中国非现金支付工具的发展与展望

中国非现金支付工具的发展与展望

非现金支付工具是相对于现金的一种载体，可以传唤收银人的付款命令，偿还债务，并将资金转移给货币资金。我国的非现金支付工具体系以汇票、支票、本票及银行卡为主体,以汇兑、定期借记、定期贷记以及网上银行、电话银行等为补充。近年来,随着支付基础设施的不断建成和完善、支付服务组织的健全以及社会信用的发展,非现金支付工具在社会经济活动中发挥着越来越重要的作用。非现金支付工具的优势已被越来越多的经济主体所接受,其对现金的替代作用日益显现。一、中国非现金支付工具的发展(一)加快现代化支付体系建设支付体系的发展状况主要取决于经济金融总体发展水平,以及科学技术特别是计算机网络、电子通信技术在经济金融领域的应用。与经济发展相适应,中国支付体系的建设和发展经历了计划经济时期和改革开放以来的一系列变革。进入21世纪,中国支付体系建设进入创新、跨越发展的新时期,以安全、高效为目标的现代化支付体系建设进入加快发展轨道。2002年3月,中国银联股份有限公司成立,建设和运营了新一代银行卡跨行支付系统,推进银行卡联网通用。2005年6月,中国人民银行完成大额实时支付系统在全国的推广运用,为社会经济活动的开展和资金运动提供“金融高速公路”。与此同时,中央银行会计集中核算系统在全国的推广运用也顺利完成,为支付结算提供最终转账结算,夯实了中央银行金融服务的基础。2006年6月,中国人民银行小额批量支付系统建成并推广到全国,该系统成为银行业金融机构和支付清算组织创新支付业务,拓展服务功能的公共平台。2007年,中国人民银行组织建成全国支票影像交换系统,实现支票的全国通用。与此同时,银行业金融机构充分利用计算机网络和电子通信技术,相继建设了新一代行内支付系统,为银行业金融机构的业务创新和风险控制提供支持。1.支付清算网络体系已建立以中国人民银行现代化支付系统为核心、银行业金融机构行内支付系统为基础、银行卡支付系统、票据交换系统为重要组成部分的支付清算网络体系已基本形成。2.小额支付系统国内应用效果支票、商业汇票等传统非现金支付工具快速发展,银行卡普及和使用率不断提升,定期借(贷)记、通存通兑等小额支付系统创新支付业务稳步增长,网上支付、电子支付、移动支付等电子支付工具迅猛发展。3.支付服务的行为核心经过多年发展,我国已逐步形成以人民银行为核心,银行业金融机构为主体,支付清算组织为补充的支付服务组织体系,支付服务领域广泛、方式多样、内容丰富。4.建立和完善支付业务的监督管理机制20世纪90年代以来,我国陆续制定颁布了《票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《银行卡业务管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《电子支付指引(第一号)》等法律法规,逐步建立支付业务的监督管理机制,从制度上确保支付体系安全稳定运行。(二)非现金支付和快速发展1.商业s对金融的影响票据是我国企事业单位使用最广泛的非现金支付工具。目前,我国使用的票据主要有支票、银行汇票、商业汇票和银行本票。随着我国市场经济向纵深发展,票据创新业务也不断涌现,商业汇票也呈快速发展趋势。银行业金融机构通过为企业提供商业汇票贴现买方付息业务、票据包买业务等,改善金融服务,提高竞争力。2008年,人民银行依托小额批量支付系统对银行本票业务处理实施流程再造,实现本票兑付资金的实时到账,使银行本票这一传统支付工具焕发出新的活力,使用量大幅增长。2.银行卡消费习惯初现经过多年的发展,我国银行卡呈借记卡为主体、信用卡快速发展的趋势,银行卡发卡量、业务量逐年上升。截至2008年6月底,全国累计发行银行卡16.2亿张,同比增长25.4%,其中借记卡发卡量为15亿张,同比增长22.2%;信用卡发卡量为1.2亿张,同比增长83.6%。