电子商务系统分析与设计 课件 8 电子商务支付系统设计

第7章电子支付系统设计引言

数字人民币从今年5月开始，江苏苏州常熟市对全市的在编公务员、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。从当年概念的提出，到现如今试点地区的大胆尝试运行，这象征了我国在数字货币上的技术和政策都得到了巨大的革新。我们做到了世界首例，以国家法定数字货币的方式来结算人工工资，这显示了我国数字人民币令世界惊叹的创新和领先地位。

数字人民币思考问题：数字人民币和数字钱包两者有什么不同？数字人民币和纸币有什么区别？为什么在支付宝等第三方支付方式盛行的背景下，国家还要推出数字货币？数字人民币发行后，还可以用微信和支付宝支付吗？针对数字人民币的落地，银行、支付机构和商业企业需要做哪些新的努力？第9章电子支付系统设计9.1电子支付概述电子支付工具9.2电子支付产品9.3电子支付渠道9.49.1电子支付概述电子支付系统设计9.5支付方式的演变一二三五四纸币使用纸币代替贵金属进行支付。纸币具有方便携带、易于分割和辨识的优点。货币交换在人类最早的商业交易中，物物交换是最基本的支付方式。信用卡20世纪中期，信用卡和借记卡成为支付方式的重要创新。贵金属货币使用贵重物品和金属作为支付媒介。例如，贵金属如金、银被用作货币，它们具有一定的稀缺性和价值，并且易于被接受和交换。电子支付通过电子支付系统，人们可以通过银行转账、电子钱包、第三方支付平台等方式进行在线支付和转账。六数字货币随着区块链技术的发展，虚拟货币和加密支付成为一种新的支付方式。提供了更高的安全性和匿名性总的来说，支付方式的演变历史反映了人类对支付便利性和安全性的追求

什么是电子支付的定义1989年美国法律学会的《统一商业法》中定义：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，实现的资金流通和支付。电子支付和传统支付相比，在支付方式、工作环境、支付效率和使用要求有什么差异？

传统支付电子支付支付方式现金流转、票据转让、银行转账等实体流转形式通过互联网，以现金安全的数字流转技术完成信息的传输、款项汇兑工作环境在较为封闭的系统中运行（如银行的各个分行）在基于开放的系统平台（如互联网）支付效率受时间和空间制约，效率较低跨时空的电子化支付，短时间内可快速完成整个支付过程使用要求传统的通信媒介，对软件、硬件要求相对低先进的通信手段，对软件、硬件要求较高电子支付的发展阶段一二三五四第三阶段利用网络终端向客户提供各项银行服务(toC)第一阶段银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算第四阶段利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务第二阶段银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算(toB)第五阶段最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这一阶段的电子支付叫网上支付。电子支付系统的构成支付系统是关联消费者、商家、金融机构等交易各方的桥梁，能够支撑不同类型支付工具应用、有效实现资金的清算与转移。电子支付系统设计的核心流程选择支付工具调用支付产品选择支付渠道完成支付用户选择支付工具来调用对应的支付产品来执行支付支付产品通过支付网关选择合适的支付渠道来落地支付。支付渠道调用银行、第三方支付等渠道提供的接口来执行支付操作，最终落地资金转移。第9章电子支付系统设计9.1电子支付概述电子支付工具9.2电子支付产品9.3电子支付渠道9.49.2电子支付工具电子支付系统设计9.5支付工具的定义支付工具是指用于进行交易和完成支付的实际工具或渠道。支付工具提供了便捷和安全的支付方式，使消费者能够在购买商品或服务时进行付款。你可以想到的支付工具有哪些，请举例说明？

支付工具分类第9章电子支付系统设计9.1电子支付概述电子支付工具9.2电子支付产品9.3电子支付渠道9.49.3电子支付产品电子支付系统设计9.5支付产品最终用户在特定场景下使用的产品。比如扫码收银、二维码支付、打赏、众筹、POS支付、生活缴费、信用卡返款、手机充值等狭义的定义广义定义按照使用对象分为针对最终用户的应用、针对商户的应用、针对运营人员的运营管理、BI和风控后台等。支付产品产品介绍阐明该类产品支持的场景与业务接入指引接入产品的方式API列表产品的内容、接口定义以及调用方法其他其他必要内容微信支付产品支付宝产品抖音支付产品图8.13抖音支付场景第9章电子支付系统设计9.1电子支付概述电子支付工具9.2电子支付产品9.3电子支付渠道9.49.4电子支付渠道电子支付系统设计9.5支付渠道（支付接口）支付渠道模块是调用支付渠道接口执行真正的资金操作定义支付渠道2.网上银行3.第三方支付4.移动支付1.支付网关1.支付网关支付网关是对外提供服务的入口，实现的主要功能包括：API路由：使用支付网关，可以让接入方对接时无需考虑支付产品的部署问题。接口安全：熔断、限流与隔离。这对支付服务来说尤为重要。2.网上银行有无实体网点虚拟银行

完全依赖于互联网存在，没有实体网点依托实体银行的网上银行传统银行服务在互联网应用上的延伸服务对象个人网上银行适用于个人小额的日常支付和资金流转企业网上银行针对企业和政府部门等企事业客户，处理大批量的网上支付等相关业务3.第三方支付第三方支付指的是一些具备资质的独立机构，通过与银行签约合作，对接买家与卖家双方的一个中立的支付平台，为交易双方提供资金代收代付服务类别内容互联网支付（线上支付）面向个人的互联网支付平台主要有支付宝、银联在线等等；面向企业的支付平台主要有快钱、汇报天下等等商户收单（线下支付）拉卡拉、通联等都属于商户收单，线下消费刷卡pos机主要也会来源于以上平台预付卡预付卡以盈利为目的，采用芯片等技术以卡片的形式发行，例如购物券或消费卡4.移动支付移动支付指的是利用手机等移动设备对消费的商品或服务进行支付的一种模式，不仅可以进行货币支付，还支持充值话费、缴纳燃气、水电费等各种生活场景

