保险-商业健康保险需求及其影响因素研究

PAGEPAGEII商业健康保险需求及其影响因素研究摘要伴随科技的进步和医疗卫生制度的改革，老年人口的寿命不断延长，社会养老金领取数额逐年增加，政府财政支出压力过大。与此同时，家庭规模小型化、少子化现象越来越普遍，传统养老方式受到挑战，商业性的养老方式可以进行有效补充。通过研读国内外相关文献，对商业养老保险的发展现状和问题得到充分认识，从而对北京市商业养老保险需求的影响因素进行总结和分析。本文研究结合北京市人身险市场的现状，从经济环境因素、社会环境因素、人口环境因素以及风险和政策因素等方面，系统全面的分析了北京市人身保险的需求影响因素。采用丰台区西罗园小区居民相关数据，建立多元线性回归模型，利用计量经济学的知识研究北京市人身险需求状况，结合实证结果分析各因素对人身险需求的影响程度和影响方向，并对未来五年北京市人身险保费收入进行预测分析。关键词：保险、需求、影响分析

目录摘要 I1绪论 11.1研究背景及意义 11.2研究综述 12理论概述 22.1保险需求 22.2商业保险的概念 32.3商业保险需求的职能 33商业保险需求影响因素的调查分析 43.1样本的基本情况 43.2影响因素交叉分析 83.2.1家庭年收入与商业保险需求的交叉分析 83.2.2学历与商业保险需求的交叉分析 103.2.3婚姻家庭状况与商业保险需求的交叉分析 113.2.4家庭人口数量与商业保险需求的交叉分析 123.2.5年龄与商业保险需求的交叉分析 144结论与建议 164.1结论 164.2建议 164.2.1政府方面 164.2.2保险公司方面 174.2.3居民方面 18参考文献 18致谢 20附录 20PAGE201绪论1.1研究背景及意义我国是传统意义上的大国，也是世界上生产遭受自然灾害影响最为严重的国家之一，对生产风险的管理有着较强的需求。而保险作为风险管理的重要手段，日益受到中央政府更多的重视。但总体来说，建国以来我国保险发展之路曲曲折折。“十二五”期间，新型城镇化建设快速推进，地区社会生产将发生深刻的变革，保险的发展面临着重大的机遇和挑战。保险作为“”和“保险”这两个产业的结合，实际上是一种“弱弱联合”。作为国民经济的基础产业，长期以来是社会生产的薄弱环节。而保险虽然是一种先进的、科学的制度安排，但长期以来也是得不到应有的重视，甚至不为社会所认同，这是保险脆弱性的一面。新时期我国生产又面临着来自市场、技术等领域的风险，保险的发展远远滞后于风险管理的需要，保险的发展有待进一步强化、深化。商业养老保险相关规定的出台与实施为北京市商业养老保险的发展提供了有利条件。2018年02月23日出台《关于加快发展商业养老保险的实施意见》明确提出的三项任务中第二条是创新养老保险的产品与服务，加强保险与养老服务的合作。自2014年国务院正式颁布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”）中提到“要适时开展税收递延型商业养老保险”到2018年5月1日税收递延型商业养老保险试点正式运行，对商业养老保险的发展都有促进作用。在此背景下，研究北京市商业养老保险供给与需求状况，发展中存在的问题，探寻北京市商业养老保险发展战略，对有效化解北京市养老难题具有重要的作用。因此分析新型城镇化背景下我国保险面临的困境，并积极探索相关对策措施，对新时期保险的健康发展意义重大。1.2研究综述最优保险理论创建于20世纪60年代，它和风险与不确定性经济学密切相关，属于微观经济学的研究范畴。经过阿撒夫·拉辛(Razin,A.)(1976)、丹尼斯·莫菲特(Moffet,D.)(1977)，斯图尔特·特恩布尔(Turnbull,S.M.)(1983)，尼尔·多尔蒂(Doherty,N.A.)和哈里斯·施莱辛格(Schlesinger,H.)(1983a,1983b,1990)，埃里克·布里斯(Briys,E.P)和亨利·隆伯格(Louberge,H.)(1985)等其他学者的共同努力，最优保险理论得到了进一步的发展。