网上银行发展研究

PAGE19我国网上银行发展研究1005050910级金融5班顾悦婷【摘要】随着计算机网络技术的飞速发展，网络的广泛应用不仅影响人的各个方面，也给银行业前所未有的机遇和挑战。以其便捷的服务，网上银行，成本低廉等优点，越来越多的行业和所有年龄的人。网路无界的特点和电子商务发展的要求，提供了网上银行的发展提供了广阔的市场空间。网络银行的发展，已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。但是我国网上银行在发展过程中仍有多种挑战和问题，本文从我国网上银行发展情况出发，就我国网上银行在发展中出现的问题和解决问题的对策作出探讨。【关键词】网上银行；发展现状；问题与对策

StudyonthedevelopmentofChineseInternetBanking[Abstract]Alongwiththerapiddevelopmentofcomputernetworktechnology,variousaspectsoftheextensiveapplicationofthenetwork,notonlyaffectspeople'sdailylife,butalsobroughthithertounknownopportunitiesandchallengestothebankingindustry.Thebankonthenet,withitsownadvantages,suchasitiseasytouse,lowcost,morepeopleineachindustryandeachage'sfavor.AninherentrequirementofthedevelopmentofunboundedInternetande-commerce,Internetbankingdevelopmentprovidesabroadmarketspace.Asaresult,thedevelopmentofInternetbankinghasbecomeanimportantmeanstoenhanceChinesemarketcompetitioninthebankingsector.However,challengesandproblemsofvariouskinds,stillexistduringthedevelopmentofInternetbankinginChina.Therefore,thisarticle，startingfromthedevelopmentsituationofChineseInternetbanking,willstudytheproblemsandthecountermeasuresoftheseproblemsduringthedevelopingprocessoftheInternetbankinginourcountry.[keyword]internetbanking;developmentcondition;problemsandcountermeasures

目录TOC一、绪论 4（一）研究背景 4（二）文献综述 4（三）本文研究目标与创新之处 6二、我国网上银行的发展 7（一）发展历程 7（二）我国网上银行发展呈现出的特点 8三、我国网上银行发展中出现的问题 9（一）基础设施薄弱 9（二）信息传递风险 9（三）监管力度不足，监管技术滞后 10（四）业务品种少，产品缺乏创新 13（五）专业人才缺乏 14四、我国网上银行问题的解决对策 15（一）加强网上银行的安全防范措施 15（二）加强宣传力度和信用体系建立的完善 16（三）HYPERLINK加强对网上银行的监管 16（四）转变银行服务观念，提高创新能力 17（五）重视人才的挖掘和培养 17结语 19参考文献 20