人均持卡1.14张,城镇人口人均持卡2.53张。银行卡受理市场快速发展,一方面商户普及率不断扩大,另一方面,银行卡在税款缴纳、水电气等公用事业缴费及交通、学校与公众生活密切相关领域的应用不断增强。截至2008年6月底,全国联网商户92.26万户,POS机具144.9万台,ATMl4.8万台。银行卡支付功能得到有效发挥,持卡消费习惯初步形成。2004年,人民币银行卡开始走出国门,截至2008年10月底,银联卡已可在境外近50个国家和地区ATM取款,28个国家和地区的商户POS刷卡,便利了境内居民出境公务和旅游消费需要。3.灵活设置,方便社会及中小型银行小额支付系统创新支付业务是依托中国人民银行小额支付系统处理的与社会公众生活密切相关的跨行支付业务,包括定期借记、定期贷记、个人跨行通存通兑等。定期借(贷)记业务实现了水、电、煤气等公用事业费的定期批量收取,以及工资、奖金、社保资金等的定期批量发放,既方便企事业单位,又便利了社会公众;2007年11月个人跨行通存通兑业务开办,客户可在任一家银行业金融机构网点办理实时存取款业务,实现“一折(卡)在手,走遍神州”。目前,小额支付系统创新支付业务已渐入人心,业务量稳步增长,其便捷、安全的支付服务功能有效解决了个人现金搬家、现金缴费等问题,“几多存折几多愁”也将成为历史。4.电子支付工具新兴电子支付工具是指近年来运用计算机网络和电子通信技术开发应用的电子支付方式,包括网上支付、电话支付、移动支付等。目前,我国电子支付工具发展迅速,新兴的电子支付工具不断出现,电子支付交易量不断增加,适应了电子商务的发展和支付服务市场细分的需求,逐步成为中国零售支付体系的重要组成部分。根据艾瑞咨询发布的《2007—2008年中国网上银行行业发展报告》,2007年我国网上银行市场发展迅猛,交易额实现爆发式增长,达245.8万亿元,环比增幅达163.1%,其中个人网银交易额猛增至15.8万亿元,增幅高达284.6%,翻了2倍多。二、非现金支付工具是否可以取代现金支付的不可避免和重要性(一)现金支付难以保证资金安全首先,现金支付社会成本大,现钞印制、押运、保管、清分、销毁、反假等成本不断增加,社会为现金投放回笼承担着巨额费用。其次,现金支付难以保证资金安全。现金结算使不安全因素不断增长,现金被盗被抢现象时有发生。第三,现金支付为违法行为提供方便。现金支付对支付事项而言具有模糊性,容易导致交易线索中断,为不法分子犯毒、赌博、行贿、受贿等违法行为提供可乘之机。税务机关难以掌握交易双方的真实情况,使税款流失于无形之中。第四,现金支付不利于宏观调控。现金支付大大降低了国家对市场运作的监测,弱化了宏观调控能力。(二)非现金支付在金融领域的作用首先,非现金支付减少社会成本,提高资金安全性。非现金支付与传统的现金支付相比,具有安全卫生的特点,其推广有利于降低现金流通产生的大量社会成本,消除假币带来的危害,减少消费者携带大量现金所带来的风险隐患,确保资金安全。其次,非现金支付提高支付效率,给人们生活带来便利。非现金支付突破各种交易的时空限制,节约交易时间,提高交易效率,给人民生活带来极大便利。同时,非现金支付工具的推广和应用,增加了支付方式的可选性,逐步满足居民多样化、个性化的支付需求,支付工具品种的多样化也增强了支付工具之间的替代性,提高使用者分散风险的能力。第三,非现金支付促进金融创新,提高服务水平。非现金支付工具的普及,催生了电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等众多现代化服务渠道,拓展了金融服务对象,延伸了金融服务领域,丰富了金融服务产品,为金融服务质量的提高、银行机构竞争力的提升起到积极作用。第四,非现金支付增加交易透明度,有效遏制违法行为。