我国村镇银行发展问题研究

PAGEPAGEI我国村镇银行发展问题研究摘要“三农”问题关系我国改革开放和社会主义现代化建设全局。当前，给不足已成为制约农村繁荣的步伐。“三农”发展的瓶颈之一，中国严重阻碍了农民收入，农业发展，农村金融，农村银行，农村金融改革是中国的一个重大突破，标志着农村金融进入了一个渐进的新阶段。银行完成农村金融市场，填补和激活任务，前提是实现农村金融市场结构优化，可持续发展的可持续健康发展，以激活农村金融市场，形成多元化竞争性农村金融服务体系，为农业工业化和现代化建设做出真正的贡献，在此阶段面临中国发展面临的问题，农村银行，卫生战略意义和如何实现可持续发展。本文在归纳总结了前人的研究成果的基础上对村镇银行和村镇银行发展进行了分析。其次对村镇银行及其意义进行了分析，然后对我国村镇银行发展成效、存在的问题及原因进行分析，并对国外小型农村金融机构发展经验及启示进行分析总结，对此提出了村镇银行发展的思路和对策。关键词：村镇银行；农村金融；发展问题

目录一、绪论 1（一）研究背景 1（二）研究目的及意义 1（三）国内外相关研究综述 11.社区银行相关研究综述 12.村镇银行相关研究综述 33.企业发展研究综述 44.商业银行发展研究综述 5二、相关概述 6（一）村镇银行的内涵 6（二）村镇银行的主要特点 7三、我国村镇银行发展成效、存在的问题及原因 8（一）村镇银行的发展历程与发展成效 8（二）村镇银行存在的问题及原因分析 91.发起人制度不健全 92.市场定位偏差导致资金外流 93.经营过程存在问题 104.风险管控机制有待完善 11四、国外农村银行机构的发展经脸及启示 12（一）印度地区农村银行的发展经验分析 121.印度地区农村银行概况 122.印度地区农村银行的发展经验 12（二）美国波特切斯特乡村银行的发展经验分析 131.美国波特切斯特乡村银行概况 132.美国波特切斯特乡村银行的发展经验 133.具有灵活的内部控制机制 13（三）孟加拉格莱氓银行的发展经验分析 141.孟加拉格莱氓银行概况 142.孟加拉格莱氓银行的发展经验 14五、促进我国村镇银行发展的建议 15（一）明确市场定位 151.目标客户的准确定位 152.资金来源的准确定位 153.金融服务产品的准确定位 164.与客户沟通的良性互动定位 165.体制的正确定位 16（二）提高自身经营管理水平 171.创新金融产品和服务方式 172.积极拓展资金来源 18（三）改善村镇银行外部服务环境 191.加强政府扶持并减少不正当干预 192.改进结算系统 193.营造良好的农村信用环境 19（四）加强对村镇银行的监管 201.完善监管体系 202.细化监管职责 203.健全监管机制 214.创新监管方式 21参考文献 21PAGE1一、概述（一）研究背景改革开放以来，农业和农村农业成就中国经济建设，但未能实现农业同步发展，农村和农民已成为和谐社会的关键中国持续健康的经济发展与建设。中央重点农村地区三，政府文件数量之前的三个农村问题作为限制我国农业，农村和农民，劳动力，资源等方面发展的一个关键因素，最重要的是钱。在农村地区，中国农民的收入相对较低，国家对农民投资农村金融机构的财政补贴是完全不适当的措施，在提供信贷债务中发挥了作用，但近年来，国有商业银行转移到实施策略，逐步退出农村地区分支，应在农村信用合作社中发挥重要作用，资金支持，促进农村金融利润流向城市，造成农村资金大量外流，存在严重现象。这使得农村地区缺乏资金形成多元化的农村金融机构，完善农村金融体系，形成竞争性的农村金融市场。（二）研究目的及意义新社会主义农村建设是中国“十三五”战略概述农村经济发展的核心创新农村金融体制改革，具有重要意义。近年来，农村金融服务体系的改革创新已成为中国农村金融银行作为金融机构重要的新型农村金融机构，在一定程度上改善农村金融服务网络，农村服务覆盖不高，农村金融服务，农业增加客户选择，推进农村金融服务水平提高，提高农村金融服务整体发展前景广阔，有利于推进农村金融体制改革，进一步完善农村金融系统（三）国内外相关研究综述。1.社区银行相关研究综述在发达国家，社区银行，著名的德国社会学家的金融发展开始了学习社区，他率先倡导“社区”的概念，这是一种具有区域特征，行为和社区利益的生活。由于社区不限于地理概念，因此不仅社区银行，社区银行，社区银行作为中小型商业银行和小股份制银行的概念，也将提供不到1美元的社区资产，社区银行账户银行行为，小额信贷一般局限于当地社区，社区银行可以作为村镇银行的前身。国外学者的研究主要包括社区银行的以下几个方面。（1）社区与经济开发银行的关系哈桑将从1994年到2000年49个国家的实证研究数据，社区银行可以有效提高中小银行的运营效率，扩大就业，促进国内经济生产总值增长。