大学生使用花呗现状

第1章相关理论基础1.1消费心理与消费行为消费心理主要指的是消费者在购物的过程中所产生的一系列的心理活动，即消费者从寻找商品的过程到搜集商品信息，再到商品对比，确定购买的环节所产生的一系列的心理活动。消费者心理分类有很多，常常会收到消费者自身和外界因素的影响，如攀比心理、求异心理、从众心理等等。消费行为消费行为主要是基于消费者的需求出发，与消费者意愿和购买动机相互关联的一系列的行为。影响消费者消费行为的因素有很多，比如消费者的购买动机、消费需求、产品价格等等，这些因素对消费者行为的影响比较大。1.2理性行为理论理性行为理论中提出了人的意愿会在某种程度上对人的行为产生影响，尤其是人的主观意愿从理论上来说会控制人的行为。其中信念和股评是人对于自身的价值和思想的评估，规范信念与依存动机则是个人对相关准则的认知与他人之间存在的差异，行为态度则是人受到外界因素影响的思想反应。通常情况，人基于对规范和价值的评估，凭借自身的主观意愿而做出相应的行为决策。理性行为理论下是对人的主观意识进行假设，但是人在受到外在因素影响的情况下，人不可能会始终保持理智，所以理论上的理性行为并不能够完全的解释人的行为，所以对理性行为理论的了解，能够先基础的了解人的行为理论，见图1-1。图1-1理性行为理论模型1.3计划行为理论计划行为理论实际与理性行为理论有进一步的对人的消费心理和消费行为进行深入的分析。在该理论中，个人的行为意向不在完全的受到主观态度和主观规范的的影响，而是逐渐转变为其感知行为能力对个人消费行为的影响。感知行为控制对于个人自身的认知相对较差，即当个人做出消费决策之前，会在参考各种因素之后，选择更好的时机和资源，才会做出最终的决策，见图1-2。图1-2计划行为理论模型1.4信贷风险管理理论信贷风险需要经历一个漫长的过程方可形成，即在还款期限到来之前，借款人的财务状况发生的不利变化很有可能会影响到其履约的能力，贷款人需要在既定的期限内偿还债务，如果超出期限就会按照一定比例增加利息。就目前来说，随着个人信贷的出现和发展，越来越多的消费者会通过办理信用卡或者是花呗等可以分期还款的账户进行消费，在这种情况下，一旦还款超出期限，就会对消费者的个人征信产生影响。信贷风险管理理论中下的信息不对称理论中就充分的指出了信息对于买卖双方带来的影响，在该理论下，卖方所掌握的商品吸引应该多与买方，这样才能够占据主动，获得更多有效的市场信息。站在消费者的角度，其获取信息的来源和渠道不同，所掌握的信息的质量也是层次不齐的，那么站在卖方的角度就很难精准的把握买行的行为。同样的消费者获取的信息质量不佳，所承担的消费风险就会越大。第2章蚂蚁花呗简介2.1互联网金融当前互联网金融并非是单一的互联网和金融产业的结合，而是在借助云计算和大数据等网络技术的基础上，建立液态的金融服务体系，如金融组织体系、金融市场体系以及互联网金融监管体系等等，与此同时，与各项体系相对应的还配备的平台金融、信息金融以及碎片金融等区别于传统金融的金融模式。当前的互联网金融发展形势多样化，如众筹、P2P网贷、第三方支付、金融门户等等，其中第三方支付、P2P网贷是我们生活中比较常见的，很多时候我们会通过第三方支付平台，即非金融机构进行代付款服务，这也是当前人们购物尝试用的一种工具，而P2P网贷则是一种常见的贷款方式，利用第三方互联网平台进行借贷双方资金的溶剂，是一种比较常见的贷款方式，但是其贷款风险也是比较大的。由此可见，互联网金融就是一种结合了互联网技术、第三方支付和电子银行等资源的服务形式。2.2蚂蚁花呗的交易流程及特点蚂蚁花呗在2015年4月开始运营的，用户在开通蚂蚁花呗之后，系统会根据用户的消费活跃度和支付习惯为用户获取不同额度的消费信用，在购物时，消费者可以通过花呗信用额度先消费后付款，而后消费者只需要在下个月的十号之前还清款项即可享受免息待遇。