第四章 国际保险业务

第四章国际保险业务第一节国际保险业务分类社会保险（SocialInsurance）与私营保险/商业保险（PrivateInsurance）人寿保险（LifeInsurance）与非人寿保险（Non-lifeInsurance）企业保险（CommercialLinesInsurance）与个人保险（PersonalLinesInsurance）直接保险（DirectInsurance）与再保险（Reinsurance）一、社会保险与私营保险/商业保险1、社会保险：由政府提供和管理的社会保障体系，如提供养老、抚恤、医疗、伤残和失业等方面的保障。在健康和与工作有关的事故和疾病方面的保障常常是由政府提供，或通过立法强制实行，由私营保险机构提供保险服务2、社会保险与私营保险/商业保险的区别（1）公平与效率（2）性质（3）结合二、人寿保险与非人寿保险1、非人寿保险在美国通常指财产保险/责任保险在英国指普通保险（GeneralInsurance）2、内容（1）非人寿保险（2）人寿保险三、企业保险和个人保险1、个人保险：个人购买的非人寿保险（汽车保险、房主综合保险）被称为个人保险2、企业保险：由公司或其他组织购买的保险（产品责任险、营业中断险、汽车保险）被称为企业保险三、企业保险和个人保险3、个人保险中存在的信息不对称问题

买方问题卖方问题暗中信息“旧车难题”逆向选择暗中行为委托-代理人问题道德风险三、企业保险和个人保险4、造成信息不对称的原因（1）获取信息需要成本（2）委托—代理人问题加剧信息不对称问题（3）保险合同的复杂性（4）财务制度的不统一性5解决信息不对称的措施（1）中介服务机构的作用（2）监督者的行为（3）保险人加强风险管理（4）法律措施四直接保险与再保险1直接保险——原保险2再保险——分保3再分（Retrocede）——转分保再保险人把一些业务再分给其他再保险人和原保险公司的再保险部4再保的特点（1）涉及可能损失巨大（2）需要专业技能（3）国际性最强，政府干预少第二节国际保险业务分析一、火灾保险（一）火灾保险的兴起与发展（二）火灾保险国际运作规范承保对象的变化地域范围的限制对人属性特定之火1、英国（1）点燃并有燃烧现象（2）属于意外事故（3）烧了不该烧的东西2、美国（1）有燃烧（Conbustion）、灼热（Glow）、火焰（Flame）（2）恶意之火（UnfriendlyFire,HostileFire）3、中国“在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害”（三）火灾保险国际比较（三）火灾保险国际比较火灾保险承保危险的国际比较火灾保险逐渐从单保火灾损失，扩充到承保相关损失，包括雷击、闪电、爆炸和抢救导致的损失英美保险市场上火险的几种特殊理赔方式1、英国市场的几种特殊理赔方式（1）特别分摊条款（SpecialConditionAverageClause）（2）两种条件分摊条款（TwoConditionsofAverageClause）特别分摊条款SpecialConditionofAverageClause75％为限，鼓励购买足额保险（因为对于火灾发生，一般只会产生局部性损失）当保险金额低于实际价值的75％时，实行比例分摊方法赔偿当保险金额高于实际价值的75％时，则按实际金额进行赔偿

比例分摊计算方法为：赔款＝实际保险金额／实际价值＊损失额

例子实际价值（万元）保险金额损失额赔款计算方法赔偿金额自己承担1000（无特别分摊）600300比例赔偿1000（无特别分摊）750300比例赔偿1000（有特别分摊）600300比例赔偿1000（有特别分摊）750300特别分摊两种条件分摊TwoConditionsofAverageClause用于承保公共仓库，有单一和统保（一张保单承保的货物分别在两个仓库中）之分则单一保单先赔，再用统保保单赔偿例如：保单1承保A仓库，保额1000万元，保单2承保A+B仓库，保额3000万元，A中由于发生火灾损失500万元，仓库内货物的实际价值为A仓2000万元，B仓4000万元。

共保条款CoinsuranceClause类似于英国的特别分摊条款，也是旨在鼓励进行足额保险当保险金额低于实际价值的80％时，实行特别比例分摊方法赔偿当保险金额高于实际价值的80％时，则按实际金额进行赔偿