（2）社区银行与关系贷款之间的关系伯格提出的贷款关系难以量化和转移基于“联合监督”和“长期共同监督共同利益和相互合作”的小群体假设，相互监督党的自我发展和自我监督比其他外部监管更有效的长期互动假设表明，社区银行可以利用和长期的客户低信用风险之间的关系，掌握客户信息和控制安排，斯坦因提出激励效应，小银行在信息传递，是一个大银行的结论，组织和复杂性严格的软信息经济规模的中小银行转移管理结构比较简单，非常适合信息收集和处理系统，无论是否实施社区银行贷款。（3）社区银行和大型银行的比较分析伯格认为，小银行向中小型企业提供贷款，银行规模没有优势，在企业自动化的竞争中往往较小，对于中小企业贷款的银行融资占比例的企业总资产，贷款比重高于银行。虽然社区银行在首都，技术等方面的大银行，但社区银行可以利用自己的优势和流行的个性化服务在网络上，同时为客户提供同一家银行。在村里，一般客户减少中小银行，有很多钱在清算账户中识别信息的中小企业客户，企业经常选择银行信用控制，小银行更有利于理解，所以小银行具有比较优势的中小企业清算账户。2.村镇银行相关研究综述国内农村银行学者可以从以下几个方面进行分析：（1）村镇银行的市场地位在早期阶段农村银行管理的实证研究的市场定位，农民的低水平，农业特点，帮助贫困农民摆脱贫困，可以避免一些最具竞争力的企业，如形成一定规模扩大服务范围或向中小企业和农民收入提供信贷，农村银行的发展也可分为三个阶段，竞争是11个阶段的扶贫和供应。同样，通过市场细分，银行客户由三方组成的基本客户第一平方，包括农户，农业项目和企业客户第二平方扩张，主要指第三方客户的中小企业，本地企业和项目。但郭先生认为，农村银行可以位于三个农村的前提下，扩大客户群，积极寻求资金，市场份额。（2）村镇银行的发展王曙光认为，新农村金融机构等金融机构的建立，农村金融“逐步改革”已成为农村信用社新农村金融改革的垄断，有效地刺激机构之间的竞争，提高服务质量。谢志中高度评价近年来农村银行的发展，农村发展基金和保持良好的农村银行，挖掘民间资本投资渠道，进一步推进农村金融市场发展模式多元化，一方面是农业龙头企业，工商户提供信贷服务，提高资金使用效率，另一方面扩大农村消费信贷需求。新农村建设为湖北省农村银行的快速发展和农村多元化的实证研究奠定了坚实的基础，农民实际供给不仅能增加农村金融部门，在农村金融部门发挥主导作用企业。诚然，缺乏农村银行的发展，如缺乏信贷产品和管理创新，农村银行不能直接进入中国人民银行的在线支付系统，商业模式不够成熟，缺乏创造力。由于利润逐渐偏离“三农”，影响农业和农村银行的发展发挥了作用，而且还需要一个长期的政策支持体系，配套制度和完善企业保障体系，确保农村的可持续发展银行。（3）村镇银行的系统设计通过对农村银行发展优势和农村银行体系运行机制的分析，建立高端银行金融机构设置规范，信用良好，可以采用农村银行的现代管理模式，完善金融服务技术，吸收本地私营股权参与，民主管理，充分发挥农村基层银行的优势，银行准入门槛和注册资本低，执行一层股东权利和义务的治理结构明确产权三家农村银行，决定-制造链短，反应快，真的靠近市场，靠近客户管理模式是灵活的，可以根据市场的特殊需求定制，贷款服务之间的区别。3.企业发展研究综述（1）外国企业发展的总结不同国外学者对企业发展的看法定义，讨论更多的权威是世界经济论坛的发展没有形成统一的企业观，1985年被定义为前和未来环境设计竞争的价格和质量在国内外更具吸引力，产品和服务的生产以及销售能力和机会在1994年后，这一概念进一步解释为“一家公司在世界市场上比竞争对手更富有财富，因为企业知识发展的定义，差异理性分析不同方向的形成，总结可以分为三个学派：市场结构的资源和学校的能力。（2）国内企业发展研究总结中国企业发展研究在80年代商品经济条件下进行20年。然后，代表国家经济改革和管理研究所联合发布的国家自然科学基金“中国”85“重点项目”的商业活动评价和定量分析理论与实证分析的理论研究和实证分析中国大型国有企业提供动态系统;建立了一套宏观经济政策和市场环境，领导权威，员工凝聚力，发展能力，韧性，发展和盈利能力，1995年8个因素和20个指标模型，中国国际工业发展研究所社会学研究所中国工业经济领导人发布了“报告”中国企业发展“发展经济学”和“多角度企业发展”，有一个伟大的中国人的影响“中国企业发展。4.商业银行发展研究综述（1）审查国外商业银行的发展情况世界经济论坛是最权威的研究机构，金融体系发展指数体系设计以规模资本成本，资本市场效率，股市效率和银行利润分为5个要素和28个指数。银行系统第四部分的效率主要用于银行部门的发展，包括银行，银行资产占GDP的比重，贷款利差近10个指数英国“银行家”，“欧洲”，“亚洲货币银行家”杂志，根据世界银行资本排名1000位世界银行的研究实力考虑调查个人银行层面的检查，银行资本水平，总资产增长率，总资产利润和资产回报率，资本回报率，利润率指数的反应条件，但一些非数据分析是不够的。（2）审查国内商业银行​​的发展情况银行家作为有影响力的金融集团，每年评估一家大型银行和研究中心数据库的发展中国银行研究报告不仅描述了一年内中国发展的各种银行机构，而且还对商业银行的排名进行了分类。