【我国个人破产制度对金融活动的影响分析6900字】

PAGE我国个人破产制度对金融活动的影响研究TOC\o"1-3"\h\u7964引言 312572一、个人破产法律制度概述 426904（一）个人破产概述 4324181.破产的定义 4120872.个人破产的界定 43276（二）个人破产的特征 574871.破产原因的复杂性 5191312.破产财产的独特性 5221393.破产后果的救济性 69363（三）个人破产立法模式 67284二、我国个人破产立法的必要性和可行性 811207（一）我国个人破产立法的必要性 81551.优化营商环境的需要 86772.破解法院执行难的需要 882253.顺应国际经济发展的需要 911603（二）我国个人破产立法的可行性 990891.个人征信体系初具规模 9152562.社会保障制度逐步完善 9183303.财产登记制度相对健全 106706三、结论 119281参考文献 12引言随着市场经济的发展，个人资产的增加，公民手中的财富越来越大，债权债务关系也越来越复杂。诚实信用的债务人因投资失败、房地产贷款危机、过度消费、自然灾害、意外事故等原因，承担巨额债务、资不抵债、无力偿债、无力偿债并停止偿债时，由于没有相应的个人救济法律，债务人只能陷入无止境的债务救济之中。从长期的制度设计来看，既不利于债务人自身的发展，也不利于整个国家和社会的发展。2018年，最高人民法院院长周强在向第十三届全国人民代表大会常务委员会第六次会议提交的《2016年以来人民法院关于解决执行困难的工作报告》中提到，要解决执行困难，必须支持个人破产制度。2019年，《最高人民法院关于深化人民法院审判制度全面配套改革的意见——人民法院改革第五个五年规划（2019-2023年）》明确指出：“研究推动建立民营破产制度及相关配套机制，重点解决个别破产案件”。国家发改委和最高人民法院也明确指出，必须建立和完善破产途径。为了进一步完善这一制度，本文研究了非营利法人、非法人单位、独资企业和自然人等市场主体破产制度的建立。扩大破产制度的范围，促进债权人和债务人的退出渠道。2020年8月26日深圳市第六届人民代表大会常务委员会第四十四次会议通过。会议正式通过了《深圳经济特区个人破产条例》。这一创新的立法已经成为一场具有重大改革意义的“破冰运动”。在制定法律的过程中，破产程序的设计包括清算、重组、调解和简易破产程序。从整体上看，企业破产法和民事诉讼法已经合并，但从整个破产条例的思路和内容来看，企业破产的原因主要是商业因素。因此，《企业破产法》载有关于企业破产的规定。如果增加个人破产，将与普通合伙人在独资企业和合伙企业中的无限责任相冲突。此外，该命令不涉及正在执行或终止的情况下的追溯问题。如果能够追溯，将导致作为破产债务人的不诚实执行人提出个人破产申请，不可避免地给深圳市中级人民法院带来巨大的工作量。一、个人破产法律制度概述（一）个人破产概述1.破产的定义目前，每个国家都在自己的破产法中定义“破产”。《德国破产法》第1条规定，“债务人的债权人应分配清算债务人资产所得的收益，或通过修改重组计划共同支付，特别是为了维持公司。善意债务人剩余债务的减免”。因此，德国破产法中的破产概念强调诚实债务人追偿债务和债权人相互偿还债务的可能性。《中华人民共和国企业破产法》第二条规定：“公司法人不得清偿到期债务，资产不足以清偿全部债务或者明显不能清偿的，必须依照本法的规定清偿。”因此，我国破产立法中破产的概念强调对企业债权债务的处理[1]。2.个人破产的界定《破产法》以前的规定实际上是指个人破产法的规定，因为当时的经济发展是以独资企业或合伙企业的形式进行的，没有形成今天的公司规模。根据这项研究，破产这个词来自意大利语“bancarotta”，意思是打破长凳。据说，中世纪晚期的意大利属于商品经济发达的城市，在长期的市场交易过程中形成了自己的商业习惯。每个做生意的商人都会在摊位前放一张长凳。