花呗的出现受到了很多用户的喜爱，而且根据蚂蚁金服官方的数据表明，蚂蚁花呗的坏账率低于1%，主要是因为蚂蚁金服通过建立风险控制模型对客户的准入和事后消费进行监督。2.2.1蚂蚁花呗交易流程蚂蚁花呗交流程是非常清晰的，蚂蚁花呗交易从用户登录个人账号开始，用户在选中商品之后，使用蚂蚁花呗付款，支付宝会通知卖家发货而产品金额则是由支付先为垫付，然后消费者在收到产品之后，如果对产品表示满意则确认收货，与此同时花呗会将之前垫付的款项支付到商家的账户中这时候蚂蚁花呗将会自动生成花呗账单，并减少用户当月使用的信用额度，待下月用户还清款项后复原额度。如果消费者对收到的商品不满意，在于商家协商之后申请退货，那么花呗所垫付的费用也不会支付给商家，在退货完成之后，蚂蚁花呗将返还消费者消费额度，交易结束。一般来说，用户在使用蚂蚁花呗之后，可以设置为下月10号自动还款。或者是用户也可以采取分期付款的方式，可选择3、6、9、12四种期限，所对应的手续费也是不一样的，根据还款期限，花呗会自动恢复消费额度，见图2-1。图2-1蚂蚁花呗交易流程2.2.2蚂蚁花呗的特点蚂蚁花呗具备以下三项特点：第一，上月购买，确认收货后此月结算。蚂蚁花呗与其联合的天猫和淘宝平台中，消费者在消费的过程中，很有可能会因为当月资金不足或者周转问题，无法购买自己喜欢的商品。蚂蚁花呗的存在就是能够实现上月购买，在收到商品并确认收货之后，就可以下个月还款。第二，可免费使用消费额度进行购物。用户在使用蚂蚁花呗进行购物时，可以享受到蚂蚁花呗提供的免费信用额度，系统通过对消费者的消费情况进行全面的测评之后，为消费者设置花呗额度。消费者就可以在购物时选择利用花呗优先支付，只要保证自己良好的信誉，及时还款就不会产生其他费用。第三，还款不受限制。用户使用花呗购物之后，可以自由选择还款方式，如手动还款和自动还款，用户既可以自己在还款日之前手动还款，也可以通过设置自动还款功能，避免预期问题的出现。第3章大学生使用花呗现状对当前长春市大学生花呗使用情况的分析，采用问卷调查法，共发放1000份电子问卷，回收990份，回收率99.0%，有效问卷980份，有效率98.9%。问卷调查的内容主要是了解大学生的月均生活费用支出情况、生活费用来源和剩余情况、使用花呗的比例、花呗的额度以及使用花呗的原因等情况。3.1调查对象的基本情况3.1.1个人基本情况对长春市大学生个人情况的了解，主要包含了性别、所在年级、户籍以及家庭年收入情况。对调查对象的基本情况进行整理，经比较可得，大三学生人数相对较多，有301名，而大四学生人数相对较少，有166名。同时，调查的大学生中有64.1%的户籍为农村户籍，35.9%的大学生为城镇户籍。就家庭年收入情况来看，年收入在10万元以下的占据了调查人数30.1%，其次是年收入在10-20万元之间的，占据了25.9%。对调查对象基本情况的了解和整理，可以在了解调查大学生情况的基础上，更加系统的了解大学生对蚂蚁花呗的使用情况，见表3-1。表3-1长春市大学生个人基本情况选项人数占比（%）年级大一22623.1大二28729.3大三30130.7大四16616.9户籍农村62864.1城镇35235.9家庭年收入情况10万以下29530.110-20万元25425.920-30万元20520.930万元以上22623.13.1.2月均生活费用支出情况长春市大学生月均生活费用的支出情况，能够了解大学生在校期间的资金拥有和资金支出情况。如图3-1所示，34.2%的大学生月均生活费用在1500-200元之间，26.9%的大学生月均生活费在2000元之上，38.9%的大学生月均生活费在1500元以下。同时，如图3-2所示，从大学生的月均生活费支出中，28.7%的大学生月均生活费支出在1500-2000元之间，其次就是27.4%的大学生月均生活费支出在1000-1500元之间，这就说明，当前大部分的大学生每月所拥有的生活费比较多，同时每个月的消费支出也是比较大的。