金融-建设银行宿迁分行信贷业务风险管理研究

PAGEPAGEIV建设银行宿迁分行信贷业务风险管理摘要在现代金融体系中，商业银行无疑是重要的组成部分。商业银行在社会经济活动中，通过资金结算和财务沟通，实现社会资金周转，发挥价值创造作用。因此，商业银行在整个金融体系中的地位有多重要，其稳定运行将直接影响整个金融体系乃至整个社会的稳定与发展。但是，由于我国小企业历史上存在着许多难以解决的问题，小企业的信用风险管理不能与以往的大型国有客户相同。因此，国家和银行都在努力探索适合中国国情的有效信贷风险管理方法。本文以建设银行宿迁分行为研究对象，对其经营状况进行了深入研究。总结了小企业信贷业务中的风险点。提出了完善小企业信贷业务风险管理的建议，为解决小企业信贷融资困难提供了新解决对策。关键词：商业银行；小企业；信贷业务；风险管理

AbstractInthemodernfinancialsystem,commercialbanksareundoubtedlyanimportantpart.Inthesocialandeconomicactivities,commercialbanksrealizetheturnoverofsocialfundsandplaytheroleofvaluecreationthroughfundsettlementandfinancialcommunication.However,duetomanydifficultproblemsinthehistoryofsmallenterprisesinChina,thecreditriskmanagementofsmallenterprisescannotbethesameasthatoflargestate-ownedcustomersinthepast.Therefore,thestateandbanksaretryingtoexploreeffectivecreditriskmanagementmethodssuitableforChina'snationalconditions.ThispapertakesDeyangBankastheresearchobject,andmakesathoroughstudyofitsoperation.Thispapersummarizestheriskpointsinthecreditbusinessofsmallenterprises.Suggestionsonimprovingtheriskmanagementofcreditbusinessofsmallenterprisesareputforward,whichprovidesanewwaytosolvethecreditfinancingdifficultiesofsmallenterprises.Keywords:commercialbanks;smallenterprises;creditbusiness;riskmanagement

目录摘要 IAbstract II第1章绪论 11.1选题背景与意义 11.1.1选题背景 11.1.2选题意义 11.2国内外文献综述 11.2.1国外文献综述 11.2.2国内文献综述 2第2章银行信贷风险管理理论概述 32.1信贷风险管理概述 32.1.1信贷风险的含义 32.1.2信贷风险的表现类别 42.2银行信贷风险管理的内涵 42.3银行信贷风险管理相关理论 42.3.1全面风险管理理论 42.3.2信息不对称理论 4第3章建设银行宿迁分行信贷业务风险管理的现状和问题 53.1建设银行宿迁分行简介 53.2建设银行宿迁分行信贷业务风险管理的现状 53.2.1建设银行宿迁分行信贷风险管理总体框架 53.2.2建设银行宿迁分行信贷风险的宏观管理 63.2.3建设银行宿迁分行信贷风险的微观管理 63.2.4建设银行宿迁分行贷款分级管理 73.3建设银行宿迁分行信贷业务风险管理的问题分析 73.3.1缺乏良好的银行内部控制环境 73.3.2客户准入控制机制存在缺陷 93.3.3信贷人员职业素质不高 