我国村镇银行发展状况分析

我国村镇银行发展状况分析

村庄银行是由中国银行监督管理委员会根据有关法律、法规和条例，由国内外金融机构、非金融机构法人和自然人出资的金融机构。农村地区主要为当地农民、农业和农村经济的发展提供金融服务的银行金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题,更好地建设农村金融生态环境。中国银监会于2006年12月20日公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》。《意见》表明,银监会将在我国中西部地区进行包括村镇银行、农村资金互助社、贷款公司三种机构在内的新型银行业金融机构试点,其中村镇银行是最主要的机构。1中国农村银行的现状1.1村庄银行设立情况我国村镇银行从2007年3月1日开始试点,全国首家村镇银行———惠民村镇银行成立,当年开业18家,2008年银监会批准设立的村镇银行为78家,2009年为92家,2010年为277家,2011年新增454家。截至2012年6月30日,全国有1101家村镇银行,如剔除部分村镇银行开立的支行数量,则数量为731家。从数据对比来看,2011年批准设立的村镇银行数量为2007年的25倍多。村镇银行的数量呈现着连年递增的态势。1.2全国承担了大量城乡城镇银行分布的问题村镇银行数量不断扩张的背后,是全国布局的发展失衡。(1)从布局来看,呈现部分区域相对集中的态势。目前,全国范围内,除西藏尚没有村镇银行网点外,其它省份均有分布。村镇银行数量最多的省份是辽宁和浙江,均为89家。其次为四川和河南,数量分别为86家和83家。紧随其后的是内蒙古71家、江苏69家、山东59家、安徽49家、广西47家、广东44家。上述10个省份的村镇银行数量共计686家,占全国数量的62.31%。而其余省份则零散布局着全国不足40%的村镇银行。(2)村镇银行存在全国布局的不平衡。根据统计局2011年公布的《东西中部和东北地区划分方法》显示,我国的经济区域划分为东部、中部、西部和东北四大地区。其中,东部省份村镇银行数量为338家,占比31%;中部地区省份村镇银行数量为263家,占比24%;西部地区村镇银行数量为342家,占比31%;东北地区村镇银行数量为158家,占比14%。现在一些村镇银行的分布与当初银监会设定的布局区域并不相符,一些村镇银行正游离在区域之外快速发展。(3)定位于服务贫困落后农村的村镇银行,在国家贫困县中却鲜有分布。2012年国家级贫困县的名单显示,各贫困县主要分布在中西部地区,其中西部省份占375个。在所有省份中,贫困县最多的是云南,有73个;其次是陕西和贵州,有50个。但是相应省份的村镇银行网点是:云南25个、贵州18个、陕西11个。结合以上数据来看,真正的国家级贫困县却鲜少见到立足于服务农村的村镇银行。1.3农村金融市场竞争日益激烈随着国家对农村经济金融支持力度的加大,农村经济金融环境显著改善,农村金融市场重新被各金融机构看好,各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场,并将深入实施县域市场战略。二是邮政存蓄银行机构日益完善,开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度,纷纷在县域开设分支机构,农村金融市场竞争将日益激烈。当前,村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社(农村商业银行)。与邮政储蓄银行、农村信用社相比,村镇银行除了决策链条短、操作机制灵活、贷款审批时间较短外,别无优势。并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下,面临巨大竞争压力。2主要问题2.1小额贷款公司制根据2007年1月22日银监会制定并发布的《村镇银行管理暂行规定》中明确规定,村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构,并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。同时根据银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的明确规定,小额贷款公司改制为村镇银行必须由银行业金融机构作为主发起人。这些规定虽然允许民间资金参与新设及改制的村镇银行,但是银行业金融机构对村镇银行占有控股地位,使得村镇银行在成立初期类似于大中型银行的一个分支机构,自主经营权难以发挥作用,同时也挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然,银监会坚持相关的规定,主要是基于我国农村信用体系的现状及保护存款人利益的需要,希望保持村镇银行的可持续发展。但笔者认为这种不合理的股权设置,使得股份制企业的优势难以发挥。2.2农村地区存在体制障碍,主要制约农村金融发展的因素村镇银行在目标定位上存在着如下多种困境:(1)难以满足多层次需求。农村金融市场的需求包含农业产业化发展之后的农业企业的资金需求,而村镇银行较低的市场准入,比如在县和乡(镇)新设立的村镇银行,其注册资本分别不得低于人民币300万元和100万元。决定了其主要针对的客户群体是中低收入者和小规模金融需求者,难以从根本上解决农村金融的问题。(2)吸储难度高。由于农村地区相对封闭保守,农民的储蓄观念相对传统,缺乏理财观念。村镇银行在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力,吸储难度较高。(3)缺乏规模效应。较大的银行可由它们的规模通过相对较少的资本及流动资产生存下来。村镇银行由于规模小,缺乏规模效应。(4)结算不畅。