【西南地区农村小额信贷风险控制的优化建议分析14000字】

西南地区农村小额信贷风险控制的完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u167401导论 183821.1选题意义 1324651.2论文大致结构 259911.3文献综述 2326782我国西南地区农村小额贷款的发展现状 345032.1我国农村金融制度的变迁 365662.2我国西南地区农村小额信贷发展现状 4117752.2.1我国西南地区农村小额贷款的发展背景及特点 4309362.2.2我国西南地区农村小额贷款的需求分析 462302.2.3我国西南地区农村小额贷款结构分析 6129752.2.4小额信贷风险现状 7200572.2.4农村信用社小额信贷风险控制体系 10316593我国西南地区农村小额信贷发展过程中存在的问题 11290463.1小额信贷系统的内部缺陷分析 11232353.1.1机构数量、规模与地区业务的不对等 11130543.1.2缺乏保障体制，风险防范能力有待加强 11208233.1.3业务种类单一 1258563.2小额信贷外部系统的缺陷 12254683.2.1资金供求矛盾大 12269303.2.2政府拥护问题 1330403.2.3农业发展模式的缺陷 14258814农村小额信贷风险分析 15162804.1难以预估的非人为因素风险 15163294.2审查评信工作不到位导致贷款风险 1624554.3贷款审查手续不严谨，易导致责任落空的贷款风险 1783775完善我国西南地区农村小额信贷的对策建议 18170555.1我国西南地区农村小额信贷内部系统建议 1862045.1.1吸引优质资本注入 18209655.1.2建立保障机制 18287035.1.3根据实际拓展业务和产品范围 199665.2我国西南地区农村小额信贷外部系统建议 19199645.2.1不断强化小额信贷资金供给能力，加大农村的资金投入 19121005.2.2加大政策扶持，减少政府过度干预 2075235.2.3改善金融外部环境 20266445.3我国西南地区农村小额信贷风险控制建议 20102465.3.1引入规避风险机制，控制非人为风险 20108945.3.2妥善处置信用评定机制 21134525.3.3完善农户小额贷款操作机制 216083 222232参考文献 231导论1.1选题意义小额贷款在我国还是一种新兴事物，相比国外还存在很多不足与缺陷，但在20几年的农村经济发展过程中，已经成为解决农村融资问题的重要手段。根据我国现在的基本国情和小额信贷发展现状来看，我国相关小额贷款机制与国外的机制存在很大的差异，照搬国外成功的小额贷款机制显然是不可行的。因此，我们需要不断进行探索适合我国当前的发展状况的制度和体系，并富有创新思维在农村小额贷款这一领域走富有中国农村特色的道路。当然，我国经历了20机年的发展，小额贷款也取得了一些好的成就，比如现在我国小额信贷已经具有了“公司+农户”，“信用社+农户“以及农户间的联保模式等较为成功运行模式。但经过查询资料，发现小额贷款在农村发展的状况并不是太好，在国家扶贫工作进程中，小额贷款起的作用微乎其微，效果并不明显，并且农村小额贷款公司的生存，也基本上都是依靠国家财政以及社会上的一些帮助。因此，为了积极响应我国实施的”三农“政策和发展普惠金融的方针，我们必须要跟上时代的步伐，适应坏境的变化，有针对性的分析出我国农村小额信贷存在的具体问题及风险，找到解决难题的方法以及拟出解决方案，探索出一条适合我国的农村的可持续发展的道路及机制对我们具有重大的现实意义。其次，我国农村人口在我国总人口中占有相当大的比例，如何发展好农村金融是我国政府现在的突出难题，而小额贷款作为农村金融的一项重要内容，是农村金融的发展的一个重要突破口。研究农村小额信贷的发展现状及风险控制，是推进我国农村经济发展的必然要求，促进和改善我国农民生活现状，缩小城乡差距的一方面。因此，关于小额信贷的发展探究，有着深远的经济利益和社会利益。1.2论文大致结构1.3文献综述国外关于小额信贷的研究：最早的小额信贷公司起源于意大利，成立于1462年，是世界上第一个国营当铺，以抵制当时高利贷的社会风气。到目前为止，国际上的小额信贷项目都集中在发展中国家。