陷入信任危机。推动中介机构规范发展已迫在眉睫。加快各类中介机构与司法、工商、税务、国土、房产等主管部门的“脱钩”步伐,实行市场化、公司化运作。同时,规范服务收费,取消不合理的收费项目,简化抵押、评估手续,降低企业取得银行贷款的成本。引导和鼓励会计、审计、律师等各类事务所,以及动产、不动产评估和企业价值评估等中介机构优先发展,积极引进国内或国外资信等级高的大型中介服务机构,促进提高中介服务水平。借鉴国外经验,依法制定和严格执行中介服务从业标准与资格,坚决打击虚假中介行为。充分发挥行业组织的自律作用,建立从业人员诚信档案,强化从业人员的职业道德规范,提高中介机构的专业化服务水平和诚信水平。进一步加大地方经济的力度,提升整体竞争力经济决定金融,改善金融生态环境,首先必须改善经济运行环境,努力为金融发展创造良好的产业和客户基础。从区域经济理论看,改善经济运行环境,最根本的一条是要突出地方经济的比较优势。当前,一些地方经济发展缓慢,金融总量低,一个重要原因就是产业类同,结构不合理,经济比较优势没有发挥出来,从而导致经济核心竞争力不强。发挥地方经济的比较优势应重点把握三点:所谓比较优势战略,实质上是一种差异化战略,就是要结合当地实际走自己的路,形成自己的经济特色。为此,应结合国家产业政策,从资源、人才、地理、区位、文化等各个方面,深入研究当地优势,制定科学的发展战略,发展配套经济、互补经济,而不能跟风。积极落实对非公有制经济发展的扶持政策,改善服务措施,优化经营环境。进一步加快“国退民进”的步伐,彻底消除各种限制性措施。在“放开”的同时要“管严”,确保非公有制经济规范发展。健全的市场机制不仅是良好金融生态的本质特征,更是优化经济环境的重要内容。为此,应经常性地对经济运行的各个环节、各个方面进行全面梳理,对各类有悖于市场原则的体制、机制和制度要及时废止,努力培育市场经济氛围;创新产业发展机制,促进市场有效竞争,充分发挥市场在促进产业结构调整和升级中的重要作用;政府应进一步转变职能,努力建设阳光政府、责任政府、法治政府和服务政府。加快金融业的发展长期以来,我们将金融简单地定位于为经济发展提供资金融通,没有将其作为一个产业来研究和发展。事实上,金融既是现代经济的核心,也是第三产业的重要组成部分。我们应把金融业作为重要的支柱产业来发展,将其纳入国民经济发展的全局,统盘考虑,整体规划,制定专门的产业支持政策。积极引进各类金融机构,扩大金融对外开放,引入国外先进的管理理念和管理技术。推进金融改革,通过引进战略投资者等方式,完善地方金融机构的产权结构和治理结构,提高市场竞争力。积极支持地方中小金融机构清收盘活不良贷款,研究实施打包收购不良贷款、减免税费等各种有效办法,促进中小金融机构加快发展。同时,进一步加强金融监管,规范市场竞争秩序,鼓励金融创新,有效防范金融风险。银行贷款管理方面按照现代企业制度的要求,规范各类国有、集体企业改制,明晰产权关系,切实完善内部治理机制,增强资本约束,使企业真正成为合格的市场主体。规范的企业破产是硬化企业债务约束的重要途径。对经营不善的企业,必须依法进行破产。但是,要防止企业虚假破产行为。应严格企业破产条件,引入“破产保护”机制,防止错过对企业及时实施重组或和解的机会。这些问题需要《破产法》的修改和完善。目前,企业财务制度执行不严格,虚假报表、多套报表的现象仍然存在,特别是一些中小企业财务报表不规范,影响了银行贷款积极性。应加强对企业的监管力度,督促各类企业严格执行财务会计制度,依法进行信息披露。对提供虚假信息的,一经查实要进行责任追究。改善金融生态环境根据生态学的理论,商业银行与其生态环境之间是双向互动的,银行是金融生态链的主体,应在改善金融生态中发挥重要作用,除了改善银行自身的经营管理水平,提高风险防范能力外,更重要的是改进金融服务。商业银行积极转变单纯强调环境因素的被动思想,加强对金融生态环境的前瞻性研究和利用,主动寻找新的贷款增长点。大力提高市场研发能力,结合当地实际,积极创新金融产品和服务,为不同类型、不同规模的企业提供有针对性的金融服务。完善贷款定价机制,充分利用利率浮动政策,优化客户结构。充分利用金融生态建设的丰硕成果,及时调整内部评级,加大对金融环境好的地区和信用企业的授权授信,促进建立改善金融生态环境的正向激励机制。注重研究宏观经济形势变动及产业发展动向,在落实宏观调控政策中寻找商机。地方政府推动最后一个需要指出的是,改善金融生态环境政府的作用举足轻重。金融生态环境包括经济、社会、文化、法律等诸多相互作用、相互制约的因素,涉及行政、司法、银行、企业等众多部门,这决定了优化金融生态必然是一个复杂的系统性工程,需要各部门甚至全社会的共同努力。为了提高金融生态环境的建设质量,必须发挥地方政府的领导推动作用。在当地党委政