一、绪论（一）研究背景自20世纪40年代第一台计算机问世以来，计算机技术的飞速发展，尤其是在第二十世纪90年代互联网的形成，改变人们的生活方式，工作方式，促进了社会经济的快速发展。作为现代经济核心的银行业，涉及政府和外国企业，居民，各部门，是现代经济系统的中央操作。由于银行经营货币的金融工具和其他对象和操作可以信息，金融活动对信息的处理和传播速度和信息的透明度有很强的依赖性，促使银行成为一个最充分地利用信息技术产业。1995年，世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）在美国诞生了，自此，网络化、虚拟化的概念是改变传统银行业的发展道路。自中国加入WTO，市场竞争加剧的银行业，在信息时代，信息网络技术对银行业的现代化，提高网上银行的整体竞争力，以赢得后发优势。在工业经济全球化和激烈竞争的进一步深化，压力迫使中国银行发展网上银行。自1996以来，中国招商银行在中国首家推出网上银行概念，经过几年的发展，各大银行已经建立了网上银行，并逐步改善其服务，仍然存在一些问题，但在中国网上银行，如法律法规的滞后，缺乏安全，网上银行业务，其客户是窄的，在良好的发展环境，市场发育不完善等一系列因素的影响，网络银行在中国的全面发展，这些问题需要我们去研究和解决，而从西方银行的成功经验中学习，在中国网络银行发展的最有效的方法。（二）文献综述在开始网上银行现在只经过十年的发展，历史很短，到目前为止，网上的理论起源于对西方银行网络经济高度发达的国家，尤其是在美国。网上国际银行研究，最有代表性的当属美国财政部货币总监署（OfficeofComptrolleroftheCurrency）于1999年10月出版的InternetBanking-Comptroller'sHandbook和美联储（FRS）于2000年出版的ElectronicandInternetBanking，这两本书在网上银行业务的发展战略，管理和控制网络银行的风险，内部风险监测和控制进行了详细研究。美国的知名学者MaryJ.Cronin在《BankingandFinanceontheInternet》中的研究指出，随着市场竞争的日趋激烈，网络金融服务正成为一种基于新的服务模式，完全放弃了原来的银行管理的概念和想法，进入一个新的金融服务的代美国的WilliamW.Lang，KarenFurstandDanielE.None是网上银行发展研究领域的著名学者，他们的因素和在出版的系列网络银行的盈利能力之间的关系银行业务发展的影响进行综合分析，分析了网上银行与传统金融业务之间的关系，提出了他在网上银行与传统银行业目前的发展阶段的观点。并指出，网上银行是未来银行业的主要模式。另外，较有影响的研究结构是英国《金融时报》、《银行家》杂志等。他们组织了一系列的国际在线金融产业的研究成果是该领域的最新研究成果。在网上银行的快速发展过程中，国内学者在网上银行的发展和应用了大量的研究，但相对较少的研究成果与理论。宁文珠，时永亮（2005年）在《网上银行的发展趋势和对策》中认为：目前，银行现在开放服务主要是网上银行业务的主要内容，服务水平相对较低，是传统银行业务在互联网上的延伸，和集中的业务量高，实际利用率低、网络功能，实时交易水平不高，一些交易必须依靠手工操作，大量的网上银行业务为着陆（手动）处理。方先明，熊鹏在《中国网络银行发展现状及对策研究》指出，与西方国家相比，网上银行的发展程度，我国网上银行仍处于初级阶段。这是因为在网上银行本身具有强大的生命力，和广阔的市场，发展很快。虽然在低水平的发展，但由于在市场初期，不是市场壁垒，竞争很少，所以它的发展相对比较容易，比较快。这个问题是软，硬件环境相应的快不能适应市场的发展。第一个是网上银行发展的制度环境不好。隋莉萍（2005）在《中外网络银行发展比较分析》说，发达国家的全部或部分解除分业经营的限制，由同一家持股公司提供银行，保险，信托，证券和其他金融服务已成为一种趋势。