【招商银行个人信贷业务发展现状、问题及对策10000字（论文）】

招商银行个人信贷业务发展现状、问题及对策TOC\o"1-3"\h\u15254摘要 1121421前言 2146891.1本研究的目的与意义 2226591.2国内外研究文献综述 2153271.3本研究的主要内容 4103592招商银行个人信贷业务发展的现状 4214672.1招商银行个人信贷业务发展的规模现状 478302.1.1个人消费类贷款规模现状 4139182.1.2个人住房贷款规模现状 5110222.1.3个人助业贷款规模现状 6279292.2招商银行个人信贷业务发展的结构现状 625852.2.1个人消费类贷款业务结构现状 6326112.2.2个人住房贷款业务结构现状 765472.2.3个人助业类贷款业务结构现状 753招商银行个人信贷业务存在的问题及成因 710473.1招商银行个人信贷业务存在的问题 736763.1.1信贷业务人员专业能力不足 8138393.1.2信贷产品创新和市场推广不足 834863.1.3信贷风险较大 8298033.2招商银行个人信贷业务存在问题的成因 8110813.2.1缺少信贷业务人员专业的培训与考核机制 8270883.2.2银行各部门配合不当 9220193.2.3信贷风险成因 9262424招商银行个人信贷业务发展的对策 1042084.1银行内部人员制度改革 10123724.1.1提高专业人员素养 10101894.1.2实行个人追责制 10274904.2加强产品创新能力做好产品推广 11215864.2.1充分了解个人信贷业务市场需求 11106014.2.2扩大个人信贷业务市场 11147544.3严格把控信贷风险 11237874.3.1提升预测信贷风险能力 11122534.3.2借鉴国外商业银行风险规避技术 1157774.3.3增加对借款人的法律惩戒 11169044.3.4利用互联网技术对借款人资格严格审查 12262055结论 1229923参考文献 14摘要本文以招商银行个人信贷业务发展的问题及对策研究为题，主要运用了对比分析，数据分析，理论与实际相结合的研究方法，对招商银行的个人信贷业务存在的问题进行了系统研究，全文共分为五部分，主要阐述了招商银行个人信贷业务的规模现状和结构现状，招商银行有些个人信贷业务人员专业能力不强，产品创新能力不强，产品市场推广不到位，信贷风险较大的问题，全文的主要观点和结论是招商银行缺少对于信贷业务人员专业的培训与严格的考核机制，运营部门不能及时对市场的变化做出反应，个人信贷业务的法律不是很健全，个人信用制度也不完善，银行内部风险管理部门不完善，借款者自身素质不强等因素导致了个人信贷业务现如今的问题，因此招商银行应该从进行银行内部人员制度改革，加强信贷产品的创新和推广，从各种方面减小信贷风险角度入手解决问题，从而提高招商银行的核心竞争力。关键词：招商银行个人信贷业务信贷风险1前言1.1本研究的目的与意义1.1.1本研究的目的现阶段，个人信贷业务伴随着经济的快速发展，居民消费水平的提高，市场需求的变化也正在蓬勃发展中，然而相比发达国家而言，我国的个人信贷业务起步较晚，近年来，一些商业银行结合政府政策进行内部改革，完善内部结构，健全管理机制等一系列举动逐渐推动了个人信贷业务的发展，很多银行都开始注重个人信贷业务的发展，因此引发了激烈的市场竞争，如何在市场竞争如此激烈的环境下从一众银行中脱颖而出，让万千客户选中其产品，在竞争市场中占据重要席位位成了亟待解决的问题。