小额农贷与农村经济发展关系研究农户小额信用贷款实证研究

小额农贷与农村经济发展关系研究农户小额信用贷款实证研究

一、小额农贷对社会各部门的作用分析一些人认为，小额农业贷款工作量大，成本高，运营损失。一些人认为，小型农业贷款的数额很小，对农村经济发展没有重大影响。究竟小额农贷对农信社、对农户,以及对国家有没有作用,有多大作用,下面,我们对小额农贷和企业贷款的单位成本、收益进行测算,看看小额农贷是否亏本,通过比较,看看小额农贷和企业贷款之间的收益差别到底有多大,同时,我们以随州市近五年小额农贷投放情况为例,看看小额农贷对农信社和农村经济的发展所起的作用何在。(一)直接费用、自由贷款比选、混合费用:按业务工作计算的背景,首先把预算的资金小额农贷或企业贷款的成本是由发放贷款所发生的费用与组织资金的成本两部分组成。为了正确测算两者的成本,必须把信用社发生的所有费用合理地分摊到发放小额农贷、发放企业贷款和组织存款这三个项目上,为便于计算,我们将农信社的费用分为直接费用和混合费用两项。所谓直接费用就是直接用于存款或贷款,与其它业务工作开支费用联系不大的费用。混合费用就是在各项业务工作中不易区分的共同开支的费用。我们以随州市府河镇农信社2002年元月至10月有关数据为基础进行测算。2002年元至10月,府河镇农信社月均存款额为6389万元,其中,活期存款926万元,定期存款5463万元;月均贷款余额为3602万元,其中:小额农贷2074万元,企业贷款1528万元;月均资产总额为6350万元;元月至10月,营业费用88.14万元;职工总人数20人,其中:综合人员4人(包括正副主任、主管会计等),专职储蓄人员8人,小额农贷专职信贷员5人,企业信贷员3人;2002年工资及福利费用总支出为329324元,人均为:329324元/20人=16466元。1.存款、企业贷款和小型农业贷款的平均利率(1)企业贷款直接费用①存款直接费用率。府河镇农信社存款直接费用包括以下三项:一是储蓄人员工资及福利131728元(2002年元月至10月,储蓄人员工资及福利费=人均工资及福利16466元×专职储蓄人员人数8人=131728元);二是储蓄代办人员手续费80748元;三是储蓄业务印刷费4605元。上述存款直接费用总额为217081元,即21.71万元。存款直接费用率=存款直接费用总额21.71万元/存款月均余额6389万元=0.34%。②企业贷款直接费用率。府河镇农信社企业贷款直接费用包括以下三项:一是企业信贷员工资及福利费49398元(人均工资及福利费16466元×3人=49398元;二是企业信贷业务印刷费3000元;三是企业信贷员差旅费4500元。上述三项费用合计为56898元,即5.69万元。企业贷款直接费用率为:企业贷款直接费用5.69万元/企业贷款月均余额1528万元=0.37%。③小额农贷直接费用率。府河镇农信社小额农贷直接费用包括以下六项:一是小额农贷专职信贷员工资及福利82330元(人均工资及福利费16466元×小额农贷信贷员人数5人=82330元);二是信用站代办员贷款利息收入手续费120871元;三是小额农贷业务印刷费7268元;四是业务招待费5632元;五是信贷员交通费1800元(5名信贷员全年需要交通补贴为:5人×30元×12个月=1800元);六是信用社每月召开信用站人员会议费支出8400元(全镇35个信用站,35名站干,每月召开一次会议,平均每月每人会议费20元,每月共需要开支会议费:35人×20元=700元,一年需要会议费700元×12个月=8400元)。上述费用总计为226301元,即22.63万元。小额农贷直接费用率为:全镇小额农贷直接费用总额22.63万元/全镇小额农贷总额2074万元=1.09%。