同时，提出了商业银行发展的核心思想，总结了商业银行核心中国作为发展战略，信息技术，组织和流程再造，公司治理，人力资源开发的六个方面，综合系统的有机组合产品和服务。根据商业银行中国的发展模式：在商业银行资产发展的过程中，相当于发展的愿景发展将分为四个方面：发展现实与潜在发展，发展趋势和竞争环境中国银行。为了发展一般理论中国银行的具体发展指数，通过实证分析，发展商业银行模式的研究开发中国银行分为三个层次：表面深度发展，核心发展与发展，强调发展核心的核心发展模式终于，通过对既有商业银行的分析。二、相关概述（一）村镇银行的内涵农村银行按照有关法律法规的规定，经银监会批准，从多种资本，包括外资银行资本，工业资本和私人资本到中国农村地区融资新农村金融组织。目的是为当地农业，农村和农民提供金融服务，促进农村经济发展，增加农村农民在银行资本范围内的收入，可以在境内设立金融机构和金融机构非企业中国人，金融机构和海外金融机构和企业，自然人也可以是中国农村银行是一个独立领土在民商法中的法律地位，在小商业银行中，虽然由商业银行提供资金，但不是一家公司的商业银行分行。根据中国银行业监督管理委员会的要求，包括建立村镇银行。（1）注册资本要求建立农村或城市银行最低注册资本300万元;镇银行最低注册资金100万元。（2）要求农村银行必须由国内金融机构在至少一家银行建立更好的建设，这将有助于村镇银行的领导，并依靠开始提高管理水平。（3）持股比例要求国内银行金融机构作为农村银行担保，不少于其他股东的20％，包括自然人，其他非银行公司及关联方占任何单位或个人股份不超过10％的股份超过5％，由监管机构批准。（4）组织要求：自成立以来，该组织可以简化董事会的成立，银行监管职能Torgovnik没有设立监事会和行使农村高级管理。董事会应根据银行的具体要求成立专门委员会或专门管理团队，董事会具有村镇银行领导的银行经验，财务知识和技能。总裁可以担任主席，高级管理人员应该有大专以上学历，同时银行业有超过5年的工作经验，或在相关经济工作8年以上，其中包括2年银行业。（二）村镇银行的主要特点根据农村银行的“临时规定”，农村银行具有以下特点。1.产权结构多元化根据建立农村银行的条件，从多种产权结构，不清楚政府干预农村信用社的情况，产权没有明确界定，没有歧义问题，民主管理不同于农村合作社，农村银行和非银行金融机构内部股权机制作为国内外金融企业的成员，担保人也可以。是一个自然人，至少有一个国内金融机构。因此，农村银行的所有制结构不是一个大型的，多元化的股权参与机制，而是农村银行的规范。2治理结构层次村镇银行按照现代企业制度建立股份制银行，是一个法律机构，为银行各自分担责任和权力分配，应当按照决策规则和程序设立董事会，可以清理银行，根据需要建立专业的管理扁平化管理结构，缩短决策链，加强农业管理的快速反应，为区域中小企业和农村发展和农村生产和管理提供有效的生活管理金融服务简单灵活，提高管理决策的效率，有效抑制高级管理行为，提高公司治理水平，确保银行正常运作。3服务社区由于农村银行和外资银行在该地区提供金融服务，应该不能跨社区资本运作，可以有效防止农村地区资金流出，农村救助资金。农村银行可以更有效地获取领域特定信息，解决信息不对称问题，根据当地条件和灵活决策，为当地农民和中小企业提供专业化，个性化金融服务，实现业务的可持续发展。4操作为人建立在早期市场地位的银行是“三农”，在追求利润的同时，为了方便当地中小企业和农民融资比商业银行和农村信用社基于农民和中小企业，靠近农民。无论是富有还是普通的农民，特别是贫困农民养活贫困农民，农村银行与商业银行得到平等待遇和公平待遇，农村商业银行相比单纯计划，病人指导，不影响农民，高效率，快速审计，农民感觉温暖的产品比小贷款公司更多的贷款优惠政策减少借款成本，农民的真正利益，农业和农业支持。5意义的重大变化对于农村和小型个人贷款需求超过供给，商业银行，农村信用社资本外流导致农村银行建立，增加农村金融服务，填补商业银行与农村信用社之间的差距，农村金融服务层和真空建立农村银行，形成竞争性农村金融市场，建立农村信用社带来的竞争压力，创新推动其产品和服务的完善，最终给农民和中小企业利润。三、我国村镇银行发展成效、存在的问题及原因（一）村镇银行的发展历程与发展成效中国农村缺乏财政资源是一个不争的事实，在许多农村地区，私人资本非常丰富，但没有有效的减缓方法;在一些农村地区，建设社会主义新农村改革，也需要很多钱。据估计，未来几年，新社会主义农村建设的平均农民需要投资1700万元，中国约有8亿农民，如果通过社会主义新农村资金缺口约3630亿元。中国在城市的财政资源约占85％，而绝大多数农村地区只占15％左右，农村金融落后严重阻碍了农村经济的发展。为了农村经济解决“金融真空”地位，改善农村金融服务缺失，2006年12月20日发布，银监会放松农村金融机构贷款政策调整，更好地支持新社会主义农村，农村金融机构按照“低门槛，严格监管”原则，通过“意见”，新农村金融机构和农村金融机构农村建设银行资本投资合作社贷款公司。（二）村镇银行存在的问题及原因分析1.