图3-1长春市大学生月均生活费实际支出3.1.3生活费用来源和剩余情况在本次对长春市大学生生活费用来源的调查中可以了解到，长春市大学生的生活费来源一般情况都是父母给予的，仅有少部分是在父母给予的同时，通过自己兼职取得的，这就说明长春市大学生生活费用来源比较单一，这也就在一定程度上限制了大学生消费，一旦生活费用无法满足其日常需求，就会有极大的可能利用花呗进行消费。见表3-2。同时，在调查中，有25%的大学生表示自己每月的生活费用可以支撑自己的日常消费，但是也有64%的大学生表示自己每月的生活费用无法满足自己的日常消费。由此可见，大部分的大学生每个月的消费支出比较大，很少有剩余，面对这种情况，很多大学生会选择校园贷款或者蚂蚁花呗等方式借钱消费。见表3-3。表3-2长春市大学生生活费来源选项人数占比（%）父母给予54655.7自己兼职所得15816.1父母供应，自己兼职27628.2表3-3长春市大学生生活费是否够用选项人数占比（%）刚好够用24525.0每个月有剩余10811.0不足34335.0严重不足28429.03.2大学生使用花呗的现状3.2.1使用花呗的比例蚂蚁花呗自上线以来就受到了很多大学生的追捧，不单单是因为其使用方便，更重要的是花呗可以实现分期还款，这就对于一些大学生来说，可以享受分期还款的待遇，减轻自己的负担，还可以通过自身的消费增加额度，购买自己喜欢的产品。在本次调查中，63.5%的大学生使用蚂蚁花呗在1-2年，36.5%的大学生已经使用花呗在2年以上，这就说明当前蚂蚁花呗长春市大学生群体中已经逐步蔓延开来，成为了大学生消费的首选。如图3-4所示。表3-4长春市大学生使用蚂蚁花呗情况选项人数占比（%）已经使用1-2年62263.5已经使用2年以上35836.53.2.2花呗每月额度对长春市大学生蚂蚁花呗额度的调查可以发现大学生的消费思想，一般情况下，蚂蚁花呗为用户提供了额度调整服务，大学生蚂蚁花呗额度可以看出大学生日常消费情况，从而了解大学生的消费心理。从表3-5中可以了解到，48%的大学生蚂蚁花呗的消费额度在8000-10000元之间，27%的大学生的蚂蚁花呗消费额度在5000-8000元之间，仅有25%的大学生蚂蚁花呗的消费额度在5000元以下。由此可见，调查对象中的75%的大学生拥有较高的蚂蚁花呗消费额度，很多大学生非常享受先消费后付款的服务，但是结合表3.5中的调查数据就可以总结出，当前大部分的大学生每个月的消费是比较高的，而且都是在使用蚂蚁花呗进行消费。表3-5长春市大学生花呗每月额度选项人数占比（%）1000元以下10310.51000-5000元14915.25000-8000元27227.78000-10000元45646.63.2.3使用花呗的频率长春市大学生对蚂蚁花呗的使用频率可以说明大学生对蚂蚁花呗的依赖程度高低，很多大学生受到外界因素和自身因素的影响，加之现在网络信贷产品的发展，常常超出理性消费的范围。从图3-6中的数据可以了解到，现阶段长春市的大学生使用蚂蚁花呗进行消费的频率比较高，大部分大学生都会使用花呗进行消费。其中一月内使用3-4四次蚂蚁花呗的大学生占据32.4%，一个月使用2-3次蚂蚁花呗进行消费的大学生占据了27.6%。由此可见，大部分的大学生在日常学生中，基本上都会通过蚂蚁花呗支付的，而且使用频次较为频繁。这种对使用花呗产品支付的依赖心理长久以往必然会影响到大学生的消费观念，许多大学生正是因为这种借款和分期还款的形式引导下进行了非常不理性的超额消费。这种情况下就需要正确引导大学生能够理性的对待消费，能够控制自己的过度消费行为，做出符合自己财政预算的规划。图3-6长春市大学生使用花呗的频率3.2.4使用花呗的原因及条件蚂蚁花呗的出现，在一定程度上提高了大学生的消费水平，也为大学生的日常生活和学习带来的极大的便利。