远程支付近场支付核心技术电子通信与移动互联网技术近距离无线通讯技术支付环境线上支付线下支付资金账户话费、银行账户和运营商提供的专项账户运营商提供的支付账户或银行账户应用场景电子化程度高的产品或服务购买频次高、价格低的产品或服务第9章电子支付系统设计9.1电子支付概述电子支付工具9.2电子支付产品9.3电子支付渠道9.49.5电子支付系统设计电子支付系统设计9.5电子支付系统典型架构B2C小额批量支付系统/01

系统交易流程在这一系统中，包含的主体有消费者、商家、支付网关、银行以及认证中心。在实现交易前，各方需要到认证中心申请数字证书，以便于交易过程中身份的认证.

支付渠道及其选择01网银支付02第三方支付网上银行卡转账分为有数字证书和无数字证书两种方式。如果用户不去银行申请启用数字证书，则其网上支付的功能会有一定的限制。利用银行卡直接转账需要对接银行，操作较为麻烦。第三方平台是B2C电子交易最为主流的支付方式利用这一方式，交易双方将各自的银行账户信息提供给第三方平台，由该平台进行消息通知，资金和整个交易流程都由其监管，非常高效和便捷。由于B2C交易用户群体大，交易金额较少，在支付渠道和支付产品的选择上应以客户为主体，为消费者提供更加便捷和快速的支付方式怎么选择第三方支付产品

聚合支付还是第三方支付01聚合支付02第三方支付公司或平台比较大，而且对于数据的安全性，系统稳定性要求很高的建议直接对接第三方支付。如果是中小企业，为了提升接入效率，降低通道费率，建议选择聚合支付直接到账还是非直接到账？01直接到账02非直接到账案例介绍——苹果支付01背景02线上场景03线下场景苹果支付于2014年10月20日正式在美国市场上线，仅3天其信用卡激活量就突破了100万，成为美国非接触支付市场的第一名。使用苹果支付在购物平台进行消费时，平台首先会确认本次交易是否可以使用苹果支付进行。若设备支持，则提示用户进入确认支付环节。手机终端会进入支付界面。使用苹果支付在线下生活场景进行消费时，用户在手机上确认指纹，后台比对成功后，会将支付确认信息通过商家POS机传至收单行。苹果公司将近距离通信技术NFC、身份确认技术指纹识别以及隐私保护模拟卡技术有机结合。为了保护消费者的个人账户信息，苹果支付还采用了一项技术创新，即信令技术，这一创新也改变了电子支付的商业模式。04技术创新请问苹果支付存在怎样的局限性？B2B大额实时支付系统/02系统总体框架0102B2B电子商务交易过程主要包括：发布产品信息下单及确认支付票据签发与接收拟定配送方案在B2B支付系统设计时，需要考虑是否符合政策监管要求以及能否满足企业运作需求。支付渠道及产品选择01自建支付网关02对接第三方支付平台03对接银行的存管系统B2B平台与各家银行签订合作协议，从而实现电商平台的客户进行支付时，可以跳转至相应银行的网银进行支付转账操作。难点？

实现起来非常复杂，平台

与银行都需要投入人力成本第三方支付平台的支付网关一般都接入了国内的主流银行，根据支付场景的不同设计出了各不相同的支付产品，省去了电商平台直接对接的麻烦。难点：大额支付、票税不符

出金时效、手续费B2B电商平台在合作银行开设实体备付金监管账户，同时合作银行在这一监管账户下，为电商平台交易的所有商户均开设电子银行账户。涉及跨行清算时，该合作银行可以通过央行的大小额系统或超级网银系统来实现资金的跨行流转。案例：票据版支付宝首先，由B2B交易平台向招商银行推荐买家，买家各类资金入池、混合动态质押；其次，买卖双方在B2B交易平台进行自营等，形成订单；最后，买家在票据池额度内新开电票，用于在线支付B2B订单，同时平台卖家签收电票。组合了招行票据池和B2B电票订单支付两项产品，联机支付系统/03背景随着云计算等现代互联网技术的发展，高校师生的支付需求渐渐转向“无卡支付”，传统的校园卡以实体卡为主，存在发卡压力大、补卡成本高、丢卡率高等问题。而且高校大学生群体更加习惯于移动支付，实体校园卡会给他们的学习生活带来一定的负担，且其单一的消费模式也无法满足他们多元支付的需求，也带来了用户体验感差的问题系统总体架构如何在现有的实体校园卡基础上，搭建新一代校园卡电子支付系统？系统总体架构如何在现有的实体校园卡基础上，搭建新一代校园卡电子支付系统？银行端的聚合支付系统支持多种渠道的聚合支付，包括微信、支付宝等主流的第三方支付渠道，同时结合网联、银联等清算机构进行资金的清算，实现了集多种支付于一体的统一管理。校园内电子支付系统提供的功能与实体校园卡相似，通过扫描二维码，能够实现校内的虚拟支付、账户余额共享等功能。此外，它还能够弥补银行端聚合支付系统的不足。一旦银行端与学校网络出现问题时，校内的支付系统可以直接通过校园卡支付平台实现校内的支付过程，避免了由于网络故障而带来业务中断的不便。在这一支付系统中，客户端可选择以下支付方式(1）第三方支付：微信、支付宝、云闪付。(2)银行端支付：银行二维码、龙支付。(3)校内电子支付：校园卡二维码。系统安全设计1.实名认证环节在新一代校园卡系统中，实名认证是完成注册必不可少的环节。经过实名认证，可以实现用