93.3.4风险预警机制不能满足银行需求 10第4章建设银行宿迁分行信贷业务风险管理问题的对策建议 114.1进一步改善银行内部控制环境 114.1.1培育先进的银行内部控制文化 114.2改善小企业客户筛选与准入机制 114.2.1加大小企业客户挖掘力度 114.2.2严格考察小企业客户的信息 124.3提高银行信贷人员的素质水平 124.3.1加强信贷人员业务培训力度 125.3.2完善信贷人员绩效考核体系 124.4建立完善的小企业信贷风险预警机制 134.4.1完善预警机制业务操作流程 134.4.2设计科学的预警指标 13第6章结论 14参考文献 14致谢 15PAGE15第1章绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景目前，我国商业银行对资产业务进行了重大的结构调整。近年来，随着小企业的快速发展，商业银行越来越重视小企业客户。但就我国小企业发展现状而言，小企业的区域分布和产业分布不同，发展速度和发展阶段也存在较大差异。总体而言，东部和南部沿海地区的小企业发展较西部和北部地区成熟、活跃，市场化程度也较高。与城乡相比，城市总体经济环境具有更多的优势，因此小企业的发展水平远高于非城市地区。此外，我国大多数小企业属于产业链末端，主要依靠大中型企业，竞争优势较弱，产业地位较低。在激烈的市场竞争中，适者生存是困难的。1.1.2选题意义建设银行宿迁分行受外部经济环境复杂多变的影响，目前正在进行新的信贷资源布局和战略转型。传统优质大型企业客户金融非中介化的趋势正在加快。行业间竞争和利率市场化进一步挤压了建设银行宿迁分行大客户盈利空间。从近两年的经营实践来看，整个银行业小企业的净息差已达到5%以上，比平均净息差高出近2个百分点。从风险投资收益率与不同客户类型管理会计带来的经济效益的比较来看，建设银行宿迁分行在这一领域“资本消耗低、营业收入水平高”的特点十分明显，对小企业来说非常明显。提供金融服务不仅是客户重组的必然要求，而且小企业的快速成长也将成为建设银行宿迁分行业绩持续增长的动力之一。因此，研究小企业信贷业务的风险管理对建设银行宿迁分行具有重要意义。因此，本文旨在通过对建设银行宿迁分行客户的资质、经营状况和发展趋势的分析，总结建设银行宿迁分行小企业信贷业务的风险管理。1.2国内外文献综述1.2.1国外文献综述EdwardI.AltmanandAnthonySaunders（1997），在其著作《CreditRiskMeasurement：DevelopmentsOverTheLast20Years》中曾总结道：信用风险是全世界商业银行共同面临的最大风险，由于对信用风险的担忧，使得各商业银行对于高质量的大客户过度追求，而形成对中小企业的过度冷漠，商业银行应该更加客观真实的评价贷款申请企业的信用风险。主要包括：一是商业银行应该开发一套全新的，更为成熟信用风险评级和早期预警体系；二是开发信用风险定价模型，如RAROC（Riskadjustedreturnoncapitalmodels）。三是开发表外业务的信用风险度量模型。詹姆士·莫里斯和威廉姆·维克（1996）较早提出了信息不对称的理论，并且在随后经济学家的研究中发现，造成信用风险的重要原因就是信息的不对称性，因为信息的不对称，使得商业银行并不能完全掌握中小企业的经营情况，信誉情况，因此如何解决好信息不对称的问题，就成为了提升商业银行信用风险管理水平的重要体现。全面风险管理理论是由美国COSO（虚假财务报告委员会）2004年发布的《EnterpriseRiskManagement-IntegratedFramework》提出的，当时由于亚洲金融危机的爆发以及全球金融市场的动荡，使得研究者发现风险往往不是由某一个点单独存在的，而是以复合的相关联的形式存在，因此如何从整体上对所有风险进行全面地管理即“全面风险管理理论”应运而生。该理论的原理就是对整个银行内部各种风险的全面管理，而不是仅独立的处理信用风险、操作风险和市场风险等等，该理论是未来银行风险管理发展的趋势。1.2.2国内文献综述80年代前我国基本处于计划经济时代，银行风险管理理论的发展相对滞后。