府河镇农信社混合费用率=(营业费用总额88.14万元-存款直接费用总额21.71万元-企业贷款直接费用总额5.69万元-小额农贷直接费用总额22.63万元)/月均资产总额6350万元=38.11万元/6350万元=0.60%。(3)%是测定互为执法者的培养对象①存款平均费用率=存款直接费用率0.34%+混合费用率0.60%=0.94%。②企业贷款平均费用率=企业贷款直接费用率0.37%+混合费用率0.60%=0.97%。③小额农贷平均费用率=小额农贷直接费用率1.09%+0.60%=1.69%2.现行利率计算存款是农信社主要资金来源,吸收存款的成本率包括存款平均付息率和存款平均费用率。(1)存款平均付息率。按照人民银行现行利率计算,府河镇农信社2002年存款应付利息总额=活期存款总额962万元×年利率0.72%+定期存款总额5463万元×年利率1.98%=115.1万元。存款平均付息率为:年存款应付利息总额115.1万元/存款总额6389万元=1.80%。(2)存款成本率=存款平均付息率1.80%+存款平均费用率0.94%=2.74%。3.分野:2.2转存本按照人民银行存贷比例管理规定,农信社组织的存款不允许100%的全部运用,必须向人民银行缴存准备金,同时,为维护农信社正常业务周转金需要,组织存款还必须留足备付金和业务周转金,剔除这些因素后,组织存款80%可用于投放贷款,20%转存人民银行。如果农信社吸收存款的成本率高于转存人民银行的利率,这样就出现利率倒挂,在计算小额农贷成本时,必须将转存款倒挂利差加进去,不然,这部分倒挂利差就无法进入成本。人民银行规定,金融机构在人民银行的存款利率是年息1.89%,府河镇农信社组织存款成本率为2.74%,高于转存款利率,倒挂利差为0.85%,也就是说吸收100元存款,如果全部转存人民银行,一年要倒贴0.85元利息,如果按存贷比例80%计算,吸收100元存款拿出80元用于投放,20元转存人民银行,应贴利息为:20元×0.85%=0.17元。即吸收100元存款应倒贴转存款利差0.17元,存款转存20%到人民银行后,每年倒贴利率为0.17%,在计算小额农贷成本时,必须考虑这一因素。4.小额农贷单位成本是否高于企业贷款贷款成本由组织资金成本、吸收存款转存人民银行的倒挂利差和发放贷款费用三部分组成。①小额农贷成本率=组织资金成本率2.74%+转存款倒挂利差0.17%+小额农贷平均费用率1.69%=4.60%②企业贷款成本率=组织资金成本率2.74%+转存款倒挂利差0.17%+企业贷款平均费用率0.97%=3.88%由此可见,小额农贷单位成本的确高于企业贷款。5.企业贷款生产率①小额农贷收益率。按照人民银行规定,农信社发放贷款实行的基准利率加浮动利率,在基准利率基础上最高可上浮50%。人民银行规定金融机构一年期贷款现行利率为5.31%,农信社发放贷款最高可上浮50%,小额农贷实行优惠利率,按30%上浮,小额农贷一年期利率为6.903%。小额农贷收益率=小额农贷放出利率6.903%-小额农贷成本率4.60%≈2.30%。②企业贷款收益率。按人民银行规定的贷款利率上浮50%后,企业贷款年利率为7.56%。企业贷款收益率=企业贷款利率7.56%-企业贷款成本率3.88%=3.68%。从上面的计算可见,小额农贷单位成本比企业贷款高0.72个百分点,即:小额农贷成本率4.60%-企业贷款成本率3.88%=0.72%。小额农贷收益率比企业贷款收益率低1.38个百分点,即:企业贷款收益率3.68%-小额农贷收益率2.30%=1.38%。由此看来,虽然小额农贷的收益率低于企业贷款,但经营小额农贷还是有利可图,那种认为发放小额农贷亏损的说法是没有根据的。