人寿保险需求理论的另一个研究焦点在于，在维持人们生命周期最优消费的前提下，哪些因素影响着人寿保险的购买行为。附加保费因子与人寿保险购买成反向关系。刘易斯(1989)从理论和实证两个方面证明了这一点。如果附加保费因子较低，人们会购买更多的人寿保险。未来预期收入与人寿保险购买成正向关系。费希尔(1973)同样从理论和实证两个方面证明了这一点。如果人们对未来收入预期较高，人们会购买更多的人寿保险。死亡率与人寿保险购买成反向关系。如果人们的死亡率越高，人们就会购买更多的人寿保险。心理因素也影响着人寿保险和年金的购买。卡尔尼和泽尔卡(1985,1986)证明了，在两期模型中，如果人们风险厌恶度更高，人们就会购买更多的人寿保险和更少的年金。刘易斯(1989)指出，如果遗属的风险厌恶程度更低，那么从遗属的角度，家庭会购买更多的人寿保险。2理论概述保险消费需求研究一直是保险研究领域的重要课题，也是本文的研究对象。本文首先通过对保险消费需求进行科学定义，准确掌握其特征和经济分析。其次对保险消费需求理论进行探源分析。这些为我们全面分析保险消费需求提供了坚实的理论基础。2.1保险需求保险消费需求就是在一定时期和一定价格水平下，消费者愿意购买保险商品的总量。保险消费需求可分为两种：一种是由自然界和社会经济生活中客观存在的风险损失总量所产生和决定的保险消费需求，即自然需求；另一种是同需求者的购买能力相联系的需求，即保险的有效需求[1]。根据保险商品的特点，有效保险消费需求应具备以下四个条件：一是投保者有保险标的，具有保险利益；二是消费者存在投保的愿望；三是投保者要有支付保险费的能力；四是保险产品满足保险消费者的需要。保险的自然需求要远远大于有效需求，经济学意义的需求是针对消费者的购买能力而言的，本文研究的保险消费需求就是指保险的有效需求。按照需求实现与否，又可将保险消费需求分为现实保险消费需求和潜在保险消费需求。现实保险消费需求指的是消费者在保险市场上已经实现了的购买量，其产生必须具备两个条件，一是购买欲望，二是购买能力。潜在保险消费需求则是指消费者有支付能力但无强烈购买动机的需求，或者相反的情况。本文的研究目的就是想进一步研究市场上的潜在需求。2.2商业保险的概念商业保险是指投保人与保险人订立保险合同，由专门的以营利为目的的保险企业经营。商业保险公司是商业保险的经营主体。由投保人自愿决定签署的合同关系称为商业保险关系。投保人根据合同约定，向保险人缴纳保险费。保险人根据合同约定的可能会发生的风险对投保人造成的损失进行赔偿。为了保障被保险人得到最大化的经济保障，保险公司以追求利润为目的，多方面投资经营以获取最大限度的利润。独立核算、自主经营、自负盈亏。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险人协商确定，不同的商业保险产品，所保障的范围是不同的。保险分为财产保险、人寿保险和健康保险。具有损失补偿功能、储蓄功能、投资功能，因险种不同而有所区别。市面上常见的两全保险、养老保险、教育金保险等除了保障功能外，还有储蓄功能。保险与救济不同，保险是一种合同行为，要受合同约束，而救济是施舍行为，任何一方都不受约束。保险在助力建设多层次社会保障体系方面可以发挥重要作用。减轻国家社会保障的负担。研究表明，个人购买商业养老和医疗保险可以部分替代政府在社会保障方面提供的福利，减轻政府的负担。2.3商业保险需求的职能（1）商业保险作为社保的补充，为人们的幸福生活提供保障。保险与风险之间有着非常密切的关系，无风险则无保险，保险为人们提供一种良好的预防措施。保险作为风险转移之一，是有效的应对风险的办法。保险消费者借助保险，把自己不愿承担的风险转嫁给保险公司，缴纳一定额度的保费换取对不可预知风险的高额经济保障。保险是人们防范风险的一种屏障。人只要活着，总有一天会老，而除了老去这件事，其它可能会发生的风险，人们并不能预知。小到磕磕碰碰、感冒发烧，中到阑尾切除，大到治疗住院费用几十万的重大疾病。保险的存在必要和发展的可能，正是由于这些普遍存在在生活中的风险。