招商银行作为大型商业银行之一，凭借着自身的地位和广泛的客户基础在其个人信贷业务的发展上也有了不错的成果，在市场上也具有一定的竞争优势，但由于其从事信贷业务的人员素质参差不齐，信贷产品创新不足，产品市场拓展不够，信贷风险较大等原因使得招商银行其核心竞争力不强，本文针对招商银行个人信贷业务发展的现状进行分析，提出招商银行个人信贷业务发展的问题并找出成因，最后给出一些相应的解决办法。希望能通过此研究给招商银行一些建议，使招商银行个人信贷的业务可以蓬勃发展。1.1.2本研究的意义（1）理论意义：在疫情的背景下，个人信贷业务的种类众多，研究也多种多样，而国内学者主要针对于信贷风险的研究比较多，具体的理论体系较少。本文选取招商银行为研究对象，对该银行的个人信贷业务进行研究分析，为国内学者对个人信贷业务的研究增添内容。（2）实际意义：个人信贷业务收益较高，是银行收益的重要组成部分，其市场份额逐渐加大，业务量也在持续且快速增长，且具有方便快捷，还款方式灵活，且门槛相较于抵押贷款，担保贷款低，流程较为简单等优点。大力发展个人信贷业务只会促进消费，可以提高招商银行在银行业的核心竞争力，促进银行业发展，推动经济进步。本文在全球经济一体化的背景下，对招商银行个人信贷业务的发展现状进行了简要的分析并给出一些建议，希望能够给招商银行一些启示，完善其个人信贷业务的体制，促进个人信贷业务的发展，提升其在银行的地位。因此本文对招商银行个人信贷业务的发展研究具有一定的意义。1.2国内外研究文献综述1.2.1国外研究文献综述国外银行的管理体系较国内更为成熟，国外学者认为银行的个人信贷业务是商业银行利润的重要组成部分，且利润高风险高，借贷年限越长，信用级别越低，风险越高，只有拥有有效的风险管理系统，银行才能市场中健康长久的生存下去。国外很多优秀学者都有自己的见解。LarsNorden（2017）认为个人信贷由本金和利息组成，要想达到高利润必须保证利息的丰厚，以此来弥补一些信贷风险带来的损失。Terrymachines（2018）认为信贷风险是由于信贷管理体制不健全造成的，柜台工作人员的操作风险也是构成信贷风险的要素。SaundersD（2019）研究银行信用风险的过程中，专门利用因子模型的方式来找寻影响因素，该学者认为个人信贷业务中，对信用风险的影响就非常重要。因此，对该因素进行了详细分析，个人信贷业务是商业银行中重要的业务内容。BobMark（2017）指出银行的准备金是有限的，当产生不良贷款增多时会影响银行正常的资本运营，这增加了银行的信贷风险，且他认为个人信贷风险的存在是动态的。1.2.2国内研究文献综述我国的商业银行个人信贷业务起步较晚，但近年来随着我国经济迅猛发展个人信贷业务也发展迅速，虽然还是存在一些没有解决的问题但还是有一些优秀的国内学者提出了自己的看法。王怡轩（2020）在介绍相关概念的基础上，分析了目前商业银行信贷业务的现状，并提出了存在人员专业度不够、缺少防范意识、每个业务人员责任不清的问题，根据这些问题，提出了提升信贷业务人员的个人信贷风险管理能力、强化其风险防意识、实行个人追责制度的对策。杨海燕（2019）对商业银行个人信贷风险及信贷风险的成因进行了详细的分析,并同时借鉴国内外优秀的个人信贷风险管控案例,从信用环境与内部管理两个方面，提出了相应的解决方案。蒋心盈（2017）从信贷业务管理，信贷产品，贷后管理和防范风险三方面提出问题并给出全面提升自身业务水平并加强产品创新与市场推广，完善风控体系和贷后管理的建议。李淏晟（2019）认为个人信贷业务对于每个商业银行来说都是根本业务，信贷资产直接关系商业银行的收益水平，在现如今的情况下，商业银行只有提高其信贷资产管理能力，稳定甚至降低贷款不良率，减小信贷风险，一个商业银行才能健康发展。荆影影（2019）通过研究“风险识别-风险评估-风险防控”，最终得出招商银行的个人消费信贷风险主要是由信用风险，操作风险，市场风险，流动性风险构成的结论。