然而，随着改革开放的发展，我国银行业在借鉴西方先进经验的同时，也发展了一些适合我国国情的风险管理理论。李继顺（2011）在《商业银行操作风险管理简析》一文中指出。操作风险一般是指操作过程不完善、人为失误、系统故障或外部因素造成的经济损失。它广泛存在于银行经营管理的各个领域，是银行经营管理面临的基本风险之一。操作风险事件很难预先得到充分的预测，其中大部分来自制度缺陷、制度不合理和恶意的人员欺诈。它们是内源性的。即使建立了较为完善的监督检查机制和内部控制制度，也很难充分预测未来的损失。操作风险具有具体性、分散性和差异性。第四，复杂性。徐炳清（2011）在《中国商业银行操作风险分析》一文中指出，系统因素引起的外部事件和操作风险。更具体地说，操作风险可分为金融腐败、内部欺诈、非法操作、外部欺诈、系统漏洞等。操作风险的特征概括为普遍性、不对称性、危害性和可控性。王磊（2007）在《中国商业银行信用风险管理研究》认为应该：首先，建立内部客户信用评价体系，根据数据库中客户的财务报表等信息，定期评价和记录客户的信用程度。MER的情况下，力求消除“信息不对称”的负面影响。二是尽快完善客户信用评价体系。对顾客类型进行分类，不同类型的顾客采用不同的评价方法，保证评价结果的科学性，为决策提供可靠依据。第2章银行信贷风险管理理论概述2.1信贷风险管理概述2.1.1信贷风险的含义在现代市场经济的构成要素中，风险是最重要的要素之一。人们经常在面临风险时做出商业决策，并且经常考虑如何在能够控制的前提下将风险最小化，并最大限度地提高自己的收益。风险的概念相对模糊，迄今为止，国外学者对风险的界定主要有以下三种方式：一是从所发生的事情的角度来判断先前不确定性造成的损失；二是风险是损失的不确定性；三是风险是在特定时期内产生一定后果的可能性。时间和特定情况下。已经发生的变化。目前，风险的定义主要有四种：第一，风险是结果的不可预测性；第二，风险是损失的不确定性；第三，风险是可能的损失和损失的概率；第四，风险是实际结果与预期的偏差。正是这种风险定义上的不一致，使得商业银行在广义上区别于狭义上的信用风险：广义上讲，风险的结果一方面是损失，另一方面是利润。狭义上讲，风险只能导致损失，即信用风险是指借款人违约造成的信贷资产损失。2.1.2信贷风险的表现类别为了便于研究，我们需要讨论信用风险分类。在目前的理论界，有不少于六到七种类似的分类，将商业银行面临的主要风险分为七类：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险和法律风险。2.2银行信贷风险管理的内涵纵观信用风险管理理论的发展历程，可以看出世界各国学者对信用风险管理的定义是不同的。最权威的定义是威廉斯和汉斯，美国著名的风险管理专家。风险管理是以最低的成本识别、度量和控制风险，并将风险的不良后果降到最低。科学的管理方法。从具体操作的角度来看，信用风险管理也可以定义为在信息不对称条件下，商业银行有效决策的制度安排。商业银行在尽可能多的信息基础上，通过有效的决策机制管理贷款风险，实现业务目标。2.3银行信贷风险管理相关理论2.3.1全面风险管理理论20世纪80年代以后，债务危机导致国际金融风险频发，大量金融机构因信贷风险而倒闭。因此，世界各国商业银行对信用风险的防范和管理越来越重视。2004年，巴塞尔委员会采用了新巴塞尔资本协议。新议定书保持了与旧议定书的连续性，同时也针对新形势作出了新的发展。新巴塞尔资本协议是风险管理理论与资产负债管理理论的完善与统一。通过构建风险管理体系，从单纯依靠资本转向防范信用风险。这种综合风险管理模式具有四个特点：面向全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全新的管理方法和全员风险管理文化。新巴塞尔资本协议中的风险管理理念进一步提高了商业银行的风险管理水平，具有重要意义。2.3.2信息不对称理论由于买卖双方在市场上并不相互了解，导致信息不对称。银行不清楚贷款人的财务状况和还款意图。这很容易导致逆向选择行为，这使得金融机构固有的脆弱性和不良贷款不可避免。