发起人制度不健全村镇银行作为一个新兴产业，其发展过程中还有很多不完善的地方，比如监管人员以及相关的专业人员比较少，进而也就导致了我国的村镇银行面临很大的安全保障问题以及风险防范问题。目前，活跃在村镇银行这个行业的公司数不胜数，倘若仅仅凭借市场来进行调节是极其不稳妥的。尤其是我国传统的“分业经营、分业监管”的监管模式既会增加对整个行业的监管难度，同时还会阻碍各个银行的发展。在专业人才方面，新兴的产业有它自身的专业要求和专业限制，若是仍然采用以前的人才聘用模式是肯定不行的。而对于村镇银行来说，从业人员从其名字来看必然少不了两方面的专业技能，一是金融，二是计算机技术。但是，我国当前各个银行的从业人员对于金融方面的知识是掌握得比较透彻的，再加上他们的工作经验，知识与实践的结合，让他们在这方面还是能够胜任的。但是，在计算机方面他们却所知甚少，出现了金融专业人员与计算机专业人员分离的情况，也即缺少能够同时拥有这两方面知识技能的综合型人才。除此之外，无论是在人才培养还是在银行招聘当中，都没有对计算机专业人才给予足够的重视。但是，我们知道人才是发展的技术支撑，当前的竞争实际上也等同于人才竞争。2.市场定位偏差导致资金外流农村银行的市场导向非常重要，因为它是基本生活，如果偏差会影响未来发展的立场，但农村银行市场定位有很多问题，导致村镇银行虽然被称为城镇，但没有设在村里，村服务对象不是三个。具体来说：一是从乡镇银行成立的有关规定出发，目的是为农村和农村的需求提供农村资金，海南省，东北和西部地区，发展重点相对较差。目前，中国农村银行开始显着偏离农村分布的银行的初衷，可以发现，中国银行城相当一部分是良好的经济发展，城市本身具有良好的地理条件，经济相对发达，金融体系更完善。在这些领域，贷款组织不是我们的传统农民，但在逐步进入城市的过程中，农村银行不能发挥应有的作用，因为“农村”发展还没有达到目标。以山东省为例，截至2013年，山东省已建立了82个乡镇，大部分市/县人民政府和居民，在镇上设立了多个镇。二是农村银行发展的过程中农村银行逐渐偏离村庄，不再优先考虑农民和农民的财政需要，而是以利润为导向的投资，以调查其他项目，村镇银行是一个独立的会计企业法人，其根本目的是追求利润管理在这种系统中处于劣势。由于农业存在一些固有的弱点，如自然环境和气候条件非常脆弱，中国没有建立完善的农业保险制度，农村银行投资高回报项目在实际经营过程中吸引力，大多数农村银行不愿意发展“的农业业务，主要针对小微企业和大型企业贷款，并将重点放在高端客户，这是偏离村镇银行设立的木材。3.经营过程存在问题第一，对村镇银行了解得不够深入。对于村镇银行来说，营销究竟该如何来进行定位是个问题。有些公司认为其主要任务就是推广其产品，有些公司认为其主要任务是广告宣传，也有些公司认为这些都是本公司营销部门的工作。第二，没有制定合理的战略目标。我国各个村镇银行公司均是就眼前问题来办事，没有立足高远，从更广阔的角度来看有关后续发展的一些问题，比如市场问题和客户服务问题。第三，没有顾客主体意识。互联网金融也是一把双刃剑，它在帮助人们提高经济活动效率的同时也存在着损害人们利益的风险。而消费者应该如何保护自己的权益也是一个问题。例如，支付宝的“一元秒杀”就是一个典型的案例，会发生这样的事情主要是因为运行系统出现了问题最后导致商品价格变为一元，因此此时所有的交易都是无效的。此外，经常活跃在网络上的用户还可能面临个人信息泄露的风险。第四，品牌形象推广不是很成功。品牌是公司进行宣传的最大招聘，如果没有一个良好的品牌将会在行业内市场中难以立足。而在互联网经济中，最好的品牌就是各个公司的网络域名，它是村镇银行的代表，是村镇银行进行其他宣传营销的基础，它为村镇银行其他活动的进行构建了一个专属平台。但是，当前很多村镇银行都没注意到其网络域名在品牌推广方面的重要性。例如，当一些银行开始进行域名注册时却发现已被他人给占有了。而有些银行虽然进行了域名注册，但是却没有统一，各个分行自立门户，导致用户在使用时产生了很大的困扰，并且对于整个银行的宣传营销来说都是极其分散不集中的，无法发挥整体优势。4.风险管控机制有待完善许多村镇银行在进行营销时，其方式比较单一且被动，没有充分发挥当前各种营销手段的作用。例如，有些村镇银行在进行产品宣传只是宣传没有连续到下一营销环节，并且当有顾客对当前产品或者对公司比较感兴趣时，客户却无法从其官方网站上寻求到具体的联系方式等。因此，村镇银行必须尽快转变这种思维模式，营销不仅仅是产品推广和广告宣传，还包括本公司的品牌推广、服务升级以及一些用户体验和回馈等。村镇银行必须重新树立其对于营销的看法，将村镇银行产品更加信息化地展现在顾客面前，提高其营销意识。与国外的村镇银行发展相比，我国还仅仅是将一些柜台业务转移到网上而已，既没有国外的专门为私人定制的金融产品，也没有根据当前人们需要提供一些个性化的服务。因而，我国的村镇银行功能较为分散而简单，并没有充分发挥网络即时便捷的优势最大限度地将网上功能系统地研发出来。