保险能及时支付因意外事故造成的医疗、残疾及死亡等引起的费用。因外来伤害导致长期医疗不能工作时，保证稳定的收入来源。预备自己身故时料理后事的费用，以防造成家人的负担。预备自己与家人在罹患重大疾病时的高额医疗费用。解决自己退休后养老金不足的后顾之忧。当有房屋贷款、汽车贷款时，用保险来保证清偿能力。成家时，保证对另一半家庭的责任。生育时，保证对子女的养育责任。预备子女的教育费用，给子女一个健康成长的护身符。商业保险和社保相互补充，共同为人们的幸福生活提供保障。（2）商业保险是爱心、责任的体现保险不能阻止意外的发生，保险更多的是为活着的人准备的，是爱心、责任心的体现和延伸。在平时没有风险发生时储蓄保险，一旦有风险发生时，高额的费用由保险公司帮着负担。如果保险消费者到老了的时候什么意外也没有发生，这笔强制储蓄在保险公司的钱，可以拿出来作为养老金，提高老年生活质量，当然，也可以留给其他家庭成员。每个人只要活着，不管买没买商业保险，都已经投保了，只不过是向保险公司投了保，还是向自己的钱包投了保；一旦遇到风险，造成伤害损失，是花保险公司的高额理赔款，还是花自己认真工作挣到的钱。保险其实就是为了自己在意外、疾病这些风险面前能有保障。每个人都有自己的生活，关键时候并不能指望谁来救你，最终还得靠自己。当一个人生了大病躺在医院里时，能为了他倾其所有卖房卖地的是他的爸妈，伴侣配偶都不一定做得到。保险有十大黄金价值，这是其他任何一种理财方式都不具备的：老有所养；病有所医；爱有所继；幼有所护；壮有所倚；亲有所奉；残有所仗；钱有所积；产有所保；财有所承。保险就是12个字：没事，存钱；有事，赔钱；老了，领钱。买保险就是买一份安心。3商业保险需求影响因素的调查分析3.1样本的基本情况本研究以北京市丰台区西罗园小区居民为调查对象，随机发放306份调查问卷，收回后统计得到有效问卷293份，有效率为95.75%，调查有效。以下是对此次调查中的有效问卷293份进行分析后得到的结果。（1）性别图3-1样本居民的性别分布单位：人、%从图3-1中来看，样本中女性的比重为72%，基本占到了大约四分之三，而男性的比重为28%，占比只有四分之一左右，女性比重比男性比重多44%，由此可以看出，女性对商业保险的关注度要远远高于男性。（2）婚姻家庭状况图3-2样本居民的婚姻家庭状况单位：人、%从图3-2可以看出，样本居民中未婚的占18.1%，已婚无小孩占7.2%，已婚有小孩占比74.7%，由此可见，超过五分之四是已婚人士，未婚居民占比不到五分之一，样本居民已婚的居多，夫妻双方不仅要抚养自己的孩子，还面临赡养四个老人的压力，所以更加需要商业保险来保障生活质量。（3）家庭人口数量图3-3样本居民的家庭人口数量单位：人、%从图3-3与图3-2的数据对比中可以分析得到，未婚单身、已婚没有小孩、已婚有小孩的三口之家的居民，他们的父母现在的状况很可能是空巢老人。由此得到，这部分居民不仅自己需要商业保险保障生活质量，他们的父母也需要商业保险，保障健康和养老。（4）样本的受教育水平图3-4样本居民的学历情况单位：人、%从表3-4中可以看出，样本居民的受教育水平较高，大专及以上文化水平占总数的91.2%。其中24.9%有硕士研究生及以上学历，46.8%是本科学历。通常学历越高收入就越高。收入水平决定消费者的购买能力，保险消费者只有投保意愿没有支付保险费用的经济能力就不能形成有效需求。一般而言，收入与商业保险需求之间成正比例关系，收入的增加会引起商业保险需求量的增加。（5）样本年龄分布情况图3-5样本居民的职业情况单位：人、%从图3-5可以看出，样本年龄分布在30岁以下的群体占41.3%，说明该社区多以年轻人为主，其次是30-45岁群体，占比为31.74%，45-55岁次之，其比重为13.99%，由以上调查结果不难看出。55岁以下群体占比高达87.03%，该社区多以年轻人为主。（6）样本居民目前已经参加的医疗保险情况图3-6样本居民参保医疗保险的情况单位：人、%从图3-6中可以看出，样本居民中没有不参加医疗保险的。