国外现有三种小额信贷模式：孟加拉乡村银行（Grameen)模式，印尼人民银行大众信贷（Rakyat)模式，玻利维亚国际社区援助基金会（Finca)模式。国外学者DavidDror和ChrisTianJacquier（2001）认为，许多发展中国家将低收入群体排除在健康保险之外，这最终使他们更容易受到风险的影响。在此基础上，他们又分析了排斥低收入群体的各种原因，介绍了小额信贷，将小额信贷与传统保险进行了比较。然后，他们分析了排斥低收入群体的各种原因，介绍了小额信贷，将小额信贷与传统保险进行了比较，并强调了小额信贷的一些可能的风险，如"搭便车"、"逆向选择"、"信息不对称"等。等。Cohen和McCord（2003）认为，在面临疾病、财产损失和死亡等风险时，穷人可能会选择小额信贷作为风险管理的工具，并分析了小额信贷产品的类型、可能提供这些产品的机构以及小额信贷的运作模式。Roth,MichaelJ.McCord和DominicLiber(2007)定义了什么是小额信贷，解释了小额信贷的提供方式，指出了提供小额信贷的困难，主要是由于低保费和低利润，以及保险公司不愿意提供小额信贷；最后，通过对小额信贷市场需求的分析，他们得出结论：小额信贷的发展潜力巨大，但可能还存在很多问题。自中国出现小额信贷以来，对中国小额信贷的研究就没有停止过，到目前为止，对小额信贷的研究已经取得了丰硕的成果，而且相当广泛。然而，大多数研究都集中在对国外小额信贷模式的分析，对国外实践经验的分析借鉴，以及国内小额信贷机构存在的问题。然而，目前缺乏对农村小额信贷的重点研究。孙健、申曙光(2007)认为，小额信贷的运作模式主要有两种：全面服务和合作中介，他们比较了这两种模式的优缺点，认为合作中介比全面服务更具优势。对这两种模式的优点和缺点进行了比较，发现合作代理模式比全面服务模式更有优势。张翼飞，李琼，杨博(2008)认为，小额信贷的发展需要政府的引导和大力推动，政府应该为小额信贷的发展创造良好的外部环境，建立健全小额信贷的法律和监管体系，保证其顺利发展。高峰，王诺(2008)认为，从风险角度看，低收入人群面临多种风险类型，抵御风险的能力不如中高收入人群，所以低收入人群的潜在保险需求很高。与庞大的潜在保险需求相比，高昂的保险费用和较低的收入水平使得农村地区难以获得保险，低收入人群的实际保险需求也因此而大大降低。2我国西南地区农村小额贷款的发展现状2.1我国农村金融制度的变迁中国的农村小额信贷从国外引进和发展。它可以分为三个主要步骤：第一阶段从1994年初持续到1996年10月。在这个阶段，国家由社会科学研究所管理，试点项目主要在农村地区进行。两年的试点工作的结果非常令人满意。小额信贷试点计划已基本实现其预期目标，极大地提高了人们的热情和信心，为在该国贫困地区大规模推广小额信贷奠定了基础。在试点项目开始时，资金的主要来源是国际援助和政府支持。第二阶段是1996年10月至2000年的发展阶段。政府非常重视小额信贷试点项目的成功经验。在中国政府的领导下，在国际和地方政府的大力支持下，许多贫困地区已经开始学习和实施这种小额信贷模式，大规模地进行扶贫。由于这个试点项目的成功，到2000年9月，这些地区已经成功地偿还了所有的贷款，并降低了利率。据当局称，全国有3000万人从中受益。政府行动和财政支持是发展阶段成功的关键。因此，中国的小额信贷不能脱离政府。自2000年以来，为促进和鼓励中国人民银行成为官方金融机构，农村信用社一直在中国开展全面的小额信贷宣传和示范活动。这个阶段的一个显着特征是，以老大哥的身份逐渐扩大了农村信用社的小额信贷试点项目，使其出现在小额信贷阶段。尤努斯访问中国后，中国开始改革农村金融。中国银行业监督管理委员会发布了一项政策，以支持农村小额信贷项目的发展。2.2我国西南地区农村小额信贷发展现状2.2.1我国西南地区农村小额贷款的发展背景及特点西南地区四川、贵州、云南三省农村信用社发放农户小额信用贷款,是在央行的贷款投向指导下逐步开展并推广的。小额信贷于1992年作为试点项目引入云南，在过去10年中为云南农村经济的发展做出了巨大贡献。2006年，中国银监会发布《关于调整和放宽农村地区银行和金融机构准入政策的若干意见》，要求向所有资本和金融机构开放农村市场，首批试点在吉林、青海、湖南、四川、甘肃和湖北等六个省区的农村地区。而作为支农主力军的农村信用社，自2005年3月成立省级农村信用社以来，在省委、省政府的正确领导下，在各有关部门的大力支持下，团结和引导T部全体员工深化改革、转变机制、改进服务、开拓创新，在各个业务领域取得了跨越式发展。