例子实际价值（万元）保险金额损失额赔款计算方法赔偿金额自己承担1000（无共保条款）600300比例赔偿1000（无共保条款）800300比例赔偿1000（有共保条款）600300共保条款1000（有共保条款）800300共保条款2、美国市场的几种特殊理赔方式（1）比例分配条款（ProRataDistributionClause）（2）四分之三损失条款（Three-Fourths-LossClause）（3）四分之三价值条款（Three-Fourths-ValueClause（4）三分之二空屋条款（Two-Thirds-VancancyClause）比例分配条款ProRataDistributionClause对于储存于不同地点的一批货物，按每一地点财产价值占全部价值的比例确定其保险金额。四分之三损失条款Three-fourths-lossClause如5万元保额，损失4万元，则获得3万元（3／4＊4）

四分之三价值条款Three-fourths-valueClause如7万元保额，价值8万元，则6万（3／4＊8）以下获赔

三分之二空屋条款

Two-thirds-vacancyClause空屋时只赔保额的2／3

各国洪水保险和地震保险制度的特点1、国外地震保险制度主要特点（1）政府的积极参与（2）成立地震保险的核心机构（3）设立灾害特别准备金（4）强制性保险和政策性保险为主2、国外洪水保险制度的主要特点（1）政府的立法支持（2）政府提供资金资助和风险分摊（3）成立灾害保险基金（4）规定不同的灾害赔偿限额（5）采用多种形式建立洪水保险制度各国洪水保险和地震保险制度的特点海上保险一、海上保险概述二、海上货物运输保险三、船舶保险(一)海上保险的定义海上保险是以海上的财产及其利益、责任为保险标的的一种财产保险。(二)海上保险的特点

承保风险的综合性与致损原因的复杂性承保标的的流动性及这些流动的国际性承保险种、险别的多样性保障对象的多变性(三)海上保险的种类

1.按保险标的分类2.按保险价值分类3.按保险期限分类按承保标的运输货物险船名已定和未定预约保险只有暂保单不设定保险金额适用于批量多期限长的货物流动保险一个总的保额，在若干批运输中抵扣船舶保险（单船和船队）海上保险的分类—按承保标的运费保险到付运费预付运费、保付运费及到付运费区别保障与赔偿船东协会组成的互助性质的险种针对第三者应付的经济责任——保险人不负的海上石油开发保险一种综合保险海上保险的分类按保险价值：定值（货物、船舶）不定值保险按保险期限：航程（一般用于货物运输险）期间（约定，一般用于船舶险）混合（看二者谁先发生）停泊（费率较低）

海上保险的特别之处

可保利益：投保时不一定有，但出险时一定有，由于存在货物买卖所有权转移的过程性危险增加的通知：事先未预料危险出现的可能性增加（保险人或终止合同或增加保费）不必通知的情况：所发生的损害不会影响保险人的负担保护保险人的利益所发生的危险增加道德上引起的（因方便救助而绕行）

(四)海上保险的保障范围

1.海上保险保障的风险2.海上保险保障的损失3.海上保险保障的费用

1.海上保险保障的风险

海上风险外来风险

2.海上保险保障的损失

全损部分损失

3.海上保险保障的费用

救助费用施救费用特别费用额外费用二、海上货物运输保险(一)海上货物运输保险的概念及承保标的(二)我国海上运输货物保险的种类(三)海上运输货物保险条款(一)海上货物运输保险的概念及承保标的海上货物运输保险是对海运途中因自然灾害、意外事故或外来原因造成的货物损失，由保险人负责赔偿的保险。其承保标的为处于运输中的货物。

我国海上运输货物保险的基本险平安险水渍险一切险我国海上运输货物保险的加险

一般附加险特别附加险特殊附加险一般附加险

我国一般附加险有以下11种：（1）偷窃、提货不着险

。（2）淡水雨淋险

。（3）短量险

(4)混杂、玷污险

(5)渗漏险

(6)碰损、破碎险

(7)串味险

(8)受潮受热险

(9)钩损险

(10)包装破裂险（11）锈损险

附加险

在我国保险业务中，特别附加险有６种。交货不到险

进口关税险

舱面险

拒收险

黄曲霉素险

出口货物到香港(包括九龙在内)或澳门存仓火险责任扩展条款

特殊附加险

战争险

罢工险

(三)海上运输货物保险条款

保险责任责任免除责任起讫保险金额

三、船舶保险（一）船舶保险的保障内容（二）船舶保险的特点（三）船舶保险的保险责任（四）船舶保险的责任免除（五）船舶保险的保险期限（六）船舶保险的保险金额和保险费率（七）船舶保险的几项特殊条款