但我国国有商业银行的产权制度，管理机制，所以没有理顺，对网络银行业务发展的适应性差。同时，我国也采取分业经营的管理模式，严格禁止商业银行与投资银行业务，减少一个单一的收入与商业银行缺乏发展后劲的利润率源。其次，中国的信息网络基础设施相对落后，在硬件条件的限制，网上银行的进一步发展。虽然近几年来，互联网业务取得了快速发展，但总体还很薄弱，人口的比例的网络用户帐户是小于1%，美国40%，香港仍然是15%者之间有很大的差距。最后，我们的法律制度不健全，社会信用体系不健全。相对银行这一新生事物在中国，相应的立法工作跟不上。在网上银行交易，易发生纠纷的过程，但没有相应的法律制度来解决。如：近年来，频繁的银行假网站事件，显示用户的帐号和密码，给用户带来损失，易发生纠纷的。和更加不信任网上银行用户。拒绝使用网上银行服务。作者从技术，商业模式，制度等方面，指出了中国网络银行业务发展存在的问题，并提出了一些相应的解决方案。但网上银行为研究和相应的理论基础的发展，网络银行在中国的发展缺乏正确的引导，特别是在网上银行新业务的发展，新模式创建上缺乏指导。（三）本文研究目标与创新之处与发达国家发展的近乎成熟的网上银行相比还有较大的差距，在他的国家的网上银行在这一领域的激烈竞争面前，查缺补漏，和困难，网络银行在中国的发展现有的和已成为克服快速的关键问题的分析，促进中国网络银行的健康发展。本文基于对中国网络银行的现状进行了分析，对比国外网上银行的发展，因此方法发现网上银行在中国的发展面临的各种问题，并试图找出解决问题的措施和建议。

二、我国网上银行的发展（一）发展历程1996年，招商银行率先在国内推出网上银行概念，并推出了自己的网上银行，“网络”，并逐渐向企业和个人提供信息，银行对账，工资，在线购物和其他金融业务。1997年底，中国的银行开始与世纪互联和网上阅读两个ISP（互联网服务提供商）在1998个月，进行在线交易合作；实现客户在线购买在线即时功能。1999，中国建设银行从互联网业务线的角度在整体的利益，建立网上银行业务部，同年七月，开通网上银行服务，并介绍了一个在线支付功能，实现实时传送在线交易的资金，而且还为客户提供实时查询，账户管理，代理费，银行证券交易和其他金融服务。2000年初，首次在国内网上银行和呼叫中心结合在一起，实现全方位的金融服务，在各种各样的跨平台交易的形式。2000前后，中国工商银行，中国招商银行，建设银行，网上银行是基于商对商模式介绍（注：商对商是企业与企业之间的产品，通过互联网交流服务和企业内部信息），多查询之间的不同账户，转账服务。建设银行还开发了一种特殊的“网上银行集团融资”产品，以满足现代企业的“现金管理”的业务需求。从网络银行在中国的发展，大概可以分为四个阶段。2000之前，网上银行服务是单一的，只有开放银行网站，提供帐户查询等简单的信息服务，及主要操作，在一个单一账户集中。银是作为宣传窗口，银行。这是网上银行发展的第一阶段，被称为“银行”的阶段。第二阶段是“银行网络”的阶段，银行都致力于将传统的柜台服务，网上银行，增加转移支付，支付，网上支付，金融产品采购交易功能，这一阶段的主要特点是具有多个账户操作有关的。网络的发展已进入第三阶段，在银行的最大变化是真正以客户为中心，因为要改变。这种功能体现在华夏银行推出了一个新的银行产品。如果“设置到付快递”允许用户处理支付业务，如短信，同时完成支付结算业务的多个收款人，大大提高了工作效率，降低企业成本。和满足客户的集团资金集中管理的需要而推出的“快车”，与产品特性相结合，动态掌握快速，快速的现金分配快速的资本预算管理，实现更快，提高集团用户资金安全性和流动性和效率。网上银行的第四代是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为传统银行的主渠道，银行将全部纳入网上银行，甚至不再分离。