【供应链金融在农产品市场中的应用问题及优化建议分析8400字（论文）】

供应链金融在农产品市场中的应用出现的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u27689关键词:供应链金融;农村市场;农产品 114189一、供应链金融概述 228093（一）供应链金融的概念 22539（二）供应链的结构 28627（三）农产品供应链金融的内涵 222607二、供应链金融在农产品市场的应用 312751（一）我国农业供应链金融的发展现状 31989（二）供应链企业概况 33893（三）商业银行农业供应链金融模式 42782三、供应链金融在农产品市场应用中出现的问题 56188（一）农业供应链金融存在一些特定风险 53288（二）供应链数量少，链条不稳固 516576（三）金融生态环境存在的问题 630766四、相应解决方案和对策 632159（一）加强农业供应链金融的风险管理 614992（二）设计适合农业供应链的金融服务模式 727296（三）加强金融生态环境建设 731157结论 8摘要:在农产品供应链金融的发展中，如何正确维护整个农业供应链体系的良性循环，结合我国国情与目前农产品供应链发展现状来看，金融主体机构在开展农产品供应链金融业务时可以构建服务能力体系为切入点，首先通过对产业场景的解构与建构，其次发展良好的农产品供应链金融的综合风险管控能力，最终开展切实满足农产品供应链主体需求的业务。当然，我国供应链金融发展存在以下问题：市场不完备、技术支持不足、风控体系不够完善、产品服务模式太单一。为了促进供应链金融的进一步发展，政府应当鼓励供应链金融的多元化发展，加强电子化信息平台建设，建立完善的风险控制体系，并鼓励金融企业推出合规化产品。关键词:供应链金融;农村市场;农产品引言供应链金融作为一种较新的金融与物流融合的创新服务产品，在我国的发展时间尚短，而且由于农业经济的不稳定和规模难以壮大等因素的影响，一直以来农业经济贸易的风险性高、成本高、收益少。农产品供应链金融存在的风险对农业经济及农业稳定发展都造成阻碍，现在的农产品供应链金融所出现的问题和解决方案是尤为重要的。随着我国进入高质量增长阶段，实体经济发展也进入了新的时期，而金融机构的不良贷款率正渐渐上升，导致银行业放贷顾虑增大，金融行业遭遇“资产荒”的困境。近年来监管层放宽了农村金融机构准入的门滥限制，村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构犹如雨后春算般迅速地在全国各地成长起来。发展农村金融机构虽然可以增加涉农信贷的供应，缓解空洞化难题，但找出一种解决农业融资难的长效机制和成功模式才是解决问题的关键所在。当前对农业供应链金融的研究刚刚起步，更缺乏对农业供应链融资模式的实证调研和案例研究。本文基于农村金融机构的角度，研究农业供应链融资模式及运作流程、实施方案和风险控制机制，并在实证调研和案例研究方面有所突破。供应链金融概述（一）供应链金融的概念供应链金融是指在对供应链内部的交易结构进行分析的基础上，运用自偿性贸易融资的信贷模式，并引入核心企业、资金流导引工具等新的风险控制变量，对供应链的不同节点提供封闭的授信支持及其他结算、理财等综合金融服务。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供给链失衡的问题；另一方面，将银行信誉融入上下游企业的购销行为，增加其商业信誉，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供给链的竞争力量。在“供应链金融”的融资形式下，处在供给链上的企业一旦获得银行的支持，资金注入配套企业，也就等于进入了供给链，从而可以激活整个链条的运转，并且借助银行信誉的支持，还为中小企业赢得了更多的商机。