（一）船舶保险的保障内容

船舶的物质损失船舶的有关利益对第三者的赔偿责任

（二）船舶保险的特点

1.船舶保险可以承保从船舶建造下水开始，直到船舶营运以至停泊和最后报废拆船为止的整个过程的危险。

2.保障范围要广泛

3船舶发生损失往往会出现巨额赔款。

4.船舶所有人的经营作风、管理水平和信誉对保险船舶的安全会有直接影响。

（三）船舶保险的保险责任我国目前的船舶保险分为全损险和一切险两个险别。（一）全损险的保险责任

1.海上风险

2.火灾或爆炸

3.来自船外的暴力盗窃或海盗行为

4.抛弃货物

5.核装置或核反应堆发生的故障或意外事故

6.船员疏忽行为所致的损失。

（二）一切险的保险责任

1.碰撞责任。

2.共同海损和救助

（四）船舶保险的责任免除

船舶不适航被保险人及其代表的疏忽或故意行为被保险人克尽职责应予发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周或材料缺陷战争险、罢工险的保险责任和责任免除清除障碍物、残骸及清除航道费用

（五）船舶保险的保险期限

远洋船舶保险的保险期限分为：定期保险的保险期限航次保险的保险期限

四、运费保险运费保险的范畴运费保险的方式

汽车保险(机动车辆保险)（一）汽车保险种类（二）国际市场个人汽车保险运行惯例

1、根据驾驶者年龄、性别、职业、婚姻状况个人性格和驾驶记录确定不同承保费率

2、根据汽车的车龄和类型、汽车的使用、行驶区域、安全设备等核定承保条件

3、采取奖惩措施鼓励投保者谨慎驾驶、控制风险52机动车辆面临的风险—

财产损失风险

—

人员伤亡风险

机动车辆本身的损坏、灭失其他财产损坏、灭失车上财产车下财产驾驶员本人车上其他人员车下人员53机动车辆保险产品

基本险

—机动车辆损失保险

—机动车辆第三者责任保险

附加险

—

以机动车辆损失险为基本险的附加险主要有玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔率特约条款等。

—

基于第三者责任险的附加险常见的有车上货物责任险、车载货物掉落责任险、交通事故精神损害赔偿责任险，油污污染责任保险等。

54机动车辆保险产品机动车辆损失保险以保险车辆本身为保险标的，当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

机动车辆第三者责任保险以被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆的过程中发生的交通事故中依法应该承担的民事赔偿责任作为保险标的。分为：机动车交通事故责任强制保险和机动车第三者责任商业保险。

55一、机动车辆损失保险机动车辆损失保险的保险标的是保险车辆本身，当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

56保险责任

自然灾害和意外事故

①碰撞、倾覆、坠落；

②火灾、爆炸；

③外界物体坠落、倒塌；

④暴风、龙卷风；

⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；

⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

⑦载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

施救费用

以中国保险行业协会机动车商业保险行业基本条款A款为例57责任免除

除外的损失原因除外的损失和费用免赔率其他不属于保险责任范围内的损失和费用582.3保险金额保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：按投保时被保险机动车的新车购置价确定；按投保时保险车辆的实际价值确定；在投保时被保险机动车辆的新车购置价内协商确定。59保险赔付

按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：

（1）发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。

（2）发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值

按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定的：

（1）发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。

（2）发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。60保险赔付

施救费用赔偿的计算：

施救费用在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

残值

被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。61二、机动车辆第三者责任险机动车辆第三者责任保险以被保险人在使用保险车辆的过程中发生的交通事故中应该承担的民事赔偿责任作为保险标的。

强制非强制62机动车交通事故责任强制保险交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

63机动车交通事故责任强制保险

保险责任

交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。

死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额财产损失赔偿限额无责任死亡伤残赔偿限额无责任医疗费用赔偿限额无责任财产损失赔偿限额有责任：122000元财产：2000元医疗费：10000元伤残赔偿金：110000元无责任：12100元财产：100元医疗费：1000元伤残赔偿金：11000元65机动车交通事故责任强制保险

责任免除

①因受害人故意造成的交通事故的损失；②被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；③被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；④因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

66机动车交通事故责任强制保险

保险费

—《机动车交通事故责任强制保险费率方案》

—

交强险的最终保险费由基础保险费和浮动保费构成

最终保险费=基础保险费×(1+道路交通违法行为和道路交通事故相联系的浮动比率)

67机动车第三者责任商业保险

保险责任

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔款责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。68