(二)小额农贷比企业贷款更少,其比利息收入更大从理论上来看,小额农贷如“零售业务”,企业贷款更象“批发业务”,就单位成本收益来说,小额农贷单位成本高于企业贷款,收益率低于企业贷款,但从风险角度来看,小额农贷由于户数多,金额小,加之农村民风纯朴,广大农村素有“父债子还”的传统习俗,其风险相对较小,企业贷款由于笔数少,单户金额大,其风险相对较大。从随州市实际业务运作情况来看,小额农贷逾期率远远低于企业贷款逾期率,小额农贷收息率却高于企业贷款收息率,对农信社总利息收入的贡献也大于企业贷款。截止2002年10月底,随州市各项贷款余额为104113万元,小额农贷余额为38297万元,占贷款总额的37%,其中:不良贷款余额8058万元,占比为21%;其中:1998年底以前历年陈欠农户信用贷款5177万元,近5年发放的小额农贷现有余额为33120万元,不良贷款为2281万元,占比为8.6%。企业贷款余额为23259万元,占总贷款的22%,其中:不良贷款余额为10021万元,占比43%,企业不良贷款占比是小额农贷不良贷款占比的2倍。2002年元月至10月小额农贷利息收入为2186万元,对总利息收入(4806万元)的贡献率为45%,收息率为5.5%;企业贷款的利息收入为1009万元,对总利息收入(4806万元)的贡献率为21%,收息率为4.3%,比小额农贷收息率低1.2个百分点。由此可见,占贷款总额37%的小额农贷,其不良率为21%,对利息收入的贡献率为45%,而占贷款总额22%的企业贷款,其不良率为43%,对利息收入的贡献率为21%,也就是说,每发放1%的小额农贷,其对利息收入的贡献率为1.22%;而每发放1%的企业贷款,其对利息收入的贡献率仅为0.95%。(三)小额贷款,改善资产质量如前所述,小额农贷风险小,逾期率低,收益有保障。经营小额农贷符合农信社资产营运安全、流动、效益性的原则,从业务经营实践来看,发放小额农贷对农信社的突出贡献是改善了资产质量,加快了扭亏增盈的步伐。下面,我们通过对随州市农信社1996年以来经营形势的变化和正反两方面的情况,对小额农贷的贡献作进一步的分析。1.乡镇贷款分析通过对表1、图1和图2进行分析,可以得出这一结论。不良贷款占比图将表1、图1、图2结合分析可以看出,随州市农信社1997年和1998年,大规模发放乡镇企业贷款,到1998年底,乡镇企业贷款余额达到13144万元,比1996年底的余额(6051万元)净增7093万元,增幅为117%,而这两年农户贷款只增加了3315万元,增幅为14%。由于大量投放乡镇企业贷款,随着乡镇企业经营的不景气,农信社不良贷款占比大幅度增加,到1998年底,不良贷款占比高达52.3%,比1996年底增加了12.5个百分点,其中,1998年底乡镇企业贷款的不良率为74%,比1996底上升了20个百分点;1998年亏损高达6912万元,是1996年亏损881万元的7.8倍。2.年以来业务经营形势发生的变化从1999年开始推广小额农贷以后,随州市农户贷款余额逐年增加,截止2002年10月底,农户贷款余额达到63016万元,比1998年底净增加35719万元;其中:小额农贷余额达到38297万元,占农户贷款总额的60.8%,5年间,小额农贷余额净增加33120万元,平均每年投放小额农贷达到6624万元。随着小额农贷投放量的逐年增加,不良贷款开始逐年下降,亏损也逐年减少。从表1、图1、图2至图3我们还可以对1999年以来业务经营形势发生的变化得出以下结论:一是1999年推行小额农贷以后农信社资产质量在逐步好转。到2002年10月底,不良贷款占比降到28.9%,比1998年底下降了13.4个百分点,平均每年下降3.3个百分点;二是农信社的亏损逐年减少,2002年元月至10月已出现整体盈利162万元;三是随着小额农贷的增加,农户贷款占总贷款的比例也在逐年增加,并且与不良贷款下降率存在一定的依存关系。