这将导致信贷市场的逆向选择和道德困境。由于道德风险的作用，银行业的整体状况会对宏观经济运行产生影响。银行在贷款过程中受到信息不对称的影响，产生了逆向选择和道德风险问题，可能导致银行向高风险借款人贷款。道德风险会导致借款人在借款后进行高风险活动。所有这些都将增加不良贷款的可能性。当经济发展较好时，过分追求利润，当经济环境不好时，当没有足够的资金还债时，会引起连锁反应，导致货币紧缩。宏观经济基础与金融资产价格的多重均衡是信息不完全或信息不对称导致羊群行为的重要原因。同时，由于信用风险评估机制不完善，银行无法准确排除信用风险较高的客户，增加了不良贷款的可能性。第3章建设银行宿迁分行信贷业务风险管理的现状和问题3.1建设银行宿迁分行简介建设银行宿迁分行股份有限公司是宿迁地区唯一的地方法人股份制商业银行。德阳国有资产管理有限公司成立于1998年，注册资本为37138万元，是德阳市最大的股东。截至2018年12月底，本行资产总额464.52亿元，存款余额217.74亿元，贷款余额119.15亿元。总部设有47家分公司（其中成都7家，眉山2家，泸州1家，巴中1家）。3.2建设银行宿迁分行信贷业务风险管理的现状近年来，建设银行宿迁分行面对小企业信贷业务的快速发展，对如何加强小企业信贷风险管理有了较新的认识。从风险管理的组织结构、宏观和微观管理手段、信用评级等方面入手，增强风险管理意识，提高风险管理水平，有效降低小企业信用风险对银行自身的影响。3.2.1建设银行宿迁分行信贷风险管理总体框架风险管理委员会：主要负责研究建设银行宿迁分行的财务状况和国家政策，制定建设银行宿迁分行风险管理的各项事项。信贷管理委员会：主要负责信贷经营管理方案和信贷政策的审议、信贷风险控制措施的制定和信贷风险管理的日常管理。资产负债管理委员会：制定资本评估程序，确定资本管理办法；分析指导资产负债管理，研究制定政策风险、利率风险和流动性风险对资产负债业务影响。内控监督委员会：主要负责对有关内部控制与稽查的制度和办法进行审定，指导各二级分行的内控工作；审议全行重大违章、违规的处理议案，制止违规行为发生。3.2.2建设银行宿迁分行信贷风险的宏观管理建设银行宿迁分行从宏观上对小企业的信用风险采取了以下措施：一是按照审贷分离的原则，分别设立小企业经营部、信贷审批部和信贷投资管理部，加强小企业信贷业务营销的内部约束机制。试贷分离。小企业经营部负责客户开发；信贷审批部是业务审批部，主要负责贷款项目的业务准入；信贷投资管理部主要负责风险的监督和控制。具体评估工作以前厅或分公司提交的书面材料为依据。同时，将除贷款外的各类授信业务纳入统一的授信制度，实行信用审查分离的基本制度，强化全过程的约束，实现全方位的统一授信。二是成立小企业信用管理委员会。建设银行宿迁分行为完善信贷业务发展中的政策约束，成立了以行长为组长、分管副行长为副组长的小企业信贷管理委员会。3.2.3建设银行宿迁分行信贷风险的微观管理建设银行宿迁分行对小企业的微观信用风险管理主要包括以下措施和制度：一是建立信用客户信用评级体系，在选择准入对象时采用更严格的标准，主要按照偿付能力、盈利能力、管理能力五个指标进行信用评级。性能和性能。形势、发展能力和潜力。第二，在评估客户信用等级时，应实施单一的“一对一”信用管理体系，量化企业能够承担的最高风险，并将其转化为“限额”作为总量控制指标，避免了企业信用总量控制的盲目性，有效地控制了企业信用总量。滚动过度融资造成的信用风险。三是加强对贷款项目的审查，确保贷款质量高。四是强化贷款担保机制，根据担保有效性区分流动性处置能力，及时转移风险。五是积极推进信贷五级分类，加强信贷资产后续管理。六是完善贷款经营制度，防范内部管理风险。例如，应制定小企业信用管理制度，如上述管理措施，有效防范贷款风险。3.2.4建设银行宿迁分行贷款分级管理建设银行宿迁分行主要从以下几个方面对企业进行贷款分级，其流程如图3.1所示。图3.1建设银行宿迁分行贷款分级流程图S银行A分行内部资料。在对贷款分类进行实际操作时，一般采取以下流程：第一步：收集相关历史资料，仔细审核和分类已经掌握信息；第二步：分析还款可能性。