中国航意险市场现状与发展前景

中国航意险市场现状与发展前景

去年12月13日，国资委发布了《关于加强航空监督管理的通知》（社会意见草案）（以下简称《通知》）。30、12月，保险公司正式向保险公司发出了正式的通知，并根据2003年1月1日实施。自此以后,保监会不再制定统一的航空意外险条款、费率,而改由保险公司制定条款和费率并报中国保监会备案,保监会只公布航空意外险的行业指导性条款和费率。在近期车险费率的改革推出之后,共保之下的航意险改革也随之推出。至此,最后一个计划色彩下的险种——航意险将从此成为历史。一保障机制不高在中国的市场化进程逐步加快的同时,保险市场也由粗放型逐渐转向集约型。但不容置疑的是,作为保险市场上并不大(航意险只占保险市场的4%左右)的一块——航意险并不好做。为什么乘飞机的人越来越多,航空意外险的销售还是不尽人意?原因无他,除了市民风险意识不强之外,更关键的是服务不到位。中国保险业面对的是与市场共同成长的消费者,在盲目中逐渐走向成熟,他们注重的已不仅仅是产品的外壳,而是更加注重产品本身所包含的内容,自己真正能够获得的收益。如果自己掏钱购买的产品得不到相应的服务,这种产品自然没有市场。对于现有的航意险,还停留在手工操作阶段,管理落后,客户面临着保单笔误、受益人空缺、购买地点不定难以核保等等问题,消费者自身利益就得不到保障。因此,投保自然就不积极。然而另一方面,不买并不代表没需求。应该说,对每一位乘客而言,航意险是一种非常重要的保障,在发达国家,航意险参保率几乎为100%,但在国内,北京地区航意险承保率约为50%,基本处于全国的平均水平;而上海更低,航意险参保率却一直徘徊在30%以下。其实,一直长不大的航意险也有其“难言之隐”。共保局面的弊端由于航意险的平均赔付率只有八百万之一,高利润曾使航意险市场十分混乱。90年代末,20元的航意险的代理费居然达到了18.5元。同时,出现了大量假保单,千千万万旅客的利益无法保障。无奈之下,各保险公司自1997年起对国内航意险开始实行共保(除上海之外),多家寿险公司按比例划分市场,出险后各家按份额分担。应该说,“共保”在一定程度上扼制了航意险市场的混乱局面,在当时有其积极意义。但其做法实际上是违背市场原则的,是“没有办法的办法”。随着时间的推移,共保局面下的诸多弊端很快凸显。最明显的一个就是,由于共保下航意险按市场份额分成,即不管各家公司的实际保费收入是多少,最终只能按照约定的比例将保费收入分配给各公司。因此,每个保险公司都不愿追加投资以改善现有设施,这样就致使出现了每个保险公司都知道电子出单应尽快代替手工出单,可却没有一个动作。原因很简单,吃力不讨好。另一方面,手工出单难以保证被保险人利益。首先,乘客理赔资格不保险。航空意外险手工出单后,保单正本由乘客带上飞机,发生空难后的保单正本存在的可能性不大,保单一旦发生笔误没有及时发现,遇难乘客可能丧失理赔资格。其次,简单零散销售模式不保险。在旅客购买了机票后,可以在其他时间、其他航空代理点购买航意险,空难发生后,能否根据遇难旅客实际购票的时间对全国一些代理销售点的保单存根进行清点,存在技术和操作上的困难,有可能出现保单被遗漏的现象。最后,被保险人的权益不保险。保单在手工填写过程中,如果填写草率,没有要求投保人填写座位号和身份证号,同姓名乘客难以区分,有可能损害被保险人的权益。然而,随着新《保险法》的生效和航意险改革的推行,共保局面将一去不返。于今年1月1日正式实行的新《保险法》规定,财险公司仍不可同时兼营人身险业务,但却可以做短期意外险。这意味着财险公司也可以做航意险,这必定使航意险的市场竞争者明显增加——基本上是一倍的水平。另外,由于财险公司比较擅长做中短期风险型的业务。因而,经营航意险也必定是他们的强项,这样市场竞争就会更充分。电子合同的退保首先,从今年3月1日起,航意险保单一律改为电脑联网出单,可以最大程度的保护被保险人的利益。电子化的航意险保单,其所有的资料均与民航售票系统一致,包括被保险人的姓名、航班、乘机日、保额、身份证号、保费、受益人地址、报单号以及售票处、出单的电脑代码、承保的保险公司等。这样,相对于手写保单,电子保单资料详实,不会出现错赔、漏赔现象,且事故发生后理赔也会更加快捷。同时,电子出单下,以前航意险能买不能退的尴尬局面也将改变。根据需要,投保人可随时要求保单退保或改签。原因是在技术上没有了障碍,各家售票点联网,要改,在电脑上一点就可完成。其次,保险责任放宽了。以前的旧条款是从舱对舱,进机舱门到出机舱门。现在新的责任是进安检到出机舱门,责任放宽了。第三,保险金额增加了,翻了一倍。以前是20元钱保20万元,现在是20元钱保40万元。但每个人的保额上限仍是200万元。购买交通意外险作为投保人,重要的是要改变旧的保险观念和提高对航意险的认识,对于经常出差的公司员工甚至可把航意险作为长期的“商品”来“消费”,具体的有两点:一是购买保险公司推出的保险套餐。比如,现在的保险市场上,平安保险公司有“100元买断全年航意险”产品,只要花100元就可以买断一个人全年的航意险;中国人寿保险公司推出了“综合交通意外险”,50元就可以买断全年飞机、火车、轮船的意外保险,保险金额为20万元;太平洋人寿保险公司有“世纪行差旅出行保障卡”,把乘坐汽车的风险也扩大了进来。该卡分10元、50元和100元三种面值,分别可以保障8万元、40万元、80万元的交通意外伤害。这样一来,获得的保障更多了,但付的保费却在降低。二是考虑在