2.2.2我国西南地区农村小额贷款的需求分析表1农户信贷服务调征问卷汇总表础调查对象实际调查调査对象J借款需求情况本年度生产、生活资金总求总户数户數家庭总人口口需要户数不需要户数1000元以下户数户散1000-5000元戸数5000-20000元户数20000元以上户数序号123456789合计209762501174189124032367045524696371IO927I44294411379238545占比5.60%60%40%15.50%62.90%16.20%5.50%项目资金雷求总量已解决最终未获得解决资金小计其中：自筹信用社贷款银行贷款亲明借款民间借款其他序号10111213141516,1718合计4498843987951(016723457222961218999629657751089占比100%|88.64%25.87%58.82%5.76%5.49%2.41%1.65%11.36%从表上数据可以看出:三省农民的年资金需求主要集中在5000元以下的小额贷款，平均资金需求为3831元（44988.4万元+1174189户=3831元/户），比例为78.4%（15.5%+62.9%=78.4%）。这个数额在经济欠发达的农村地区很有代表性，符合当地农民的生产规模和还款能力，说明农民对小额信贷有比较现实的需求。在欠发达地区，大多数农村信用社将农民小额贷款的额度定为3000元至5000元，这普遍符合这些地区农民目前对生产资金的需求，特别是家庭农场的需求，也是农民还款能力的保证。已解决的资金需求有58.82%是通过农村信用社解决的,占了非自筹解决部分的79.35%,这表明，农村信用合作社是经济欠发达的农村地区农民的主要外部融资渠道，在信贷市场上具有垄断地位。此外，调查显示，目前经济发达的郊区对农民的小额贷款有一定的需求，但这种需求不是很强烈，表现为对农民提供小额贷款缺乏热情，对农民的信用评估缺乏积极配合。主要原因是这些地区的经济比较发达，农民的资金需求主要是用于产业结构调整和再生产，而不是简单的再生产。由于这些地区的农民信用良好，如果相应地放宽信贷限额，对小额信贷的需求将会增加。2.2.3我国西南地区农村小额贷款结构分析总体而言，三省的农户小额贷款量仍落后于其他贷款，截至2020年12月底，其余额占农村信用社总贷款余额的13.85%。它们占农业贷款余额的24.93%，占农民贷款余额的30.69%。由农民共同担保的贷款份额甚至更低。表22020年度三省农户小额信用贷款余额表时点四川贵州云南合计年初55.19.2416.1680.503月末65.2411.5721.6498.456月末87.0918.9327.52133.549月末100.7222.7327.17150.6212月末111.8325.2934.85171.97四川省向农民发放的小额贷款的绝对数额远远高于云南省和贵州省；相应地，四川省的社会经济发展水平也优于云南省和贵州省，这在一定程度上说明，在同一农业省内，经济较发达地区对农民小额贷款的推广水平高于经济欠发达地区（详见表2）。其主要原因是：第一，经济发展水平导致的社会意识的差异。经济发达地区的农民和农村信贷协会对经济意识更加开放，更容易接受农民小额贷款。其次，由于经济发展水平不同，农民的生产力水平也不同，导致资金需求也不同，经济发达地区的资金需求一般比较大。第三，由于农村信用社在经济较发达地区的经营规模较大，资本实力较强，资金来源较广，因此也有更多的资金用于支持对农民的小规模借贷。相比之下，在经济欠发达的贵州和云南两省，新的农户小额贷款更依赖于银行对农业再融资的支持，尽管对农业再融资的支持金额毕竟有限。2.2.4小额信贷风险现状小额不良贷款现状。西南地区农商行小额信贷业务不良贷款，伴随着业务的不断的拓展，其不良贷款的数量也在增多，但是不良贷款还是能够控制的发。截至2018年10月末，其中不良贷款的金额合计为44001万元，其计算得知不良率的数值为3.55%,不良贷款的金额的年平均增长的数值为4893.63万元，不良率也就超出了该农商行的规定。西南地区农商行自挂牌以来，累计在小额信贷方面的业务的放贷金额合计为778.93亿元，其中的不良贷款合计金额为87022万元，计算得知不良率的数值为1.12%,该数值呈现出：不良率是属于本行业领域中比较低的水平。