也不是纯粹的虚拟银行的全部或主要依靠网络来开展业务，目前在中国。（二）我国网上银行发展呈现出的特点经过几年的发展，我国网上银行呈现出以下特点：1、国内所有银行都设立了网站并开展交易性网上银行业务；2，外资银行的进入网上银行。目前，可以提供在中国大陆的银行包括汇丰银行的网上银行，东亚银行，渣打银行，挂森歌银行，花旗银行，等等；3，网上银行业务的客户数量迅速增加的两个方面和交易金额。在2002到12年底，用户数已超过3500000户，成交金额超过5元，最新数据显示，在2009，总的市场中国网上银行交易额为404.88元，个人银行业务的交易额达到38.53元，高达2009的第四季度末，中国对注册用户数达到189000000，网上银行。4，网上银行的业务类型，服务品种迅速增多。2000之前，中国的在线银行服务单一，一些银行仅提供信息服务。作为宣传窗口，银行。但目前，交易业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存款和贷款利率，汇率，查询查询投资咨询，账户查询，账户信息更新，损失，转让，银证转账，汇款，网上支付，代客外汇交易，一些银行已开始运行在线小额贷款，抵押贷款，信贷业务。

三、我国网上银行发展中出现的问题由于我国网上银行尚未完善，发展中不免会出现一些问题，从这些年我国网上银行的发展来看，还有以下问题需要完善。（一）基础设施薄弱银行的内部基础系统是建设网上银行的根基，从中国目前的网上银行业务的观点的基本环境，中国的计算机普及率和纤维覆盖率仍然很低，网络基础设施的投资不足，信息，基础设施落后，网络带宽仍然是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术的发展和设备的严重滞后，这样作为网络所需的服务器，防火墙和操作系统的技术和设备是完全依赖于从发达国家进口的美国等。此外，中国的电子银行业务的金融信息工程——“金卡工程”推进缓慢，效果不理想，垄断竞争和电信企业间无序竞争的主要原因，大型国有银行和地方保护主义的银行分支机构。[9]此外，一些中国的银行并没有集中在数据中心和应用系统之间的综合业务处理系统，统一的可扩展平台缺乏系统的连接，共享和协调能力差，后台处理系统不能提供全面的全天候服务，刚刚开通了网上银行服务在一些地区，也制约了网上银行的快速发展。（二）信息传递风险通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素，传达的信息是否准确，高效，安全，成功的交易与银行信贷相关。然而，网络银行在中国的基础设施建设还不完善，没有银行业务规范和可行的标准实施，缺乏统一的规划。此外，对身份认证的权威的关键技术，数据加密强度和独立，商用密码产品，通信安全控制措施，如网上银行，数据传输格式，包括用户界面（如IC卡）标准的技术参数之间的连接，也没有相应的国家标准，银行的行为随心所欲，不相容。这些条件使得信息面临巨大的风险，在传输过程中，后患无穷，对网络银行的健康发展的一个巨大的威胁。第一，客户的安全意识薄弱。银行卡持卡人的安全意识是影响不可忽视的网上银行安全的重要因素。目前，中国的银行卡持卡人的安全意识薄弱，不注意密码保密，或密码设置为生日很容易猜数字。一旦卡号和密码被盗或猜，用户可以在网上被盗，如购物，从而造成损失，而银行的技术手段是无能为力的。第二，密码很容易被偷走。个人隐私是解决网上银行发展问题的最需要的。目前，虽然商业银行已采取一些安全措施，制定相应的规定，但是有各种安全问题，在如实施，今天的大多数网络银行采取的是“用户名和密码”在传统的身份认证手段，但这种认证方法掩盖隐患很大安全，很有可能是窃取密码。由于登录认证检测可能是行为人检查和窃取密码的机会。除了使用软件盗取密码，“冒充站点”也是迷惑性相当大的犯罪方式。