1.3本研究的主要内容本文共分为五个部分，第一部分为前言，主要介绍本研究的目的与意义，对国内外的研究文献进行一个简要的概括，并对全文的内容以及观点概述，对研究招商银行个人信贷业务发展的意义进行了阐述；第二部分对招商银行个人信贷业务的现状进行了描述，主要从招商银行个人信贷业务发展的规模现状和招商银行个人信贷业务发展的结构现状进行分析；第三部分对招商银行个人信贷业务存在的问题及成因进行了研究，主要从借款人资格审查不仔细，产品创新和推广不够，信贷风险较大三个方面提出了问题并对其产生的原因进行了分析研究；第四部分针对于招商银行个人信贷业务发展的问题提出了相应的解决办法；第五部分结论，是对全文内容的总结。2招商银行个人信贷业务发展的现状2.1招商银行个人信贷业务发展的规模现状目前招商银行个人贷款业务主要分为个人消费类贷款，个人住房贷款，个人助业类贷款。2.1.1个人消费类贷款规模现状如图2-1，2016年时招商银行个人消费贷款总额是75039百万元，而到了2017年个人消费贷款总额剧增，直接高达192652百万元，个人消费贷款直接达到了一个新的高峰，招商银行个人消费贷款在2017年末的同比增长率高达156.74%，在2018年招商银行的个人消费贷款的总额相比2017年的个人消费贷款总额还是在增长，但是增长缓慢，在2018年年末，个人消费贷款总额达到210125百万元，同比增长率为9.07%，个人消费贷款发展迅猛，可是在2019年这个增长的势头被打破，在2019年年末个人消费贷款总额达到189588百万元，这个总额反而还不如2017年，相比2018年为负增长，而经历招商银行一系列的制度变革后，其个人消费贷款总额在2020年又呈现稳步上升的状态，达到了264581百万元。因此，可以明显的看出这五年里个人消费贷款总额是上升的，且经历一次猛增，但经历猛增之后市场进行回调，最终稳步上升，这说明人们还是很注重消费的，人们的消费需求还是在增加，个人消费贷款业务的规模在未来还是具有上升趋势的。图2-1个人消费贷款业务规模数据来源：招商银行年报（2016-2020）2.1.2个人住房贷款规模现状如图2-2，招商银行个人住房贷款业务总额整体是呈上升趋势的，从2016年的3585647百万元到2020年的5830859百万元，这在五年间无疑是一个大的增长，然而也能明显的发现同比增长率是在逐渐减小的，但在2016年到2018年同比增长率下降较快，而在2018年到2020年间，同比增长率虽然在下降但下降的幅度明显小于前几年，由此可见，现如今人们对于住房的需求不似从前了，没有了前些年对于房地产的狂热，但是总额还是在增长，所以个人住房贷款的前路还未可知。图2-2个人住房贷款业务规模数据来源：招商银行年报（2016-2020）2.1.3个人助业贷款规模现状如图2-3，招商银行个人助业贷款在2016年到2020年间个人助业贷款由46395百万元到138481百万元，翻了近2.98倍，虽然在2016年到2017年间个人助业贷款总额建设同时其同比增长率均为负，但在2017-2020年间个人助业贷款和同比增长率都有上升趋势，且在2020年末个人助业贷款的总额剧增，由此可见，招商银行个人助业贷款业务的发展前景一片大好。图2-3个人助业贷款业务规模数据来源：招商银行年报（2016-2020）2.2招商银行个人信贷业务发展的结构现状招商银行个人贷款业务主要分为个人消费贷款业务，个人住房贷款业务和个人助业贷款业务。2.2.1个人消费类贷款业务结构现状招商银行个人消费类贷款主要包括善融商务个人小额贷款，个人汽车贷款，学易贷等业务。