而通过计算机技术，将村镇银行的功能最大化应该是当前各个网上银行发展的目标。而我国会出现这种状况的原因首先是因为我国起步较晚，经验不足；其次是我国相关负率条文对村镇银行的限制使其无法向国外一样开发一些产品功能；最后是金融行业的门槛较高，限制了很多村镇银行的加入。四、国外农村银行机构的发展经脸及启示（一）印度地区农村银行的发展经验分析1.印度地区农村银行概况印度是一个典型的农业国家，农村人口占人口的72％，在上世纪80年代后，政府在农村金融支持下，农村金融体系迅速发展，主要由储备银行，印度农村合作银行，国家农业和农村发展银行，国有商业银行和农业保险五，商业银行是印度农村金融的主要供应商。此外，农村金融机构在农村有一家银行，正是1975年的金融机构，印度政府出口，在欠发达的农村地区，金融服务空白，以解决农村地区，特别是不成熟。截至2008年，全国共建成农村银行200家，农村住户12000户。2.印度地区农村银行的发展经验印度政府推出了农村金融法律和金融激励措施，促进该地区农村银行的发展，在1976年创造有利的金融环境，印度政府颁布了农村银行法，规定农村银行机构建立农村信用农村地区的服务薄弱，部分资金需要在各地区农村商业银行中被忽视，中央批准资本1000万卢比，国家政府已支付35％的商业银行，农村银行债券只能在该地区开展活动，向贫困农民提供贷款，包括为贫困农民提供消费贷款，贷款利率低于当地农业信贷合作社。1978年作为中央银行，印度央行的储备银行规定，区域农村农业，发展中小企业贷款利率设定为9％，部分由政府推动，以确保农村提供信贷的地区，印度储备银行的商业银行贷款也必须要求东道国农业投资，如果没有达到这个比率，差额将低于市场利率，部分由国家农业发展银行，国家银行农村发展基金对农村银行融资的表现不佳，由于政府对法律和政策的支持，农村银行仍可在农村金融系统中发挥作用。（二）美国波特切斯特乡村银行的发展经验分析1.美国波特切斯特乡村银行概况目前，美国有数十亿美元的资产。波特切斯特农村银行1989年股票交易所成立于1865年，该银行通过对商业银行的全面调查，及时引进当地中小企业作为个人的对象商业抵押产品，通过引进创新的内部控制系统和高级职员，切斯特农村银行波特有了很大的发展。2波特切斯特农村银行发展经验（1）重视高级军官的招聘和培训为了开拓新市场，推出了一系列措施，确保农村银行的信用中介市场引入农村高级人员，有丰富的贷款，继续保持良好的服务，在各期保持商业银行贷款业务经验，甚至提高客户信心，与客户培训人员保持联系，培训员工的银行文化和合作精神，促进企业文化导向，竞争意识和注重整体利益的特点。3.灵活的内部控制机制综合评价自身银行的管理能力，准确把握其优缺点，发展银行资产是多年前检查的关键，开始了农村银行和金融服务市场的综合化，银行等银行业务流程，确定银行业的价格战略和市场形势银行业发展趋势银行业务评估的实际需要银行经理总是提出一些客户服务的基本问题，产品定价在客户容差范围的管理中了解实施的新业务成本，银行产品和服务组合可以为银行带来合理的利润。（三）孟加拉格莱氓银行的发展经验分析1.孟加拉格莱氓银行概况孟加拉国是世界上最贫穷的国家之一，土地面积只有中国人口1/60，人口高达1.3亿，人口密度非常大，85％的人口生活在农村地区的一半生活在贫困线以下的人口，频繁的自然灾害，如台风，干旱，洪水，地震和其他自然灾害，严重阻碍了该国的经济和社会发展。2.孟加拉格莱氓银行的发展经验（1）具有明确的目标客户孟加拉国银行有严格的贷款规则，但家庭拥有的土地不到0.5英亩，超过家庭财产或相当于1英亩的土地价值的穷人有资格获得贷款，贷款，贷款给家庭和唯一的一个。贫困农民直接向真正的客户提供小额贷款，有效地防止了更多富裕农民信贷资源的转移。（2）分层组织结构和简单的三个银行机构在孟加拉国，每个级别显然是第一个贷款集团和村庄的中心，每个村庄银行总部设在孟加拉国组织和运作的个人自愿贷款组，团队成员和确保相互监督，6组是村的中心。第二个15个分行，每个分行在不同地方在组织中间孟加拉国银行有以下分行每个分行约有10名员工，负责培训，信用，会计，约150个农村自筹资金管理中心。第三阶段位于孟加拉国银行资本组织总部，负责协调该级别的组织工作比银行的一般组织更简单，它简化了管理，运营成本节约和监督成本。（3）独特的安全机制由于缺乏抵押品，商业银行往往不愿意在银行提供贷款，在实施“安全”原则时，在孟加拉国的贷款中，有一定数量的抵押品可能无法获得贷款。同时，为了避免银行自愿的风险，特别保障机制由成员集团的贷款和贷款担保，保护和支持集团各成员，形成相互影响，相互保证，相互关系约束这是一种福利，使整个社会福利;损害整个团队，当团队成员无法偿还，其他团队成员可以帮助支付，否则会使整个团队失去贷款资格。不同团体之间存在激烈的竞争，团队成员的所有成员工作动机如果团队成员学习先进技术或项目可以传递给集团的其他成员，通过成员之间的相互监督和协助保证本集团的共同进步和共同利益，可以有效降低违约率，确保及时恢复贷款。