因此，有非法资金转移的可能性。第三，消费者的信心是脆弱的。网络银行只有达到一定规模的客户，可以获得有价值的利润。但网上银行还是一个新事物，大量的潜在客户都处于观望状态，任何问题出现的银行在发展过程中的网将在很大程度上刺了消费者的信心和支持。而银行扩大客户群，绞尽脑汁，然而，有很多问题是客观事实，它是难以消除的消费者网络银行的怀疑。为什么美国波士顿咨询公司客户不愿意使用网络银行进行市场研究，结果表明，80%是基于担心风险因素，但从目前来看，这种恐惧已经远远超出必要的程度。网上订购，网下支付”的客户大有人在。（三）监管力度不足，监管技术滞后网络银行以技术为核心，提出了更高的要求，技术装备水平和监管机构。信息技术的迅速变化，改变银行的管理模式和内容，监管机构必须不断更新自己的技能和知识，要随着形势的发展步伐。首先，监管滞后意识和现有的管理模式。我国网上银行是在有关法律、法规的规定几乎是空白的情况下，快速、连续演变。在快速变化的情况下面临的监管在许多方面落后。对商业银行监管的中央银行，主要是对传统银行，重点是对银行分行指数增加，实施业务凭证，报表的检查等。在网上银行的时代，的无纸化，过程抽象的帐户余额，分支机构的虚拟化，业务量明显增加，现有的法规大大降低，效率，质量，辐射等，信息的真实性的监管，全面和权威面临着严峻的挑战，基于监管的网上银行服务看到大的变化。因此，监管机构必须有好的质量，信息技术和金融知识的掌握，在各种变化和挑战接踵而至。此外，由于网络技术的发展，为银行越来越模糊的定义是什么，非银行金融机构很容易地提供银行服务在互联网上，没有监管机构或监管权限，它也增加了监管的难度。第二，网络银行的内部审计失败的商业银行。对银行的安全管理不足的商业银行，管理制度不健全。网上银行在中国是个新生事物，银行可以说是一个仓促应战，管理手段和相应的管理制度不到位的时间。找到密码控制不严格，软件控制功能弱，授权机制失效的问题现场调查中更常见。银行的金融电子化管理系统都是基于以前的计算机作为账务处理援助和发展，不在银行的网上业务，专门制定或加强管理和相应的链路控制。例如：中国的第三的债券发行总额为30000000000元。[10]与以往不同的是，第一个债券的银行提供在线销售。但它不支持和存折一起牡丹灵通卡。它是安全和敏捷的头脑不相适应，不能适应业务发展的需要。此外，虽然按照人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》规定，金融机构开办网上银行必须对银行网上业务定期的内部审核。[11]目前，商业银行已经建立了内部审计部门，负责本条例的实施，企业进行监督检查。但由于网上银行业务的专业审计部门，计算机专业人才缺乏，网上银行的基本共同提升内部审计，一些常年无网络银行的内部审计工作。计算机系事实上形成了无监督部门，违反了权力制衡的原则。第三，统一身份认证系统的缺乏。交易的双方都不能保证对方的身份的真实性，特别是在一方仅通过互联网交流，这是对交易的信用机制和安全感的两侧设置起来非常困难。在网上资金转移，安全是最大的问题，网上银行业务的发展，在Internet上传输大量的经济信息。在网上支付是网络银行的核心，是电子商务的核心是电子支付的认证过程，其中包括约，就是说如果你想现在网络银行建设成真正的网络银行，只有建立国家金融认证中心（CA）系统，和，只有一个统一的国家公共CA认证中心的认证中的中性的，权威的作用。虽然在中国签头人民银行在四月1999国，按照统一的品牌和合资建设的原则建立CA认证中心，国家同意，但是，由于在缓慢的金融认证中心的建设进度，同步与各商业银行网上银行建设的，所以大多数当前商业银行网上银行的使用他们的认证体系，建立自己的身份认证中心，造成混乱的行为你自己的自由意志，交叉缺陷。