商人到期不能履行债务的，债权人应当破案说明商人的经营失败。后来人们把这种状态称为破产，因为他们无力偿还到期的债务。今天，经济发达国家原则上以破产法或破产令的形式将个人破产纳入破产法的范围。个人破产中“私人”一词的定义因法域而异。法国破产法第5章专门针对个人破产，第625条规定：从事商业活动的自然人、农民或在经济活动登记册中登记的自然人或从事经济活动的自然人，法人的法定或事实上的董事司法重组或清算应由作为该人常驻代表的自然人管理。由此可见，法国个人破产的适用主体主要是具有商个人性质的自然人[2]。我国学术界对个人破产中的“个人”有两种不同的理解。一种观点认为，“个人”是一般民法意义上的“自然人”，“个人破产”也指“自然人”的破产；第二种观点认为，破产的私人不仅包括民法意义上的自然人，而且包括其他人，范围应扩大到“法律上或事实上以承担无限责任为基础的经济实体和自然人破产。”然而，这两种观点并不适合我国国情，而且两者都有争议。首先，在民法理论中，自然人是基于出生而获得民法能力的人，是相当于法人的主体，但在实践中破产对象不仅包括自然人和法人，还包括个体工商户和农村承包经营户、合伙其他非法人组织。因此，将“个人”等同于“自然人”的解释无疑将破产主体的适用范围缩小了。其次，从我国《民法总则》改变《民法通则》中民事主体二元论的角度讲，将非法人组织扩大到民事主体中，亦是在证实个人与非法人组织，也就是经济实体是相并列的概念，若将经济实体纳入进个人的范畴，会造成法律体系的混乱，与通常的理解习惯相悖[3]。笔者认为，个人破产时的“个人”应界定为在法律上对经济实体和自然人的破产在一个经济单位内负有无限连带责任的个人，可以解释为经营中的自然人破产和普通自然人破产。（二）个人破产的特征一部全面的破产法应涵盖个人破产和企业破产。无论是一部独立的法律，还是一部与企业破产相结合的法律，这两部法律之间必然存在着不可分割的联系。但这些联系之间一定有区别。正是这些差异突出了个人破产法律制度的特点[4]。1.破产原因的复杂性破产原因在学术界被称为破产限制，是指导致平民证明潜在破产的原因。当一家公司失去偿付能力而破产时，公司偿付能力的丧失主要是由于追溯性管理不善造成的。因此，公司破产的原因是个人的。与企业破产的原因不同，私人破产的原因是多方面和复杂的。学术界将个人破产的原因分为三类：民事破产、商业破产和惩罚性破产，民事破产主要是由于人们过度消费，如汽车贷款、房地产贷款、生活贷款等过度借贷，导致收入过剩和无力偿还债务。商业破产又称商业破产，是指个体工商户、合伙企业的普通合伙人等个人从事生产经营活动或者进行经济投资而导致的破产。受制裁破产是一种被动破产，因其自身原因不同于前两种破产。被制裁的破产被定义为破产，无论被宣布破产的人是否达到破产的限度，只要被宣告破产的企业法人的领导人对企业破产负有严重的经营责任，即宣告该领导人破产[5]。2.破产财产的独特性首先，企业申请破产时，其财产范围包括企业法人申请破产时的一切物质财富和利益。个人申请破产时，其所拥有的全部财产不属于破产财产，部分财产分割为自由财产。这部分财产只能由破产人处置和使用，任何人都无权干预。这项规定的理由是，个人在提出破产申请后保留其主体地位和民事行为能力，这意味着必须考虑到破产人及其受扶养人的生存和发展的基本利益。第二，由于企业与法人自身的整合，资产的划分和认定不存在困难。但是，个人破产可以是个人个人破产，也可以是婚姻存续期间的一方破产，也可以是家庭成员破产。因此，当个人财产、夫妻共同财产和家庭财产混合时，哪一部分属于个人财产破产类别，难以认定[6]。3.破产后果的救济性企业法人的民事权利能力和行为能力始于法人成立终于法人死亡，当公司破产清算后依法到原登记机关办理注销登记，企业法人主体资格不再存在，也就是法人已“死亡”，不用考虑后续发展问题。当个人破产宣告后，仅仅意味着先前的债权债务关系结束，主体本身并未死亡，依法享有的权利能力和行为能力依然存在。