非现金支付对于资金的来龙去脉有全程记录,使资金交易留有痕迹,不仅有利于打击洗钱犯罪、预防腐败、防止偷逃税款等违法行为,也有利于规范金融秩序、增进社会文明。同时,非现金支付工具,如信用卡特有的循环信用消费功能有助于培养人们的诚实守信理念,推动信用文化建设,提高社会文明程度;再如票据不仅作为支付工具,还是重要的信用工具或融资工具,在货币政策传导、流动性管理方面发挥重要作用。三、非现金支付工具对现金替代的分析(一)流通中现金流量与gdp之比呈年增长期从2000年起,我国的GDP以每年平均13.9%的速度增长,而流通中现金增长相对缓慢,平均增长率为10.9%,流通中现金与GDP之比呈逐年下降趋势,2007年为12.3%,比2000年的14.8%下降了2.5个百分点。我国社会公众一直以来有使用现金进行交易的偏好,但随着支付工具品种的不断丰富、非现金支付效率和质量的不断提升,非现金支付工具对流通中现金的替代作用日益增强,社会公众对现金的需求也呈一定的下降趋势。(二)6年与2006年主要2007年我国非现金支付业务总金额为GDP的37.5倍,而2006年仅为26.4倍。随着非现金支付业务量占GDP的比重不断增大而流通中现金占GDP的比重不断缩小,非现金支付对现金支付的替代作用也呈现增长趋势。(三)现金支付额比重逐年增长2006年以来,非现金支付额占全部支付总额(非现金支付额+现金收支总额)的比重逐年增长,现金支付额增长趋势平缓,非现金支付额增长明显。随着非现金支付工具创新不断深入,经济主体使用非现金支付工具的意识不断增强,非现金支付额占全部支付总额的比重也将不断增大。四、现金支付使用的制约因素当前,我国非现金支付工具推广应用已取得了重要进展,现金在较长时期内仍有广泛的使用空间,而非现金支付工具的普及和应用仍将面临制度、习惯、意识和条件的制约。(一)支付服务的法律依据和法律保障的进一步发展近年来,我国的非现金支付发展迅速,市场化步伐明显加快,但相关的法律、法规和规章制度建设相对滞后,不利于非现金支付的进一步发展。例如,票据影像的法律地位尚未得到确认;在网上支付、手机支付、电话支付、储值卡支付、有线电视支付等电子支付领域,相关法规制度欠缺,非金融类支付清算服务提供主体的合法性尚未得到认可;支付服务市场中各参与者的权利、责任、义务不明确,法律风险、操作风险、客户资金安全问题比较突出;支付体系的监管特别是一些监管的手段、处罚和责任追究缺乏充分的法律依据。(二)金支付的应用支付成本是客户选择支付方式的重要参考因素,现金支付的零成本和与之形成强烈对比的银行名目繁多、标准各异的非现金支付收费,一定程度上影响了非现金支付的应用和推广。同时,经济落后地区的银行机构和网点大面积收缩,导致当前偏远落后地区普遍存在的金融服务体系不健全、不完善,基层金融服务体系存在真空的状况,使得乡镇之间、乡镇与县城之间经济活动仍大量使用现金。此外,非现金支付工具在使用过程中存在的缺陷也制约了非现金支付的发展,如转账支票、委托收款结算环节相对较多,在途时间长;商业汇票背书及签章专业性强,一旦误操作可能带来无尽麻烦,难以适应快速变化的市场运作。(三)支付工具种类单一目前,我国已形成了汇票、本票、支票为主体,汇兑、委托收款、托收承付以及网上支付等电子支付为补充的较为完善的非现金支付工具体系。但支付工具种类应用较单一,单位非现金支付主要集中在汇兑、支票等传统支付工具上,银行承兑汇票、商业承兑汇票等融资性票据应用较少;个人非现金支付主要集中在银行卡上,个人支票、个人本票等鲜有涉及。此外,由于信用发展水平不够高等因素的制约,票据、银行卡等工具的使用仍存在结构不合理等问题。如银行卡持卡消费比率、中小商户受理银行卡比率较低,很多本来能够给老百姓带来便利的支付场所还不得不大量使用现金,如购买车票、看病就医等。