对大学生使用蚂蚁花呗原因和条件的调查，可以更加直观的了解到，大学生对蚂蚁花呗的看法。从表3-7对大学生使用蚂蚁花呗原因的调查中可以了解到33.0%的大学生表示蚂蚁花呗使用起来比较方便，具备较高的安全性，28.5%的大学生表示自己使用蚂蚁花呗是因为没有钱的时候可以利用花呗进行消费，还可以分期还款。同时，20.3%的大学生表示蚂蚁花呗的信用额度比较高，而且使用门槛比较低，相对于信用卡等消费方式更加方便。表3-7长春市大学生使用花呗的原因选项人数占比（%）没钱可以利用花呗消费27928.5方便资金周转17818.2信用额度高，使用门槛低19920.3使用方便，安全性较强32433.0与此同时，如表3-8所示，在对大学生使用花呗的条件的调查中，38.2%的大学生表示自己购买商品的店铺如果可以使用蚂蚁花呗支付的话会首选蚂蚁花呗，32.3%的大学生表示自己会带网购或者旅游上使用蚂蚁花呗支付，29.5%的大学生表示如果自己的生活费用不够支付自己的花销的时候会选择蚂蚁花呗。由此可见，长春市的大学生对于新鲜事物非常好奇，加上蚂蚁花呗使用起来比较方面，申请门槛比较低，额度较大，也具备分期还款的优势，所以很多大学生在消费方式的选择上，会更倾向于选择蚂蚁花呗。表3-8长春市大学生使用花呗的条件选项人数占比（%）可以使用花呗的店铺都会用37438.2没钱的状况下会用28929.5网购、旅行是会用31732.3第4章大学生使用花呗存在的问题通过上述对长春市大学生蚂蚁花呗使用情况的调查和分析，可以了解到当前长春市大学生使用蚂蚁花呗的频率较高，获取蚂蚁花呗的额度也是比较高的，而且很多大学生每个月的生活费用大部分很难支撑一个月的开销，所以这时候蚂蚁花呗就凸现出其应有的作用。但是也正是因为大学生对蚂蚁花呗的依赖性增加，非理性消费观念凸显，大额资金的消耗，如果不能按时还款，会影响到大学生个人征信。对此，以下对长春市大学生使用花呗中可能产生的问题进行深入的分析。4.1消费观念问题4.1.1消费态度超前根据上述调查可以了解到长春市的大学生对于新鲜事物的了解和吸收能力比较高，对新鲜事物充满好奇，加上互联网第三方支付的出现，使得更多的大学生认识到了手机支付的便捷性，所以导致很多大学生对蚂蚁花呗的态度从一开始的谨慎使用，逐渐演变成了习以为常，甚至将蚂蚁花呗看作是支撑自己消费的重要工具。从表4-1中对长春市大学生使用花呗进行消费的类型的调查中可见，在互联网第三方支付的影响下，长春市的大学生使用蚂蚁花呗进行消费的行为越来越普遍，很多大学生已经不再局限于日常基础生活消费的支出，而是开始将更多的支出用于购买高端产品和服饰鞋帽等多元化的产品，这种现象的出现也就意味着长春市大学生的消费态度超前，对蚂蚁花呗的依赖性提高。表4-1长春市大学生使用花呗进行消费的类型（可多选）选项人数占比（%）日常饮食12512.8家居日用品11611.8高端耐用品32533.2游戏娱乐产品33634.2教育学习16817.1电子产品40641.4化妆品28729.24.1.2非理性消费凸显在互联网时代下，受到各种不良思想的影响，很容易激发大学生潜在的潮流、攀比心理，追求品牌和时尚，从表4-2中就可以看出，电子产品、高端用品、游戏娱乐产品等排在大学生日常消费物品前列。为此，对长春市大学生当前使用蚂蚁花呗的消费心理进行调查，可以了解到，30.8%的大学生表示自己会使用花呗购买奢侈品牌，27.2%的大学生在生活费用不足的时候，常会使用蚂蚁花呗购买自己想要的商品，22.9%的大学生表示自己使用蚂蚁花呗之后，日常消费水平得到了明显了提升，仅有19.1%的大学生表示自己很少使用花呗，很多时候都会攒钱购买自己想要的商品。由此可见，本次调查中大部分的大学生会使用蚂蚁花呗购买奢侈品牌，即使在使用蚂蚁花呗之后，自己的消费增加，但是依旧还是有很多大学生会使用花呗满足自己的购物需求。