因此，基于人道主义精神考虑，在个人破产法律制度中都规定了自由财产制度，失权复权制度和破产免责制度。这些制度都是个人破产中所特有的，任何国家的破产法律都没有在企业破产中规定这些制度[7]。（三）个人破产立法模式在破产法律制度的立法模式选择上，大多数国家采用一般破产原则，赋予企业法人、合伙企业、自然人和消费者破产能力。对银行业、保险机构、铁路运输等对经济发展和社会稳定有特殊影响的行业的破产，应当作出特别规定，不同程度地限制或者排除其破产能力。然而，在处理个人破产法律制度的程序和模式时，各国的规定却大相径庭。一些国家单独立法，而另一些国家则统一立法。在单独和统一的立法模式下，规定了不同的程序选项[8]。例如，加拿大颁布了两部破产法：《破产和破产法》和《清算和重组法》。破产法适用于一般企业或个人的破产清算和重组；《清算和重组法》适用于债务总额超过500万美元的大型企业和公司的重组。根据不同的破产程序和破产主体，日本现行的破产法律法规是分别立法的，主要由清算型破产法、重整型民事再生法、公司重整法和日本新《公司法》中的特别清算程序组成，金融机构资产转换处置和国际资产转换。在美国，《破产法》规定了破产清算、个人债务调整和固定收益重组程序。债务人可以自由选择适用符合其自身条件或对其更有利的破产程序。法国将个人破产分为《法国商法典》第六卷第五章“困难企业”中的第五章“个人破产”和其他禁令。此外，一些国家先单独立法，然后协调立法。例如，英国最初发展为处理私人和公司破产的双重监管模式，但1986年的英国破产法将个人破产与公司破产法结合起来。可以看出，在私人破产和公司破产的情况下，合并或分立没有明确的发展规则，只要其制定符合我国国情[9]。二、我国个人破产立法的必要性和可行性该法的每一个文本都是立法者经过长时间的思考和研究而制定的。在立法阶段，需要大量的人力、物力和财力，在执行阶段，需要司法机关、执法人员和公众的共同努力。执法的后果将影响整个社会的运作。它关系到每个公民的生活。因此，有必要研究制定法律的必要性和可行性，分析制定法律的必要性，并在颁布前确定实施法律的可行性[10]。（一）我国个人破产立法的必要性1.优化营商环境的需要随着人工智能、区块链等信息技术的发展，越来越多的自由职业者成为市场主体的重要组成部分。2018年9月18日，国务院发布的《关于促进创新创业高质量发展，打造创新创业升级版的通知》也鼓励更多群体投身创新创业。为了鼓励创新创业，国家在与创业相关的激励政策、孵化基地、行政合理化、分权等方面做出了巨大努力，进一步降低了创业门槛。然而，对于如何补救企业家的失败却没有规定。虽然企业破产后，可以通过破产清算程序使企业退出市场主体，但在企业破产后，企业家面临着如何退出市场的问题。对于资本不足的创业者，尤其是那些获得贷款的创业者来说，一旦企业失败，创业者的生活就相当深刻。同时，作为公司股东和股东，个人在公司贷款合同、投资合同中的下注赎回条款、公司法及其他法律规定的“否认人格”制度或合同规定的某些情况下，负有无限连带责任。个人在企业债务中负有连带责任，这使得我国迫切需要改善商业环境。将个人作为受破产法保护的市场主体之一[11]。2.破解法院执行难的需要我国一直采用的民事强制执行制度，限制高消费、公布黑名单、参与分配等措施，可以有效解决债务人有能力偿还债务却恶意逃避债务时债权人与债务人之间的利益冲突。但是，在债务人破产的情况下，即使采取上述措施也不能解决全额支付欠款的问题。债权人对法院不认真履行职责的误解，执行人员的坚持，对债务人欠款的清偿没有影响，浪费了法院的大量人力和财力。世界各国也普遍认为，债务人因资不抵债而采用个别破产制度，会对债权人的部分利益造成损害，并且与不可抗力和不可预见事件一样，是债权人自己应当承担的法律风险。3.顺应国际经济发展的需要在经济全球化的背景下，国内经济和国际经济频繁上轨。国家和国家之间的经济交流同样促进了各国债权人和债务人之间的经济交流。