海拉尔市建设银行总行银行理财业务发展状况分析

海拉尔市建设银行总行银行理财业务发展状况分析一、实践目的1.素养提升（1）心智训练：通过暑期短学期实践训练强大的心智以免对各种挑战。（2）能力训练：提升专业技能，从实践中学习运用专业知识。2.专业技能提升将所学专业知识与实际相结合，以专业的角度分析市场中的经济现象，面对广大市民群众，结合本市经济状况，对银行理财产品发展状况进行分析。实践内容了解银行理财产品现状，收集关于本市市民理财情况的调查资料，根据数据进行专业化分析训练，分析海拉尔市经济发展现状与建设银行理财产品的发展现状以及两者之间的关系。银行理财产品介绍：①中国建设银行定期存款概览名称期限利率起点金额普通定期3个月1.54%50元6个月1.82%1年2.10%2年2.94%3年3.85%大额存单1个月1.59%20万元3个月1.60%6个月1.89%1年2.18%2年3.05%1个月1.64%30万元3个月1.65%6个月1.95%2年3.15%1年2.25%20万元3年4.13%②整存整取定期存款存期人行基准利率上浮政策上浮后利率起存金额三个月1.10%40%1.54%50元六个月1.30%40%1.82%50元一年1.50%40%2.10%50元二年2.10%40%2.94%50元三年2.75%40%3.85%50元五年2.75%30%3.58%50元中国建设银行“定活两便”类存款概览①聚财10号活期存款，定期利率，随时支取存款金额（万元）期限利率50（含）-1003个月2.31%100（含）-2003个月2.625%200以上3个月2.94%②惠存通定期存款，随时支取，定期收益•惠存通1号：起点金额5000元，期限为2年，利率2.94%，提前支取靠档计息•惠存通2号：起点金额5万元，期限为3年，利率3.85%，提前支取靠档计息靠档规则：存放时间利率满3个月1.54%满6个月1.82%满1年2.10%满2年2.94%满3年3.85%③旺财存款（起存50元，上浮到40%）•旺财A号：起存存款的金额为50元，仅支持建行的柜面销售，期限有3个月、6个月、一年、两年四种。利率执行方式为央行对应期限的定期利率上浮35%。•旺财B号：起存存款的金额为50元，仅支持建行的柜面销售，期限有3个月、6个月、一年、两年四种。利率执行方式为央行对应期限的定期利率上浮40%。在售大额存单存期人行基准利率上浮政策上浮后利率起存金额存期人行基准利率上浮政策上浮后利率起存金额一个月50%1.640%30万一个月45%1.585%20万三个月1.10%50%1.650%30万三个月1.10%45%1.595%20万六个月1.30%50%1.950%30万六个月1.30%45%1.885%20万一年1.50%50%2.250%30万一年1.50%45%2.175%20万二年2.10%50%3.150%50万二年2.10%45%3.045%20万三年2.75%50%4.125%80万三年2.75%45%3.9875%30万④智存通：智存通是以签约形式实现的存款的增值服务。即客户指定一笔定期存款进行签约，当客户的活期账户在刷卡消费、微信支付、支付宝支付余额不足时，不用客户再进行任何操作就可以通过绑定的定期存款来补足活期支付差额，同时还不损失定期收益，只需要一次签约，其余操作都可以自动完成，真正做到省时、省心、省力。⑤薪享通：是代发工资客户的专属权益，一次性签约，其优点是方便快捷，即拥有活期存款的便利，又能坐享定期收益。还没有门槛签约的规定，从签约日起，按季度来结算利息，收益率最高可达到2.52%。各档位每季结息试算薪享通1号账户季度日均存款计息标准薪享通收益活期收益不签约您少收入聚财/活期（收益）1万（含）-5万六个月基准上浮25%40.077.432.675.41倍5万（含）-20万一年基准上浮25%231.1636.99194.186.25倍20万（含）以上二年期基准上浮20%1242.74147.951094.798.4倍⑥聚财宝：是一种由建行推出的聚财宝的升级业务，活期存款也能够享受到定期收益，最高能够依照央行的定期基准利率再上浮35%，可达到活期利息的5-12倍！