其中，城镇职工基本医疗保险是63.1%，城镇居民基本医疗保险是28%，新型农村合作医疗保险是11.9%；个人购买商业医疗保险是42.7%，单位购买商业医疗保险是12.3%。3.2影响因素交叉分析为了确保研究样本居民商业保险需求影响因素的准确度，将参照值设定为0.05，当Sig.值小于0.05时，说明该影响因素与商业保险需求显著相关。以下从家庭年收入、学历、婚姻状况、家庭人口数量等四个方面分析影响商业保险需求的因素。3.2.1家庭年收入与商业保险需求的交叉分析表3-9家庭年收入与商业保险需求的交又分析表单位：人、%卡方检验未购买购买卡方值显著度意外险5万元以下57（67.1）28（32.9）9.3350.0255-20万元101（57.4）75（42.6）20-50万元6（30）14（70）50-100万元7（58.3）5（41.7）住院医疗保险5万元以下85（100）0（.0）39.5610.0005-20万元115（65.3）61（34.7）20-50万元14（70）6（30）50-100万元7（58.3）5（41.7）重大疾病保险5万元以下61（71.8）24（28.2）17.6430.0015-20万元82（46.6）94（53.4）20-50万元7（35）13（65）50-100万元7（58.3）5（41.7）养老理财保险5万元以下69（81.2）16（18.8）43.6710.0005-20万元128（72.7）48（27.3）20-50万元20（100）0（.0）50-100万元0（.0）12（100）子女教育保险5万元以下71（83.5）14（16.5）8.3250.0405-20万元127（72.7）49（27.8）·20-50万元14（70）6（30）50-100万元12（100）0（.0）车险5万元以下54（63.5）31（36.5）50.4950.0005-20万元61（34.7）115（65.3）20-50万元0（.0）20（100）50-100万元12（100）0（.0）家庭财产保险5万元以下85（100）0（.0）31.3920.0005-20万元161（91.5）15（8.5）20-50万元20（100）0（.0）50-100万元7（58.3）5（41.7）从表3-9中可以看出，家庭年收入对意外险、住院医疗保险、重大疾病保险、养老理财保险、子女教育保险、车险及家庭财产保险的需求影响显著相关。3.2.2学历与商业保险需求的交叉分析表3-10学历与商业保险需求的交叉分析表单位：人、%卡方检验未购买购买卡方值显著度意外险初中及以下57（67.1）28（32.9）9.3350.025高中/中专/大专101（57.4）75（42.6）本科6（30）14（70）硕士及以上7（58.3）5（41.7）住院医疗保险初中及以下85（100）0（.0）39.5610.000高中/中专/大专115（65.3）61（34.7）本科14（70）6（30）硕士及以上7（58.3）5（41.7）重大疾病保险初中及以下61（71.8）24（28.2）17.6430.001高中/中专/大专82（46.6）94（53.4）本科7（35）13（65）硕士及以上7（58.3）5（41.7）养老理财保险初中及以下69（81.2）16（18.8）43.6710.000高中/中专/大专128（72.7）48（27.3）本科20（100）0（.0）硕士及以上0（.0）12（100）子女教育保险初中及以下71（83.5）14（16.5）8.3250.040高中/中专/大专127（72.7）49（27.8）·本科14（70）6（30）硕士及以上12（100）0（.0）车险初中及以下54（63.5）31（36.5）50.4950.000高中/中专/大专61（34.7）115（65.3）本科0（.0）20（100）硕士及以上12（100）0（.0）家庭财产保险初中及以下85（100）0（.0）31.3920.000高中/中专/大专161（91.5）15（8.5）本科20（100）0（.0）硕士及以上7（58.3）5（41.7）从表3-10中可以看出，学历与意外险、住院医疗保险、重大疾病保险、养老理财保险、子女教育保险、车险的需求影响显著相关。