小额信贷的逾期天数的分布记录。截至2019年10月末，该商行的小额信贷的业务的逾期金额的合计金额为43947.21万元，计算得知逾期率的数值为3.54%，逾期1-30天贷款的合计金额为2726.37万元，计算得知逾期率的数值为6.2%；逾期31-90天贷款5524.47万元，计算得知逾期率的数值为12.57%；逾期91-180天贷款的合计金额为5632.52万元，计算得知逾期率的数值为12.82%；逾期181-360天贷款的合计金额为6522.18万元，计算得知逾期率的数值为14.84%；逾期361-720天贷款的合计金额为8273.89万元，计算得知逾期率的数值为18.83%；逾期720天以上贷款的合计金额为15267.79万元，计算得知逾期率的数值为34.74%。小额信贷不良行业分布。从西南地区农商行中的小额信贷所体现出的不良贷款的社会所述的行业能够呈现出,依据不良贷款金额合计数进行排名，其前五的行业的合计不良贷款金额的数值为39481.48亿元，占比89.73%。该五类的行业门类依次是：一,农业、林业、畜牧业、渔业合计不良贷款金额的数值为16586.63万元，计算得知不良率的数值为3.79%；批发和零售业合计不良贷款金额的数值为14893.17万元，计算得知不良率的数值为3.38%；住宿和餐饮业合计不良贷款金额的数值为3548.29万元，计算得知不良率的数值为4.8%；交通运输合计不良贷款金额的数值为2568.54万元，计算得知不良率的数值为2.52%；加工制造业合计不良贷款金额的数值为1884.85万元，计算得知不良率的数值为3.43%。依据以上的数值，能够呈现出，前五的行业门类的不良贷款亦或者是业务发展的水平都是相似的。每一个行业的住宿和餐饮业都呈现出高于平均水平的不良率，该业务中冶有较大的风险。行业门类贷款余额余额占比不良金额不良占比不良率农、林、牧、渔业437119.4735.28%16586.6337.70%3.79%批发和零售业441212.1735.61%14893.1733.85%3.38%住宿和餐饮业73962.455.97%3548.298.06%4.80%交通运输、仓储和邮政业101770.488.21%2568.545.84%2.52%加工制造业55010.034.44%1884.854.28%3.43%表2-3小额信贷不良贷款行业分布情况表（单位：万元%）2.2.4农村信用社小额信贷风险控制体系西南地区农村信用社在实施贷款全过程中，实行责任制和问责制，将风险控制责任落到实处，将风险控制措施融入到各个环节，确保信贷风险管理过程的有效实施。(1)客户接受度和风险评估调查。西南农村信用社根据预先确定的有关客户特征的预期，接受借款人的贷款申请，以确定可接受的客户，然后采用有效手段收集和确定借款人的基本信息，他们的资格，信用，财务，和管理研究和分析，信用评级。项目效益评估和偿债能力，然后核实上述信息是否真实合法，并确定如果涉及担保人，应分析担保人的资格、信用和财务状况，调查担保人的市场价值、所有权和清算能力。最后，从各种渠道收集有关借款人的信息，对公司的财务报表进行深入分析。同时，获得有关该公司的其他类型的信息，并使用定量或定性指标来定量考虑该公司的风险，以评估客户的信用度和偿付能力。最后，根据分析和评估结果，编写调查报告并提供信用意见和结论。(2)贷款审批阶段。西南地区的农村信用社遵循"贷款评审与分级审批分离"的原则。(3)合同签署阶段。该协议是一份法律文件，规定了双方的权利和义务，西南农村信用社为其行动强调了协议的原则和义务。(4)贷款发放和支付阶段。西南农村信用社建立了审查贷款支付的独立责任。在明确规定的贷款条件下，应根据合同协议提供贷款，贷款资金应用于商定的目的。贷款支付岗位不同于开证岗位，负责贷款付款审核和付款操作。（5）贷款后阶段。西南农村信用社在贷款发放后审查和监督合同的执行情况，并监督借款人对贷款的使用，以确保其适当性。一旦发现问题，立即采取行动，以适当的方式解决问题，并将情况报告给信用审查和批准部门。通过谈判，与借款人的合作内容被重新规划。(6)贷款收集和处理阶段。西南地区的农村信用社要求借款人支付本金和利息，贷款的发放需要对其适当性和可行性进行评估，确定发放周期和发放后的管理，并及时跟踪和消除不良贷款。