农户贷款占总贷款的比例平均每年递增4.1%,不良贷款平均每年下降3.3%,它们之间的比是4.1%:3.3%;即1:0.8。也就是说,农户贷款占总贷款的比例每提高1个百分点,可以使不良贷款占比下降0.8个百分点。应该说明的是不良贷款占比下降,不仅仅是小额农贷的功劳,这几年,其它贷款质量也在逐年提高,通过清收盘活,原有不良贷款余额在逐年下降,新发放的贷款管理正在逐步规范,也新增了一大批其它项目优质高效贷款;四是农户贷款余额增长率与平均每年亏损下降率存在一定的依存关系。从1999年开始,农户贷款余额平均每年递增23个百分点,亏损平均每年下降39个百分点,它们之间的比是23:39,即1:1.7,也就是说,农户贷款余额每增加1个百分点拉动农信社亏损比上年下降1.7个百分点,或者说,农户贷款余额每增加1个百分点,拉动农信社效益增长1.7个百分点。(四)山东地区与沿海地区、泥质等自然资源,有效发展了农民实践证明,小额农贷的发放,促进了农村经济的发展,加快了农民脱贫致富奔小康的步伐,同时,为国家财政培植了税源。随州市英店镇农信社运用小额农贷支持农民发展袋料香菇的成效就是一个很好的例证。2001年至2002年,英店镇农信社累计投放贷款679万元,支持全镇6630户农民发展袋料香菇,生产袋料香菇的农户占全镇总农户8500户的78%,这些农民在农信社的支持下,充分利用当地资源,从外地引进技术,在坡岗地、河滩地和房前屋后的空闲地上生产袋料香菇,产品主要出口日本、泰国、新加坡等东南亚国家。2001年,全镇共生产袋料香菇210万袋,每袋单价10元,产值2100万元,户平增收3167元;2002年生产袋料香菇400万袋,受主市场影响,价格下调为每袋6元,产值2400万元,户平收入3619元。两年来,农民发展袋料香菇的总投资是1050万元,农信社贷款占总投资的65%,户平投资1583元,户平贷款1024元,两年间全镇农民发展袋料香菇总收入4500万元,户平收入7236元,总投入与总收入之比是1050:4500,即1:4.3,也就是说,每增加1元钱的投入,为农民增收4.3元;农信社两年间发放贷款679万元,直接为农民增收为2920万元(679万元×4.3=2920万元)。两年来,该镇通过发展袋料香菇,为国家提供税收120万元,总投入与税收的比例为:1050:120,即1:0.11,也就是说,每投入1元钱,为农民增收4.3元,为国家提供税收0.11元。两年间农信社发放贷款直接拉动财政增加税收75万元(679万元×0.11=75万元)。这说明小额农贷对农民、对国家做出的贡献不可低估。二、小额农贷的市场我们在肯定小额农贷作用的同时,还应该清醒地看到,小额农贷不是农信社工作的全部,因而不能片面地夸大其作用。从农信社内部来看,发放小额农贷为了保本,应该有一个最低规模,但从防范风险角度和利润最大化角度来讲,它又必须有一个最大规模限制;从外部来看,要满足农民简单再生产,小额农贷有一个最小需求量,但由于农业投资报酬递减规律的存在,农业对小额农贷又存在一个最大需求量。合理确定小额农贷量的规模,对推广小额农贷工作具有一定的参考意义。(一)随州市经济发展水平测算的区域差异下面,我们对随州市农信社小额农贷发放规模和社会需求量进行测算,随州市是一个产粮大区,农民生产经营以种养业为主,该区地处丘陵地区,属于全省中等经济发展水平,测算出的数据虽然不能代表其他地区,但我们认为测算方法在其它地区可以参考。1.对府河镇的主要贷款量、本、利之间的依存关系是计算保本规模的理论依据,其计算公式为:保本业务量=a/(p-b)。a-固定成本,p-资金运用收益终值系数,b-单位变动成本终值。在本文的第二部分,我们以随州市府河镇为例,已测算出小额农贷的成本率为4.60%,纯利差为2.30%。