例如，电子数码产品的更新换代是非常快的，现在的大学生日常生活学习也不开电子产品，很多大学生因为虚荣心的趋势，购买超出自己能力范围的电子产品，非理性消费心理日益增长，严重的影响到了大学生的心理健康。表4-2长春市大学生使用花呗的消费心理选项人数占比（%）很少使用花呗，攒钱买自己想要的物品18719.1使用花呗购买奢侈品牌30230.8生活费不足，常使用花呗购买自己想要的商品26727.2使用花呗之后，自己的消费水平有了明显增加22422.94.2过度消费问题4.2.1过度消费导致还贷能力不足现阶段，大学生处在从校园到社会过渡的关键时期，很多大学生在进入大学校园之后，认为自己逐渐脱离了初高中教学的禁锢，可以自己掌握自己的生活和学习方式，导致部分大学生无法克制自己的消费欲望，在生活费用不足的时候，会使用蚂蚁花呗来缓解自己资金紧张的问题，以满足自己的虚荣心和攀比心，而这就导致大学生深陷错误的消费观念中无法自拔，极容易出现冲动型消费。而且，在长春市大学生每个月的生活费的调查中就可以了解到大部分大学生每月生活费用在1500-2000元之间，在这种情况下，大学生想要购买奢侈品牌，就会更加依赖于蚂蚁花呗，但是大学生并没有额外的收入来源，他们非理性消费的数额已经远远超过其还款能力，在这种情况下，大学生因自身过度消费产生的额外支出就越来越多，在自身能力不足的情况下，就只能是求助自己的同学或者是家长。从表4-3中就可以看出，21.0%的大学生在使用了花呗消费之后，一般会用下个月的生活费还清欠款，或者是办理相关分期，从而减轻自己的负担，27.1%的大学生通常会因为生活费不足，向同学借钱周转，20.5%的大学生如果消费支出过多，无力偿还的会告知家长，31.4%的大学生表示自己会使用信用卡或者校园贷等其他方式倒还。由此可见，大部分的大学生在利用花呗支付相关消费时，向同学借钱或者使用其他方式进行倒还的人比较多，过度消费带来的还款能力不足的问题较为明显。表4-3长春市大学生归还花呗欠款的方式选项人数占比（%）下个月生活费用可以还清20521.0生活费不足以还清，会向同学借钱26627.1超出自身能力范围，告知家长20120.5会使用信用卡、校园贷等其他方式倒还30831.44.2.2逾期对个人征信的影响蚂蚁花呗使用的过程中，很容易出现逾期未还款的现象，通常情况下，蚂蚁花呗的还款期限为购买商品的次月10号，如果在10号之前还款，则不会影响个人征信，但是如果超出10号还款的，就需要支付相应的利息，也会对个人征信产生影响，如果经常性的出现逾期不还的现象，那么支付宝将会自动关闭用户的花呗账号，甚至还会被列入到黑名单中，这就会直接影响到用户以后的生活消费。从图4-1中的调查可以了解到，56.4%的大学生在使用蚂蚁花呗消费的过程中，会偶尔出现逾期未还款的情况，33.2%的大学生上未出现过逾期还款的情况，但是也有10.4%的大学生经常会出现逾期未还款的现象。由此可见，大学生群体本身就是没有固定的收入，基本上都是依靠家长或者是自己兼职获取收入，在这种情况下，部分大学生群体的道德修养等尚不能确定，这就导致平台在处理大学生用户群体的不良还款方面受到极大的挑战。再加上大学生群体对于蚂蚁花呗平台的还款利息、还款方式等认知不够，导致大学生群体未能按照期限还款，当然其中也不乏一些资金不足，无法按时还款的现象。图4-1长春市大学生花呗逾期还款请款4.3平台安全问题4.3.1个人信息泄露风险用户开通蚂蚁花呗需要提供个人信息，如手机号码、个人身份信息、银行卡等相关信息，这些信息在无形中就泄露了个人的隐私，虽然花呗通过了解用户的基本情况一对用户的信用状况进行评估，但是很多大学生表示自己在使用了蚂蚁花呗之后会收到很多网贷公司的广告信息，这就说明大学生的个人信息泄露，被不法分子利用，就会损害到大学生的利益。