3我国西南地区农村小额信贷发展过程中存在的问题3.1小额信贷系统的内部缺陷分析3.1.1机构数量、规模与地区业务的不对等西南部的农村地区往往人口稀少，这进一步增加了金融服务提供商的服务成本。以正常利率提供金融机构根本无法保证西南地区金融机构的全覆盖，而农村信用社作为在农村地区提供小额贷款的主要机构，在农村地区的贷款数量和金额最大。然而，这一数字仍不足以满足大多数农牧民的财务需求。此外，农户小额信贷的范围较广，除了包括种植、养殖、加工、手工业、运输、贸易等诸多领域的生产资金贷款外，还为农业生产的产前、产中、产后服务提供生产和流通贷款，以及为农民建房、治病、助学提供消费贷款[7]。3.1.2缺乏保障体制，风险防范能力有待加强西南地区农村小额信贷服务目标主要是贫穷、低收入农民和一些中小型企业。农民的主要收入来源是农业生产，农业生产本质上是危险的。它显示出农民收入的不确定性，加上健全的农村社会服务制度、落后的生产技术水平、农产品生产和交易成本高，这往往是农业生产和经营的市场风险，而贫穷的农民本身缺乏足够的资源。抗灾能力没有足够的经济实力来支持风险，因此，在自然灾害和人为灾害的情况下，没有办法抵抗，更不用说偿还贷款了。一旦发生这种情况，这不仅仅是一个农民，而是整个地区。与此同时，在不需要为小额融资担保作辩护的情况下，由于一些农民的信用意识很低，他们只会贷款，不愿还债，偿还债务和逃债的想法根深蒂固。只要一个人没有偿还贷款，其他人就会这样做，从而造成普遍拖欠。此外，由于小额信贷是无须抵御担保的，小额信贷无法获得当地乡村委员会的有力支持。小额贷款借款人的成本很高，执法力度非常强，对不不良信用行为很难得到有效的约束。3.1.3业务种类单一据调查，许多农村小额信贷企业结构相对简单，多数农村小额信贷企业只能办理贷款额度小、期限短的一般存贷款业务，许多农民不符合农村小额信贷的需求。目前，许多农村小额信贷机构在提供小额贷款时，一般将贷款周期限制在一年以内，但这样的贷款周期不符合农村产业结构。随着中国人民生活水平的不断提高，农民对农产品和其他方面的需求越来越多，这些小额贷款不能适应农村的发展，政府应该继续在中国发展大量的信贷，以满足时代的需求。中国农村的主要发展项目是农业和种植业。小额贷款主要由商业银行和农村信用合作社提供，贷款的投资结构相对简单。由于农业生产的周期性和地域性，农民可获得的信贷服务在规模、接受度和期限上都存在差异。基于国外的成功经验，金融服务和金融产品的小额信贷结构是根据客户的需求和偏好设计的。在我们的现实中，产品设计和农民的需求之间存在着矛盾。这影响了农民的信贷需求和小额贷款的实施。随着农村经济的快速发展，信贷需求不断增加，但中国的小额信贷结构普遍面临融资渠道单一、缺乏有效的融资渠道、缺乏后续融资、结构和未来企业有限等问题。3.2小额信贷外部系统的缺陷3.2.1资金供求矛盾大从我国西南地区小额信贷的现状来看，可以看到，我国西南地区小额信贷供应严重不足。此外，由于社会主义市场经济制度的建立和农村经济结构的调整，越来越多的农民参加了市场竞争，他们迫切需要财政支助。然而，目前，中国农业银行已经缩小了城镇的出口，将业务重点转向大中型城市和高利润产业，从而减少了农民的资金来源，加剧了农村小额融资的供需问题，导致供应短缺。此外，农业开发银行的工作相对简单，农村经济的服务功能存在缺陷，农村地区的邮政储蓄机构只收取存款，不发放贷款，导致大量农村资金的转移，使情况更加恶化。目前，随着农村经济的快速发展，农村经济正朝着多样化和多样化的方向发展，对信贷基金的需求也在增加。然而，由于各种因素，农村信贷合作社无法广泛吸收闲置的社会基金。总体资金短缺的主要原因是缺乏足够和稳定的资金来源，这一问题主要表现在非政府组织的小额信贷机构和试验性小额信贷公司。由于它们仍处于试验阶段，它们缺乏足够的能力。为了减少风险，为了确保金融系统的稳定，金融系统受到“只贷不存”的限制，不允许吸收公共融资存款，但只能使用有限的基金会股东和来自机构的大宗融资。为了防止金融风险，农村信贷合作社不仅担负着发放小型农业贷款的任务，而且还承担着分配农业贷款的重大责任。它们的储存能力有限，资金来源不足，资金总额必须不足。由于缺乏资金，许多银行不愿意直接向农民发放信贷，他们更愿意将有限的资金投入高利润的产业。因此，许多农民的巨大资本需求尚未得到满足，而小额信贷资金的总额真的难以满足农民的需要。3.2.2政府拥护问题对于中国的小额信贷结构、相关法律保护的缺失和监管的缺失是制约其发展的重要因素。