其中善融商务个人小额贷款是针对于建行个人网银盾客户，并且已经注册为善融商务1会员和开通商城账户，在建行开立个人结算账户的客户群体，具有手续简单，一站式服务，安全保证等特点；个人汽车贷款是指向个人发放的用于购车的人民币贷款，但购车还有自用车和商用车区分，商用车的贷款年限和贷款额度均小于自用车，这更加契合市场需求，且可以减少一定的贷款风险；学易贷是针对于有出国留学，高端在职教育等教育消费需求的个人客户的一项个人贷款业务，和其他业务不同的一点是客户的申请材料中要包含录取通知书，相应的外语成绩单，学习期间费用金额的明细等证明材料，且贷款年限为学习年限加一年的时间，这不仅解决了出国留学钱款的问题，还为还款提供了一年的缓冲时间。2.2.2个人住房贷款业务结构现状见下图2-1，个人住房类贷款一直都是招商银行个人贷款业务总额中占比最高的，且类型也逐渐更加符合市场需求，具有多样性，招商银行的个人住房类贷款业务主要包括个人住房贷款，个人再交易住房贷款，公积金个人住房贷款等业务。产品产品简介贷款对象个人住房组合贷款用银行信贷资金和住房公积金相配套具有完全民事行为能力且足额缴存住房公积金的自然人，拥有合法有效的批准文件以及其他证明材料个人再交易住房贷款二手房贷款有在住房二级市场购买房子的需求的完全民事行为能力的人公积金个人住房贷款根据公积金管理中心委托，按委托协议向职工发放的贷款按时足额缴存住房公积金，有稳定收入，信誉良好等其他证明文件和住房公积金管理部门的其他规定条件数据来源：招商银行官网2.2.3个人助业类贷款业务结构现状个人助业类贷款在最近几年里发展迅速，且不论贷款总额还是同比增长率都在增加，这说明越来越多的人们对生产经营有更高的标准，需要更多的生产经营资金。见下表2-2，个人助业贷款主要包括财富贷（助业贷款），和兴贷，善融商务个人助业贷款。产品产品简介贷款对象财富贷（助业贷款）对招商银行私人银行客户提供的差别化授信以及个人助业贷款的相关服务借款人自身及其经营实体日常生产经营资金周转有需求的招商银行私人银行客户和兴贷面向实力较强的大型集团，满足其与核心企业的往来经营中资金融资周转需求特定核心企业上游供应商和下游经销代理商个私业主善融商务个人助业贷款额度类个人助业贷款用户签约“借贷通”，贷款额度可自己支配额度类个人助业贷款客户数据来源：招商银行官网3招商银行个人信贷业务存在的问题及成因3.1招商银行个人信贷业务存在的问题3.1.1信贷业务人员专业能力不足3.1.1.1借款人资格审查不仔细个人信贷业务申请的流程为第一步先向专业的信贷业务人员去咨询信贷产品，由信贷业务人员为借款人进行产品推荐，第二步由贷款人提交贷款申请并提交相应文件，第三步进行调查审批，若审批通过则放款，若审批不通过则返回客户，而现如今招商银行往往会存在这样一种情况，有些借款人不符合规则可是还是通过了审批，拿到了钱，最后可能会造成贷后管理困难的后果，会影响银行的收益。3.1.1.2业务人员风险防范意识不强对于个人信贷可能出现的问题，业务人员存在对风险认识不到位的问题，缺少风险防范意识。在对个人信贷业务的资格审查过程中，招商银行主要采取的是针对客户贷款资质的信贷审查规定。在个人信贷业务的决策上缺少对应的制度，在决策时往往主观性较大，具有较大的信贷风险，例如招商银行的个人经营贷款，个体商户以工厂或房产作抵押，在资格审查时就会只注重对其抵押物的估值是否能够符合贷款资质，而忽略其个体商户自身的偿债能力。3.1.2信贷产品创新和市场推广不足3.1.2.1信贷产品创新不足金融产品是一个银行的命脉，个人信贷产品在银行的金融产品也占据着重要席位，只有不断创新，不断突破，紧跟着时代的潮流，招商银行的个人信贷业务才不会被经济的大浪甩在后面。而招商银行虽然有多种个人信贷产品，但大多都是之前留下的并且很多都是借鉴国外银行的产品而研发的，他自身缺少自主创新研发新的信贷产品能力，且研发的产品缺少独有性。