而且是基于以下几个数据:①组织资金成本率为2.74%;②组织资金80%用于投放,20%转存人民银行,转存款利率为1.89%,转存款倒挂利差为0.17%;③小额农贷费用率为1.69%;④小额农贷贷出利率为6.903%。根据本文第二部分计算结果,我们采用量、本、利计算方法对府河镇保本贷款测算如下:(1)小额农贷费用额:小额农贷费用率1.69%×小额农贷总额2074万元=35.05万元(2)小额农贷存贷利差:贷款利率6.903%-(组织资金成本率2.74%+转存款倒挂利差0.17%)=3.99%(3)保本贷款:小额农贷费用总额35.05万元/存贷利差3.99%=878万元根据2002年10月底数据,对随州市保本贷款测算如下:小额农贷年费用总额=小额农贷费用率1.69%×全区小额农贷总额38297万元=647万元。全区保本贷款=小额农贷费用总额647万元/存贷利差3.99%=16216万元。随州市农信社截止2002年10月底小额农贷余额为38297万元,已达到保本要求。2.小额农贷小额贷款随州市现有总农户为264100户,剔除五保户、弱智户、不需要贷款户和其它不符合贷款条件的农户后,根据随州市农信社逐村调查摸底,全区实际需要信用社贷款的农户为192255户,占总农户数的73%。(1)小额农贷最小需求量。农户贷款最小需求量是能够解决他们生产费用资金需求。2001年,全区农户户均生产费用支出为2110元,如果消费支出由农民自筹解决,生产费用支出全部由农信社贷款解决,户平年生产费用支出额就是小额农贷最小需求量。全区农户小额贷款最小需求量=需要贷款农户数192255户×户均年贷款最小需求量(即生产费用支出)0.211万元=40566万元。(2)小额农贷最大需求量。根据调查,农户贷款最大需求量是既要解决他们生产性资金需求,又要解决他们生活消费性资金需求。2001年,随州市农民户均消费性支出为7942元,户均手持现金1613元、户均银行存款2075元,由此测算:户均最大贷款需求量=(户均年生产性支出2110元+户均年消费性支出7942元)-(户均手持现金1613元+户均银行存款2075元)=6364元。由此,全区农户最大贷款需求量=全区需要贷款总农户数192255户×户均最大贷款需求量0.6364万元=122351万元。由上面的测算可以得出,小额农贷的合理规模应介于保本规模和农户最大需求量之间,农信社应在保本规模以上首先应尽量满足农户的生产资金需求,然后再满足农户的生活费用性资金需求。(二)农业社会再生产小额农贷的发放对象是农户,其贷款用途主要是农村种植业和养殖业等方面的农业生产费用支出,也就是说其支持的对象主要是农业。根据经济决定金融的理论,一个地区农业总产值占全部社会总产值的份额可以作为小额农贷占农信社总贷款份额的参考指标。我们以随州市为例来计算这一参考指标。下面是随州市1995年-2001年7年间农业总产值在农村全部社会总产值中的占比情况。由上表可以看到,7年间,农业总产值占农村全部社会总产值的比重大致在20%-40%之间波动,平均值为24%,因此,这一比例可作为小额农贷占总贷款份额的最低参考比例,由于小额农贷还包含消费性贷款,一般来说小额农贷占比应该达到30%以上。截止2002年10月末,随州市总贷款余额为104112万元,小额农贷余额为38297万元,小额农贷占总贷款的比率为37%,从实际运行效果来看,基本满足了农户贷款需要。不过,从长远来看,农业总产值占全部社会总产值的比重呈下降趋势,这是由客观经济规律决定的。事实上,任何一个国家经济的发展过程,都是非农产业发展的过程,是农村劳动力转移和农村人口减少的过程,是农村城市化的过程,我国也不会例外。