学历与家庭财产保险需求的影响不显著。样本居民中硕士及以上学历的在意外险54.8%、住院医疗保险34.2%、重大疾病保险61.6%以及车险82.2%的保险需求最高。本科学历的样本居民在养老理财保险38.7%和家庭理财保险10.2%的需求最高。大专学历的样本居民对子女教育保险44.4%的需求最高。3.2.3婚姻家庭状况与商业保险需求的交叉分析表3-11婚姻家庭状况与商业保险需求的交叉分析表单位：人、%卡方检验未购买购买卡方值显著度意外险未婚57（67.1）28（32.9）9.3350.025已婚无小孩101（57.4）75（42.6）已婚有小孩6（30）14（70）住院医疗保险未婚85（100）0（.0）39.5610.000已婚无小孩115（65.3）61（34.7）已婚有小孩14（70）6（30）重大疾病保险未婚61（71.8）24（28.2）17.6430.001已婚无小孩82（46.6）94（53.4）已婚有小孩7（35）13（65）养老理财保险未婚69（81.2）16（18.8）43.6710.000已婚无小孩128（72.7）48（27.3）已婚有小孩20（100）0（.0）子女教育保险未婚71（83.5）14（16.5）8.3250.040已婚无小孩127（72.7）49（27.8）·已婚有小孩14（70）6（30）车险未婚54（63.5）31（36.5）50.4950.000已婚无小孩61（34.7）115（65.3）已婚有小孩0（.0）20（100）家庭财产保险未婚85（100）0（.0）31.3920.000已婚无小孩161（91.5）15（8.5）已婚有小孩20（100）0（.0）样本居民中未婚的在意外险66%和家庭财产保险24.5%的需求最高。已婚无小孩的样本居民在46住院医疗保险33.3%、重大医疗保险66.7%、养老理财保险66.%以及车险66.7%的需求最高。已婚有小孩的样本居民在子女教育保险31.5%的需求最高。3.2.4家庭人口数量与商业保险需求的交叉分析表3-12家庭人口数量与商业保险需求的交叉分析表单位：人、%卡方检验未购买购买卡方值显著度意外险单身57（67.1）28（32.9）9.3350.025二人世界101（57.4）75（42.6）三口之家6（30）14（70）四口之家及以上7（58.3）5（41.7）住院医疗保险单身85（100）0（.0）39.5610.000二人世界115（65.3）61（34.7）三口之家14（70）6（30）四口之家及以上7（58.3）5（41.7）重大疾病保险单身61（71.8）24（28.2）17.6430.001二人世界82（46.6）94（53.4）三口之家7（35）13（65）四口之家及以上7（58.3）5（41.7）养老理财保险单身69（81.2）16（18.8）43.6710.000二人世界128（72.7）48（27.3）三口之家20（100）0（.0）四口之家及以上0（.0）12（100）子女教育保险单身71（83.5）14（16.5）8.3250.040二人世界127（72.7）49（27.8）·三口之家14（70）6（30）四口之家及以上12（100）0（.0）车险单身54（63.5）31（36.5）50.4950.000二人世界61（34.7）115（65.3）三口之家0（.0）20（100）四口之家及以上12（100）0（.0）家庭财产保险单身85（100）0（.0）31.3920.000二人世界161（91.5）15（8.5）三口之家20（100）0（.0）四口之家及以上7（58.3）5（41.7）样本居民中单身人群对意外险的需求最高100%，对住院医疗保险、养老理财保险、车险以及子女教育险保险的需求最低，为零。二人世界人群对子女教育保险、家庭财产保险的需求最低，为零。从表3-3中可以知道已婚无小孩的样本居民数量是21人。