(四)农村金融服务网点较少中国地域广阔,经济发展不平衡,地区差距和城乡差距较大,导致了非现金支付在城市发展迅速,但在农村地区进展缓慢。一方面,广大农村地区支付环境建设相对滞后。农村支付服务的主力军农村信用社和邮政储蓄银行电子设备、网络设施、科技及业务水平等较为落后,信用社没有全国统一的综合业务系统,邮政储蓄银行刚刚实现由储蓄机构向综合性银行的转型,非现金支付服务的效率和质量相对较低,网上银行、电话银行等电子支付在农村信用社、邮政储蓄银行几乎为零;农村金融服务网点相对较少,具备完备的非现金支付服务功能的农村金融网点更是逐年减少,金融服务网点远远不能满足农村客户多样化的支付服务需求。另一方面,农村地区对非现金支付的认同感不高,现金支付传统习惯不易改变,大部分农民对非现金支付工具不了解,以银行卡为例,中国的银行卡发卡量虽接近人均1张,但绝大多数持卡人集中在大中城市,农村地区持卡消费习惯尚未形成。五、关于非现金支付的发展(一)银行卡法上的法律定位一是修订《票据法》、《支付结算办法》等法律法规,使之与新兴的非现金支付市场相适应,赋予电子支付、票据截留等相应的法律地位。二是出台《银行卡管理条例》。规范银行卡业务参与各方的权利和义务,明确银行卡活动的监督管理权限、规范银行卡业务、维护交易秩序、防范银行卡风险、保护持卡人的合法权益等。三是出台《支付清算组织管理办法》,规范支付清算服务市场,明确支付服务市场中各参与者的权利、责任和义务,促进非现金支付业务健康发展。(二)稳步推行现金管理收费制度,破解中小企业的“安于20%”这一难题一是加强现金管理力度。对1988年颁布和实施的《现金管理暂行条例》进行修改和完善,从反假币、反洗钱、反抢劫和促进非现金支付的角度,严格现金支取的使用范围和用途,对规定条件之外的款项支付和交易一律通过转账、汇兑或其他非现金支付方式完成,如房地产交易、汽车买卖等大宗交易;同时加大现金检查力度,及时发现和严格处罚现金管理违规的金融机构和企业,有效扭转现金管理松懈的现状。二是稳步推行现金存取款收费制度。改变完全通过行政手段抑制现金使用规模的单一办法,在加强现金管理的同时,通过收取相应的费用等经济手段,增加客户现金结算的成本,弥补金融部门在现金运输、调拨、保管过程中的费用支出。在使用现金结算和非现金支付费用支出相当的前提下,客户必然自愿选择安全、高效、快捷的非现金支付方式,将极大地推动非现金支付的应用。目前深圳等一些发达地区已经开始实行现金服务收费制度,对控制现金使用,推进非现金支付起到积极的作用。三是建立合理的支付服务价格体系。要遵循市场化、收益覆盖成本的原则,综合考虑成本、利润和风险因素,兼顾各方利益,建立科学合理的支付服务价格体系。同时,要对支付服务组织的定价程序、定价权限进行规范。对涉及面广特别是涉及到弱势群体利益的收费,还需要通过公开听证、征求专家意见等多种方式,确定基准价格或价格区间。(三)金融类的数据处理商延伸支付服务,拓展国内的网点。在现代从零售支付服务的发展趋势看,银行与非金融支付服务企业之间的竞争与合作推动了该领域的专业化、市场化与市场细分,新的服务产品不断涌现。银行利用其拥有的网络信息服务优势和客户资源,与电子支付专业服务商进行广泛的合作,延伸自身的营业网点,解决物理网点不足问题。非金融类的数据处理商能够利用其广泛的信息网开发支付机制,如点对点支付、在线支付、无线支付等,同时利用银行进入结算系统,利用银行的客户基础营销新产品。目前网上支付、电话支付、手机支付、离线支付、有线电视支付等很多都是银行与非金融类支付服务提供主体相互合作的结果。要密切跟踪研究各类电子支付的发展及特点,提供有利于其健康发展的政策环境,同时也要考虑如何利用覆盖全国的通信网络将这些新型服务扩展到欠发达地区和农村地区。(四)大力推进农村支付服务市场化遵照党中央、国务院关于农村金融的