（二）供应链的结构供应链是一个由物流、信息流与资金流集成的网链结构。物流就是物料在供应链节点上，由上游企业向下游企业流动，原材料被加工制造成产成品，经过运输销售、最后到达消费者手中的流程；信息流是指采购订单、供求、物流、库存、资金及价格信息等在供应链上流动；资金流包括信用额度、付款期限及方式等。物流的流向是从上游向下游流动，由供货商幵始，经制造商、包装商、物流商、批发商、零售商等指向最终消费者。资金流是从下游向上游方向流动，从最终产品的购买者原材料供应商，与物流的的流动反向；而信息流在供货商与消费者之间双向流动。物流、资金流、信息流的流动贯穿了供应链的全部活动过程。（三）农产品供应链金融的内涵农产品供应链金融就是以优特农业的供应链龙头企业为核心，运用科学合理的方法评估农业供应链的发展前景和紧密程度，以及核心企业对上下游企业、合作社和农户的控制能力，将上下游中小企业、合作社和农户与龙头企业的利益进行捆绑，通过科学评估供应链信用等级，合理设计金融产品和服务，满足供应链各环节融资需求和金融服务，推进农业供应链整体协调运转的系统性金融解决方案。农业供应链的发展既为农村金融服务的延伸拓展创造了条件，更对金融服务理念、方式和手段的创新提出了新的更高的要求。以往传统的农业企业和农户贷款银行单独个体调查、审查，根据融资方本身的资产状况、偿债能力进行授信。农业供应链金融模式的产生和发展改变了传统融资授信准入标准的制约。它的本质是从动态经营角度而不是从静态角度来对融资方进行信用评级，弱化传统贷款的抵质押担保方式；风险防范方式从实物担保转向供应链中债权、物权控制，有效地增强农业供应链的整体融资能力。商业银行将整个农业供应链纳入信用评价对象，把在农业生产中不同环节形成的互联交易充当“抵押担保”，尤其是利用龙头企业和组织的信用条件，对链条上信用等级较低的中小企业或农户进行信用增级，保证贸易背景真实、信贷资金在供应链中封闭运行。供应链金融在农产品市场的应用（一）我国农业供应链金融的发展现状龙江银行是最早幵始农业供应链金融模式探索实践的银行。受大股东中粮集团全产业链”理念的引导，年龙江银行大庆分行开始了农业供应链金融的研究和探索实验。当时的实验是以农业生产及农产品加工这两个关键环节的农业供应链核心企业为平台，通过对农业供应链节点企业分析，向符合条件的企业发放贷款。控制资金流、物流、信息流，使之封闭运行，以保障贷款的偿还。除了企业主导形式的农业供应链金融，我国各地商业银行及农信社还幵展了园区主导型、政府主导型供应链金融业务。这些业务实质是供应链上的资金需求者就已取得的销售合同向商业银行短期借贷，核心企业不联保，不扩展信用，由此可见，我国的农业供应链金融还处在初级阶段。（二）供应链企业概况得利斯集团有限公司于年成立，坐落于山东省潍坊市，被确定为首批农业产业化经营国家重点龙头企业。公司不断完善生猪从养猪到餐桌全程控制的肉食产业链条，引领冷却肉、低温肉制品消费潮流。其产品主要销往城市商场、大超市、大卖场和代理商。作为得利斯集团的下属企业，山东得利斯畜牧科技有限公司（以下简称得利斯）成立于年，位于得利斯工业园区，目前拥有员工余人，总投资亿元，下属成员企业个。同路饲料有限公司也是得利斯集团的下属企业，总资产达万元，占地总面积余亩，年产预混料、浓缩料、全价料等词料余力吨。为供应链融资提供担保的是青岛平和担保有限公司。该公司由企业控股，地方政府参股，专为平度市养殖户和中小企业提供流动资金贷款担保，已和农村信用社、青岛银行平度支行两家金融机构达成合作协议。（三）商业银行农业供应链金融模式得利斯生猪供应链金融是如图所示的核心企业主导的供应链融资模式。合作社、农户的贷款需求商业信用和银行信用满足。