免除责任

—除外的财产和人员

—除外的损失原因

—除外的损失和费用

—应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失

和费用

—免赔率

—其他不属于保险责任范围内的损失和费用3.2机动车第三者责任商业保险69责任限额

—

投保人和保险人双方在签订合同时约定当发生保险事故时由保险人赔偿的最高限额。当发生的保险事故引起的赔偿责任小于等于约定的最高责任限额，保险人按照应该赔偿的金额赔偿；当赔偿责任高于这个限额，保险人的赔偿责任以约定的最高责任限额为限，高于这个限额的部分仍然由被保险人负责。

—

每次事故责任限额

每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、30万、50万、100万元六个赔偿档次3.2机动车第三者责任商业保险70责任限额

—

主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。

3.2机动车第三者责任商业保险71赔偿处理

—保险车辆发生第三者责任保险事故时，保险公司将按照有关法规，区分第三者责任强制保险和第三者责任商业性保险，根据保险合同对保险车辆的第三者责任进行理赔。一旦保险公司确认保险事故属于保险公司的责任范围，保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。3.2机动车第三者责任商业保险免赔绝对免赔相对免赔绝对免赔FES45°45°S<F,E=0S=F,E=0S>F,E=S-F相对免赔FES45°S<F,E=0S=F,E=0S>F,E=S机动车辆保险——免赔根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：车损险三责险负全部责任的，免赔15%

20%负主要责任的，免赔10%15%负同等责任的，免赔8%10%负次要责任的，免赔5%5%人身保险人寿保险死亡保险生存保险两全保险年金保险特种保险非传统保险健康医疗险

人身意外伤害保险

人寿保险—死亡保险定期无储蓄性、费率较低按约定期限（1、5、10等）退休年龄期满保险金额递减人寿保险—死亡保险终身有储蓄性、费率较高普通终身寿险特种终身寿险可变保费寿险（适用于年轻夫妇）联合人寿保险（适用于合伙企业或夫妇）费率优惠的大额寿险人寿保险—生存保险定期通常不单独存在与死亡保险或年金保险结合人寿保险—两全保险生存与死亡保险的结合无论生存还是死亡都可获得给付人寿保险—年金保险生存保险的一种，可分为：按开始给付日期：即期和延期；按缴费方式：趸缴与分期缴付；按受领人：单人年金和联合年金；按给付条件：生存年金与确定年金；

按有无偿还：纯粹终身年金和偿还式年金；按给付期限：定期年金和永久年金；按给付金额是否固定：定额年金和变额年金

人寿保险—非传统保险投资连结险万能险投资连结险包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险美日叫变额保险，英称基金连锁保险保障以精算为基础投资根据保户意愿依据共同基金原理运作有独立的投资帐户投资连结险可设置一个或多个投资账户供投保人选择按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险万能险指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品随时变更保额和保费，也可停交保费是一种弹性保费保险按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证人寿保险——重要概念现金价值宽限期减额缴清豁免功能现金价值指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同现金价值被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄现金价值——退还保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费。现金价值——退还《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值现金价值抵押贷款现金价值抵押贷款，就是保险公司从保单中的“现金价值”取出投保人所缴的保费额，在约定的期限内，投保人再将“所缴的保费额”还入“现金价值”中现金价值的使用权在缴费期间是属于保险公司的，并由保险公司保值增值，只有在保单期满后，投保人才能自主经营这笔“现金价值”通过“现金价值抵押贷款”，提前支配这笔“闲置”的现金价值，以规避自身缴费风险现金价值抵押贷款前提是保险帐户中得存在现金价值，通常这需要投保两年以上一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款，这时若要以现金价值抵押贷款，用于缴付保费，就必须向保险公司查询帐户中现金价值是否足够支付足额保费必须支付同期银行贷款利率利息。一般保险公司会给予半年的贷款期限，那你就必须承担半年银行贷款利率利息宽限期针对投保人在缴费时期可能现金紧张，一时难以筹集保费，各家保险公司都设定60天的宽限期在宽限期内，保单依旧有效。即使投保人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病住院，保险公司也会给予相应的赔付金如果在宽限期后缴付保费，由于某些附加的医疗险种与意外险种的合同有效期只有一年，那么将不得不重新面对等待期。而且在这段等待期内，假如不幸遭遇附加险责任范围内的事故，保险公司将不作理赔减额缴清一份保单的缴费期限往往需要十年或二十年。在缴费期间，可能会不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费由于遭遇意外伤残而无力继续缴付保费时，保险公司会将已经缴付的保费分摊到未来缴费期限中，或者按照投保人的要求，适当地减少缴费期限，使保险合同顺利满期，以避免保单半途而废，使投保人面临退保，遭受经济损失人身意外伤害保险

分类：普通、特种（特定地点或特定原因）航空意外险、交通工具意外险、旅行