因而从长远来看,小额农贷占全部贷款的比重也将呈下降趋势,这也给小额农贷结合农村经济发展的新形势进行自我创新提出了新的挑战,不过小额农贷的推广工作才刚刚开始,在近期内不是减少小额农贷,而必须大量增加小额农贷。三、农业信贷服务随着农村经济的发展,农民生产经营方式、经营对象发生了巨大变化,相当一部分农民已不是传统意义上以土地耕作为主的农民,他们已从土地耕作中分离出来从事其它产业。农村经济的新变化对农信社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷业务提出了新的挑战。如何适应农村经济发展的新变化,适时调整和改革小额信贷经营管理方式,这不仅是检验小额农贷这种新业务生命力的关键,同时也是对整个农信社发展的考验。(一)农村经济发展的新特点以及农村合作社客户的划分1.湖北省农村经济发展现状改革开放以前,农村经济主要以传统的种植业主为,20多年来,随着农村经济的发展,农村经济结构发生了很大变化,呈现出新的特点,这些特点主要表现在以下几个方面:(1)农村内部结构逐步调整。湖北省种植业产值占农业总产值的比重,已由1980年的68.1%下降到2000年的54.7%;林业产值的比重由7.7%下降到3.6%;牧业产值的比重由18.2%上升到30.1%;渔业产值的比重由1.5%上升到11.6%。(2)农村非农产业发展迅速。近年来,随着乡镇企业日渐衰败,农村各类民营企业、私营企业、个体工商户等非农产业迅速发展。1980年,在湖北省农民纯收入中,农业收入比重高达80.5%,到2000年,在农民纯收入中,来自农业收入的比重占60%,比1980年下降16.1个百分点,第二、第三产业收入的比重为34.8%,比1980年提高26.3个百分点,其中:第二产业收入的比重为13.9%,第三产业收入的比重为20.9%。(3)农村劳动力大量外出从业。由于农业生产力的提高,农村劳动力已出现过剩,据有关专家测算,目前湖北省大约有700万左右的农村剩余劳动力,需要从农业部门转移出来。仅2000年,湖北省农村户均外出从业人数达到0.44人,人均获取外出从业收入为274元,对农民收入增量的贡献率为13.8%。(4)农业经济逐步向规模化发展。由于农村大量劳动力外出或进入城市,农村中开始出现农田转让、出租等现象,出现农田集中经营的倾向。随着农村土地经营流转制度改革的深化,这种集中经营的趋势将会逐步加快。(5)农业产业化经营开始形成。农业产业化经营是现代农业普遍采用的经营形式,目前,湖北省农村产业化龙头企业已发展到1500多家,相当多的地方形成了具有自己特色的支柱产业,如大面积种植经济作物、专业养殖场等。(6)农产品市场体系初步建立。随着农村商品经济的发展,农产品专业市场逐步扩大。目前,随州市已建立农产品市场82个,其中:产地专业化批发市场有15个,销地批发市场7个,并成立了22个农产品专业协会。2.农户群收入来源农村经济发展出现的新特点,要求农信社重新细分农村市场,重新划分客户群体。根据不同的经营方式和经营对象,目前,农村客户可以划分成5类不同的群体:(1)以农田经营为主,单纯种植粮棉油的农户。这类农户一般文化素质较低,思想比较保守,安于现状,属于靠粮维持低收入生活的阶层。所需贷款量不大,而且,贷款需求季节性比较强。(2)以规模经营为主的种养专业户。这类农户在家庭经营中,已不再仅仅以经营自己较少责任田为限,而是去承包面积较大的荒山荒地,或租用他人的耕地,从事较大规模的种养业,如蔬菜种植大户、猪牛羊鱼养殖大户、果茶林特产大户等,这些专业大户在农户群中,一般文化素质较高,思想解放,敢于创新,生产经营科技含量较高,产品销售受市场影响较大。在劳力使用上,除家庭自有劳力外,一般都雇佣劳力协助生产经营。这些种养专业大户所需资金一般都超过了小额农贷的最高限额。