得利斯把仔猪和饲料赊销给农户，这是一种实物商业信用，属于供应链内部融资；合作社及农户从青岛银行贷款，并由平和担保公司担保，这是外部融资，是一种银行信用。供应链外部融资涉及的主要主体有：作为贷款人的青岛银行平度支行，作为借款人的合作社、农户户，作为担保人的青岛平和担保公司，作为反担保人的得利斯。有贷款需求的签约农户，得利斯利用其在搜集养殖户信息方面的优势，通过对其历年合同履约情况的审核及对养猪棚舍、养殖情况的观测，评估风险，确定是否推荐。如果农户得到得利斯公司的推荐，一般能从青岛银行贷款。经过得利斯审批推荐的养殖户，由本人与平和担保公司签订《委托担保合同》，同意平和担保公司对其从青岛银行平度支行取得的贷款提供担保。养殖户还要与担保公司签订猪舍抵押协议，用猪舍作为贷款抵押。在猪养殖期则以生猪作为抵押。同时得利斯公司依据与担保公司签订的反担保合同，为农户贷款提供反担保，承担连带赔偿责任。如果农户违约，得利斯替农户偿还本金，并支付利息。养殖户从青岛银行平度支行取得的贷款运行是封闭，不能提取现金，也不能把资金挪作他用。贷款养殖户在青岛银行和农业银行分别开立账户，资金审批下来后直接打入养殖户的农行贱户，用于购买得利斯同路饲料公司生产的生猪专用饲料，资金只能支付转账结算，主要由得利斯和担保公司监管，确保贷款专款专用。贷款月利率为，贷款期限有两种：三个月和六个月。农户除支付利息外，还要交的担保费。另外还要从贷款中扣除的风险保证金，余额才能使用，也就是说只能使用贷款额度的。保证金在农户偿还贷款本息后返还。若农户违约，则由担保公司用保证金及自有资金偿还养殖户的欠款，并向反担保方得利斯追索。通过供应链金融，银行和供应链实现了多赢。银行通过供应链开展业务，扩展了业务领域，降低了信息搜寻成本和贷款风险。对于得利斯来说，优选养殖户，向贷款银行推荐，帮助养殖户贷款，有利于养殖户顺利生产，稳定生猪供应，稳固供应链。得利斯还作为反担保人，对养殖户的还债承担连带赔偿责任，所以公司会审慎蹄选。得利斯通过统一供应优质仔猪、安全词料，高深加工，以及不断拓展营销渠道、提高品牌知名度，提升供应链竞争力和资金实力。合作社实行统一管理模式，得利斯为养殖户提供技术培训、猪种繁育、饲料和卫生防疫等一体化、一站式服务，降低养殖成本，减少养殖风险，保证猪肉品质。得利斯已经导入全程食品安全追溯系统，建立食品安全可追溯体系，在生猪产业的各个环节，食品安全都是可追溯的，消费者可以吃放心肉。养殖户在得利斯的生产要素、技术、卫生防疫、贷款支持下，养猪也可以取得比较高的收入。信用低的养殖户借助得利斯的信用和担保公司担保获得了比较优惠的贷款贷款成本比普通养殖户有所降低。担保公司为养殖户提供担保，因为得利斯公司反担保，使担保公司的风险降低。三、供应链金融在农产品市场应用中出现的问题（一）农业供应链金融存在一些特定风险农业供应链金融存在一些特定风险。供应链金融有众多的参与主体，契约设计复杂，商业银行推广供应链金融需要对特定风险进行管理，加大了风险管理难度。农户贷款应用于种植业、养殖业和家庭手工作坊产业的投入，但有可能被挪用在婚丧嫁娶、盖房等方面。即使用于农业，由于农业也存在着较大的自然风险和市场风险：由于农业个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理不科学、市场竞争激烈，受市场影响大，抗风险能力较弱等因素，存在较大的经营风险，这种风险将直接转化为信贷风险。另外，商业银行扩大核心企业信用，开展农业供应链金融业务，必须根据供应链的具体情况设计产品，这对业务操作的规范性、合法性和严密性提出了很高的要求。在对贷前、贷中和贷后的制度设计、管理流程和风险监测方面都要进行严格规范，否则将会引发银行操作险。（二）供应链数量少，链条不稳固目前在我国农业产业化、组织化程度不高，农业供应链数量较少。农业供应链的核心企业与农业合作社、农户之间仅仅是一种简单的契约关系，利益相关性不强，没有形成稳固的利益链。