信贷产品缺乏个性化，不能满足多样化的需求。3.1.2.2市场推广不全面一款好的信贷产品固然重要，但是一个全面的信贷产品市场更加重要，研发出一款符合市场需求的信贷产品之后就需要客户来申请这款信贷产品，以此来赚取收益，而现如今的市场推广仅限于一些线下营销或者地推活动，且对于新的信贷产品缺少大面积的宣传，也缺少多方面的营销渠道。3.1.3信贷风险较大银行个人信贷业务可以获得高收益，但伴随高收益而来的还有高风险，主要包括银行外部的制度风险，银行内部的管理风险以及借款人的信用风险，征信风险等。3.2招商银行个人信贷业务存在问题的成因3.2.1缺少信贷业务人员专业的培训与考核机制现如今，越来越多的人看到了信贷业务带来的巨大利润，所以从业者越来越多，在招商银行内部，也存在一部分信贷业务人员并没有学习相关的专业金融知识，也从未接触过信贷业务，他们或许只知道车贷，房贷，有的员工为了得到银行的体面工作只是在考试中取得了《个人贷款》相关证书并且开始从事信贷业务，但是由于信贷品种太多，所以对于各类个人信贷业务的知识以及信贷业务过程中可能出现的风险了解不够，缺少风险防范意识，在信贷业务中遇到的问题仅仅要靠惯例经验来解决，不能做到具体问题具体分析且应变能力差，并且对于信贷部门来说，部门内部的考评也大多是业绩考评，对于专业知识的考评很少，而且在其内部在进行转岗过程中也缺少相应的培训，一些在信贷业务岗位工作的业务人员在转岗后不熟悉个人信贷业务流程，他们可能只注重业绩而忽视贷款审查的重要性。3.2.2银行各部门配合不当对于招商银行来说，一项信贷产品的研发，不能只依靠研发部门，他们只是其中的重要一环而已，其他部门也在其中发挥着重大作用，然而现在银行内部各个部门仅从本部门利益出发，彼此之间缺少信息交流与共享，没有在产品研发中拧成一股绳，部门之间职责不清晰，奖惩不明确，且存在着多一事不如少一事的普遍心理，遇到问题就推脱责任，使得产品的研发，管理，推广不能达到统一，标准化程度低。3.2.2.1反应迟钝现如今的大数据时代，电子信息技术对信贷产品的创新有很大的帮助作用，然而我国的电子信息技术与信贷产品的融合处理还是不如一些发达国家的银行，这种技术落后不止存在于招商银行更是所有国内商业银行共同的问题。由于没有专业的部门和技术去研究人们的需求和同业其他银行的信贷产品，导致其不能做出灵敏的反应，并且对已经到来或者即将到来的大数据营销时代反应迟钝，没有一个合理的预判也没有合理的应对措施，所以导致营销渠道变少，营销的客户群体变小，信贷产品市场推广力度也不够。3.2.2.2各部门缺少交流由于各部门现在都太专注于本部门的业务与职责，缺少交流，不能达到信息的共享，，例如市场调研后未能及时将所有消息传回给研发部门，而研发部门根据拿到的部分信息作出信贷产品，而未能把所有的产品优势和受众群体告知营销部门，最终致使产品研发后不能得到最大的收益。3.2.3信贷风险成因3.2.3.1银行外部因素我国的金融业已在近些年来已经发生了翻天覆地的变化，然而我国的法律法规却跟不上步伐，像招商银行的个人信贷业务，我国现如今并没有明确的法律法规是针对于保护其各大银行的债权的有关规定，并且对于失信，违约人员的惩罚也少之又少，只是会被法院判为“老赖”，生活受到困扰而已，并没有更加严格的惩治措施，他们还是不会还钱，这种现象还依旧存在。我国的个人信用制度也不是很完善，这会导致银行无法拿到准确的借款人的信用状况，不能做到公开透明，这会加大借款人违约事件发生的概率。3.2.3.2银行内部因素招商银行的个人信贷部门的风险管理不完善，并不能做到全面及时的发现问题并解决问题。