【互联网金融背景下的个人投资理财业务发展研究3200字（论文）】

浅析互联网金融背景下的个人投资理财业务发展目录TOC\o"1-2"\h\u20508一、个人理财概述 12294（一）投资理财的定义 111686（二）个人理财的方式 126255（三）不确定性和风险概述 218652（四）个人理财的不确定性因素 313578（五）个人投资理财的风险分析 418607二、互联网金融个人投资理财业务的特点 44322（一）投资门槛低、灵活性和流动性较强 419409（二）投资种类多、收益较传统理财产品更高 418844（三）手续简单方便操作、效率高 5随着国家金融不断的与时俱进进行改革开放。个人财务管理的市场在我们国家也越来越走向国际化，商业银行在们国家的发展重点应当放在个人理财业务市场上，加速我国理财行业的发展，能够改善银行业务发展新的利润增长点，提高银行的经济效益的同时还可以把经营风险降到最低，对银行的资产结构将会有很大的提升。一、个人理财概述（一）投资理财的定义投资理财顾名思义可以分为两大方面，包括投资和理财，投资指的是将资金投入到可以带来更好收益的领域，借此增加收入；而理财则更偏向于购买金融市场上的一些理财产品，像比如基金、保险之类等等。居民投资是指居民购买创收资产，包括购买从事生产经营活动的实物资产，购买股票，债券等金融资产。（二）个人理财的方式当前居民主要的投资理财方式有以下几种：1、储蓄储蓄是一种存款活动，居民为了临时使用或银行或其他金融机构的盈余而储蓄。银行存款是每个居民最传统和最常见的投资形式。与其他投资方式相比，储蓄的最大好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简便性。储蓄是为所有居民赚钱的一种方式。2、国债又称国家公债，国家根据自己的信用，按照债务融资的一般原则，通过债务融资向社会筹集资金。国债作为国家发行国债的主体，具有最高的信用度，被公认为最安全的投资工具。国债收益率介于储蓄和股票之间，其风险小于股票。在财务管理上更保守的居民。3、股票在所有的投资工具，尤其是从长期投资的角度来看，可以说是一个最赚钱的投资工具，也是在中国最受欢迎的投资方式。但投资股票也是高风险。对于普通居民来说，股权投资适用于能够承担风险并具有相关专业知识的居民。4、房地产也指不动产。购买房地产对每个居民来说都是非常重要的投资，因为它需要大量的资金。投资房地产应做好金融规划，合理安排资金的申购和房地产市场随时变化。同时，房地产可以用作抵押贷款从银行获得贷款。投资性房地产不仅能保持价值，而且如果用于抵押贷款，也能获得大量的流动性。5、保险保险是为投保人的意外损失和经济安全提供经济补偿的一种方式。它既是事后的事前准备和补救措施，又是一种投资行为。保险也是一种低风险的投资方式。随着保险品种的不断扩大，分红保险、万能寿险和投资连结保险为居民投资提供了渠道。保险投资在居民投资活动中是必要的。。6、实物投资如黄金，艺术品等，黄金是保持资产最稳定的手段。艺术投资具有风险低，避险功能高，收益率高，流动性差等特点。它需要强大的专业知识识别。7、互联网理财以P2P网贷模式为代表的创新模式和财务管理模式受到了广泛的关注和认可。网络银行产品门槛低，收益率高，流动性高，符合公众财富管理的需要。（三）不确定性和风险概述一般情况下，如果行为与结果的关系清楚明了，那么这种行为及结果就是一一对应的关系，这是在确定的世界中的关系，在不确定的世界中，主体的行为和主题的结果两种关系之间存在的是一种不确定性，这种行为在不确定世界中的环境作用下，会产生不同的结果。投资理财可以看作是在不确定世界中的一种行为，依据个人的不确定性来对个人的财产进行合理的分配从而使利益可以最大化，因为这种不确定性，所以投资理财必然存在一定的风险性。