在其他国家，在发展小额信贷业务比较好的地方，政府已经明确规定了其法律地位，但现在需要规范和规范小额信贷。然而，由于法律地位不明确，导致监管机构的结构一直处于模糊状态，只有当前银监会正式的金融监管结构，小额贷款公司和非政府组织小额信贷的监管结构不清晰，缺乏监管的小额信贷结构。此外，法律地位的缺乏使得地方政府难以在这些小额信贷结构中进行不必要的干预。农村小额信贷的发展离不开政府的支持。政府通过鼓励部门和社区为贫困家庭提供援助。这些多样化的援助是由小额信贷实施和推广的。它发挥着非常重要的作用，但政府干预也有不利影响。中国的小额信贷扶贫的单一指标不能满足各类贷款，但也可能导致小额信贷不能实现可持续发展。过度的政府干预会使小额信贷结构无法实现正常的经营。不同扶贫方案的干预程度对小额信贷扶贫的成效有着不同的影响，政府的重点也在改变。小额贷款可能仍然是同样的关注，这不利于其长期发展。3.2.3农业发展模式的缺陷由于中国自然经济条件和人文环境的巨大差异，中国农业产业化的发展模式差异很大。因此，我国西南地区小额信贷与农业产业化相结合的方法也有所不同。经过多年的探索，研究和实验，目前有4种成功且受欢迎的模型。第一个是私营企业与个体农民之间的合作；第二个是农民与专业经济合作组织之间的合作；第三是农民与负责批发水果和蔬菜等农产品的组织之间的合作模式；第四是政府参与公司与农民之间的合作模式。当时，环境中自然会出现各种模式，因此，政策、社会因素和自然环境的变化导致了现有成功模式的失败，最终导致许多人的热情和信心下降了。农民的商业模式使我们能够相互限制，促进和监督，从而建立了利益共享和风险共享的多种共享机制，最终实现了双赢。但是，事实与理论之间仍然存在很大差异。企业试图使利率最大化，但是农民只能从直接利益中受益。由于利益的合理分配，导致机制经常崩溃。而且，最初合作产生的合同没有法律利益，会对双方造成大的损害。没有这种约束，双方的完整性就会丧失，导致相互不信任，忽视彼此的利益，最终使双方都失去更好的合作发展。4农村小额信贷风险分析为解决我国西南地区农村融资问题，我国政府在西南地区接连创办了众多小额信贷机构，而绝大多都以失败告终，不难看出，其中存在的重大风险：4.1难以预估的非人为因素风险任何投资都有风险，而农业投资的风险更是存在着严重的自然和市场双面风险。农民被纳入现今的弱势群体有它必然的因素，以自然主要依托的农业自古以来都是靠天吃饭，同时还兼受市场不稳定的影响，是高风险而十分脆弱的产业，无论在生产还是销售环节出现的任何问题都将成为重大的冲击，导致农户的经济损失，直接影响农户的还贷能力，造成贷款风险。、西南地区近代历史上被侵占掠夺轰炸等破坏，山秃房毁、田土荒芜，支撑当地民生的茶、麻、油、纸四大产业也元气大伤，造成了经济损失共732亿元。历史上的被摧残让西南地区本就不佳的自然地理条件，更是雪上加霜。西南地区为亚热带季风气候，地貌以山地和丘陵为主，是著名的白术之乡。山地和丘陵占80%，平原仅占9.8%，农田割裂，交错纵横，耕种面积小，无法实施大规模机械化作业，而山地种植业对于零散的农户而言，无途径、无技术、无经验等原因，只能进行大规模产业种植。因此，西南地区绝大多数个体农民从事的仍然从事的是对土壤肥沃度、降水量、日照程度要求高“靠天吃饭”的传统种植业与养殖业。一旦发生自然灾害，农民的农业生产活动就有可能蒙受巨大的损失，如2017年汛期暴雨，受强降水影响造成农作物受灾面积2890公顷，其中农业经济损失约2030万元，再譬如2016年禽流感、2018年非洲猪瘟疫情等，养殖产品直接宰杀或做低价及时处理，农民收入锐减可能导致A农商行难以在限期内收回其贷款，从而只能选择批准延期，管理成本及风险进一步增加。4.2审查评信工作不到位导致贷款风险如今金融机构贷款风险高的一大重要原因是资信评估工作的不到位。部分信贷人员因为人情关系对农户的信贷资料并未进行深入调查和资料核实，出现许多基础资料他人代为填报，仅听取村干部口头介绍等无不符合规章制度的贷款方式，使得信贷资料不完整，可信度低，农村资信评估缺乏依据，造成农村小额信贷不稳定等不良因素。审查评信工作不到位主要是因为银行工作人员无法对贫困农户的经营、资产负债、信用等真实准确信息进行有效途径的核实与评估。一是经营成果信息不对称。大部分贫困户长期无业或从事自给自足农业生产，在交易过程中，几乎没有保存发票等原始凭证的习惯，也不会记账或账面记录明显不合理、不规范，导致在核实农户经营状况时，无法准确了解其收入支出、利润等相关信息。