一年满期结息试算聚财宝类型签约金额签约期限聚财收益（元）同期限活期收益不签约您少收入聚财/活期（收益）试算金额1号10000元一年175301455.83倍1万元2号无一年7001205805.83倍4万元3号无一年406606606.76倍2万元5号3000元一年56.25947.256.25倍3000元6号5000元一年93.751578.755000元7号无一年1875300157510万元各项理财产品优势分析：活期存款：①通存通兑:客户凭借建行银行卡可在全国各银行各的网点和自助设备上存取人民币现金，已经预留过密码的存折可以在同城的网点进行现金存取。同时同城也可以办理无卡的续存业务。②资金灵活度高:客户可随用随取，资金流动性强。③缴费更加方便:客户可以将活期存款账户设为其缴费账户，各类日常费用由银行自动代缴。（2）整存整取的定期存款：①利率较高:定期存款的利率会普遍高于活期存款，如果选择投资这款理财产品此种存款方式可以无风险的获得较活期存款更高的利息收入。②可以进行约定转存:客户可在初始存款时约定进行下期转存，定期存款到期后，本金和税后利息则将由银行系统进行自动的无限期的转存，这样的方式即没有到期再次存入烦恼，又能保证利息收入的最大化。(提示:若不想进行约定转存，除可在到期日当天进行取款活动外，其他日期取款必须按中国人民银行相关规定，提供个人证件，进行实名制存取业务。)③可提前支取:如果您急需资金，可以办理部分或全部提前支取。如有未到期的定期存款，进行提前全部支取的话，应按支取日银行公告上的当期活期存款利率来计算支付利息;提前支取部分存款的，进行提前支取的部分应按支取日银行公告的活期存款利率来计算支付利息，剩余的部分到期时可按开户日银行公告的当期定期储蓄存款利率来计付利息。④

可进行质押贷款。如果在较大金额的定期存款即将到期时客户急需资金周转，但提前支取利息的损失又较大，则可以在申请办理存单质押贷款，服务快捷方便。（3）聚财10号：①活期便利+定期收益②3个月期满一次性结息（4）惠存通：①存期灵活，随心支取。存期长短可以由客户随意决定，存款期限为1天-3年，资金打理个性化十足。②阶梯性利息，智能计息。按照存款的实际天数计算利息，存期越长，则利率越高。③低额门槛，高额收益。惠存通较同期限的央行基准利率最高上浮40%，年利率可达到3.85%，是建行活期存款利息的12.8倍，且为1万起存，本金较少。④安全便利，保本保息。旺财存款：①旺财存款已经被纳入了国家存款的保险保障范围，相对于其他理财产品来说，安全性更高。②利率高，是定期存款的升级版，保障性高。智存通：①仅需要办理时签约一次，其余操作将自动完成，方便省心。②作为一种新型的存款增值类服务，不用客户自己进行任何其他操作就可以绑定定期存款来补足活期支付差额，对当代的信用支付体系有很好的的保障作用，同时客户存在银行的定期收益未损失。薪享通：①方便快捷。自动完成各种基金产品的申请与购买，客户只需要提前设定好相要购买的基金数额。在进行手机汇款时，不收取任何的手续费，随时随地都可以进行的一项转账业务。②综合服务。该产品为由建行代发工资得客户提供了全套的综合理财服务，除去满足代发工资客的工资、奖金、福利、津贴、退休金及差旅等费用的代发需求外，还可以为客户提供各种其他业务，如支付结算、投资理财和非资产增值项目等多样化的服务。③个性化理财设计。该产品全方位满足了客户对产品功能和服务优惠的迫切需求，让客户在体验高效便捷的现代服务外，同时还可以进行定制的个性化理财服务。聚财宝：①初始投资门槛低、保本金则投资风险小、投资回报率高。②实现了债与权的一一对应、产品的定期定额发售、收益高与同期同类其他理财产品。③本产品为保本金，存收益类的理财产品，更适合无投资经验客户在选择尝试理财业务时购买，更易获得稳定收入。调查结果陈述：所调查共103人，具体调查情况由表格汇展于下。收入水平（年）人数0-5万（含）75-10万（含）5410-20万（含）3320万以上9是否购买建行理财产品人数是25否78未购买建行理财产品者是否有其他投资人数是49否29购买建行何种理财产品人数定期存款11薪享通4智存通7惠存通3聚财宝0旺财存款0推算各种理财产品购买比率：产品名称比率定期存款44.00%薪享通16.00%智存通28.00%惠存通12.00%聚财宝0旺财存款0调查结果分析：根据调查结果分析可知，列示于下。海拉尔市居民年收入水平在5～10万（含）者居多，我国居民人均可支配收入14063元，其中城镇居民人均可支配收入可达19770元，农村常驻居民人均可支配收入只能达到7142元。根据本市居民平均收入水平在5～10万（含）者居多，可以得知本市在中国城市中属中小型城市。