并且在过去那些年我们一直采用人工处理与核查，不仅缺乏效率而且缺少准确性，没有办法保证个人信贷业务的每一项都准确无误，并会带有人们的一些主观情绪，这些都会加大个人信贷风险，最近几年开始渐渐融入互联网，人工智能等，还没有达到一种融合的最佳状态，还存在一些弊端，而这时却没有专业的风险管理部门来协调处理问题。3.2.3.3借款者自身因素借款者不能如期按数归还贷款分为两种情况，一种就是因为一些情况实在无力偿还的，例如2020年由于疫情原因，有些小微企业申请的个人经营贷款，但是盈利还不到一年就因为疫情的突然来袭，然后被迫停业，停产，而导致亏损，这时外债有银行贷款，内债还有员工薪水，最后无法偿还贷款。第二种就是不愿偿还贷款，他们本身的个人信用不良而在申请贷款时可能会运用一些手段例如给信贷业务人员好处，运用假的身份信息来向银行借取大量款项，即使有能力也会通过各种方式躲避偿还贷款，最终加大信贷违约风险。4招商银行个人信贷业务发展的对策4.1银行内部人员制度改革4.1.1提高专业人员素养由于有些信贷业务人员并没有进行专业的培训，所以可能会出现经常推荐雷同信贷产品，缺少风险防范意识，对于出现的一些突发性问题无法合理应对，最终轻则影响业绩和收益，重则影响银行信誉。因此对于从事个人信贷业务的人员进行专业的培训是非常有必要的，应从理论专业知识和实际操作两方面入手培训，同时也要借助互联网来辅助培训教学，并进行定期的理论专业知识考核和模拟实际问题考核，考核不通过第一次者给予其三次机会再进行重新培训，但所有问题都是“只有再一再二没有再三再四”的，前两次不通过考核可能是因为偶然造成的失误或者准备不够，但是三次就是态度问题，这样的信贷业务人员即使未来从事这个工作也会出现各种问题，还不如直接掐断，淘汰掉，最终经历培训再上岗的优质的信贷业务人员，其专业知识储备量增加了，处理问题的能力也有了提升，同时能够为客户提供更加优质的服务，为银行创造更大的收益。4.1.2实行个人追责制现如今银行内部的竞争也很激烈，遇到问题可能会产生责任推脱的行为，张三推李四，李四推王二，没有一个人站出来负责，最终而无法找到源头，无法解决问题，这时就需要实行个人追责制度，每一个信贷业务出了问题都有相应的人负责，加快解决问题的进程，从而减少损失，实行个人追责制度也会增加每个业务人员的责任感从而减少失误的发生。4.2加强产品创新能力做好产品推广4.2.1充分了解个人信贷业务市场需求一款优质的个人信贷产品的研发是要基于市场需求和规则的，所以在研发新的信贷产品之前应该有专门的市场调研部门对于市场需求进行调查，可以采取走访调查，问卷调查，来初步了解市场的需求，然后进行信贷产品的创新与优化改革，再找寻一些有相应需求的人采取试发行的方式来进行测试，且一定要进行后续的跟进计划，然后再收集这些人的意见，再继续改进，最终创造出最优信贷产品。当然试发行且跟进只适用于短期的个人信贷产品，而长期信贷产品只能从各个方面利用大数据进行更深入的市场需求调查，从而研究出符合市场需求的新的个人信贷业务。4.2.2扩大个人信贷业务市场个人信贷业务是每家商业银行都具有的且竞争激烈，而信贷业务的发展不仅仅需要新的个人信贷产品也需要推广来扩大市场，可以采取研发前就按照研发目标来进行宣传，研发后再大力渲染，找出其优势再进行不同地区不同程度的推广，可以采用短视频软件，微博名人等新媒体方式来进行宣传，吸引更多有这类需要的人，从而将个人信贷业务市场扩大。让招商银行在个人信贷业务市场上占据更大的份额，从而提升其核心竞争力。4.3严格把控信贷风险4.3.1提升预测信贷风险能力可以根据历史发展情况，市场供需现状，竞争格局，社会经济运行，再借鉴国外商业银行的成功案例，然后运用互联网技术进行大数据分析来对信贷风险行业市场价格的变化，市场容量的变化，市场需求的变化，信贷产品的生产发展的变化进行调查研究并分析其发展趋势。