目前，农商行普遍采用口头询问、行业数据估算、现场评估等方式进行情况核定，在口头询问情况中，农户仅凭印象叙述，经常出现记不清、说不清的情况，或因虚荣心、逃避还款等各种原因不愿透露真实经营状况；行业数据估算与现场评估方式，由于专业性强、变化因素多、操作性不强等原因，导致评估难度大，结果并不准确，甚至相差很远。并且，在农户的农产品交易中，使用现金居多，银行卡、移动支付等交易用之极少，无法核实其交易流水真实、有效的情况。二是经营状况信息不对称。首先是农户拥有的资产，如农房、养殖场地、设备设施等，有价格变化大、处置难等特性。养殖场地如鱼塘、养鸡场，在其经营状况良好时，价格较高，但一旦经营惨淡，低价都不易转手。其次是农户的负债情况并不能完全被掌握。目前，农户的负债及信用情况只能通过人民银行征信报告查询，而征信报告上仅仅是接入人民银行征信中心的机构汇总而来，民间借贷机构以及私人债务情况都无法获取。有些农户有意无意隐瞒未在征信报告上体现的负债信息，误导授权决策准确性。4.3贷款审查手续不严谨，易导致责任落空的贷款风险农村贷款的主要弊端之一便是信用社办理手续的随意性。农户在农村信用社办理贷款的手续过于简便和粗糙，没有严格遵循相关的规章制度，借款人仅需提供身份证明即可办理，忽视了农户贷款证遗失、转借等可能照成的冒名顶款的隐患。甚者，联户担保贷款中存在没有担保人在场，而是由一人完成盖印签字等全部手续，使得担保手续存在极大的隐患。同时，部分工商企业借农户小额信贷容易取得的便利，在企业自身无法取得贷款的同时，以员工的个人名义进行农村信用社贷款的现象也屡屡发生，当企业面临危机，无法还清贷款时，就会形成小额贷款的案件纠纷，责任落实难断等贷款风险。主要原因包括下面三方面：一是贷前审核把关不严格。首先是农商行的特殊属性，从2003年农信社试点改革后，是一种混合型组织模式，农商行由当地省政府进行管理，肩负着社会责任，而县支行由法人自主经营，主要是实现财务目标。县农商行在扶贫小额信贷发放期间，为达到政府考核目标、评比得优，容易出现未严格审查而滥放、乱放现象。二是贷中跟踪管理不到位。小额信贷服务对象地处偏远，点多面广，对资金难以进行全方位监管。农商行就出现了将资金用于建房、就医、就学、还贷、高息外借等现象，增加了扶贫贷款风险。三是贷后动态调整不及时。有些贫困户已达到脱贫标准或者因前期数据不准确误纳入贫困户档案中，却没有及时审查和清理。5完善我国西南地区农村小额信贷的对策建议5.1我国西南地区农村小额信贷内部系统建议5.1.1吸引优质资本注入目前，西南地区的农村小额信贷机构的资金数量依然无法满足农牧业地区的经济发展需求，但如果仅依靠政府的资金支持很显然是行不通的，鉴于此，需要更多社会优质资本的注入，从而缓解小额贷款公司的资金短缺问题。鉴于此，可以从如下几方面来实施：一是加强外资的引入，为农村小额信贷机构的发展提供更多的资金保障。小额信贷的发展水平在某种程度上反映了一个地区的经济发展水平水平，为了促进小额信贷机构的发展，需要加强外资的投入，从而解决其融资难的问题。二是保障小额信贷的正常吸储。西南地区应借鉴联合国的成功经验，将小额贷款、储蓄、保险、汇款等都纳入了小额信贷的吸储范围中，拓宽小额信贷的盈利空间，缓解起资金困境，增强其抗风险能力，为更多缺乏资金的农牧民或中小企业解决融资困境。总的来说，需要加强民间资本的进入，充实小额信贷的发展，激发小额信贷机构的积极性。在发展小额信贷机构方面，西南地区需要尽可能吸收更多优质资本的进入，通过完善相关的监管配套政策，从而让小额信贷公司可以吸收更多的居民存款。5.1.2建立保障机制为了实现农村小额信贷结构的可持续发展，需要建立一个保护机制。首先，各级政府应考虑到农民、小额信贷机构和农村信用合作社的风险承受能力，并制定适当的风险补偿制度，因为农业生产无法控制。第二，农村信贷框架需要改进，信贷评级系统需要适当管理。国家机关要大力宣传农民的信用合作意识，营造诚信的良好社会环境。国家机关应积极推进农村社会信用体系建设，建立农户信用等级制度，制定更加合理统一的农户信用等级和评价办法，设计和推进管理，建立可行的程序。第三，向农民发放小额贷款的过程必须根据此类贷款的特点进行标准化。这些项目可以相互核对，将操作风险降到最低，实现标准化和统一流程。