(3)以劳务收入为主,家庭主要劳力外出打工的农户。这类农户一般是青壮年劳力外出打工,老弱病残的家庭人员留守家庭耕种责任田,有的全家人员都进城务工经商,家庭责任田雇人耕种,或租给他人耕种;有的农闲时外出打工,农忙时回家种地。这类农户家庭主要收入是劳务收入。资金需求一般是解决外出打工路费、留守家庭人员生活消费及家庭人员治病、子女入学及其它短期开支所需资金,需求量一般不大。(4)农村个体工商户。一般是从事加工、手工、商贸等与农业生产相关联企业的农户。如农副产品加工、运输、修理、粮油兑换、饮食服务、百货经营等个体工商业。这类农户所需资金,除解决流动资金需要以外,还需要解决购买小型固定资产和低值易耗品,所需贷款一般比种养专业户更大一些。(5)民营企业。是以股份合作、租赁承包等形式为特征的公司化企业,有的是由乡镇企业改制而来,有的由农民自筹资金或贷款兴办。(二)小额农贷具有客观经济基础小额农贷的初衷是满足中低收入农户的生产生活资金需求,主要目的是解决农户贷款抵押、担保难的问题,方便农户贷款。无论是现在还是将来,这个初衷都不能改变,而且是小额农贷必须长期坚持的一条基本原则,坚持这一原则的哲学思想是:“相信相对贫困农户的能力,挖掘和发挥他们的潜力。”但随着小额农贷业务向纵深方向发展,一个不容否认的事实是:以粮食生产为主的生产资金需求在逐渐减弱,而种养专业户、个体工商户等经营项目的资金需求在不断上升,有的低收入农户经农信社小额农贷的扶持,已发展成为种养大户,在随州就有很多这样的典型事例。随州市农信社近年来用小额农贷扶持的许多农户从养一头猪起,已发展成为养猪大户。目前,由于小额农贷单笔贷款限额规定,靠小额农贷已远远满足不了他们的资金需求。农信社对资金需求量大的农户贷款,出于防范风险的考虑,依然要求其提供有效的抵押、担保。这些大户由于受小额农贷金额和抵押担保的限制,贷款仍然比较困难。农信社虽然推出了农户联保贷款以解决大额资金需求,但实际执行的结果并不理想,这与农民根深蒂固的小生产意识,合作意识差有紧密的联系。因而,农村中又出现了新的贷款难问题。为了适应已发生变化了的农村经济发展的需要,农信社必须重新界定小额农贷的内涵和外延,不断创新信贷方式,适时调整信贷服务政策。小额农贷创新同样具有客观经济基础:一是农村社会化分工越来越细,农户从事着各种不同的行业,这些行业都属于农村经济范畴,都有资金需求;二是农民收入的非均衡性使得农户资金需求界限明显。基尼系数是反映农民收入差异程度的指标,通过计算,2000年,湖北省农民收入的基尼系数为0.2772,比改革开放初期的1981年扩大10个百分点,呈不断上升的趋势。收入低的农户可能从事一般种养业,所需资金量小;收入高的农户可能要从事规模经营,它所需要的资金量会较大。对小额农贷业务的拓展,主要是对其范围、额度、期限、利率进行创新。1.小额农贷发放范围目前,小额农贷的发放范围仅限于从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户。我们认为,小额农贷的范围应适当扩大,具体界定为:居住在农信社的营业区域之内的所有农户,凡符合贷款条件,从事符合国家产业政策的各类生产经营活动资金需求,农村生活各类消费资金需求,都属于农信社小额农贷发放范围。总之,凡是农民需要资金支持的项目,只要符合国家政策和农信社贷款条件,农信社都可以发放小额农贷予以支持,其范围涵盖一、二、三产业,农林牧副渔各行业;其用途包括:种植业、养殖业、农村个体工商业、个体建筑业、运输业贷款,围绕农村生产经营产前、产中、产后服务等贷款,购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。2.适当提高小额农贷的额度目前,农信社发放的小额农贷金额一般在