五、促进我国村镇银行发展的建议（一）明确市场定位1.目标客户的准确定位首先必须要建立客户主体意识，即必须根据客户需求来进行营销策略和方案选择。客户是各个金融公司业务发展以及产品服务的对象，只有根据客户的喜好和需求来深入挖掘公司产品立足点、把握当前经济发展形势，才能吸引更多的顾客来选择本公司的产品服务。具体措施包括建立互联网信息安全保护机制、消费者权益保护机制、投诉反馈渠道以及违反处罚条款等。最后，必须完善公司的客户信息数据库，根据其中客户业务类型的特点进行个性化产品推广，设计不同的产品来满足他们不同的需要。其次，必须建立知名的网上金融服务品牌。品牌是消费者对一个公司进行认知的核心，品牌知名度的高低决定着消费者对本企业产品的了解度与接受度。而对于互联网金融品牌来说，构建一个良好的品牌的方式既可以是完全引用传统银行的品牌，同时也可以根据本公司网络银行的特点建立一个适用于互联网这个新环境的新品牌。2.资金来源的准确定位银行客户在农村农户和农村中小企业中，存款利率敏感性低，短期存款可能波动，长期相对稳定，这些存款为农村银行，农村银行提供稳定的资金来源维持流动性核心。农村银行吸收资金主要用于支持当地经济的发展，许多农村银行放松企业银行客户的最佳虹吸效应的银行不愿意在农村地区支持贷款将收取较高的抵押贷款利率，净利率高于大银行，存款利率高于大银行，反过来，有利于存款的稳定性。3.金融服务产品的准确定位随着信息技术的发展，倘若依然停留在柜台业务转移的阶段上是无法跟上当前经济发展的脚步的，各个村镇银行应把握当前的经济发展形势，提供多种多样的能够满足人们不同需求的产品，不断开发新产品。因此，各个村镇银行必须大力推动村镇银行产品重新组合与开发，促进村镇银行服务完善与升级。具体措施如下：第一，各个村镇银行推出具有广阔前景的中间业务和个人业务，使其成为新的发展方向。第二，充分利用当前互联网技术的发展，使得顾客在公司官方网站的操作更加方便快捷安全，并且利用技术研发出更多的功能项目，比如信贷服务等。第三，实现业务功能的全面化。通过网络这个平台实现银行、保险、证券等业务的综合服务，使得顾客在网上也能进行贷款以及投资纳税等业务。第四，推出的服务更加的人性化。人性化的服务会增进顾客对金融公司的好感，为村镇银行争取更多的客户数量。例如，村镇银行可以根据已有的顾客资料为其量身定做一套专门的业务产品，提高顾客的满意度。第五，充分应用新型的科学技术。互联网金融与互联网技术的发展是紧密相连的，只有充分将最新技术运用到产品设计研发当中推出最新的产品服务于体验才能吸引广大消费者的注意力，使得本公司的产品更加先进，更加完善。例如，在智能手机上推出手机银行业务，使得顾客在手机上就能进行交话费、物业管理费、转账等业务。4.与客户沟通的良性互动定位格拉明银行自然地理优势的第一优势，农村银行是农村基层地方银行，农村银行员工利用自身优势，公众的耐心，积极与客户沟通，可以得到当地政府和居民的支持，更有利于未来的业务合作。其次，农村银行在股权结构中，取消了当地银行的股权，这主要是由中小型民营企业组成，中小型民营企业的创业发展是中小企业的重要金融支持者，农村银行共存。最后，乡村银行的基本特征是“村”，重点关注社区的表现，社会网络信用中介，地理政治人格有利的地理位置，基于风险识别，帮助农村银行。为了向中小企业提供有风险的贷款，具有信息优势，大大降低了大银行的信息不对称，如农村银行贷款在中小企业和农民批复，评价不仅是一桩的财务数据和存款，实际上是农村银行信贷人员，而且认真考虑这些作为邻居的借款人性质，家庭状况基本上，收入和消费支持的个人因素。5.体制的正确定位营销作为一种传播与销售为一体的策略手段，有效地解决了企业与顾客相互之间不了解的尴尬局面。村镇银行通过施行各种营销手段能够非常全面而又详尽地将产品信息生动形象地展示出来，而顾客也会通过这些营销手段了解到他们所感兴趣的产品的一些相关信息。因此，各个村镇银行必须重视营销手段作用的发挥，充分利用现有资源发挥最大效用。而在这其中，首先要做到的就是革新以往的管理思维，必须培养新型的专业人才，使得公司在金融、计算机以及市场营销等各个领域都有专业性人才的支撑，除此单方面的专业人才之外，还应大力培养具有多项技能的综合型人才。大力开发网络信息数据的研究与开发融为一体的专业人才团队，使得员工能获得双向发展。在此专业团队中，无论是金融问题、网络技术问题还是营销问题，他们都能拿出一套暂时的解决方案来缓解危机，从而给予客户最大的信任度和可靠度，重塑公司在顾客心中的完美形象。（二）提高自身经营管理水平1.创新金融产品和服务方式村镇银行凭借网络平台自身方便快捷的优势在金融市场上开辟了一片新天地，但是，各个村镇银行同时也应多多关注其产品的开发与设计，只有不断地推出高质量以及更加人性化的产品服务才能获得长久发展。在当前的信息时代，各个村镇银行的信息来源将会更加广泛，分析处理能力也会更强，因此，行业内的各个村镇银行应把握时机朝着集财务与金融服务为一体的村镇银行发展，构建全新的互联网金融时代。