从而掌握信贷风险行业的大致变化规律，以减少未来的不确定性，提高管理的科学水平。4.3.2借鉴国外商业银行风险规避技术国外商业银行有以下几种风险规避技术，希望招商银行也可以从中得到些启发：一是通过兼并购并形式，吞并具有优质并成熟的信贷业务的银行，在这个弱肉强食的年代，吸收业务，吞并银行已经不再稀奇了，吞并可以降低其开发新的信贷业务的风险且让其在银行业具有新的竞争优势。二是借鉴传统证券投资组合理论，充分且合理利用风险管理体系内现有资源，对资产组合进行优化调整。三是开发信用衍生产品，信贷风险有很大一部分可能是由于借款人的违约所导致的，而签署信用衍生品相关金融合同，国外商业银行可在不改变客户关系的基础上，落实风险转移，从而达到风险规避。4.3.3增加对借款人的法律惩戒现如今的法律大多都是要求银行的自我约束以及严格审查，例如2020年通过的《民法典》中“物权编”增加了居住权内容，如果借款人以住宅抵押，这时就要银行来注意是否有居住权的设定，增加了银行尽职调查的内容，可是却并没有规定借款人的住宅抵押行为，因此应该增加一些对于借款人的约束以及惩罚，不能让“老赖”无关痛痒的继续生活，而应让“老赖”受到相应严重的法律制裁，从源头上解决失信，违约的问题。4.3.4利用互联网技术对借款人资格严格审查在这个大数据时代，几乎每个人都是透明人，大多信息都可以在网络上查到，而在我国对于互联网的应用却远远少于发达国家的商业银行，国外银行越来越多的业务都会以互联网形式呈现，也会运用互联网技术进行严格的借款人资格审查，招商银行也应借鉴国外商业银行的处理方法，利用互联网技术对传统的信用评级模式进行优化，改革并完善自动审批策略，让资格审查更加细致更加灵活更加准确，从而减少信贷风险。5结论改革开放以来，我国的经济发展飞快，逐渐赶超其他发展中国家，在这个全球经济一体化不断发展的今天，金融行业也迎来了它的春天，银行业作为金融业的一大板块，势头也发展迅猛，个人信贷业务作为银行的重要收益来源，也备受关注，本论文选取了在国内各大商业银行中，开展个人信贷业务最早的招商银行作为研究对象展开了一系列的研究：本文利用数据分析法分析了招商银行的现状，对其业务的规模和结构进行了具体分析，发现其存在信贷业务人员专业能力不足，风险防范意识不强，对于借款人的资质审查不仔细；信贷产品创新不足，对其产品市场推广不全面；信贷风险较大等问题。（2）通过研究发现个人信贷业务在发展中的问题的原因，得出银行缺少对于信贷业务人员的专业培训，考核制度不严格，市场营销部门反应迟钝，不能及时对市场变化做出反应，且各部门过于专注自己的利益，使其部门之间缺少交流，缺少明确细致的法律法规，个人信用制度不完善，银行内部风险管理系统不完善，借款者自身素质不好等因素导致的问题的出现。（3）针对以上问题呢，银行可以进行理论专业知识和模拟实际操作来进行信贷业务人员的培训，并配以严格的考核制度来把控人才质量。信贷产品既要照顾到大多数也要照顾到小部分特殊群体，所以应该各部门积极配合努力研发新的产品并在推出新产品后也应该努力做好推广，从而扩大产品市场，增加其核心竞争力，最后能在行业竞争中占据领先地位。面对风险，我们可以选择利用大数据来采集多方面资料并利用互联网从多角度去考量来预测风险，还可以学习国外的风险规避技术来规避信贷风险，而很多信贷风险都是来自于借款人的不还款问题，这时可以利用大数据对借款人进行多维度的调查，同时最好国家法律也能增加对借款人不能到期还款的行为的惩罚，让借款人产生不敢借钱不还的心理，从源头上解决信贷风险。招商银行作为四大国有性商业银行其能力和地位不可小觑，但还有很多不足的地方，还是应该多学习多借鉴一些国外发达国家的商业银行的合理的处理方法。坚信招商银行会不断完善自己的业务，不断进步