以分析现金流量和财务情况为主要手段来预判借款人本身的偿还能力；其次分析担保能力，是否能够偿还借款人贷款本息；再次分析非财务因素；最后进行综合判断。第三步：确定分类结果。第四步：完成基本上的分类，组织信贷客户经理、信贷管理人员对得出的分类结果进行讨论。3.3建设银行宿迁分行信贷业务风险管理的问题分析3.3.1缺乏良好的银行内部控制环境（1）缺乏先进的银行内部控制文化内部控制文化是企业文化的重要组成部分。良好的内部控制文化有助于银行信贷人员提高风险意识，提高风险意识，增强整个团队的执行力。在内部控制文化建设方面，建设银行宿迁分行根据总行要求，从理念、制度、行为等方面积极构建风险文化，“合规、纪律、合规、高效”的风险管理理念贯穿于业务营销的全过程，并进一步强化风险管理机制的监督作用。但总体而言，建设银行宿迁分行的管理层对内部控制文化建设还不够重视，很难发挥好领导作用。在大力发展企业文化的同时，内部控制文化相对滞后。银行工作人员不能有效地将内部控制机制与具体业务工作结合起来，不能很好地掌握内部控制方法，不能很好地研究和解决出现的问题，对各级监管法律法规和银行内部控制制度的理解和执行只能停留在R上。IGID要求。此外，建设银行宿迁分行也缺乏专业的内部控制风险人员，大部分内部控制文化的建设都是由员工兼职完成的。（2）内部治理和组织结构不完善信用风险管理是通过银行内部治理和组织结构来实现的。内部治理和组织结构确保了信贷风险管理的有效实施。本行以董事会、监事会和高级管理层为核心，完善了公司管理结构。建设银行宿迁分行的管理层主要是行长、副行长和副行长。分行设有与小企业有关的信贷管理部门6个，分别是信贷审批部、法律事务部、小企业业务部、信贷投资管理部、风险管理部、资产负债部。建设银行宿迁分行尚未建立独立的内部审计机构。检查监督责任不明确，内部审计真实性不明确。很难保证其真实性和权威性。公司治理结构的缺陷和内部控制管理机构的不完善，使得建设银行宿迁分行无法严格执行内部控制制度，无法及时识别信用风险管理过程中的隐患，难以实现动态监控和灵活处置。建设银行宿迁分行部分员工信贷风险意识不足，未能严格执行总行设定的客户准入条件，导致某些资质不符的客户获得授信，造成信贷风险骤增。该行员工应严格按照政策标准优选客户，积极支持在该行开立基本结算账户、结算量稳定、销售收入归行率高或风险缓释措施良好的优质小企业客户。对存在下述问题的小企业，原则上不进行授信：实际控制人同时经营控制多家企业，关联关系隐蔽、复杂；企业间存在关联担保、互保、交叉担保等圈链式担保方式，极易引发风险传导；通过多家金融机构融资或参与民间融资，过度融资风险突出；盲目扩张，短贷长用，涉足房地产、金融等与自身主业不相关领域；由第三方提供抵押物，或第三方企业代为还本付息；账户长期未见回款资金、裸贷企业；拒绝配合银行真实性核查等。3.3.2客户准入控制机制存在缺陷建设银行宿迁分行对小企业信用评价的信息来源主要是以银行为主要来源的金融机构，如民营商业银行、上市商业银行、开发银行、信用合作社、金融公司、信用卡发行公司、贷款公司等公用事业单位。因此，其信用信息主要是金融交易记录信息。反映或描述信贷主体信用状况时，其信息来源主要包括政府信用信息、企业信用信息（主要指资产负债信息、业务信息等）、个人信用信息（主要指银行记录和负债等信息）。RMIT）。无论是企业还是个人，财务信息都是信用评价的核心，传统的信用评价方法已经被用来评价贷款人的信用度。与国外大数据信用评价方法相比，仍存在较大差异。在大数据信用评价中，信用主体的任何信息都是信用信息，如客户属性、网上交易记录、网上信用评价、网上交易习惯、社交网络信息、财务信息等。信用信息的范围和类型之间没有界限。财务信息不再是最重要的部分，而是信用信息的一部分，甚至是一小部分。可以看出，国内贷款人的信用评价是不完整的。风险评估主要衡量信用风险程度，控制信用风险水平。如果风险评估工作做得不好，将导致银行信用风险失控，甚至危及银行的金融安全。3.3.3信贷人员职业素质不高通过走访和调查，建设银行宿迁分行信贷管理人员存在的主要问题是：一是对合同法的理解不够透彻，贷款合同签订要素的缺乏，导致部分贷款合同和担保合同无效，造成了集体贷款的障碍。