3.2.5年龄与商业保险需求的交叉分析表3-13家庭人口数量与商业保险需求的交叉分析表单位：人、%卡方检验未购买购买卡方值显著度意外险30岁以下57（67.1）28（32.9）9.3350.02530-45岁101（57.4）75（42.6）45-55岁6（30）14（70）55岁以上7（58.3）5（41.7）住院医疗保险30岁以下85（100）0（.0）39.5610.00030-45岁115（65.3）61（34.7）45-55岁14（70）6（30）55岁以上7（58.3）5（41.7）重大疾病保险30岁以下61（71.8）24（28.2）17.6430.00130-45岁82（46.6）94（53.4）45-55岁7（35）13（65）55岁以上7（58.3）5（41.7）养老理财保险30岁以下69（81.2）16（18.8）43.6710.00030-45岁128（72.7）48（27.3）45-55岁20（100）0（.0）55岁以上0（.0）12（100）子女教育保险30岁以下71（83.5）14（16.5）8.3250.04030-45岁127（72.7）49（27.8）·45-55岁14（70）6（30）55岁以上12（100）0（.0）车险30岁以下54（63.5）31（36.5）50.4950.00030-45岁61（34.7）115（65.3）45-55岁0（.0）20（100）55岁以上12（100）0（.0）家庭财产保险30岁以下85（100）0（.0）31.3920.00030-45岁161（91.5）15（8.5）45-55岁20（100）0（.0）55岁以上7（58.3）5（41.7）从表3-13中可以看出，年龄对住院医疗保险、子女教育保险、车险、家庭财产保险需求的影响显著相关。年龄对意外险、重大疾病保险、养老理财保险需求的影响不显著。30-45岁群体对子女教育保险、养老理财保险、重大疾病保险等险种需求较大。4结论与建议4.1结论我国人均GDP已超过1000美元，潜在的保险需求巨大。为了促进我国保险业的大发展，就必须使潜在保险需求向现实保险需求转化。这种转化包括两个方面;一是随着我国经济的发展、社会的和谐以及人民生活水平的提高，相应的保险保障需求会逐步扩大;二是与发达国家相比，我国的投保率、保险渗透率均较低，表明保险对人们的保障程度不够，许多潜在的保险需求未能转化为现实的保险需求，需要采取措施促进这种转化。用经济学的语言来讲，前者涉及到保险需求的动态比较，后者侧重于保险需求的静态和比较静态分析。保险的发展依赖于保险市场的发展程度。保险发展的大环境对购买保险，形成保险理念很重要，因此，完善保险环境，使保险的发展与其他保险互相促进。保险的宣传力度直接影响对保险的认知程度，最后影响其购买行为，因此必须在加强保险宣传力量的同时，保持基层政府的良好形象，得到居民的信任和支持，是目前保险是否可以顺利推行的一个重要保障。4.2建议4.2.1政府方面（1）政府应该建立社会保障基金，积极推动商业保险的发展，弥补社会保险的不足。社会保障制度的完善，是社会经济发展的“平衡器”，可以缩小社会成员的贫富差距，激发劳动群体的积极性，带动地区经济和谐发展。目前北京市社会保险种类明显不够，不能完全满足居民多样化的保险需求，商业保险作为社会保险的补充，可以为居民带来全方面的保障，随着居民保险意识的提高和社会保障制度的完善，对商业保险的需求就会加大，加快推动地区人身险市场的发展。（2）从财政税收政策上去扶持我国健康保险的发展就我国的经济发展水平现状而言，在实行全民健康保险时政府的财政直接投入的力量相对是有限的。政府应制定合理的税收优惠政策，一方面，在寿险公司的企业所得税上面给予优惠，增加寿险公司的利润，从而促进人身险产业的发展，发挥保险对经济发展的促进作用。另一方面，加大投保人购买人身险产品的税收优惠和减免力度，从而刺激人身险需求。2017年，北京市全域内实行税收优惠型健康保险，针对缴纳个人所得税的职工实行优惠政策，规定职工每年最高享受2400元减税优惠额度，显然额度不高。