保险学（第五版）课件 第十五章：保险市场结构与运作

第一节第二节第三节保险市场概述保险市场的组织保险市场的供给与需求第十五章保险市场结构与运作本章教学目的让学生了解保险市场的概念、构成要素、特征、保险市场的模式、保险市场机制和保险市场的组织形式，明确保险市场供给和需求的含义、弹性及各自影响因素以及保险市场的供求平衡。

第一节

保险市场概述一二三保险市场的概念保险市场的构成要素保险市场的特征四保险市场的模式五保险市场机制5保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。

第一节保险市场概述一、保险市场的概念6保险市场的构成要素如下：--首先是为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给方；--其次是实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方；--再次就是具体的交易对象——各类保险商品；--后来，保险中介方也渐渐成为构成保险市场不可或缺的因素之一。这些要素归结起来就构成了保险市场必须具备的两大要素，即保险市场的主体与客体。第一节保险市场概述二、保险市场的构成要素7（一）保险市场的主体1.保险商品供给方定义：保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。组织形式：国有形式、私营形式、合营形式、合作形式等。第一节保险市场概述二、保险市场的构成要素8（一）保险市场的主体2.保险商品的需求方定义：是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。构成因素：保险需求的消费者、为满足保险需求的缴费能力和投保意愿。第一节保险市场概述二、保险市场的构成要素9（一）保险市场的主体

3.保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代理和保险经纪人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人，如保险公证人(行)或保险公估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。

第一节保险市场概述二、保险市场的构成要素10（二）保险市场的客体定义：保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品：

--首先，这种商品是一种无形商品。--其次，这种商品是一种“非渴求商品”。--再次，保险商品具有灾难的联想性。

第一节保险市场概述二、保险市场的构成要素11保险市场是直接的风险市场保险市场是非即时清结市场保险市场是特殊的“期货”交易市场第一节保险市场概述三、保险市场的特征12（一）完全竞争模式定义：是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。第一节保险市场概述四、保险市场的模式13（二）完全垄断模式定义：完全垄断型保险市场指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。完全垄断模式还有两种变通形式：--专业型完全垄断模式--地区型完全垄断模式第一节保险市场概述四、保险市场的模式14（三）垄断竞争模式定义：垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。第一节保险市场概述四、保险市场的模式15（四）寡头垄断模式定义：寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。第一节保险市场概述四、保险市场的模式16（一）市场机制及其内容定义：所谓市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。价值规律、供求规律和竞争规律之间的关系直接表现为价格与供求之间的关系。第一节保险市场概述五、保险市场机制17（二）保险市场机制及其特殊作用定义：保险市场机制是指将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。第一节保险市场概述五、保险市场机制价值规律在保险市场上的作用价值规律在保险市场上的作用。价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性。供求规律在保险市场上的作用供求规律在保险市场上的作用。保险市场上保险费率的形成，取决于风险发生的频率和保险商品的供求情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。竞争规律在保险市场上的作用竞争规律在保险市场上的作用。在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。第二节

保险市场的组织一二保险市场的一般组织形式几种典型的保险市场组织形式19（一）国营保险组织定义：国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织。它们可以由政府机构直接经营，也可以通过国家法令规定某个团体来经营，称该种组织形式为间接国营保险组织。类型：--完全垄断型国营保险组织--政策型国营保险组织--商业竞争型的国营保险组织第二节保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式20（二）私营保险组织定义：私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。它多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。

第二节保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式21（三）合营保险组织一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于公私合营保险组织形式，公私合营保险组织通常也是以股份有限公司的形式出现，并具有保险股份有限公司的一切特征；另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。第二节保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式22（四）合作保险组织定义：合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。在西方国家的保险市场上，合作保险组织包括：--消费者合作保险组织--生产者合作保险组织第二节保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式23（五）行业自保组织定义：行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式。第二节保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式24（六）个人保险组织定义：个人保险组织是以个人名义来承接保险业务的一种组织形式。迄今为止，这种组织形式只有英国的“劳合社”，它是世界上最大的也是唯一一家个人保险组织。第二节保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式25（一）保险股份有限公司保险股份有限公司的特点--股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润，进而扩展保险业务，使风险更加分散，经营更加安全，对被保险人的保障更强。--股份有限公司通常发行股票(或股权证)筹集资本，比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有利于业务扩展。--保险股份有限公司采取确定保险费制，比较符合现代保险的特征和投保人的需要，为业务扩展提供了便利条件。

第二节保险市场的组织二、几种典型的保险市场组织形式26（一）保险股份有限公司保险股份有限公司的组织机构--股东大会--董事会--监事会--经理第二节保险市场的组织二、几种典型的保险市场组织形式27（一）保险股份有限公司保险股份有限公司在我国的发展第二节保险市场的组织二、几种典型的保险市场组织形式1937年，中国保险公司（1931年中国银行在上海设立）分离出中国人寿股份有限公司，1944年中国保险公司又更名为中国产物保险股份有限公司；1944年国民政府还成立了中国农业保险股份有限公司。新中国成立以后，第一家股份制保险企业是1988年3月成立的平安保险公司；第一家全国性、综合性的股份制保险公司是中国太平洋保险公司。1995年《中华人民共和国保险法》颁布后，我国保险股份有限公司的发展进入一个新的历史时期，不仅有中资，还有中外合资；不仅原人保公司一分为四，而且平安、太平洋各自变更为集团股份有限公司。2003年，国有保险公司股份制改革取得突破，之后更有人保、国寿、平安、太平洋在海内外的成功上市。28（二）相互保险公司相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。相互保险公司的特点--相互保险公司的投保人具有双重身份。--按照是否事先收取保险费，相互保险公司可以分为评估性和事先收费两大类。--相互保险公司的组织机构类似于股份公司。第二节保险市场的组织二、几种典型的保险市场组织形式29（三）相互保险社相互保险社是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。相互保险社的特征：--参加相互保险社的成员之间互相提供保险。--相互保险社无股本，其经营资本的来源仅为社员缴纳的分担金，一般在每年年初按暂定分摊额向社员预收，在年度结束计算出实际分摊额后，再多退少补。--相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。--相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。