作为上层建筑的法律体系，无论是大陆法系还是英美法系，还是参考其他国家的破产法律制度而建立的本国破产法律制度，都可以通过长期发展而形成具有独特特色的破产法律制度，当事人可以要求救济破产法律制度。但是，由于我国个人破产法律制度的缺乏，如何妥善处理跨国间破产法律问题的纠纷成为我国必须面临的难题。同时，外国人在我国投资经营失败而陷入财务困境的情况下，我国公民无法通过个人破产手续得到司法救济，无法通过个人破产制度真实地知道债务人是否有资产在国外，是否有偿还债务的能力。如果直接办理强制执行手续的话，在区域外司法合作上也会有一定的困难，最终的结果一定会损害我国债权人的利益。因此，无论从世界各国法律发展趋势的角度来看，还是从保护我国债权人利益的客观现实角度来看，我国都必须将个人破产能力纳入破产法律制度体系，建立和实施个人破产法律制度[12]。（二）我国个人破产立法的可行性1.个人征信体系初具规模现在，中国个人信用征收系统的发展已经具有规模，成立了“政府+市场”二轮驱动信用征收市场组织。国有信用征收服务主要是指中国人民银行信用征收中心负责的国家信用信息数据库，市场驱动的信用信息服务主要是指中国人民银行批准的市场化信用征收机构。2019年3月，中国人民银行副总裁陈雨露在第13届全国人民代表大会第2次会议上表示，中国的信用征收系统数据库目前已收到3500多家银行和其他金融机构的信用信息。9.9亿自然人、2600万人以上的公司和其他法律组织的信用数据。该系统每天接收555万份个人信用信息通知和30万份企业信用报告。百行征信作为中国人民银行批准的首个征信机构，在不到1年的时间已签约600多家机构的信用信息。2.社会保障制度逐步完善无论是商自然人破产还是消费者破产，债务人自己向法院申请破产，债权人向法院申请债务人破产，都需要破产手续。自由财产制度和破产免责制度给债权人的生存权和发展权提供了一定的保障，但个人信用上的污点、一些意外事件的出现、财产上的困难还是可以使债务人的生活陷入深渊，尤其对创业者来说，财产上的困难更不能给再起的机会。如果这个问题不能顺利解决的话，陷入困境的破产者有可能走上违法犯罪的道路，产生报复社会的心理。为了防止这种情况，有必要寻求社会保障制度的保护。让债务人拥有基本生活来源，可以安心生活，克服困境。改革开放以来，我国开始了社会保障制度的再建，现在是社会保险、社会救助、社会福利为基础，包括社会抚恤、住房补助、慈善事业、补充医疗及商业保险等的社会保障制度。表2-1对我国社会保障制度发展历程进行了大致列举。3.财产登记制度相对健全企业法人在设立之初必须登记资产，设立后必须设立总帐、明细账、现金日记本、银行存款等相关财务会计帐簿。在确定资产方面，即使有隐匿资产、逃避债务的行为，也可以通过会计帐簿、财产登记表、工商局的财产变动情况分析来取回资产。与企业法人不同，个人很少管理自己的资产，详细写明了收支状况。由此，个人申请破产的情况下，法院很难审查个人的财团范围，很难确定应该给债务人留下多少自由财产。有人认为，个人财产信息的不明确很难保证个人破产法制度的顺利实施。到今天为止，我国居民对商品的支付方式已经从现金支付变成了手机支付。小额闲散资金的处理，从留在家里还是存入实体银行，变成了存入网上银行和其他在线非银行的支付账户。以支付宝、微信为代表的第三方支付平台自2016年7月1日起进行实名认证，否则无法使用相应的支付功能。也就是说，在线资产和离线资产都需要实名认证。因此，我国的个人财产信息相对明确，个人财产信息的痕迹也并非没有。三、结论在我国，个人破产法律制度的缺失导致执行程序(执行和解程序、长期承担破产程序的任务，也接受了应适用破产程序的各种危机。2019年以来，浙江省台州市中院、浙江省温州市中院、苏州市吴江区人民法院和山东省高青县人民法院等法院陆续制定了关于集中清理个人债务的实施意见。个人债务集中整理程序，虽然有一部分功能给个人破产法制度所具备的“诚实不幸”债务人带来再生机会，但实质上只是实行意义上的和解，无法突破现有法律的框架，无法真