我们可以通过建设金融产品在线直营店、超市、精品店等不同种类的网上商店来提供丰富多彩、种类齐全的金融产品服务，从而建设成网络金融生态圈。内部管理水平的既需要依靠当前从业人员知识专业技能水平的提高，同时还需要依靠村镇银行内部不断加入综合型的专业人才。单方面的技术人员不但会增加公司的人力成本同时还会阻碍村镇银行管理系统的更新与升级。只有不断地引入新型的具有多方面技能的专业人才才能支撑村镇银行业务开发的后续发展。因此，村镇银行必须扩大对综合型人才的招聘，同时也应对村镇银行内部已有人员进行知识技能培训与辅导，实现内部与外部人才队伍同步更新与引入。2.积极拓展资金来源农村银行是一个新事物，缺乏农村人群的身份认同，导致许多农村银行遇到困难，解决农村银行可持续发展问题，农村银行可持续发展的关键问题。首先，我们应该积极利用各种媒体和电视平台，引导公众了解和认可村镇银行的同时，员工应该积极深化农村基层水平，了解当地农民的实际情况和农村中小企业，农村银行，农村中小企业优势服务企业，提高农村金融服务的地位，积极吸引农村储蓄。另外，一些乡镇节约资源丰富的城市，增加储蓄，扩大服务范围，扩大储蓄来源，也有利于增加当地居民的宣传力度，消除公众对农村银行，农村银行的重视和提高效果的公共便利。第二，可以使用中继线和农村银行资源相比，主要驱动力较大，出口，结算设施更多的资本充足的农村银行可以充分利用这条线的优势，签署协议美国商业代理，获得服务和线路渠道和渠道为客户，提高客户满意度，吸引客户到农村银行。我国15家全国性的农村银行以及大部分的城市农村银行都在自己的网站主页上构建了网上农村银行系统。该系统的存在缓解了柜台相关业务办理繁忙的压力，同时也节省了人们去银行排队等号办理业务的时间，只要身边有一台能上网的电脑，他们就能轻轻松松地进行在线转账、支付、结算以及资金汇兑等，此外，他们还能随时查看个人账户信息。同样，邮政储蓄银行基金政策已经调整，允许农村银行从邮政储蓄银行“购买”贷款，及时给予县邮政储蓄基金优惠利息贷款，以支持该县的经济发展。为了促进农村银行的发展，邮政储蓄银行也可以是中国农村金融体系的输血。因此，我们预计以后的经济生活将离不开网上银行，它将会成为各个银行业务项目开发的重点并逐步取代或者融合到传统银行当中。从农村银行市场来看，当前的经济市场是一个开放包容的市场，每天不断地有新元素的融入来活跃整个市场。在这种经济环境下，农村银行可以说是具备了良好的市场发展契机，它适应了当前企业和个人经济活动发展的需要，推动了我国互联网金融的蓬勃发展，因而能够迅速地在市场上崭露头角，甚至逐步形成产业化、系统化的产业发展模式。最后，考虑通过发行债券，票据等渠道，农村银行资本融资市场作为村镇银行股东的自然部分，是一家民营企业的社会质量，具有一定的实力和股权融资，债券融资是适当的作为允许农村银行债券发行，积极利用社会力量扩大融资渠道。农村银行作为一个新兴产业，其发展过程中还有很多不完善的地方，比如监管人员以及相关的专业人员比较少，进而也就导致了我国的农村银行面临很大的安全保障问题以及风险防范问题。目前，活跃在互联网金融这个行业的农村银行数不胜数，倘若仅仅凭借市场来进行调节是极其不稳妥的。尤其是我国传统的“分业经营、分业监管”的监管模式既会增加对整个农村银行行业的监管难度，同时还会阻碍各个农村银行的发展。在专业人才方面，新兴的产业有它自身的专业要求和专业限制，若是仍然采用以前的人才聘用模式是肯定不行的。而对于互联网金融来说，农村银行从业人员从其名字来看必然少不了两方面的专业技能，一是金融，二是计算机技术。但是，我国当前各个农村银行的从业人员对于金融方面的知识是掌握得比较透彻的，再加上他们的工作经验，知识与实践的结合，让他们在这方面还是能够胜任的。但是，在计算机方面他们却所知甚少，出现了农村银行专业人员与计算机专业人员分离的情况，也即缺少能够同时拥有这两方面知识技能的综合型人才。（三）改善村镇银行外部服务环境1.加强政府扶持并减少不正当干预不正当的政府干预是国有商业银行，农村信用合作社等金融机构，金融机构的重要原因和低效率，这是90年代农村合作基金的发展，以减少农村银行只有在指导政府政策，支持和服务“三农”发展方向，不仅采取行政措施干预。发展市场体制，机制和开放经济的原则，困难重重。大力支持美国社区银行的健康发展，受益于美国政府，我们可以从他们的成功经验中学习。农村银行凭借网络平台自身方便快捷的优势在农村银行市场上开辟了一片新天地，但是，各个农村银行同时也应多多关注其产品的开发与设计，只有不断地推出高质量以及更加人性化的产品服务才能获得长久发展。在当前的信息时代，各个农村银行的信息来源将会更加广泛，分析处理能力也会更强，因此，行业内的各个农村银行应把握时机朝着集财务与金融服务为一体的农村银行发展，构建全新的农村银行互联网金融时代。我们可以通过建设农村银行金融产品在线直营店、超市、精品店等不同种类的农村银行网上商店来提供丰富多彩、种类齐全的农村银行金融产品服务，从而建设成网络农村银行生态圈。