第二节保险市场的组织二、几种典型的保险市场组织形式30

（四）保险合作社保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。保险合作社与相互保险社的差异在于：加入保险合作社的社员必须缴纳一定金额的股本。而相互保险社却无股本。只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保合作社社员的风险。保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。而相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。第二节保险市场的组织二、几种典型的保险市场组织形式31（五）劳合社“劳合社”是当今世界上最大的保险垄断组织之一，它是伦敦劳合士保险社的简称。劳合社并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体，其成员全部是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。

第二节保险市场的组织二、几种典型的保险市场组织形式第三节

保险市场的供给与需求一二三保险市场供给保险市场需求保险市场的供求平衡3233（一）保险市场供给的含义含义：保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。保险供给包括质和量两个方面。

第三节保险市场的供给与需求一、保险市场供给34（二）影响保险市场供给的主要因素保险费率偿付能力互补品、替代品的价格保险技术市场的规范程度政府的监管一、保险市场供给第三节保险市场的供给与需求35（三）保险商品供给弹性含义：保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的费率弹性，即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数来表示，其公式为：

--式中S——保险商品供给量；

ΔS——保险商品供给量变动；

P——保险费率；

ΔP——保险费率变动。一、保险市场供给第三节保险市场的供给与需求36保险商品供给与保险费率成正相关（图15-1）

保险费率

P

P1

ΔP

ΔS

S

S1

S2

S保险供给0图15-1一、保险市场供给第三节保险市场的供给与需求（三）保险商品供给弹性37（三）保险商品供给弹性保险商品供给弹性的种类--供给无弹性，无论保险费率如何变动，保险商品供给量都保持不变；--供给无限弹性，既使保险费率不再上升，保险商品供给量也无限增长；--供给单位弹性，保险费率变动的比率与其供给量变动比率相同；--供给富于弹性，表明保险商品供给量变动的比率大于保险费率变动的比率；--供给缺乏弹性，表明保险商品供给量的变动比率小于保险费率变动的比率。

一、保险市场供给第三节保险市场的供给与需求38（三）保险商品供给弹性保险商品供给弹性的特殊性--就长期观察而言，保险商品供给弹性表现得较为稳定。这是因为保险商品向人们提供的是风险保障，并且其供给与需求几乎同时存在，因而，它不易受经济周期的影响，无论繁荣还是衰退期，保险商品的供给并无显著不同，故弹性较为稳定。一、保险市场供给第三节保险市场的供给与需求39（一）保险市场需求的含义保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表(单)。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。表现形式--体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；--体现在精神方面的需求，即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。

二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求保险市场需求是一个总括性集合性的概念，是在各种不同的费率水平上，消费者购买保险商品数量表(单)。即在特定时间内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。40（二）影响保险市场需求的主要因素风险因素保险费率保险消费者的货币收入互补品与替代品价格文化传统经济制度二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求41（三）保险需求弹性保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示。即：

--式中：D——保险需求；

ΔD——保险需求的变动；

f——影响保险需求的因素；

Δf——影响保险需求的因素的变动。二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求42保险需求与费率之间呈负相关关系(图15-2)

保险费率

P

D

P2

P1

ΔP

ΔD

D1

D2

D保险需求二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求图15-2（三）保险需求弹性1、保险需求的费率弹性43

--式中：D——保险需求；

ΔD——保险需求的变动；

P——影响保险需求的因素；

ΔP——影响保险需求的因素的变动。二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求44

1、保险需求的费率弹性当｜Ep｜=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化，如强制保险；当｜Ep｜＜1时，称缺乏弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险；当｜Ep｜＞1时，称富于弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险；当｜Ep｜=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例；当｜Ep｜=∞时，称无限大弹性，即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求（三）保险需求弹性45在区间OA中，保险需求具有相对费率弹性，当费率下降时，保险需求与保费收入同步增长。在AB区间中，保险需求是一种单位弹性。费率下降，保险需求上升，但保费收入不因费率下降而下降。在BC区间中，保险需求缺乏相对费率弹性，费率下降，需求增长，但保费收入下降。A

B

C

保险需求

保费收入

0二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求图15-3（三）保险需求弹性1、保险需求的费率弹性|Ep|<1|Ep|=1|Ep|>146

式中：D——保险需求；

ΔD——保险需求的变动；

I——货币收入；

ΔI——货币收入的变动。二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求（三）保险需求弹性47D保险需求消费者收入

I

I1

I2

ΔI

ΔD

D1

D2

0图15-4二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求保险需求与消费者收入之间呈正相关关系(图15-4)

2、保险需求的收入弹性48一般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。--保险商品特别是人身保险带有很大的储蓄性，随着消费者货币收入的增加，必然带动储蓄性保险需求量的增加。--人们的消费结构会随着货币收入的增加而变化，一些高额财产、文化娱乐、旅游等精神消费支出比例会由此而增大，而与其具有互补作用的保险会随着消费者货币收入的增加而增加。--对于大多数中低收入的消费者而言，保险尚属于奢侈品，当他们的货币收入增加时，必然会创造对保险商品的需求。

二、保险市场需求第三节保险市场的供给与需求

2、保险需求的收入弹性（三）保险需求弹性4