从图4-2中就可以了解到，42.3%的大学生表示自己不太担心会泄露自己的个人信息，以后还是会继续使用花呗消费的，也有31.2%的大学生表示自己不担心，也无所谓是否会泄露自己的个人信息。也有26.4%的大学生表示自己很担心，也慢慢境地对花呗的使用频率。由此可见，虽然部分大学生对于个人信息泄露相对来说是比较重视的，但是也有的大学生并不会在意注册类似的平台和网站，对输入自己的相关信息造成泄露而表示担心。图4-2长春市大学生对个人信息泄露的看法4.3.2个人信贷管理风险当前社会上有很多互联万信贷平台可以为用户提供信贷服务，但是这些信贷平台的经营实力差距比较大，对信贷流程的管理也是存在着很大的差别，在这种情况下，部分信贷平台经营管理混乱，市场准入门槛较低，严重的影响了市场环境，也对大学生群体的消费行为造成了极大的影响。因此站在大学生的角度上，个人信贷管理是否有效，会严重的影响到大学生对蚂蚁花呗的使用效率。同时，随着大数据、云计算的出现，蚂蚁花呗借助这两项技术对用户申请、额度审批、额度消费等多个流程进行管理，整个流程都是以计算机为主进行操作的，在此过程中我们无法保证整个流程是万无一失的，而且在申请支付宝的过程中，需要十分明确用户的个人信息，如果蚂蚁花呗平台不能为用户，特别是大学生用户建立良好的信息保障体系，那么就很容易导致用户个人信息的泄露，从而引发一系列的盗刷和诈骗的风险，对大学生群体，对蚂蚁花呗来说影响力否是非常大的。第5章大学生花呗使用建议长春市大学生对蚂蚁花呗的依赖程度比较高，在受到不良思想的影响，加上大学生自身心理素质水平较差，极有可能会出现非理性消费行为，对此，应该加强引导大学生树立正确的消费挂念，理性对待消费，增强自身呈现意识和自我管理能力，避免过度消费带来的个人征信问题。而且，从平台的角度来看，应该加强对平台的管理，完善互联网金融相关规范，增强对第三方支付的约束力，从而为大学生群体创造一个良好的消费环境。5.1引导学生树立正确的消费观念5.1.1加强正确消费观念宣传针对大学生消费态度超前和非理性消费突出的问题，应该进一步加强对正确的消费观念的宣传。合理消费观念是是支配人的消费行为的基础，消费观念的科学与否会对居民的身心健康产生极大的影响。而且科学消费观念所倡导的并非是无消费的观念，而是要适度消费，所谓适度消费就是能够从大学生的基本需求出发，满足大学生日常学习和生活的需求，减少不必要的消费。同时，对适度消费观念的宣传是至关重要的，高校通过开展理性消费主题的相关活动，通过各种案例分析，引导大学生认识、了解和区分理性消费、盲从消费、攀比消费等内容。或者是通过开展《消费经济学》等相关必修课程，将正确的消费观念延伸到日常教学中，从根本上帮助大学生树立正确的消费观念，杜绝同学之间的攀比消费行为的出现。5.1.2引导学生理性对待消费随着“消费与发展”的经济形势的快速发展下，大学生群体的消费观念让人担忧，为了有效的倡导大学生理性消费，高校就应该有序的引导并开展以理性消费观念为主的主题教育讲座，围绕理性消费和非理性消费对大学生行为、思想带来的影响开展相关活动，带领大学生了解不同的消费观念。在提高大学生对消费观念认知的基础上，引入电子商务和信贷消费等主题，让大学生能够明白非理性消费引导的一系列问题，明确超前消费并非是满足自身需求的途径。为此，就长春市大学生非理性消费行为，应当提高大学生远离高消费的意识，以树立正确的消费管理，增强自我控制能力，明白高消费带来的风险，避免情绪化购物，选择自己所需要的商品，而不是为了攀比购买超出自己能力范围之外的商品。当然，大学生消费应该在自己的实际经济能力的范围内，合理地规划自己的生活费用，明确自己在某一阶段的需求，不要依赖于各种信用卡等信贷方式，而是能够科学规划，通过自己的劳动购买自己所需商品。只有这样才能够在正确的消费观念的引导下，延续中华民族勤俭节约的传统美德。5.2增强诚信意识与自我管理能力5.2.1增强自身诚信意识诚信是一种良好的品质，也是衡量一个人品行优劣的重要标准之一，面对当前大学生日常消费过程中过度消费带来的个人征信问题，就应该从自身做起。