在显示的经济活动之中，风险普遍存在，事实上，风险本身就是一种不确定性，市场参与者对风险一般有三种态度，即厌恶风险、爱好风险以及对风险持中立态度，在个人理财当中，针对风险，不论是处于何种态度，都应该充分考虑到这些不确定性因素并将这些因素产生的风险尽可能的规避。（四）个人理财的不确定性因素个人理财的不确定性因素多种多样，总的来说包括外生的和内生的两个方面。1、外生不确定性因素外部环境对个人投资理财的不确定性影响十分重要，需要考虑的因素主要包括市场的变化，银行利率的调整，相关的理财产品的价格水以及理财产品的周期长短，甚至是国家宏观上的经济政策，这些都影响着个人投资理财能否获得较好的受益，投资理财者能否合理的规避风险。我们以最常见、和我们生活最为密切的银行利率的变化为例，银行利率的上升也就意味着投资理财者在两者的收益旗鼓相当的情况下，更乐意把钱存在银行，因为银行本身的安全性与可靠性要高出其他理财产品很多，风险性也就更小一点。处于自身利益的考虑，投资理财者会缩减对理财产品的购买，当然在市场机制的调节下，理财产品的需求减少，提供者也会开始考虑供给数量以及产品价格的降低。故而，银行利率的调整影响着投资理财产品（包括服务）的价格，可以说，银行利率高低与投资理财市场价格高低是负相关的。因此，银行利率的不确定性也就增加了个人投资理财的不确定性。2、内生不确定性因素个人投资理财的内生不确定性因素顾名思义也就是说投资理财者自身所可能会发生的情况对投资理财风险的影响，主要包括人的生命周期长短、个人的职业状态也就是个人的收入情况、自身花费支出的多少、个人综合素质与理财能力的高低、个人情感的变化。甚至包括人际关系的变动等。此处我们以个人的素质以及理财意识和能力为例来分析投资理财者自身因素所带来的投资理财的风险性。个人的素养，包括知识水平、心态是否良好，自控能力等，这些都深刻地影响着投资者的行为。很多投资理财者都是抱着获益的心态进行个人投资理财行为的，但是有些人可以知足常乐，有效的控制自己，从而获得相对稳定和不错的收益，幸福感也较为强烈。但是一些人则难免贪心，失去了理智，不能很好地将自身的经济情况，个人需求以及年龄特点等进行思考，在此基础上进行合理的投资，最后导致亏损甚至破产。综上所述，个人的能力特点的不确定性也带来了投资理财风险的不确定性。（五）个人投资理财的风险分析对投资理财者的风险偏好分析是个人投资理财分析的重要内容。一个人的风险偏好对投资理财行为有着很大的影响，具体地说，爱好冒险的人能够乐意去承担更大的不确定性，他们对风险保持着乐观的态度，但重要的是必须能够对自身的经济状况以及承受能力有可靠的分析。而对风险持消极情绪或中立态度的人则会根据自身对风险的认识，选择安全性较高的理财产品，或做出“把鸡蛋放在多个篮子”里等行为。当然，个人对风险态度的评估与分析，包括基于个人年龄、收入、受教育程度等因素影响下的投资理财者所持有的对风险的态度，这对其选择理财产品也有着很强的影响，例如，策风险承受能力较低的则适合短期储蓄与低风险产品的购买等。二、互联网金融个人投资理财业务的特点（一）投资门槛低、灵活性和流动性较强互联网金融投资门槛低，100元、50元起投，甚至1元起投的都有。尽管全民理财神器“余额宝”的回报率不是很高，但这开创了“1元理财”的新时代，而且操作灵活，不用额外转出到支付账户，可以直接当作支付账户使用，随时存随时支付。另外还有其他类型的理财产品持有一段时间后可以进行自由转让，进一步增加了资金的流动性。（二）投资种类多、收益较传统理财产品更高经过前期的推广发展，互联网金融个人理财业务已经趋近成熟，并且为了满足投资者的不同需求增加了更多的产品供投资者选择。投资者对风险的接受程度越高，一般来说获得的收益也就越大，此外，具有相同风险水平的互联网金融产品的收益率要比传统的银行理财产品的收益率高。传统理财产品约有4%的年收益率，而互联网金融理财产品约有7%-8%的年收益率，更高年收益率可达到10