随着信息技术的发展，倘若依然停留在柜台业务转移的阶段上是无法跟上当前经济发展的脚步的，各个农村银行应把握当前的经济发展形势，提供多种多样的能够满足人们不同需求的产品，不断开发新产品。因此，各个农村银行必须大力推动公司产品重新组合与开发，促进农村银行服务完善与升级。2改进结算系统在农村发展过程中，通过以下措施加快结算渠道，提高结算功能，提高服务效率，解决银行解决农村银行问题，改善支付环境的难题。互联网金融的快速发展离不开当前我国互联网技术的发展支撑。基于相关技术的信息处理功能，我们更容易辨别互联网金融主体的金融行为。这主要是因为，通过社交平台、搜索工具等方式来进行信息传递，与此同时，通过组织和结构化地分析，新的获取信息的方式得以产生。通过这种方式，每个个体产生的有限信息被整合和拼接成为一个相对完整的整体，从而给金融交易提供了充分的信息基础。因而，在互联网金融模式下，不对称的信息变得更具标准化和结构化的性质，最终形成了动态变化、时间连续的金融市场信息序列，从而使得农村银行的交易成本和信息成本得到了有效的降低，即使市场具有相对较低的信息不对称程度。首先，农村银行应尽快加入银行结算系统，加快建设网络基础设施，如知名的电脑或互联网大学，共同发展业务发展和系统，试图找到合作伙伴，可以被视为通过银行系统间接参与银行结算。二，加强人民银行结算业务指导人民银行应加强对农村结算业务的监督指导，扩大业务范围，积极提高结算水平，中国人民银行应尽快批准到农村银行和农村银行和农村银行和批准号，检查打印，逐步允许小银行加入农村结算和支付系统，允许它向公众开放。最后，农村银行应积极拓展银行卡业务推广，扩大银行卡业务，银行卡或代理业务代理可以在乡镇发起银行借记卡，信用卡和银行卡服务，建立更好的经济基础，可以安装ATM并满足农民，个体工业企业，实际需求。由于当前各个金融公司的网络营销手段较为单一，因而必须充分整合各种营销手段。比如，在产品宣传方面，除了常用的官方网站广告宣传外，还可采取向用户发送电子邮件，以及通过微博、博客、论坛等平台进行信息传播。此外，我们还可以将传统营销手段与新型营销手段结合起来，实现优势互补。例如，在线客户服务与线下的电话服务热线将会使得顾客的信息获取渠道更加广泛及人性化。3为农村信贷创造良好的环境信用是尊重和保护经济生活的合法权益的贸易商，在市场经济中，没有赢家欺骗经济学家李一宁如此尖锐的所有后果，他认为缺乏社区对经济的认同造成无法估量的损失，最终目标是最大化效率，作为经济行为的最终目标，这是道德的道德基础，是真理的核心中国副总裁杜金福指出：“人民银行农村金融一直是金融体系中弱势环节中国加强农村信用体系建设，改善农村信贷环境和融资环境，不仅为农村金融稳定，农村基础设施建设，现代农业发展，农村经济繁荣发展增加农民收入。由于当前各个金融公司的网络营销手段较为单一，因而必须充分整合各种营销手段。比如，在产品宣传方面，除了常用的官方网站广告宣传外，还可采取向用户发送电子邮件，以及通过微博、博客、论坛等平台进行信息传播。此外，我们还可以将传统营销手段与新型营销手段结合起来，实现优势互补。例如，在线客户服务与线下的电话服务热线将会使得顾客的信息获取渠道更加广泛及人性化。再例如，各个金融公司之间的网站链接将会使得顾客的线上浏览更加方便，更有利于他们根据自己的情况以及各个金融公司的业务特点做出合理的选择。（四）加强对村镇银行的监管1.完善监管体系它可以从美国社区银行监管，监管体系的经验中吸取教训中国农村银行是政府监管，以农村银行内部控制为基础，社会监督为补充，形成三维监管模式，如图所示。作者认为，我们可以从三个方面改进我们的国家银行监管系统。在政府监管中，可以考虑修改“商业银行法”，包括农村银行或农村银行法，农村银行公司治理机制的法律地位，法律形式和财产权法律地位，明确农村金融监管和执法程序，银行监管，法律监督。财政部门要加强监督，风险控制部门和农村社会监督部门，建立健全相关规范和规范，规范有效监督的实施。2详细监管责任监管机构应谨慎，有监管责任，全面监督农村银行建立严格的市场准入制度，加强农村银行董事和高级管理人员资格监督，行为，管理能力和绩效审查。加强监督检查，开展对话，开展监督评估，审查股东资质和所有权结构，特别是加强股东资格，防止操纵关键二是加强风险管理，加强风险监测和早期预警，风险评估指标体系建设，提出不同的分类，促进农村银行持续改善经营环境，逐步解决信用风险，流动性风险，操作风险，财务风险。三是加强内部控制和监督部门，根据商业银行内部控制的指导方针和要求，根据银行内部控制的要求，加快建立组织性质，规模和复杂性在主营业务中建立内部控制制度。建立激励机制，强化内部控制和公司治理监督制度。四，加强对农村道路管理指导的监督指导应反映农业银行的特点，积极引导县乡“三农”，探索建立灵活，信贷管理和服务模式方便。3.健全监管机制格拉明银行从银行或地方监管部门改善监管机制首先，由于缺乏现场检查和识别风险敏感性，实行现场监管和非现场监管，现场监管整体风险评估，预警分析，从而更有效，我们不应只注重