商业银行是不统一的身份认证，认证只能网上交易的安全和可靠的一对一的保证，但不能保证一批联合交易设施，如：例如：在支付安全系统方面,招商银行网上交易中的货币支付采用的是“一网通”,经营和使用的通信协议网上支付系统是双安全机制SSL技术，并在个人支付的中国银行是基于SET协议的安全性控制和利用SSL协议的认证的企业，商业银行使用的安全协议是不相同的，造成重复劳动效率低下，也造成了人力、物力的浪费，影响网上银行的服务效率。[12]而且，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，独立性和缺乏客观性，法律纠纷的事件，商业银行将处于被动局面。此外，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利。第四，相关的法律、法规，缺乏支持。网上银行依然是整个经济和金融活动的一部分，它可以不规范和法律保护，而现有的法律来规范网络银行的发展和保护消费者权益。由于网络银行仍处于初级阶段，对交易的法律权利和义务的当事人仍然是不确定的。国内涉及计算机网络领域立法滞后，而用于保护网上银行和电子商务活动有效开展的法律目前除了《安全法》、《保密法》之外,仅有中国人民银行制定的《网络银行业务管理暂行办法》，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网络银行业务。如何应对签名具有传统交易模式在电子媒体应用的法律效力，如电子记录的证据没有明确的规定。目前银行电子支付网络规则中使用的协议，通过仲裁解决的问题。但由于相关法律的缺失，问题涉及确定，责任承担，复杂的法律关系，仲裁结果执行是很难解决的，这实际上增加了在线支付银行和客户的风险。法律法规的不健全，金融监管不能去，一旦在线纠纷，商业银行将处于一个尴尬的境地。此外，网上银行的非法入侵的吸引力是非常大的，全球第一家网络银行——SFNB只开了两个月，有10000个黑客企图入侵。[13]美国财政每年因计算机犯罪造成了近10000000000美元的损失，并在计算机相关犯罪的中国金融体系近年来呈上升趋势，越来越受到人们的重视和关注。因此，为了能够尽快运用法律武器惩治网络犯罪，网络犯罪的定义是一个法律问题亟待解决的。它包括“黑客”的犯罪事实的识别，然后如何确定损失的程度，明确双方责任，赔偿。与传统银行相比，网上银行模糊了国与国之间的天然边界，随着互联网的扩展其业务和客户在理论上可以到达世界的任何角落，，外国客户使用银行服务几乎是相同的为国内客户提供方便。在这种方式中，自然边界和挑战的基础上，本文对传统合同的法律法规。例如，法律管辖的适应性，跨境在线金融服务贸易；品牌和知识产权问题；有效性和海外信息法律问题；选择的语言的合法性问题。（四）业务品种少，产品缺乏创新由于互联网的广泛应用，在欧洲和美国，全国网上银行业务更全面，在一般情况下，大多数银行可以提供以下基本的服务，例如，查看各种账户（包括活期存款账户，储蓄账户，证券账户），资金的流动，转移，针对电子账单支付和自动连续支付史等。一些网络银行也进行了一些深入的业务，如综合账户，打开查看其他机构帐户，股票，基金，并在账单在线信任和股票，并直接和客户服务，接受学生贷款和企业贷款，通过无线设备，电子邮件和私人银行网站接受网站提醒，网上银行在中国提供在线业务还不够全面，如提供全面服务的帐户中国网络银行是不是实时的，网上证券，贷款和外汇业务试点阶段，连基本的跨行转帐不在线，网上支付仅仅适用于B-TO-C，而B-TO-B尚未广泛开展。[14]随着外资银行加入网上银行的竞争，中资银行的软肋正在凸现。值得关注的是，这一点不仅仅是技术问题，而且问题意识。1996年初，花旗银行曾向中国国家专利局19“商业方法”发明专利，专利的多元化的金融服务和系统开发方法和新兴的网络技术和电子技术。例如花旗发明了“综合服务的客户银行系统”是专利申请权。