居民理财水平受居民收入水平限制，故理财产品销售数量与水平受限。居民选购理财产品更加谨慎，对理财产品不了解者居多；根据中国最新发布的城市等级表来看。（附于下）内蒙古自治区呼伦贝尔市属国家认定五线城市城市，呼伦贝尔市海拉尔区则为内蒙古自治区呼盟自制盟政府所在地，海拉尔区则是整个呼盟经济的代表。在呼伦贝尔市隶属于五线城市的大背景下可知，居民收入与消费水平与全国各大城市相差甚远，但有图可知，呼伦贝尔市在五线城市中排名位于第三位，故经济发展水平略高于其他五线城市，居民理财现状陈述于上；上述调查结果仅仅是呼伦贝尔市海拉尔区建设银行总行所调查的理财产品购买现状的结果统计，只是海拉尔市居民理财的一个缩影，并不能全面的代表呼伦贝尔市海拉尔区居民理财现状；依据调查结果可知，居民在进行理财活动时，并没有一边倒的倾向于理财产品的购买，余钱买房，炒房，炒股的大有人在。在追求经济水平不断提高的同时人们选择了不同的理财方法。根据调查结果显示可知未购买建行理财产品的被调查者占总被调查人数的75.73%，在这未购买建行理财产品的78.73%中，有62.82%的被调查者进行了其他投资项目来实现资产的增值，从而从事与购买建行理财产品不同的理财活动；购买建行理财产品者占被调查者总比例中的24.27%，其中利用定期存款来进行理财活动的占24.27%中的44%，利用薪享通来进行理财活动的占24.27%中的16%，利用智存通来进行理财活动的占24.27%中的28%，利用惠存通来进行理财活动的占24.27%中的12%，在24.27%中无人利用聚财宝和旺财存款进行理财活动；根据上述调查结果分析可知，内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区居民理财水平有限，在所调查的103人中有74人在进行理财活动，占总调查人数的71.84%，在有理财活动的74人中，有25人通过购买建行理财产品进行理财活动，占被调查者中总理财人数的33.79%，被调查有理财活动的调查者中，有66.22%的比例是利用除购买建行理财产品外的其他理财活动进行个人理财。总体来说，有理财意识并进行理财活动的人，占内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区居民的大比例，只有一少部分（28.16%，近于30%）的人未进行理财活动；根据上述调查结果分析得知，购买建行理财产品进行理财者仅占被调查者中总理财人数的33.79%。据此数据分析得知，购买建行理财产品并不是内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区居民的主要理财方式，故海拉尔市建设银行应加紧宣传力度，政府应努力提高居民经济水平，使越来越多的市民参与到理财活动中来。5.具体时间内容与过程（1）仔细阅读学校所发布的关于暑期短学期实践活动的调查报告的撰写要求，总结出必备要点，进行思路规划，为调查活动的良好进行做好准备活动；（2）根据既定调查思路，收集关于内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区建设银行总行的相关理财产品资料，并向银行相关负责人员进行咨询。同时利用互联网对各项理财产品进行深入的了解，总结好资料，以便于实践报告的撰写；（3）在收集好关于海拉尔市建设银行总行的相关理财资料后，根据所构思的撰写实践报告的思路来编写问题，发布调查问卷（内容为有关于理财活动的个人经济水平和所进行理财活动的放式和途径等），通过互联网和交际软件来进行理财者的信息收集，再进行整理和分析；（4）根据整理好的数据信息进行分析，计算比例结果，比例数字则更能直观的表现调查报告结果，绘制表格，并请银行专业人员进行指导分析，做出总结。更好跟专业更直观的进行调查结果展示；（5）在做好数据的分析之后开始着手进行实践报告的梳理，确定好已知模块与内容，进行理财产品的详细介绍与背景阐述，从而引出调查结果以及分析结果；（6）再进行报告编写的同时，利用互联网来对暑期短学期实践报告进行内容的充实与层次的深入，更好的进行实践报告的撰写，并参考优秀学术报考来进行实践报告的完善；（7）在完成实践报告编写后，进行自查，找出报告的不足之处进行补充修改；（8）在完成实践报告的自查后，邀请银行专业理财人士对提出宝贵意见，并根据专业人士所提出的意见进一步完善实践报告；（9）