2018年，北京政府推行个税递延型养老保险，试点运行较慢，税收政策的鼓励作用还不明显。税收优惠政策的实施可以扩大保险的社会效应，相关政策的出台可以转变居民的传统观。国外很多文献都表明，税收优惠政策是人身险发展的“助推器”，政府要明确任务目标，加快税收优惠政策的试点工作，加大对人身保险市场的改革力度，缓解社会保险的压力，切实发展人身保险市场。4.2.2保险公司方面（1）努力挖掘居民对健康保险的潜在需求，大力开发适应市场有竞争力的产品。满足客户不同的健康保险需求，促进健康保险业务的发展。（2）提高健康保险的专业化程度。商业健康保险公司应当加强专业化经营，发挥专业化经营的低成本和高效率的经营绩效。（3）加强在精算定价、产品设计、核保核赔等方面的能力。形成自己的核心竞争力，加强医疗成本控制、风险控制和专业服务的能力。（4）注重商业养老保险产品设计差异化。在新的市场环境下，保险市场也进入了消费者为主的买方市场，北京市各家开设商业养老保险产品的公司应该尽快进行市场调研，准确把握保险公司的市场定位，然后进行产品的开发。在问卷调查过程中，很多人更关心险种的保障功能，所以在创新产品时，要以消费者的需求为导向，增加险种保障功能，根据不同层次、不同心理的消费者研发不同的险种，实现差异化服务，给不同消费者带来不同的选择空间。另外，商业性的养老产品也可以与大病、身故、医疗结合，养老保险产品通常是在男性60岁、女性55岁之后方能获得，在此期间总会有一些不可控死亡风险，所以可在养老产品中加入一些死亡给付、大病给付等条款，把长寿风险和死亡风险考虑入内，使保单风险责任方面实现差异化。通过实地访谈民众和公司座谈了解到，人们的养老意愿并不仅仅局限于到期给付养老金的形式，更希望可以在老年时有更多配套的养老设施，包括养老社区、家政服务、医疗护理等。目前虽有部分保险公司已经开展这项业务，却并未推向中等收入人群，所以保险公司应在高档模式较为稳定之后，宣传推广中等模式的养老设施，在满足人们养老需求同时也尽量挖掘市场潜力。另外，在调查中发现，更多的老年人希望自己老有所养，老有所依，所以保险公司可推出医养结合模式的产品。4.2.3居民方面提高风险感知能力。高校应该把保险学科作为大学生教育培养的重点学科，加快风险信息传播速度，加快大学生对保险知识的理解，提高大学生的风险感知能力。大学生的学习和理解能力都比较强，加快保险学科教育，不仅能够培养风险管理方面的专业人才，也可以通过学生影响其身边亲友对保险的认知，加快风险分散意识的提高，为人身险公司带来新的客户资源，促进人身险需求的增加。参考文献[1]冯俭，张立明，王向楠.保险需求的影响因素及财政补贴调节效应的元分析[J].宏观经济研究，2012，No.15801：60-66.[2]杨晓娟，刘布春，刘园.中国保险近10年来的实践与研究进展[J].中国科技导报，2012，v.14；No.8402：22-30.[3]黄亚林，李明贤.湖南省保险市场需求分析——以溆浦县为例[J].中国保险，2012，No.29608：30-33.[4]谷政，卢亚娟，张维，唐汇龙.基于险种和承保水平视角的保险需求分析[J].保险研究，2012，No.29511：75-81.[5]李杰.保险需求因素分析——基于运城市323户的问卷调查[J].时代金融，2013，No.51311：230-231+237.[6]张欣.收入不足是否制约保险的有效需求：机理分析与实证检验[J].贵州财经大学学报，2013，No.16302：79-84.[7]王秀芬，李茂松，王春艳.不同类型保险需求意愿影响因素分析——以吉林省为例[J].吉林大学学报，2013，v.3503：364-368.[8]苏发金，王茹婷.旱灾背景下保险需求影响因素的实证分析——以湖北省洪湖市为例[J].湖北师范学院学报（哲学社会科学版），2013，v.33；No.16204：82-87.[9]崔文祎.中国商业健康保险需求影响因素分析[D].西南财经大学,2014.[10]杨俊.我国商业健康保险需求影响因素的实证分析[D].