通过这个系统，客户只要开立一个帐户，就能够在全球各区域通过各种方式——比如ATM、电话经纪人、银行电脑、个人电脑等进入自己的账户，而且每一种进入方式都能显示一致的操作界面。[15]专利申请的电子银行业务的核心控制技术，主导地位的确立网上银行奠定了基础。虽然任何专利目前中国不批准申请，但根据“先申请专利授权”的原则，一旦中国通过相关法律，允许申请专利，中资银行在某些市场将面临困难，或支付高额专利费，或被迫退出，甚至不得不支付一个好的。即使中国没有授权这样的专利，在中国的银行进入美国或其他国际市场，必须面临专利壁垒花旗。（五）专业人才缺乏知识经济时代，人力资源是最宝贵的资本，并在互联网和金融两大知识内容产业的结合点——网上银行，需要这样的人才。目前，中国的金融体系，尤其是那些通过计算机网络通信技术的缺乏，熟悉金融业务经营管理的决策知识的人才，和我们的银行工作人员整体素质不高的银行员工的再教育和培训是不够的，不能理解员工的技术知识，不懂的管理技能，知识，肩肘技术和管理赶上看情况，不同的专业技能，实现有效整合和沟通，资源贫乏的人的现象更为突出，这些都不利于网络银行的发展。因此，网上银行的核心技术人才的缺乏必然导致金融和技术投入的浪费和甚至银行决策的失误，所以人才问题是制约网络银行在中国的发展的另一个重要因素。

四、我国网上银行问题的解决对策（一）加强网上银行的安全防范措施如何安全地使用网上银行的业务已逐渐成为广大客户关注的焦点。此外，了解客户对产品的功能，网上银行业务的正常使用，还需要不断加强自我保护，提高安全意识，采取措施，保障必要的措施来防止损失的资金。网上银行的安全性的改进是提高顾客信任的关键，同时也决定了成功或失败的银行网上业务，如何保证交易的安全是一个在网上银行发展的最紧迫的问题。因此，要做到以下几点：一是提高银行业务人员的安全意识。在促进在同一时间，网上银行业务的银行的应用，也应提高对银行业务的安全意识，从领导到员工能够理解这个问题，不仅对同一客户的利益关系，做好安全工作，网上银行的安全问题在金融风险预防要掌握的一个重要环节，做到思想，组织实施技术，资金到位的投资，以确保网络银行的顺利发展。同时，也为安全性的客户，和客户的服务，加强指导，掌握必要的安全措施，保护，来武装自己，逐步消除网上银行的疑虑，最终技能和习惯性地使用网上银行。在日常的在线银行应用程序，客户应养成良好的习惯，坚持做到“三要”，即一要保管好卡号、密码和客户证书；二、安装软件，杀毒软件，及时升级病毒代码，对系统进行定期检测，创造网上银行的三的使用说明，一个良好的环境；应用在系统提示网上银行。在同一时间做“三不”，即：不在公共场所（如互联网）使用网上银行，因为你无法知道是否有恶意的计算机监控程序；不要关窗屏自如，使用后，需要退出网上银行，应根据银行对“退出”按钮，退出页面正常经营净，不要让电脑在网上银行服务不出前；不使用电脑自动记忆功能。[16]二是加强安全的关键技术和设备的计算机系统的能力。在系统网络银行的风险与操作风险的看法，与国际商业银行的IT巨头，如微软，惠普在一起，随着技术的强度高，国际标准的SSL安全通信和加密系统的加密传输，实现网络上的用户的认证和交易信息，使用多个防火墙和安全代理服务器，内部网络和外部公共网络是分开的，一个24小时的动态安全监测系统的建立，监测网上银行每一交易场所和每次访问时，切断黑客攻击，技术设计和密封，并采取预防措施，保证网络银行的安全运行。三是确保网上银行的技术价值。网上银行是非常先进的技术支持。在硬件方面，需要有强大的服务器，智能钱包和其他先进的设备，如自动取款机，指纹识别功能可擦除；在软件方面，网络安全体系的必要性，语音识别系统，电子资金转帐系统，智能卡识别系统，管理信息系统和其他软件系统集成。不管是什么技术不能一蹴而就，但只要有一种新的技术的发展，才能在竞争中占据优势。因此，中国的银行业必须重视技术今后的发展。