此外，贷款人员应做好贷款、信贷和贷后的检查工作。第四，打破农村小额信贷产品和抵押品担保，更多地利用农村小额信贷产品的抵押品置换性能，形成部门共保制度，成立贷款人相互制约和监督小组，从而降低违约风险。5.1.3根据实际拓展业务和产品范围由于农业生产具有周期性和地域性，农户在信贷资金的规模、使用和期限等方面存在差异。根据国外的成功经验，金融服务和金融产品的小额信贷结构是根据客户的需求和偏好而设计的。在我国的实际情况下，产品设计与农民需求之间存在着矛盾。这影响了农民的贷款需求和小额贷款的实施。目前，中国的小额信贷组织结构提供了一个单一的产品，他们大多不是中国的国内市场和市场需求为基础，因此，小额信贷机构应根据学生的实际水平和当地农村经济对为设计基础的具体情况，使小额信贷不仅提高了结构，可以可用于多样化和多元化的金融产品多样化的小额信贷产品。为了进一步促进小额信贷的发展，应多元化发展指标。小额信贷不应仅限于扶贫，小额信贷只能提供给贫困群体，这将使小额信贷越来越狭窄。小额信贷机构必须具备可持续发展的目标，需要在早期实现自筹资金，以后才强调可持续发展。在促进小额信贷发展的过程中，应加强对劳动者的职业技能培训，或引进具有专业知识的高级人才。需要加大投资力度，加强公司员工实行学分制、会计制度、信息系统等方面的常识，继续学习，针对性招聘业务，缺乏专业人才，缓解企业压力。同时，要加强职工素质培训和职业道德教育，加强小额信贷绩效的规划。5.2我国西南地区农村小额信贷外部系统建议5.2.1不断强化小额信贷资金供给能力，加大农村的资金投入要控制资金供给矛盾，调整关于小额信贷机构吸收存款的政策。首先，应该发展多层次的小额信贷资金来源，利用多样化的进展供给满足农户强烈的资金需求。依靠农村正规金融机构，建立金融服务网点，大力发展各类新型农村金融机构，利用非政府组织的小额信贷机构来弥补正规金融机构的不足，同时整合本地区的民间资本，增大小额信贷的资金供给。其次，应该在明确小额信贷机构吸收资金的法律法规基础之上，与农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行。国际扶贫开发基金等机构进行协商，形成有效的小额信贷的在批发机制。同时应该建立非吸收存款类小额信贷机构向吸收存款类小额信贷机构发展的政策规定，延伸可持续的资金供给来源。5.2.2加大政策扶持，减少政府过度干预为了成功实施，农村小额信贷需要政府的大力支持，尽管政府的支持程度和小额信贷结构的发展速度可能有很大差异。政府可以制定经济政策来影响农村小额信贷，监控小额信贷的规划风险，维护双方的利益，使农村小额信贷运作更加有序。政府应适度建立适度的农村金融体系，避免过度的行政干预。首先，农村小额信贷的成本高于其他贷款，所以往往不能仅靠利息收入来补偿。因此，政府可以提供足够的资金支持，否则不当的操纵将直接影响农村地区信贷市场的正常秩序。其次，政府可以引导进步的金融体系，形成农村金融市场，为农村小额信贷机构的发展创造良好的金融环境。第三，政府应完善、健全、细化并切实落实对农村小额信贷的监管。第四，政府可以建立一个保险基金，主要为小额信贷融资结构提供保险和赔偿服务。5.2.3改善金融外部环境解决外部金融环境的根本办法是共同努力，改革金融体系。为了满足小额信贷的融资需求，政府和非政府组织必须走到一起，寻求指导，制定健全的法律来保护小额信贷。减少贷款量可以改善小额信贷的外部环境和内部运作。同时，它可以促进非正规小额信贷机构向正规金融机构的转变。小额信贷机构需要增加存款，以便增加贷款。因此，加强与政府机构的合作可以有效地解决这些问题，私人机构也可以参与到小额信贷中介计划中。不仅可以利用金融机构的资源，还可以使非政府组织免于资本投资，从而降低小额信贷的运营风险，使之发挥作用。5.3我国西南地区农村小额信贷风险控制建议5.3.1引入规避风险机制，控制非人为风险将建立一个风险补偿制度，以避免自然灾害的风险，并由政府和农村信贷协会共同出资成立农村信贷协会移民机构，为小农户提供信贷担保。此外，一定比例的农村信用社应该建立一些风险基金，以抵消自然灾害和小额信贷损失的影响。同时，要大力发展农业保险，试行政策性商业合作农业保险制度，改善农业经济，提高抵御风险的能力。5.3.2妥善处置信用评定机制为了规避信用风险，第一，必须做好宣传工作，使农民正确认识农民小额信贷的重要意义。同时，要做好农民思想工作，不要谣言，不要谣言，