民间融资调研报告

有关清涧县民间融资状况的调研报告民间融资作为一种传统的、自发的民间资金融通方式，在互助解困等方面发挥了主动的作用。但是，由于民间融资涉及面广、运作不规范，隐藏着极大的风险和不稳定因素。为加强对民间融资的引导和管理，保护社会公众利益，增进我县经济金融持续健康发展和社会稳定，近期，我通过走访座谈、发放调查问卷等形式，对我县民间融资现状进行了专项调研。现将有关状况报告以下。一、现在我县民间融资的基本现状及特点从对我县民间融资调查来看，民间融资的主体呈多元化发展，不仅涉及农民、城乡居民、个体工商户，并且还涉及到私营公司，已逐步从生活领域扩大到生产领域。从融资方式和行为看，按融资对象不同重要分为个人间融资、公司间融资、公司向个人融资、个人向公司融资等。从调查状况看，现在我县民间融资呈现下列新特点：

一是主体多样、规模较大。民间融资的主体涉及个体工商户、民营公司、富裕农户以及投资公司等多个类型。从本次调查的客户来看，90%以上存在民间融资行为，融资额大多在10-50万元之间，累计民间融资数额占同期本地银行（信用社）贷款总额的35%。

二是方式灵活，手续简便。民间融资机构大多以中间人担保、实物抵押等方式为主，其办理手续简朴、灵活、快捷、便利。不需要通过银行征信系统，不需要夫妻共同订立贷款合同，普通只要两三个小时即可办理完毕。也有部分向亲戚朋友或个人借款行为，由于对彼此的资信、收入状况、还款能力比较理解，重要以打借条或口头合同阐明融资金额、期限、利率、用途即可获得资金，省略了银行贷款的贷前调查、贷时审查、贷款审批等一系列环节，担保人也不需要通过征信系统，只需身份证和个人签名即可。

三是利率不一，期限较短。调查的民间融资机构大多月利率在12‰至20‰之间；利率大概在银行同期利率的2—3倍，期限普通在3个月到一年，按季度结息；对和亲戚、朋友之间的临时借款，普通没有利息，所占比例也不高，这部分融资重要是农产品加工公司占据居多，由于其利润低，高额的利率使他们无法支付，因此和银行融资不够的状况下，只能向亲戚、朋友借款；也有个别煤炭运输、建筑等高利润的公司向富裕农户筹集短期流动资金的利率较高，普通为20‰，也存在个别高利贷行为，期限以3个月到六个月为主，时间较短，利息能够在还本金时一次性结清。二、民间融资存在的重要问题

民间融资作为银行贷款的有益补充，在一定程度上缓和了我县中小公司融资难的问题，对全县经济发展起到了重要的拾遗补缺作用，但由于缺少有效的监督和引导，其对我县经济社会的负面影响日益显现。重要体现在下列几个方面：（一）法律制度缺失，妨碍民间融资正当化发展。现在我国还没有建立起一部有关民间融资的法律、法规，民间融资行为在利率、期限、收益分派、风险赔偿等方面都无法可依，一旦出现多个风险，出资人的正当权益就得不到有效保障。（二）融资风险高，影响社会稳定。民间融资的操作过程手续过于原始简朴，借贷凭据不健全，法律效力局限性，大多数公司和个人融资时没有对应的抵押和担保，仅凭个人关系和信用程度，融资风险比较大。有的民间融资用于吸毒、赌博，容易引发犯罪暴力活动，影响社会稳定。（三）民间融资利率高，增加公司负担。由于公司原材料能源使用上涨、劳动成本上升等因素的影响，中小公司经营环境恶化，利润增加放缓，公司经营风险加大，个别公司可能因无法偿付高成本民间借贷而陷入更加困难的境地。（四）监管难度大。民间融资属私下交易，隐蔽性强，监管部门难以掌握真实状况，造成民间融资的真实性难以掌握，给民间融资的监管增加了难度。三、现在民间融资趋于活跃的因素（一）正规金融资源局限性，民间融资弥补资金空缺。全县民间融资规模达成1.5亿元。近年来，我县只有农行、农发行、信用社、邮政银行四家银行，且农行、农发行、邮政银行给公司放贷数量极少，特别是受宏观环境影响，金融机构银根收紧，公司资金供求矛盾加剧。同时，多数中小公司财务制度不够健全，缺少信用担保方式，难以从农行、农发行、信用社、邮政银行获得有效的金融支持，资金需求只有转向民间融资。据统计金融系统给公司贷款只有1200多万元，民间融资达成5300多万元。（二）居民投资范畴狭窄，融资生息成为主阵地。老百姓能够选择的投资方式很有限。投资股市风险太大。银行推出的理财产品，风险虽小，但收益水平偏低。储存款利率太低，只能是临时、少量的闲钱存着备用，相比之下，民间借贷利率普通都在10‰以上，比储蓄利率高4倍以上，能够在短时间内获得相对较高的酬劳。因此，老百姓在现在没有更加好的投资方式的状况下自然选择把钱投向民间融资。（三）手续方便资金到位及时。从农行、农发行、信用社、邮政银行贷款，手续复杂且审批时间长。民间融资手续简朴、期限灵活、风险收益对称，获取方便、到位及时，重要用于短期周转，特别是市场机碰到来时，中小公司需要快速得到周转资金，非常符合中小公司“快进快出”的融资需要，含有明显优势。四、增进民间融资健康发展的建议对策（一）建立民间融资的有关法律、法规。鉴于现在民间借贷普遍存在，且有进一步扩大的趋势，现有的法律法规体系对发展民间金融不含有普遍的约束力和强制力，因此，建议金融管理部门尽快出台《民间融资管理条例》《放贷人条例》《反高利贷法》等规范民间融资借贷的法律法规，让正当的民间融资活动，充足发挥拾遗补缺作用，走向阳光，走向规范化轨道。

（二）加紧金融创新，优化服务方式。一是主动探索中小公司融资担保体系，切实解决中小公司融资难的问题，二是金融系统尽量满足有市场、有效益、守信用的中小公司合理的资金需求，简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间。

（三）加强舆论宣传教育，对的引导民间资金合理流向。要经常组织开展有关的法律法规和金融风险知识的宣传教育活动，使人民群众及时理解有关的政策、规定和民间借贷风险，切实增强公众对非法集资的发现意识和鉴别能力，引导和增进依法、理性投资。五、的调研重点就对中小公司融资难的问题进行进一步调研中小公司在县域经济发展和社会进步中占有重要的地位，它们发展快速，吸纳就业多，市场拓展能力活，在增进经济增加、推动新农村建设、深化社会生产专业化等等方面，发挥着不可或缺的主动作用，已成为县域经济的重要构成部分。现在中小公司在发展中还面临不少困