农业核心企业对农户种植养殖很少进行指导和扶持，农民自身文化水平素质较低，违约率较高。特别是当农产品的价格有较大波动时，合同双方极易出现违约的可能性，使整个供应链的信用评级受到影响，增加供应链融资的难度。农业供应链企业实力不强，农业产业化经营方式下，主管加工或运销的龙头企业经常在农业供应链金融中扮演核心企业的角色。目前核心企业将价值链的绝大部分环节集中在其企业内部，如产品的生产、加工、储存以及最终产品的包装销售，起不到带动供应链中其他中小企业的作用。另外，龙头企业还存在内部管理欠规范，财务制度不够健全等问题。供应链融资是依赖核心企业的信用，向整个供应链提供金融解决方案，将核心企业的信用转化为上游成员的融资能力，提升供应链成员的信用级别，核心企业和上下游成员之间是信用捆绑关系。核心企业的信用状况和整体实力决定了农业供应链融资的质量和效果。一旦核心企业出现问题，风险会扩散到整个产业链，给银行带来风险。出于对核心企业自身经营状况以及是否愿意配合开展供应链金融业务的忧虑，银行幵展农业供应链融资的意愿并不强。（三）金融生态环境存在的问题金融生态环境包括信用环境、制度环境、法制环境和市场环境等。良好的金融生态环境可以促进供应链金融业务的发展。但是，在我国由于市、县级政府还是把大部分精力投放在工业方面，对于农业发展的重视程度不够，导致我国的农业链金融生态环境存在许多问题。如到期无法偿还银行债务，不仅会使银行受到损失，还会影响到核心企业的信用，降低核心企业与银行参与供应链金融业务的积极性。供应链金融除了采用核心企业担保或农户互保等担保方式，还需要专业的担保公司提供担保，但目前我国农村担保公司比较缺乏。农业保险发展滞后。健全的金融生态环境还包括转移分散风险的制度安排。而农业保险就是一项分散信贷风险的重要制度。农业不仅面临市场风险，而且还面临自然风险，这是由农业生产的特殊性决定的。目前我国牲畜保险等农业保险业务丌展比较缓慢，一旦发生严重的自然灾害或大的疫情，农户可能遭受重大损失，无力偿还贷款，供应链上的其他参与者也可能蒙受损失。四、相应解决方案和对策在农业供应链金融中，中小企业、农业合作组织和农户是资金需求者，银行是供给者，龙头企业是产业链条上的核心企业，政府是外部配套环境的建设者。农业供应链金融的发展，有赖于核心企业、银行和政府等各方的共同努力。（一）加强农业供应链金融的风险管理选择基础条件较好的供应链。以市场为导向，确定供应链融资项目。金融机构要深入农村、农业园区，了解地区农业产业特征，选择生产经营稳定、与金融机构合作程度较高的供应链。在供应链内选择具备一定的规模，在行业内具有较高的商业信誉和影响力的核心企业。通过资产状况调查、分析财务报表、查阅和核心企业的交易记录及实地调查等多种方式，挑选符合贷款条件的中小企业、合作社和农户。加强对农业供应链核心企业的筛选。金融机构丌展供应链金融的关键是找到合适的核心企业。银行选择核心企业，首先要考察核心企业的经营实力，如主营业务、或有负债、行业地位、市场份额、发展前景等因素。其次要考察核心企业对上下游客户的管理能力。如核心企业对上下游企业是否有准入和退出管理；是否对其提供订单保障、销售返点、价差补偿、营销支持等优惠政策。最后要考察核心企业协助银行开展供应链金融的意愿。针对农业贷款风险大的特点，采用系统性的风险管控手段。农业供应链金融业务在给金融机构带来诸多好处的同时，伴随着资金、货物商品、单证仓单等的流动，也存在着各种潜在风险。金融机构如何针对风险来源相应加强对风险的管理，是该项业务能否成功的关键所在。符合条件的贷款必须进行受托支付，将贷款资金直接支付给借款人采购原材料的上游供应商，使得借款人只见物不见钱，既满足了其资金周转的需求，同时又防范了资金挪用风险。