[17]（二）加强宣传力度和信用体系建立的完善网上银行的进入壁垒是非常小的，在提供金融服务的差异也很小，因此银行必须重视营销的作用。加强宣传，以大量的潜在客户了解和使用网上银行发挥作用，从而引导网上银行的客户意识。显然，随着银行实体相比，电话银行、手机银行，网上银行和低成本的优点，方便客户交易，只知道这些优势，将在网上银行感兴趣。目前，人民银行信用体系逐步建立和其他方面的改进，信息社会也在建立和完善中国金融认证中心，2000年6月29日上市的开幕式上，这对国家安全认证体系标准的建立，合理布局奠定了良好的基础。[18]中国金融认证中心对金融业的各种认证负责需要提供证书服务，包括电子商务，网上银行，支付系统和管理信息系统，提供安全交易基地和参与网上交易各方的相互信任机制的建立。随着信用制度的完善，社会信用环境的改善，方便，快速，成本低、无时空限制等优点，可以实现网上银行的快速发展。（三）加强对网上银行的监管网络银行的健康发展必须有一个有效的监督，政府和中国银行业监督管理委员会和其他监管部门的前瞻性和预见性为原则，加强银行监管，并提供网上银行风险管理的一个良好的外部环境。一方面，加强统一金融认证中心。。CA认证体系是电子商务和网上银行发展的基石，没有安全的CA，就没有电子商务和网上银行的健康发展。因此，国家金融认证中心的LED由中国人民银行（CFCA）具有唯一性，和网上银行商业银行统一管理，妥善处理金融和非金融的CACA，境内机构和境外机构，建立一套约定俗成的规则和机制，安全认证权威，允许用户避免重复工作多买卡，证书与客户端软件，提高网上交易的安全性和方便性。另一方面，我们应借鉴国外的立法经验，对网络和巴塞尔委员会对网上银行风险管理的14个原则，加快立法工作的在线银行和电子商务，电子货币的法律地位，建立数字签名和认证中心，行业继续规范网上银行，网上银行规则，如在线客户协议和在线服务协议，专门的网上银行准入制度的建立。在金融机构的网络业务处理的在线业务，必须向金融机构申请营业登记，提供网络的材料，在网络的业务与网络服务能力和银行信用评级体系按照金融机构从事，网络银行的监管更加规范和明确的金融监管当局。[19]（四）转变银行服务观念，提高创新能力传统的银行分支机构和信息的综合优势是规模分行网上银行所取代，尤其是四大国有银行，如果你不把工作做好，就将遭受巨大的损失，因为国有银行不再报告”银行，消费者将使用什么样的“网上银行的主意，以银行作为传统管理哲学的中心应该逐渐转变为以客户为中心的经营理念，积极创新，完善各种在线银行服务产品。[20]特别是个人消费贷款有所突破，抵押贷款和信用卡业务，发展网上银行业务的“金融超市”的发展方向。在新产品开发过程中的同一时间玩网上银行的特点，提供个性化的金融服务，树立自己的品牌，以吸引客户使用在线产品。例如，增加和自助终端连接在互联网上，以便用户可以交互操作的多媒体自助终端上了网，甚至解决类似吞卡这类操作，也可以在你的网上交易过程中，在线专家指导下建立，增加人机通信的能力，拉近与客户的距离。（五）重视人才的挖掘和培养人才的缺乏是制约中国网上银行发展的重要因素，高素质人才网上银行业务发展的需要，不仅要掌握网络技术，熟悉各种金融服务也需要。因此，商业银行应实行不同的在全国范围内的人员培训，在线银行和电子商务知识的普及，针对网上银行在中国的核心技术人员比例低的特点，除了会同它企业的经营与发展网上银行的过程中，也应该加强人才引进的密度，引入一些高素质的复合型人才和金融，法律，会计，管理和计算机知识，并为他们提供丰厚的报酬和良好的工作环境，防止人才流失。此外，我们应该加强网络知识要求和评价的高级管理人员，高级管理职位，如首席工程师建立，决策者能够及时掌握风险的金融电子领域以及新的发展方向。

结语网上银行的发展异军突起，已经引起各国政府的重视。在中国，网上银行已经成为一个积极的发展。但是，我们必须看到，与国际的差距在中国网络银行的发展速度是比较大的，