吉林大学,2014.[11]程颖.新农合下农民医疗保险决策及对医疗支出的影响研究[D].浙江大学,2012.[12]潘兴.我国商业健康保险风险管理研究[D].对外经济贸易大学,2014.[13]莫书敏.基于TPB视角的商业健康保险需求影响因素研究[D].广西大学,2016.[14]乔宇星.我国商业健康保险需求地区差异及其影响因素研究[D].西北大学,2016.[15]AbeDunn.Healthinsuranceandthedemandformedicalcare:Instrumentalvariableestimatesusinghealthinsurerclaimsdata[J].JournalofHealthEconomics,2016,48:.[16]ThomasG.McGuire.DemandforHealthInsurance11ResearchonthischapterwaspartiallysupportedbyNIAP01AG032952,TheRoleofPrivatePlansinMedicare,andNIMHR01MH094290.IamgratefultoMartinAnderson,SebastianBauhoff,PedroPitaBarros,EmilyCorcoran,JacobGlazer,MarkPauly,AnnaSinaiko,andJacobWallaceformanyhelpfulcomments.[J].HandbookofHealthEconomics,2011,2:.[17]HaNguyen,JamesKnowles.Demandforvoluntaryhealthinsuranceindevelopingcountries:ThecaseofVietnam’sschool-agechildrenandadolescentstudenthealthinsuranceprogram[J].SocialScience&Medicine,2010,7112:.[18]李白茹.我国商业健康保险的需求影响因素分析[J].保险职业学院学报,2011,02:26-29.[19]王晓全,孙祁祥.背景风险对保险需求的影响——基于中国健康保险市场的实证研究[J].保险研究,2011,03:108-114.[20]朱铭来,尚颖.商业健康保险需求理论与实证研究综述[J].中国卫生政策研究,2011,11:58-65.[21]彭晓博,孙祁祥.中国农民健康保险需求影响因素的灰色关联分析[J].保险研究,2012,10:39-46.[22]杜佳琳.我国商业健康保险需求影响因素研究[D].中国海洋大学,2014.致谢本论文是在导师的谆谆教诲和指导下完成的，从选题、构思到定稿无不渗透着导师的心血和汗水；导师渊博的知识和严谨的学风使我受益终身，在此表示深深的敬意和感谢。这次写论文的经历也会使我终身受益，我感受到，做论文是要真真正正用心去做的一件事情，是真正的自己学习的过程和研究的过程。没有认真学习和钻研，自己就不可能有研究的能力，就不可能有自己的研究，就不会有所收获和突破。希望这个经历，在今后的学习和生活中能够继续激励我前进。另外，还要特别感谢我的家人，他们时刻关心我，给我提供了学习的机会，时时刻刻为我鼓劲、为我加油，进而促使我不断成长和进步。同时，也要感谢寝室的室友以及所有关心我的朋友，感谢他们陪伴我走过了很多美好的时光，在我遇到困难时他们关心我、帮助我。在完成毕业论文的过程中，很多朋友都给了我无私的帮助和支持，在此表示由衷的谢意！最后，因本人水平有限，论文肯定还有不少不足之处，恳请各位老师批评指正，我希望可以有机会继续去完善，我将不断努力继续充实自己。附录北京市朝阳区年轻人对商业保险需求调查问卷尊敬的先生/女士，您好：我们正在做一个关于北京市朝阳区年轻人对商业保险需求的调查，感谢您在百忙之中配合我们的工作，您的评价将是我们的宝贵信息。我们向您承诺，本次匿名调查绝不用于任何商业用途，仅作为我们课业需要调查中的一部分，用于学术上交流与学习。（研究对象