通过与借款人、下游经销商签订三方协议等方式，约定销售回款自动回笼到贷款人指定账户，达到资金流封闭运行的效果。农业供应链金融以真实的贸易背景为前提，通过引导农业供应链核心企业与上下游配套的中小企业、合作社和农户签订合同、订单等方式，锁定销售市场的风险，稳定农业供应链的产销量。积极鼓励和引导农畜产品生产、加工企业、合作社及农民参加农业科技培训、投保农业保险，降低和分散农业生产产量及质量下降以及自然灾害的风险。通过农业供应链核心企业对上下游企业的了解和控制作用，让其为农业供应链上下游企业、合作社和农户的融资提供连带保证责任，最大程度地降低借款人的违约风险。建立科学的信贷管理系统、分离前中后台职能，有效地控制操作风险的发生。（二）设计适合农业供应链的金融服务模式金融机构应该根据供应链的发展阶段和农业种植、畜牧及渔业养殖、农作物加工、农产品原料供应和农产品销售各个环节不同的金融需求，主动创新，探索多样化的供应链融资服务模式，并引进股权托管、信托融资等现代金融服务方式，推动供应链快速健康发展。供应链分析要从农业生产资料的供应幵始，直到农业产成品的物流商以及销售者。不偏好对某一个环节融资，而是系统地考察整个供应链，分析各环节的特点、风险和贷款需求，提高金融机构开展金融服务的针对性。只有各环节的融资需求都得到了满足，没有瓶颈制约，供应链融资的经济效益才能体现出来，金融机构的资产收益才能得到保障。建立以农业供应链为评估对象的征信体系。金融机构应将传统的针对特定企业或组织的信贷评估模式延伸到整个农业供应链，在对整条供应链信用进行评估的基础上，对供应链中各参与主体及关联交易环节信用信息整合，消除供应链内部各参与主体信用分割的状况，提高信用评估的合理性、科学性。农业供应链中，有的环节，如粮食、蔬菜种植、机耕、采摘、收割等，有非常明显的季节规律性：而有的环节没有季节性或季节性不明显，比如农产品加工制造、运输、销售等，设计信贷理财产品时应把供应链环节是否有季节性考虑进去。采用以供应链为主要审贷对象的新信贷技术，比如物流融资、贷款联保、供应链相邻环节两两互保等。来扩展信贷业务。金融机构应根据客户的需求，进行产品和服务创新或重新组合原有产品。设计研发供应链融资和服务以核心企业为中心。通过核心企业向供应链各节点辐射，编织无缝网络，提供纵深服务。（三）加强金融生态环境建设供应链金融除了金融机构创新担保方式外，还需要专业的担保公司提供担保，以降低风险。政府、金融机构、农业企业要考虑共同努力建立农村信用担保体系。可由政府出面组建政策性担保机构，或民营企业参与共同出资成立股份制担保公司。发展农业保险。金融机构和农业保险机构配合，将农业保险机构纳入到农业供应链金融中，解决农户、核心企业、银行的后顾之忧，为农业供应链金融的发展提供保障。结合国情，构建适合我国特色的农业保险发展模式和农业保险体系。农业保险应政策性保险与商业性保险互补。逐步完善和发展小额保险，探索设立农业保险巨灾风险保障基金，增强涉农保险业务的覆盖面。结论在农村金融市场，金融机构竞争呈现多元化、多样性特点。面对新的变化，金融机构应找准业务发展的主攻方向和着力点。农村金融机构完全可以用自身在农业生产供应链和市场价值链中的作用，建立起为农业生产服务的网络，从而确立在农村的重要地位。一些金融机构在探索寻找总结适合本地农业产业化发展的供应链融资模式，并加以推广，推动了农业供应链融资业务规模的扩大。供应链金融的客户众多，但重心是核心企业，核心企业是供应链的组织领导者。从某种意义上说，选供应链就是选核心企业，抓住核心企业是关键。农村金融机构熟悉农村市场，掌握了大量的核心企业客户有价值信息。金融机构应结合供应链自身优势和客户结构，循序渐进，分阶段推广农业供应链金融。金融机构可以利用网络平台，开展网上农业供应链融资业务。贷款申请、审核、贷款发放等都可在网上进行。参考文献[1]李炎炎.农产品供应链金融及其风险管理研究[