从目前来看,大多数村镇银行至今不能获得结算行号,村镇银行还无法以直联方式加入大小额支付系统,无法开立汇票,不能与其他银行实现互联互通,只能进行资金的手工清算,汇划到账速度较慢,而且容易出现差错事故,导致客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算,也直接影响了存款的吸收。另外,村镇银行以防范风险和自身效益为前提来培植客户,目光多放在贷款金额较大的小企业及出口企业上,在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷,如何在服务“三农”政策目标的基础上实现赢利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。2.3乡镇银行发展现状及存在问题由于村镇银行的收入主要来源于存贷利差,而筹资渠道不畅,使其目前普遍面临资金筹集困难的问题。其一,从存款负债的角度,由于村镇银行成立时间较短,农民缺乏了解,使之没有足够的社会认同度,加之采用的是独立法人运作模式,缺乏品牌价值。其二,从主动性负债角度,目前村镇银行还无法进入全国拆借市场,不能发行、买卖金融债券,资金来源渠道有限。其三,村镇银行网点少,无法通存通兑,现代化手段也较缺乏,对绝大多数农村居民的吸引力较小。这使得村镇银行资金筹集渠道狭窄,资金来源少,制约了其业务范围和市场开拓。2.4基本业务支撑贷款与吸存较难形成鲜明对比的是,村镇银行在贷款发放中具有较大的优势。由于村镇银行是地区内独立的法人机构,决策流程短,在客户担保抵押措施到位的情况下,能在很短的时间内获得贷款。这对该区域内资金需求具有明显的急、短、小特点的小型企业具有较强的吸引力。这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行。根据银监会统计资料显示,截止2009年末,已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元,贷款余额181亿元,存贷比为67%,而到2010年5月末,全国197家村镇银行平均存贷比达到82.35%,高于75%的监管高限。截止2011年末,交通银行旗下的的大邑交银村镇银行的存款余额3.90亿元,贷款余额3.41亿元,存贷比为87%;安吉交银村镇银行存款余额8.41亿元,贷款余额8.32亿元,存贷比近99%;新疆石河子交银村镇银行存款余额4.36亿元,贷款余额3.77亿元,存贷比86%。而建设银行旗下16家村镇银行的存款余额45.97亿元,贷款余额41.28亿元,整体的存贷比近90%。在村镇银行已开展的贷款业务之中,主要来自于对农户、微小企业和专业农户的小额无抵押贷款。现在处于试点阶段的村镇银行资本金数额较小,对于风险的抵御能力较弱。同时由于村镇银行信贷支持的主要对象为县域内的弱势产业,其对自然条件的依赖性强,在农业保险体系不健全的情况下,即使是有风险控制手段,也不能消除贷款业务中最主要的信用风险。加之农村地区可用担保资源稀少,村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。3促进农村银行健康发展的政策和建议3.1增强村庄金融机构的生存活力银监部门应进一步明确相关管理细则,为村镇银行的发展提供宽松的运行环境。一是改变村镇银行目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法,吸引更多的社会资本加快进入农村。二是进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件,探索境内外各类出资者共同发起组建村镇银行,形成投资多元、主体多样、形式多种的格局,更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。三是支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,特别是要允许一家发起行在同一行政区域内跨县市设立分支机构,扩大服务半径,使其在一定范围内形成区域性银行,增强村镇银行的生存活力。村镇银行注册资本规模应该与当地经济状况、企业规模、金融市场规模等相匹配。在村镇银行的设立过程中,应当本着“一行一策”的原则合理确定村镇银行注册资本规模,不宜盲目求大。同时,在发起设立过程中,应充分吸收当地企事业单位和个人投资人股,为村镇银行初期在当地快速打开局面奠定良好的客户基础。3.2大力推进农村金融服务体系建设服务“三农”是村镇银行生存发展的前提和基础。村镇银行作为新型农村金融机构,应立足农村、扎根村镇、服务“三农”,发挥优势,扬长避短,为农民提供优质高效的金融服务。新的村镇银行设立,要“因地制宜”,合理布局,以县为单位,扎根农村,重点放在金融机构服务力量薄弱和农村信用社网点分布不到位的贫困边远农村地区。村镇银行要将自身定位于农村经济组织和广大农户,不能只注重眼前利益而改变建立村镇银行的初衷,对涉农贷款的投放总量理应控制在60%以上,切实保证建立村镇银行服务“三农”经济发展目标的实现。3.3加强内涵建设,寻求多部门支持,加大村民对村委会的认知支持力度在经营管理方面,要严格选择创新能力强、对农村小客户比较熟悉、精于管理的高级管理人员参与管理,要能稳健经营,加强风险控制;加强企业文化建设,引导职工恪尽职守,消除经营中的信用风险、操作风险和道德风险;加强内涵建设,以优质的服务和舒适的环境吸引客户,以现代化的手段为客户提供方便,不断提高经营管理与服务水平,为村镇银行可持续发展创造良好声誉。在加强自身内涵建设、吸引客户的同时,村镇银行应主动寻求地方政府对其拓展业务的支持,通过政府各类媒介、会议等形式,向农户宣传村镇银行立足于农村、坚定为“三农”服务的宗旨,提高公众对村镇银行的认知度。此外,村镇银行应加强政企互动,可以借助政府相关部门的信息平台及时了解农民和涉农企业的生产经营信息,努力扩大信贷服务范围和深度,积极参加政府经济工作会议,争取地方政府和地方企业的大力支持,努力争取地方政府和地方企业的存款。3.4加强与其他机构的合作作为小法人