如积极参加大学生诚信教育活动，在良好的校园文化的引导下，以诚信为主题，开展诚信教育和征文活动，从而不断的提升自我诚信意识。同时，高校作为大学生诚信教育的重要场所，应该正确引导大学生实现诚信教育管理，例如在校园内设置教育专栏，通过校刊和广播引导学生，形成良好的校园氛围，让大学生在潜移默化中增强自身诚信意识。此外，高校应建立和完善个人信用制度，大学生自我诚信意识的强化，除了在日常学习和生活中，能够不断的约束自身的行为之外，还要依靠外界的力量。个人信用机制类似于社会保障号码，该号码中记录了有关大学生的相关收入、消费、还款等情况，如果出现逾期未还款的不良信用记录，那么在以后的就业、贷款等方面将对其进行重点考核。建立个人信用制度的关键就在于引导大学生能够学会自我约束和管理，能够以诚信为本，这样才能够保证其在以后的就业和生活中，维持良好的信誉。总的来说，在飞速发展的时代下，诚信观念是时代发展的本质，也是中华民族传统美德之根本，大学生应该自觉的强化自我诚信意识，对自己的行为负责。5.2.2提高自我管理能力站在大学生的角度，长春市的在校大学生应该不断的提高自我约束和管理，应该深入了解信贷消费和投资管理方面的知识。虽然现在蚂蚁花呗逐渐成为了长春市大学生全体广泛使用的消费工具，但是如果大学生缺乏对信贷消费方面知识的了解，就很容易出现盲目消费、攀比消费的行为，因此，大学生在学习本专业知识的同时，能够该明确自身的责任，在业余时间去了解信贷消费和投资管理方面的知识，这样就可以对电商平台的发展有了一定的了解，能够加深对理财和消费的认知，在明白电子商务带给生活极大的便利的同时，也隐藏着很大的风险。同时，为了有效避免一些大学生过高消费，在吃穿行方面讲究排场等行为的出现，大学生应该从本身的思想观念入手，要理性对待“金钱”，通过学习投资理财方面的知识，立足实践，面对现实，以更加科学的态度去看待自己的消费行为，而不是沦为金钱的奴隶。新的理财观念的培养，在大学生的自我管理和约束下，能够自主学习理财教育的相关内容，吸收正确的理财观念，培养勤俭朴素的美德。5.3加强对平台的监管5.3.1完善网络金融法律从平台的角度来看，首先需要完善互联网金融的相关规范制度，明确平台自身的责任和义务，加强对互联网金融的监督和管理，保证互联网消费信贷行业的稳步发展，并定期对互联网消费平台和网贷机构进行检查。其次，要推出符合互联网金融行业发展现状的监管体制，能够实现对大学生群体网贷安全管理，加大对违规行为的打击力度，从而最大程度上的保证大学生群体的个人隐私，以此更好的净化网络环境，防止校园贷等恶性贷款事件的出现。再次，要主动引入科学化的征信系统，规范信用体系建设。现阶段，随着各类网上交易平台的出现，支付宝、信用卡等各种先消费后付款的资金服务吸引了大批大学生用户的喜爱，为了有效的保证平台的发展，也为了保障大学生群体的利益，蚂蚁花呗可引入各大商业银行的个人征信和违约记录，通过央行的联网审核体系，通过查询用户的身份信息，用于用户征信的识别，从而进行信用评级，以此降低用户逾期还款的现象。最后，要加强对交易风险的管理，蚂蚁花呗应该针对大学生群体，时刻关注大学生的日常消费，对交易频率、额度、交易种类等各项指标进行综合管理和评价，确保平台数据的稳定，严厉打击套现行为，在不断强化平台自身的风险管理和监督能力的基础上，也能够为用户提供相应的资金支持。5.3.2利用第三方机构加强监管随着电子商务的快速发展，电商平台的信贷业务不再单纯的以保留老用户作为战略指标，为了挖掘新用户，一些平台利用不正当的手段丑化同行，恶意公布竞争对手的相关信息，这些非理性的商业竞争行为时有发生。纵观这几年多个电商平台之间的竞价、推广等竞争手段，都在围绕着借款利率、分期手续费等优惠活动进行持续性的竞争。在这种情况下，一些电商平台就很容易