保险学第九章人寿保险

第九章人寿保险学习要点及目标通过本章的学习要求读者理解并掌握人寿保险的含义、特征，熟悉人寿保险的根本形态，理解并准确把握死亡保险、生存保险、两全保险、变额人寿保险、万能寿险、年金保险、投资连结保险等险种的特点及运用。第一节人寿保险概述一、人寿保险概念是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。

二、人寿保险特征〔一〕保险期限较长〔二〕使用均衡费率

〔三〕不存在超额投保、重复保险和代位求偿问题〔四〕人寿保险兼有储蓄和投资性

三、人寿保险的根本形态人寿保险的根本形态通常包括三大险别:第一，以死亡为保险事故的死亡保险；第二，以生存为保险事故的生存保险；第三，既可以生存又可以死亡为保险事故的生死混合保险，即两全保险。

〔一〕死亡保险死亡保险主要分为定期死亡保险和终身死亡保险。〔二〕生存保险生存保险是被保险人要生存到保险期满时，保险人依照保险合同的规定给付保险金的一种保险。

〔三〕两全保险两全保险又称生死合险。被保险人在保险期内死亡，保险人向其受益人给付保险金；如果被保险人生存至保险期满，保险人也向其本人给付保险金。第二节人寿保险的类别一、生存寿险生存保险是以被保险人于保险期满或到达某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。生存保险的保费可以趸缴，也可以分期缴付。保险金的给付可以一次付清，也可以分期给付。因此生存保险有两种形态:单纯的生存保险和年金保险。

二、死亡寿险〔一〕定期死亡寿险〔二〕终身死亡寿险

投保年龄年龄16-65周岁保险期间5/10/15/20满期不超70岁缴费期间/交费方式5/10/15/20趸、年交保险责任生存责任死亡责任身故给付保险金额特别权益1、减额交清2、可转换3、自动垫交保费其他疾病观察期180天

保障合同生效（或复效）之日起180日后初次发生重大疾病重大疾病保险金＝基本保险金额×2身故身故保险金=基本保险金额×3（扣除已给付的重大疾病保险金）身体高度残疾高度残疾保险金=基本保险金额×3（扣除已给付的重大疾病保险金）保费豁免重大疾病保险金的给付发生于交费期内从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效

例如：李先生，30周岁，投保10万根本保额的康宁终身，选择20年交费，年交7300元，即可得到以下保险利益：

三、两全寿险两全寿险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。

四、变额寿险变额人寿保险是一种保额随其保费别离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险，变额寿险有分红型和不分红型两种。由于其利差益扣除投资管理费用后，用于增加保单的现金价值，所以分红型的变额寿险其红利来源为死差益和费差益两局部。

五、万能寿险万能寿险是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品1．死亡给付模式的可选择性2．保费交纳方式的灵活性3．现金价值的特殊性

六、特种寿险〔一〕年金保险。年金保险是生存保险的特殊形态，是指被保险人在生存期间每年给付一定金额的生存保险。死亡保险的目的在于保障自身死亡后家庭经济生活的平安，年金保险的目的那么是防范自身老年时经济生活的不安定。

〔二〕简易人寿保险简易人寿保险，是指用简易的方法所经营的人寿保险。简易人寿保险的缴费期较短，保险金额有一定的限制，且不用经过体格检查。简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费。

〔四〕投资连结保险投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益账户、开展账户和基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。

【自测题】1．人寿保险特征有哪些？2．人寿保险的根本形态？3．变额人寿保险的形式？4．万能寿险具有哪些特点？5．年金保险的主要形式有哪些？6．投资连结保险有哪些特点和功能？

【案例】1.丁某于2021年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于2021年离婚。此后，丁某继续交付保费。2021年，被保险人因保险事故死亡。试问丁某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？2.王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。试问保险公司应如何处理？3.2021年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。