二贷款不严格按照贷款通则规定的程序办理。在贷款审批管理中，出现了变相越权审批、过度放贷、贷款手续不完善等问题。贷款“三查”制度的实施也存在较大差异，导致贷款风险由隐性向显性逐步变化。第三，部分二级分行到期未及时收回贷款，中断诉讼时效，最终导致胜诉权丧失，贷款无法收回。担保人、抵押人未严格按照《担保法》的规定进行担保、抵押的，有不符合担保条件、不评估、不登记、不抵押、不签字的担保人，即使在诉讼中胜诉，也难以执行。第五，纠正和查处信贷业务经营中的违法行为力度不够，最终导致分支机构资金流失。表4-3各岗位系数及个人绩效占比情况表职位岗位系数个人绩效/全行绩效行长1009.709%副行长807.767%部门经理605.825%部门副经理504.854%从上表可以看到，行长的绩效工资与季度奖金系数与下面各层级员工均有较大差距。且对于员工而言，薪资待遇与职务挂钩而非个人业绩，这就导致了建设银行宿迁分行的整体员工均存在积极性严重不足的情况，致使建设银行宿迁分行不仅在信贷业务的拓展中常常出现“经理不急，行长急”的现象，更在信贷风险管理中则存在制度规定不落实、员工应付了事的问题。3.3.4风险预警机制不能满足银行需求预警管理工具是小企业信用风险管理系统的重要组成部分。为充分发挥预警工具的作用，S银行总行制定了《小企业信贷客户预警管理暂行规定》和《小企业信贷客户预警工具操作手册》，全面掌握小企业信贷客户预警工具的操作流程。为小企业信用客户提供预警管理工具，实现小企业信用风险的“早发现、早决策、早行动”，努力化解贷款风险。但是，在对小企业进行授信的过程中，相关岗位人员没有得到严格落实，导致预警管理工具不到位，无法发挥应有的作用。例如，在预警工具中，现场检查和日常监控是主要手段，但由于小企业部预警岗和客户经理的精力有限，不可能对所有小企业进行现场检查和日常监控，管理部经理也不可能对所有小企业进行现场检查和日常监控。不会亲自调查小企业的贷后情况。只有在贷款到期前几天发出通知，贷款才会过期。发现客户的经营状况已经出现了问题。（2）预警指标设计不科学预警指标是预警人员使用预警工具的参考标准。科学的预警指标对准确实施预警具有重要意义。因此，必须科学设计预警指标。但目前的预警指标不科学，不完善。在现行预警指标设计体系中，风险偏好的制定方法有待完善，风险偏好的管理过程和应用缺乏制度基础。风险偏好的制定主要基于定性分析，没有系统的风险偏好指标设置方法。没有风险偏好管理制度。风险偏好在管理过程中缺乏制度基础，在授权审批、限额管理、绩效考核等方面缺乏实际应用。第4章建设银行宿迁分行信贷业务风险管理问题的对策建议4.1进一步改善银行内部控制环境4.1.1培育先进的银行内部控制文化建设银行宿迁分行内部控制文化建设对建设银行宿迁分行内部风险控制环境建设具有重要作用。它可以使员工形成统一的价值体系，使信贷人员约束自己的行为，减少类似行为的发生，通过扩展来处理贷款问题。建设银行宿迁分行建设信用风险的内部控制主要是为了确保信贷资金的安全。因此，有必要让信贷从业人员了解未来的风险，建立良好的信贷风险内部控制文化。加强职业道德建设，树立正确的价值观。加强不良贷款案件的分析研究，参与信贷风险诉讼案件的实践等途径，加强信贷从业人员的职业道德，使员工了解风险的危害和风险控制的重要性。只有当他们有风险意识时，他们才能更准确、更深入地向借款人传递信息，而不是依靠死记硬背来灌输。借款人。因此，对风险防控的研究应该是长期的、定期的，将风险防控意识应用到实际工作中，建立科学的长期防控机制。4.1.2完善内部治理与组织结构继续宣传内部控制文化，不断增强内部控制意识和工作责任感，严格遵守规章制度，防止道德风险的发生。为了实现这些目标，我们不仅要加强内部政策体系，还要有风险意识，定期进行监督检查，逐步形成岗位责任、借款人责任和自身责任，通过制度加强管理，确保整个工作环境都能积极。在监督检查过程中，发现问题要实事求是，不能隐瞒。只有彻底检查问题，才能保证类似事件不会再次发生，使认真工作的思想深深扎根于人民的心中。同时，检查要严格、全面，充分发挥检查的威慑作用，而不只是采取形式和做法让别人看到。4.2改善小企业客户筛选与准入机制4.2.1加大小企业客户挖掘力度建设银行宿迁分行应明确本行大数据信贷产品的推广目标、措施、要求和激励措施，促进大数据信贷产品的快速引进，为本行资产业务发展起到支撑作用。二级分行应继续跟进建设银行宿迁分行目标客户的营销推广工作，加强与私人银行、信用卡、个人信用等部门以及银行、银联等机构以外税务部门的业务联系，定量挖掘大数据B的目标客户。商业营销，充分挖掘银行股票客户和区域优质客户的潜力，增强他们之间的关系。数据使用频率促使客户经理不时查询系统中推送的数据，对原始数据进行良好的处理和分析，指定专人负责数据使用和业务监控，实时监控目标客户的需求，审查进度，加强数据挖掘的全过程跟踪。4.2.2严格考察小企业客户的信息随着客户群的不断扩大，客户管理的复杂性日益突出，一些企业的潜在风险也逐渐暴露出来。在吸引新客户的同时，要保持优质客户在我们的评级客户中的比例不变，坚持小企业业务发展中“数量增长”和“质量质量”的均衡推进，坚决不触及红线，严格控制客户准入，平衡R。客户风险敞口作为一个整体，根据客户的“三位一体”，采取产品和风险缓释措施，并采取贷款要素的合理组合。降低潜在违约风险。一是明确小企业客户的分类标准和管理范围。按照小企业客户分类标准实施差异化管理模式。对于不符合标准的小企业客户，不能给予信贷。二是规范辖区内小企业经营管理部门，完善经营管理体制。4.3提高银行信贷人员的素质水平4.3.1加强信贷人员业务培训力度银行工作具有很强的专业性。近年来，银行逐步提高了对员工业务能力和素质的要求。加强职业能力培训，不仅可以解决建设银行宿迁分行员工专业水平低的问题，而且可以使建设银行宿迁分行员工适应时代发展，不断提高建设银行宿迁分行的风险管理水平。加强员工职业能力培训，首先要改变不成熟的突击培训和临时培训的非系统化培训体系。从建设银行宿迁分行的实际情况来看，制定培训标准和培训内容，可以保证建设银行宿迁分行员工中长期与高校合作，及时学习新的专业知识、思维思路和分析方法。另一方面，要充分发挥自身的人才优势，特别是建设银行宿迁分行目前工作或退休、经验丰富的人才优势。员工与老乐队、新乐队定期组织沟通活动，使新思想、新观念的年轻员工相互学习，从而进一步提高全体员工的专业能力。5.3.2完善信贷人员绩效考核体系针对建设银行宿迁分行的具体情况，首先要建立有效的激励机制，采取多种激励手段，建立激励与惩罚并存的激励体系，形成良好的激励约束机制。目前，建设银行宿迁分行可行的激励机制优化方案是在基层分行内部建立平衡计分卡体系，将宏观发展战略转化为实际目标和绩效指标。目前，根据建设银行宿迁分行目前的信贷业务运行情况，绩效指标体系可分为四个维度：财务、客户、流程和专业知识。其中，财务指标可以选择存贷款规模、资产利润率、不良贷款率，客户指标可以选择优质客户的发展和优质客户的安全退出，过程指标可以参考现有的点管理体系建立相应的评价体系。M、专业知识指标可以根据员工知识和素质的需要设置员工。衡量指标，如定期的专家访问。通过平衡计分卡系统，可以对建设银行宿迁分行的绩效奖金总额采取更灵活的内部分配方式，将员工个人收入与工作绩效挂钩，改变“吃大锅饭”和“员工不急”的局面，充分调动员工的积极性，激发员工的积极性。积极主动，确保各项措施的落实，从而有效地加强道德建设。杨银行信用风险管理水平。4.4建立完善的小企业信贷风险预警机制4.4.1完善预警机制业务操作流程建设银行宿迁分行长期以来对小企业的预警管理不够重视，岗位设置不合理。陕西省分行只有一个预警部门，由一名预警主管和多名员工组成。各二级分行及其下属分行只设置了一个预警岗，根本不能起到预警作用。此外，建设银行宿迁分行尚未设立小企业预警岗。由于不同规模企业的风险类型存在较大差异，其预警机制也存在较大差异。处于预警岗位的员工往往更注重大中型企业的预警工作，而忽视小企业。4.4.2设计科学的预警指标在预警指标的设计过程中，要充分利用收集到的客户信息，努力实现全面覆盖。因此，我们应该从定性和定量指标入手。定性指标应包括经营状况、管理状况、绩效风险等内容。定量